Az MNB és az EEPT/EEFÖ/EEPÖ (alias SEPA)

Átírás

1 Az MNB és az EEPT/EEFÖ/EEPÖ (alias SEPA) Bartha Lajos, MNB SEPA szakmai nap november 17.

2 TARTALOMJEGYZÉK Az MNB ahol tud segít SEPA végdátum szabályozás : és boldogan éltek, amíg meg nem haltak 2

3 Az MNB ahol tud segít 3

4 AZ MNB alapfeladatai évi LVIII. törvény 4. (1) Az MNB meghatározza és megvalósítja a monetáris politikát. (2) Az MNB kizárólagosan jogosult bankjegy- és érmekibocsátásra. Az MNB által kibocsátott bankjegy és érme - ideértve az emlékbankjegyet és emlékérmét is - a Magyar Köztársaság törvényes fizetıeszköze. (3) Az MNB hivatalos deviza- és aranytartalékot képez és kezeli azt. (4) Az MNB a devizatartalék kezelésével és az árfolyampolitika végrehajtásával kapcsolatban devizamőveleteket végez. (5) Az MNB kialakítja a fizetési és elszámolási, valamint az értékpapír-elszámolási rendszereket és figyelemmel kíséri (felvigyázza) azok tevékenységét e rendszerek biztonságos és hatékony mőködése, továbbá a pénzforgalom zavartalan lebonyolítása érdekében. (6) Az MNB feladatai ellátásához szükséges statisztikai információkat győjt és hoz nyilvánosságra. (7) Az MNB támogatja a pénzügyi rendszer stabilitását, valamint a pénzügyi rendszer prudenciális felügyeletére vonatkozó politika kialakítását és hatékony vitelét. (8) Az MNB egyéb tevékenységet - jogszabályban meghatározott felhatalmazás alapján - csak elsıdleges célja és alapvetı feladatai teljesítésének veszélyeztetése nélkül folytathat. 4

5 AZ MNB középtávú intézményi stratégiája ( ) Általánosságban: Célunk, hogy elısegítsük a korszerő fizetési módok és eszközök széles körő használatát, az esetleges akadályozó tényezık vizsgálata és a folyamatos innováció eredményeként megjelenı új fizetési módok és eszközök széles körő elterjedésének támogatása révén. Konkrétan: Az önálló jogi személyiségő Nemzeti SEPA szervezet megalakulásának és mőködésének elısegítése 5

6 És mi történt a valóságban? Történelmi áttekintés a Fizetési Rendszer Tanács munkásságából Az elsı cikkek, elemzések az MNB-ben születtek között Az FRF keretébe beillesztettük a SEPA ügyeket Megkezdıdött a napközbeni átutalás elıkészítése 2007 október 9-i rendkívüli FRT ülés: megalakul a Nemzeti SEPA Bizottság és mandátumot kap a Nemzeti SEPA terv elkészítésére január 28. eldördül az SCT startpisztoly április 4. FRT ülés: Megalakul a Magyar SEPA Egyesület FRT 2009 március: legyen napközbeni átutalás Magyarországon FRT október: a napközbeni átutalás szabványa a SEPA átutalás legyen 2009 november: indul az SDD FRT 2010 június: induljon a HCT alapú napközbeni átutalás projekt 2010 október: 4 órás MNB rendelet 6

7 SEPA végdátum szabályozás 7

8 Egy kis SEPA történelem Közös technikai és üzleti szabványok (együtt: séma) az átutalásokra és a beszedésekre Európában (EGT+ Svájc) Bizottsági indíttatású piaci projekt Az EPC (Európai Pénzforgalmi Tanács, pénzforgalomra szakosodott bankszövetség) keretei között kifejlesztett sémákra való áttérés 2008 januárjában, illetve 2009 novemberében elindult az euró SEPA átutalás (SCT) és SEPA beszedés (SDD) elhúzódó migráció (grafikonok) Mind a bankok, mind az elszámolóházak átállását feltételezi, elválasztja a sémát az infrastruktúráról A sémához való csatlakozást egy többoldalú magánszerzıdés aláírása jelenti 8

9 Minden kezdet nehéz? SCT: Lassú növekedés a használatban, jelenleg 21 %-os átállás (forrás: EKB) millió db % febr.. márc.. ápr.. máj.. jún.. júl.. aug.. szept.. okt.. nov.. dec jan.. febr.. márc.. ápr.. máj.. jún.. júl.. aug.. szept.. okt.. nov.. dec jan.. febr.. márc.. ápr.. máj.. jún.. júl.. aug.. szept.. okt.. nov.. dec jan.. febr.. márc.. ápr.. máj.. jún.. júl.. aug.. szept.. SCT formátumú euroátutalások darabszáma SCT formátumú átutalások %-os aránya az összes euróátutalás darabszámán belül

10 És a folytatás is? SDD: Nagyon alacsony mérték + lassú növekedés a használatban (forrás: EKB) 0,9 millió db % 0,18 0,8 0,16 0,7 0,14 0,6 0,12 0,5 0,1 0,4 0,08 0,3 0,06 0,2 0,04 0,1 0, nov.. dec jan.. febr.. márc.. ápr.. máj.. jún.. júl.. aug.. szept.. okt.. nov.. dec jan.. febr.. márc.. ápr.. máj.. jún.. júl.. aug.. szept.. 0 SDD formátumú euro beszedések darabszáma SDD formátumú beszedések %-os aránya az összes euro beszedés darabszámán belül 10

11 Véget kell vetni a véget nem érı vitáknak Bizonytalanság a SEPA teljesülésével és a megszőnı termékek/szolgáltatások kivezetésével kapcsolatban Beruházások halasztása, a SEPA-ra korán átállók veszteséget szenvednek el Széttöredezett keresleti oldal, alacsony SEPA tudatosság Banki önszabályozás nem bizonyult a migráció szempontjából elégségesnek Már az EPC is kéri Hatástanulmány (nincs beavatkozás, tagállami intézkedések, szabályozás) A Bizottság javaslatot tett a Rendeletre december 16-án Sikerek a magyar EU elnökség idején Ha minden jól megy, 2012 tavasz végére megjelenhet a Rendelet 11

12 Szabályozás Szakmai alapelvek és célok Versenyképesen árazott, felhasználóbarát euró fizetési szolgáltatások az uniós állampolgárok és vállalkozások számára Nagyobb, határon is átívelı verseny, akadálytalan fejlıdés, innováció gyors megvalósításának elısegítése A SEPA-ra való áttérés nem járhat együtt általános áremeléssel különösen nem a fogyasztók szemszögébıl Nem nevez meg konkrét sémákat, nem szervez ki szabályozást az EPCnek A Bizottság kezében marad a technikai szabályok feletti döntési jog 12

13 Szabályozás A Rendelet-tervezet tartalma 1. Azon euróban történı átutalásokra és beszedésekre vonatkozik, amelyeknél mind a fizetı fél, mind a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója közösségen belüli Elıírja, hogy csak olyan fizetési mód használható az euro átutalások és beszedések teljesítésére, amely esetében az EU tagállamok többségében a bankok (pénzforgalmi szolgáltatók) többsége csatlakozott Ennek határideje 2013 az átutalások esetén és 2014 a beszedések esetén. Ez az egyeztetések folyamán 2014-es határidıre egységesülhet Kötelezıen elıírja ezen mőveletekre a végdátumoktól kezdıdıen az IBAN, és a ISO XML szabványok és formátum használatát Technikai követelményeket vezet be a fizetési módokkal szemben (kötelezı adatmezık, egyéb technikai elıírások) 13

14 Szabályozás A Rendelet-tervezet tartalma 2. Eltörli a beszedésnél (jelenleg egyes országokban alkalmazott) bankközi jutalékot (interchange díj) Átmeneti felmentést ad a kis jelentıségő átutalási és beszedési modellekre ( niche products ), de 5 év után ezeket is meg kell szüntetni Nem euró országoknak lényegesen késıbb kell csak alkalmazkodniuk és csak az euro fizetésekre Megtiltja, hogy pénzforgalmat használók egymás felé a fizetési számla helyét kikötı megkötést tegyenek a fizetések teljesítése vagy elfogadása kapcsán (pl. Nem lehet azt leírni egy szerzıdésben, hogy XY csak portugál számlára hajlandó fizetést teljesíteni). Nem nevezi meg konkrétan az SCT-t vagy az SDD-t, de praktikusan csak ezen, pán-európai fizetési módok fognak megfelelni a Rendeletnek, tehát valóban kikényszeríti a SEPA migrációt. 14

15 Szabályozás Fıbb nyitott kérdések Végdátumok: SCT: 2013 és SDD: 2014 (Tanács) vagy 2014 mindkét esetben (Parlament) Végdátumok nem eurós tagállamok számára: SCT: 2016 és SDD: 2017 (Tanács) vagy 2016 mindkét esetben (Parlament) Beszedések interchange díjának tiltása 2012 határon átnyúló belföldi esetében (Tanács) vs 2012-tıl minden esetben tilos (Parlament) BIC használat szükségességének erısebb eltörlése (Parlament) Kötelezı feltétel nélküli visszatérítés (refund-jog) elıírása a beszedéseknél (Parlament) A 924-es rendelet egyenlı díjak elvének kiterjesztése az EUR feletti tételek esetében is, tehát a korlát eltörlése (Parlament) 15

16 Várható piaci hatás Az Euro övezetben Drámaian felgyorsítja az átállást, azok, akik eddig kivártak, átállnak (elszámolóházak, bankok) Kérdés a hatóságok, állami szervek átállása (jelentıs része a forgalomnak), de elvileg az is kötelezı Átalakítja a SEPA beszedés (SDD) modelljét, erısebb fogyasztóvédelmi elemekkel kibıvítve azt. Ez azt jelenti, hogy új modell lesz és nulláról kezdıdhet az átállás, aminek gyorsnak kell lennie. Az átállás után egy jelentıs akadály elhárul az európai elszámolóházi piac konszolidációja és a határon átnyúló banki versenyzés elıl. Nem elképzelhetetlen egy erıs árnyomás a határon átnyúló szolgáltatási díjak terén, az erısödı verseny miatt. 16

17 Várható piaci hatás Magyarországon A hazai euró forgalmat már jóval a Magyarországra vonatkozó hivatalos átállási dátum elıtt is érinteni fogja, bár mi már most sem állunk rosszul A hazai napközbeni, SEPA alapú elszámolásra való átállás és az euroövezeti SEPA átállás összeadódó hatásaként a hazai vállalatok sokkal könnyebben fognak tudni pl. dobozos megoldásokat használni pénzforgalmuk támogatására (mindenki ugyanazt a technikai nyelvet fogja beszélni) A SEPA beszedés (SDD) modelljének hazai meghonosítása még kihívás marad Az erısebb határokon átívelı verseny a hazai euro alapú piacon is érezhetı lesz az árakban 17

18 Ütemezés - a rendelet-tervezet kulcsdátumai (2012 júliusi hatályba lépést feltételezve, a Parlament és a Tanács egyeztetéseinek legvalószínőbb kimenetele alapján) 2012 július 2012 november 2014 július 2015 augusztus 2016 augusztus 2016 október 2018 november Rendelet hatályba lépése Cross border MIF tiltása SCT végdátum, SDD végdátum 10 % alatti átutalás-típusok vége 10 % alatti beszedés-típusok és ELV vége Out országokban SCT és SDD végdátum Belföldi MIF tiltása 18

19 : és boldogan éltek, amíg meg nem haltak 19

20 SEPA = EURO? SE(uro)PA helyett SE(uropean)PA Az eredeti célok euró nélkül is megvalósíthatóak Ha HUF-ra lehet SEPA-zni akkor drachmára is lehet Magyarországon 2012 július 2-án lesz SEPA átutalás (akkor is ha nem lesz már euró) Már tervezzük a HDD szabvány alkalmazását a beszedési forgalomban (céldátum ) 20