Jogi változások, tapasztalatok, feladatok a magyar pénzforgalom SEPA vonatkozásaiban

Átírás

1 Jogi változások, tapasztalatok, feladatok a magyar pénzforgalom SEPA vonatkozásaiban dr. Kotulyák Éva jogtanácsos MKB Bank Zrt. MSE Jogi Munkacsoport november 17.

2 TÉMAKÖRÖK 1. Aktuális szabályozás módszer és tartalom 2. Hatásuk következményeik a magyar pénzforgalomban a vállalkozások számára 3. Aktuális gyakorlati feladatok, kérdések, problémák

3 Cél Helyzetkép a jelenrıl és az ismert - jövırıl Problémafelvetés Néhány megoldási javaslat, módszer - a közös gondolkozás kérésével

4 A (jogi) szabályozási háttér november 01. óta jelentıs változásokkal: a) PSD Hpt. + Pénzforgalmi tv.+ MNB r.+ más jogszabályok és a) SEPA-fizetési módok: rulebooks + frameworks = SEPA-bankolás lehetısége (az ügyfelek és a bankok számára)

5 Miért beszélünk a SEPA-bankolás szabályairól? Beágyazódott + Alappá válik (Nap közbeni többszöri elszámolás, HCT) + Terjeszkedik

6 Hosszú távú és napi cél és feladat: Ismerjük fel, hogy a pénzforgalom = rendszer; Ismerjük meg a pénzforgalmi rendszert; Használjuk hatékonyan a pénzforgalmi rendszert;

7 Kölcsönösen egymástól függı ÜZLETI SZAKMAI JOGI feladatok

8 Mire terjed ki a SEPA-szabályozás? SCT SDD bankközi térben Formálisan: szabályozott tranzakciók Card framework Tervezett: e-payment framework Gyakorlatban: Átutalás július 01. : bankközi térben Bank és Ügyfél kapcsolatában: HCT Folyamatban van: bankszámlakivonat egységesítése

9 A BANKOLÁS (SEPA-BANKOLÁS) SZABÁLYOZOTTSÁGÁNAK MEGHATÁROZÓ JELLEMZİI

10 1. Alapvetıen jogi 2. Döntıen belföldi jogi 3. Részben jogszabályi: EU rendelet + irányelv + ajánlás Magyar Hpt., Pft., MNB r., PSZÁF rendelet,khr-tv. részben szerzıdéses: EPC-hez csatlakozás Kódex(ek), Ágazati szab(v)ányok (HCT) Kártyatársasági manuals (PayPass, chipesítés,moneysend) + üzletszabályzat, ÁSZF, hirdetmény, kondíciós lista, stb. 4. Egyre erıteljesebb EU-szabályozás különbözı jogi kötelezı erıvel 5. Nagyon erıteljes, kiemelt szerepő fogyasztóvédelmi követelmények 6. Banki önszabályozás EPC-szinten(SEPA) és belföldön (magatartási kódexek) is 7. Kötelezı hatósági iránymutatások (2011. ápr. 29. PSZÁF ajánlás, MNB-állásfoglalás, NAV-iránymutatás az elektronikus formájú bankszámlakivonatokról) 8. Folyamatos innováció felhasználási kényszer (e-payment típusai, szabályai, EBPP - sárga csekk SDD csoportos beszedés AOS) 9. Összekapcsolás és alkalmazás változatlanul a bankok feladata 10. Nagyon erıteljes hatósági ellenırzés és szankcionálás

11 Hatások és következmények a szabályozásban és a gyakorlatban Jogi szabályozás és önszabályozás összefonódása Napon belüli többszöri átutalás projekt + HCT szabvány Módosítások, értelmezések az MNB rendeletalkotása körében Pénzforgalmi szolgáltatás és a lakossági hitelezés szabályozásának összefonódása a Magatartási Kódex szerepe és félreértése Speciális hitelezési konstrukciók a vállalkozások számára: Széchenyi Program pénzforgalmi szolgáltatásokkal Elektronikus bankolás - Készpénz-helyettesítı fizetési eszközök

12 KÖVETELMÉNY: Minden bank úgy alkalmazza az összes bankolási szabályt, hogy a saját képére az összes bankolási szabályt, hogy a saját képére alakítva versenyez

13 A SZABÁLYOZÁSSAL KAPCSOLATOS KÖVETELMÉNYEK a bankoknál Kötelezı és kogens változások (2009. nov. 01-tıl) részben folyamatosan IT-rendszerben, szerzıdésekben, ügyfél-kezelésben, stb. a dereguláció alapján; A Magatartási Kódex hatása a pénzforgalmi szolgáltatásokra; Bankváltás és hatásai; A fogyasztói hitelek szabályozásának hatása a pénzforgalmi szolgáltatásokra; A napon belüli többszöri elszámolás bevezetésére felkészülés; A fogyasztóvédelem új rendje (általános fogyasztóvédelmi elvek, Pénzügyi Békéltetı Testület) KHR-tv. és módosításának alkalmazása Alapszámla bevezetése

14 BANKI ÉRTELMEZÉSBEN : Hatósági ellenırzés fokozott elıtérbe kerülése (PSZÁF, MNB, GVH) Fogyasztóvédelmi szempontok fokozott érvényesítése Versenyjogi szempontok fokozott érvényesítése

15 MEGOLDANDÓ (FİBB) PROBLÉMÁK 1. Fogalom-rendszer a) Hiányzik az egységes szóhasználat és tartalom-értelmezés (jogszabály, ÁSZF-ÜSZ kondíciós lista-hirdetmény, tájékoztatók) MEGOLDÁS: Bankszövetség FOGALOMTÁR kidolgozása, 3 munkacsoportban : fizetési számla tranzakciók (refund) elektronikus csatornák: készpénz-helyettesítı fizetési eszközök, e-payment, mobilfizetés b) Banki szleng(ek)

16 2. Egységes szabályok /szabványok Jogszabályok megismerés, értelmezés, alkalmazás Nemzeti szabvány(ok) - kötelezı alkalmazás Ágazati szabványok - HCT csatlakozás, karbantartás - újak igénylése, kidolgozása

17 3. A szabályok/szabványok használata Mely szabálycsoportot és szabályozó eszközt, mikor kell, hogyan lehet alkalmazni Önkéntesség, verseny, ügyféligény, költségek??????

18 4. Innováció + alkalmazkodás a) A hatályos jogszabályi keretek között : fizetési módok, - fizetési eszközök bankolási csatornák b) A várható szabályozás-változásokra tekintettel: - az SCT és az SDD használata - a standardizálásban részvétel és az elfogadás

19 FIZETÉSI MÓDOK Átutalás beszedés készpénz Sárga csekk csoportos beszedési megbízás EBPP Napon belüli többszöri átutalás SEPA - SDD

20 Card Framework Bankolási csatornák / eszközök Készpénz-helyettesítı fizetési eszközök E-payment Elektronikus csatornák

21 5. Megvalósítás Kötelezı megfelelések AOS és VALUE ADDED (banki közösség és az egyedi szolgáltató szintje) Hol rendezzük?

22 KÖTELEZİ MEGFELELÉSEK: Meg kell felelnie a pénzforgalmi szabályoknak; Érvényesek a fogyasztóvédelmi, hatósági ellenırzési, stb. szabályok; EU-szinten szabályozási igény az EPC részérıl; + A külföldi tulajdonú bankoknak érvényesíteniük kell az anyabankok igényeit is.

23 NÉHÁNY SPECIÁLIS KÖTELEZETTSÉG TELJESÍTÉSE Fizetési mővelet teljesítése, jóváhagyásának biztosítása mővelet-típusonként, csatornánként, stb. Fizetési mővelet helyesbítésének biztosítása idıbeli korlátozás Bankkártya-használat, elszámolás: MasterCard MoneySend és PayPass VISSZATÉRÍTÉSI IGÉNY (refund) érvényesítésének megvalósítása

24 A teljesítés szabályozása SEPA-bankolás és Pft. szerint, napon belüli többszöri átutalásra felkészülésre is tekintettel Benyújtás - átvétel - befogadás : módja, idıpontja, feltételei, nyomtatványhasználat Jóváírás/rendelkezésre bocsátás idıpontja, módja (árfolyam) Átutalás teljesítése / idıpontja, feltételei (árfolyam)

25 eltérést nem engedı szabályok alapján A MEGVALÓSÍTÁS HELYE : A KERETSZERZİDÉS Kötelezı tartalmi elemek vagy + Opcionális rendelkezések banki döntés szerint speciális, egyedi fizetési módok (pl. SEPA CT,DD)

26 6. MIHEZ KELL IGAZODNI/ALKALMAZKODNI?

27 BELFÖLDI és EU-EPC VONATKOZÁSOK a szabályozásban a)sok és relatíve gyors változás b) Összeillesztési kényszerek : Pénzforgalmi és SEPA-szabályok keretei között Napon belüli többszöri utalás megvalósításának kötelezettségével Fogyasztóvédelmi szabályok alkalmazásával Vállalati és lakossági szabályozás elkülönítése és összekapcsolása c) A versenyt figyelembe véve.

28 Komplex, de vállalkozásra/lakosságra szabott pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása, a SEPA-bankolás elınyeinek biztosításával; Szorosan összekapcsolva a hitelezéssel és annak szabályaival; Elektronikus bankolás iránti egyre erıteljesebb igény kielégítése az alapvetıen papír alapú szemlélető Pft. alapján; (elektronikus számla, elektronikus számlakivonat, e-payment) Ügyfél-elvárások: a kiszolgálás tartalma és módja, hatékony panasz-kezeléssel. A lakossági és a vállalkozói ügyfélkör eltérı és speciális igényei szerint.

29 Megfontolások a bankok vonatkozásában A SEPA-csatlakozás feltételei szerzıdéses kritériumok teljesítése A Rulebook-ok teljes körő elfogadása és a bennük foglaltak teljes körő alkalmazása - kockázatvállalás és annak kezelése, - kivételes banki mőveletek teljesítése (letiltás, visszautasítás, visszinkasszó, visszafizetés, visszafizettetés, visszavonás, visszahívás, visszautalás) Kiegészítı szolgáltatások köre, tartalma (autópályamatrica vásárlása, mobil feltöltés, EBPP szolgáltatás) SEPA-szolgáltatás(ok) kapcsolódása a bank egyéb pénzforgalmi szolgáltatásaihoz bankkártya, kényelmi szolgáltatások az internet segítségével HOGYAN KELL ÉS LEHET SZERZİDÉSBE FOGLALNI?

30 Döntési csomópontok a bankok vonatkozásában az ügyfelek számára is érzékelhetıen Milyen szabályrendszert kíván alkalmazni? Csatlakozik-e a SEPA fizetési módokhoz Mely SEPA fizetési módokhoz csatlakozik? (Hogyan csatlakozik önállóan vagy más bankok keresztül nem releváns) Mikor csatlakozik? Hogyan kapcsolja össze a SEPA fizetési módok szerinti szolgáltatásait a más módú pénzforgalmi szolgáltatásaival?

31 A szabályozás változásának következményei (folyamatosan megoldandó feladatok) A bankok számára: Pénzforgalmi szolgáltatásuk kötelezı és célszerő a l a k í t á s a tartalmában és formájában egyaránt IT-rendszerük alakítása Ügyfél-kapcsolati rendszerük alakítása (üzletszabályzatok, általános szerzıdési feltételek, egyedi ügyfélszerzıdések, kondíciós listák, hirdetmények, stb. módosítása, meglévı és új ügyfelek vonatkozásában is; call center szolgáltatásuk, ügyfélszolgálatuk módosítása; internetes és mobil csatornáik használata szabályainak módosítása;) Megfelelı személyi és tárgyi feltételek biztosítása az (át)alakítások körében.

32 HATÁSOK A bankok pénzforgalmi tevékenysége alapvetıen nem változik. Várhatóak a nagyobb mértékő fogyasztói várakozások és kapcsolódóan a panaszok számának növekedése Fontos: A szabályok pontos ismerete. Ügyelni kell: az újonnan piacra lépı pénzforgalmi intézmények ajánlataira, szolgáltatásuk igénybe vétele esetén a feltételekre.

33 A LÉNYEG: PRIORIZÁLJUK A PREFERENCIÁKAT

34 KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!!! Elérhetıségem: Magyar SEPA Egyesület honlapon, kotulyak.eva@mkb.hu