SEPA szabványok a belföldi fizetési

Átírás

1 SEPA szabványok a belföldi fizetési forgalomban KKV fórum Prágay István (GIRO Zrt.)

2 Áttekintés SEPA szabványra épülı belföldi átutalás napközbeni elszámolása az országos projekt indításának célja és státusza, hatása a KKV-kra. HCT-C2B üzenetszabvány a szabványról, elérhetısége B2C - UNIFI xml számlakivonat SEPA szabványra épülı belföldi beszedés bevezetésének lehetısége eltérés elemzés, a bevezetés szakmai felmérése az e-fizetések SEPA standardnak megfelelı alkalmazási lehetısége a magyar piacon SEPA kártya EMV szabvány

3

4 2012. július 2-tól Bankközi átutalás tárgynapon teljesül Kapott átutalás akár aznap továbbfizethetı Hatékonyabb likviditásgazdálkodás Erısebb versenyhelyzet a bankok számára

5 Banküzem T nap Számlavezetı rendszer nyitva Elektronikus csatornák nyitva Bankfiók nyitvatartás T + 1 nap Fogadó bank VIBER Küldés Fogadás Treasury idıszak IG1 K Óra F F Giro fogadás és jóváírás Giro fogadás és jóváírás IG2 Óra Giro fogadások Giro küldések K F F F F K K K K F Utolsó Giro fogadás és jóváírás, de nincs küldés

6 Forgalom eloszlása tıl IG1 Kincstári átutalás IG2 Átutalás Csoportos beszedés Csoportos átutalás Felhat. beszedés Hatósági átutalás

7 Átutalás alapüzenetek Átutaló Bank 1 GIRO Bank 2 Címzett Átutaló Bank 1 pain (Megbízás elutasításának, illetve befogadásának visszaigazolása)

8 Hatás a KKV szektorra Gyorsabb fizetési forgalom Kevésbé kell kötıdni egyes nagy vevık bankjaihoz A nagyvállalatok több adat, és a strukturált közlemény precíz megadását fogják elvárni a KKVvéktıl.

9 Üzenetszabványok egymásra épülése

10 ISO UNIFI UNIFI célja a pénzügyi folyamatok teljes körő lefedése, és interoperabilitás a korábbi szabványokkal Az UNIFI szabvány preferált szintaxisa az xml (adattárolási és továbbítási módszer) UNIFI üzenetek standard üzenetelemekbıl épülnek fel

11 UNIFI elemei Pénzügyi adattár: Üzleti folyamatok katalógusa Adatszótár (üzeneteket felépítı lego elemek) Az ISO szabvány a receptet tartalmazza, a tényleges üzenetek szabványon kívüliek, nyilvánosan elérhetık

12 UNIFI filozófia Egyes szereplık saját adat objektumokkal rendelkeznek ASN.1 ISO a közös adatobjektumokat szabványosítja szintaxis semleges üzenetmodellekbe csoportosítja, és amiket... a kívánt szintaxis szerinti üzenetformátumba lehet transzformálni XML ISO FIX

13 Átutalási megbízás pain Belga, holland, osztrák minta A hazai alkalmazási igények azonosítása A szabványalkalmazási útmutatót MSE munkacsoport készítette, és azt a GIRO Zrt. és a Magyar SEPA Egyesület közzétették és alkalmazásra ajánlanak a vállalatoknak; magyar nyelven is elérhetıvé tették.

14 Egyedi megbízás Fej Fizetési információ tx

15 Egy köteg egy megbízásban Fej Fizetési információ tx tx tx tx tx tx

16 Fej Több köteg egy Fizetési információ tx tx tx megbízásban tx tx tx tx tx tx Fizetési információ tx Fizetési információ

17 HCT C2B szabványalkalmazási útmutató HCT C2B szabványalkalmazási útmutató (magyar és angol nyelven) Minta xsd fájl (hamarosan) SCT dokumentumok: EPC SCT C2B IGL Payments maintenance Message Definition Report

18 UNIFI xml számlakivonat SEPA nem szabályozza a számlakivonatot, csak a SEPA tranzakciók ügyfélnek továbbítandó fıbb tartalmi elemeit adja meg a SEPA végdátum szabályozás is meg kíván határozni egyes tartalmi elemeket a B2C térben szeptemberben alakult munkacsoport a hazai szabványalkalmazási útmutató elkészítésére Osztrák, cseh minták A munkacsoport három üzenettel foglalkozik camt.052 számlaforgalmi kimutatás camt.053 (pénzszámla) számlakivonat camt.054 terhelési/jóváírási értesítı

19 Kérdések, megfontolások Papír alapú kivonatkészítés támogatása (stylesheet) Hatóságok szemében hiteles kivonat lesz-e a camt.053? Szolgálhat-e számlaként egy camt.053? Egyszerősítés Egyértelmőség tranzakció típus szinten

20 Tranzakció típusok 1. Számla kezelés (egyéb dijak, visszakönyvelés, kamat, nyitás-zárás, hitelkeret változások, díjbekérık, áfás számla) 2. Cash Management (balancing, sweeping) 3. Credit transfer (IG1, HCT, SCT, MX, MT101, MT103, MT202, bankon belüli, átvezetések, postai tranzakciók) 4. Direct debits (IG1, SD) 5. Készpénz, kártya, betéti mőveletek (végefelé, ha a szabvány megjelenik) 6. Hitel tranzakciók, szindikált hitelek 7. Értékpapír tranzakciók 8. Treasury ügyletek (derivatívok, konverziók), okmányos ügyletek

21 Tanulság ISO20022 jobban fedhetné le a hazai igényeket, ha kialakításában a magyar bankközösség is képviseltetné magát (többes tulajdonos, postázás, anyja neve, születési név) Lépéseket kell tenni az MSZT-n keresztül az ISO szakbizottságokba történı bekapcsolódásra

22 Munka további lépései November végéig elsı tervezet 2012 negyedik negyedévében kész a camt.053 ügyfelek és beszállítók számára megmutatható tervezete Regionális egyeztetés a német nyelvterület országaival, illetve cseh szlovák SEPA egyesületekkel Elérhetı az európai egységesítés?

23 SDD alkalmazás lehetısége 1997 óta a fizetési módok érdemben alig változtak A SEPA célja egységesítés, és modernizáció az euró fizetések terén Pénzforgalom fejlesztésének stratégiája nem tekinthet el a SEPA-tól FRT döntés a forint pénzforgalom fejlesztésének irányáról 2009-ben

24 SEPA típusú beszedés forintban Üzleti szintő összehasonlítás ( ) SDD alapkonstrukció Csoportos beszedés Vállalatok közötti SDD Felhatalmazó levélen alapuló beszedés SDD munkacsoport által készített bevezetési javaslat (2010) SDD Roadshow beszedıknek

25 FRT 2010-es idıütemezés 2013 július HDD-t fogadnak a fizetı bankok 2013 november HDD-t indítanak a beszedı bankok 2015 január Régi megbízás nem vehetı fel 2015 június HDD átállás befejezése 25

26 SDD-rıl dióhéjban Felhatalmazás Ügyfélkörök Véglegesség Vissza mőveletek CMF modell DMF modell Papír alapú e-felhat Vállalatok közötti Lakossági Elıre meghatározott összeg Elıre meg nem határozott összeg Beszedı oldali Kötelezett oldali 26

27 Alapbeszedés kulcs-idıpontjai T-14 T-5 T-2 T-1 T T+5 T+56 T+13 hó T+36 hó 1. Számla /fizetési értesítı prezentálás számlatulajdonosnak (alapeset) 2. Elsı, és egyszeri beszedés benyújtása (T-14 és T-5 között, vagy AMI) 3. Második és azt követı beszedések benyújtása 4. Fizetı általi letiltás lehetıségének vége 5. Teljesítés 6. Fizetı bank általi visszavonás lehetısége 7. Fizetı által igényelt visszatérítés lehetısége (véglegesség) 8. Felhatalmazás hiánya miatti visszatérítés lehetısége 9. Inaktív felhatalmazás automatikus törlése 27

28 Beszedı vissza mőveletei Teljesítést megelızıen Revocation Visszavonás Request for Cancellation Törlési kérelem Teljesítés Két napon belül Reversal Visszautalás Beszedı saját bankjának Kedvezményezett bank elszámolóháznak Kedvezményezett vagy bankja, 28

29 Fizetı és bankja vissza mőveletei 8 héten belül az engedélyezettet (csak alap) 13 hónapon belül a nem engedélyezettet 5 (B2B: 2) napon belül Refusal letiltás Teljesítés elıtt Rejects visszautasítás teljesítés Return visszavonás Teljesítés után Refund visszatérítés Kötelezett Kötelezett bankja Jogosult bankja, elszámoló, v. kötelezett bankja Kötelezett bankja kötelezett kérésére, 29

30 UNIFI xml megbízások Beszedı Bank Beszedési megbízás (DS-03), pain Visszautalási megbízás (DS-07), pain Felhatalmazás elıértesítés (DS- 14) pain Felhatalmazás módosítás(ds-15) pain Bank Beszedı Megbízás visszautasítása (DS- 05), pain eredeti megbízás, visszautasítás, visszavonás, visszatérítés Beszedés értesítés számlakivonaton (DS-06), camt Felhatalmazás elfogadása(ds-16) pain <DrctDbtTxInf> <PmtId> <EndToEndId>VA09327/0123</EndToEndId> </PmtId> <PmtTpInf> <InstrPrty>NORM</InstrPrty> <SvcLvl> <Prtry>HDD_ALAP</Prtry> </SvcLvl> <SeqTp>RCUR</SeqTp> </PmtTpInf> <InstdAmt Ccy= HUF">12025</InstdAmt> <ChrgBr>SHAR</ChrgBr> 30

31 Felhatalmazás: fı tudnivalók Beszedı kapja, és tárolja Egyedi felhatalmazás azonosító SEPA beszedıazonosító Felhatalmazás adatok minden beszedés részei Minden változtatható, nincs szükség kétoldalú adategyeztetésre Elıértesítés lehetısége 31

32 SEPA e-fizetések keretszabályai A SEPA övezeten belül már számos e-fizetési rendszer mőködik, az EPC nem kívánt önálló, új fizetési módszert alkotni. A cél - egy olyan szabvány, mely lehetıvé teszi a létezı rendszerek együttmőködését, valamint - a rendszerek közötti kapcsolatokra bonatkozó alapelvek rögzítése

33 SEPA e-fizetés koncepció az internetes vásárlók számlavezetı bankjai visszavonhatatlan fizetési ígérvényt adnak a kereskedık részére, a tényleges pénzügyi rendezés SEPA-átutalással történik a fizetı fél azonosítása, a fizetés jóváhagyása a vásárló saját számlavezetı bankjának felületén történik a fizetési megbízás adatainak többsége automatikusan betöltıdik az e-fizetés valós idıben, interneten, folyamatosan történik 15 perces idıkorláttal.

34 SEPA e-fizetés lépései 1 lépés: A Fizetı fél rendelést követıen SEPA e-fizetést, valamint fizetı bankot választ. 2. lépés: Kedvezményezett e- fizetési kérést küld saját bankjának 3. lépés: Kedvezményezett átirányítás szolgáltatás igénybevételével továbbítja a fizetési kérést a fizetı Bank részére. 4. lépés: A Fizetı fél a Kedvezményezett honlapjáról automatikusan a Fizetı Bank weboldalára jut 5. lépés: A Fizetı a Fizetı Bankkal megállapodott módonfél azonosítja magát, majd a terhelendı számla kiválasztását követıen jóváhagyja az e-fizetési kérés alapján automatikusan kitöltött e-fizetés tranzakciót

35 SEPA e-fizetés lépései 6. lépés: Jóváhagyás, fizetı bank ellenıriz. A tranzakció elfogadását visszaigazolja a fizetınek és visszairányítja a kereskedı honlapjára 7. lépés : Fizetı bank a 6. lépéssel visszavonhatatlan fizetési garanciát bocsát ki 8. lépés : Kedvezményezett bankja a garanciát továbbítja a Kedvezményezettnek, visszaigazolva a fizetés teljesítetését 9. lépés: a sikeres fizetést a kedvezményezett visszaigazolja a Fizetı fél részére 10. lépés: Kedvezményezett leszállítja a terméket/szolgáltatást 11. lépés : tényleges pénzügyi rendezés a fizetési garancia kibocsátását követıen

36 Az e-fizetés fıbb elınyei A vásárlók számára: a megszokott e-banki felület használata a fizetéshez egyszerő, kényelmes és biztonságos használat bankkártya használata, kártya adatok megadása nem szükséges A kereskedık számára: a vásárlók a saját bankjuk jól ismert felületén hagyják jóvá a fizetést, mely nemcsak növeli a vevıi bizalmat, de egyidejőleg a visszaélési lehetıségeket is csökkenti - > új vásárlók jelenhetnek meg a kereskedınél,akik eddig ódzkodtak az internetes fizetéstıl automatizált fizetési folyamat a beérkezı fizetések egyértelmően beazonosíthatóak egyszerő és olcsó implementáció a kártyás fizetéseknél elıforduló utólagos visszatérítések elkerülhetık

37 Mőködı e-fizetések az EU-n belül Ausztria: eps 2001 óta - több mint 700 kereskedı kínálja ezt a fizetési módot - az online vásárlások 8%-ánál használják - szinte az összes osztrák bank ügyfele számára elérhetı (közel 3 millió ügyfél) ben 1,6 millió tranzakció, 120 millió EUR fizetési forgalom Hollandia: ideal 2005 óta, az eddigi legsikeresebb e-fizetés Európában - több mint elfogadó (online kereskedık 85%-a) - az internetes fizetések piacán 55%-os a részesedése - közel 6 millió ügyfél használta már ben 45 millió tranzakció, 3,4 milliárd EUR forgalom Németország: - Több mint 300 elfogadó felhasználó - Viszonylag magas ára miatt csak lassan terjed A fentiek közötti összeköttetések mőködıképesek EBA Klíring teljes SEPA területen - Tervezés alatt

38 e-fizetés hazai bevezetése EUR bevezetés 2020 elıtt nem valószínő, ezért HUF e-fizetés bevezetése indokolt SEPA kompatibilis megoldást célszerő találni Új fizetési módszer növekedést generálhat az elektronikus fizetések terén

39 EPC e-fizetés keretszabály elıtti akadály SEPA e-fizetés keretszabályainak megalkotása egy EU versenyfelügyeleti vizsgálat miatt megtorpant, várhatóan az év második felében kiderül, hogy mőködhet-e a létezı rendszerek összekapcsolásával mőködı megoldás

40 SEPA kártya Belföldi kártyák határokon túli használata SEPA-ban, valamint Azonos a belföldi és a külföldi használat Használati szabályok, szabványok, biztonsági követelmények egységesítése (SCF, Volumes) Intelligens kártyák és elfogadásuk ATM-ben, POS berendezéseken, Intelligens kártyák kibocsátása. Végül: mágnescsík elhagyása Hazánkban a folyamatot a nemzetközi kártyatársaságok támogatják. Hatósági elvárás egy európai kártyatársaság létrehozása is, de ebben a piac szkeptikus

41 EMV: a mágnescsíkon túli világ szabványa Integrált áramkörös kártyák világszintő kompatibilitása Érintkezéses és érintkezés nélküli szabványok Olvasók és teminálok kompatibilitása Kártyák CPA (Common Payment Application) kompatibilitása IC chipek biztonsági megfelelése