1)Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire.

Átírás

1 A SEPA létrehozásának célja és hatóköre, a megvalósítás státusza Európában és Magyarországon 1)Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. 2) A megvalósítást támogató eszközrendszer. 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés) és bevezetésük státusza. 4) Végdátum. MSE SEPA Vállalati Szakmai Fórum május 24.

2 1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (1) január 1. határok nélküli euró készpénzforgalom az euró zónában Tagállamok közötti számlamőveletek továbbra is drágák és bonyolultak maradtak. EU 2560/2001 sz. jogszabály belföldi és határon átnyúló fizetési mőveletek díja azonos (EC 924/2009 -Regulation (EC) No 924/2009 of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on cross-border payments in the Community and repealing Regulation (EC) No 2560/2001 ). Határon átnyúló fizetési mőveletek feldolgozási költsége továbbra is aránytalanul magas. Eltérı fizetési módozatok, szokások, szabályok. Magasabb fokú pénzforgalmi integráció szükséges!!!! 2

3 1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (2) Célkitőzések Nemzeti pénzforgalmi piacok integrációja Pán-Európai piaccá. Fizetési megbízások indításának, fogadásának és feldolgozásának harmonizációja. Egy bankszámla, egy bankkártya elve. Elıfeltételek Euró. Egységes euró fizetési instrumentumok. Egységes technikai standardok és üzleti gyakorlat. Hatékony és olcsó feldolgozó infrastruktúra. Harmonizált jogi környezet. Folyamatos, ügyfélorientált szolgáltatások fejlesztése. Hatások Eltérı nemzeti euró pénzforgalmi piacok egységes hazai (euró zóna) piaccá alakítása. Szolgáltatók közötti versenyt, üzleti lehetıségeket ösztönzı hatása van. Hatékonyság növelése, árak csökkentése, szolgáltatási minıség javulása. Európai gazdasági integráció fontos mérföldköve. 3

4 e-sepa 1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (3) A SEPA elemei SEPA átutalás modell SCT SEPA Credit Transfer Scheme SEPA közvetlen beszedési (core) megbízás modell SDD Core SEPA Core Direct Debit Scheme SEPA közvetlen beszedési (B2B) megbízás modell SDD B2B SEPA Business to Business Direct Debit Scheme SEPA fix összegő közvetlen beszedés modell SDD Fixed Amount Direct Debit Scheme SEPA adat formátum SEPA Data Format (ISO XML) SEPA bankkártya keretrendszer SCF - SEPA Cards Framework SEPA készpénz keretrendszer SECA SEPA Cash Framework SEPA infrastruktúra EC 924/2009 Határon átnyúló fizetések Pénzforgalmi irányelv PSD Payment Services Directive végponttól-végpontig, teljesen elektronizált feldolgozás Közös platformok: -jogi -IT -szabványok Hozzáadott értéket képviselı szolgáltatások. m-fizetések e-fizetések e-számla e-kereskedelem SEPA készpénz keretrendszer Feldolgozási és kezelési költségek csökkentése. Tagországok jegybankjai szolgáltatási szintjeinek és feldolgozási folyamatainak egységesítése. Csomagolási, szállítási, megsemmisítési eljárások harmonizációja, biztonsági követelmények meghatározása. Nemzeti készpénztervek (Roadmap) 4

5 1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (4) 32 ország 490 millió lakos 71,5 milliárd tranzakció 5

6 1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (5) SEPA szereplık Pénzforgalmi szolgáltatók (hitelintézetek). SEPA Projekt felelıs Pénzforgalmi intézmények. új szereplık (2009. november 2-tıl) Infrastruktúra szállítók. európai klíringházak, elszámoló rendszerek Felhasználók. magánszemélyek, fogyasztók kis- és középvállalkozások, nagy vállalatok, szolgáltatók államigazgatás Nem banki projekt! A gazdaság összes szereplıje érintett! 6

7 2) A megvalósítást támogató eszközrendszer. (1) Uniós szervezetek Eurórendszer (Eurosystem) Európai Központi Bank (European Central Bank) Euró övezeti országok központi bankjai Európai Bizottság (European Commission) Belsı Piaci és Szolgáltatási Fıigazgatóság (DG Internal Market & Services) Versenyügyi Fıigazgatóság (DG Competition Európai Fizetési Tanács (European Payments Council) SEPA Tanács (SEPA Council) Nemzeti szervezetek Minden euró zónabeli és zónán kívüli országban mőködik SEPA koordinációs szervezet. Cél: SEPA implementációs folyamat támogatása nemzeti SEPA átállási tervek megvalósítása. Önszervezıdéses alapon jöttek létre, önfinanszírozók. Tagok lehetnek: hitelintézetek, központi bank, hitelintézeti érdekképviseleti szervezetek, kormányzati szervek, kiemelt jelentıségı gazdálkodó szervezetek (pld. telefontársaságok, energiaszolgáltatók stb.). Magyarország: Magyar SEPA Egyesület; Magyarország Nemzeti SEPA Terve 2.0 (2010.), Nemzeti Átállási Terv ( ) Szabályozás EU: Payment Services Directive; EC 924/2009 Magyarország: Pénzforgalmi törvény (2009.évi LXXXV.); 18/2009 (VIII.6.)MNB rendelet; EC 924/2009 7

8 2) A megvalósítást támogató eszközrendszer. (2) European Payments Council (EPC) (Európai Fizetési Tanács) Az európai bankközösség fizetési mőveletekkel kapcsolatos koordinációs és döntéshozó fóruma. Alapítva: június. Székhely: Brüsszel 77 tag (nemzeti bankközösségek és európai bankszövetségek); önfinanszírozó. SEPA fizetési modellek konszenzusos alapon való megalkotása, bevezetésének támogatása. Verseny semleges. Szabálykönyvek, standardok, implementációs útmutatók kialakítása, elkészítése. Implementációs folyamatok monitorozása. Önszervezıdés, önszabályozás, híd a szabványok, szabályozó hatóságok és nem banki SEPA felhasználók (stakeholder) között. 8

9 2) A megvalósítást támogató eszközrendszer. (3) A SEPA fizetési modellek funkcióját ellátó pénzforgalmi szolgáltatások eddig is léteztek, a SEPA alapvetıen egy közös európai szabványrendszer bevezetését támogató integrációs eszköz, vitathatatlan elınyökkel. Adott esetben jól mőködı termékeket kell kiváltani jelentıs erıforrások mozgósításával. Nem minden specifikus nemzeti pénzforgalmi terméket lehet megfeleltetni a SEPA-nak. 1) AOS (Additional Optional Services) Nem kötelezıen alkalmazható kiegészítı szabványos szolgáltatások, amelyekkel a normál tranzakciók testre szabhatóak, kiegészíthetıek. 2) A SEPA modellek alkalmazásával megtakarítható költségek áthárítása az ügyfelekre. 3) Véghatáridı. 4) SEPA modellbe nem illeszthetı pénzforgalmi szolgáltatások sorsa, alternatívák. 9

10 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (1) SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) (1) átutalási módozat (egyedi és kötegelt), széles körő elérhetıség indítástól jóváírásig max. 3 üzleti nap (2012-tıl 1 üzleti nap) jóváírás összege = teljes indított összeg BIC kód bankok, bankfiókok azonosítása IBAN bankszámlaszám azonosítása átutalás devizaneme kizárólag lehet, nincs értékhatára max.140 karakteres közlemény nem tartalmazhat egyedi instrukciót egyedi megbízásazonosító visszautasított és visszaküldött átutalások szabályozott feltételek UNIFI (ISO 20022) XML üzenetszabvány SCT Rulebook v4.0 + Implementation Guidelines részletes technikai szabályok, kiszámítható, automatizálható 10

11 ISO/CD11649 Jogosult határozza meg a befizetı/követelésazonosítót Legfeljebb 25 karakter RFxx + 21 karakter, xx = IBAN képzésben is használt ellenırzıszám Pl.: RF

12 Befizetı / követelés azonosító az automatizált egyeztetés érdekében számla A vevı számlát kap Számla RF XY RF XY C2B Eladó (Kedvezményezett) Vevı (Átutaló) Értesítés az átutalásról: átutalás B2C RF XY átutalás RF XY RF XY Kedvezményezett bankja Átutaló bankja Bankközi tér 12

13 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (2) SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) (2) státusz január 28-tól alkalmazható. Rulebook v november Rulebook v november 4503 résztvevı ( ) EU összes SCT tranzakció indulástól ,7% 13

14 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (3) SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) (3) státusz Euró zóna tagok SCT forgalmi adatai ( ) Egyes nem euró zónabeli EU tagok SCT forgalmi adatai ( ) 14

15 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (4) 50,00% 45,00% 40,00% 44,88% 45,10% 43,09% Magyarországi SCT forgalmi felmérések adatai. 35,00% 30,00% 25,00% 25,22% 24,96% 30,83% 20,00% 15,00% 14,69% 19,53% 17,63% 11,79% 18,29% 16,87% 10,00% 5,00% 0,00% Fogadott SCT Fogadott SCT Küldött SCT Küldött SCT mennyiség összeg mennyiség összeg 2010 II.-III. né 43,09% 14,69% 25,22% 11,79% IV. né 44,88% 17,63% 24,96% 16,87% I. né 45,10% 19,53% 30,83% 18,29% 15

16 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (5) SEPA közvetlen beszedés (SEPA Direct Debit) (1) SDD beszedése SEPA övezeten belüli, beszedésre alkalmas számláról szereplık beszedı, beszedı bankja, kötelezett bankja, kötelezett, elszámolóház, közvetítı bank szabvány: Core SDD Rulebook v4.0, B2B v2.0, implementációs útmutatók, e- Meghatalmazás Creditor Mandate Flow (vs. Debtor Mandate Flow) új!!! Fixed Amount SDD Rulebook 1.0 (2011.) teljesen elektronizált feldolgozás (STP = Straight Trough Processing), de beszedı és kötelezett között a meghatalmazás papíron is küldhetı Multilateral Balancing Payments (interchange díj) 924/2009 rendelet kétoldalú megállapodás alapján, szabálykönyv a technikai lebonyolítás részleteit tartalmazza Kivételes mőveletek: részletes szabályokat tartalmaz az R típusú tranzakciókra (visszahívás / 8 hét, visszatérítés / 13 hónap, visszautasítás / 5 nap). 16

17 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (6) SEPA közvetlen beszedés (SEPA Direct Debit) (2) Nincs elızménye a nemzetközi fizetések körében A nemzeti DD konstrukciók különbözık (CMF, DMF) Két konstrukció született: Core, B2B* Bevezetési idıpontjuk: november 1. Fixed Amount SDD bevezetése

18 Kivételes mőveletek Letiltás Refusal (alap-, üzleti is) Visszautasítás Reject (alap-, üzleti is) Visszinkasszó Return (alap-, üzleti eltérıen) Visszafizettetés Refund (alap-, üzleti eltérıen) Visszavonás Revocation (alap-, üzleti is) Visszahívás Request for Cancellation (alap-, üzleti is) Visszautalás Reversal (alap-, üzleti is), 18

19 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (7) SEPA közvetlen beszedés (SEPA Direct Debit) (3) Beszedı bankjának kezelnie kell a beszedı kockázatát; Kockázatok: hitelkockázat, mőködési kockázat, reputációs kockázat, devizaárfolyam-kockázat, ügyfél kockázata, kötelezett bankjának kockázata; Bankközi díj: bilaterális (BPA), multilaterális (MBP). Mértéke: 8,3 eurócent (2012-ig). 19

20 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (8) SEPA közvetlen beszedés (SEPA Direct Debit) (4) Felhatalmazást a beszedınek (CMF), B2B-ben a fizetı bankjának is (CMF+DMF); Papír felhatalmazást beszedı ırzi, felhatalmazást elektronikusan tárolja; Elektronikus felhatalmazás (választható); Felhatalmazás a beszedési megbízás része; Egyszeri vagy rendszeres beszedések; Beszedıazonosító (több országban nincs). 20

21 SEPA e-felhatalmazás Opcionális jellemzı, szabályzat része. A jogosult honlapján lehet kezdeményezni. A kötelezett bankja e-banki kapcsolat felhasználásával verifikálja a felhatalmazást. A kötelezett bankja jelzi, hogy a számla terhelhetı. E-felhatalmazást elektronikusan lehet módosítani, lehetıleg elektronikusan kell törölni. Papír felhatalmazás elektronikusan módosítható, illetve törölhetı. e-felhatalmazás esetén a refund kérés eljárása és jogi megítélése eltérı a papíralapú mőveletektıl (kötelezett és kötelezett bankjának felelıssége!!!)., 21

22 e-felhatalmazás folyamata Fizetı fél Böngészı Értékesítés 9. visszaigazolás 1. kezdeményezés Beszedı Weblap 4. belépési azonosító bekérése 5. Jóváhagyás 6. visszaigazolás Internet 2. Felhatalmazás kérés 8. e-felhatalmazás Online banki és validációs szolgáltatás 3. Felhatalmazás kérés 7. e-felhatalmazás átrányítási szolgáltatás Fizetı bankja Banki hálózat Beszedı bankja, 22

23 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (9) SEPA közvetlen beszedés (SEPA Direct Debit) (5) Vitatott konstrukció - fogyasztóvédelmi szervezetek, érdekképviseletek, EU szervezetek - bankok Fıbb problémák - Creditor Mandate Flow (Debtor Mandate Flow az elterjedtebb) - fogyasztó védelme hibás, illetve illetéktelen tranzakciók ellen - felhatalmazások jogfolytonossága, technikai kezelése - Fixed Amount SDD Scheme ( no refund ) Megoldások?? - A beszedés pontos összegének ismeretében nincs visszatérítési lehetıség, kivéve a PSD szerinti felhatalmazás nélküli beszedést. 3. SDD modell.opcionális. - New Mandate Check ( MRI ) - A felhatalmazás adatainak megküldése a kötelezett bankjához még az elsı beszedés indítása elıtt. Opcionális, mind a három SDD modell része. 23

24 3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (10) SEPA közvetlen beszedés (SEPA Direct Debit) státusz november 2-tıl alkalmazható. SDD Core: 3909 ( ) SDD B2B: 2751 ( ) HU: 1 Rulebook Core v4.0 és B2B v2.0 (v5.0 & v november) 0, % diák: Beszedési modellek összehasonlítása és a kivételes mőveletek. 24

25 5) Végdátum (1) Roll-out fázis; 15,7 % bı 3 év alatt; Önszabályozás elegendı? 2011.Q Q1 EU szabályozás Önszervezıdés; Célok, stratégia; Szabványok. = EPC SCT indul 2009.Q4 SDD indul EC 924/2009; Migrációs végdátum; SEPA irányítás. 25

26 5) Végdátum (2) A társadalom egésze érintett, önkéntes alapon a SEPA bevezetése kivitelezhetetlen. Az átállásnak költségei vannak, a jelenleg mőködı megoldások is kielégítıen mőködnek. Ugyanakkor a migráció idıbeli elhúzódása is jelentıs többlet költséggel jár. Az átállás egyidejő (big bang) megvalósítása járna a legnagyobb társadalmi haszonnal. EC 924/2009 határokon átnyúló euró fizetési forgalom szabályozása (korábbi 2560/2001 módosítása) az SDD tranzakciók vonatkozásában kötelezı határidıt ír elı az elérhetıségre (azaz fogadni tudni kell) Végdátum szabályozás felülírja!!!!!!!!!!!!! 2010.november 1-tıl 2014.november 1-tıl (nem euró-zónabeli országok számára is!!!!!!!!!) 26

27 5) Végdátum (3) Kérdések - Modellenként külön végdátum? - Euró zóna vs. zónán kívüliek. - Bankközi tér vs. végponttól végpontig. - Végrehajtható legyen, de biztosítson elegendı felkészülési idıt. Önszabályozás - Szabványok megalkotása, konszenzuson alapuló elfogadása. OK - Bevezetés adminisztrációs és technikai támogatása. OK - Reklamációkezelés, monitorozás. OK - Tömeges alkalmazásba vétel biztosítása. NEM OK 27

28 5) Végdátum (4) Szabályozás - Önszabályozással nem lehet a kívánt célt elérni, a végdátumot jogszabályban kell meghatározni EU szinten. - A vonatkozó szabályozás tervezetét az Európai Bizottság Belsı Piacok és Szolgáltatások Fıigazgatósága elkészítette és decemberében közzétette. - Jelenleg az Európai Tanács és Európai Parlement közötti szövegegyeztetések folynak a magyar EU elnökség égisze alatt. EPC SEPA modellek vs. Uniós szabályozás-tervezet - jogi, versenysemlegességi és fogyasztóvédelmi megfontolások - szakmai kézbıl jogalkotói kézbe - EPC szabványok lényegesen bıvebbek (integráció, átjárhatóság) - mini SEPA-k alakulhatnak ki - európai bankszakma évek óta az EPC SEPA modellek mentén halad - a SEPA kezdeményezés eredeti céljai sérülhetnek - felhasználók számára bizonytalanságot jelenthet - megjelentek a nemzeti érdekek (pld. kivezetendı termékek esetében) - technikai feltételek 28

29 European Payments Council Hasznos linkek European Commission SEPA Page European Central Bank Magyar SEPA Egyesület 29

30 Köszönöm figyelmüket! Szávai Zoltán Magyar SEPA Egyesület 30

31 Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció Ha volt érvényes felhatalmazás, 8 héten belül feltétlen visszatérítés lehetséges. üzleti beszedés Ha volt érvényes felhatalmazás, a kötelezett nem igényelhet visszatérítést. 13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha 13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha a nem volt felhatalmazás. A kötelezett kötelezett szerint nem volt felhatalmazás. bankja a beszedı bankján behajthatja a A kötelezett bankja a beszedı bankjától visszatérítést. nem kérhet visszatérítést. A beszedı bankja a beszedıre terhelheti a kötelezett bankjának fizetett visszatérítést A kötelezett teljesítés elıtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy visszatérítést kezdeményez Nem értelmezhetı, visszatérítés legfeljebb a kötelezett és bankja között lehet. A kötelezett teljesítés elıtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy lehetıleg aznap visszatérítést kezdeményez, 31

32 Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésıbbi benyújtás Elsı, ill. egyedi: D-5 munkanap További: D-2 munkanap AOS módosíthatja Visszinkasszó D+5 munkanapig Kötelezett bankja köteles a számlát (ha az lehetséges) a beszedéssel megterhelni. üzleti beszedés Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésıbbi benyújtás: D-1 munkanap Visszinkasszó D+2 munkanapig Kötelezett bankja köteles a felhatalmazás adatokat a kötelezettel teljesítést megelızıen megerısíttetni. Kötelezett bankjának nem kell felhatalmazás adatot tárolni A kötelezett bankja a felhatalmazás adatait, és a kötelezett rendelkezéseit tárolja a következı beszedések ellenırzésének megkönnyítése érdekében., 32

33 Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció Nem terjed ki a konstrukció a kötelezett bankjának felhatalmazás törlésére, módosítására vonatkozó értesítésére Minden számlatulajdonos lehet kötelezett Adatkészlet specifikuma: Konstrukcióazonosító =Core Refund bankközi üzenetek Üzleti beszedés A felhatalmazás törlésérıl a kötelezett bankját értesíteni kell. A banknak ezt szerzıdésben (üzletszabályzatban) kell kikötnie. Csak az a számlatulajdonos lehet kötelezett, amely kivonhatja magát a PSD visszatérítésre vonatkozó szabályai alól Adatkészlet specifikuma: Konstrukcióazonosító =B2B Refundra vonatkozó részek nagyrészt hiányoznak, 33

34 Az R-ek a kötelezett oldalán 8 héten belül az engedélyezettet (csak alap) 13 hónapon belül a nem engedélyezettet 5 (B2B: 2) napon belül Refusal letiltás Teljesítés elıtt Rejects visszautasítás teljesítés Return visszinkasszó Teljesítés után Refund visszatérítés Kötelezett Kötelezett bankja Jogosult bankja, elszámoló, v. kötelezett bankja Kötelezett bankja kötelezett kérésére, 34

35 Letiltás (Refusal) A kötelezett kérésére a teljesítés napja elıtt történhet bármilyen okból, ha a kötelezett arra kéri bankját, hogy a beszedésre ne fizessen. A letiltás szabályait a kötelezett bankja és a kötelezett közötti szerzıdés szabályozza. Ha a kötelezett bankja a bankközi teljesítést megelızı kérést elfogadja a letiltás a beszedés kötelezett bankja általi visszautasítását eredményezi., 35

36 Visszautasítás (Reject) A jogosult bankja, a CSM, vagy a kötelezett bankja által felismert technikai hiba, pl. érvénytelen formátum, hibás IBAN ellenırzıszám miatt. A kötelezett bankja minden résztvevı számára ésszerően elfogadható okból képtelen a beszedést teljesíteni. A kötelezett bankját visszautasításra kérte. A bank a megtagadott beszedéshez visszautasítást generál., 36

37 Visszautasítás (Reject) JOGOSULT KÖTELEZETT Nem terhelték meg a kötelezett számláját CSM Visszautasítás indoklással Visszautasítás indoklással Visszautasítás indoklással KÖTELEZETT BANKJA JOGOSULT BANKJA, 37

38 Visszinkasszó (Return) A kötelezett bankja kezdeményezi a szokásostól eltérıen teljesített beszedések kezelésére. A visszafizetésre legkésıbb 5 (B2B: 2) nappal a teljesítési napot követıen sort kell keríteni., 38

39 Visszinkasszó (Return) KÖTELEZETT JOGOSULT CSM Visszinkasszó információ Számla terhelése Visszinkasszó indoklással Visszinkasszó indoklással KÖTELEZETT BANKJA Visszinkasszó pénzügyi teljesítése JOGOSULT BANKJA, 39

40 Visszatérítés (Refund) A kötelezett kérésére történik a már teljesült beszedés visszafizetése érdekében. Amennyiben a vitatott beszedésre adott felhatalmazás érvényes, a mővelet engedélyezett mőveletnek minısül. A kérést a teljesítést követı nyolc héten belül el kell juttatni a kötelezett bankjához. Ha a szóban forgó beszedés mögött nincs érvényes felhatalmazás, a mőveletet nem engedélyezett mőveletnek kell tekinteni. A követelést a kötelezett bankjához kell eljuttatni a terhelés napját követı tizenhárom hónapon belül. A kötelezett bankjának meg kell kérnie a jogosult bankját, hogy igazolja a felhatalmazás meglétét, pl. küldje el az eredeti felhatalmazás másolatát., 40

41 Visszatérítés (Refund) 8 héten belül KÖTELEZETT JOGOSULT Visszafizetés kérés Számla jóváírása info a számlakivonaton CSM Visszatérítési kérelem Számla megterhelése Visszatérítési kérelem Visszatérítési kérelem KÖTELEZETT BANKJA Visszatérítés teljesítése JOGOSULT BANKJA, 41

42 Visszatérítés (Refund) 8 hét 13 hónap KÖTELEZETT JOGOSULT Helyesbítés kérés Jóváírás, vagy visszautasítás CSM Felhatalmazás másolat igénylése, visszaküldése Számla terhelése Felhatalmazás Másolat bekérés/küldés Felhatalmazás Másolat bekérés/küldés KÖTELEZETT BANKJA Visszafizetés BESZEDİ BANKJA teljesítése, 42

43 Az R-ek a beszedı oldalán Teljesítést megelızıen Revocation Visszavonás Request for Cancellation Törlési kérelem Teljesítés Két napon belül Reversal Visszautalás Beszedı saját bankjának Kedvezményezett bank CSM-nek Kedvezményezett vagy bankja, 43

44 Visszautalás (Reversal) A beszedı megállapítja, hogy a beszedést nem kellett volna végrehajtani. A visszautalást a beszedı az elszámolást és teljesítést követıen alkalmazhatja a kötelezett téves beszedés miatti - teljes összegő kártalanítására, a teljesítést követı 2 munkanapon belül. A visszautalást a beszedı bankja is kezdeményezheti ugyanezen okokból. A kötelezett bankjának nem szükséges semmilyen ellenırzést végeznie a megkapott tételeken. Csak teljes összegő visszautalás lehetséges. A visszautalás a beszedı bankjának választható szolgáltatása a beszedı részére., 44

45 KÖTELEZETT Visszautalás (Reversal) Számla újra-jóváírása teljes összegben számlakivonat információval CSM (elszámolási és teljesítési mechanizmus) Visszautalási megbízás JOGOSULT Számla újraterhelése teljes összegre Visszautalás Visszautalás KÖTELEZETT BANKJA Visszautalás teljesítése BESZEDİ BANKJA, 45

46 Visszavonás (Revocation) Beszedı kéri saját bankját a beszedés visszavonására a bankja általi teljesítésre történı elfogadást megelızıen. Ez a beszedı és bankja közötti kétoldalú megállapodás része, a konstrukció nem tér ki rá., 46

47 KÖTELEZETT JOGOSULT CSM (elszámolási és teljesítési mechanizmus) Visszavonási instrukció KÖTELEZETT BANKJA JOGOSULT BANKJA, 47

48 Törlési kérelem (Request for cancellation) A jogosult bankjának kérése a beszedés visszavonására a CSM általi teljesítésre elfogadást megelızıen. Ez a jogosult bankja és a CSM közötti kétoldalú szerzıdés része és a konstrukció erre nem terjed ki., 48

49 KÖTELEZETT Törlési kérelem (Request for cancellation) CSM (Elszámolási és teljesítési mechanizmus) JOGOSULT Törlési kérelem Törlési kérelem Törlési kérelem KÖTELEZETT BANKJA JOGOSULT BANKJA, 49