MAGYAR SZÁMVITELI SZABÁLYOK SZERINTI ÉVES BESZÁMOLÓ ÜZLETI JELENTÉS 2014.12.31. SZENTLİRINC-ORMÁNSÁG TAKARÉKSZÖVETKEZET ÜZLETI JELENTÉS 2014.12.31. Dátum: Szentlırinc, 2015.02.19.
Tartalomjegyzék TARTALOMJEGYZÉK 2 1. BEVEZETİ 3 2. A VAGYONI, PÉNZÜGYI HELYZET ÉS A JÖVEDELMEZİSÉG 5 3. A MÉRLEG FORDULÓNAPJA UTÁN BEKÖVETKEZETT LÉNYEGES ESEMÉNYEK, FOLYAMATOK 7 4. VÁRHATÓ FEJLİDÉS 7 5. A K+F TEVÉKENYSÉG: NEM JELLEMZİ INFORMÁCIÓ 7 6. KÖRNYEZETVÉDELEM BEMUTATÁSA 7 7. A TAKARÉKSZÖVETKEZET FOGLALKOZTATÁS POLITIKÁJA 7 8. PÉNZÜGYI INSTRUMENTUMOK HASZNOSÍTÁSÁNAK BEMUTATÁSA (BEFEKTETÉSI, FORGATÁSI CÉLÚ) IAS 39 8 9. KOCKÁZATKEZELÉSI POLITIKA 8 10. A BELSİ TİKESZÜKSÉGLET ALAKULÁSA, VÁLTOZÁSÁNAK FIGYELÉSE 9 11. A KOCKÁZATKEZELÉS SZERVEZETI FELÉPÍTÉSE 10 1. sz. melléklet: a betétállomány és a forgalom alakulása 11 2. sz. melléklet: hitelállomány és forgalom 12 3. sz. melléklet: lejárati összhang elemzés 13 2
1. Bevezetı Gazdálkodási körülmények: Külsı környezet: Az üzleti év során gazdaság továbbra is stagnáló képet mutatott, a válságból való kilábalás jelei csak kismértékben mutatkoztak. A munkanélküliségi ráta a mőködési területünkön sajnos magas, jelentıs potenciált képviselı multinacionális cégek alig képviseltetik magukat. A T Takarékszövetkezet vállalati ügyfélköre jellemzıen a mezıgazdaságra épül, ügyfélkörünkben nagy számban képviseltetik magukat a mezıgazdasági ıstermelık is. Takarékszövetkezetünk legfıbb versenytársai a kirendeltségeinkkel azonos településen mőködı pénzintézetek, elsısorban az OTP és megyén belüli más takarékszövetkezetek, valamint egyes szolgáltatások tekintetében a posta. Élesen elkülöníthetı módon jelentkezik a versenyhelyzet a pécsi valamint a többi településen mőködı kirendeltségek esetében. Pécsett szinte minden hazai és külföldi tulajdonú pénzügyi intézmény fizikai jelenléttel is képviselteti magát, így ezen a piacon a verseny igen kiélezett mind a forrásgyőjtés, mint a hitelezés és természetesen a számlavezetés területén is. A kisebb településeken a forrásgyőjtés tekintetében helyzeti elınyünk a fizikai jelenlét és a helyi közösségekkel, ügyfelekkel kiépített kapcsolatok, amit igyekeztünk kiaknázni. Az elızı évhez képest a gazdálkodás külsı körülményei több szempontból is változtak. A 2014. évi XXXVIII. törvény, a 2014. évi XL. törvény és a kapcsolódó MNB rendeletek következtében Takarékszövetkezetünk jelentıs összegő veszteséget realizált. A jogszabályok szerinti elszámolással érintett hitelállomány után 78,26 millió Ft egyéb céltartalékot kellett képeznünk a fogyasztási kölcsönszerzıdések felülvizsgálata alapján kiszámított 2015-ben esedékes kötelezettségekre. Az elızı pontban említett törvények nagyban nehezítették a követeléskezelési terület munkáját: a fogyasztási szerzıdésekhez kapcsolódó végrehajtások szüneteltetése, a perek felfüggesztése, illetve a végrehajtói letiltások visszavonása több tízmillió Ft-tal csökkentették a Takarékszövetkezet eredményét. A 2014. február 1-tıl meghirdetett pénzügyi rezsicsökkentés szintén negatív hatással volt a Takarékszövetkezet jövedelmezıségére. Az MNB Fogyasztóvédelmi Igazgatósága 2013. márciusában 8 millió Ft-os bírsággal sújtotta a Takarékszövetkezetet a 2013-ban megvalósított díjemelések következtében. Az összeget 2014. áprilisában elutaltuk a Felügyelet részére. A gazdálkodást befolyásoló további lényeges külsı körülmény a 2014. üzleti évben a kamatok alacsony szintje volt. Az MNB a 2014-es üzleti évben tovább csökkentette az irányadó kamatát, ez az év eleji 3%-ról 2014. júliusának végére az alapkamat 2,1%-ra csökkent, majd ez a kamatszint maradt fent az év végéig. Az alacsony betéti kamatok következtében az ügyfelek egy része a banki megtakarításait ingatlan vagy más befektetési forma felé konvertálta. 3
Az MNB 2014. augusztusában a kéthetes kötvényének a piacról való kivezetése mellett döntött. Ennek következtében a Takarékszövetkezet mérlegében az értékpapírok és a bankközi betétek között jelentıs átrendezıdés ment végbe, hiszen rövidtávú megtakarításainkat a 2 hetes kötvény helyett jellemzıen 2 hetes betétbe helyeztük a Takarékbanknál. A lépésnek jövedelmezıségi oldalról nézve jelentıs negatív hatása volt a gazdálkodásunkra. A hitelezési tevékenység vonatkozásában a 2014-es évben tovább folytatódott a hitelpiaci verseny, különösen a 2013 nyarán meghirdetett MNB Növekedési Hitelprogram meghosszabbításából eredıen. A verseny élénkülése mellett a finanszírozáson elérhetı marzsok alacsony szinten stabilizálódtak. Belsı folyamatok: Kockázati Közösségbe való felvétel A Takarékbank Igazgatóságának döntése nyomán Takarékszövetkezetünk 2014. november 22-én az Integráció egyetemleges felelısségen alapuló kockázati közösségének tagja lett. 2014. december 5-én további hitelintézetek felvételével a kockázati közösség tagsága 117 hitelintézetre nıtt és teljes körően kiépült a takarékszövetkezetek garanciaközössége. Ezzel az elızetes terveknek megfelelıen létrejött Magyarország legbiztonságosabb és legátláthatóbb hitelintézeti szövetsége. A kockázati közösség létrehozásával a szektor betéteseit immár kétszeres betétvédelmi rendszer, minden egyes magyarországi takarékszövetkezete pedig közel 300 milliárd Ft-nyi tıke véd, miután létrejött a takarékszövetkezetek új garanciaközössége. Új kirendeltség nyitása, egy kirendeltség zárása 2013. október 18-án Takarékszövetkezetünk megnyitotta Zalaegerszegi Kirendeltségét. Az új kirendeltség 3 fıs létszámmal megkezdte munkáját és az elmúlt idıszakban jelentıs üzleti eredményeket mutatott fel. Budapesti Kirendeltségünk megnyitása 2014. januárjában történt meg, szintén 3 fıs létszámmal. Az új kirendeltségekben a 2014-es üzleti évben jelentıs üzleti aktivitás mutatkozott, bár az új egységek megtérülése 2-3 éves idıtávban tekinthetı reálisnak. Emiatt a 2014-es üzleti évben ezek az egységek a jövedelmezıségre még nem tudtak pozitív hatást gyakorolni. Takarékszövetkezetünk 2014. augusztus 31-el megszüntette Drávafoki betétgyőjtı pénztárát. A pénztár épülete jelentıs felújításra szorult volna, valamint mőködési költségei is indokolatlanul nagy terhet róttak Takarékszövetkezetünkre, amelyre a kirendeltség által megtermelt bevétel nem nyújtott fedezetet. Takarékszövetkezetünk hálózata így jelenleg 13 egységbıl áll, további változást nem tervezünk. Betétállomány csökkenése Az alacsony kamatkörnyezet kihívást jelentett Takarékszövetkezetünknek a forrásállományok megtartása és a jövedelmezıség aspektusából is. A jegybanki alapkamat alacsony szintjével párhuzamosan az elızı üzleti évhez képest tovább csökkentek a Takarékszövetkezet szabad likviditásának elhelyezésére rendelkezésre álló instrumentumok hozamai is. A Takarékszövetkezet a jegybanki alapkamat csökkenésével párhuzamosan kénytelen volt csökkenteni az ügyfelek részére kínált betéti kamatok mértékét is. A kamatok alacsony szintje természetesen hatással volt a betéti állományok alakulására is. Az év elején megfigyelhetı növekedést követıen 2014 nyarától a Takarékszövetkezetbıl ugyan 4
lassan és kezelhetı mértékben, de betétkiáramlás indult meg, amelyet az év végére sikerült megfordítani. 2014. év végével a betétállományunk 9,076 milliárd Ft volt, amely 587 millió Ft-os csökkenést mutat a 2013-as évhez képest, ugyanakkor ez 219 millió Ft-tal magasabb a 2014. augusztus végi értéknél. Új termékek bevezetése 2014. szeptember 15-tıl Takarékszövetkezetünknél bevezetésre került az önálló jogú devizaszámla vezetés. Eddig az idıpontig a Takarékbank függı ügynökeként biztosítottuk ezt a tevékenységet ügyfeleink részére, amely operációs és jövedelmezıségi szempontból is nehézkesen mőködött. A termék bevezetése rendkívül sikeresnek bizonyult, év végére jelentıs számú ügyfelet és deviza betétállományt sikerült akvirálnunk. A befektetési szolgáltatási tevékenységet 2014. augusztus 1-tıl végezzük közvetítıi megállapodás keretében. Ezzel a tevékenységgel jelentısen bıvült az ügyfeleink rendelkezésére álló megtakarítási termékpalettánk. Jelenleg a befektetési szolgáltatások online Clavis klienssel három fiókunkban érhetık el, amit a következı év során egy újabb egységgel kívánunk bıvíteni. A szolgáltatás hozzájárul az ügyfelek megtartásához és új ügyfelek akvizícióját is segítheti. Ügyfélaktivitás növelése, hitelezési tevékenység felfuttatása Az üzleti év során nettó hitelállományunk több mint 100 millió Ft-tal 4,5 milliárd Ft-ra nıtt. Ez a nagyságrendő növekedés rendkívül erıs üzleti aktivitást igényelt az egész év folyamán, ugyanis a hitelportfolió normál amortizációja mellett a jelentıs összegő elıtörlesztések is jellemezték a 2014-es évet. Kockázati okokból a zálogházi finanszírozásból való kivonulás mellett döntöttünk az üzleti év során, amely közel 90 millió Ft-tal csökkentette a hitelállományt és 3 millió Ft körüli összeggel a havi bevételeinket. A jövedelmezıségünk javítása érdekében a hitelezés kockázattudatos felfuttatása az egyszeri hitelezéshez kapcsolódó díjak megemelése mellett történt, meghatározó nagyságrendő volt a vállalati ügyfelek számlaforgalmának felfuttatása, illetve a vállalati számlavezetési kondíciók megemelése. Követeléskezelési terület tudatos menedzselése A 2014-es üzleti évben tovább folytatódott a 2013-ban megkezdett portfoliótisztítás, 150 millió Ft-ot meghaladó 90+-os portfólió könyvekbıl történı kivezetése vagy eladása történt meg. Emellett a problémás portfólió kezelésére továbbra is kiemelt figyelmet fordítottunk, ezt nehezítette az elszámolási törvénybıl adódó végrehajtási folyamatok felfüggesztése. A 90 napot meghaladó lejárt tartozással rendelkezı ügyfélállomány a 2014-es üzleti év végére 900 millió Ft alá csökkent. 2. A vagyoni, pénzügyi helyzet és a jövedelmezıség A Takarékszövetkezet jövedelmezısége a különbözı mutatószámok tükrében az alábbiak szerint alakult: 5
1. A vagyoni-, pénzügyi és jövedelmi helyzet S.sz. Megnevezés Me. Elızı év Tárgyév Eltérés+/- Jövedelmezıségi mutatók 1 Bevételarányos nyereség % 1,3% -7,0% -8,3% 2 Eszközarányos bevétel % 13,0% 11,0% -2,0% 3 Eszközarányos nyereség % 0,2% -0,8% -0,9% 4 Saját tıke arányos nyereség % 3,0% -16,1% -19,1% 5 Hitelintézeti tevékenység jövedelmezısége % 58,4% 77,1% 18,6% 6 Pénzügyi, befektetési szolg. jövedelmezısége % 1,5% -12,0% -13,5% 7 Kamatmarzs % 4,46% 4,23% -0,2% Tıkeellátottsági mutatók 8 Tıkeáttételi mutató 17,9 21,0 3,1 9 Tıkemegfelelési mutató % 9,49 9,11-0,04 10 Hitelfedezettségi mutató % 26,6% 20,3% -0,06 Likviditás, szolvencia 11 Likviditási ráta I. 0,81 0,79-0,01 12 Likviditási ráta II.(gyorsráta) 0,70 0,61-0,09 13 Likvid eszközök aránya a mérlegfıösszeghez % 57,0% 51,4% -0,06 Eszközminıségi mutatók Eszközportfólió minısége (nem 14 problémamentes arány) % 21,2% 19,2% -2,0% 15 Elszámolt értékvesztés arány % 58,6% 53,6% -5,0% Mérlegfıösszeg arányos elszámolt 16 értékvesztés % 5,1% 4,4% -0,7% Hatékonysági mutatók Bevételarányos költségek 17 (rezsi/alaptevékenység bevétele) % 40,0% 54,3% 14,3% 18 Eszközarányos költségek % 4,1% 4,7% 0,6% 19 Személyi jellegő ráfordítás arányos nyereség % 7,7% -29,3% -37,0% A Takarékszövetkezet jövedelmezısége az elızı évhez képest romló képet mutat. A 2014. évi XXXVIII. törvény, a 2014. évi XL. törvény és a kapcsolódó MNB rendeletek szerinti elszámolással érintett portfolió vonatozásában az üzleti év során 78 millió Ft céltartalék került megképzésre, amely jelentısen csökkentette az eredményt. A csökkenı jövedelmezıség és az üzleti év során kifizetett részjegytıke hatására a Takarékszövetkezet saját tıkéje is csökkent. Mivel azonban a mérlegfıösszeg tekintetében is csökkenés mutatkozik, a tıkeellátottsági mutatóink a korábbi évhez képest csak kismértékben romlottak. Likviditásunk az év végével továbbra is kiemelkedı, a teljes betétállomány 9,05 milliárd Ft, amelynek túlnyomó része, mintegy 80%-a lakossági betét. A már említett hitelezési aktivitás növekedése következtében év végére a nettó hitelállomány 4,4 milliárd Ft-ról 4,51 milliárd Ftra nıtt. A fentieknek megfelelıen a hitel/betét mutató 2014. év végére 42%-on zárt. Az állampapírok és bankközi betétek aránya a betétállományhoz 2014. december 31-én 62%, ami magas likvid eszközállományt jelent. Likviditási mutatók tekintetében nincs jelentıs elmozdulás a 2013-as évhez képest, némi romlás amiatt mutatkozik, hogy a betétállomány csökkenése miatt csökkent az állampapírok és lekötött betétek nagysága is. 6
Eszközminıségi mutatók tekintetében 2014 év végére javulás mutatkozik. Az ügyfelekkel szembeni követelésekbıl a nem problémamentes minısítéső portfolió aránya csökkent, a korábbi év végi 21%-ról 19%-ra. Az elszámolt értékvesztés arányában csökkenés mutatkozik, ami annak köszönhetı, hogy az üzleti év során jelentıs 100%-ban értékvesztett állomány leírását/értékesítését végeztük el. A mőködési költségek tekintetében a személyi jellegő ráfordítások a meghatározóak, 2014- ben a teljes kiadások 57%-át tették ki, ez 13%-os növekedést jelent az elızı évi hasonló idıszakához képest. Meghatározóak a két új kirendeltséghez kapcsolódó költségek (elsısorban a személyi jellegő ráfordítások és a bérleti díjak). Jelentıs költségtényezı volt az informatika, a postaköltség és telefonköltség és a pénzszállítás valamint a pénzfeldolgozás költsége is. 3. A mérleg fordulónapja után bekövetkezett lényeges események, folyamatok a) Lényeges portfolióváltozás nem történt. b) A külsı környezetben sem ment végbe lényeges változás. 4. Várható fejlıdés A Takarékszövetkezet elkészítette a 2015. évi üzleti tervét. A terv készítésénél az alábbi tényezıkkel és folyamatokkal számoltunk. 2015. év végére a hitelállomány tekintetében 1,2 milliárd Ft hitelnövekedés a cél, elsısorban a vállalkozói ügyfélkörben. Betétállomány tekintetében 500 millió forint növekedést tőztünk ki célul. Mindkét tekintetben elsısorban az elmúlt idıszakban nyílt kirendeltségek aktivitására építünk. Mindezek következtében a tervezett mérlegfıösszeg növekedés 400 millió Ft-ot meghaladó nagyságrendő. Adózás elıtti eredményben 58 millió Ft a terv 2015-re, amelyet elsısorban az aktív üzleti területtıl várjuk. Sajnos az alacsony kamatkörnyezet és az ágazatot sújtó adók nem kedveznek az eredményességnek, a hitelezési aktivitás felfuttatása következtében azonban jelentıs eredménynövekedést tőztünk ki célul. A mőködési költségek tekintetében kismértékő csökkenést tervezünk. 5. A K+F tevékenység: nem jellemzı információ 6. Környezetvédelem bemutatása A Takarékszövetkezet környezet szennyezı anyagot nem bocsát ki. A személygépkocsik üzemeltetése során keletkezı fáradt olajat, akkumulátort a szakszervizek kezelik, illetve veszik át. 7. A Takarékszövetkezet foglalkoztatás politikája A Takarékszövetkezet átlagos állományi létszáma 2014-ben átlagosan 55 fı volt, ami egy fıvel magasabb, mint egy évvel korábban. 7
Stratégiánk alapja a szellemi tıkénk. A mérleg-elfogadó közgyőlés idıpontjában minden dolgozó tulajdonosa is a szövetkezetnek. A tudás, képesség, motiváció mellett ez a tulajdonosi szemlélet ami jellemzi a munkavállalók hozzáállását. 8. Pénzügyi instrumentumok hasznosításának bemutatása (befektetési, forgatási célú) IAS 39 1 Származékos ügyletet Takarékszövetkezetünk nem kötött és jelenleg sem rendelkezünk ilyen jellegő állománnyal, joggal, vagy kötelezettséggel. Pénzügyi instrumentumok állománya IAS 32 Megnevezés 2013.XII.31. 2014.XII.31. Elt.+/- I. Pénzügyi eszközök 11 228 384 10 700 081 95% a) Készpénz 281 847 289 598 103% b) Szerzıdésben foglalt jog arra, hogy egy másik gazdálkodótól pénzeszközhöz, vagy más pénzügyi eszközhöz lehessen jutni 10 902 981 10 365 897 95% c) Szerzıdésben foglalt jog arra, hogy potenciálisan kedvezı körülmények között pénzügyi instrumentumokat cseréljenek el egy másik gazdálkodóval d) Egy másik gazdálkodó tıkeinstrumentuma 43 556 44 586 102% II. Pénzügyi kötelezettség (szerzıdéses kötelem) 11 082 149 10 672 067 96% a) Pénzeszköznek vagy egyéb pénzügyi eszköznek egy másik gazdálkodó részére történı átadására 11 082 149 10 672 067 96% b) Pénzügyi instrumentumoknak egy másik gazdálkodóval történı cseréjére potenciálisan kedvezı körülmények között 9. Kockázatkezelési politika Ahhoz, hogy a pénzügyi szektorban kialakult élesedı versenyben a takarékszövetkezet fenn tudjon maradni, alkalmazkodni kell a környezeti változásokhoz, ugyanakkor az eddigieknél nem kívánunk kockázatosabb üzleteket vállalni. Ezt felismerve alakítottuk ki a kockázatkezelési politikánkat. A kockázatok kezelése szerves részét képezi a tevékenységünknek. Kiemelt figyelmet fordítunk a versenyképesség megtartására, hogy mőködésünket a jövıben is színvonalas szolgáltatásokkal, alacsony mőködési költségekkel fenn tudjuk tartani. Vannak mérhetı és nem mérhetı kockázataink. A fejlett számítástechnikának köszönhetıen egyre teljesebben tudjuk számszerősíteni és behatárolni a kockázatokat és olyan kockázatcsökkentı eljárásokat tudunk alkalmazni, hogy a mőködésünket rendkívüli események sem veszélyeztethetik A jövedelmezıség, likviditás és a biztonság számunkra egyaránt fontos mőködési kritérium. 1 IAS= Nemzetközi Pénzügyi Beszámolási Standardokra való hivatkozás 8
A Takarékszövetkezet megfelelı információs rendszerrel rendelkezik a kitettség mérésére, figyelésére, ellenırzésére és jelentésére. Lényeges kockázatok és azok kezelése A hitelezési kockázat kezelésére, a prudens mőködésre kötelez bennünket a jogi környezet és a szabályozás. Megemlítjük, hogy szigorúan a törvényi keretek között végezzük az engedélyezett tevékenységeket. Az ügyfélkockázatot az ügyfelek minısítési rendszere nagymértékben kezelni tudja. A partnerkockázat igen alacsony szintő, hiszen a Takarékbank Zrt a fı partnerünk, amelynek egyben tulajdonosai is vagyunk. A hitelkockázat kézben tartása az alábbi módszerekkel, eszközökkel történik alapvetıen: Pozíciók korlátozásával, ennek fı eszköze a limitrendszerünk. Kárvalószínőségek csökkentésével. Diverzifikáljuk hitel termékeinket, szektor, futamidı, fedezet stb. oldalról. Alapvetı követelmény a biztosítékok rendszere, a fedezetalapú hitelezés, a jövedelemalapú hitelezés esetén pedig az ügyfél mögötti biztosítékok alkalmazása. Tıkemegfelelés betartásával.. Mőködési kockázat tekintetében fontos megemlíteni, hogy a szabályzataink maximális betartása mellett dolgozunk, az informatikai rendszereink folyamatos fejlesztése elengedhetetlen. A piaci kockázat esetében kockázati tényezı a devizaárfolyam kockázat, itt a nyitott pozíciónk menedzselésére folyamatos figyelmet fordítunk. Banki könyvi kamatlábkockázat tekintetében legfıbb kockázati tényezınek az újraárazási kockázatot tekintjük. A hosszú lejáratú államkötvény portfoliónk újraárazási kockázata a korábbi években magas volt, Takarékszövetkezetünk azonban 2012. IV. negyedévében megkezdte a hosszú lejáratú papírok rövid lejáratúra történı cseréjét, jelentısen csökkentve ezzel ezt a típusú kockázatot. Emellett az állampapírjaink piaci értékelését minimálisan havi gyakorisággal elvégezzük. Likviditási kockázat A Takarékszövetkezet likviditáskezelése szintén az alapvetı mőködési feladatok közé tartozik. Két szinten mőködik, egyrészt a napi pénz pozíció kezelése, másrészt a teljes lejárati struktúra átfogó kezelése szintjén. Mindenkor biztosítottuk és biztosítjuk a jegybanki tartalékolási kötelezettségünket, annak a megfelelı menedzselését. 2014-ben az átlagos tartalékolási elıírás 185 068 e Ft, a tényleges teljesítés pedig 1986 326 e Ft volt. A napi likviditás alapvetıen a szolvencia tervezésével és fenntartásával érhetı el, tisztában vagyunk és kezelni tudjuk a teljes eszköz és forrás állomány lejárati szerkezetét. 10. A belsı tıkeszükséglet alakulása, változásának figyelése 2014. december 31-én az 1-es pillér alatti tıkeigények: Hitelezési kockázat sztenderd módszer: Devizaárfolyam kockázat (nyitott pozícióra): Mőködési kockázat alapmutató módszer: Összesen: 234 629 eft 207eFt 104 218 eft 339 054 eft 9
Tıkemegfelelés 1-es pillér alatt: 209 206 eft, fizetıképességi mutató: 12,94% Felügyeleti felülvizsgálat (SREP) elıírásai figyelembe vételét követıen 1. Tıkekövetelmény 481 457eFt 2. SREP tıkemegfelelés 66 803 eft 3. Tıkemegfelelési mutató 9,11% 11. A kockázatkezelés szervezeti felépítése A Takarékszövetkezet a kockázatkezelési stratégia céljaival és a belsı tıkemegfelelés értékelési folyamataival összhangban hatékony és eredményes kockázatkezelési- és elemzési tevékenységet kíván megvalósítani. Ennek érdekében a kockázatkezelıi tevékenységet 2010. októberétıl önálló kockázatkezelı végzi. Munkaköre független az üzleti területtıl, 2012. decemberétıl a bankmőveleti ügyvezetı igazgató irányítása alatt dolgozik. Szentlırinc, 2015. február 19. Dr. Lukács Péter elnök-ügyvezetı. Pintér Júlia bankmőveleti ügyvezetı igazgató 10
1. sz. melléklet: a betétállomány és a forgalom alakulása BETÉTÁLLOMÁNY ÉS FORGALOM 2014. állomány elhelyezés elhelyezés felvét felvét állomány Ssz. betétfajta 2013.12.31 2013 2014 2013 2014 2014.12.31 1 Takarékbetétkönyvek 305 051 62 858 94,804 87 913 138,366 261 489 2 Okiratos betétek 28 561 874 1,387 988 2,148 27 800 3 Betét I. (1+2) 333 611 63 732 96,192 88 901 140,515 289 288 4 5 Lakossági folyószámla + lekötött betétek Vállalkozói folyószámla + lekötött betétek 7 687 551 26 348 077 18,959,898 27 079 507 19,592,456 7 054 994 1 642 822 22 756 505 26,089,007 22 626 118 25,999,868 1 731 960 6 Betét II. (4-5) 9 330 373 49 104 583 45,048,905 49 705 625 45,592,324 8 786 954 7 Mindösszesen 9 663 984 49 168 315 45,145,097 49 794 525 45,732,838 9 076 243 11
2. sz. melléklet: hitelállomány és forgalom HITELÁLLOMÁNY ÉS FORGALOM 2014. Ssz. Hitelfajta állomány hitelnyújtás hiteltörlesztés állomány 2013.12.31 2014 2014 2014.12.31 1 lakáscélú hitelek 527 878 164 369 201 819 490 428 2 fogyasztási kölcsönök 1 512 451 891 962 1 095 130 1 309 282 3 folyószámlahitel 19 359 159 759 161 600 17 518 4 egyéb hitel ügyletek 0 0 0 0 LAKOSSÁGI HITELEK ÖSSZESEN (1-4) 2 059 687 1 216 090 1 458 550 1 817 228 5 6 VÁLLALKOZÓI HITELEK 2 835 653 3 030 498 2 812 007 3 054 145 7 MINDÖSSZESEN 4 895 341 4 246 588 4 270 556 4 871 373 12
3. sz. melléklet: lejárati összhang elemzés LEJÁRATI ÖSSZHANG ELEMZÉS 2014.12.31. Millió Ft-ban Megnevezés Lejárt 0-30 nap 31-90 nap 91-180 nap 181-365 nap 1-2 év 2-5 év 5 év felett Lej.nélk. CT-ÉV Összesen Bázispozíció 803,328-1712,472 605,756 1531,714-4721,379 562,852 2331,398 1044,913-21,539-501,229 925,8 Eszközök 810,764 1935,066 1127,451 1586,8 702,838 739,843 2740,16 1530,93 515,599-501,229 12190,68 Bevételek 0 Források 7,436 3647,538 521,695 55,086 5424,217 176,991 408,762 486,017 537,138 11264,88 Ráfordítások 0 Halmozott bázispozíció 0 Betétek átcsoportosítása 1843,15 2908,797-4751,947 0 Betétek becsült kif.-e 0 Lejárat nélküli források átcsop. 0 Lejárttás tétel 0 Ovadékul adott ép. 0 Tızsdei ép. 0 Lejárat nélküli eszk.átcsop.-a 0 Módosított bázispoz. 803,328-1712,472 605,756 1531,714-4721,379 562,852 2331,398 1044,913-21,539-501,229 925,8 Mérlegen kívüli kötelez. 0 Mérlegen k.köv.-ek 0 Nettó bázispozíció 0 Korrekciós tételek egyenlege 0 Nettó fedezettség 0 13