SDD beszedé dés Rácz Zsolt

Átírás

1 SDD beszedés Rácz Zsolt

2 SDD háttere Nincs előzménye a nemzetközi fizetések körében A nemzeti konstrukciókat az ECBS mérte fel, erősen különböző az egyes országok gyakorlata (CMF, DMF) Két konstrukció született: Core, B2B* Mindkét fizetési mód bevezetési időpontja november 1 * B2B itt Business to business, 2

3 A résztvevők közötti kapcsolatok Kereskedelmi zóna kötelezett Beszedési felhatalmazás Beszedő Beszedés kifizetése, terhelés Beszedési megbízás, jóváírás Bankközi zóna Kötelezett bankja Beszedő bankja Elszámolási szolgáltatás Elszámolási mechanizmus Elszámolási szolgáltatás Elszámolás, teljesítés Likviditás és Teljesítés Bankközi pozíciók Likviditás és Teljesítés Teljesítési mechanizmus, 3

4 Szabályozás felépítése SDD szabályzatok (Rulebook-ok) SDD alkalmazási iránymutatások (B2B* IGL) Ügyfél-bank SCT alkalmazási iránymutatások (C2B IGL) Csatlakozási szerződések (külön a két konstrukcióra) SEPA fizetési módok igazgatásának belső szabályai Elszámolási rendszerek működésének keretszabályai Rendszeres karbantartás, verziók *B2B itt bank-to-bank, 4

5 SEPA DD jellemzők Felhatalmazást a beszedőnek (CMF), B2B- ben a fizető bankjának is (CMF+DMF). Papír felhatalmazást beszedő őrzi, felhatalmazást elektronikusan tárolja Elektronikus felhatalmazás (választható) Felhatalmazás l minden beszedési megbízás része Egyszeri vagy rendszeres beszedések Beszedőazonosító használata, 5

6 Beszedőazonosító képzése Magyarországon Az azonosítót nemzeti szabványból kiindulva képezzük. Ma a GIRO szabványkönyv határozza meg a belföldi rendeltetésű azonosító képzését. A belföldi azonosító Annnnnnnc, vagy Ennnnnnnc formájú, ahol nyolc számjegy az adószám, vagy E (egyéb kezdőkarakter) esetén egy adószámmal azonosan képzett ellenőrzőszámmal ellátott tetszőleges számsor. Opcionálisan kiegészíthető a karaktersorozat Tnnn formájú telephelykóddal. ep e A nemzetköziesítés módja a fenti azonosító IBAN algoritmussal történő átalakítása nemzetközi CI-vé (Creditor Identifier) Példa: HU97ZZZA , ahol ZZZ, vagy három jegyen üzleti azonosító szerepel. A beszedő, vagy bankja az azonosítót maga határozhatja meg. A számítás módját az EPC dokumentum tartalmazza., 6

7 Kétféle beszedés közötti főbb eltérések alapkonstrukció Ha volt érvényes felhatalmazás, 8 héten belül feltétlen visszatérítés lehetséges. Üzleti beszedés Ha volt érvényes felhatalmazás, a kötelezett nem igényelhet visszatérítést. 13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha 13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha a nem volt felhatalmazás. A kötelezett kötelezett szerint nem volt felhatalmazás. bankja a beszedő bankján behajthatja a A kötelezett bankja a beszedő bankjától visszatérítést. nem kérhet visszatérítést. A beszedő bankja a beszedőre terhelheti a kötelezett bankjának fizetett visszatérítést A kötelezett teljesítés előtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy visszatérítést kezdeményez Nem értelmezhető, visszatérítés legfeljebb a kötelezett és bankja között lehet. A kötelezett teljesítés előtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy lehetőleg aznap visszatérítést kezdeményez, 7

8 Kétféle beszedés közötti főbb eltérések alapkonstrukció Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésőbbi benyújtás Első, ill. egyedi: D-5 munkanap További: D-2 munkanap Visszinkasszó D+5 munkanapig Kötelezett bankja köteles a számlát (ha az lehetséges) a beszedéssel megterhelni. Üzleti beszedés Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésőbbi benyújtás: D-1 munkanap Visszinkasszó D+2 munkanapig Kötelezett bankja köteles a felhatalmazás adatokat a kötelezettel teljesítést megelőzően megerősíttetni. Kötelezett bankjának nem kell felhatalmazás adatot tárolni A kötelezett bankja a felhatalmazás adatait, és a kötelezett rendelkezéseit tárolja a következő beszedések ellenőrzésének megkönnyítése érdekében., 8

9 Kétféle beszedés közötti főbb eltérések alapkonstrukció Nem terjed ki a konstrukció a kötelezett bankjának felhatalmazás törlésére, módosítására vonatkozó értesítésére Minden számlatulajdonos lehet kötelezett Adatkészlet specifikuma: Konstrukcióazonosító =Core Refund bankközi üzenetek Üzleti beszedés A felhatalmazás törléséről a kötelezett bankját értesíteni kell. A banknak ezt szerződésben (üzletszabályzatban) kell kikötnie. Csak az a számlatulajdonos lehet kötelezett, amely kivonhatja magát a PSD visszatérítésre vonatkozó szabályai alól Adatkészlet specifikuma: Konstrukcióazonosító =B2B Refundra vonatkozó részek nagyrészt hiányoznak, 9

10 Beszedés folyamata Előzetes értesítés D-14 naptári nap Beszedés indítása min. D-5, D-2 (B2B esetén D-1) 1), max. D-14 Debit műveletek elszámolása Minden szereplőnél D értéknapi teljesítés, 10

11 SEPA DD kockázatok és díjak Beszedő bankjának kezelnie kell a beszedő kockázatát. Erre vonatkozóan iránymutatást ad a szabályzat. Kockázatok: hitelkockázat, működési kockázat, reputációs kockázat, devizaárfolyam-kockázat, ügyfél kockázata, kötelezett bankjának kockázata Bankközi díj: bilaterális (BPA), multilaterális (MBP). Mértéke: 8,3 eurócent (2012-ig), 11

12 Kivételes műveletek Letiltás Refusal (alap-, üzleti is) Visszautasítás Reject (alap-, üzleti is) Visszinkasszó Return (alap-, üzleti eltérően) Visszafizettetés Refund (alap-, üzleti eltérően) Visszavonás Revocation (alap-, üzleti is) Visszahívás Request for Cancellation (alap-, üzleti is) Visszautalás Reversal (alap-, üzleti is), 12

13 A vissza műveletek, kivétel kezelés A beszedés általában a kötelezett számlájának megterhelésével, a jogosult számlájának jóváírásával végződik. Ha bármelyik fél képtelen a szokásos módon rendezni a fizetési műveletet, kivételes eljárásra van szükség., 13

14 Az R-ek a kötelezett oldalán 8 héten belül az engedélyezettet t 13 hónapon belül a nem engedélyezettet 5 napon belül Refusal letiltás Rejects visszautasítás Teljesítés előtt te eljesít tés Return visszinkasszó Teljesítés után Refund visszatérítés Kötelezett által Jogosult bankja, elszámoló vagy kötelezett tt bankja által Kötelezett bankja által Kötelezett bankja a kötelezett kérésére teszi, 14

15 A letiltás A kötelezett kérésére a teljesítés napja előtt történhet bármilyen okból, ha a kötelezett arra kéri bankját, hogy a beszedésre ne fizessen. A letiltás szabályait a kötelezett bankja és a kötelezett közötti szerződés szabályozza. Ha a kötelezett bankja a bankközi teljesítést megelőző kérést elfogadja a letiltás a beszedés kötelezett bankja általi visszautasítását eredményezi., 15

16 Visszautasítás a szokásos teljesítéstől eltérő beszedés, ami a bankközi teljesítést megelőzően merül fel a következő okokból: A jogosult bankja, a CSM, vagy a kötelezett bankja által felismert technikai hiba, pl. érvénytelen formátum, hibás IBAN ellenőrzőszám A kötelezett bankja minden részvevő számára ésszerűen elfogadható okból képtelen a beszedést teljesíteni A kötelezett bankját visszautasításra kérte. A bank a megtagadott beszedéshez visszautasítást generál, 16

17 KÖTELEZETT Nem terhelték meg a kötelezett számláját Mandate handling JOGOSULT CSM Visszautasítás indoklással Visszautasítás indoklással Visszautasítás indoklással KÖTELEZETT BANKJA Visszautasítás JOGOSULT BANKJA, 17

18 ISO név SEPA okok a szabálykönyv alapján Visszautasítási ok IncorrectAccountNumber Számlaazonosító hibás Technikai (pl. érvénytelen IBAN) ClosedAccountNumber Számla lezárva Üzleti BlockedAccount Számla zárolva Ül Üzleti TransactionForbidden InvalidBankOperationCode Szabályozási okból ezen a számlán tilos beszedést végrehajtani Működési/műveleti kód hibás, érvénytele fájl formátum Üzleti Technikai InsufficientFunds Fedezetlenség Üzleti Duplication Kétszeres beszedés Technikai NoMandate MissingMandatoryInfomationInM andate Nincs érvényes felhatalmazás A számlát beszedésre zároltatta a kötelezett Felhatalmazás adata hiányzik, vagy pontatlan A számlát beszedésre zároltatta a kötelezett Üzleti Üzleti Visszautasítási okok (1/2), 18

19 ISO név SEPA okok a szabálykönyv Visszautasítási alapján ok InvalidFileFormatFo Működési/műveleti kód rotherreasonthang helytelen, érvénytelen roupingindicator fájl formátum EndCustomerDeceas Kötelezett elhunyt ed Technikai Üzleti NotSpecifiedReason Nem meghatározott ok Kötelezett AgentGenerated megtagadta BankIdentifierIncorr Bankazonosító helytelen Technikai ect (pl. érvénytelen BIC) Szabályozási ok Üzleti Visszautasítási okok (2/2), 19

20 A visszinkasszót a kötelezett bankja kezdeményezi a szokásostól eltérően teljesített beszedések kezelésére. A visszafizetésre legkésőbb 5 nappal a teljesítési napot követően sort kell keríteni, 20

21 KÖTELEZETT A beszedés már teljesült de a kötelezett számláját Felhatalmazás kezelés nem terhelték meg JOGOSULT CSM 1. beszedés és felhat.info 4. Számla jóváírása á Teljesítés 3. beszedés és felhat.info 2. beszedés és felhat.info KÖTELEZETT BANKJA JOGOSULT BANKJA Visszinkasszó, 21

22 KÖTELEZETT Teljesítést követő öt napon belül Felhatalmazáskezelés JOGOSULT Ok : ld. Következő dia CSM Visszinkasszó indoklással Számla terhelése Visszinkasszó indoklással Visszinkasszó indoklással KÖTELEZETT BANKJA Visszinkasszó pénzügyi teljesítése JOGOSULT BANKJA Visszinkasszó, 22

23 ISO név SEPA okok a szabálykönyv alapján Visszarendezési ok IncorrectAccountNumber Helytelen számlaazonosító Technikai (pl. érvénytelen IBAN) ClosedAccountNumber Számla lezárva Üzleti BlockedAccount Számla zárolva Üzleti TransactionForbidden Szabályozási okból beszedés lebonyolítása e számlán tilos Üzleti InsufficientFunds Fedezethiány Üzleti Duplication Kétszeres beszedés Technikai NoMandate Nincs érvényes felhatalmazás Ül Üzleti A számlát beszedésre zároltatta a kötelezett EndCustomerDeceased Kötelezett elhunyt Üzleti NotSpecifiedReasonAgentGene rated Nem meghatározott ok Üzleti Szabályozási á ok Ülti Üzleti Visszinkasszó okok, 23

24 A visszatérítés A kötelezett kérésére történik a már teljesült beszedés visszafizetése érdekében. Amennyiben a vitatott beszedésre adott felhatalmazás érvényes a művelet engedélyezett műveletnek minősül. A kérést a teljesítést követő nyolc héten belül el kell juttatni a kötelezett bankjához. Ha a szóban forgó beszedés mögött nincs érvényes felhatalmazás, a műveletet nem engedélyezett műveletnek kell tekinteni. A követelést a kötelezett bankjához kell eljuttatni a terhelés napját követő tizenhárom hónapon belül. A kötelezett bankjának meg kell kérnie a jogosult bankját, hogy igazolja a felhatalmazás l meglétét, pl. küldjel l az eredeti felhatalmazás másolatát., 24

25 KÖTELEZETT A DD MÁR TELJESÍTÉSRE KERÜLT Felhatalmazáskezelés JOGOSULT CSM 4. Debit Account 1. Collection & MRI 4. Credit Account Settlement 3. Collection &MRI 2. Collection & MRI KÖTELEZETT BANKJA JOGOSULT BANKJA Visszatérítés, 25

26 Bármilyen okból, a terhelést követő 8 héten belül KÖTELEZETT JOGOSULT Számla jóváírása CSM Visszafizetés info a Visszatérítési Számla kérés számlakivonaton kérelem megterhelése Visszatérítési kérelem Visszatérítési kérelem KÖTELEZETT BANKJA Visszatérítés teljesítése JOGOSULT BANKJA Visszatérítés, 26

27 KÖTELEZETT 8 hét múlva, de legfeljebb a terhelési napot követő 1 éven belül engedélyezetlen műveletek esetén Felhatalmazáskezelés JOGOSULT Helyesbítés kérés Számla Jóváírás Információ számlakivonaton CSM Felhatalmazás Másolat igénylése Számla terhelése Felhatalmazás Másolat igénylése Felhatalmazás Másolat igénylése KÖTELEZETT BANKJA Visszafizetés teljesítése JOGOSULT BANKJA Visszatérítés, 27

28 Az R-ek a jogosult oldalán Request for Cancellation Törlési kérelem Jogosult bankja CSM-nek Teljesítést megelőzően Revocation Visszavonás Jogosult jogosult bankjának Teljesí ítés Két napon belül Reversal Visszautalás Teljesítés után Jogosult vagy bankja által, 28

29 Visszautalás Amikor a jogosult megállapítja, hogy a dd beszedést nem kellett volna végrehajtani. A visszautalást a jogosult az elszámolást és teljesítést követően alkalmazhatja a kötelezett hibás beszedés miatti - teljes összegű kártalanítására a teljesítést követő 2 munkanapon belül. A visszautalást a jogosult bankja is kezdeményezheti ugyanezen okokból. A kötelezett bankjának nem szükséges semmilyen ellenőrzést végeznie a megkapott tételeken. Csak teljes összegű visszautalás lehetséges. A visszautalás a jogosult bankjának választható szolgáltatása a jogosult részére., 29

30 Visszautalás KÖTELEZETT Felhatalmazáskezelés JOGOSULT CSM 4. Debit Account 1. Collection & MRI 4. Credit Account Settlement 3. Collection &MRI 2. Collection & MRI KÖTELEZETT BANKJA A direct debit már teljesült JOGOSULT BANKJA, 30

31 KÖTELEZETT Teljesítést követő két napon belül JOGOSULT Számla újra-jóváírása teljes CSM (Elszámolási és teljesítési mechanizmus) Visszautalási Számla összegben megbízás újraterhelése számlakivonat információval teljes összegre visszautalás Return of Reversal Return of Reversal Visszautalás KÖTELEZETT BANKJA Visszautalás teljesítése JOGOSULT BANKJA Visszautalás, 31

32 Visszavonás jogosult kérése a DD beszedés visszavonására a Jogosult bankja általi teljesítésre elfogadást megelőzően. Ez a jogosult és a jogosult bankja közötti kétoldalú megállapodás része a konstrukció nem tér ki rá megállapodás része, a konstrukció nem tér ki rá. Visszavonás, 32

33 KÖTELEZETT JOGOSULT CSM (Clearing and Settlement Mechanism) Visszavonási instrukció KÖTELEZETT BANKJA Visszavonás JOGOSULT BANKJA, 33

34 Törlési kérelem : jogosult bankjának kérése a DD beszedés visszavonására a CSM általi teljesítésre elfogadást megelőzően. Ez a jogosult bankja és a CSM közötti kétoldalú szerződés része és a konstrukció erre nem terjed ki., 34

35 KÖTELEZETT JOGOSULT CSM (Clearing and Settlement Mechanism) Törlési kérelem Törlési kérelem Törlési kérelem KÖTELEZETT BANKJA Törlési kérelem JOGOSULT BANKJA, 35

36 SEPA e-felhatalmazás Opcionális jellemző, szabályzat része A jogosult honlapján lehet kezdeményezni A kötelezett bankja e-banki kapcsolat felhasználásával verifikálja a felhatalmazást A kötelezett bankja jelzi, hogy a számla terhelhető E-felhatalmazást elektronikusan lehet módosítani, lehetőleg elektronikusan kell törölni Papír felhatalmazás elektronikusan módosítható, illetve törölhető E-felhatalmazás esetén a refund kérés eljárása és jogi megítélése eltérő a papíralapú műveletektől, 36

37 e-felhatalmazás folyamata Fizető fél Böngésző Értékesítés 9. visszaigazolás 1. kezdeményezés Beszedő Weblap 4. belépési azonosító bekérése 5. Jóváhagyás 6. visszaigazolás Internet 2. Felhatalmazás kérés 8. e-felhatalmazás Online banki és validációs szolgáltatás 3. Felhatalmazás kérés 7. e-felhatalmazás Irányítási szolgáltatás Fizető bankja Beszedő bankja Banki hálózat, 37

38 Továbbfejlesztési javaslatok Opcionális jellemzőként korlátozott visszatérítési jogot biztosító beszedés (NL) Felhatalmazás adatok továbbítása a kötelezett bankja számára jóval az első terhelés esedékessége előtt. AOS-nak szánják (BE) Lerövidített tt benyújtási időszak k(5 és 2 munkanap helyett 1 nap). AOS-nak szánják (DE) Kiterjesztett közlemény mező. AOS-nak szánják (akárcsak SCT esetén) (ES), 38