1)Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire.

Átírás

1 A SEPA fizetési módok bevezetésének és a kapcsolódó intézkedések státusza az EU tagországokban 1)Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. 2) A megvalósítást támogató eszközrendszer. 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. 4) SEPA dokumentumok. 5) Végdátum. Hol tart a SEPA? MSE & PSZÁF Szakmai Fórum november 24. Szávai Zoltán november 24.

2 1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (1) január 1. határok nélküli euró készpénzforgalom az euró zónában Tagállamok közötti számlamőveletek továbbra is drágák és bonyolultak maradtak. EU 2560/2001 sz. jogszabály belföldi és határon átnyúló fizetési mőveletek díja azonos (EC 924/2009 -Regulation (EC) No 924/2009 of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on cross-border payments in the Community and repealing Regulation (EC) No 2560/2001 ). Határon átnyúló fizetési mőveletek feldolgozási költsége továbbra is aránytalanul magas. Eltérı fizetési módozatok, szokások, szabályok. Magasabb fokú pénzforgalmi integráció szükséges!!!! 2

3 1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (2) Célkitőzések Nemzeti pénzforgalmi piacok integrációja Pán-Európai piaccá. Fizetési megbízások indításának, fogadásának és feldolgozásának harmonizációja. Egy bankszámla, egy bankkártya elve. Elıfeltételek Euró. Egységes euró fizetési instrumentumok. Egységes technikai standardok és üzleti gyakorlat. Hatékony és olcsó feldolgozó infrastruktúra. Harmonizált jogi környezet. Folyamatos, ügyfélorientált szolgáltatások fejlesztése. Hatások Eltérı nemzeti euró pénzforgalmi piacok egységes hazai (euró zóna) piaccá alakítása. Szolgáltatók közötti versenyt, üzleti lehetıségeket ösztönzı hatása van. Hatékonyság növelése, árak csökkentése, szolgáltatási minıség javulása. Európai gazdasági integráció fontos mérföldköve. 3

4 e-sepa 1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (3) A SEPA elemei SEPA átutalás modell SCT SEPA Credit Transfer Scheme SEPA közvetlen beszedési (core) megbízás modell SDD Core SEPA Core Direct Debit Scheme SEPA közvetlen beszedési (B2B) megbízás modell SDD B2B SEPA Business to Business Direct Debit Scheme SEPA fix összegő közvetlen beszedés modell SDD Fixed Amount Direct Debit Scheme SEPA adat formátum SEPA Data Format (ISO XML) SEPA bankkártya keretrendszer SCF - SEPA Cards Framework SEPA készpénz keretrendszer SECA SEPA Cash Framework SEPA infrastruktúra EC 924/2009 Határon átnyúló fizetések Pénzforgalmi irányelv PSD Payment Services Directive végponttól-végpontig, teljesen elektronizált feldolgozás Közös platformok: -jogi -IT -szabványok Hozzáadott értéket képviselı szolgáltatások. m-fizetések e-fizetések e-számla e-kereskedelem SEPA készpénz keretrendszer Feldolgozási és kezelési költségek csökkentése. Tagországok jegybankjai szolgáltatási szintjeinek és feldolgozási folyamatainak egységesítése. Csomagolási, szállítási, megsemmisítési eljárások harmonizációja, biztonsági követelmények meghatározása. Nemzeti készpénztervek (Roadmap) 4

5 1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (4) 32 ország 490 millió lakos 71,5 milliárd tranzakció 5

6 1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (5) SEPA szereplık Pénzforgalmi szolgáltatók (hitelintézetek). SEPA Projekt felelıs Pénzforgalmi intézmények. új szereplık (2009. november 2-tıl) Infrastruktúra szállítók. európai klíringházak, elszámoló rendszerek Felhasználók. magánszemélyek, fogyasztók kis- és középvállalkozások, nagy vállalatok, szolgáltatók államigazgatás Nem banki projekt! A gazdaság összes szereplıje érintett! 6

7 2) A megvalósítást támogató eszközrendszer. (1) Uniós szervezetek Eurórendszer (Eurosystem) Európai Központi Bank (European Central Bank) Euró övezeti országok központi bankjai Európai Bizottság (European Commission) Belsı Piaci és Szolgáltatási Fıigazgatóság (DG Internal Market & Services) Versenyügyi Fıigazgatóság (DG Competition Európai Fizetési Tanács (European Payments Council) SEPA Tanács (SEPA Council) Nemzeti szervezetek Minden euró zónabeli és zónán kívüli országban mőködik SEPA koordinációs szervezet. Cél: SEPA implementációs folyamat támogatása nemzeti SEPA átállási tervek megvalósítása. Önszervezıdéses alapon jöttek létre, önfinanszírozók. Tagok lehetnek: hitelintézetek, központi bank, hitelintézeti érdekképviseleti szervezetek, kormányzati szervek, kiemelt jelentıségı gazdálkodó szervezetek (pld. telefontársaságok, energiaszolgáltatók stb.). Magyarország: Magyar SEPA Egyesület; Magyarország Nemzeti SEPA Terve 2.0 (2010.), Nemzeti Átállási Terv ( ) Szabályozás EU: Payment Services Directive; EC 924/2009 Magyarország: Pénzforgalmi törvény (2009.évi LXXXV.); 18/2009 (VIII.6.)MNB rendelet; EC 924/2009 7

8 2) A megvalósítást támogató eszközrendszer. (2) European Payments Council (EPC) (Európai Fizetési Tanács) Az európai bankközösség fizetési mőveletekkel kapcsolatos koordinációs és döntéshozó fóruma. Alapítva: június. Székhely: Brüsszel 77 tag (nemzeti bankközösségek és európai bankszövetségek); önfinanszírozó. SEPA fizetési modellek konszenzusos alapon való megalkotása, bevezetésének támogatása. Verseny semleges. Szabálykönyvek, standardok, implementációs útmutatók kialakítása, elkészítése. Implementációs folyamatok monitorozása. Önszervezıdés, önszabályozás, híd a szabványok, szabályozó hatóságok és nem banki SEPA felhasználók (stakeholder) között. 8

9 2) A megvalósítást támogató eszközrendszer. (3) A SEPA fizetési modellek funkcióját ellátó pénzforgalmi szolgáltatások eddig is léteztek, a SEPA alapvetıen egy közös európai szabványrendszer bevezetését támogató integrációs eszköz, vitathatatlan elınyökkel. Adott esetben jól mőködı termékeket kell kiváltani jelentıs erıforrások mozgósításával. Nem minden specifikus nemzeti pénzforgalmi terméket lehet megfeleltetni a SEPA-nak. 1) AOS (Additional Optional Services) Nem kötelezıen alkalmazható kiegészítı szabványos szolgáltatások, amelyekkel a normál tranzakciók testre szabhatóak, kiegészíthetıek. 2) A SEPA modellek alkalmazásával megtakarítható költségek áthárítása az ügyfelekre. 3) Véghatáridı. 4) SEPA modellbe nem illeszthetı pénzforgalmi szolgáltatások sorsa, alternatívák. 9

10 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (1) SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) (1) átutalási módozat indítástól jóváírásig max. 3 üzleti nap (2012-tıl 1 üzleti nap) jóváírás összege = teljes indított összeg BIC kód bankok, bankfiókok azonosítása IBAN bankszámlaszám azonosítása átutalás devizaneme kizárólag lehet nincs értékhatára nem tartalmazhat egyedi instrukciót visszautasított és visszaküldött átutalások szabályozott feltételek UNIFI (ISO 20022) XML üzenetszabvány SCT Rulebook v4.0 + Implementation Guidelines részletes technikai szabályok 10

11 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (2) SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) (2) státusz január 28-tól alkalmazható. Rulebook v november Rulebook v november 4469 résztvevı ( ) EU összes SCT tranzakció indulástól, illetve az elszámolóházak által feldolgozott SCT tranzakciók (pld. belsı SCT nincs benne) ,3% 11

12 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (3) SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) (3) státusz Euró zóna tagok SCT forgalmi adatai ( ) Egyes nem euró zónabeli EU tagok SCT forgalmi adatai ( ) 12

13 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (4) 45,00% 43,09% Magyarországi SCT forgalmi felmérések adatai. 40,00% 36,45% 35,00% 30,00% 25,00% 25,94% 22,21% 25,22% 20,00% 15,00% 17,60% 14,69% 11,96% 11,79% 10,65% 10,00% 5,00% 6,83% 4,10% 0,00% Fogadott SCT Fogadott SCT Küldött SCT Küldött SCT összeg mennyiség összeg mennyiség 2009 Q3 25,94% 6,83% 11,96% 4,10% 2010 Q1 36,45% 17,60% 22,21% 10,65% 2010 Q2 -Q3 43,09% 14,69% 25,22% 11,79% 13

14 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (5) SEPA közvetlen beszedés (SEPA Direct Debit) (1) SDD beszedése SEPA övezeten belüli, beszedésre alkalmas számláról szereplık beszedı, beszedı bankja, kötelezett bankja, kötelezett, elszámolóház, közvetítı bank szabvány: Core SDD Rulebook v4.0, B2B v2.0, implementációs útmutatók, e-meghatalmazás Creditor Mandate Flow (vs. Debtor Mandate Flow) új!!! Fixed Amount SDD Rulebook 1.0 (2011.) teljesen elektronizált feldolgozás (STP = Straight Trough Processing), de beszedı és kötelezett között a meghatalmazás papíron is küldhetı Multilateral Balancing Payments (interchange díj) 924/2009 rendelet kétoldalú megállapodás alapján, szabálykönyv a technikai lebonyolítás részleteit tartalmazza Részletes szabályokat tartalmaz az R típusú tranzakciókra (visszahívás / 8 hét, visszatérítés / 13 hónap, visszautasítás / 5 nap). 14

15 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (6) SEPA közvetlen beszedés (SEPA Direct Debit) (2) Vitatott konstrukció - fogyasztóvédelmi szervezetek, érdekképviseletek, EU szervezetek - bankok Fıbb problémák - Creditor Mandate Flow (Debtor Mandate Flow az elterjedtebb) - fogyasztó védelme hibás, illetve illetéktelen tranzakciók ellen - felhatalmazások jogfolytonossága, technikai kezelése - Fixed Amount SDD Scheme ( no refund ) Megoldások?? - A beszedés pontos összegének ismeretében nincs visszatérítési lehetıség, kivéve a PSD szerinti felhatalmazás nélküli beszedést. 3. SDD modell.opcionális. - New Mandate Check ( MRI ) - A felhatalmazás adatainak megküldése a kötelezett bankjához még az elsı beszedés indítása elıtt. Opcionális, mind a három SDD modell része. 15

16 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (7) SEPA közvetlen beszedés (SEPA Direct Debit) (3) státusz november 2-tıl alkalmazható. SDD Core: 3008 ( ) SDD B2B: 2751 ( ) HU: 1 Rulebook Core v4.0 és B2B v2.0 (v5.0 & v november) 16

17 4) SEPA dokumentumok. SEPA rendszerkezelés belsı szabályzata Scheme Managament Internal Rules Szabálykönyvek Rulebook Alkalmazási útmutatók Implementation Guidelines Évente 1x módosíthatóak. November 3. hetétıl hatályosak. (ld. SWIFT) Elıtte 1 évig nem módosíthatóak ( freeze ). Módosítási javaslatok (február) értékelés módosítási kérelem 90 napos nyilvános konzultáció véglegesítés elfogadás (EPC Plenáris ülés szeptember) 17

18 5) Végdátum (1) Roll-out fázis; 9,3 % bı 2,5 év alatt; Önszabályozás elegendı? 2011.Q1-Q2 EU szabályozás Önszervezıdés; Célok, stratégia; Szabványok. = EPC SCT indul 2009.Q4 SDD indul EC 924/2009; Migrációs végdátum; SEPA irányítás. 18

19 5) Végdátum (2) A társadalom egésze érintett, önkéntes alapon a SEPA bevezetése kivitelezhetetlen. Az átállásnak költségei vannak, a jelenleg mőködı megoldások is kielégítıen mőködnek. Ugyanakkor a migráció idıbeli elhúzódása is jelentıs többlet költséggel jár. Az átállás egyidejő (big bang) megvalósítása járna a legnagyobb társadalmi haszonnal. EC 924/2009 határokon átnyúló euró fizetési forgalom szabályozása (korábbi 2560/2001 módosítása) az SDD tranzakciók vonatkozásában kötelezı határidıt ír elı az elérhetıségre (azaz fogadni tudni kell) 2010.november 1-tıl 2014.november 1-tıl (nem euró-zónabeli országok számára is!!!!!!!!!) 19

20 5) Végdátum (3) Kérdések - Modellenként külön végdátum? - Euró zóna vs. zónán kívüliek. - Bankközi tér vs. végponttól végpontig. - Végrehajtható legyen, de biztosítson elegendı felkészülési idıt. Önszabályozás - Szabványok megalkotása, konszenzuson alapuló elfogadása. OK - Bevezetés adminisztrációs és technikai támogatása. OK - Reklamációkezelés, monitorozás. OK - Tömeges alkalmazásba vétel biztosítása. NEM OK 20

21 5) Végdátum (4) Szabályozás - Önszabályozással nem lehet a kívánt célt elérni, a végdátumot jogszabályban kell meghatározni EU szinten. - A vonatkozó szabályozás tervezete már túl van egy véleményezési körön. A második folyamatban van (Európai Bizottság Belsı Piacok és Szolgáltatások Fıigazgatósága). - EPC SEPA modellek vs. Uniós szabályozásban rögzített szükséges feltételek ( Essential requirements ) - jogi, versenysemlegességi megfontolások - szakmai kézbıl jogalkotói kézbe - EPC szabványok lényegesen bıvebbek (integráció, átjárhatóság) - mini SEPA-k alakulhatnak ki - európai bankszakma évek óta az EPC SEPA modellek mentén halad - a SEPA kezdeményezés eredeti céljai sérülnek - felhasználók számára bizonytalanságot jelent 21

22 European Payments Council Hasznos linkek European Commission SEPA Page European Central Bank Magyar SEPA Egyesület 22

23 Köszönöm figyelmüket! Szávai Zoltán Magyar SEPA Egyesület 23