HAJDÚ TAKARÉK Takarékszövetkezet 4026 Debrecen, Bethlen u. 10-12. sz. Tel./fax: 52/500-850 E-mail: kozpont@hajdutakarek.hu Web: www.hajdutakarek.hu A HAJDÚ TAKARÉK HÁROMÉVES STRATÉGIAI TERVE (2012-2014)
1. Küldetés A takarékszövetkezet célja változatlan: a szektoron belül kiemelkedő takarékszövetkezetként az integrációban rejlő lehetőségek és a takarékszövetkezetek együttműködéséből fakadó közös előnyök mellett továbbra is vezető szereplők maradjunk egyre szélesedő működési területünkön. A takarékszövetkezet arra törekszik, hogy olyan üzleti modellt alakítson ki, amely segítségével a piaci környezet kihívásaira gyorsan reagálva erősítse piaci és pénzügyi pozícióit. Ügyfeleink elégedettségének, bizalmának, lojalitásának megőrzése és növelése érdekében takarékszövetkezetünk kulcsfontosságúnak tekinti az ügyfélközpontú magatartást, a szolgáltatást, a szolgáltatás és kiszolgálás minőségének javítását, a folyamatos innovációt a modern technikai feltételek biztosításával, az igényekhez rugalmasan alkalmazkodó termékfejlesztéssel és munkatársaink folyamatos szakmai képzésével. Elkötelezett célunk a hagyományok és a helyi értékek megőrzése annak érdekében, hogy értékes tartalommal tölthessük meg és büszkén hangoztathassuk jelmondatunkat. Itthon vagyunk értéket teremtünk! 2. Makrogazdasági várakozások A várakozásoknál lényegesen jobban, 1,4%-al nőtt a GDP a tavalyi utolsó negyedévben. Pozitív meglepetés, hogy az előző negyedévhez képest a növekedés 0,3%-os volt, ami növeli annak valószínűségét, hogy a hazai gazdaság elkerüli a technikai recessziót. 2012-ben 1,8%- os, 2013-ban pedig 1,8%-os GDP bővülést prognosztizálunk a 2011 évi 1,7%-os növekedést követően. A nettó export továbbra is pozitív növekedési hozzájárulással rendelkezik majd mindkét évben, azonban a magánfogyasztás még mindig csökken és a beruházások szerepe jóval kisebb lesz a korábbi feltételezésekhez képest. Idén 5,3%-os, jövőre 2,9%-os átlagos inflációt várunk. Az infláció 12 havi üteme az áfa emelés, az üzemanyagárak és az élelmiszerárak miatt februárban 5,9%-ra ugrott. A 3%-os inflációs cél 2013 közepére elérhetőnek tűnik. A munkanélküliségi ráta éves átlagban 2012-ben 10,8%-ra, 2013-ra 10,5%-ra csökkenhet. Az idei 2,5%-os államháztartási hiánycél elérését kockázatok övezhetik, azonban a hiány a GDP 3%-a alatt maradhat. A GDP arányos államadósságszint a nyugdíjpénztári vagyon átvétele ellenére sem csökkent a forintgyengülés miatt. 7%-on tartotta az alapkamatot az MNB Monetáris Tanácsa. Amennyiben a konkrét tárgyalások megkezdődnek az IMF-fel és az Eu-val, valamint a hazai piacok stabilizálódni tudnak, talán nem lesz szükség kamatemelésre, kedvező esetben pedig a második félévben fokozatos kamatcsökkentési ciklus veheti kezdetét.
A konjunktúramutatók alapján a harmadik negyedév elejétől mind az euró-övezetben, mind a világgazdaságban jelentősen romlottak a növekedési kilátások, a növekedés gyakorlatilag leállt, sőt egyes térségekben a recesszió egyértelmű jelei megjelentek. A legfrissebb indikátorok azonban a stabilizálódás jeleit mutatják, így legalábbis nem kell tartani a recesszió mélyülésétől. A német mutatók szintén a növekedés markáns lassulását jelezték előre, azonban az idei első negyedévben már újra növekedés várható. Az utóbbi hetekben már egyes ázsiai országokban, így Kína konjunktúra mutatóiban is érezhető a gazdaság lassulása, az USA-ban azonban enyhe gyorsulás látszódik. 3. A pénzügyi szektor fejlődési iránya A bankszektor növekedési üteme és a jövedelmezősége várhatóan tovább csökken. A bankrendszer a hitelezési veszteségek és a bankadó negatív hatásait a működési folyamatok racionalizálásával próbálja tompítani. A korábbi prognózisokhoz képest jóval kisebb a növekedés, ugyanakkor legalább hosszútávon a bankszektor várhatóan újra növekedési pályára áll. A tavalyi várakozásokat jelentősen módosították az új intézkedések és piaci események. A fogyasztási hitel kamatplafon bevezetése, a referencia árazás előírása, a hitel/betét arány korlátozása az osztrák bankok leányvállalatainál, a jelzálog hitelezéshez kapcsolódó árfolyam rögzítés, a végtörlesztés eredménye. A szűkülő piaci lehetőségek miatt hosszútávon erősödő verseny várható. Az átlagos kamat marzs bevételek rövid távon emelkednek a termékösszetétel miatt. A kamat marzsok termékenként csökkennek, de a magasabb jövedelmezőségű forint termékek kerülnek túlsúlyba. A lakossági hitelek csökkennek 2015-ig, majd a lakosság jövedelmeinek növekedésével visszaáll a hitel expanzió előtti szintre. A vállalti hitelek 2015 után bővülnek jelentősen, míg az önkormányzati hitelállomány nem emelkedik tovább a korábbi ütemben. A lakosság megtakarítási hajlandósága növekszik a fokozatosan csökkenő hitelterhek mellett. Rövid és középtávon piaci konszolidációra lehet számítani. A következő néhány év nehéz időszak lesz az Integráció számára is. A tőkehelyzet mellett a hatékonyság javításának szükségessége kikényszeríti a szektor további koncentrációját. Stratégia cél, hogy a szövetkezeti Integráció hosszútávon fenntartható növekedés megvalósításával elfoglalja a magyar bankrendszerben és társadalomban a hagyományaihoz méltó helyét. 4. Tulajdonosi szerkezet, osztalékpolitika A takarékszövetkezetnek csak magyar természetes személy tulajdonosai vannak és ez terveink szerint a jövőben is így marad. Nem kívánunk külső pénzügyi befektetőt bevonni a tulajdonosi körünkbe. A takarékszövetkezet osztalékpolitikája konzervatív, tehát mindenekelőtt a biztonságos működéshez szükséges tartalékokat kell megképezni és csak azt követően lehet a tulajdonosoknak osztalékot fizetni. A takarékszövetkezet nem törekszik magas osztalék kifizetésére, elsődleges célunk a nyereségágon történő saját tőke növelése.
5. Az Üzletágak stratégiai célkitűzései 5.1. Lakossági Üzletág A Lakossági Üzletág a TakarékPont keretében egyre szélesedő termékkínálatot nyújt ügyfelei számára. Az elmúlt évben a Takarékbank függő ügynökeként a befektetési szolgáltatások állománya megtöbbszöröződött, és az elkövetkezendő időszakban is jelentős növekedés várható. A lakossági betétek képezik továbbra is a betétállomány kb. 81 %-át, ez a súly terv szerint fokozatosan csökken. Az ügyfelek bizalmát jelzi, hogy egyre többen bízzák ránk a pénzük kezelését és a számlaforgalom lebonyolítását. Stratégiai termékként tekintünk a lakossági bankszámlavezetésre, ezért 5%-os éves növekedési ütemmel számolunk Új terméket vezettünk be már a TakarékPont-os együttműködés keretében, a PayPass technológiára, karórába épített chip-kártyát, mely kisösszegű fizetésre szolgál, aláírás és PINkód nélkül, mégis biztonságosan, számtalan elfogadóhelyen. A NetBank és a Bankkártya szerződések bankszámláét meghaladó mértékű növekedésével számolunk. Olyan díjstruktúrát alakítunk ki, hogy az üzletágban végrehajtott tranzakciók egyre nagyobb részét elektronikus csatornákra tereljük a hatékonyságot szem előtt tartva. A lakossági üzletág hitelállománya 35%-os arányt képvisel, köszönhetően az elmúlt években a vállalkozói hitel állomány felfutásának. A kockázati szempontokat figyelembe véve a lakáshitelek és ingatlannal fedezett hitelek részarányát meg kívánjuk tartani jelenlegi szinten a lakossági hitelállományon belül. A Takarékszövetkezeti Integráción belül a lakossági termékkörben a betétek terén szeretnénk megtartani piaci részesedésünket, míg a hitelezési tevékenységben a jelenleg tapasztalható csökkenést kívánjuk megállítani a három éves periódus végére. Mindenkor arra törekszünk, hogy az ügyfeleinknek a lehető legtöbb terméket és szolgáltatást nyújtsuk helyben, ezért partnereket vontunk be a -TakarékBankon túl is- pl. a lakás előtakarékosság adta előnyök kihasználására a Fundamenta Zrt-t, a biztosítási termékek értékesítésére a SIGNAL Biztosító Zrt-t, és a KÖT Biztosító Egyesület. 5.2. Vállalati és Intézményi Üzletág Az üzletág stratégiája, hogy a diverzifikált ügyfél és hitelportfolió továbbépítésével elérje a jövedelmezőségi célokat. Új ügyletek közül a megfelelő piaci és pénzügyi pozíciókkal rendelkező ügyfeleket részesítjük előnyben. Az átlagos vállalkozói hitelnagyság a szavatoló tőke növekedése arányában növekedni fog ez is azt mutatja, hogy a HAJDÚ TAKARÉK-ot a kisvállalkozásokon túl egyre több középvállalkozás, és működési területünkön lévő önkormányzat is bankjának választja. A Széchenyi kártya program hitel termékeként bevezetett Széchenyi beruházási hitel és Széchenyi forgóeszközhitel folyósításán túl, 2012-ben csatlakozunk a Széchenyi támogatást megelőlegező hitel, Széchenyi önerőhitel folyósításhoz és az Agrár Széchenyi kártya kibocsájtáshoz. A 2012-ben bevezetett Új Magyarország mikrohitel folyósítását 2012. április hónapban megkezdjük.
Ügyfeleinknek lehetőségük van a nap 24 órájában az interneten keresztül igénybe venni Takarékszövetkezeti szolgáltatásainkat, illetve Home Banking és Internet Banking szolgáltatásainkon keresztül otthonról intézni pénzügyeiket. Az SMS szolgáltatások segítségével a bankkártyával végrehajtott tranzakciókról és a pénzforgalmi számlára érkező jóváírásokról értesülhet a vállalkozó. Az Üzletág kiemelt figyelmet fordít a kereskedői POS, POS+PayPass terminálok kihelyezésére. Az állam által támogatott, társasházak, lakásszövetkezetek által pályázat benyújtásával igényelhető energia megtakarítást eredményező felújításra, korszerűsítésre vonatkozó program finanszírozásának további növelését tervezzük, ezáltal növelve a hitelállományunkat és a társasházi számlavezetéssel a jutalékos tevékenységünk bevételét. A TakarékBank ügynökeként a debreceni és a hajdúszoboszlói fiókunkban elérhető devizaszámla-vezetést 2011. március 22-e óta saját jogon végezzük, ezáltal az eddig más banknál külföldi fizetéseiket bonyolító számlavezetett ügyfeleink folyamatosan hozzák át devizaforgalmukat takarékszövetkezetünkhöz. A HAJDÚ TAKARÉK számára fontos a működési területén lévő Önkormányzatokkal való kapcsolatok ápolása. Jelen vagyunk a legkisebb településeken is, ezáltal ismerjük az Önkormányzatok igényeit. Korszerű számlavezetési rendszerünknek köszönhetően szakszerű, olcsó és rugalmas kiszolgálást tudunk számukra nyújtani, finanszírozási kérdésekben, napi gondjaik enyhítésében partnerei vagyunk. Egyre több helyi Önkormányzat ismeri fel a Takarékszövetkezetünkkel való együtt-működés előnyeit, ennek eredményeképpen ma már 19 önkormányzat bankszámláit vezetjük. A jövőben a kölcsönös előnyök érvényesülése jegyében ezt tovább kívánjuk növelni. 6. Stratégiai befektetések és partnerek A takarékszövetkezet a következő években is stratégiai partnernek tekinti a Takarékbank Zrt-t a kölcsönös érdekek és az egyre több szálon futó üzleti együttműködés mentén. Üzleti irányban bővíti a stratégiai befektetéseinek körét, ennek keretében 2008-ban megalakításra került a Takarékszövetkezet 100%-os tulajdonában lévő HAJDÚ RENT Kft, mely a Takarék ingatlanügyeit intézi a költséghatékonyság jegyében. A jövőben el kívánjuk érni, hogy a Kft-n keresztül további szolgáltatásokat is igénybe tudjunk venni a gazdaságosság növelése érdekében. Ennek jegyében 2011-től a takarékszövetkezet korábban kiszervezett bérszámfejtését a HAJDÚ RENT kft végzi. Stratégiai partnerként, de nem tulajdonosi viszonyban, tekintünk a VOSZ-ra, a Next Faktor Zrt-re, a Fundamenta Ltp-re, a Signal Zrt-re, a KÖT Biztosító Egyesületre és a számlavezetett Önkormányzatokra. 7. Informatika és üzemeltetés Az informatikai és az üzemeltetési terület legfontosabb feladata, hogy támogassa a takarékszövetkezet üzleti stratégiájának megvalósítását, magas szintű működési környezetet biztosítson, melyek megfelelnek a jogszabályi előírásoknak, és ezt minél hatékonyabb módon lássa el. Főbb informatikai súlypontok:
A takarékszövetkezet az informatikai infrastruktúráját egyrészt belső erőforrással, másrészt külső szolgáltatókkal (outsourcing) kívánja működtetni. Az üzemeltetési feladatok szolgáltatási szerződések keretében kerülnek teljesítésre, melyek meghatározott formában és időpontban garantálnak megoldást az üzemelési feladatokra. A takarékszövetkezet 2013-ig nem tervezi fő rendszereinek (BOSS, stb.) cseréjét. Kész azonban az esetlegesen bekövetkező változások tekintettel a számítástechnika rohamléptekkel történő fejlődésére áttekintésre és alkalmazására. Az informatikai rendszer fejlesztési irányának meghatározása az informatikai fejlesztések három fő területén: A takarékszövetkezeti ügyfeleknek nyújtott szolgáltatások. A takarékszövetkezet belső működéséhez szükséges háttér. Az információ biztonság. Ezen belül a meglévő szolgáltatások felhasználói körének a bővítése és az ügyféligényeknek megfelelő fejlesztése. 2011-től megvalósult az Electra Internet Banking modul bevezetése, mely lehetőséget biztosít az elektronikus deviza tranzakciók és értékpapír ügyletek bonyolítására. A TakarékBanki fejlesztésnek köszönhetően új kártyatípusok kerülnek bevezetésre és megvalósul az internetes kereskedői kártyaelfogadás. A 2012-től bevezetésre kerülő vékony kliens technológia növeli az információ biztonságot. Az informatikai biztonság területén a szabályozott működés betartására, a dolgozók képzésére, a megfelelő szoftverek és hardvereszközök karbantartására és cseréje kell helyezni a hangsúlyt. Kiemelt üzemeltetési feladatok: A kirendeltségi hálózat megfelelő szintű, a kor követelményeinek megfelelő színvonalú, a bankbiztonságot maximálisan figyelembe vevő fejlesztése. Kockázatot hordozó eszközeink fizikai megrongálódásának lehetősége (csőtörés, villámcsapás, stb.) azonban a teljes körű vagyonbiztosítással törekszünk a kár mértékét minimalizálni. 8. Humán erőforrás A takarékszövetkezet közép- és hosszú távú személyügyi politikájának célkitűzése: Az üzleti stratégia megvalósításához szükséges munkaerő biztosítása a lehető legmagasabb színvonalon. A humán erőforrások stabilitásának megőrzése. A munkatársak elkötelezettségének erősítése, motivációjuk célirányok fejlesztése. Képzett, folyamatosan tanuló, változásorientált szervezet megteremtése és fenntartása. A költségek szigorú racionalizálása.
Az elkövetkező években tovább erősítjük az üzleti aktivitást és annak rugalmasságát. A piac változásait innovatívan követő üzleti tevékenységet és az ahhoz szükséges back-office és adminisztratív támogatást megfelelő szakmai tapasztalattal rendelkező, képzett munkaerő felvételével segítjük elő. A kiválasztás során fokozottan vizsgáljuk a végzettségeket és szakmai tapasztalatokat, a feddhetetlenséget, a megbízható ajánlásokat és folyamatosan értékeljük a munkatársakat. A TakarékPont hálózatot tovább erősítjük és fejlesztjük, egyre szorosabbra fűzve és összehangolva kapcsolatát a Kompetencia Centerekkel. Folyamatosan fejlesztjük a munkavállalók szakmai és személyi kompetenciáját, vezetési készségeit, ösztönözzük a teljesítményt fejlesztő kezdeményezéseket, az önállóságot, a felelősségvállalást és az emberközeli vezetési gyakorlatot. A munkatársak anyagi és erkölcsi biztonságának megteremtése érdekében megfelelő jövedelmet biztosítunk a jól teljesítők számára és törekszünk a fluktuáció alacsony szinten tartására. Ha a takarékszövetkezet üzleti eredménye lehetővé teszi, évente inflációkövető béremelést hajtunk végre. A dolgozóknak nyújtott béren kívüli juttatások összegét törekszünk a piaci szinthez igazítani, és az adómentesen nyújtható keretek hatékonyabb kihasználásával a munkavállalók rendelkezésére bocsátani. A hosszabb ideje a Takarékszövetkezetben dolgozó munkatársak lojalitását jubileumi jutalommal ismerjük el. A képzéseket, tanfolyamokat szakmailag megalapozott igények alapján, a hatékonyság figyelembevételével szervezzük. Az oktatási költségeket a Takarék Akadémia keretében próbáljuk meg racionalizálni. 9. Kockázatkezelés A kockázatkezelés a következő feladatokat tűzte ki célul a következő három éves periódusra: Standardizált KKV hitelezéshez scoring rendszer alapján működő termékek széles körű alkalmazása a TakarékPontos együttműködés keretében. A takarékszövetkezeti belső monitoring rendszer fejlesztése. A korszerű kockázatkezelési módszerek gyakorlati alkalmazásának bevezetése. A CRD (Tőke megfelelési direktíva) által megkövetelt kockázatkezelési rendszerek kialakítása: - A minősítő rendszer éves karbantartása, közös adatbázis kialakítása, közös működtetése a Takarékbankkal - LGD adatbázis kialakítása - Koncentrációs kockázatok számszerűsítése - Takarékszövetkezeti könyvi kamat és a Takarékszövetkezet likviditási kockázata tőkekövetelményének CRD szerinti kalkulációja - Külső (szabályozói) és belső (gazdasági) tőkeszükséglet számítása hitelportfolió kockázati stressz modellek kialakítása, stressz tesztek futtatása. A stressztesztek eredménye alapján 2014-re az összes tőkeszükséglet növekmény 617 millió Ft, melynek legnagyobb tétele mintegy 550 millió Ft-al a portfólió romlás.
10. Tőkehelyzet A takarékszövetkezet a 2012-2014-es időszakra szóló tőketervében 839 millió Ft-os sajáttőke növekedéssel számol, amelyet az új tőke megfelelési szabályok és az üzleti aktivitás bővülése szükségessé is tesz. A saját tőke növelésére elsősorban nem a részjegy tőke, hanem az üzleti évek pozitív eredménye ad lehetőséget. A szavatoló tőke állományának mindenkor fedezetet kell nyújtania A törvényi előírásoknak való megfeleléshez A tényleges kockázatok tőkeszükségletéhez Az üzleti aktivitás bővüléséhez. A saját tőke további növelésének módja lehet a megyében, régióban működő más takarékszövetkezetekkel való tőkeegyesítés a kölcsönösen előnyös hatékonyabb költséggazdálkodás megteremtése érdekében. Ezt a jövőben is szem előtt tartjuk. A következő három éves periódus végéig a belső tőketervezés alapján 265 millió Ft szabályozói tőkekövetelmény növekedés valószínűsíthető, ennek nagy része a hitelezési kockázatok lefedésére kell mintegy 186 millió Ft összegben, kisebb mértékben a működési kockázatokra és mintegy 4 millió Ft összegben a piaci kockázatokra. Ezzel szemben a szavatoló tőke többlet mintegy 859 millió Ft-al nő. Így a Takarékszövetkezet tőketöbblete mintegy 500 millió Ft-al nő a periódus végére, a tőkemegfelelési mutató 12,14-ről 13,39 %-ra javul. 11. Jövedelmezőségi célkitűzések A takarékszövetkezet az adózás előtti eredmény folyamatos növelését tervezi a következő három évben, 2014-re 418 millió Ft a kitűzött eredménycél. Az új üzleti befektetések miatt a költség/bevételi hányados (CIR) folyamatosan csökken után 2014-re 60%-os szintet ér el. Az eszközarányos jövedelmezőség 2012-es visszaesése után növekedése várható a következő években (ROA) 2014-re 1,43 %-al. Hasonlóképpen a Takarékszövetkezet tőkearányos jövedelmezősége is igaz kisebb mértékben, (mivel tőkét csak nyereségágon tervezünk bevonni) de folyamatosan nő 10,69%-ról 13,27%-ra a 2012-2014-es évek között. Fontos megemlíteni, hogy a stratégiai termékek jutalékeredménye nagyobb ütemben nő mint a kamateredmény, így ezen mutató35,58-ról 37,09%-ra növekszik az időszak végére. 12. Társadalmi szerepvállalás Itthon vagyunk, értéket teremtünk mondja egyik jelmondatunk, és magyar tulajdonú pénzintézetként ennek a helyben maradó, a helyiekből táplálkozó értékteremtésnek vagyunk az elkötelezettjei, ennek szellemében szolgáljuk ki ügyfeleinket, és sokukkal együtt nőttünk naggyá. 100%-ban magyar tulajdonú szövetkezeti hitelintézetként kiemelt figyelmet fordítunk arra, hogy működésünkkel hozzájáruljunk a régió gazdaságának fejlődéséhez. Takarékszövetkezetünk erényének tartjuk az elmúlt években kialakult szövetkezeti értékek megőrzését. Ehhez napjainkban rendelkezünk egy stabil, a tevékenység iránt érdeklődő tagsággal. Hiszünk abban, hogy ezeknek az alapelveknek a szellemében dolgozva továbbra is sikeres, a régió kistérségeinek meghatározó pénzintézete lehetünk.
A régió bankjaként és a kistérségek pénzügyi szolgáltatójának szerepében a HAJDÚ TAKARÉK szívügyének tekinti a helyi kapcsolatok építését, ápolását és az aktív részvételt a térség társadalmi és gazdasági életében. Fontosnak tartjuk, hogy mecénásként és szponzorként is jelen legyünk a térség mindennapjaiban. Lokálpatriotizmusunk jeleként továbbra is több millió forint összegben juttattunk vissza forrásokat a kultúrának, az egészségügynek, az oktatásnak, a sportnak és a rászoruló civil szervezetnek. Társadalmi szerepvállalásunk nyomait magán viseli minden település vagy térség, ahol a HAJDÚ TAKARÉK jelen van, sok szervezet és önkormányzat életét könnyítette már meg az eseti vagy rendszeres támogatás. A Közgyűlés...sz. határozatával 2012. április 18.-én elfogadja a Takarékszövetkezet 3 éves stratégiai tervét.
Hároméves üzleti terv (2012-2014) MÉRLEG Eszközök 2011.12.31 Tény 2012.12.31 Terv adatok: ezer Ft-ban 2013.12.31 2014.12.31 Terv Terv Pénztár és elszámolási számlák 954 197 1 014 466 1 040 000 1 070 000 Értékpapírok 3 493 777 3 664 832 4 000 000 4 400 000 Jegybanki és bankközi kihelyezések 5 568 573 5 700 000 6 000 000 6 250 000 Hitelek 13 843 095 14 419 644 15 100 000 15 800 000 Vagyoni érdekeltségek 371 222 371 022 380 000 400 000 Aktív kamatelhatárolások 262 652 245 000 230 000 210 000 Egyéb aktív elszámolások és egyéb eszk. 111 167 145 000 160 000 220 000 Saját eszközök 758 557 842 294 850 000 860 000 ESZKÖZÖK ÖSSZESEN: 25 363 240 26 402 258 27 760 000 29 210 000 Források Betétek 21 354 725 22 286 217 23 400 000 24 550 000 Monetáris pénzügyi intézmények betétei 640 000 350 000 400 000 500 000 Felvett hitelek 246 448 672 150 550 000 400 000 Passzív kamatelhatárolások 224 562 100 000 130 000 150 000 Egyéb passzív elszámolások 392 341 250 000 259 000 250 000 Céltartalék 193 839 195 309 190 000 210 000 Saját tőke 2 311 325 2 548 582 2 831 000 3 150 000 FORRÁSOK ÖSSZESEN: 25 363 240 26 402 258 27 760 000 29 210 000
EREDMÉNYKIMUTATÁS adatok: ezer Ft-ban Megnevezés 2011.12.31 2012.12.31 2013.12.31 2014.12.31 Kamatkülönbözet 1 357 099 1 566 268 1 690 000 1 812 000 Kapott osztalék 3 217 0 5 000 10 000 Jutalék és díjeredmény 541 441 557 271 610 000 672 000 Pénzügyi műveletek eredménye 925 7 150 10 000 12 000 Egyéb üzleti tevékenység eredménye -90 257-136 528-150 000-170 000 Általános igazgatási költségek 1 138 398 1 321 430 1 420 000 1 498 000 Értékcsökkenés 64 004 68 796 75 000 80 000 Szokásos üzleti tevékenység eredménye 610 023 603 935 670 000 758 000 Értékvesztés és kockázati célt.változása 299 529 314 890 320 000 330 000 Rendkívüli eredmény -15 205-16 700-14 000-10 000 Adózás előtti eredmény 295 289 272 345 336 000 418 000
Belső Tőke követelmény számítások (2012-2014) Belső tőke alakulása Megnevezés 2011 tény 2012 terv 2013 terv 2014 terv Jegyzett tőke 443 000 443 000 443 000 443 000 Általános tartalék 234 959 259 461 289 700 327 300 Eredmény tartalék 1 378 448 1 602 658 1 803 276 2 018 236 Lekötött tartalék 22 864 22 864 22 864 22 864 Auditált mérleg szerinti eredmény 232 054 220 599 272 160 338 600 Saját tőke 2 311 325 2 548 582 2 831 000 3 150 000 Általános kockázati tartalék 156 600 163 100 171 100 179 700 Immateriális javak 6 105 8 000 8 500 8 800 Alapvető tőke 2 461 820 2 703 682 2 993 600 3 320 900 Járulékos tőke 22 150 22 150 22 150 22 150 Szavatoló tőke 2 483 970 2 725 832 3 015 750 3 343 050 Szabályozói tőkekövetelmény terve Megnevezés 2011 tény 2012 terv 2013 terv 2014 terv Hitelezés tőkekövetelménye 1 114 390 1 160 000 1 230 000 1 300 000 Piaci kockázatok tőkekövetelménye 9 507 10 000 12 000 14 000 Működési kockázat tőkekövetelménye 275 397 300 450 325 000 350 000 Minimális tőkeszükséglet összesen 1 399 294 1 470 450 1 567 000 1 664 000
Belső tőkeszükséglet terve Kockázatok 2011 tény 2012 terv 2013 terv 2014 terv Tőkekövetelmény minimális szintje 1 399 294 1 470 450 1 567 000 1 664 000 II. pillér alatti tőkeszükséglet tőkepuffer nélkül 1 399 294 1 470 450 1 567 000 1 664 000 sztenderd módszer I. pillér tőkekövetelménye 1 399 294 1 470 450 1 567 000 1 664 000 Hitelezési kockázat 1 114 390 1 160 000 1 230 000 1 300 000 PSZÁF által meghirdetett kockázatos portfoliók tőkekövetelménye 0 0 0 0 Piaci kockázatok (devizaárfolyam- és kereskedési könyvi kockázatok) 9 507 10 000 12 000 14 000 Működési kockázat 275 397 300 450 325 000 350 000 Tőkepuffer a II. pillér kockázati típusok szerinti tőkeszükségletének százalékában 17 20 20 20 Tőkepuffer 237 880 294 090 313 400 332 800 II. pillér alatti tőkeszükséglet tőkepufferrel 1 637 174 1 764 540 1 880 400 1 996 800 Stressz tesztek összes tőkeszükséglete 1 352 000 1 640 000 1 851 500 1 969 000 Diverzifikációs hatás -180 000-200 000-230 000-250 000 Magyarország kockázati súlyozásának romlása 10 000 15 000 18 000 20 000 Portfolió minőség romlása 1 100 000 1 350 000 1 550 000 1 650 000 Koncentrációs stressz teszt 100 000 120 000 132 000 140 000 Devizaárfolyam stressz teszt 10 000 12 000 13 500 15 000 Banki könyvi kamatkockázat stressz teszt 40 000 45 000 49 500 52 000 Likviditási stressz teszt 22 000 25 000 28 500 32 000 Működési kockázat belső tőkeszükséglete stressz teszt 250 000 273 000 290 000 310 000 Belső tőkeszükséglet tőkepufferrel és enyhe stressz hatást figyelembe véve 1 637 174 1 764 540 1 880 400 1 996 800
Tőkemegfelelési terv Megnevezés 2011 tény 2012 terv 2013 terv 2014 terv 15 207 Kockázattal súlyozott kitettség értéke 13 929 870 14 494 840 300 15 975 900 Tőkeszükséglet 1 114 390 1 160 000 1 230 000 1 300 000 Piaci kockázatok tőkekövetelménye 9 507 10 000 12 000 14 000 Működési kockázat tőkekövetelménye 275 397 300 450 325 000 350 000 Tőkeszükséglet összesen 1 399 294 1 470 450 1 567 000 1 664 000 Szavatoló tőke 2 483 970 2 725 832 3 015 750 3 343 050 Tőketöbblet 1 084 676 1 255 382 1 448 750 1 679 050 Tőkemegfelelési mutató % 14,20 14,83 15,40 16,07 Belső tőkemegfelelési mutató Megnevezés 2011 tény 2012 terv 2013 terv 2014 terv II. pillér alatti tőkeszükséglet tőkepufferrel 1 637 174 1 764 540 1 880 400 1 996 800 Szavatoló tőke 2 483 970 2 725 832 3 015 750 3 343 050 Tőketöbblet 846 796 961 292 1 135 350 1 346 250 Tőkemegfelelési mutató 12,14 12,36 12,83 13,39