30 napon belül 30 napon I n d o k o l á s
|
|
- Fruzsina Vinczené
- 7 évvel ezelőtt
- Látták:
Átírás
1 A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FC-II/B-6109/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság és intézkedés kiszabását tartalmazó határozata az UNION Vienna Insurance Group Biztosító Zrt.számára. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (székhelye: 1013 Budapest, Krisztina krt. 39., továbbiakban: Felügyelet) által az UNION Vienna Insurance Group Biztosító Zrt.-nél (székhelye: 1082 Budapest, Baross u. 1., továbbiakban: Biztosító) lefolytatott fogyasztóvédelmi célvizsgálatot követően az alábbi hozom: h a t á r o z a t o t I. Kötelezem a Biztosítót, hogy a tájékoztatási tevékenységét úgy alakítsa ki, hogy az tegye lehetővé, hogy a Biztosító az életbiztosítási tevékenysége során a hatályos jogszabályokban foglaltaknak feleljen meg, így a szerződés kötelező tartalmi elemeire vonatkozó, valamint a szerződési feltételekkel kapcsolatban fennálló ügyfél-tájékoztatási kötelezettségének a vonatkozó jogszabályi előírások alapján tegyen eleget. II. Kötelezem a Biztosítót, hogy az ügyfelek felé fennálló tájékoztatási kötelezettségének maradéktalanul tegyen eleget, azaz az életbiztosítási szerződés megkötése előtt minden esetben szerezze be ügyfele arra vonatkozó külön nyilatkozatát, hogy a szerződés megkötése előtt milyen, a biztosítási szerződéssel összefüggő tájékoztatást kapott meg. III. Kötelezem a Biztosítót, hogy az ügyfelek felé fennálló tájékoztatási kötelezettségének maradéktalanul tegyen eleget, azaz az életbiztosítási szerződés hozamáról történő tájékoztatás során tartsa be a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmára vonatkozó előírásokat. IV. Kötelezem a Biztosítót, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási termékéhez készítsen ügyfél-tájékoztatót, továbbá a kötelező gépjármű- felelősségbiztosítási szerződéssel kapcsolatban fennálló ügyfél-tájékoztatási kötelezettségének a vonatkozó jogszabályi előírások alapján tegyen eleget. V. Kötelezem a Biztosítót, hogy a kötelező gépjármű- felelősségbiztosítási szerződés megkötésekor adott tájékoztatás során tartsa be a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmára vonatkozó előírásokat. VI. Kötelezem a Biztosítót, hogy a határozat rendelkező része I-V. pontja szerinti kötelezés végrehajtása érdekében megtett intézkedéseiről dokumentumokkal alátámasztottan július 1. napjáig írásban tájékoztassa a Felügyeletet. VII. A Biztosítóval szemben a jelen határozat rendelkező része I-V. pontja szerinti jogszabálysértések miatt ,- Ft, azaz ötmillió forint fogyasztóvédelmi bírságot szabok ki.
2 A kiszabott fogyasztóvédelmi bírságot a határozat jogerőre emelkedésétől számított 30 napon belül kell a Felügyeletnek a Magyar Államkincstárnál vezetett számú számlájára - "fogyasztóvédelmi bírság" megjelöléssel, valamint a határozat számának feltüntetésével - befizetni. A fogyasztóvédelmi bírság befizetésének elmaradása esetén a közigazgatási végrehajtás szabályai kerülnek alkalmazásra. A fogyasztóvédelmi bírság befizetésére meghatározott határidő elmulasztása esetén, a be nem fizetett bírságösszeg után késedelmi pótlék felszámolására kerül sor, melynek mértéke minden naptári nap után a felszámítás időpontjában érvényes jegybanki alapkamat kétszeresének 365-öd része. A késedelmesen megfizetett késedelmi pótlék után nem számítható fel késedelmi pótlék. A késedelmi pótlékot a Felügyelet hivatkozott számú számlájára kell befizetni, a határozat számának feltüntetésével, késedelmi pótlék megjelöléssel. Ha a kötelezett a bírságfizetési kötelezettségének határidőben nem tesz eleget, a fizetési kötelezettség haladéktalanul végrehajtásra kerül. A határozat ellen közigazgatási eljárás keretében fellebbezésnek nincs helye. Az ügyfél, illetve a kifejezetten rá vonatkozó rendelkezés tekintetében az eljárás egyéb résztvevője a határozat felülvizsgálatát a közléstől számított 30 napon belül jogszabálysértésre hivatkozással a Fővárosi Bíróságtól keresettel kérheti. A keresetlevelet a Fővárosi Bíróságnak címezve a Felügyeletnél kell 3 példányban benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. A keresetlevél benyújtásának a határozat végrehajtására nincs halasztó hatálya. I n d o k o l á s A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéről szóló évi CXXXV. törvény (a továbbiakban: Psztv.) 48/K. -ban foglalt felhatalmazás alapján a Felügyelet a Psztv. 48/A. a) és b) pontjában meghatározott rendelkezések betartásának ellenőrzése céljából meghatározott szolgáltatóknál célvizsgálatot, vagy több szolgáltatónál témavizsgálatot tarthat. A fentiek alapján a Felügyelet november 23-i kezdettel fogyasztóvédelmi célvizsgálatot (továbbiakban: vizsgálat) folytatott le a Biztosítónál. A Felügyelet korlátozott terjedelmű és mélységű, nem teljes körű vizsgálatot végzett. A vizsgálat a Biztosító január 1-jétől július 16-ig terjedő időszakban folytatott tevékenységére terjedt ki. A fogyasztóvédelmi célvizsgálat során a Felügyelet által 43896/2010. számon lefolytatott átfogó vizsgálat (továbbiakban: átfogó vizsgálat) dokumentumai, valamint megállapításai felhasználásra kerültek. A vizsgálat a Biztosító UNION-Smaragd egyszeri díjfizetésű, teljes életre szóló, befektetési eszközalapokhoz kapcsolódó életbiztosítás automatikus kötvénykölcsönnel termékére, UNION-Titán befektetési eszközalapokhoz kapcsolódó, egyszeri díjfizetésű, teljes életre szóló életbiztosítási termékére, Multiconto Gratis egyszeri díjfizetésű, teljes életre szóló, befektetési eszközalapokhoz kapcsolódó életbiztosítás automatikus kötvénykölcsönnel termékére, Multiconto Genius folyamatos díjfizetésű, határozott tartamra szóló, befektetési eszközalapokhoz kapcsolódó életbiztosítási termékére,
3 UNION-Etalon befektetési eszközalapokhoz kapcsolódó, folyamatos díjfizetésű, teljes életre szóló életbiztosítási termékére, Trisanna befektetési eszközalapokhoz kötött életbiztosítási termékére, UNION-Start befektetési eszközalapokhoz kötött életbiztosítási termékére, kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási termékére terjedt ki. A fogyasztóvédelmi célvizsgálat kiterjedt a Biztosító fogyasztókkal szemben megvalósított ügyfél-tájékoztatási gyakorlatára, különös tekintettel a unit-linked termékekre és a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződésekre. A Felügyelet a jelen határozatot a 43896/2010. számon lefolytatott átfogó vizsgálat keretében tett megállapításai alapján hozta meg. A megállapítások alapjául az átfogó vizsgálat során a Biztosító rendelkezésére bocsátott, július 22-én kelt vizsgálati jelentés tervezetben (továbbiakban: vizsgálati jelentés) tételesen felsorolt dokumentumok és elektronikus adathordozók, valamint a Biztosító által a vizsgálati jelentéstervezetre adott, a Felügyeletre augusztus 11-én érkezett írásbeli észrevételek (továbbiakban: észrevételek) szolgáltak. I. A Felügyelet a Biztosító által az átfogó vizsgálat során rendelkezésére bocsátott életbiztosítási általános és különös feltételek alapján az alábbi megállapításokat tette. I/A. A vizsgált UNION-Etalon U20300, UNION-Start U31100/5, Multiconto Genius U23100/a/3 ajánlati nyomtatványokon az szerepel, hogy a Biztosító 2.000,- Ft-ig külön értesítés nélkül módosíthatja az éves díjat. A biztosítókról és biztosítási tevékenységről szóló évi LX. törvény (a továbbiakban: Bit.) 166. (6) bekezdése kimondja, hogy a (2) bekezdésben meghatározott tájékoztatónak és a biztosítási szerződési feltételeknek figyelemfelhívásra alkalmas módon kell tartalmaznia a biztosító mentesülésének a szabályait, a biztosító szolgáltatása korlátozásának a feltételeit, a biztosítási szerződésben alkalmazott kizárásokat, valamint minden, a szokásos szerződési gyakorlattól, a szerződésre vonatkozó rendelkezésektől lényegesen vagy valamely korábban a felek között alkalmazott kikötéstől eltérő feltételt ( ). A Bit 166. (6) bekezdése utal a Bit (2) bekezdésére, amely szerint: (2) A biztosítónak és a biztosításközvetítőnek a kötelezettségvállalás tagállamának hivatalos nyelvén - ha törvény eltérően nem rendelkezik - a biztosítási szerződés megkötése előtt, bizonyítható és azonosítható módon, közérthető, egyértelmű és részletes írásbeli tájékoztatást kell adnia a szerződést kötni kívánó ügyfél részére a biztosító, a biztosításközvetítő főbb adatairól (a társaság neve, székhelye, jogi formája és címe, székhely államának és felügyeleti hatóságának megjelölése, fióktelep útján kötött biztosítási szerződés esetén annak címe) és a biztosítási szerződés jellemzőiről. Ezen tájékoztatás az ügyféllel történő megállapodásban kikötött más nyelven is történhet. A biztosítónak a szerződő féllel szembeni tájékoztatási kötelezettsége - a függő biztosításközvetítő adatait és a 10. számú melléklet A) pontjának 17. alpontjában foglaltakat kivéve - irányadó a szerződés tartama alatt a fenti adatokban bekövetkezett változások esetében is. A 35. -ban foglaltak szerinti biztosításközvetítő - ha törvény eltérően nem rendelkezik - kizárólag a biztosító főbb adatairól és a biztosítási szerződési feltételek jellemzőiről köteles tájékoztatást adni. A biztosítási szerződésre vonatkozó tájékoztatás jellemzőit a 10. számú melléklet A) pontja tartalmazza.
4 A Felügyelet megállapította, hogy a Biztosító fenti gyakorlatával, amely szerint az ajánlati nyomtatványok nem tartalmazták figyelemfelhívásra alkalmas módon a hivatkozott rendelkezést, megsértette a Bit (6) bekezdésében foglaltakat. (Vizsgálati jelentés 70. pont) A Biztosító észrevétele szerint az ajánlaton feltüntetett mondat ellenére amennyiben a jelzett, kismértékű díjeltérés esete előfordul a biztosító a kötvénnyel együtt küldött, konkrét, nevesített levélben hívja fel az ügyfél figyelmét az eltérésre, ezzel valósítva meg a figyelemfelhívásra alkalmas módú közlést. A Felügyelet a megállapítását az észrevételekben foglaltak ellenére fenntartja, tekintettel arra, hogy a Biztosító mint a szerződésre vonatkozó rendelkezésektől lényegesen eltérő előírást nem emelte ki figyelemfelhívásra alkalmas módon a szerződési feltételekben azt, hogy 2.000,- Ft-ig külön értesítés nélkül módosíthatja az éves díjat. A Felügyelet álláspontját fenntartja, ugyanis a jelen esetben tárgyalt szerződési feltételről figyelemfelhívásra alkalmas módon nem a kötvénnyel együtt kiküldött értesítésben szükséges az ügyfeleket tájékoztatni, hanem a Bit 166. (2) bekezdése szerint e tájékoztatásnak a szerződés megkötését megelőzően kell megtörténnie. Ennek alapján a Biztosító megsértette a Bit (6) bekezdését. I/B. Az UNION-Trisanna, a Multiconto Gratis és az UNION-Smaragd termékek különös feltételeinek 5.2. pontja szerint ha a biztosított halála baleset miatt következett be, az 5.1. pontban foglaltakon felül a biztosító 1 millió forintot fizet ki baleseti haláleseti biztosítási összegként, abban az esetben, ha a szerződés a baleseti halál időpontjáig nem került részleges visszavásárlásra. A Felügyelet megállapította, hogy a Biztosító fenti gyakorlatával megsértette a Bit (6) bekezdésében foglaltakat, mivel baleseti halál esetén korlátozza a szolgáltatását és ezt a különös feltételek nem tartalmazzák figyelemfelhívásra alkalmas módon. (Vizsgálati jelentés 75. pont) A Biztosító a Felügyelet e megállapításával kapcsolatban észrevételt nem tett. A Felügyelet a megállapítását fenntartja, tekintettel arra, hogy a Biztosító a szolgáltatása korlátozásának a feltételét tartalmazó rendelkezést nem emelte ki figyelemfelhívásra alkalmas módon a szerződési feltételekben. Ennek alapján a Biztosító megsértette a Bit (6) bekezdését. I/C. Az Általános Életbiztosítási Feltételek (továbbiakban: ÁÉSZF; nyomtatványszám: U20000/7) 18. pontja lehetőséget teremt a szerződés újra érvénybe helyezésére (reaktiválására) az alábbiak szerint: a díjfizetés elmulasztása miatt megszűnt biztosítás eredeti tartalommal és összegre lép újra hatályba, feltéve, hogy a szerződő reaktiválás iránti kérelmét a biztosító elfogadja és a szerződő (biztosított) az első elmaradt díj esedékességétől számított 6 hónapon belül teljes díjhátralékát befizeti. ( ) A biztosító kockázatviselése a hátralékos díj beérkezését követő nap 0 órájától folytatódik, feltéve, ha a biztosító a kérelmet nem utasítja vissza. A
5 szerződési feltételekben nem került rögzítésre, hogy a Biztosító a kockázatvállalással nem fedezett időszakra is kéri a díjfizetést. A Felügyelet megállapította, hogy a Biztosító a Bit (6) bekezdésében foglaltakat sértve nem rögzítette figyelemfelhívásra alkalmas módon, hogy a reaktiválás során a kockázatvállalással nem fedezett időszakra is kéri a díjfizetést. (Vizsgálati jelentés 91. pont) A Biztosító észrevétele szerint a Bit (6) bekezdése a tételes felsorolásban nem jelöli meg külön a fenti esetet, a reaktiválás szabályai általában sem tekinthetők a szokásos szerződési gyakorlattól eltérőnek, a feltételekben pedig feltüntették a reaktiválás pontos szabályait. A Biztosító megállapítása szerint jogszabálysértést nem követett el. A Felügyelet álláspontját fenntartja, ugyanis a jelen esetben tárgyalt szerződési feltételről figyelemfelhívásra alkalmas módon a szerződés megkötése előtt szükséges tájékoztatni az ügyfeleket. A Felügyelet megállapítása szerint a Biztosító azon gyakorlata, hogy a reaktiválás érdekében a szerződés díjjal nem fedezett időszaka miatt a szerződést csak úgy reaktiválja, hogy a meg nem fizetett díjak megfizetésére kötelezi az ügyfeleket, olyan szerződési feltétel, amely eltérő a szokásos szerződési gyakorlattól. Ennek indokaként hivatkozunk a Bit. 4. -ára, amely szerint: A biztosítási tevékenység biztosítási szerződésen, jogszabályon vagy tagsági jogviszonyon alapuló kötelezettségvállalás, amely során a tevékenységet végző megszervezi az azonos vagy hasonló kockázatoknak kitett személyek közösségét (veszélyközösség), matematikai és statisztikai eszközökkel felméri a biztosítható kockázatokat, megállapítja és beszedi a kötelezettségvállalás ellenértékét (díját), meghatározott tartalékokat képez, a létrejött jogviszony alapján a kockázatot átvállalja és teljesíti a szolgáltatásokat. A Bit 4. -a értelmében a biztosított a biztosító kockázatvállalásának időtartamára kötelezett a díj megfizetésére, ugyanakkor a jelen esetben a Biztosító ettől mint szokásos szerződéses gyakorlattól eltérő gyakorlatot folytat, amikor a kockázatban nem állás idejére vonatkozó díjak megfizetésére kötelezi a reaktiválás esetében az ügyfeleket. Ennek alapján a Bit.-ben meghatározott általános szabálytól eltérő gyakorlatot folytat a Biztosító, így az e gyakorlatot alátámasztó szerződéses feltételt a Bit (6) bekezdése szerint a Bit (2) bekezdése értelmében az ügyfelekkel már a szerződés megkötését megelőzően, figyelemfelhívásra alkalmas módon meg kellett volna ismertetnie. Ennek alapján a Biztosító megsértette a Bit (6) bekezdését. I/D. A Felügyelet a Biztosító által rendelkezésre bocsátott szerződéses csomagok alapján az alábbi megállapítást tette. A,,, kötvényszámú UNION-Smaragd életbiztosítási szerződés megkötésekor átadott Igényfelmérő és termékismertető nyomtatvány Termékismertető része nem került maradéktalanul kitöltésre, mivel nem tartalmazza sem a biztosítás tartamának, sem a biztosítás összegének megjelölését, amelynek ismertetésére egyébként alkalmas lenne a termékismertető. A szerződésszámú UNION-Smaragd szerződés esetében az ügyféltájékoztató sem került igazolható módon átadásra.
6 Az áttekintett,, kötvényszámú Etalon-Union, a,, kötvényszámú Multiconto Gratis, a, kötvényszámú UNION-Titán, a,, kötvényszámú UNION-Start, valamint a,, kötvényszámú Multiconto Genius csomagok alapján megállapítható, hogy az igényfelmérő minden esetben átadásra és kitöltésre került. Az igényfelmérővel közös nyomtatványon szerkesztett termékismertető azonban e szerződések esetében csak a biztosítás tartamát és a biztosítási összeget tartalmazza, és a kötvénnyel egyidőben sem került átadásra további, a Bit. 10. sz. mell. B) pontja 1.a); 2. és 3. pontjait teljesítő termékismertetés. A Bit (3) bekezdése szerint azon életbiztosítási szerződések esetében, amelyek megkötése előtt az (1) bekezdés alapján igényfelmérést kell készíteni, a biztosító és a biztosításközvetítő köteles - a (2) bekezdésben foglalt tájékoztatási kötelezettségen túl - az (1) bekezdés szerinti igényfelmérés, illetve igénypontosítás alapján legkésőbb a biztosítási kötvénnyel egyidejűleg a 10. számú melléklet B) pontja szerinti termékismertetőt is igazolható módon átadni. A Bit. 10. számú mellékletének B) része szerint az életbiztosítási termékismertető minimális tartalma: 1. Annak rövid indokolása, hogy az igényfelmérés, illetve igénypontosítás alapján miért az adott a) szolgáltatású, b) tartamú, és c) biztosítási összegű biztosítás megkötésére tesznek javaslatot. 2. Annak bemutatása a 3. pontban meghatározott módon, hogy a megkötni javasolt életbiztosítás tartama alatt - I. és II. életbiztosítási ágazatba tartozó biztosítás esetében a tartam végéig, illetve határozatlan tartamú biztosítás esetén legalább 20 évig, III. életbiztosítási ágazatba tartozó biztosítás esetén a tartam végéig, de legfeljebb 5 évig - feltéve, hogy a biztosítási szerződés a visszavásárlást, illetve a díjmentes leszállítást lehetővé teszi - minden évre nézve a biztosítási év első napján mekkora az adott biztosítási szerződésre: a) a visszavásárlási érték, b) a díjmentes leszállítás értéke. 3. A visszavásárlási, illetve a díjmentes leszállítási érték meghatározásánál az alábbiak szerint kell eljárni: 3.1. A szerződő figyelmét fel kell hívni, hogy az alábbi pontokban foglaltak szerint bemutatott adatok - figyelemmel arra, hogy részben feltételezéseken alapulnak - tájékoztató jellegűek Befektetési egységekhez kötött életbiztosítások esetén fel kell hívni az ügyfél figyelmét, hogy a befektetett egységek értéke csökkenhet, illetve növekedhet. Ezzel összefüggésben tájékoztatni kell az ügyfelet arról is, hogy a biztosítási szerződésben rögzített tőkegarancia vagy tőke- és hozamgaranciára vonatkozó rendelkezéseknek megfelelően az egységek értékének változásából eredő kockázatot ki viseli Rendszeres díjas biztosítás esetén a biztosítási év elején a díjfizetés időpontja előtti állapotot kell figyelembe venni Azzal a feltételezéssel kell élni, hogy a biztosítás főbb jellemzői (biztosítási díj, biztosítási összeg, különböző elvonások stb.) a tartam során nem változnak, kivéve a szerződésben előre meghatározott változást Befektetési egységekhez kötött életbiztosítások esetén a 3.4. pontban foglaltak figyelembevételén túl azzal a feltételezéssel is élni kell, hogy a befektetett egységek értéke nem változik. Amennyiben a biztosító tőkegaranciát vagy tőke- és hozamgaranciát vállal, a visszavásárlási értéket ennek figyelembevételével kell megállapítani.
7 3.6. Technikai kamatlábbal nem rendelkező, az I. és II. életbiztosítási ágazatba tartozó biztosítások esetén - értelemszerű módosításokkal - a 3.5. pontban foglaltaknak megfelelően kell eljárni. A Felügyelet megállapította, hogy azzal, hogy az egyes vizsgált szerződések esetében nem vagy nem maradéktalanul végezte el a termékismertetési kötelezettségét, a Biztosító nem teljesítette a Bit (3) bekezdésében foglaltakat. (Vizsgálati jelentés pontok) A Biztosító észrevétele szerint a terméket független biztosításközvetítő közvetítette és egyedi egyszeri megoldásként valószínűleg véletlen hibaként néhány esetben valamilyen saját dokumentumot adott át a Biztosító termékismertetője helyett, utóbb ez pótlásra került és átadták az Igényfelmérő és termékismertető elnevezésű nyomtatványt. A Felügyelet álláspontját a következők szerint tartja fenn. A Smaragd szerződéses csomagokban (pl.: ; ; ; kötvényszámú szerződés esetében) a kötéskor átadott Igényfelmérő és termékismertető nyomtatvány termékismertető része nem került maradéktalanul kitöltésre, hiszen nem tartalmazza sem a biztosítás tartamának, sem a biztosítási összegnek a megjelölését, amelynek ismertetésére egyébként alkalmas lenne a termékismertető. A Smaragd szerződésszámú szerződés esetében az ügyfél-tájékoztató sem került átadásra. Az Etalon-Union (pl.: ; ; kötvényszámok esetében), Multiconto Gratis (pl.: ;, kötvényszámok esetében) a Titán (pl.: ; kötvényszámok esetében); a Start szerződéses csomagok (pl.: ; ; kötvényszámok esetében) és a Multiconto Genius (pl.:, ; kötvényszámok esetében) az áttekintett szerződéses csomagok alapján megállapítható, hogy az igényfelmérő minden esetben átadásra és kitöltésre került. Az igényfelmérővel közös nyomtatványon szerkesztett termékismertető azonban e szerződések esetében csak a biztosítás tartamát és a biztosítási összeget tartalmazza, és a kötvénnyel egyidőben sem került átadásra további, a Bit. 10. sz. melléklet B) pontja 1.a); 2. és 3. pontjait teljesítő termékismertetés. Fentieket összegezve megállapítható, hogy azzal, hogy a Biztosító az egyes vizsgált szerződések esetében nem vagy nem maradéktalanul végezte el a termékismertetési kötelezettségét, nem teljesítette a Bit (3) bekezdésében foglaltakat. I/E. A Felügyelet a Biztosító által rendelkezésre bocsátott,, kötvényszámú UNION- Trisanna szerződéses csomagok alapján az alábbi megállapítást tette. A Felügyelet megállapította, hogy a kiválasztott szerződéses csomagokban nem került átadásra igazolható módon a Bit 10. mellékletének B) része szerinti termékismertetést tartalmazó dokumentum az ügyfél részére. (Vizsgálati jelentés 78. pont) A Biztosító észrevétele szerint a terméket független biztosításközvetítő közvetítette és egyedi egyszeri megoldásként valószínűleg véletlen hibaként néhány esetben valamilyen saját dokumentumot adott át a Biztosító termékismertetője helyett, utóbb ez pótlásra került és átadták az Igényfelmérő és termékismertető elnevezésű nyomtatványt.
8 A Felügyelet álláspontját fenntartja, ugyanis a Biztosító megsértette a Bit (3) bekezdése szerinti kötelezettségét azáltal, hogy nem tudta igazolni, hogy az ügyfelek részére a Bit. 10. sz. melléklet B) részében foglaltak szerinti termékismertetőt átadta. I/F. A UNION-Titán Különös Biztosítási Feltételek pontja szerint az egyszeri befektetési költség, az alapkezelési költség, egyenleg küldésének költsége és a visszavásárlás költségének mértékét a kondíciós lista és az adott eszközalap befektetési politikája tartalmazza. A Felügyelet megállapította, hogy a nyilvános, zárt végű eszközalap összetétele és befektetési politikája nem tartalmazta az alapkezelési költség, illetve az egyszeri befektetési költség mértékét. A feltételek így nem felelnek meg a Bit. 96. (1) bekezdés c) pontjában a biztosítási szerződés minimális tartalmi elemeire vonatkozóan előírtaknak, mivel a díjfizetésre vonatkozó rendelkezéseket a biztosítási szerződésnek tartalmaznia kell. A Bit. 96. (1) bekezdése szerint a biztosítási szerződésnek tartalmaznia kell: ( ) c) a díjfizetésre, illetve a biztosítottnak, szerződő félnek, kedvezményezettnek a szerződésből eredő jogaira és kötelezettségeire, azok teljesítésének módjára, idejére, teljesítésük elmaradásának következményeire vonatkozó rendelkezéseket, A Bit. 96. (1) bekezdésének c) pontjában foglaltak alapján a biztosítási szerződésnek tartalmaznia kell a szerződő félnek a szerződésből eredő költségviselési kötelezettségei pontos mértékét függetlenül attól, hogy az általános szerződési feltételekkel ellentétben az adott esetben az 0,- Ft, illetve a Biztosító szolgáltatásának valamennyi költség mértékének megadásával történő pontos meghatározását. A befektetési egységekhez kötött életbiztosítások esetén az ügyfél számára lényeges kérdés, hogy befektetésének értékét ezáltal a Biztosító szolgáltatását milyen mértékű költségelemek csökkentik. (Vizsgálati jelentés 90. pont) A Biztosító a Felügyelet e megállapításával kapcsolatban észrevételt nem tett. A Felügyelet a megállapítását fenntartja, tekintettel arra, hogy a Biztosító a fent jelölt költségekre tekintettel nem tett eleget a Bit. 96. (1) bekezdése c) pontjának. I/G. Az Általános Biztosítási Feltételek a befektetési eszközalapokhoz kapcsolódó életbiztosításokhoz (továbbiakban: ÁSZF, nyomtatványszám: U23200) I.1. pontja az adminisztrációs költség fogalmával kapcsolatban meghatározza, hogy annak mértéke a Különös Biztosítási Feltételek mellékletében kerül meghatározásra (kondíciós lista). A UNION-Trisanna, a Multiconto-Gratis és a UNION-Smaragd Különös Biztosítási Feltételeinek 1. számú mellékletét képző kondíciós lista (sem a feltételek egyéb mellékletei) azonban nem tartalmaznak az adminisztrációs költség mértékére vonatkozó tájékoztatást. Az adminisztrációs költség fogalmát az ÁSZF II pontja határozza meg, ugyanakkor annak mértékére vonatkozóan nincs rendelkezés. A Felügyelet megállapította, hogy a Biztosító az adminisztrációs költség mértékét a biztosítási szerződés minimális tartalmi követelményeire vonatkozó előírások közül a Bit. 96. (1) bekezdésének c) pontjában foglaltakkal ellentétben nem határozta meg a vizsgált termékekre vonatkozóan. (Vizsgálati jelentés 77. pont)
9 A Biztosító azt nyilatkozta, hogy az említett termékek egyszeri díjas termékek, melyeknél a Biztosító nem alkalmaz adminisztrációs költséget, azaz az ügyfeleket nem terheli adminisztrációs költség. A Felügyelet a megállapítását fenntartja, ugyanis a Bit. 96. (1) bekezdésének c) pontjában foglaltak alapján a biztosítási szerződésnek tartalmaznia kell a szerződő félnek a szerződésből eredő költségviselési kötelezettségei pontos mértékét függetlenül attól, hogy az általános szerződési feltételekkel ellentétben az adott esetben az 0,- Ft, illetve a Biztosító szolgáltatásának valamennyi költség mértékének megadásával történő pontos meghatározását. A befektetési egységekhez kötött életbiztosítások esetén az ügyfél számára lényeges kérdés, hogy befektetésének értékét ezáltal a Biztosító szolgáltatását milyen mértékű költségelemek csökkentik. A Felügyelet megállapítása szerint a Biztosító megsértette a Bit. 96. (1) bekezdése c) pontját. I/H. Az UNION-Start különös feltételek 12. pontja; a Multiconto Genius különös feltételek 10. -a és az UNION-Etalon különös feltételek 11. pontja rendelkezik az értékkövetés lehetőségéről, amely értelmében a biztosító lehetőséget nyújt a szerződőnek arra, hogy a tartamon belül a biztosítás folyamatosan fizetett díját évente a biztosítási évfordulón növelje. Az emelés mértékéről, a megemelt díjról a biztosító a biztosítás évfordulója előtt két hónappal értesíti a szerződőt. A szerződőnek az évfordulót megelőző 30. napig jogában áll az automatikus díjnövelés mértékét módosítani, illetve visszautasítani. Amennyiben ilyen értelmű levelet nem küld, a biztosító elfogadottnak tekinti a díjemelést. Az értékkövetés fentiek szerint lefektetett eljárásrendje alapján a Felügyelet megállapította, hogy a feltételszövegek idézett bekezdéseiben foglaltakkal ellentétben az ügyfélnek nem az indexálásra, hanem az indexálás elutasítására van lehetősége. A Bit. 96. (1) bekezdésének e) pontja alapján a biztosítási szerződésnek tartalmaznia kell értékkövetés esetén annak részletes szabályait. A Felügyelet megállapította, hogy a különös feltételek a Bit. 96. (1) bekezdésének e) pontjában foglaltakkal ellentétben nem rendezik azon eset jogkövetkezményét, amikor a szerződő a következő díjfizetés alkalmával nem az indexszel megnövelt díjat fizeti meg, azaz nem rögzíti, hogy mi a jogkövetkezménye annak, ha az ügyfél az indexálást nem utasítja el, azonban továbbra is az indexálás nélküli díjat fizeti meg. A Felügyelet a vizsgálat során megállapította, hogy a Biztosító nem tett eleget a Bit. 96. (1) bekezdésének e) pontjában foglalt kötelezettségének. (Vizsgálati jelentés: 73. pont) A Biztosító észrevétele szerint a fent megjelölt különös feltételekben azért nem fogalmaz meg jogkövetkezményt, mert nem kíván jogkövetkezményt alkalmazni abban az esetben, amikor az ügyfél az indexálást nem utasítja el, azonban továbbra is az indexálás nélküli díjat fizeti meg. A Felügyelet a megállapítását az észrevételben foglaltak ellenére fenntartja. A Bit. 96. (1) bekezdésének e) pontja szerint a szerződésnek tartalmaznia kell az értékkövetés részletes szabályait, melynek a Biztosító nem tett eleget, hiszen a szerződési feltételek nem rögzítik azt az eljárást, amikor az ügyfél nem utasítja vissza az indexálást, de
10 továbbra is a korábbi díjat fizeti meg. Mindezért megállapítható, hogy a Bit. vonatkozó rendelkezését sértve a szerződéses feltételek nem tartalmazzák a Bit. által megkívánt részletes szabályozást. I/I. A Felügyelet megállapította, hogy az ÁSZF pontja nem tartalmazza elvárható részletezéssel a szerződésre vonatkozó adózással kapcsolatos szabályokat, mivel csak megnevezi a legfontosabb jogszabályok címét és számát ( A szerződéssel kapcsolatos adókedvezményekről a személyi jövedelemadóról szóló törvény (Szja tv.) rendelkezik. Nem magánszemély szerződő esetén az adókötelezettségről rendelkező Szja tv. mellett további előírásokat tartalmaz a társasági adózásról szóló törvény és a társadalombiztosításra vonatkozó jogszabályok ). A vizsgált termékek (Trisanna, Multiconto Gratis, UNION-Etalon, UNION-Titán, Multiconto Genius, UNION-Smaragd) különös feltételei sem tartalmaznak az adózásra vonatkozó tájékoztatást. A Bit. 10. számú mellékletének A) rész 17. pontja előírja, hogy A biztosítási szerződésre vonatkozó írásos tájékoztatásnak legalább a következőket kell tartalmaznia: 17. életbiztosítás esetén a szerződésre vonatkozó adózással kapcsolatos szabályokat ( ) A Felügyelet megállapította, hogy a vizsgált biztosítási szerződések nem felelnek meg a Bit. 10. számú melléklet A) rész 17. pontjában előírtaknak, mivel nem tartalmazzák a szerződésre vonatkozó adózással kapcsolatos szabályokat. (Vizsgálati jelentés pontok) A Biztosító észrevétele szerint a Bit. 10. számú mellékletének A) rész 17. pontja úgy fogalmaz, hogy a tájékoztatásnak tartalmaznia kell életbiztosítás esetén a szerződésre vonatkozó adózással kapcsolatos szabályokat, de nincs arra nézve konkrét előírás, hogy ez milyen mélységben történjen. A konkrét jogszabály feltüntetésre kerül és az ún. Nyilatkozat életbiztosításhoz című dokumentum is tartalmazza az adózási szabályokat melyen feltüntetik, hogy a jogszabályok módosulhatnak. A hivatkozott Bit. előírás nem szabályozza, hogy az ügyfelek tájékoztatása az egyszerre átadott dokumentumokon belül hány külön dokumentumban legyen. A Biztosító álláspontja szerint az a tény, hogy az adózásra vonatkozó szabályok rendszeresen változnak, köztudomásúnak tekinthető még azon ügyfelek körében is, akik különösebb pénzügyi ismeretekkel nem rendelkeznek. A Biztosító ugyanakkor nyilatkozta, hogy a könnyebb áttekinthetőség érdekében a jövőben az ÁSZF-ben is feltüntetik a nyilatkozatban foglaltakat és felhívják ügyfeleik figyelmét, hogy mely adójogszabályok változását kísérjék fokozott figyelemmel. A Felügyelet a megállapítását az észrevételekben foglaltak ellenére fenntartja. A Felügyelet megállapítása szerint a Bit. 10. számú melléklet A) rész 17. pontja szerinti kötelezettség nem teljesíthető pusztán a jogszabályra vonatkozó hivatkozással. A szerződéskötést megelőző ügyfél-tájékoztatás egészének az az eredetileg szándékolt célja, hogy a szerződést kötni kívánó ügyfelet olyan helyzetbe hozza, hogy a biztosítási termék megvásárlásával kapcsolatos fontosabb előnyökkel, hátrányokkal még a szerződés megkötése előtt tisztában legyen. E körben nem elvárás a Biztosító felé, hogy a konkrét jogszabályi rendelkezéseket idézze, elegendő a legszükségesebb részeket, rendelkezéseket, a szerződéskötéssel járó, adójogi szempontból értékelhető előnyöket, hátrányokat tartalmában ismertetni. Mivel az adójogszabályok a szerződés tartama alatt változhatnak, e körben az is
11 indokolt, hogy a Biztosító az ügyfél figyelmét erre a körülményre is felhívja, és felsorolja, hogy mely adójogszabályok esetleges változásait célszerű nyomon követnie. A Felügyelet a fentiek alapján megállapította, hogy a Biztosító megsértette a Bit (2) bekezdésében foglaltakat, mivel a biztosítási szerződés nem felel meg a Bit. 10. számú melléklet A) rész 17. pontjában előírtaknak, tekintettel arra, hogy az nem tartalmazza a szerződésre vonatkozó adózással kapcsolatos szabályokat. II. A Biztosító az átfogó vizsgálat során a Felügyelet rendelkezésére bocsátotta a,, kötvényszámú UNION-Start szerződéses csomagok dokumentációját, amelyek alapján a Felügyelet az alábbi megállapítást tette. A Felügyelet megállapította, hogy a fenti szerződéses csomagok esetében az ügyféltájékoztatók átadásának bizonyítottsága nem állapítható meg, azokat a szerződéses csomagok nem is tartalmazzák. A kiválasztott szerződések esetében az ajánlat csak annyit tartalmaz, hogy a szerződő az ajánlat aláírásával igazolja, hogy az ajánlat mellékletét képző nyilatkozatot, valamint az Általános Életbiztosítási Feltételeket és a választott biztosítások biztosítási feltételeit megismerte és átvette. A Bit (7) bekezdése szerint a biztosító - ha törvény ettől eltérően nem rendelkezik - a szerződés megkötése előtt bizonyítható módon köteles beszerezni ügyfele arra vonatkozó külön nyilatkozatát, hogy a (2) és (3) bekezdésekben meghatározott tájékoztatást megkapta. E nyilatkozatnak tartalmaznia kell azt is, hogy az ügyfél a szerződés megkötése előtt milyen más, a megkötendő biztosítási szerződéssel összefüggő tájékoztatást kapott meg. A Felügyelet a vizsgálat során megállapította, hogy a Biztosító a fenti szerződések esetében nem szerezte be az ügyfél arra vonatkozó külön nyilatkozatát, hogy a Bit (2) bekezdésében foglalt tájékoztatást megkapta, ezzel megsértette a Bit (7) bekezdésében foglaltakat. (Vizsgálati jelentés 82. pont) A Biztosító a Felügyelet megállapítására észrevételt nem tett. A Felügyelet megállapította, hogy a Biztosító azzal, hogy csupán az ajánlat aláírásával tett ügyféli nyilatkozatban ismerteti el ügyféllel azt, hogy az ügyfél-tájékoztatókat átadta, nem tett eleget a Bit (7) bekezdésének, hiszen a hivatkozott jogszabályi rendelkezés szerint a Biztosító az ügyfelek külön nyilatkozatát köteles beszerezni a dokumentáció átadását illetően. Ezzel a Biztosító nem tett eleget azon kötelezettségének sem, hogy az ügyfél nyilatkozatát bizonyítható módon szerezze be, hiszen az ügyfél a szerződés aláírásával együtt teszi meg a dokumentáció átvételére vonatkozó nyilatkozatát, amely így nem elégséges a dokumentáció átvételének bizonyítására. A Felügyelet megállapítása szerint a Biztosító megsértette a Bit (7) bekezdését. III. A Felügyelet az átfogó vizsgálat során rendelkezésére bocsátott Kiegészítő Biztosítási Feltételek alapján az alábbi megállapítást tette. Az UNION-Garantált Kötvény eszközalap befektetési politikában (Kiegészítő Biztosítási Feltételek 2. sz. melléket) szereplő számítási elv a címe szerint A garantált hozam számítási elvé -t taglalja, holott az ott írt számításból az derül ki, hogy ott nem a garantált hozam,
12 hanem a unit árfolyamának számítása történik. A Biztosító valójában nem pusztán tőke- és hozamgaranciát nyújt, hanem negyedévente előre meghatározza, hogy a unitok árfolyama hogyan fog változni, függetlenül az eszközalapban levő eszközök valós teljesítményétől. Ez ellentmond az ÁSZF I. 8. pontjának, amely alapján az ügyfelet a ténylegesen elért hozam illeti meg ( Befektetési egységek egységára: egy adott napon a befektetési egységek egységárának az eszközalap értékének egy egységre jutó hányada. ). (Vizsgálati jelentés 452. pont) A Biztosító a Felügyelet e megállapításával kapcsolatban észrevételt nem tett. A Felügyelet a fentiek szerinti tájékoztatást a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló évi XLVII. törvény rendelkezéseivel vetette össze. Az Fttv. 3. (1) bekezdése szerint: Tilos a tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat. Az Fttv. 3. (1) bekezdése szerint: A (2) bekezdés értelmében tisztességtelen különösen az a kereskedelmi gyakorlat, amely megtévesztő (6. és 7. ) vagy agresszív (8. ). Az Fttv. 6. (1) bekezdése i) pontja az alábbiak szerint rendelkezik: Megtévesztő az a kereskedelmi gyakorlat, amely valótlan információt tartalmaz, vagy valós tényt - figyelemmel megjelenésének valamennyi körülményére olyan módon jelenít meg, hogy megtéveszti vagy alkalmas arra, hogy megtévessze a fogyasztót az alábbiak közül egy vagy több tényező tekintetében és ezáltal a fogyasztót olyan ügyleti döntés meghozatalára készteti, amelyet egyébként nem hozott volna meg, vagy erre alkalmas: i) a fogyasztó jogai, illetve a fogyasztót az ügylet folytán esetlegesen terhelő hátrányos jogkövetkezmények kockázata. Az Fttv. 2. a) pontja szerint: fogyasztó az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személy. Az Fttv. 2. h) pontja alapján e törvény alkalmazásában ügyleti döntés: a fogyasztó arra vonatkozó döntése, hogy kössön-e, illetve hogyan és milyen feltételek mellett kössön szerződést, továbbá hogy gyakorolja-e valamely jogát az áruval kapcsolatban. Az Fttv. e rendelkezésére figyelemmel az ügyfél (fogyasztó) ügyleti döntését, szerződéskötési akaratát befolyásoló tájékoztatásnak minősül a Biztosítónak a hozam számításával kapcsolatos közlése, amelynek alapján az ügyfél (fogyasztó) megítélheti, hogy a várható nyereségre tekintettel kössön-e szerződést a Biztosítóval. A Felügyelet megállapította, hogy a Biztosító a garantált hozam feletti tényleges hozammal kapcsolatosan képlet útján ad tájékoztatást arról, hogy a tényleges hozamot nem fizeti meg az ügyfelek (fogyasztók) részére, míg a generális szabályként alkalmazandó ÁSZF I. 8. pontjában a garantált hozam feletti tényleges hozam kifizetését ígéri az ügyfelek (fogyasztók) számára. A Felügyelet megállapítása szerint a Biztosító az ÁSZF I. 8. pontjában foglalt tájékoztatásával megtévesztő állítást valósít meg azzal, hogy az eszközalap befektetési politikában foglalt számítási elvhez képest eltérően tájékoztatja az ügyfeleket (fogyasztókat).
13 Ezzel a Biztosító a hozamra vonatkozóan valótlan tájékoztatást ad az ügyfelek számára, mely alkalmas az ügyfeleknek (fogyasztóknak) a biztosítás megkötésére vezető döntése tisztességtelen befolyásolására. A Felügyelet megállapítása szerint a Biztosító a fentiek alapján megvalósította az Fttv. 6. (1) bekezdése i) pontjában foglaltakat, amely miatt magatartása sérti az Fttv. 3. (1) bekezdésének rendelkezését. IV. A Felügyelet a Biztosító kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási (a továbbiakban: kgfb.) szerződések tekintetében az átfogó vizsgálat során rendelkezésére bocsátott dokumentumok alapján az alábbi megállapításokat tette. IV/A. Az átfogó vizsgálat megállapította, hogy a Biztosító nem készített a évre vonatkozóan a Bit. 96. (1) bekezdésében foglalt kötelező tartalmi elemeket magába foglaló általános szerződési feltételeket a kgfb. termékéhez, illetve nem rendelkezett a kgfb. termékre ügyféltájékoztatóval sem. A Felügyelet az átfogó vizsgálatot lezáró JÉ-II/B-113/2010. számú határozatában megállapította a Bit. 96. (1) bekezdésének megsértését és kötelezte a Biztosítót, hogy a kgfb. termék általános szerződési feltételeit november 15-ig küldje meg a Felügyelet számára. A Felügyelet a vizsgálat során megállapította, hogy a Biztosító azzal, hogy nem alkalmazott a kgfb. termékére vonatkozó ügyfél-tájékoztatót, nem tett eleget a tájékoztatási kötelezettségének, ezzel megsértette a Bit (2) bekezdésében foglaltakat. (Vizsgálati jelentés 92. pont) A Biztosító nyilatkozta, hogy a Felügyelet megállapításait elfogadja. E körben ugyanakkor kiemelte, hogy nem sokkal a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításról szóló évi LXII. törvény (a továbbiakban: Gfbt.) elfogadását követően már elindult e jogszabály módosítását célzó törvény-előkészítési folyamat, mely utóbbi egyfelől nehezen volt nyomon követhető a számukra, másfelől pedig e folyamat egészen az év végéig elhúzódott. Nyilatkozta, hogy a Gfbt. jelentős módosulását eredményező, az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló évi CL. törvényt végül csak december 23-án hirdették ki. Véleménye szerint a törvényalkotási folyamat időbeli elhúzódása a változásokra való felkészülést, egyúttal a jogszabályi előírásoknak való megfelelést lényegében lehetetlenné tette. Megjegyezte, hogy mulasztásukat az előbbi körülmény ugyan nem menti ki, annak azonban döntő oka volt. Mivel eredetileg is szándékukban állt, és Biztosító korábbi gyakorlatának is ez felelt meg, vállalták, hogy rövid határidőn belül elkészítik a kgfb. termékre vonatkozó, a Bit nak megfelelő tartalmú ügyfél-tájékoztatót. A Felügyelet a megállapítását az észrevételekben foglaltak ellenére fenntartja. A Bit (2) bekezdése szerint a biztosítónak és a biztosításközvetítőnek a kötelezettségvállalás tagállamának hivatalos nyelvén - ha törvény eltérően nem rendelkezik - a biztosítási szerződés megkötése előtt, bizonyítható és azonosítható módon, közérthető, egyértelmű és részletes írásbeli tájékoztatást kell adnia a szerződést kötni kívánó ügyfél részére a biztosító, a biztosításközvetítő főbb adatairól (a társaság neve, székhelye, jogi formája és címe, székhely államának és felügyeleti hatóságának megjelölése, fióktelep útján kötött biztosítási szerződés esetén annak címe) és a biztosítási szerződés jellemzőiről. Ezen
14 tájékoztatás az ügyféllel történő megállapodásban kikötött más nyelven is történhet. A biztosítónak a szerződő féllel szembeni tájékoztatási kötelezettsége - a függő biztosításközvetítő adatait és a 10. számú melléklet A) pontjának 17. alpontjában foglaltakat kivéve - irányadó a szerződés tartama alatt a fenti adatokban bekövetkezett változások esetében is. A 35. -ban foglaltak szerinti biztosításközvetítő - ha törvény eltérően nem rendelkezik - kizárólag a biztosító főbb adatairól és a biztosítási szerződési feltételek jellemzőiről köteles tájékoztatást adni. A biztosítási szerződésre vonatkozó tájékoztatás jellemzőit a 10. számú melléklet A) pontja tartalmazza. A Felügyelet megállapítása szerint a Biztosító megsértette a Bit (2) bekezdésében foglaltakat azáltal, hogy a Bit. 10. számú melléklet A) pontjában előírt tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. Nyilvánvaló, hogy a Gfbt. törvénnyel kapcsolatos jogalkotási folyamat a Biztosítót a kötelezettség teljesítése alól nem mentesítheti. A Bit (2) bekezdése megsértését alátámasztja, hogy a Biztosító az ügyfelek tájékoztatását is szolgáló általános szerződési feltételekkel sem rendelkezett, amely miatt az ügyfelek felé tájékoztatási kötelezettségének ilyen módon sem tett eleget. IV/B. A Felügyelet az átfogó vizsgálat során rendelkezésére bocsátott kgfb. ajánlatok alapján a következő megállapításokat tette -, számú kgfb. szerződések esetében az ajánlat nem került aláírásra az ügyfél által; - számú kgfb. szerződés alkusz közreműködésével került megkötésre, azonban az ajánlatot sem az ügyfél, sem a megbízása alapján eljáró alkusz nem írta alá; - a számú kgfb. szerződés esetében a Nyilatkozat gépjármű-biztosításhoz című dokumentum nem került kitöltésre, aláírásra az ügyfél részéről, - a számú kgfb. szerződés esetén a Nyilatkozat gépjármű-biztosításhoz című dokumentum nem került csatolásra az ajánlathoz; - a számú ajánlat kelte a Biztosító nyilvántartási rendszerében november 06. napja, míg az ajánlati nyomtatványon november 2. napja. (Vizsgálati jelentés 327. pont) A Biztosító észrevétele szerint az alkuszok által hiányosan leadott ajánlatok visszautasítására a Biztosítónak nincs törvényi felhatalmazása, azokat be kell fogadnia, kötvényesítenie kell. A Felügyelet megállapítását fenntartja tekintettel arra, hogy a Polgári Törvénykönyvről szóló évi IV. törvény 537. (1) bekezdése szerint a biztosítási szerződés a felek írásbeli megállapodásával jön létre, tehát az ajánlat aláírásának hiányában a szerződés nem felel meg az írásbeliség követelményének. A Gfbt. 6. (1) bekezdése szerint: A biztosítási szerződés a felek írásbeli megállapodásával jön létre. A gépjármű üzemben tartójának kötelező felelősségbiztosításáról szóló 190/2004. (VI. 8.) Korm. rendelet 2. (1) bekezdése szerint: Minden magyarországi telephelyű gépjármű üzemben tartója köteles az 1. e) pontja szerinti biztosítóval a gépjármű üzemeltetése során okozott károk fedezetére - a (2) bekezdésben meghatározott összeghatárokig - az e rendeletben és mellékleteiben foglalt feltételek szerinti felelősségbiztosítási szerződést kötni, és azt folyamatos díjfizetéssel hatályban tartani. Gépjármű a Magyar Köztársaság területén kizárólag e feltételek fennállása esetén üzemeltethető. A szerződésre a magyar jogot kell alkalmazni, ideértve azt az esetet is, ha a szerződést a (2) bekezdésben meghatározott összeghatárokat meghaladóan kötötték.
15 Az idézett szabályokra tekintettel fogalmaz akként a Bit (2) bekezdése, hogy a Biztosítónak a szerződés megkötését megelőző tájékoztatást írásban, bizonyítható és azonosítható módon kell megtennie. E követelménynek a Biztosító akkor tesz eleget, ha az ügyfél részére adott írásbeli tájékoztatást az ügyféllel aláíratja, mellyel a tájékoztatás megtörténte bizonyítható, továbbá ezzel biztosítható az is, hogy azonosíthatóvá válik az, hogy a tájékoztatás kinek a részére történt meg. A Felügyelet megállapította tehát, hogy a Biztosító megsértette a Bit (2) bekezdésében foglalt kötelezettségét. A Felügyelet megjegyzi, hogy a Biztosítónak ezen elírásnak való megfelelést meg kell követelnie a közvetítőktől, függetlenül azok függő vagy független közvetítői státuszától. V. A Felügyelet a casco és kgfb. szerződéshez használt Nyilatkozat gépjármű-biztosításhoz (nyomtatványszám: U4101/9) elnevezésű dokumentumot illetően az alábbi megállapítást tette. A Nyilatkozat gépjármű-biztosításhoz elnevezésű dokumentum kivastagítva azt tartalmazza, hogy kijelentem, hogy az Union Vienna Insurance Group Biztosító Zrt. (továbbiakban: Biztosító) részére átadott Gépjármű biztosítási ajánlatom megtétele előtt az általam megjelölt biztosítás(ok) feltételeit megismertem és az ajánlat megtételekor átvettem. A Biztosító e nyilatkozatot casco és kgfb. szerződés esetén alkalmazza, kgfb. termék esetében azonban a Biztosító sem biztosítási feltételekkel, sem ügyfél-tájékoztatóval nem rendelkezett, mivel azok elkészítésre sem kerültek. (Vizsgálati jelentés 94. pont) A Biztosítónak a Kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás biztosítási ajánlata Díjösszesítő pontja alatt található az a mondat, hogy a szerződő elismeri, hogy az ajánlat aláírásával egyidőben a biztosítás közvetítőjétől a Gépjármű felelősségbiztosítási nyilatkozatot és az ajánlaton rögzített biztosítások feltételeit átvette, azonban a Biztosító e termékre január 1-jétől biztosítási feltételekkel nem rendelkezett. (Vizsgálati jelentés 97. pont) A Biztosító nyilatkozta, hogy a Felügyelet megállapításait elfogadja. E körben ugyanakkor kiemelte, hogy nem sokkal a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításról szóló évi LXII. törvény (a továbbiakban: Gfbt.) elfogadását követően már elindult e jogszabály módosítását célzó törvény-előkészítési folyamat, mely utóbbi egyfelől nehezen volt nyomon követhető a számukra, másfelől pedig e folyamat egészen az év végéig elhúzódott. Nyilatkozta, hogy a Gfbt. jelentős módosulását eredményező, az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló évi CL. törvényt végül csak december 23-án hirdették ki. Véleménye szerint a törvényalkotási folyamat időbeli elhúzódása a változásokra való felkészülést, egyúttal a jogszabályi előírásoknak való megfelelést lényegében lehetetlenné tette. Megjegyezte, hogy mulasztásukat az előbbi körülmény ugyan nem menti ki, annak azonban döntő oka volt. Mivel eredetileg is szándékukban állt, és Biztosító korábbi gyakorlatának is ez felelt meg, vállalták, hogy rövid határidőn belül elkészítik a kgfb. termékre vonatkozó, a Bit nak megfelelő tartalmú ügyfél-tájékoztatót. A Felügyelet megállapításait a következők szerint fenntartja. Az Fttv. 3. (1) bekezdése szerint: Tilos a tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat. Az Fttv. 3. (1) bekezdése szerint: A (2) bekezdés értelmében tisztességtelen különösen az a kereskedelmi gyakorlat, amely megtévesztő (6. és 7. ) vagy agresszív (8. ).
16 Az Fttv. 6. (1) bekezdése i) pontja az alábbiak szerint rendelkezik: Megtévesztő az a kereskedelmi gyakorlat, amely valótlan információt tartalmaz, vagy valós tényt - figyelemmel megjelenésének valamennyi körülményére olyan módon jelenít meg, hogy megtéveszti vagy alkalmas arra, hogy megtévessze a fogyasztót az alábbiak közül egy vagy több tényező tekintetében és ezáltal a fogyasztót olyan ügyleti döntés meghozatalára készteti, amelyet egyébként nem hozott volna meg, vagy erre alkalmas: i) a fogyasztó jogai, illetve a fogyasztót az ügylet folytán esetlegesen terhelő hátrányos jogkövetkezmények kockázata. A Felügyelet megállapítása szerint azzal, hogy a Biztosító az ügyfelet (fogyasztót) azon nyilatkozat megtételére hívta fel, hogy a szerződés megkötése előtt a biztosítás feltételeit megismerte és az ajánlat megtételekor átvette, lényegében értékelhető a Biztosító azon nyilatkozatának is, hogy vállalja, hogy a hivatkozott feltételeket az ügyfél (fogyasztó) részére át is adja. Arra való tekintettel, hogy szerződési feltételekkel a Biztosító nem rendelkezett, valótlan tájékoztatást adott az ügyfelek (fogyasztók) részére a hivatkozott feltételek átadását illetően. A Felügyelet megállapítása szerint e valótlan tájékoztatás alkalmas az ügyfelek (fogyasztók) ügyleti döntésének tisztességtelen befolyásolására, mert a feltételek megismerésének hiányában nem rendelkezhetnek megfelelő információval a szerződés lényeges jellemzői tekintetében. A Biztosító a nyilatkozat megtételével azt sugallja, hogy az ügyfélnek (fogyasztónak) joga van a tájékoztatáshoz, amelynek átadásáról a Biztosító gondoskodik, is azonban ezzel ellentetében a tájékoztatás megadására nem kerül sor. Így a Biztosító az ügyfelet (fogyasztót) megillető szerződéses jog, a tájékoztatás megismerhetősége tekintetében tévesztette meg. A Felügyelet megállapítása szerint a Biztosító a fentiek alapján megvalósította az Fttv. 6. (1) bekezdése i) pontjában foglaltakat, amely miatt magatartása sérti az Fttv. 3. (1) bekezdésének rendelkezését. VI. Intézkedések megtételére vonatkozó kötelezés Psztv. 48/H. (1) Ha a Felügyelet megállapítja a 48/A. a) és b) pontjában meghatározott rendelkezések vagy a fogyasztóvédelmi eljárásban hozott határozatának megsértését, a 47. (4) bekezdés a), b) és e) i) pontjában felsoroltak figyelembevételével és az arányosság követelményének szem előtt tartásával az alábbi jogkövetkezményeket alkalmazza: c) határidő tűzésével a feltárt hibák, hiányosságok megszüntetésére kötelezheti a jogsértő szolgáltatót azzal, hogy az a hibák, hiányosságok megszüntetése érdekében tett intézkedéséről köteles értesíteni a Felügyeletet, e) fogyasztóvédelmi bírságot szabhat ki. A Felügyelet az életbiztosítási szerződési feltételek vonatkozásában fennálló ügyféltájékoztatási kötelezettségre vonatkozó jogszabályi előírások, az életbiztosítási szerződéskötés előtti tájékoztatások megtörténtét igazoló külön nyilatkozatra vonatkozó jogszabályi előírások, az életbiztosítási szerződésekkel összefüggésben a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmára vonatkozó jogszabályi előírások, valamint a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződési feltételek vonatkozásában fennálló ügyfél-
h a t á r o z a t o t hozom:
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK II/B-6339/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata a Signal Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
Részletesebben(h) a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási terméke esetében a vonatkozó jogszabályi előírásokkal összhangban határidőben tegyen kártérítési
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének H-JÉ-II-B-259/2013. számú határozata a Groupama Garancia Biztosító Zrt.-vel szemben felügyeleti intézkedések alkalmazásáról és bírság kiszabásáról A Pénzügyi
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-7902/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedés alkalmazását és bírság kiszabását tartalmazó határozata a Generali-Providencia Biztosító Zrt. számára
Részletesebbenh a t á r o z a t o t hozom:
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-2889/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata a Groupama Garancia Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-8058/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata a CLB Független Biztosítási Alkusz Kft. számára. A Pénzügyi
Részletesebbenhatározatot A megtett intézkedésekről dokumentumokkal alátámasztottan 2014. január 31-ig írásban tájékoztassa a Felügyeletet.
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének H-JÉ-II-B-267/2013. számú határozata az UNION Vienna Insurance Group Biztosító Zrt.-nél lefolytatott átfogó ellenőrzési eljárás lezárásáról A Pénzügyi Szervezetek
RészletesebbenAz előbbi kötelezések teljesítését dokumentumokkal alátámasztottan 2012. január 31.
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének H-JÉ-II-B-1326/2012. számú határozata a K&H Biztosító Zrt.-vel szemben felügyeleti intézkedések alkalmazásáról és bírság kiszabásáról A Pénzügyi Szervezetek
RészletesebbenUFS GROUP HOLDING ZRT.
UFS GROUP HOLDING ZRT. Ügyfelek tájékoztatására vonatkozó szabályzata Elfogadva: 1/2014. igazgatósági határozattal Hatályba lépés napja: 2014. március 17. www.ufsgroup.hu 1 TARTALOM 1. PREAMBULUM 3. oldal
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-6460/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását tartalmazó határozata a Wabard Biztosító Zrt. számára (lakhelye: továbbiakban: Ügyfél) a Wabard
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I/B-6451/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata a CIB Bank Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete
Részletesebbenh a t á r o z a t o t hozom:
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-6565/2011. számú, felügyeleti intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata a Generali-Providencia Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek
RészletesebbenUFS Broker Biztosításközvetítő Kft.
UFS Broker Biztosításközvetítő Kft. Ügyfelek tájékoztatására vonatkozó szabályzata Elfogadva: 01/2013 taggyűlési határozattal Hatályba lépés napja: 2013. február 24. TARTALOM 1. PREAMBULUM..2. oldal 2.
Részletesebbenh a t á r o z a t o t A Felügyelet a Többes Ügynökkel szemben a biztosítási szakmai szabályok
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-7919/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedés alkalmazását és bírság kiszabását tartalmazó határozata az OVB Vermögensberatung Általános Biztosítási
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-7723/2011. számú, felügyeleti intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata az Allianz Hungária Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-203/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata az AIM Általános Biztosító Zrt. számára. A Pénzügyi Szervezetek
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK II/B-1505/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedés alkalmazását és bírság kiszabását tartalmazó határozata az Uniqa Biztosító Zrt., a Groupama Garancia Biztosító
Részletesebbenh a t á r o z a t o t hozom:
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I/B-4978/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata az ERSTE Bank Hungary Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
RészletesebbenA Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-43/2014. számú határozata a FHB Kereskedelmi Bank Zrt. számára
A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-43/2014. számú határozata a FHB Kereskedelmi Bank Zrt. számára Az FHB Kereskedelmi Bank Zrt.-nél (székhelye: 1082 Budapest, Üllői út 48.;
RészletesebbenA Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-53/2014. számú határozata a Bank of China (Hungária) Hitelintézet Zrt.
A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-53/2014. számú határozata a Bank of China (Hungária) Hitelintézet Zrt. számára A Bank of China (Hungária) Hitelintézet Zrt.-nél (székhelye:
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Magyar Nemzeti Bank H-JÉ-III-B-3/2018. számú határozata a KONZUM Befektetési Alapkezelő Zártkörűen Működő Részvénytársaságnál lefolytatott ellenőrzési eljárás intézkedések és bírság alkalmazásával történő
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK II/FB 193/2012. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata az Uniqa Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
RészletesebbenAz előbbi kötelezések teljesítését dokumentumokkal alátámasztottan május 31-ig igazolja az MNB felé.
21314-10/2017 2017. március Az MNB H-JÉ-II-B-25/2017. számú határozata az AEGON Magyarország Általános Biztosító Zártkörűen Működő Részvénytársaság részére átfogó vizsgálat lezárásáról A Magyar Nemzeti
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-6762/2011. számú, felügyeleti intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata a Genertel Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I/B-3263/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata a Dunacorp Faktorház Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
RészletesebbenAz előbbi kötelezések teljesítését dokumentumokkal alátámasztottan május 31-ig igazolja az MNB felé.
Iktatószám: 21314-5/2017 Ügyintéző: dr. Garay Ildikó Tárgy: dr. Herman-Mucza Judit átfogó vizsgálat lezárása H-JÉ-II-B-25/2017. számú határozat A Magyar Nemzeti Bank (székhely: 1054 Budapest, Szabadság
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-5388/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata a Signal Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
Részletesebbenh a t á r o z a t o t A Felügyelet a Biztosítóval szemben a kötelező gépjármű felelősségbiztosításra
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-7357/2011. számú, felügyeleti intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata az Allianz Hungária Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek
RészletesebbenAz MNB H-JÉ-II-B-77/2015. számú határozata az UNIQA Biztosító Zártkörűen Működő Részvénytársaság részére átfogó vizsgálat lezárásáról
1641-211/2015 Az MNB H-JÉ-II-B-77/2015. számú határozata az UNIQA Biztosító Zártkörűen Működő Részvénytársaság részére átfogó vizsgálat lezárásáról A Magyar Nemzeti Bank (székhely: 1054 Budapest, Szabadság
Részletesebbenh a t á r o z a t o t hozom: A Felügyelet a Biztosítóval szemben a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-7589/2011. számú, felügyeleti intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata a Magyar Posta Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
RészletesebbenPénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FH-II-FB-8/2012. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata a
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FH-II-FB-8/2012. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata a TITÁN GROUP ALKUSZ Független Biztosításközvetítő Kft. számára.
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-7784/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata a Biztosítás.hu Biztosítási Alkusz Kft. számára. A Pénzügyi
Részletesebbenhozom: I n d o k o l á s
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-8092/2011. számú, felügyeleti intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata a Netrisk.hu Első Online Biztosítási Alkusz Kft. számára A Pénzügyi
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I/B-6092/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata az OTP Lakástakarék Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
Részletesebbenh a t á r o z a t o t hozom:
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-6890/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását tartalmazó határozata az UNION Vienna Insurance Group Biztosító Zrt. számára ( ) (továbbiakban:
RészletesebbenAz előbbi kötelezések teljesítését dokumentumokkal alátámasztottan január 31-ig igazolja az MNB felé.
Iktatószám: 55683-243/2017 Ügyintéző: dr. Garay Ildikó dr. Nozdroviczky Alena Tárgy: átfogó vizsgálat lezárása H-JÉ-II-B-69/2017. számú határozat A GRAWE Életbiztosító Zártkörűen Működő Részvénytársaságnál
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK II/1119/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata a Groupama Garancia Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek
RészletesebbenAz előbbi kötelezésekkel kapcsolatban megtett intézkedésekről dokumentumokkal alátámasztottan január 31-ig írásban tájékoztassa az MNB-t.
Iktatószám: 7345-184/2017 Ügyintéző: dr. Varga Bernadett dr. Nozdroviczky Alena Tárgy: átfogó vizsgálat lezárása H-JÉ-II-B-50/2017. számú határozat Az ERGO Életbiztosító Zrt.-nél (székhely: 1082 Budapest,
RészletesebbenAZ ÜGYFÉL KÉRELME, A FOGYASZTÓVÉDELMI ELJÁRÁS MEGINDÍTÁSÁNAK INDOKA
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének H-FK-II-B-1155/2012. számú, fogyasztóvédelmi bírság és intézkedés kiszabását tartalmazó határozata a Groupama Garancia Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek
RészletesebbenA Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FH-II-50038/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedést tartalmazó határozata a K&H Biztosító Zrt.
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FH-II-50038/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedést tartalmazó határozata a K&H Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (székhelye:
RészletesebbenIktatószám: / /2017. dr. Herman-Mucza Judit átfogó vizsgálat lezárása. H-JÉ-II-B-15/2018. számú határozat
Iktatószám: 964-17/2018. 152529/2017. Ügyintéző: dr. Galiger Enikő dr. Herman-Mucza Judit Tárgy: átfogó vizsgálat lezárása H-JÉ-II-B-15/2018. számú határozat A Genertel Biztosító Zrt.-nél (székhely: 1132
Részletesebbenh a t á r o z a t o t hozom:
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-6650/2010. számú, felügyeleti intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata az OVB Vermögensberatung Általános Biztosítási és Pénzügyi Szolgáltató
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II-FB-50051/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedést és fogyasztóvédelmi bírság kiszabását tartalmazó határozata a Generali-Providencia Biztosító Zrt. számára
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FC-I/B-8373/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata Bobák Norbert számára A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I-FB-50044/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata a CIB Bank Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete
RészletesebbenAZ ÜGYFÉL KÉRELME, A FOGYASZTÓVÉDELMI ELJÁRÁS MEGINDÍTÁSÁNAK INDOKA
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének H-FK-II-B-1033/2012. számú, fogyasztóvédelmi bírság és intézkedés kiszabását tartalmazó határozata a K&H Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
RészletesebbenÉletbiztosítási igényfelmérő és termékismertető
Életbiztosítási igényfelmérő és termékismertető Kérjük, nyomtatott betűvel töltse ki! A megfelelő helyen így jelölje! Ajánlatszám: Tanácsadó neve, kódja: Szerződő neve: Anyja neve: Születési hely, idő:
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-7877/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását tartalmazó határozata a Generali-Providencia Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-4372/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedés alkalmazását és bírság kiszabását tartalmazó határozata a Generali-Providencia Biztosító Zrt. számára.
RészletesebbenA Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-146/2014. számú határozata a Commerzbank Zrt. számára
A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-146/2014. számú határozata a Commerzbank Zrt. számára A Commerzbank Zrt.-nél (székhelye: 1054 Budapest, Széchenyi rakpart 8., továbbiakban:
Részletesebbenh a t á r o z a t o t I n d o k o l á s
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FH-II-50035/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedést tartalmazó határozata az Uniqa Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (székhelye:
Részletesebbenh a t á r o z a t o t hozom: A Felügyelet a Bankkal szemben - szóbeli panaszok kezelésére vonatkozó
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I/B-6077/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedés alkalmazását és bírság kiszabását tartalmazó határozata a CIB Bank Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-6034/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását tartalmazó határozata a Signál Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FC-II/B-4584/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata Signal Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
RészletesebbenAranyszárny. rendszeres díjas, befektetési egységekhez kötött életbiztosítás különös feltételei (G60/2012) Hatályos: 2012.
Aranyszárny rendszeres díjas, befektetési egységekhez kötött életbiztosítás különös feltételei (G60/2012) Hatályos: 2012. november 1-jétől Nysz.: 15287 Tartalomjegyzék Aranyszárny rendszeres díjas, befektetési
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I-B-5093/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata az OTP Lakáslízing Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának felhatalmazása alapján hozott H-FH-I-B-232/2014. számú határozat a Sárbogárd és Vidéke Takarékszövetkezet számára A Sárbogárd és Vidéke Takarékszövetkezetnél
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I/B-8326/2011. számú, felügyeleti intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata a Fundamenta Lakáskassza- Lakástakrékpénztár Zrt. számára A Pénzügyi
RészletesebbenAranyszárny. rendszeres díjas, befektetési egységekhez kötött életbiztosítás különös feltételei (G60/2009) Hatályos: 2009.
Aranyszárny rendszeres díjas, befektetési egységekhez kötött életbiztosítás különös feltételei (G60/2009) Hatályos: 2009. április 1-jétől Módosítás időpontja: 2011. július 1. Nysz.: 14755 Tartalomjegyzék
RészletesebbenFentiekre tekintettel az Ügyfél 2010-re csak a Groupama Garancia Biztosítónál köthette volna meg szerződését.
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-559/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását tartalmazó határozata az AEGON Magyarország Általános Biztosító Zrt. és a Groupama Garancia Biztosító
RészletesebbenA Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-143/2014. számú határozata a Széchenyi Kereskedelmi Bank Zrt.
A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-143/2014. számú határozata a Széchenyi Kereskedelmi Bank Zrt. számára A Széchenyi Kereskedelmi Bank Zrt.-nél (székhelye: 1126 Budapest, Nagy
RészletesebbenERSTE Vienna Insurance Group Biztosító Zrt. Az ERSTE CLASSIC egyszeri Díjas, teljes életre szóló kockázati életbiztosítás (HUR3U) különös feltételei
ERSTE Vienna Insurance Group Biztosító Zrt. Az ERSTE CLASSIC egyszeri Díjas, teljes életre szóló kockázati életbiztosítás (HUR3U) különös feltételei Jelzőszám: SV/01/2011/1 Hatályos: 2017. január 01-től
RészletesebbenA BALOGH Kft.-t (székhely: 5624 Doboz, Árpád utca 21., adószám: , a továbbiakban: vállalkozás)
Iktatószám: Tárgy: BEO/001/00725-0002/2015 Elsőfokú kötelezést kiszabó határozat Békés Megyei Kormányhivatal Műszaki Engedélyezési és Fogyasztóvédelmi Főosztály Fogyasztóvédelmi Osztály 5600 Békéscsaba,
RészletesebbenERSTE Vienna Insurance Group Biztosító Zrt. Az ERSTE CLASSIC egyszeri Díjas, teljes életre szóló kockázati életbiztosítás (HUR3U) különös feltételei
ERSTE Vienna Insurance Group Biztosító Zrt. Az ERSTE CLASSIC egyszeri Díjas, teljes életre szóló kockázati életbiztosítás (HUR3U) különös feltételei Jelzőszám: SV/01/2011/1 Hatályos: 2015. február 16-tól
RészletesebbenGB117 JELÛ GRÁNIT VEGYES ÉLETBIZTOSÍTÁS KÜLÖNÖS FELTÉTELEI
GB117 JELÛ GRÁNIT VEGYES ÉLETBIZTOSÍTÁS KÜLÖNÖS FELTÉTELEI 1. Általános rendelkezések (1) A Gránit Vegyes Életbiztosítási szerzôdés (továbbiakban: biztosítás) a jelen Különös Feltételek valamint az OTP
RészletesebbenA Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-42/2014. számú határozata a Rábaközi Takarékszövetkezet számára
A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-42/2014. számú határozata a Rábaközi Takarékszövetkezet számára A Rábaközi Takarékszövetkezetnél (székhelye: 9300 Csorna, Szent István tér
Részletesebbenh a t á r o z a t o t hozom:
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-6677/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata az Allianz Hungária Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-6813/2011. számú, felügyeleti intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata a Wabard Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete
Részletesebben958-19/2018. A Magyar Nemzeti Bank H-JÉ-II-B-43/2018. számú határozata a Generali Biztosító Zrt-nél folytatott átfogó vizsgálat lezárásáról
958-19/2018. A Magyar Nemzeti Bank H-JÉ-II-B-43/2018. számú határozata a Generali Biztosító Zrt-nél folytatott átfogó vizsgálat lezárásáról A Generali Biztosító Zrt-nél (székhelye: 1066 Budapest, Teréz
RészletesebbenAZ ÜGYFÉL KÉRELME, A FOGYASZTÓVÉDELMI ELJÁRÁS MEGINDÍTÁSÁNAK INDOKA
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK II-FB 170/2012. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata az Allianz Hungária Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK II/B 9648/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata az AEGON Magyarország Általános Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
2017. július 31. A Magyar Nemzeti Bank H-JÉ-III-B-50/2017. számú határozata a FINEXT Befektetési Alapkezelő Zártkörűen Működő Részvénytársaságnál lefolytatott ellenőrzési eljárás intézkedések és bírság
RészletesebbenDíjátvállalás halál esetén kiegészítõ biztosítás
Hatályos: 2010. március 1-tõl Díjátvállalás halál esetén kiegészítõ biztosítás Különös feltételek (DH01/2010) Nysz.: 14083 Tartalomjegyzék Díjátvállalás halál esetén kiegészítõ biztosítás különös feltételei
RészletesebbenElőadó: dr. Déri Katalin E mail: deri.katalin@pszaf.hu 2012. május 3.
Előadó: dr. Déri Katalin E mail: deri.katalin@pszaf.hu 2012. május 3. 1 Az előadás célja A Felügyelet fogyasztóvédelmi eljárásai során tapasztalt problémapontok bemutatása 2 Fogyasztóvédelmi beadványok
RészletesebbenEzen túlmenően a Vállalkozást arra
Iktatószám: Tárgy: BA/001/00661-0001/2016 Elsőfokú bírságot és kötelezést kiszabó határozat HATÁROZAT A fogyasztóvédelmi, illetve piacfelügyeleti hatáskörben eljáró Baranya Megyei Kormányhivatal a Thermo
RészletesebbenH A T Á R O Z A T Ft, azaz hetvenezer forint. - a fogyasztó minségi kifogásáról szóló jegyzkönyvet nem vették fel,
Iktatószám: Tárgy: KEO/001/01001-0006/2015 Elsőfokú bírságot és kötelezést kiszabó határozat H A T Á R O Z A T 1.) A Mobil Laptopshop Kft. (székhely: 6600 Szentes, Vajda-telep 12., adószám: 23889838-2-06)
Részletesebbenhozom: I n d o k o l á s
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének H-FK-II-B-1049/2012. számú, fogyasztóvédelmi bírság és intézkedés kiszabását tartalmazó határozata a Signal Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
RészletesebbenCIG Pannónia Első Magyar Általános Biztosító Zrt. PANNÓNIA. Alkuszi Tevékenységet Végző Természetes Személyek
CIG Pannónia Első Magyar Általános Biztosító Zrt. PANNÓNIA Alkuszi Tevékenységet Végző Természetes Személyek Szakmai Felelősségbiztosításának Különös Feltételei Ügyféltájékoztató és biztosítási szerződési
RészletesebbenA Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-125/2014. számú határozata a MagNet Magyar Közösségi Bank Zrt.
A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-125/2014. számú határozata a MagNet Magyar Közösségi Bank Zrt.-vel szemben A MagNet Magyar Közösségi Bank Zrt.-nél (székhelye: 1062 Budapest,
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I/B-770/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata az MKB Bank Zrt. számára. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I-B/5122/2010. számú, felügyeleti intézkedést és fogyasztóvédelmi bírság kiszabását tartalmazó határozata az MKB-Euroleasing Autóhitel Zrt. számára A Pénzügyi
RészletesebbenAlkuszi Tevékenységet Végző Természetes Személyek Szakmai Felelősségbiztosítása
Alkuszi Tevékenységet Végző Természetes Személyek Szakmai Felelősségbiztosítása Ügyfél-tájékoztató és biztosítási szerződési feltételek Nyomtatványszám: NF3143 Hatályos: 2018. szeptember 01- Tartalom 1.
RészletesebbenElsőfokú kötelezést kiszabó határozat
Iktatószám: Tárgy: BA-04/001/00138-0003/2018 Elsőfokú kötelezést kiszabó határozat H A T Á R O Z A T A Baranya Megyei Kormányhivatal Pécsi Járási Hivatal az efef Élelmiszeripari és Kereskedelmi Kft.-t
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I/B-8819/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedést és fogyasztóvédelmi bírság kiszabását tartalmazó határozata az OTP Lakástakarék Zrt. számára A Pénzügyi
RészletesebbenI n d o k o l á s AZ ÜGYFÉL KÉRELME, A FOGYASZTÓVÉDELMI ELJÁRÁS MEGINDÍTÁSÁNAK INDOKA
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-IV-50184/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedést tartalmazó határozata a K&H Medicina Egészségpénztár számára. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete
RészletesebbenIktatószám: /2017
Iktatószám: 1435-136/2017 A Magyar Nemzeti Bank H-JÉ-III-B-71/2017. számú határozata az ebrókerház Befektetési Szolgáltató Zártkörűen Működő Részvénytársaságnál lefolytatott ellenőrzési eljárás intézkedések
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I/B-6110/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata az OTP Bank Nyrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete
RészletesebbenH A T Á R O Z A T. 1.) A Spar Magyarország Kft. (székhely: 2060 Bicske, Spar út 0326/1 hrsz., adószám: )
Iktatószám: Tárgy: KE/001/00616-0005/2016 Elsőfokú bírságot és kötelezést kiszabó határozat H A T Á R O Z A T 1.) A Spar Magyarország Kft. (székhely: 2060 Bicske, Spar út 0326/1 hrsz., adószám: 10485824-2-07)
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I/B-7414/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását tartalmazó határozata az Budapest Bank Nyrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (székhelye:
RészletesebbenKamatjövedelmet terhelő adóról és egészségügyi hozzájárulásról szóló tájékoztató (magánszemélyek részére)
NN Biztosító Zrt. Kamatjövedelmet terhelő adóról és egészségügyi hozzájárulásról szóló tájékoztató (magánszemélyek részére) Tájékoztatónk részletes információkkal szolgál az életbiztosításokhoz kapcsolódó
RészletesebbenA Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-147/2014. számú határozata a Szentesi Hitelszövetkezet számára
A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-147/2014. számú határozata a Szentesi Hitelszövetkezet számára A Szentesi Hitelszövetkezetnél (székhelye: 6600 Szentes, Apponyi tér 12., a
RészletesebbenAz előbbi kötelezések teljesítését dokumentumokkal alátámasztottan október 15. napjáig igazolja az MNB felé.
4556-25/2017 A Magyar Nemzeti Bank H-JÉ-II-B-34/2017. számú határozata az UNION Vienna Insurance Group Biztosító Zártkörűen Működő Részvénytársaság részére átfogó vizsgálat lezárásáról Az UNION Vienna
RészletesebbenA Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-44/2014. számú határozata a Partiscum XI Takarékszövetkezet számára
A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-44/2014. számú határozata a Partiscum XI Takarékszövetkezet számára A Partiscum XI Takarékszövetkezetnél (székhelye: 6720 Szeged, Horváth
RészletesebbenA Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-33/2014. számú határozata a Szentlőrinc- Ormánság Takarékszövetkezet számára
A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-33/2014. számú határozata a Szentlőrinc- Ormánság Takarékszövetkezet számára H-FH-I-B-33/2014. számú határozat A Szentlőrinc-Ormánság Takarékszövetkezetnél
RészletesebbenIktatószám: /2017 Ügyintéző: dr. Varga Bernadett Tárgy: átfogó vizsgálat lezárása. H-JÉ-II-B-23/2017. számú határozat
Iktatószám: 3251-11/2017 Ügyintéző: dr. Varga Bernadett Tárgy: átfogó vizsgálat lezárása H-JÉ-II-B-23/2017. számú határozat A Magyar Nemzeti Bank (székhely: 1054 Budapest, Szabadság tér 8-9.) (MNB) által
RészletesebbenI n d o k o l á s AZ ÜGYFÉL KÉRELME, A FOGYASZTÓVÉDELMI ELJÁRÁS MEGINDÍTÁSÁNAK INDOKA:
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-IV-FB-356/2012. számú, fogyasztóvédelmi bírság és intézkedés kiszabását tartalmazó határozata a AXA Önkéntes Magánnyugdíjpénztár számára A Pénzügyi Szervezetek
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I-B-50049/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata az Erste Bank Hungary Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-II/B-3757/2011. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását tartalmazó határozata a Generali- Providencia Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
RészletesebbenI n d o k o l á s AZ ÜGYFÉL KÉRELME, A FOGYASZTÓVÉDELMI ELJÁRÁS MEGINDÍTÁSÁNAK INDOKA
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK II-FB 220/2012. számú, fogyasztóvédelmi bírság kiszabását és intézkedést tartalmazó határozata az Uniqa Biztosító Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
Részletesebbenh a t á r o z a t o t
A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Stabilitási Tanácsának felhatalmazása alapján hozott H-FH-I-B-176/2014. számú határozat a Kápolnásnyék és Vidéke Takarékszövetkezet számára A Kápolnásnyék és Vidéke Takarékszövetkezetnél
Részletesebbenh a t á r o z a t o t hozom:
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének FK-I/B-5535/2011. számú, fogyasztóvédelmi intézkedést és bírság kiszabását tartalmazó határozata az ERSTE Bank Hungary Zrt. számára A Pénzügyi Szervezetek Állami
Részletesebben