Az Indigo Network http://www.indigo-asset-building.eu/ Levi Strauss Foundation Az Asset Building elvének nemzetközi népszerősítése
A mikrohitelezés Grameen modellje A modell adaptációs problémái: Az adott közegnek a kölcsönös bizalom a megkérdıjelezhetetlen értéke kell, hogy legyen a lehetséges célcsoport többnyire olyan társadalmi-gazdasági környezetben él, ahol egyáltalán nem létezik fizetıképes kereslet a lehetséges szolgáltatásokra, árukra; a piacralépési költség és az önfenntartóvá válás idıszakának kiadásai magasak; a várható bevétel, ami a törlesztés alapja lehetne, nem teszi lehetıvé a hagyományos mikrohitel alkalmazását; a szociális transzferek elvesztésének kockázata visszatartja a sokszor eleve motiválatlan célcsoportot; a mélyszegénység, nélkülözés, fogyasztói javakról való lemondás, felhalmozott adósság túl magas kockázatot jelent; a magyar szabályozási környezet szigorúbb akár a hitelnyújtás-betétgyőjtés szempontjából, akár a közteherviselés (magas adóterhek) oldalán.
Az eltérı hitelezési modellek összehasonlítása Szempont Hagyományos kereskedelmi bankok Eredeti mikrohitel programok CAF Forrás A hitelkihelyezés a betétesek pénzébıl történik A hitel forrása többnyire külsı, filantróp forrás (újabban már a betétgyőjtés, illetve más pénzügyi szervezetek befektetése is jellemzı) A hitel forrása maguknak a hitelfelvevıknek a megtakarítása. A csoport önmagát finanszírozza. Tulajdonlás Többnyire magántulajdonosok (részvényesek), profitszerzési céllal Jobbára kormányzati szervezetek vagy NGO-k. A csoportok esetében amennyire hagyományos tulajdonlásról lehet beszélni a csoporttagok a tulajdonosok. Résztvevıi motiváció A hitelfelvevı/betétes ügyfele a banknak, aki az igénybevett szolgáltatásért fizet A hitelfelvevı fizet a szolgáltatásért, de a szolgáltatás nyújtása mögött szociálpolitikai megfontolás van A résztvevık saját financiális problémájukat maguk oldják meg. Közösségi élmény. Szervezeti motiváció Profit Társadalmi haszon (de: sok mikrohitel szervezet gyakorlatilag gazdasági társaságként mőködik a jogi forma ellenére) Mőködési bevétel (folyamatos kapcsolat a csoportokkal) Közösségfejlesztés, civil szolgáltatás (a CAF elengedi a csoportokat önállóságuk elérése után)
Az eltérı hitelezési modellek összehasonlítása II. Tıkeáramlás A betétesektıl a forrás a bankba, onnan hitelként az ügyfelekhez áramlik A forrás a szolgáltató szervezethez, majd az ügyfelekhez áramlik (olykor a csoportokon keresztül) A csoport forrásai nem kerülhetnek ki a csoporton kívülre, a csoportba nem kerül be külsı forrás. A szolgáltató csak facilitál saját forrásból. Költségigény, finanszírozás A mőködési költséget a mőködésbıl származó bevétel (kamatok és díjak) biztosítják A mőködést támogatások és a mőködésbıl származó bevétel biztosítja. A kamat általában magasabb, mint a kereskedelmi banki. A csoport mőködésének egyszeri, induláskori költsége minimális. Ezt követıen a csoport semmiféle közvetlen támogatást nem kap. A mentor (csoportvezetı) részállásban, teljesítésarányosan fizetve. Kiegészítı szolgáltatások Legfeljebb CSR (vállalati szociális felelısségvállalási program) alapon Direkt pénzügyi edukáció Indirekt pénzügyi fejlesztés, közösségfejlesztés
A mikrofinanszírozás lehetıségei a (mély)szegénység körében élık esetében Akadályok A hitelnyújtás önmagában nem segítség semmilyen formában (túlfogyasztás, eladósodás, fenntarthatatlan gazdasági modell), ki kell hogy egészüljön a krízis kialakulát megakadályozó eszközökkel. A megtakarítás önmagában azért nem vonzó, mert kicsi a felhalmozható tıke nagysága, hosszú ideig tartana, hogy jelentıs megtakarítás győljön össze alacsony megtakarítási képesség. A pénzügyi képzés sem tud önmagában népszerő lenni, mivel nincs motiváció az azokon való részvételre. A betétet és hitelt is nyújtó rendszerek kialakítása nehéz, a jogszabályi háttér nem ad mozgásteret. Bizalmatlanság, oda-vissza. Lehetıségek A jelenleg is meglévı hiteligényt is lefedik valahogy (uzsora, gyorskölcsön, uzsora-boltok). Ez tekinthetı piacnak is. A megtakarítás elérhetı, ha világos és komolyan vehetı ösztönzı van mellétéve. A pénzügyi képzés, de a csoporttalálkozók is jó szervezéssel olyan közösségi alkalmak lehetnek, amik egy idı után már önmagukban is vonzerıt jelenthetnek.
A mikrofinanszírozás lehetıségei a (mély)szegénység körében élık esetében II. Lehetıségek A helyi takarékszövetkezetek (néhány kivétellel) szívesen állnak a programjaink mögé. A csoportok zártsága esetében a programok nem esnek a HPTv hatálya alá. A bizalom a tartós jelenléttel és a sikeres példákkal elérhetı. Tapasztalatok Jó visszafizetési arány, de az IDA programban borzasztó magas lemorzsolódás (75% körül). Nincs túlfokozott hiteligény; Fenntarthatónak tőnı gazdasági modell; Valóban segítséget jelent krízishelyzetben; Érthetı és áttekinthetı rendszer;
Az adaptáció akadályai Esélykassza Összetett tudás kell hozzá (szociális és bankos); A helyi szociális szolgáltatóknak pluszfeladat lenne, nem partnerek; Csak ott megy, ahol a megtakarítások beutalása lehetséges; Nincs sem megfelelı média vagy kormányzati támogatás; Az elérhetı források nem elérhetıek az országos elterjesztéshez; Felkészült és alkalmas mentorok hiánya. Helyi uzsorások IDA A jelenlegi támogatási rendszerbıl hiányzik; Eltérı programszerkezet a jelenlegi struktúrákhoz képest; Helyi együttmőködések kellenek; Felkészült és alkalmas mentorok hiánya. CAF Csak kísérleti szakaszban van; Külsı forrás csak a mentoroknak kellene, de erre sem lehet szerezni az ismert forrásokból; Helyi uzsorások.
Köszönöm a figyelmet! Béres Tibor beres.tibor@autonomia.hu www.autonomia.hu