Áttekintés. SEPA műveletek bankközi elszámolása és. SEPA átutalás fizetési mód

Átírás

1 SEPA fizetési i módok Rácz Zsolt Prágay István

2 Áttekintés SEPA műveletek bankközi elszámolása és teljesítése SEPA átutalás fizetési mód E-fizetés, vagy e-átutalás SEPA beszedés fizetési módok Alapkonstrukció (tömeges beszedés) Vállalkozások közötti beszedés E-felhatalmazás SEPA kártya keretszabályok k SEPA belföldön, forintban

3 Fizetési mód és infrastruktúra Fizetési mód szabályai Infrastruktúra

4 SEPA ügyletek szintjei Ügyfél választ Verseny Alap és hozzáadott értékű szolgáltatások Együttműködés TERMÉK ÉS SZOLGÁLTATÁSI SZINTEK Ügyfél 1 Ügyfél 2 Végponttól végpontig szabványok és adatelemek KONSTRUKCIÓS SZINT EPC Konstrukció kialakítása SEPA átutalás kézikönyve Üzleti szabályok Bank 1 Bank 2 és gyakorlat SEPA beszedés kézikönyv Szabványok EPC Együttműködés SEPA kompatibilis elszámolási és kiegyenlítési mechanizmusok INFRASTRUKTÚRA SZINT BANKI DÖNTÉS Részleges együttműködés PE-ACH SEPA kompatibilis ACH kétoldalú/ többoldalú/ decentralizált Csoporton belüli Tiszta kétoldalú BANK + Választott CSM versenyszféra Feldolgozók Hálózatok

5 Elszámolási rendszerek

6

7 SEPA átutalás szereplői

8 Szabályozás felépítése SCT szabályzat (Rulebook) SCT alkalmazási iránymutatás (B2B IGL) Ügyfél-bank SCT alkalmazási iránymutatás (C2B IGL) Csatlakozási szerződés SEPA fizetési módok igazgatásának belső szabályai Elszámolási rendszerek működésének keretszabályai Rendszeres karbantartás, verziók

9 Fizetési mód jellemzői Kötelező és választható (opcionális) szabályok Választható többletszolgáltatások (AOS: saját és közösségi) A közösségi AOS nyilvános: FI bővített közlemény, GR görög betűk Értékhatár Költségviselési elv (SHA) Teljesítési idő PSD alapján (2+1, 2012-től 1+1) Közlemény 140 karakteren (strukturált <E2E STP> és nem strukturált), ISO/CD11649 tervezet t Kötelezően és opcionálisan továbbítható adatok

10 Követelés azonosító ISO/CD11649 tervezett szabvány Jogosult határozza meg a befizető/követelésazonosítót Legfeljebb 25 karakter RFxx + 21 karakter, xx = IBAN képzésben is használt ellenőrzőszám Pl.: RF

11 Befizető / követelés azonosító az automatizált egyeztetés érdekében számla A vevő számlát kap Számla RF XY RF XY C2B Eladó (Kedvezményezett) Vevő (Átutaló) Értesítés az átutalásról: átutalás B2C RF XY átutalás RF XY RF XY Kedvezményezett bankja Átutaló bankja Bankközi tér

12 Átutalás folyamata Átutaló Átutaló bankja Elszámolóház Kedvezményezett bankja Kedvezményezett Megbízás benyújtása visszautasítás Megbízás ellenorzése Számla terhelése visszautasítás Elszámolás továbbítás visszautasítás Számla jóváírása visszautalás Ellenorzés, jóváírás jóváírás visszautalás Ellenorzés, elszámolás visszautalás Számla jóváírása

13 Átutaló Átutaló bankja Elszámolóház Kedvezményezett bankja Kedvezményezett Megbízás benyújtása visszautasítás Megbízás ellenőrzése Számla terhelése visszautasítás Elszámolás lá továbbítás visszautasítás Számla jóváírása visszautalás Ellenőrzés, jóváírás jóváírás visszautalás Ellenőrzés, elszámolás visszautalás Számla jóváírása

14

15 SCT adatelemek Ügyfél-bank Bank-Bank Bank-ügyfél Átutaló IBANja (AT-01) Kötelező Kötelező - Kedvezményezett IBAN-ja (AT-20) Kötelező Kötelező Más megállapodás hiányában kötelező Átutaló bank BIC-je (AT-06) - Kötelező - SCT Kedvezményezett adatelemek bank BIC-je (AT-23) Választható az Kötelező - Más megállapodás hiányában Átutaló neve (AT-02) Kötelező Kötelező kötelező üzenetláncban Más megállapodás hiányában Kedvezményezett neve (AT-21) Kötelező Kötelező kötelező Eltérő megállapodás Átutaló egyedi azonosítója (AT-10) Választható Kötelező, ha ügyfél megadta hiányában kötelező, ha B-B tartalmazza Kötelező, ő ha ügyfél Eltérő megállapodás hiányában áb kötelező, ő ha B-B B Jogosult egyedi azonosítója (AT-24) Választható megadta tartalmazza Átutaló postacíme (AT-03) Választható Kötelező, ha ügyfél megadta - Kötelező, ha ügyfél Kedvezményezet postacíme (AT-22) Választható megadta - Átutalás összege euróban (AT-04) Kötelező Kötelező Más megállapodás hiányában kötelező Átutalás bankközi teljesítési napja (AT-42) - Kötelező Kötelező Kötelező, ha ügyfél Fizetés végrehajtásának igényelt napja (AT-07) Választható megadta - Kötelező (ha nincs: Átutalás átutaló által meghatározott művelet NOTPROVIDE Kötelező (ha nincs: Kötelező (ha nincs: azonosítója (AT-41) D ) D) NOTPROVIDED ) NOTPROVIDED ) Az átutaló legfeljebb 140 karakteres közleménye (strukturált, vagy nem strukturált) (AT-05) Választható Kötelező, ha ügyfél megadta Eltérő megállapodás hiányában kötelező, ha B-B tartalmazza Átutaló bankjának műveletazonosítója (AT-43) - Kötelező - SEPA átutalás t konstrukció k azonosítója (AT-40) - Kötelező ő - Tényleges átutaló neve (AT-08) Választható Kötelező, ha ügyfél megadta Kötelező, ha ügyfél megadta Tényleges kedvezményezet neve (AT-28) Választható Kötelező, ha ügyfél megadta Kötelező, ha ügyfél megadta

16 SEPA e-fizetés Fizető Böngésző Értékesítési hálózat 10. szállítás 9. visszaigazolás 1. megrendelés Beszedőedő Weblap 4. belépési azonosító bekérése 5. Jóváhagyás á 6. visszaigazolás i Internet 2. kereset 8. garancia Fizetési garancia szolgáltatás 3. kereset 7. garancia Irányítási szolgáltatás Átutaló bankja 11. banki SCT átutalás Banki hálózat Kedvezményezett bankja

17 SDD háttere Nincs előzménye a nemzetközi fizetések körében A nemzeti konstrukciókat az ECBS mérte fel, erősen különböző az egyes országok gyakorlata (CMF, DMF) Két konstrukció született: Core, B2B* Mindkét fizetési mód bevezetési időpontja november 1. * B2B itt Business to business

18 A résztvevők közötti ö kapcsolatok Kereskedelmi zóna kötelezett Beszedési felhatalmazás Beszedő Beszedés kifizetése, terhelés Beszedési megbízás, jóváírás Bankközi zóna Kötelezett bankja Beszedő bankja Elszámolási szolgáltatás Elszámolási mechanizmus Elszámolási szolgáltatás Elszámolás, teljesítés Likviditás és Teljesítés Bankközi pozíciók Likviditás és Teljesítés Teljesítési mechanizmus

19 Szabályozás felépítése SDD szabályzatok (Rulebook-ok) SDD alkalmazási iránymutatások (B2B* IGL) Ügyfél-bank SDD alkalmazási iránymutatások (C2B IGL) Csatlakozási szerződések (külön a két konstrukcióra) SEPA fizetési módok igazgatásának belső szabályai Elszámolási rendszerek működésének keretszabályai Rendszeres karbantartás, verziók *B2B itt bank-to-bank

20 SEPA DD jellemzők A felhatalmazást a beszedőnek (CMF), B2B-ben a fizető bankjának is (CMF+DMF) meg kell küldeni A papír p felhatalmazást a beszedő őrzi,, felhatalmazást elektronikusan tárolja Elektronikus felhatalmazás / e-mandate (választható) tó) A felhatalmazás minden beszedési megbízás része Egyszeri vagy rendszeres beszedések Beszedőazonosító használata

21 Beszedőazonosító képzése Magyarországon Az azonosítót nemzeti szabványból kiindulva képezzük. Ma a GIRO szabványkönyv határozza meg a belföldi rendeltetésű azonosító képzését. A belföldi azonosító Annnnnnnc, vagy Ennnnnnnc formátumú, ahol nyolc számjegy az adószám, vagy E E (egyéb kezdőkarakter) esetén egy adószámmal azonosan képzett ellenőrzőszámmal ellátott tetszőleges számsor. Opcionálisan kiegészíthető a karaktersorozat Tnnn formájú telephelykóddal is. A nemzetköziesítés módja a fenti azonosító IBAN algoritmussal történő átalakítása nemzetközi CI-vé (Creditor Identifier) Példa: HU97ZZZA , ahol ZZZ, vagy három jegyen üzleti azonosító szerepel. A beszedő, vagy bankja az azonosítót maga határozhatja meg. A számítás/képzés módját az EPC dokumentum tartalmazza.

22 Kétféle beszedés közötti főbb eltérések Alapkonstrukció / core Ha volt érvényes felhatalmazás, 8 héten belül feltétlen visszatérítés lehetséges. 13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha nem volt felhatalmazás. A kötelezett bankja a beszedő bankján behajthatja a visszatérítést. A beszedő bankja a beszedőre terhelheti a kötelezett bankjának fizetett visszatérítést Üzleti beszedés / B2B Ha volt érvényes felhatalmazás, a kötelezett nem élhet visszatérítés igényével. 13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha a kötelezett szerint nem volt felhatalmazás. A kötelezett bankja a beszedő bankjától nem kérhet visszatérítést. Nem értelmezhető A kötelezett teljesítés előtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy visszatérítést kezdeményez A kötelezett teljesítés előtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy lehetőleg aznap visszatérítést kezdeményez

23 Kétféle beszedés közötti főbb eltérések Alapkonstrukció / core Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésőbbi benyújtás Első, ill. egyedi: D-5 munkanap További: D-2 munkanap Visszinkasszó D+5 munkanapig Kötelezett bankja köteles a számlát (ha az lehetséges) a beszedéssel megterhelni. Üzleti beszedés / B2B Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésőbbi benyújtás: D-1 munkanap Visszinkasszó D+2 munkanapig Kötelezett bankja köteles a felhatalmazás adatokat a kötelezettel teljesítést megelőzően megerősíttetni. Kötelezett bankjának nem kell felhatalmazás adatot tárolni A kötelezett bankja a felhatalmazás adatait, és a kötelezett rendelkezéseit tárolja a következő beszedések ellenőrzésének megkönnyítése érdekében.

24 Kétféle beszedés közötti főbb eltérések Alapkonstrukció / core Nem terjed ki a konstrukció a kötelezett bankjának felhatalmazás törlésére, módosítására vonatkozó értesítésére Minden számlatulajdonos lehet kötelezett Adatkészlet specifikuma: Konstrukcióazonosító = Core Refund bankközi üzenetek Üzleti beszedés / B2B A felhatalmazás törléséről a kötelezett bankját értesíteni kell. A banknak ezt szerződésben (üzletszabályzatban) kell kikötnie. Csak az a számlatulajdonos lehet kötelezett, amely kivonhatja magát a PSD visszatérítésre vonatkozó szabályai alól Adatkészlet specifikuma: Konstrukcióazonosító = B2B Refundra vonatkozó részek nagyrészt hiányoznak

25 Beszedés folyamata Előzetes értesítés D-14 naptári nap Beszedés indítása min. D-5, D-2 (B2B esetén D-1) 1), max. D-14 Minden szereplőnél D értéknapi teljesítés

26 A vissza műveletek, kivétel kezelés A beszedés edés általában a kötelezett ett számlájának megterhelésével, a jogosult számlájának jóváírásával végződik. Ha bármelyik fél képtelen a szokásos módon rendezni a fizetési műveletet, kivételes eljárásra van szükség.

27 Kivételes műveletek Letiltás Refusal (alap-, üzleti is) Visszautasítás Reject (alap-, üzleti is) Visszinkasszó Return (alap-, üzleti eltérően) Visszafizettetés Refund (alap-, üzleti eltérően) Visszavonás Revocation (alap-, üzleti is) Visszahívás Request for Cancellation (alap-, üzleti is) Visszautalás Reversal (alap-, üzletiis) is)

28 Az R-ek a kötelezett oldalán 8 héten belül az engedélyezettet t (ALAP) 13 hónapon belül a nem engedélyezettet 5 ill. 2 napon belül Refusal letiltás Teljesítés előtt Rejects visszautasítás te eljesít tés Return visszinkasszó Teljesítés után Refund visszatérítés Kötelezett által Jogosult bankja, elszámoló vagy kötelezett tt bankja által Kötelezett bankja által Kötelezett bankja a kötelezett kérésére teszi

29 Letiltás A kötelezett kérésére a teljesítés napja előtt történhet bármilyen okból, ha a kötelezett arra kéri bankját, hogy a beszedésre ne fizessen. A letiltás szabályait a kötelezett bankja és a kötelezett közötti szerződés szabályozza. Ha a kötelezett bankja a bankközi teljesítést Ha a kötelezett bankja a bankközi teljesítést megelőző kérést elfogadja, a letiltás a beszedés - kötelezett bankja általi - visszautasítását eredményezi.

30 Visszautasítás A szokásos teljesítéstől eltérő beszedés, ami a bankközi teljesítést megelőzően merül fel a következő okokból: A jogosult bankja, a Klíringház/CSM, vagy a kötelezett bankja által felismert technikai hiba, pl. érvénytelen formátum, hibás IBAN ellenőrzőszám A kötelezett bankja minden részvevő számára ésszerűen elfogadható okból képtelen a beszedést teljesíteni A kötelezett a bankját visszautasításra kérte. A bank a megtagadott beszedéshez visszautasítást generál

31 KÖTELEZETT Nem terhelték meg a kötelezett számláját Mandate handling JOGOSULT CSM Visszautasítás indoklással Visszautasítás indoklással Visszautasítás indoklással KÖTELEZETT BANKJA JOGOSULT BANKJA Visszautasítás

32 ISO név SEPA okok a szabálykönyv alapján Visszautasítási ok IncorrectAccountNumber Számlaazonosító hibás Technikai (pl. érvénytelen IBAN) ClosedAccountNumber Számla lezárva Üzleti BlockedAccount Számla zárolva Ül Üzleti TransactionForbidden InvalidBankOperationCode Szabályozási okból ezen a számlán tilos beszedést végrehajtani Működési/műveleti kód hibás, érvénytele fájl formátum Üzleti Technikai InsufficientFunds Fedezetlenség Üzleti Duplication Kétszeres beszedés Technikai NoMandate MissingMandatoryInfomationInM andate Nincs érvényes felhatalmazás A számlát beszedésre zároltatta a kötelezett Felhatalmazás adata hiányzik, vagy pontatlan A számlát beszedésre zároltatta a kötelezett Üzleti Üzleti Visszautasítási okok (1/2)

33 ISO név SEPA okok a szabálykönyv Visszautasítási alapján ok InvalidFileFormatFo Működési/műveleti kód rotherreasonthang helytelen, érvénytelen roupingindicator fájl formátum EndCustomerDeceas Kötelezett elhunyt ed Technikai Üzleti NotSpecifiedReason Nem meghatározott ok Kötelezett AgentGenerated megtagadta BankIdentifierIncorr Bankazonosító helytelen Technikai ect (pl. érvénytelen BIC) Visszautasítási okok (2/2) Szabályozási ok Üzleti

34 Visszinkasszó A kötelezett bankja kezdeményezi a szokásostól eltérően teljesített beszedések kezelésére. A visszafizetésre legkésőbb 5 (B2B = 2) nappal a teljesítési napot követően sort kell keríteni!

35 KÖTELEZETT A beszedés már teljesült de a kötelezett számláját Felhatalmazás kezelés nem terhelték meg JOGOSULT CSM 1. beszedés és felhat.info 4. Számla jóváírása á Teljesítés 3. beszedés és felhat.info 2. beszedés és felhat.info KÖTELEZETT BANKJA Visszinkasszó JOGOSULT BANKJA

36 KÖTELEZETT Teljesítést követő öt napon belül Felhatalmazáskezelés JOGOSULT Ok : ld. Következő dia CSM Visszinkasszó indoklással Számla terhelése Visszinkasszó indoklással Visszinkasszó indoklással KÖTELEZETT BANKJA Visszinkasszó Visszinkasszó pénzügyi teljesítése JOGOSULT BANKJA

37 ISO név SEPA okok a szabálykönyv alapján Visszarendezési ok IncorrectAccountNumber Helytelen számlaazonosító Technikai (pl. érvénytelen IBAN) ClosedAccountNumber Számla lezárva Üzleti BlockedAccount Számla zárolva Üzleti TransactionForbidden Szabályozási okból beszedés lebonyolítása e számlán tilos Üzleti InsufficientFunds Fedezethiány Üzleti Duplication Kétszeres beszedés Technikai NoMandate Nincs érvényes felhatalmazás Ül Üzleti A számlát beszedésre zároltatta a kötelezett EndCustomerDeceased Kötelezett elhunyt Üzleti NotSpecifiedReasonAgentGene rated Nem meghatározott ok Üzleti Szabályozási á ok Ülti Üzleti Visszinkasszó okok

38 Visszatérítés (csak ALAP) A kötelezett kérésére történik a már teljesült beszedés visszafizetése érdekében. Amennyiben a vitatott beszedésre adott felhatalmazás érvényes, é a művelet ű engedélyezett műveletnekű minősül. ő A visszatérítési kérést a teljesítést követő nyolc héten belül el kell juttatni a kötelezett bankjához. Ha a szóban forgó beszedés mögött nincs érvényes felhatalmazás, a műveletet nem engedélyezett műveletnek kell tekinteni. A követelést a kötelezett bankjához kell eljuttatni a terhelés napját követő tizenhárom hónapon belül. A kötelezett bankjának meg kell kérnie a jogosult bankját, hogy igazolja a felhatalmazás meglétét, pl. küldje el az eredeti felhatalmazás másolatát.

39 KÖTELEZETT A DD MÁR TELJESÍTÉSRE KERÜLT Felhatalmazáskezelés JOGOSULT CSM 4. Debit Account 1. Collection & MRI 4. Credit Account Settlement 3. Collection &MRI 2. Collection & MRI KÖTELEZETT BANKJA Visszatérítés JOGOSULT BANKJA

40 Bármilyen okból, a terhelést követő 8 héten belül KÖTELEZETT JOGOSULT Számla jóváírása CSM Visszafizetés info a Visszatérítési Számla kérés számlakivonaton kérelem megterhelése Visszatérítési kérelem Visszatérítési kérelem KÖTELEZETT BANKJA Visszatérítés teljesítése JOGOSULT BANKJA Visszatérítés

41 KÖTELEZETT 8 hét múlva, de legfeljebb a terhelési napot követő 1 éven belül engedélyezetlen műveletek esetén Felhatalmazáskezelés JOGOSULT Helyesbítés kérés Számla Jóváírás Információ számlakivonaton CSM Felhatalmazás Másolat igénylése Számla terhelése Felhatalmazás Másolat igénylése Felhatalmazás Másolat igénylése KÖTELEZETT BANKJA Visszafizetés teljesítése JOGOSULT BANKJA Visszatérítés

42 Az R-ek a jogosult oldalán Teljesítést megelőzően Request for Revocation Cancellation Visszavonás Törlési kérelem Jogosult bankja CSM-nek Teljesí ítés Két napon belül Reversal Visszautalás Teljesítés után Jogosult jogosult bankjának Jogosult vagy bankja által

43 Visszautalás Amikor a jogosult megállapítja, hogy a SDD beszedést nem kellett volna végrehajtani. A visszautalást a jogosult az elszámolást és teljesítést követően alkalmazhatja a kötelezett hibás beszedés miatti - teljes összegű kártalanítására á a teljesítést t követő 2 munkanapon belül. A visszautalást a jogosult bankja is kezdeményezheti ugyanezen okokból. A kötelezett bankjának nem szükséges semmilyen ellenőrzést végeznie a megkapott tételeken. Csak teljes összegű visszautalás lehetséges. A visszautalás a jogosult bankjának választható szolgáltatása a jogosult részére.

44 Visszautalás KÖTELEZETT Felhatalmazáskezelés JOGOSULT CSM 4. Debit Account 1. Collection & MRI 4. Credit Account Settlement 3. Collection &MRI 2. Collection & MRI KÖTELEZETT BANKJA A direct debit már teljesült JOGOSULT BANKJA

45 KÖTELEZETT Teljesítést követő két napon belül JOGOSULT Számla újra-jóváírása teljes CSM (Elszámolási és teljesítési mechanizmus) Visszautalási Számla összegben megbízás újraterhelése számlakivonat információval teljes összegre visszautalás Return of Reversal Return of Reversal Visszautalás KÖTELEZETT BANKJA Visszautalás Visszautalás teljesítése JOGOSULT BANKJA

46 Visszavonás A jogosult kérése a DD beszedés visszavonására a Jogosult bankja általi teljesítésre elfogadást megelőzően. Ez a jogosult és a jogosult bankja közötti kétoldalú megállapodás része, a konstrukció nem tér ki rá.

47 KÖTELEZETT JOGOSULT CSM (Clearing and Settlement Mechanism) Visszavonási instrukció KÖTELEZETT BANKJA JOGOSULT BANKJA Visszavonás

48 Törlési kérelem A jogosult bankjának kérése a DD beszedés visszavonására a CSM általi teljesítésre elfogadást megelőzően. Ez a jogosult bankja és a Klíringház/CSM közötti kétoldalú szerződés része és a konstrukció erre nem terjed ki.

49 KÖTELEZETT JOGOSULT CSM (Clearing and Settlement Mechanism) Törlési kérelem Törlési kérelem Törlési kérelem KÖTELEZETT BANKJA JOGOSULT BANKJA Törlési kérelem

50 SEPA e-felhatalmazás Opcionális jellemző, szabályzat része A jogosult honlapján lehet kezdeményezni A kötelezett bankja e-banki kapcsolat felhasználásával jóváhagyja/verifikálja a felhatalmazást A kötelezett bankja jelzi, hogy a számla terhelhető E-felhatalmazást l t elektronikusan lehet módosítani, lehetőleg elektronikusan kell törölni Papír felhatalmazás elektronikusan módosítható, illetve törölhető E-felhatalmazás esetén a refund kérés eljárása és jogi megítélése eltérő a papíralapú műveletektől

51 e-felhatalmazás folyamata Fizető fél Böngésző Értékesítés 9. visszaigazolás 1. kezdeményezés Beszedő Weblap 4. belépési azonosító bekérése 5. Jóváhagyás 6. visszaigazolás Internet 2. Felhatalmazás kérés 8. e-felhatalmazás Online banki és validációs szolgáltatás 3. Felhatalmazás kérés 7. e-felhatalmazás Irányítási szolgáltatás Fizető bankja Banki hálózat Beszedő bankja

52 SEPA DD kockázatok és díjak Beszedő bankjának kezelnie kell a beszedő kockázatát. Erre vonatkozóan iránymutatást ad a szabályzat. Kockázatok: hitelkockázat, működési kockázat, reputációs kockázat, devizaárfolyam-kockázat kockázat, ügyfél kockázata, kötelezett bankjának kockázata Bankközi díj: bilaterális (BPA), multilaterális (MBP) ig!!!

53 A SEPA SCT/SDD előnyei Egységes - minden uniós országra érvényes - fizetési mód Egységes szabvány (UNIFI 20022) és folyamatok Elektronikus feldolgozási l lehetőségek ő / Straight Trough Processing STP /

54 SEPA Cards Framework Kártyaterület mérföldkövei és határidők március 8. SEPA Cards Framework, Version 2.0. elfogadása január 31. Cards Standardisation Task Force (CSTF) indul december 31. CSTF befejezi a munkát december 31. Nemzeti termékek működésének vége január 1. Kizárólag interoperábilis, SCF-konform (chip) termékek

55 Előny kereskedőknek (SCF , ) Választási lehetőség Melyik SCF-konform kártyákat fogadja el Melyik elfogadóval szerződik Transzparens ár-érték információ Ugyanazt az árat fizeti azonos termék esetén a nemzeti és SEPA tranzakcióért Autorizációra és klíring-settlementre ugyanazt kell használnia 1 terminál, több elfogadó, több brand. Motiváció az SCF-konform termékek elfogadására

56 SEPA Magyarországon forintban? Ügyfél Bank GIRO Bank Ügyfél üzenetlánc végponttól végpontig automatizálása! Sárga csekkek átalakítása beszedéssé, átutalássá UNIFI és XML technológia általánossá válása (!/?) Egységköltség-csökkentés középtávú kényszere! Polcról levehető alkalmazások olcsóbbak (!/?) Saját magunk által választott irány, tempó meghatározása!

57 Átállás azonnali megkezdése Hitelintézetek Előnyök Offenzív pozíció, a bankok diktálják az átállás ütemét és feltételeit Nincs lemaradás, a pénzforgalom az Euró-övezettel összhangban fejlődik Beszedés arányának növelése Fejlesztési csúcs kisimításának lehetősége Olcsóbb fejlesztés, nem ütközik az euró felkészüléssel Hátrányok Belátható időn belüli fejlesztést igényel. Vállalatok Előnyök STP megvalósítása az egyszerű átutalások feldolgozásában Beszedési arány növekedése Versenyképesség megőrzése Hátrányok Külső kényszer által diktált fejlesztési feladat Állampolgárok Előnyök Új beszedési ajánlat Új szolgáltatások Hátrányok

58 Köszönjük figyelmüket! Rácz Zsolt Prágay István Magyar SEPA Egyesület