Kockázatcsökkentési technikák Mit tegyünk, hogy üzleti partnereink csőd és felszámolási kockázata ne hasson ránk?
Témák Azonosítás és csökkentés Elméleti alapvetések A konkrét lépések 2
A gazdaság kihívásai Általános gazdasági válság Hatás a bankokra, hitelbiztosítókra Tőke követelmények emelkedése Alacsonyabb hitelezési hajlandóság Sokkal kisebb limitek Hatás a gazdaságra Csökkenő (stagnáló) teljesítmény Növekvő fizetésképtelenség Számos szektor érintett Alkalmazd az alacsony kockázatot növeld az üzleted Csökkentsd a magas kockázatot kontrolláld a veszteségeid AZONOSÍTSD A KOCKÁZATAID!! 3
A jó hitelmenedzsment???!!! Nagy üzletek Kis érték Új ügyfelek Meglévő ügyfél Előzetes kockázat kalkuláció Előzetes kockázat kalkuláció Külső kockázati értékelés Vegyes kockázati értékelés Szakértői döntés Automatizált döntés Új kockázat a portfólióban Meglévő kockázat a portfólióban CSÖKKENTSD A KOCKÁZATAID! 4
Megoldási javaslatok AZONOSÍTSD A KOCKÁZATAID CSÖKKENTSD A KOCKÁZATAID Alap adatok Hitel limit Új ügyfél Fizetési tapasztalatok Kapcsolati háló Új ügyfél Pénzügyi információ Kapcsolati háló Minősítés Fizetési tapasztalat Meglév ő ügyfél Monitoring szolgáltatások Kredit riport elemzések Minősítés Meglév ő ügyfél Monitoring szolgáltatások Pénzügyi információ Fizetési tapasztalat Prediktív kockázat becslés Külső és belső adatforrások Fizetési tapasztalat ellenőrzés Több tényezős hiteldöntések Alaphelyzet a saját adatok A kockázati információk módosítanak 5
Használati javaslatok AZONOSÍTSD A KOCKÁZATAID CSÖKKENTSD A KOCKÁZATAID Transzparencia Hatékonyság Monitoring Nagy bedőlési valószínűségű ügyfelek azonosítása Magas kockázatú csoportok azonosítása Minden egyes ügyfél potenciáljának azonosítása Döntési pontok felállítása a belső folyamatokban A különböző adatforrások egy helyre integrálása A belső folyamat optimalizálása külső előrejelzők segítségével Ügyfelek kockázati változásainak automatikus azonosítása Rendszeres portfólió áttekintés Belső korai figyelmeztető rendszer felállítása Ez már majdnem olyan hatékony folyamat, mint a bankoké 6
A kockázat dimenziói 7
Vállalati kockázatkezelés A kockázatok tudatos megismerésére és aktív kontrolljára vonatkozó szisztematikus megközelítés annak érdekében, hogy a vállalat működése az üzleti célok valamint a tulajdonosok és érintettek elvárásainak megfelelően zavartalanul történjen. A kockázatkezelés célja nem szükségszerűen a kockázatok számának csökkentése vagy elkerülése, hanem minél magasabb szintű kockázati tudatosság elérésével és fenntartásával a kockázatok lehetséges hatásainak minimalizálása, az üzleti döntések eredményének optimalizálása. A folyamatba szervezés és a rendszerezés, ismétlődő végrehajtás jelenti a kockázatkezelés legnagyobb értékét 8
A kockázatkezelés folyamata Meghatározás Végrehajtás Azonosítás Kezelés Elemzés Értékelés 9
Meghatározás Konkrét célok Elvárt eredmény Mérőszámok Résztvevők Futamidő Erőforrások Végrehajt ás Meghatá rozás Azonosít ás Jogkörök Kezelés Elemzés Értékelés 10
Azonosítás Számba kell venni a lehetséges kockázatokat Nem szabad figyelmen kívül hagyni a jelenleg kis valószínűségű kockázatokat sem Végrehajt ás Meghatá rozás Azonosít ás Kezelés Elemzés Értékelés 11
VALÓSZÍNŰSÉG Elemzés Minden kockázatot értékelni kell két dimenzió mentén az alábbi mátrixban Kvalitatív módszer hátránya a szubjektivitás Valószínűtlen Ritka Lehetséges Valószínű Majdnem biztos HATÁS Jelentéktelen Alacsony Közepes Jelentős Meghatározó 12
Elemzés Kvantitatív módszer Modellezésen alapul Eredménye függ a felhasznált adatok minőségétől Általános példái:» Európai/magyar bankrendszer stressz tesztje» 1953-as holland árvíz utáni gátépítés paraméterezése Végrehajt ás Kezelés Meghatá rozás Azonosít ás Elemzés Értékelés 13
Értékelés Az elemzés eredményeinek sorrendbe állítása A kellő védettséghez szükséges lépések számbavétele Költségelemzés Végrehajt ás Meghatá rozás Azonosít ás Kezelés Elemzés Értékelés 14
A kockázat kezelése Megelőzés Bekövetkezés valószínűségének csökkentése Hatások csökkentése Hatások áthárítása, megosztása Végrehajt ás Meghatá rozás Azonosít ás Kezelés Elemzés Értékelés 15
Végrehajtás, felülvizsgálat A rendszeres felülvizsgálatnak be kell épülnie a normál vezetési folyamatba A frekvenciát hozzá kell igazítani a kockázat mértékéhez és az ellenőrzés költségeihez Végrehajt ás Meghatá rozás Azonosít ás Kezelés Elemzés Értékelés 16
Kockázat kezelés a vevő hitelezésben Célok meghatározása Számlafigyelés Hitel (megrendelés) visszatartás Hitelkeretjogosultság meghatározása Alap feltételek Követelés behajtás Hitelképesség értékelés Hitelkeretek 17
Célok meghatározása Három mérhető cél kitűzése: DSO mértéke (Hány napba telik az értékesítés készpénzre történő átváltása.) Kintlévőség abszolút mértéke Leírási veszteség abszolút mértéke 18
Hitelkeret - jogosultság A döntési kompetenciát (engedélyezés lehetősége) a szervezet szintjeihez kell igazítani. Példa: Döntés szintje Hitelezési munkatárs Osztályvezető Kontroller CFO Csapdák Túlbonyolított szervezet Nem szakaszos jóváhagyási folyamat Hitelkeret maximuma 1 000 000 forintig 10 000 000 forintig 50 000 000 forintig 50 000 000 forint felett 19
Hitelképesség vizsgálat Input adatok rögzítése Meg kell határozni, milyen adatok és milyen súllyal kerülnek figyelembe vételre Tippek: cég kora, tevékenysége, ügyvezetője, tulajdonosi háttér, korábbi fizetési tapasztalatok, független fizetési tapasztalatok, pénzügyi adatok, korábbi negatív események, kereskedői információk, sajtó hírek, cég honlapja Hitelképesség-értékelő lap megalkotása Az objektív, munkatársaktól független értékelés alapja 20
Hitelkeret megállapítás A tartozás visszafizetésének a képessége adja az alapját Igazodnia kell az üzleti kapcsolat jellegéhez Rugalmasan kell meghatározni Körülmények Hitelkeret emelése Hitelkeret csökkentése Vásárlás típusa Projekt Rendszeres Vevő státusza Kulcs Kiegészítő Helyettesíthetőség Nehezen helyettesíthető Könnyen helyettesíthető Termék státusza Kulcs Mellék 21
Alap feltételek Elsődleges cél az egyszerűség A legjellemzőbb feltételek: Pozitív tapasztalat, legalább egy éves működés, meghatározott társasági forma, Stb. A feltételeknek változtathatónak kell lenni A változásokat jóváhagyó felelőst előre ki kell jelölni 22
Számlafigyelés (monitoring) A hitelezési folyamat legfontosabb eleme Leggyakoribb buktatói Csak a kintlévőségre koncentrál Nem terjed ki minden partnerre Legfontosabb paraméterei Kintlévőségek Negatív események Alapadatok Fizetési szokások Minősítő adatok Része az újraértékelési eljárás is 23
Számlafigyelés (monitoring) Megfelelő szempontok alapján könnyen csoportosíthatók az ügyfelek a kockáztatott érték és a káresemény valószínűsége alapján Kockázati kategória A B C D Kockázat mértéke Jelentős Átlagot meghaladó Átlagos Átlag alatti Forgalom arány Kategória < 0,5% D < 1% C < 5% B > 5% A 24
Árbevétel arány Számlafigyelés (monitoring) AD Több control AC AB Több control AA alacsony kockázat magas kockázat BD BC BB BA CD Kevesebb control CC CB Több control CA alacsony kockázat magas kockázat DD DC DB DA Kockázatosság Értékesítés PÜ 25
Megrendelés visszatartása A legfontosabb konfliktusforrás és egyben az egyik leghatékonyabb út a beszedéshez. Fontos mozzanata a következetesség Meghatározandó paraméterek: A hitelkeret túllépés megengedett mértéke (pl. 10%) A túllépés időkerete Alapvetően befolyásolja a lehetőségeket a vállalat piaci pozíciója 26
Behajtási politika A kockázatot ugyanúgy figyelembe kell venni, mint a kintlévőség mértékét Az alapja egy döntési tábla 27
28
Összefoglalva Definiálni a kockázatot Kialakítani a mérési metódust Beállítani a különböző kockázatokhoz tartozó lépéseket Hatékonyan áttekinteni a portfóliót Minimalizálni a veszteségeket Kijelölni a biztonságos növekedés útját 29
30