Személyes pénzügyek tervezése (Az életpálya pénzügyi tervezése) Kovács Norbert Gyõr,

Hasonló dokumentumok
Személyes pénzügyek tervezése (Az életpálya pénzügyi tervezése) Kovács Norbert Gyõr,

Középtávú előrejelzés a makrogazdaság és az államháztartás folyamatairól

Sztenderdizálható-e a sokszínűség? A hatásmérés dilemmái. Tóth Laura - NESsT. NESsT

XXVII. Magyar Minőség Hét Konferencia

KÖZGAZDASÁGI- MARKETING ALAPISMERETEK

A beruházási kereslet és a rövid távú árupiaci egyensúly

A foglalkoztatás funkciója

Bernáth Julianna oktatási igazgatóhelyettes

A beruházási kereslet és a rövid távú árupiaci egyensúly

Makroökonómia. Név: Zárthelyi dolgozat, A. Neptun: május óra Elért pontszám:

Vállalkozási finanszírozás kollokvium

VÁLLALKOZÁSOK PÉNZÜGYI ALAPJAI

A JÓLÉTI ÁLLAM KÖZGAZDASÁGTANA

Kamatfüggő beruházási kereslet, árupiaci egyensúly, IS-függvény

Nyugdíjpénztári rendszerek tapasztalatai Közép-Kelet Európában

Vállalkozási finanszírozás kollokvium

Társaságok pénzügyei kollokvium

A Gazdasági - Műszaki Főigazgatóság feladatai az intézményirányítás fejlesztésében

Költségvetési poli.ka az egyenlegcélon túl

Üzleti tervezés. Kis- és középvállalkozások. Anyagi és pénzügyi folyamatok. Ügyvezetés I. és II. Értékesítés. Beszerzés 8. Raktár 7.

Első lecke A döntéshozatal

Vállalatgazdaságtan A VÁLLALAT PÉNZÜGYEI. A pénzügyi tevékenység tartalma

Makrogazdasági pénzügyek. Lamanda Gabriella november 16.

A Bizalom Nyugdíjpénztár Igazgatótanácsának évi Üzleti jelentése

Az államháztartási hiány csökkentésének hatásai. Hamecz István igazgató A Közgazdasági és Monetáris Politikai szakterület vezetője

Középtávú előrejelzés a makrogazdaság és az államháztartás folyamatairól

MAKROÖKONÓMIA IS-LM modell. Antal Gergely

Makroökonómia. 2. szeminárium

Bankismeretek 4. Lamanda Gabriella

2. A négyszektoros jövedelem áramlási modellben ex post igaz, hogy a.) Y=C+I+G+X-IM b.) Y=C+I+G+IM-X c.) Y-IM=C+I+G+X d.

KÖZGAZDASÁGI- MARKETING ALAPISMERETEK

A nettó havi kereset alakulása

A kockázatkezelő feladatai az AEGON gyakorlatában Zombor Zsolt május 30.

A Bizalom Nyugdíjpénztár Igazgatótanácsának évi Üzleti jelentése

A központi költségvetés és az államadósság finanszírozása 2014-ben

Hort Község Önkormányzatának Gazdasági programja

A pénztárak szerepe a magyar bankok stratégiájában

Gábor Edina. Álmok és érvek a 21 órás munkahét mellett december 2.

Életpálya szakaszok. Életpálya Életkor Jellemző célok Befektetési jellemző Ajánlott termékek Kisgyerekkor Bankbetét, állampapír

KÉRDİÍV. A Raiffeisen Bank Zrt évi CXXXVIII. törvényben foglalt tájékozódási kötelezettsége alapján, ügyfelei

Közgazdaságtan alapjai. Dr. Karajz Sándor Gazdaságelméleti Intézet

A vállalati pénzügyi döntések fajtái

A társadalmi hatás növelése. A NESsT megközelítése a társadalmi hatás mérésére. Társadalmi Vállalkozások Napja Budapest, június 8.

Közgazdaságtan alapjai. Dr. Karajz Sándor Gazdaságelméleti Intézet

Szoboszlai Mihály: Lendületben a hazai lakossági fogyasztás: új motort kap a magyar gazdaság

A CIB Befektetési Alapkezelő Zrt. beszámolója a. CIB Nyugdíjpénztár 2016-os és a 2017-es időarányos teljesítményéről

MAKROÖKONÓMIA Aggregált kínálati modellek, Philips görbe, Intertemporális döntés. Kiss Olivér

Nemzetközi REFA Controllerképző

A vállalkozások pénzügyi döntései

Tizedik lecke Megtakarítás és befektetés

Budapest Pénzpiaci Tőkevédett Alap FÉLÉVES JELENTÉS 2013

Makroökonómia. 2. szeminárium

I. rész. Magánnyugdíjpénztár aktuáriusi értékelése

KÖZGAZDASÁGI- MARKETING ALAPISMERETEK

STRATÉGIA: Növekedésre programozva

a beruházások hatása Makroökonómia Gazdasági folyamatok időbeli alakulás. Az infláció, a kibocsátási rés és a munkanélküliség

Infláció, növekedés, gazdaságpolitika

Hidak építése a minőségügy és az egészségügy között

Makroökonómia. 9. szeminárium

Bankismeretek 9. előadás. Lamanda Gabriella április 20.

Dr. Konczosné dr. Szombathelyi Márta Tehetség- és motivációs modell kidolgozásának kérdései a SZE TMDK kapcsán

MAKROÖKONÓMIA. Készítette: Horváth Áron, Pete Péter. Szakmai felelős: Pete Péter február

VÁLLALATGAZDASÁGTAN II. Döntési Alapfogalmak

Elemzések, fundamentális elemzés

A kockázat alapú felügyelés módszertana Mérő Katalin ügyvezető igazgató PSZÁF november 13

A duális képzés felsőoktatásban betöltött innovációs szerepe

Vállalkozási finanszírozás kollokvium

GAZDASÁGI ISMERETEK JAVÍTÁSI-ÉRTÉKELÉSI ÚTMUTATÓ

JAVÍTÁSI-ÉRTÉKELÉSI ÚTMUTATÓ

DR. JUHÁSZ ISTVÁNNÉ MÚLT, JELEN, JÖVŐ BESZÉLJENEK A SZÁMOK! NOVEMBER 24.


Keynesi kereszt IS görbe. Rövid távú modell. Árupiac. Kuncz Izabella. Makroökonómia Tanszék Budapesti Corvinus Egyetem.

Dr. Bozsik Sándor Pénzügyi Tanszék

Recesszió Magyarországon

Gazdasági és államháztartási folyamatok

Bevezető ismeretek a pénzügyi termékekről Intézményekről, tranzakciókról 1.

Vállalkozási finanszírozás kollokvium

A KÖZPONTI KÖLTSÉGVETÉS ÉS AZ ÁLLAMADÓSSÁG FINANSZÍROZÁSA 2005-BEN

SZOCIÁLIS ÉS MUNKAERŐPIACI POLITIKÁK MAGYARORSZÁGON

Második szemináriumi dolgozat a jövő héten!!!

Marketing a gyakorlatban I. előadás BME Menedzsment és Vállalatgazdaságtan Tanszék

A pénzügyi rendszer és a pénz

Az értéktervezés aktuális minőségügyi és versenyképességi aspektusai

Vállalati pénzügyek alapjai. 2.DCF alapú döntések

INFORMATIKAI PROJEKTELLENŐR

A pénzügyek jelentősége

Inflációs és növekedési kilátások: Az MNB aktuális előrejelzései Hamecz István

Intelligens technikák k a

Befektetési politika kivonat

Üzleti és projekt kockázatelemzés: a Szigma Integrisk integrált kockázatmenezdsment módszertan és szoftver

Fogyasztás, beruházás és rövid távú árupiaci egyensúly kétszektoros makromodellekben

Coming soon. Pénzkereslet

Széchenyi Kereskedelmi Bank Zrt. 1

T Írásbeli vizsgatevékenység

A Balatoni Integrációs Közhasznú Nonprofit Kft. bemutatása

menedzsment Kovács Norbert SZE, Gazdálkodástudományi Tanszék

A központi költségvetés és az államadósság finanszírozása 2013-ban

Információbiztonság irányítása

GAZDASÁGI ISMERETEK JAVÍTÁSI-ÉRTÉKELÉSI ÚTMUTATÓ

Viszontbiztosítások és az ART. Kovács Norbert SZE, Gazdálkodástudományi Tanszék

Átírás:

Személyes pénzügyek tervezése (Az életpálya pénzügyi tervezése) Kovács Norbert Gyõr, 2008.02.06.

Egy zen mester minden reggel megszólította magát. - Mester, ébren vagy? - Ébren vagyok. - Jól figyelsz? - Igyekszem! - Vigyázz, nehogy tévútra vezessenek! - Vigyázni fogok!

Személyes pénzügyek tervezésének folyamata - Az elõadás menete Még egyszer a hatótényezõkrõl Az életpálya, mint folyamat Mi az egyén célja az életpálya során? EGYSZERÛSÍTENÜNK KELL! Hogyan lehet ezt megvalósítani? Ki vagyok én, ha az életpályámról gondolkodom? Mit értünk személyes pénzügyek tervezése (PFP) alatt? Mi a jelentõsége a PFP-nek? A tervezési folyamat: a PFP lépései

Még egyszer a hatótényezõkrõl Pénzügyi célok és azok idõzítése Életkor Jövedelem (munka) Élethelyzetek és személyes értékek inaktív aktív születés 19-25 év 60-65 év inaktív év halál Gazdasági környezet változása Transzfer Társadalmi környezet változása Transzfer A pénz idõértéke és alternatív költsége

Még egyszer a hatótényezõkrõl Mire gyakorolnak hatást? Életpálya hossza Életpálya szakaszok hossza Jövedelem nagysága, illetve áramlásának jellemzõi (növekedési ütem, folytonosság, reálérték stb.) Fogyasztás nagysága, illetve áramlásának jellemzõi A megtakarítások alakulása és jellemzõi Életminõség

Az életpálya, mint folyamat Jelen Jövõ p 1 Várt eredményhez képest pozitív irányú eltérés (PÉ) Kiinduló állapot = Cél(ok) (vélt biztonság) 1 p EU ( ) EU ( E) p1 EU ( PÉ) 1 NÉ Eredmény (Valószínû bizonyosság)? 1 p 1 Várt eredményhez képest negatív irányú eltérés (NÉ)? inaktív aktív születés 19-25 év 60-65 év inaktív halál

Az életpálya, mint folyamat? Bizonytalanság!!! A jelen helyes megítélésében = Célok definiálásában Jelen = vélt biztonság állapota Az eredmény(ek)hez vezetõ folyamat(ok)ban = A célok megvalósításában! A 6 tényezõcsoport!!!!

Mi az egyének célja az életpálya során? (PÉNZÜGYI SZEMPONTBÓL!) Az átlagos hosszúságú életpályát befutó egyén az életpálya aktív szakaszában megkeresse azt a jövedelmet, melyet a teljes életpálya során felhasznál, s ezen felül még annyit, hogy a rá jutó mértékben képes legyen hozzájárulni a társadalom munkaképtelen tagjainak ellátásához.

Hogyan lehet ezt megvalósítani? Célok pontos definiálása! Bizonytalanság csökkentése!

Ki vagyok én, ha az életpályámról gondolkodom? Felfedezõ? Utazó? Elemzõ? HA ELEMZÕ ÉS TERVEZÕ! A célok meghatározása és prioritások felállítása

Mit értünk személyes pénzügyek tervezése (PFP) alatt? A személyes pénzügyi tervezés az egyén mindenre kiterjedõ pénzügyi céljainak elérését lehetõvé tevõ, teljes és összehangolt tervek megalapozásának és fejlesztésének folyamata, melynek segítségével biztosítható az életpálya pénzügyi szempontból való optimalizálása.

Mi a jelentõsége a PFP-nek? A CÉLOK DEFINIÁLÁSA, BIZONYTALANSÁG CSÖKKENTÉSE! Növekvõ hatékonyság: célok elérésében pénzfelhasználásban a források védelmében Növekvõ ellenõrzés: Túlzott adósság, s mástól való függõség elkerülése Javuló személyes kapcsolatok Jól definiált és hatékonyan kommunikált pénzügyi döntések A függetlenség érzése A jövõ tervezése A kiadások tervezése A személyes gazdasági célok elérése

A tervezési folyamat: a PFP lépései 6) ELLENÕ- RIZD, VIZSGÁLD FELÜL! 1) HATÁROZD MEG JELENLEGI PÉNZÜGYI HELYZETEDET! 2)HATÁROZD MEG PÉNZÜGYI CÉLJAID! 5) TERVEZD MEG ÉS VALÓ- SÍTSD MEG PÉNZÜGYI TERVED! 4) ÉRTÉKELD ÉS DOLGOZZ KI ALTERNATÍV LEHETÕSÉGEKET Mérlegeld: - az élethelyzeteket -a személyes értékeket - a gazdasági tényezõket Állapítsd meg: -A kockázatokat -A pénz idõértékét és alternatív költségét 3) ISMERD FEL AZ ALTERNATÍV LEHETÕSÉGEKET!

Az elsõ lépés: határozd meg pénzügyi helyzetedet! Vedd számításba: jelenlegi jövedelmet, az eddig összegyûjtött megtakarításokat és azok likviditását, a rendelkezésre álló vagyontárgyakat, az adósságokat és azok lejáratát, a mindennapi élethez tartozó rendszeres kiadásokat. Készítsd el eszközeid és forrásaid aktuális mérlegét! NEM EGYSZERI FELADAT!!!

Második lépés: Határozd meg pénzügyi céljaid! Milyen tényezõk okozhatják az emberek pénzügyi problémáit? a pénzügyi tervezés és a személyes pénzügyi menedzsment gyenge Intenzív külsõ hatások fogyassz!!

Második lépés: Határozd meg pénzügyi céljaid! A célok idõzítése: Rövid távú célok Mit szeretnék megvalósítani (eredmény!) a következõ hónapban/félévben/évben? Közép távú célok Mit szeretnék megvalósítani 2-5 éven belül? Hosszú távú célok Mit szeretnék megvalósítani a következõ 5 éven túl? Összhang!

Második lépés: Határozd meg pénzügyi céljaid! Védelem a személyes kockázatok ellen Idõ elõtti halál (premature death) Keresõképtelenség (disability losses) Egészségügyi kiadások (medical care expenses) Ellátási költségek (custodial care expenses) Vagyoni és felelõsségi kockázatok (property and liability losses) Munkanélküliség (unemployment) Tõkegyûjtés Szükségalapok képzésére (emergency fund) Családi célokra (family purposes) Képzési célokra (educational purposes) Általános befektetési portfólió (general investment portfolio) képzése

Második lépés: Határozd meg pénzügyi céljaid! Nyugdíjaskor jövedelmérõl való gondoskodás Az adóterhelés (tax burden) csökkentése Az életpálya során Halálkor Az örökösödés tervezése (estate planning) Befektetési és vagyon menedzsment (investment and property management)

Harmadik lépés: Az alternatív lehetõségek felismerése a tervezési folyamat során A jelenlegi helyzet megtartására való törekvés A jelenleg érvényes helyzet kiterjesztése A jelenlegi helyzet csekély mértékû változtatása A jelenleg érvényes, személyes pénzügyekkel kapcsolatos elvek teljes megváltoztatása

Negyedik lépés: Alternatív lehetõségek értékelése és kidolgozása! Különbözõ lehetséges kimenetelek értékelése! Figyelembe kell venni: élethelyzetüket (life situation) személyes értékeket (personal values) gazdasági tényezõket (economic conditions) kockázati tényezõket (risk types), idõértékét (time value of money) alternatív költségeket (opportunity cost) Minden döntés kizárja az alternatívákat! (Opportunity cost) Változó kockázatok!

Néhány lehetséges kockázat Kockázat A dilemmák és hatások Inflációs kockázat Kamatláb kockázat Jövedelem kockázat Személyes kockázat Likviditási kockázat Növekvõ árak, csökkenõ vásárlóerõ: Vásároljunk most vagy késõbb? Tartós és jelentõs infláció Költségek és bevételek Intertemporális választások Munkanélkülivé válás Egészségi állapot változása Családfõ halála Egészségügyi kockázat. Érték és mértékrendek Pénzügyi eszközök megfelelõ bontása

Hogyan lehet csökkenteni a kockázatokat? TERVEZÉS SORÁN AZ INFORMÁCIÓ MEGHATÁROZÓ! Szakmai napi és heti lapok/folyóiratok cikkei, adatai Minisztériumok, hivatalok, pénzügyi intézmények, szervezetek honlapjai, kiadványai, online információszolgálatai Fõiskolai/egyetemi kurzusok, szemináriumok, tréningek Pénzügyi szakértõk, tervezõk, bankárok, könyvelõk, adótanácsadók felkeresése vélemények, ajánlatok, tervezéssel kapcsolatos információk/tanácsok kérése céljából

Ötödik lépés: Tervezd meg és készítsd el pénzügyi terved! A bevételek és a kiadások optimalizásának akcióterve, amely a célok eléréséhez vezetõ különbözõ utakat tartalmazza! PL: Cél a megtakarítások növelése! Kiadások csökkentésével, mely megvalósulhat például: a fogyasztás csökkentése révén a megszokott fogyasztói kosár összetételének változtatásával az adóoptimalizálással Bevételek növelésével, mely megvalósulhat például: többletmunka vállalásával körültekintõ munkahely, vagy szakmaváltással

Ötödik lépés: Tervezd meg és készítsd el pénzügyi terved! I. Nevezz meg reális célokat jelenlegi helyzeted elemzésére támaszkodva! Rövid távú célok: 1.) 2.) 3.) Középtávú célok: 1.) 2.) 3.) Hosszú távú célok: 1.) 2.) 3.) II. Céljaidat fejezd ki indikátorokban (fizikai- és pénzmennyiség)! Rövid távú célok: 1.) 2.) 3.) Középtávú célok: 1.) 2.) 3.) Hosszú távú célok: 1.) 2.) 3.) III. Határozd meg azokat a forrásokat és tevékenységeket, melyek az egyes célok megvalósításához szükségesek! Rövid távú célok: 1.) 2.) 3.) Középtávú célok: 1.) 2.) 3.) Hosszú távú célok: 1.) 2.) 3.)

Ötödik lépés: Tervezd meg és készítsd el pénzügyi terved! Hosszú távú célok 1.). 2.). 3.). Bevételek, Kiadások, Megtakarítások, Kockázatok, Alternatív költségek Hosszú távú eredmények 1.). 2.). 3.). Közép távú célok 1.). 2.). 3.). Bevételek, Kiadások, Megtakarítások, Kockázatok, Alternatív költségek Közép távú eredmények 1.). 2.). 3.). Rövid távú célok 1.). 2.). 3.). Jelen Bevételek, Kiadások, Megtakarítások, Kockázatok, Alternatív költségek Rövid távú eredmények 1.). 2.). 3.). inaktív aktív születés 19-25 év 60-65 év Jövõ inaktív év halál

Hatodik lépés: A pénzügyi terv ellenõrzése A pénzügyi tervezés: dinamikus folyamat! - soha ne mond hogy elkészültél! Folyamatosan értékeld meghozott döntéseid! Folyamatba épített ellenõrzési pontok: mérföldkövek Mérföldköveknél: meghatározott indikátorok Cél: Folyamatos alkalmazkodás!! Mérföldkövek és indikátorok inaktív aktív születés 19-25 év 60-65 év inaktív év halál

Légy, aki vagy, az aki voltál, aki szerettél volna lenni. Tedd, amit lehet, ha nem tetted, amit lehetett volna tenni /Republic, Kenyér és igazság/

kovacsn@sze.hu