Bankismeretek 7. Lamanda Gabriella November 11.

Átírás

1 Bankismeretek 7. Lamanda Gabriella November 11.

2 Miről volt szó? Befektetések Befektetési alapok Nyugdíjcélú előtakarékosság Életbiztosítások Elmaradtunk: Semleges banki szolgáltatások Pénzforgalom lebonyolítása Fizetési formák VIBER vs. BKR Egyéb jutalékért nyújtott szolgáltatások

3 Miről lesz szó? Aktív bankműveletek Hitelnyújtás Lízing Faktoring

4 Semleges bankműveletek Pénzforgalom lebonyolítása Egyéb jutalékért nyújtott szolgáltatások

5 Pénzforgalom lebonyolítása Fizetési formák: Készpénz Készpénzkímélő- és helyettesítő fizetési módok Betéti- és hitelkártya Számlapénzforgalom: Átutalás Beszedési megbízás Akkreditív

6 Pénzforgalom lebonyolítása Fizetési rendszerek: Nemzetközi Belföldi Bankon belüli Bankközi: VIBER BKR Levelező banki kapcsolatok

7 Pénzforgalom lebonyolítása 1. Az ügyfél megbízást ad a számlavezető bankjának 2. A számlavezető bank továbbítja a megbízást valamelyik fizetési rendszerbe 3.a. E bank MNB-nél vezetett számláját megterhelik az adott összeggel és jóváírják azt a jogosult számlavezető bankjának MNB-nél vezetett számláján. A jogosult számláján jóváírják az adott összeget 3.b. Ha nincs fedezet a kötelezett számlavezető bankjának MNB-nél vezetett számláján, akkor a KELER-nél levő likvid értékpapírok értékesítése révén teremtik meg a tranzakció lebonyolításához szükséges fedezetet A jogosult számláján jóváírják az adott összeget Kötelezett bankja MNB BKR/VIBER Jogosult bankja KELER

8 Fizetési rendszerek főbb adatai Forrás: Fizetési rendszer jelentés p.

9 Pénzforgalmi tranzakciók árazása Forrás: Fizetési rendszer jelentés és a kapcsolódó szakértői prezentáció

10 Egyéb semleges bankműveletek Elektronikus banki szolgáltatások Vagyonkezelés: Pénztárak számára Private banking Letétkezelés: pénz és értékpapírok letéti őrzése Széfszolgáltatás Tanácsadás

11 Hitelnyújtás: Finanszírozás profit szerzés Betétesek biztonsága, bizalom Csoportosítás Hitelnyújtás Hitelfelvevők csoportja szerint: Bankközi, költségvetési, vállalati, lakossági Pénznem szerint: Forint, deviza és deviza alapú

12 Vállalati hitelek: Forgóeszköz finanszírozás Beruházási hitelek Lakossági hitelek Hitelek típusai Fogyasztási hitelek Személyi hitel Szabad felhasználású jelzálog alapú hitel Áru- és gépjármű vásárlási hitelek Építési- és lakásvásárlási hitelek

13 Forrás: Földcsuszamlásszerű változások

14 Deviza alapú hitelek - kockázatok Árfolyam kockázat (nincs, ha pl az adós fizetését a hitel devizanemében kapja) Mi történik akkor, ha gyengül/erősödik a forint? Forinthitelben is ugyanaz az ügyfél adósságvállalási képessége? Kamatláb kockázat Ország kockázat

15 Kamatszint különbözetek Forrás: Bánfi Tamás: A devizahitelezés oka, a beavatkozás lehetősége, módjai. Pénzügyi szemle szám p.

16 Deviza alapú hitelek társadalmi konfliktus Társadalmi konfliktus Támogatás Szabályozás Ki viselje az árfolyamkockázatot? Hiteladós vs. Hitelnyújtó Ki viselje az egyéb kockázatokat? Bank nyitott pozíciójának fedezése rövid táv, ismétlődő finanszírozás országkockázat növekedése kamatfelárak növekedése Mi történjen akkor, ha a fedezet nem fedezi a fennálló tartozást? Forrás: Bánfi Tamás: A devizahitelezés oka, a beavatkozás lehetősége, módjai. Pénzügyi szemle szám p.

17 Vitassuk meg! Miért probléma a háztartások túlzott mértékű eladósodása? Túlzott mértékű? Javaslatok a devizahitelesek megmentésére és a jelenlegi gyakorlat keretek közé szorítására

18 Az MNB javaslata 2009-ben

19 Deviza alapú hitelek aránya Mo.

20 Hitelek denominációs összetétele

21 Hitelek fedezettsége LTV

22 Árfolyamváltozás hatása

23 Forrás: Földcsuszamlásszerű változások

24 361./2009. (XII. 30.) Korm.rend. a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról: Hitelezhetőségi limit: hitelezhetőségi limit: a hitelnyújtó belső szabályzata alapján forintban meghatározott maximális havi hiteltörlesztési képességet kifejező összeg; Gépjármű vásárlási hitelek max. futamideje 84 hónap

25 32/2014. MNB rendelet a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról Forrás: Tájékoztató a túlzott eladósodottság kockázatairól

26 Egyéb intézkedések Ld. Korábbi előadások anyagában Fiskális és monetáris rendszer ezen belül kereskedelmi bankok kapcsolata Kamatfelár plafon bevezetése Fair banki tv. javaslat Egyoldalú módosítások megakadályozása Hitelek forintosítása

27 Forrás: Földcsuszamlásszerű változások

28 Hitelnyújtás folyamata Hitelkérelem benyújtása és befogadása Hitelbírálat Szerződéskötés Folyósítás Monitoring

29 Egyéb aktív bankműveletek Lízing Pénzügyi Operatív Faktoring előfinanszírozás rövid távra

30 Köszönöm a figyelmet!