Szentlırinc-Ormánság TAKARÉKSZÖVETKEZET 7940 Szentlırinc, Munkácsy M. u. 20/a Adószám: Cg.: Üzleti jelentés 2013.

Átírás

1 Szentlırinc-Ormánság TAKARÉKSZÖVETKEZET 7940 Szentlırinc, Munkácsy M. u. 20/a Adószám: Cg.: Üzleti jelentés Szentlırinc,

2 Tartalomjegyzék 1. BEVEZETİ 3 2. A VAGYONI, PÉNZÜGYI HELYZET ÉS A JÖVEDELMEZİSÉG 5 3. A MÉRLEG FORDULÓNAPJA UTÁN BEKÖVETKEZETT LÉNYEGES ESEMÉNYEK, FOLYAMATOK 7 4. VÁRHATÓ FEJLİDÉS 7 5. A K+F TEVÉKENYSÉG: NEM JELLEMZİ INFORMÁCIÓ 7 6. KÖRNYEZETVÉDELEM BEMUTATÁSA 7 7. A TAKARÉKSZÖVETKEZET FOGLALKOZTATÁS POLITIKÁJA 7 8. PÉNZÜGYI INSTRUMENTUMOK HASZNOSÍTÁSÁNAK BEMUTATÁSA (BEFEKTETÉSI, FORGATÁSI CÉLÚ) IAS KOCKÁZATKEZELÉSI POLITIKA A BELSİ TİKESZÜKSÉGLET ALAKULÁSA, VÁLTOZÁSÁNAK FIGYELÉSE A KOCKÁZATKEZELÉS SZERVEZETI FELÉPÍTÉSE sz. melléklet: a betétállomány és a forgalom alakulása sz. melléklet: hitelállomány és forgalom sz. melléklet: lejárati összhang elemzés 13 2

3 1. Bevezetı Gazdálkodási körülmények: Külsı környezet: Az üzleti év során gazdaság továbbra is stagnáló képet mutatott, a válságból való kilábalás jelei csak kismértékben mutatkoztak. A munkanélküliségi ráta a mőködési területünkön sajnos magas, jelentıs potenciált képviselı multinacionális cégek alig képviseltetik magukat. A takarékszövetkezet vállalati ügyfélköre jellemzıen a mezıgazdaságra épül, ügyfélkörünkben nagy számban képviseltetik magukat a mezıgazdasági ıstermelık is. Takarékszövetkezetünk legfıbb versenytársai a kirendeltségeinkkel azonos településen mőködı pénzintézetek, elsısorban az OTP és megyén belüli más takarékszövetkezetek, valamint egyes szolgáltatások tekintetében a posta. Élesen elkülöníthetı módon jelentkezik a versenyhelyzet a pécsi valamint a többi településen mőködı kirendeltségek esetében. Pécsett szinte minden hazai és külföldi tulajdonú pénzügyi intézmény fizikai jelenléttel is képviselteti magát, így ezen a piacon a verseny igén kiélezett mind a forrásgyőjtés, mint a hitelezés és természetesen a számlavezetés területén is. A kisebb településeken a forrásgyőjtés tekintetében helyzeti elınyünk a fizikai jelenlét és a helyi közösségekkel, ügyfelekkel kiépített kapcsolatok, amit igyekeztünk kiaknázni. Az elızı évhez képest a gazdálkodás külsı körülményei több szempontból is változtak. A gazdálkodást befolyásoló egyik lényeges külsı körülmény a üzleti évben a kamatok folyamatos csökkenése volt. A Jegybank 2012 nyarától év végéig folyamatosan csökkentette az alapkamatot, amely így a év eleji 5,75%-ról decemberének végére 3%-ra csökkent. A szektorban 2013-ban jelentıs jogszabályi változások zajlottak, a tranzakciós illeték januári bevezetése jelentıs többletterhet rótt a társaságunkra. Az üzleti év során összesen 113,7 millió Ft tranzakciós illetéket fizettünk be a költségvetésbe. A tranzakciós illeték miatt az ügyfelek banki költségeinek növekedése és a kamatjövedelem után fizetendı egészségügyi hozzájárulás bevezetése tovább mérsékelte a betéteken elérhetı reálkamat mértékét. Ezeknek a folyamatoknak a következtében az ügyfelek egy része a banki megtakarításait ingatlan vagy más befektetési forma felé konvertálta. A Takarékszövetkezetek integrációjáról szóló törvény megjelenése a kihirdetését követı elsı idıszakban átmenetileg tovább nehezítette a betétek megtartását, ami elsısorban az új jogszabály körül kialakult médiavisszhang következménye volt. A betétállományok a fenti negatív hatások ellenére szeptember hónapra stabilizálódtak. Ezzel egyidejőleg a hitelezési tevékenység vonatkozásában különösen a 2013 nyarán meghirdetett MNB Növekedési Hitelprogram következményeként - a hitelpiaci verseny felélénkülésének és egyúttal a finanszírozáson elérhetı marzsok erodálódásának lehettünk tanúi. 3

4 Belsı folyamatok: Betétállomány csökkenése A csökkenı kamatkörnyezet kihívást jelentett Takarékszövetkezetünknek a forrásállományok megtartása és a jövedelmezıség aspektusából is. A jegybanki alapkamat csökkenésével párhuzamosan csökkentek a Takarékszövetkezet szabad likviditásának elhelyezésére rendelkezésre álló instrumentumok hozamai is, amely a szövetkezetünk által kínált betéti kamatok csökkentését kényszerítette ki. A csökkenı kamatkörnyezet jövedelmezıségi hatásai közül a legfontosabb a látraszóló betéteken elérhetı kamatjövedelem lefelezıdése, amely lényegében együtt mozog a piaci hozamok esésével. A Takarékszövetkezet a jegybanki alapkamat csökkenésével párhuzamosan kénytelen volt csökkenteni az ügyfelek részére kínált betéti kamatok mértékét is. A kamatok csökkenése természetesen hatással volt a betéti állományok alakulására is, az év elején megfigyelhetı növekedést követıen 2013 nyarán a Takarékszövetkezetbıl ugyan lassan és kezelhetı mértékben, de betétkiáramlás indult meg, amelyet az év végére sikerült megfordítani év végével a betétállományunk 626 millió Ft-os csökkenést mutat a es évhez képest, ugyanakkor ez 374 millió Ft-tal magasabb a III. negyedév végi értéknél. Új termékek bevezetése A betétállomány stabilitása és a jövedelmezıség javítása érdekében a Takarékszövetkezetnél év elejétıl bevezetésre került a tartós befektetési számla konstrukcióra alapozott Kaptár Betét termék. A számlatermékeink tekintetében mind lakossági, mind vállalati oldalon elvégeztünk néhány apróbb fejlesztést, módosítást. A vállalati pénzforgalmi számla termékünk esetében az addig is létezı számlakonstrukciót Takarékos Számlacsomag névre változtattuk elsısorban marketing okokból és néhány kisebb módosítást végrehajtottunk a kondíciók tekintetében, amelynek célja az ügyfelek számára vonzóbbá tenni pénzforgalmi szolgáltatásunkat. Lakossági ügyfeleink részére két új speciális számlacsomagot kínálunk: nagy forgalmú vagy jelentısebb megtakarítással bíró ügyfeleink részére kialakítottuk a Kiemelt Számlacsomag termékünket, míg vállalati, vállalkozói partnereink munkavállalói részére a Bónusz Számlacsomag kedvezıbb kondícióval áll rendelkezésre, segítendı a lakossági ügyfelek tömeges akvizícióját szeptember 1-jén elindult a Takarékmatrica kampány, ezen belül a Csemete számla és a Takarékmatrica értékesítése Takarékszövetkezetünknél. Hitelállomány növekedése, piaci bıvülés Takarékszövetkezetünknek sikerült kihasználnia 2013 nyarán a hitelpiacon tapasztalható kereslet élénkülést és jelentısen növelni tudta hitelállományát és piaci részesedését is. A nyár folyamán közel 1 milliárd Ft új hitelt folyósítottunk ügyfeleinknek, ennek döntı többségét az MNB által meghirdetett Növekedési Hitelprogram keretében. A 2013-as év II. negyedévétıl jelentıs bıvülés mutatkozott a Birtokhitel konstrukciónknak köszönhetıen is, amely szántó fedezete mellett nyújtott, kedvezı kamatozású hitel AVHGA kezességgel novemberében együttmőködési megállapodást kötöttünk az Eximbank Zrt-vel, amelynek keretében egy új export-elıfinanszírozó hitellel bıvítettük Takarékszövetkezetünk 4

5 termékpalettáját. A konstrukció ügyfeleink számára egy nagyon kedvezı euró alapú finanszírozási lehetıséget biztosít. Szintén novemberében született meg egy együttmőködési megállapodás a Baranya Megyei Önkormányzattal, melynek keretében az İs-Dráva Program keretében megvalósítandó fejlesztésekhez nyújtunk finanszírozási hátteret İs-Dráva Hitelprogram néven. Követeléskezelési terület megerısítése A 2013-as évben fontos személyi változások zajlottak a követeléskezelési területen, jelentıs létszámbıvülést hajtottunk végre, jelentıs szakmai tapasztalat rendelkezı kollégák kerültek a területre. Az üzleti év során a teljes követeléskezelési folyamat átalakításra került, új eljárásrend és riportolási folyamat került kidolgozásra. Együttmőködési megállapodást kötöttünk egy külsı követeléskezelı céggel, jellemzıen a kisebb összegő, régóta lejárt, fedezetlen lakossági ügyfelek követelései kerültek átadásra, amelyekre már 100% ÉV volt megképezve. Év végéig az együttmőködés keretében 76 db megállapodást kötöttünk, 8 millió Ft körüli nettó megtérüléssel. A 2013-as üzleti évben jelentıs portfoliótisztítást hajtottunk végre, kb. 250 millió Ft 100%- ban értékvesztett követelés került leírásra illetve értékesítésre. Új kirendeltség nyitása október 18-án takarékszövetkezetünk megnyitotta Zalaegerszegi Kirendeltségét. Az új kirendeltség 3 fıs létszámmal megkezdte munkáját és az elmúlt idıszakban jelentıs üzleti eredményeket mutatott fel. Budapesti Kirendeltségünk megnyitása januárjában történt meg, szintén 3 fıs létszámmal. Az új egységek megnyitásának célja a mőködési terület bıvítése révén üzleti aktivitásunk kiterjesztése és felfuttatása. 2. A vagyoni, pénzügyi helyzet és a jövedelmezıség A takarékszövetkezet jövedelmezısége a különbözı mutatószámok tükrében az alábbiak szerint alakult: 1. A vagyoni-, pénzügyi és jövedelmi helyzet S.sz. Megnevezés Me. Elızı év Tárgyév Eltérés+/- Jövedelmezıségi mutatók 1 Bevételarányos nyereség % -6,7% 1,7% 8,3% 2 Eszközarányos bevétel % 11,4% 10,6% -0,8% 3 Eszközarányos nyereség % -0,8% 0,2% 0,9% 4 Saját tıke arányos nyereség % -14,7% 3,1% 17,8% 5 Hitelintézeti tevékenység jövedelmezısége % 42,6% 58,4% 15,9% 6 Pénzügyi, befektetési szolg. jövedelmezısége % -6,8% 0,5% 7,3% 7 Kamatmarzs % 3,64% 4,46% 0,8% Tıkeellátottsági mutatók 8 Tıkeáttételi mutató 19,4 17,8-1,5 Fizetıképességi mutató (hitelezési kockázat szintjén) % 14,3% 15,4% 0, Hitelfedezettségi mutató % 32,7% 26,5% -0,06 Likviditás, szolvencia 11 Likviditási ráta I. 0,81 0,80 0,00 5

6 12 Likviditási ráta II.(gyorsráta) 0,49 0,61 0,13 13 Likvid eszközök aránya a mérlegfıösszeghez % 44,4% 49,8% 0,05 Eszközminıségi mutatók Eszközportfólió minısége (nem 14 problémamentes arány) % 37,0% 21,2% -15,7% 15 Elszámolt értékvesztés arány % 42,3% 58,6% 16,3% Mérlegfıösszeg arányos elszámolt 16 értékvesztés % 6,6% 5,1% -1,5% Hatékonysági mutatók Bevételarányos költségek 17 (rezsi/alaptevékenység bevétele) % 31,3% 40,0% 8,7% 18 Eszközarányos költségek % 3,4% 4,1% 0,7% 19 Személyi jellegő ráfordítás arányos nyereség % -39,5% 7,9% 47,4% A takarékszövetkezet jövedelmezısége az elızı évhez képest jelentıs javulást mutat. A folyósított hitelállomány növekedése mellett, a követeléskezelés aktív munkájának köszönhetıen a minısített ügyfeleken realizált, korábban függıvé tett kamat és jutalékbevételeink is nıttek. Az értékpapírokon realizált bevételeink is kiemelkedıen alakultak, az év során több hosszú állampapírt cseréltünk rövid lejáratúra a tıkemegfelelési mutatónk javítása érdekében. Ráfordítások és költségek tekintetében a 2013-as eredményt jelentısen befolyásolta az üzleti év során fizetett 133 millió Ft-os kormányzattal szembeni adó és illeték, ennek legnagyobb tétele a 113 millió Ft-os tranzakciós illeték befizetési kötelezettség volt, amely a korábbi évben még nem jelentkezett. A növekvı jövedelmezıség és az emelkedı részjegytıke hatására a takarékszövetkezet saját tıkéje is nıtt. Mivel azonban a mérlegfıösszeg tekintetében is növekedés mutatkozik, a tıkeellátottsági mutatóink a korábbi évhez hasonlóan alakultak. Likviditásunk az év végével továbbra is kiemelkedı, a teljes betétállomány 9,6 milliárd Ft, amelynek túlnyomó része, mintegy 83%-a lakossági betét. A már említett hitelezési aktivitás növekedése következtében év végére a nettó hitelállomány 4 milliárd Ft-ról 4,4 milliárd Ft-ra nıtt. A fentieknek megfelelıen a hitel/betét mutató év végére 45%-on zárt. Az állampapírok és bankközi betétek aránya a betétállományhoz december 31-én 67%, ami magas likvid eszközállományt jelent. Likviditási mutatók tekintetében nincs jelentıs elmozdulás a 2012-es évhez képest, némi javulás amiatt mutatkozik, hogy lekötött betéteink helyett megnıtt az állampapírjaink aránya a megtakarításokon belül. Eszközminıségi mutatók tekintetében 2013 év végére javulás mutatkozik. Az ügyfelekkel szembeni követelésekbıl a nem problémamentes minısítéső portfolió aránya csökkent, a korábbi év végi 37%-ról 21%-ra. Az elszámolt értékvesztés minısített portfolióhoz viszonyított arányában is jelentıs javulás mutatkozik. A mőködési költségek tekintetében a személyi jellegő ráfordítások a meghatározóak, ben a teljes kiadások 54%-át tették ki, amely 2%-os csökkenést jelent az elızı évi hasonló arányszámhoz képest. Meghatározóak a szakértıi költségek, amelyek a teljes anyagjellegő ráfordítások 21%-át tették ki 2013-ban. Ez döntıen a külsı követeléskezelı céggel való együttmőködésünk hatása, a cég sikerdíjas alapon dolgozik, ennek az összegnek többszöröse befolyt kamat és jutalékbevétel ágon. Jelentıs költségtényezı volt az informatika (13%), a postaköltség és telefonköltség (9-9%) és a pénzszállítás és pénzfeldolgozás költsége (8%) is. 6

7 3. A mérleg fordulónapja után bekövetkezett lényeges események, folyamatok a) Lényeges portfolióváltozás nem történt. b) Tovább folytatódott a jegybanki alapkamat csökkentése, az alapkamat a 2013-as év végi 3%-ról 2013 január végére 2,85%-ra csökkent. 4. Várható fejlıdés A takarékszövetkezet elkészítette a évi üzleti tervét. A terv készítésénél az alábbi tényezıkkel és folyamatokkal számoltunk év végére a hitelállomány tekintetében 100 millió Ft hitelnövekedés a cél, elsısorban a vállalkozói ügyfélkörben. Betétállomány tekintetében 1 milliárd forint növekedést tőztünk ki célul. Mindkét tekintetben elsısorban az újonnan nyílt kirendeltségek aktivitására építünk. Mindezek következtében a tervezett mérlegfıösszeg növekedés mintegy 1 milliárd Ft. Adózás elıtti eredményben 17 millió Ft a terv 2014-re, amelyet elsısorban az aktív követeléskezelési területtıl várunk. Sajnos az alacsony kamatkörnyezet és az ágazatot sújtó adók nem kedveznek az eredményességnek, ezért az eredmény tervezésénél óvatosak voltunk. A mőködési költségek tekintetében kismértékő csökkenést tervezünk. 5. A K+F tevékenység: nem jellemzı információ 6. Környezetvédelem bemutatása A Takarékszövetkezet környezet szennyezı anyagot nem bocsát ki. A személygépkocsik üzemeltetése során keletkezı fáradt olajat, akkumulátort a szakszervizek kezelik, illetve veszik át. 7. A Takarékszövetkezet foglalkoztatás politikája A Takarékszövetkezet átlagos állományi létszáma 2013-ban átlagosan 54 fı volt, ami négy fıvel magasabb, mint egy évvel korábban. Stratégiánk alapja a szellemi tıkénk. A mérleg-elfogadó közgyőlés idıpontjában minden dolgozó tulajdonosa is a szövetkezetnek. A tudás, képesség, motiváció mellett ez a tulajdonosi szemlélet ami jellemzi a munkavállalók hozzáállását. 8. Pénzügyi instrumentumok hasznosításának bemutatása (befektetési, forgatási célú) IAS 39 1 Származékos ügyletet Takarékszövetkezetünk nem kötött és jelenleg sem rendelkezünk ilyen jellegő állománnyal, joggal, vagy kötelezettséggel. 1 IAS= Nemzetközi Pénzügyi Beszámolási Standardokra való hivatkozás 7

8 Pénzügyi instrumentumok állománya IAS 32 Megnevezés 2012.XII XII.31. Elt.+/- I. Pénzügyi eszközök % a) Készpénz % b) Szerzıdésben foglalt jog arra, hogy egy másik gazdálkodótól pénzeszközhöz, vagy más pénzügyi eszközhöz lehessen jutni % c) Szerzıdésben foglalt jog arra, hogy potenciálisan kedvezı körülmények között pénzügyi instrumentumokat cseréljenek el egy másik gazdálkodóval d) Egy másik gazdálkodó tıkeinstrumentuma % II. Pénzügyi kötelezettség (szerzıdéses kötelem) % a) Pénzeszköznek vagy egyéb pénzügyi eszköznek egy másik gazdálkodó részére történı átadására % b) Pénzügyi instrumentumoknak egy másik gazdálkodóval történı cseréjére potenciálisan kedvezı körülmények között 9. Kockázatkezelési politika Ahhoz, hogy a pénzügyi szektorban kialakult élesedı versenyben a takarékszövetkezet fenn tudjon maradni, alkalmazkodni kell a környezeti változásokhoz, ugyanakkor az eddigieknél nem kívánunk kockázatosabb üzleteket vállalni. Ezt felismerve alakítottuk ki a kockázatkezelési politikánkat. A kockázatok kezelése szerves részét képezi a tevékenységünknek. Kiemelt figyelmet fordítunk a versenyképesség megtartására, hogy mőködésünket a jövıben is színvonalas szolgáltatásokkal, alacsony mőködési költségekkel fenn tudjuk tartani. Vannak mérhetı és nem mérhetı kockázataink. A fejlett számítástechnikának köszönhetıen egyre teljesebben tudjuk számszerősíteni és behatárolni a kockázatokat és olyan kockázatcsökkentı eljárásokat tudunk alkalmazni, hogy a mőködésünket rendkívüli események sem veszélyeztethetik A jövedelmezıség, likviditás és a biztonság számunkra egyaránt fontos mőködési kritérium. A Takarékszövetkezet megfelelı információs rendszerrel rendelkezik a kitettség mérésére, figyelésére, ellenırzésére és jelentésére. Lényeges kockázatok és azok kezelése A hitelezési kockázat kezelésére, a prudens mőködésre kötelez bennünket a jogi környezet és a szabályozás. Megemlítjük, hogy szigorúan a törvényi keretek között végezzük az engedélyezett tevékenységeket. Az ügyfélkockázatot az ügyfelek minısítési rendszere nagymértékben kezelni tudja. A partnerkockázat igen alacsony szintő, hiszen a Takarékbank Zrt a fı partnerünk, amelynek egyben tulajdonosai is vagyunk. A hitelkockázat kézben tartása az alábbi módszerekkel, eszközökkel történik alapvetıen: Pozíciók korlátozásával, ennek fı eszköze a limitrendszerünk. 8

9 Kárvalószínőségek csökkentésével. Diverzifikáljuk hitel termékeinket, szektor, futamidı, fedezet stb. oldalról. Alapvetı követelmény a biztosítékok rendszere, a fedezetalapú hitelezés, a jövedelemalapú hitelezés esetén pedig az ügyfél mögötti biztosítékok alkalmazása. Tıkemegfelelés betartásával. Jelenleg a Basel II. alapú szabályozás van érvényben, a fizetıképességi mutatónk 9,57 % volt a mérleg fordulónapján. Mőködési kockázat tekintetében fontos megemlíteni, hogy a szabályzataink maximális betartása mellett dolgozunk, az informatikai rendszereink folyamatos fejlesztése elengedhetetlen. A piaci kockázat esetében kockázati tényezı a devizaárfolyam kockázat, itt a nyitott pozíciónk menedzselésére folyamatos figyelmet fordítunk. Banki könyvi kamatlábkockázat tekintetében legfıbb kockázati tényezınek az újraárazási kockázatot tekintjük. A hosszú lejáratú államkötvény portfoliónk újraárazási kockázata a korábbi években magas volt, takarékszövetkezetünk azonban IV. negyedévében megkezdte a hosszú lejáratú papírok rövid lejáratúra történı cseréjét, jelentısen csökkentve ezzel ezt a típusú kockázatot. Az értékesítés 2013-ban is folytatódott. Emellett az állampapírjaink piaci értékelését minimálisan havi gyakorisággal elvégezzük. Likviditási kockázat A Takarékszövetkezet likviditáskezelése szintén az alapvetı mőködési feladatok közé tartozik. Két szinten mőködik, egyrészt a napi pénz pozíció kezelése, másrészt a teljes lejárati struktúra átfogó kezelése szintjén. Mindenkor biztosítottuk és biztosítjuk a jegybanki tartalékolási kötelezettségünket, annak a megfelelı menedzselését ban az átlagos tartalékolási elıírás e Ft, a tényleges teljesítés pedig e Ft volt. A napi likviditás alapvetıen a szolvencia tervezésével és fenntartásával érhetı el, tisztában vagyunk és kezelni tudjuk a teljes eszköz és forrás állomány lejárati szerkezetét. 10. A belsı tıkeszükséglet alakulása, változásának figyelése december 31-én az 1-es pillér alatti tıkeigények: Hitelezési kockázat sztenderd módszer: Devizaárfolyam kockázat (nyitott pozícióra): Mőködési kockázat alapmutató módszer: Összesen: eft eft eft eft Tıkemegfelelés 1-es pillér alatt: eft, fizetıképességi mutató: 15,27% Felügyeleti felülvizsgálat (SREP) elıírásai figyelembe vételét követıen 1. Tıkekövetelmény eft 2. SREP tıkemegfelelés eft 3. Tıkemegfelelési mutató 9,49% 9

10 Belsı tıkemegfelelési értékelés (ICAAP) 1. ICAAP alatti tıkekövetelmény eft 2. Tıkemegfelelés a II. pillér alatt eft 3. Tıkemegfelelési mutató 10,96% A belsı tıkeszükséglet mutatóinak alakulása, az alakulására ható alapvetı tényezık figyelése havi rendszerességgel történik, amely egyrészt a 42/2009. (XII.28.) PM rendelettel módosított 45/2008. (XII.31.) PM rendelet és az MNB útmutatói alapján készített, az MNB-nek és a Takarékbanknak küldött havi jelentéseken keresztül, másrészt az ezekhez kapcsolódó elemzéseken keresztül valósul meg. 11. A kockázatkezelés szervezeti felépítése A Takarékszövetkezet a kockázatkezelési stratégia céljaival és a belsı tıkemegfelelés értékelési folyamataival összhangban hatékony és eredményes kockázatkezelési- és elemzési tevékenységet kíván megvalósítani. Ennek érdekében a kockázatkezelıi tevékenységet októberétıl önálló kockázatkezelı végzi. Munkaköre független az üzleti területtıl, decemberétıl a bankmőveleti ügyvezetı igazgató irányítása alatt dolgozik. Szentlırinc, február 24. Dr. Lukács Péter elnök-ügyvezetı. Pintér Júlia bankmőveleti ügyvezetı igazgató 10

11 1. sz. melléklet: a betétállomány és a forgalom alakulása BETÉTÁLLOMÁNY - ÉS FORGALOM év betétállomány és forgalom adatok ezer forintban állomány elhelyezés elhelyezés felvét felvét állomány Ssz. betétfajta Takarékbetétkönyvek Okiratos betétek Betét I. (1+2) Lakossági folyószámla + lekötött betétek Vállalkozói folyószámla + lekötött betétek Betét II. (4-5) Mindösszesen

12 2. sz. melléklet: hitelállomány és forgalom HITEL ÁLLOMÁNY - ÉS FORGALOM 2013.év Hitel állomány és forgalom adatok ezer forintban Ssz. Hitelfajta állomány hitelnyújtás hiteltörlesztés állomány lakáscélú hitelek fogyasztási kölcsönök folyószámlahitel egyéb hitel ügyletek LAKOSSÁGI HITELEK ÖSSZESEN (1-4) VÁLLALKOZÓI HITELEK MINDÖSSZESEN

13 3. sz. melléklet: lejárati összhang elemzés LEJÁRATI ÖSSZHANG ELEMZÉS 2013.XII.31. Megnevezés Lejárt 0-7 nap 8-14 nap nap nap n. 1-2 év 2-5 év 5 év felett Lej.nélk. CT Összesen a b c d e f g h i j k l Bázispozíció Eszközök Bevételek Források Ráfordítások Halmozott bázispozíció 0 Betétek átcsoportosítása Betétek becsült kif.-e 0 Lejárat nélküli források átcsop. 0 Lejárttá tétel Övadékul adott ép. Tızsdei ép. Lejárat nélküli eszk.átcsop.-a Módosított bázispoz Mérlegen kívüli kötelez Mérlegen k.köv.-ek 0 Nettó bázispozíció Korrekciós tételek egyenlege 0 Nettó fedezettség