Nyugdíj Fokozódó társadalmi teher vagy fenntartható időskori ellátás?

Tartalom Meddig tart ki a mai magyar nyugdíjrendszer? Nyugdíj mire lesz elég? Van-e kiút az időskori elszegényedésből és kiszolgáltatottságból?

Vajon tényleg nyugdíjas szegénység fenyeget?

Tavaly ünnepelte a 120. születésnapját a felosztó-kirovó nyugdíjrendszer Az első állami nyugdíjrendszer Otto von Bismarck nevéhez kötődik 1889. öregségi és rokkantbiztosítási törvény Németország 10 000 79% Nyugdíjkorhatár 70 év Akkori 72% porosz/német átlagéletkor 45 év Egy eltartottra 8 aktív dolgozó jutott 2 000 Célja: Kifogni a szelet a választásokon jól szereplő szociáldemokraták vitorlájából felkészülés a háborúra gondoskodni a fronton elhalálozó katonák családjáról

Magyarország elöregedését jól szemléltetik a korfák magyar korfa 1910. magyar korfa 1990. 60 év 10 000 60 év 79% 40 év 20 év 40 év 20 év 110e fő 50e fő 50e fő 110e fő 110e fő 50e fő 50e fő 110e fő A szolidaritási elvű felosztó-kirovó 2 000 nyugdíjrendszer egy növekvő népességű társadalomra lett kitalálva Ma Magyarországon a Bismarck-i Németországgal szemben A nők várható élettartama 82 év (2007-es adat) A férfiaké 76 év (2007-es adat) Ma Magyarországon egy nyugdíjasra 2,5 eltartó jut

A nyugdíjrendszer 10 éven belül mennyiségi sokkot kaphat Ratkó gyerekek gyerekei Ratkó gyerekek Ratkó gyerekek unokái már / még nem születtek meg 21 év 10 000 A Ratkó Anna nevével fémjelzett időszakban születettek most az 50-es éveikben járnak 10 év múlva ez a népes generáció nyugdíjba vonul Ennek hatására a nyugdíjjogosultak száma és a kifizetendő nyugdíjak összértéke jelentősen emelkedni fog Tavaly 105 ezren érték el az öregségi nyugdíjkorhatárt 10 éven belül ez a szám elérheti a 160 ezret!

A nyugdíjkérdés elsősorban matematikai kérdés! Az állami nyugdíjrendszer egy egyenlettel írható le Hiszen azt adott évi járulékbefizetésekből fizeti ki az adott évi nyugdíjakat Ennek megfelelően a rendszer érzékeny a járulékfizetők és a nyugdíjasok arányára

A demográfiai változások lehetetlenné teszik a rendszer változatlan fenntartását Ha csökken a járulékot fizetők száma és ezzel párhuzamosan növekszik a nyugdíjra jogosultak száma akkor változatlan járulékszint és változatlan átlagnyugdíj mellett nem lehet egyensúlyban tartani a rendszert

Az egyensúly helyreállítására nincs fájdalommentes megoldás Vagy több terhet kell rakni az aktív keresőkre / magasabb nyugdíjjárulék Vagy szélesíteni kell a járulékfizető bázist / visszaszorítani az adóelkerülést Vagy meg kell elégedni kisebb nyugdíjjal / kisebb jövedelem helyettesítési ráta Vagy tovább kell dolgozni / magasabb nyugdíjkorhatár Vagy lehet abban reménykedni, hogy a jövőben mégis több gyermek születik majd Vagy el lehet kezdeni takarékoskodni a saját nyugdíjunkra!

Lehet-e tovább emelni a nyugdíjjárulékot? 40% 30% 20% Nyugdíjjárulék terhelés Magyarországon 34% 26,5% 26,5% 18,0% 21,0% 33,5% 34,0% 29,5% 24,0% 24,0% 10% 8,5% 8,5% 9,5% 10,0% 0% 2006 2007 2008 2010 2 000 Munkavállalói járulék Munkáltatói járulék Összes nyugdíjjárulék Forrás: APEH 2006. óta az élőmunka nyugdíjjárulék terhelése 26,5%-ról 34%-ra nőtt Lengyelországban 32,52%, Szlovákiában 28%, Csehországban 26% az összesített nyugdíjjárulék

A régió országaihoz képest Magyarországon relatíve magasabb a nyugdíjszint Átlagos nyugdíjszint az átlagjövedelem százalékában 80% 76,5% 60% 40% 46,7% 60,1% 56,5% 20% 0% Csehország Lengyelország Magyarország Szlovákia 2 000 Ma Magyarországon közel 3 millió nyugdíjjogosult van ebből mindössze 1,5 millió (!) korbetöltött öregségi nyugdíjas 320 ezer nyugdíjas korhatár alatti (korkedvezményes öregségi nyugdíjas) 750 ezer rokkantnyugdíjas, valamint 220 ezer megváltozott munkaképességű, egyéb rokkant (közülük 370 ezren már korhatár felettiek) Forrás: OECD Forrás: ONYF 2010.

Megoldás a nyugdíjkorhatár emelése? 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 0-1 -2-3 -4-5 -6 Japán 79% Mexikó 2 000 10 000 Magyarországon a férfiak átlagosan 4 évvel, a nők pedig átlagosan 2 évvel a nyugdíjkorhatár elérése előtt már nyugdíjba mennek A nyugdíjrendszerbe lépők átlagéletkora - a 62 éves nyugdíjkorhatár ellenére - ma is mindössze 58 év A valós és a hivatalos nyugdíjkorhatár különbsége (év) Dél-Korea Görögország Svájc USA Szlovákia Franciaország Spanyolország Olaszország Németország Magyarország Ausztria Belgium Forrás: OECD

Nemcsak demográfiai, hanem közteherviselési probléma is áll a háttérben Az összes adózó százalékában 20 18 16 14 12 10 8 6 4 2 0 45 alatt 45-60 Szja. bevallást készítők jövedelem szerinti eloszlása Magyarországon és Szlovákiában 60-75 75-90 90-105 105-120 120-135 Magyarország 135-150 150-165 165-180 180-195 Szlovákia 195-210 210-225 225-300 300 felett Forrás: MNB tanulmány Magyarországon minden harmadik adózó (34%) csak minimálbér után fizet adót és járulékot A szomszédos Szlovákiában ugyanez az arány csak 14% Havi jövedelem, ezer Ft

A 6,4 millió aktív korú népességből mindössze 2,5 milliónyian fizetnek elégséges nyugdíjjárulékot Nyugdíjjárulék fizetők bevallott jövedelem szerinti eloszlása 2,5 2 1,5 1 0,5 0 2,1 millió fő A járulékok 88%-át 2,5 millió fő fizeti 1000 858 mrd Ft 900 1,8 millió fő 800 700 583 mrd Ft 600 500 420 ezer fő 400 300 196 mrd Ft 200 100 0 0-62 500 62 500-250 000 250 000 felett 0-62 500 62 500-250 000 250 000 felett 0-62 500 62 500-250 000 250 000 felett Az összesen 4,3 millió járulékfizető 42%-a, 1,8 millió fő minimálbér után fizet járulékot Ők a járulékvagyonnak csak alig 12%-át fizetik Tehát 2,5 millió elégséges járulékfizetőnek kell eltartania 3 millió nyugdíjast! 1,4 járulékfizető tart el ma egy nyugdíjast, azaz egy járulékfizető egy nyugdíjas nyugdíjának 70%-át fizeti Forrás: MNB tanulmány

Összegzés a magyar nyugdíjrendszer hármas szorításban vergődik Kevés befizető Aránylag sok eltartott 1. A járulékot fizetők száma alacsony / tömeges méretű az adóelkerülés 2 000 2. Az eltartottak száma relatíve magas / rokkantnyugdíjasok magas száma 3. Mindezt tetézi, hogy demográfiai cunami fenyeget / Ratkó-generáció nyugdíjba vonulása

Vén Európa az elöregedés és a nyugdíjkérdés nem csak Magyarországon probléma Az Európai Unió becsült korfája 2050-ben 80 év 60 év 40 év 20 év 11 mio fő 5 mio fő 5 mio fő 11 mio fő Az Eurostat előrejelzése szerint az Európai Unióban a 65 év felettiek jelenleg 17,1%-os aránya 30%-ra nő A 80 év felettiek aránya ugyanezen időszakban a jelenlegi 4,4%-ról 12%-ra emelkedhet azaz minden nyolcadik személy 80 év feletti lesz

Megváltozott a családmodell nem a fiatalok támogatják az időseket, hanem fordítva A felosztó-kirovó nyugdíjrendszert a növekvő népesség azaz a sok gyermek és a gyors iparosodás tette lehetővé Cserébe a sok gyermekes családokban nem ritkán gyermekszegénység volt jelen, hiszen a családban az egy főre jutó kereset értelemszerűen alacsony volt Az idősebb generáció eltartásának terhe a fiatalabb generációkról az államra terhelődött a csökkenő népesség miatt most ez kerül veszélybe Nyugdíjas szegénység fenyeget?

Három ügyfél példáján keresztül szemléltetjük a nyugdíjhelyzetet 1. példa: minimálbéres vállalkozó 2. példa: ügyfélkapcsolati munkatárs 3. példa: cégvezető A 2010-ben elérhető publikus információk alapján készítettük a becslést. A nyugdíj összegeket egységesen 35 év munkaviszony után kalkuláltuk. Az összegek 100 Ft-ra kerekítésre kerültek. Az inflációs hatást figyelembe vettük. Egyéni szinten az összegek eltérhetnek.

Vajon mennyi lenne ma a nyugdíjuk? Jelenlegi havi jövedelem József 30 éves, minimálbéren bejelentett vállalkozó. Havi nyugdíj összege bruttó: 73 500 Ft nettó: 60 200 Ft 31 600 Ft Legalább ennyivel kevesebből kellene megélnie 28 600 Ft

Vajon mennyi lenne ma a nyugdíjuk? Jelenlegi havi jövedelem Zsuzsanna 35 éves, kereskedelmi cég ügyfélkapcsolati munkatársa. Havi nyugdíj összege bruttó: 300 000 Ft nettó: 185 500 Ft 122 700 Ft Legalább ennyivel kevesebből kellene megélnie 62 800 Ft

Vajon mennyi lenne ma a nyugdíjuk? Jelenlegi havi jövedelem Sándor 50 éves, szállítmányozási cégvezető Havi nyugdíj összege bruttó: 1 500 000 Ft nettó: 781 500 Ft 236 200 Ft Legalább ennyivel kevesebből kellene megélnie 545 300 Ft

A kamatos kamat az emberiség legnagyszerűbb találmánya Albert Einstein A következő oldalakon található számításokban: 2 000 betéti eszközök esetében 2%-os, egyéb befektetési eszközök esetében 4%-os infláció feletti reálhozammal számoltunk Ennek megfelelően minden érték mai vásárlóerőn van kalkulálva A 2%-os betéti reálhozam egy konzervatív, nagyon óvatos becslés 1992. és 2010. között a forint inflációja átlagosan évi 11,56% volt Ezalatt a forint kamatszint átlagosan évi 14,30% volt Azaz a kockázatmentes forint kamatszint évi 2,74% reálhozamot biztosított A BUX az elmúlt 19 évben átlagosan évi 16,39% hozamot produkált ez évi 4,83% reálhozamot jelent

Az ezer mérföldes út is egyetlen lépéssel kezdődik Lao Ce Mennyit kell félretennünk havonta, hogy 15 éven keresztül 80 ezer forint járadékot kapjunk? Évi 2% reálhozammal számolva Szükséges havi megtakarítás Járadék évi 3,5% reálhozam esetén 25 elkezdve 35 elkezdve 45 elkezdve * 65 éves nyugdíjba vonulással számolva 19 500 forint 29 500 forint 42 000 forint 113 000 forint 104 500 forint 104 000 forint

Érdemes minél előbb elkezdeni az előtakarékosságot Három elképzelhető előtakarékossági alternatívát mutatunk be József, Zsuzsanna és Sándor számára Mindhárman 65. életévüktől 80 éves korukig szeretnének jól élni Jelmagyarázat: CIB Malacpersely számla T B SZ CIB Maraton Tartós Befektetési számla ÖNYP Önkéntes nyugdíjpénztár NYESZ CIB Nyugdíj előtakarékossági számla

Előtakarékossági eszközök összehasonlítása időtáv adókulcs 2011-től adóvisszatérítés 2011-től formája 5-10 év 16% nincsen bankbetét T B SZ 5 év 0-3 év 16% 3. évtől 10% 5. évtől 0% nincsen bankbetét / értékpapír ÖNYP akár 35-40 év 19,04% 21. évtől 0% 20% max: 100eFt / 130eFt választható portfolió NYESZ 5-10 év 0% 20% max: 100eFt / 130eFt értékpapír

Nagy pácban van, de még nem késő! 65. életévtől 15 éven keresztül havi 53.000 forinttal tudja kiegészíteni az állami nyugdíját, így havi 84.600 forinttal gazdálkodhat!!! Ehhez mindössze havi 10.000 forint megtakarítás kell! 30 40 45 50 55 József 30 éves, minimálbéren bejelentett vállalkozó 60 65 75 10 eft/hó 10 eft/hó 10 eft/hó 0,6 mio Ft T B SZ ÖNYP 1,6 mio Ft 3,6 mio Ft 8,2 millió Ft NYESZ 2,4 mio Ft

A középosztálybeli nyugodt nyugdíjas évek? 65. életévtől 15 éven keresztül havi 82.000 forinttal tudja kiegészíteni az állami nyugdíját, így havi 204.700 forinttal gazdálkodhat!!! Zsuzsanna 35 éves, ügyfélkapcsolati munkatárs Ehhez mindössze havi 20.000 forint megtakarítás kell! 35 40 45 50 55 60 65 75 20 eft/hó 1,2 mio Ft T B SZ ÖNYP 1,5 mio Ft 5,8 mio Ft 12,6 millió Ft NYESZ 4,1 mio Ft

A vezető beosztású nyaralás a Bahamákon? 65. életévtől 15 éven keresztül havi 381.000 forinttal tudja kiegészíteni az állami nyugdíját, így havi 617.200 forinttal gazdálkodhat 80 éves koráig!!! Sándor 50 éves, cégvezető 50 55 60 65 75 100 eft/hó 6,2 mio Ft T B SZ ÖNYP korábbról összegyűjtött megtakarítása: 20 mio Ft 7,6 mio Ft 36,3 mio Ft 59,3 millió Ft 9,2 mio Ft NYESZ

? 2 000 Higgyük el, hogy holnap is nap lesz!