ÜZLETI JELENTÉS a Sajóvölgye Takarékszövetkezet 2016.évi tevékenységéről

Átírás

1 ÜZLETI JELENTÉS a Sajóvölgye Takarékszövetkezet 2016.évi tevékenységéről Aktív állomány A Takarékszövetkezet hitelállománya én 1,6 %-kal, 126 mft-tal haladja meg a nyitót és 96,3 %-a a tervezettnek. Az éven belüli lejáratú hitelek részaránya 26,4 %-ról 27 %-ra változott (2014-ban 34,2 %). A lakossági hitelek állománya december végén összességében 4 %-kal haladja meg a nyitót. Valamennyi lakossági hitelfajta állománya emelkedett, kivéve a devizakiváltó hitelállományt, mely jellegéből következően csökkent. A fogyasztási kölcsönállomány 10 %-kal bővült, részaránya a lakossági hiteleken és az összes hitelen belül is emelkedett, 46,6 %-ra ill. 21,6 %-ra. Kiemelkedő, 19 %-os az állománybővülés a lakáscélú hitelek esetében. A folyószámlahitelek összege szintén átlagon felüli, 7 %-os növekedést mutat. A záloghitelek állománya az előző évi szinten alakult, ami mögött a saját jogú állomány 35 %-os bővülése és a közvetítők által kihelyezett állomány számottevő csökkenése húzódik meg. A már működő 5 saját zálogfiók mellé júniusban Encsen nyitottunk új fiókot. A nem lakossági hitelek állománya elmarad a nyitótól, amit a vállalkozói hitelek 0,4 %-os növekedése és az önkormányzati hitelek 25,6 %-os csökkenése együttesen eredményezett. A nem lakossági hitelek részaránya kis mértékben csökkent, 53,5 %. A 71 számlavezetett önkormányzatunk közül december végén 3 vett igénybe folyószámlahitelt. Az önkormányzati rulírozó, forgóeszköz és beruházási hitelek összege 46 %-kal csökkent, összes hitelünk 0,7 %-át, a nem lakossági hitelek 1,3 %-át teszik ki. A nem lakossági hitelek 98 %-át jelentő vállalkozói hitelek állománya 100,4 %-a évinek. 205 vállalkozó, ill. vállalkozás vett igénybe Széchenyi kártya hitelt, melynek összege 8,4 %-kal haladja meg az előző évit. Az állomány jelentős növekedése következtében e hitelfajta részaránya mind a nem lakossági hitelállományon, mind az összes hitelen belül emelkedett: a nem lakossági hitelek 22,7 %-át (2015-ben 20,8 %), az összes hitel 12,1 %-át (2015-ben 11,4 %) teszi ki. Az NHP hitelek összege 234 mft-tal, a nyitó 70 %-ára csökkent. A nem lakossági hitelek állományának 13,2 %-át, az összes hitel 7,1 %-át teszik ki. A szavatoló tőke 25 %-át meghaladó kockázatvállalásunk 1 ügyfélcsoporttal szemben volt. A 20 legnagyobb ügyféllel szemben vállalt összes kockázat 1.756,7 mft, melyből 489 mft mérlegen kívüli tétel. A mérlegtételek összege a hitelállományunk 16,1 %-át (2015-ben 21 %-át) teszi ki. A Dél-Nógrádi és az Ózdi Régió hitelállománya bővült, a Salgótarjáni Régió állományvesztése 5 mft alatt maradt, míg a Kazincbarcikai Régió állománya 88 mft-tal marad el a nyitótól. A legnagyobb állománybővülés 164 mft Putnokon, 142 mft a Vasgyár

2 úton, 55 mft Ózdon és 49 mft Bátonyterenyén volt. A legnagyobb állománycsökkenés Szuhakállón (94 mft), Bánhorvátin (71 mft), Borsodnádasdon (58 mft) volt. Passzív állomány Záró betétállományunk 2,8 %-kal marad el a nyitótól és 2,7 %-kal a tervezett összegtől. A lakossági betétállomány továbbra is csökken, de még így is a lakossági betétek dominálnak, részarányuk 65,8 %-ról 60,7 %-ra csökkent (2014-ben 70,9 %). A vállalkozói szektor betétállománya 22,4 % (2015-ben 22,9 %-a), az önkormányzati betétállomány 16,9 %-a (2015-ben 11,3 %-a) volt az összes betétnek december végén. A látra szóló és a lekötött betétek részaránya kis mértékben változott: emelkedett a látra szóló állomány összege. A lakosság által elhelyezett betétek összege 10,3 %-kal marad el a nyitótól. A nem lakossági betétállomány 11,7 %-kal emelkedett, amit az önkormányzati betétek 45,3 %-os bővülése és a vállalkozói betétek 4,9 %-os csökkenése együttesen eredményezett. Nagy egyedi betéttől, nagybetétesektől való függés nem alakult ki. A szavatoló tőke 10%-át meghaladó betéte 2 ügyfélnek van. A Dél-Nógrádi Régió kivételével valamennyi régió betétállománya csökkent. A hitel- és betétállomány változások a hitel-betét arány 58,7 %-ról 61,3%-ra történő növekedését eredményezték. Jövedelmezőség alakulása Kamat és kamatjellegű bevételünk 11,5 %-kal marad el az előző év azonos időszaki adatától és 91 %-a a tervezett összegnek. A kamatbevétel 88,4 %-a (2015-ben 81,3 %) a hitelezéshez kapcsolható, 6,4 %-a származik értékpapír-forgalomból és bankközi betétlekötésből (2015-ben 13,5 %). Az egyéb kamat és kamatjellegű bevételünk (folyósítási és rendelkezésre tartási jutalék, kezelési és zárlati költség) 11,7 %-kal kevesebb, mint ben volt. A fizetett kamatok és kamatráfordítások az előző évi összeg 52,6 %-át teszik ki. A 63 mft-os ráfordítást csaknem teljes egészében betétekkel kapcsolatban számoltuk el. Osztalék címén 17,9 mft növelte bevételünket. A korábbi években a költségek között kimutatott pénzszállítás-, feldolgozás költsége, külső/belső kommunikációs csatorna költsége, bankkártyaköltség, KHR díjak átsorolásra kerültek a ráfordítások közé. Jutalék- és díjeredményünk 72,7 %-a az előző évinek. Jutalék- és díjbevételünk 1,5 %-kal több, mint az előző évben. Jutalékos ráfordításunk az átsorolások miatt 115,7 mft-tal emelkedett, összességében 414 %-a a évinek. A jutalék-és díjbevételünk közel 80 %-át adó pénzforgalmi szolgáltatási tevékenység jutalékés díjbevétele 1,1 %-kal haladja meg az előző év adatát. A kártyaüzletág 9,5 %-kal több bevételt hozott. A bankkártyák száma az év során darabbal nőtt, a kibocsátói és

3 elfogadói tevékenység együttes forgalma 19,4 %-kal haladja meg az előző év azonos időszaki adatát (a tranzakciók darabszáma 24,5 %-kal nőtt). Az egyéb pénzügyi szolgáltatásból (biztosítás, megbízásos hitelkezelés és számlavezetés, bérletértékesítés, Fundamenta stb.) származó bevételünk 71,5 %-a, a hitelekkel kapcsolatos lebonyolítási tevékenység jutaléka (prolongálás, hitel-előkészítés, felszólítás, felmondás, egyenlegközlés, helyszínelés, faktoring stb.) 81,8 %-a a évi összegnek. Ügynöki értékpapír-forgalmazási tevékenységből 14,8 mft jutalékbevételünk származott, ami több mint 2szerese a évi bevételnek. A fizetett pénzforgalmi jutalék és számlavezetési költség összege (döntően az átsorolások miatt) 4,5szerese, az egyéb pénzügyi szolgáltatáshoz kapcsolódó jutalék-ráfordításunk (Takarékpont termékdíjak, Széchenyi kártya/aszk forgalmi jutalék, Széchenyi forgóeszköz és beruházási hitelek állományi, fenntartási jutaléka) 3,7szerese az előző évinek. A nettó jutalékbevétel 75 %-a a tervezett összegnek, átsorolások nélkül kb. a tervnek megfelelően alakult. A költségek összege az átsorolások előtt az előző évi szinten alakult, kis mértékben meghaladva a tervet. Költségeink 66 %-át a bér és személyi jellegű költségek, valamint a kapcsolódó bérjárulékok alkotják, melyek összege 3,6 %-kal, 17,3 mft-tal több, mint az előző évben. A költségek további 4,5 %-át (átsorolás előtt 9,4 %-át) adó számítástechnikai, informatikai költség 47 %-a (átsorolás előtt 98 %-a) a évinek. A pénzügyi műveletek eredménye, mely 84 %-ban a devizaügyletekhez kapcsolódó konverzió és átértékelés eredményét tartalmazza 26,4 mft-tal növelte eredményünket. Az értékvesztés és kockázati céltartalék változása összességében e Ft-tal csökkentette eredményünket, melyet eft hitelekkel kapcsolatos értékvesztés visszaírás, eft az egyéb (zálogházi) követelések utáni értékvesztés-növekedés, 30 mft befektetett eszközök utáni értékvesztés elszámolás valamint eft mérlegen kívüli tételek utáni céltartalék képzés együttesen eredményezett. Tovább növelte a ráfordításokat az egyéb eredménytételek között kimutatott egyéb céltartalék-képzés eft-os összege ban eft összegű hitelleírásra került sor. A leírt hitelekkel kapcsolatban elszámolt értékvesztés eft volt, így a leírások 457 eft-tal rontották eredményünket eft összegben fizettünk helyi adót, eft a pénzügyi különadó, eft a hitelintézeti járadék, eft a MNB-OBA-SZHISZ díjak összege. Az egyéb ráfordításokat 5,1 mft összeggel növelte a kiszabott MNB bírság. Tranzakciós illetékként 240 mft-ot számoltunk el ráfordításként, 2,9 %-kal kevesebbet, mint az előző évben. Az egyéb bevételek között az előző években elszámolt költségek megtérülése ( eft) és a kiszámlázott postaköltség ( eft) jelent nagyobb tételt. Fejlesztések, változások is. A Takarékszövetkezet megkezdte a saját jogú záloghitelezési tevékenységet Encsen A litkei kirendeltségen és a domaházi betétgyűjtő pénztárban megszüntettük a banki tevékenységet, az ügyfeleket a karancslapujtői ill. hangonyi kirendeltségen szolgáljuk ki. Kirendeltségi fiókhálózatunkat a Parasznyán megnyitott fiókkal bővítettük.

4 Tagi kérdések 2016-ban a tagság létszáma 27 fővel csökkent, az év végén 581 tagunk volt. Piaci tendenciák A 2017-re vonatkozó makroökonómiai várakozások összefoglalása címszavakban: Januárban a várakozásokat kissé meghaladva 2,3%-ra emelkedett az infláció. Továbbra is igen alacsony árnyomásra utal, hogy a maginfláció 1,6%-ra mérséklődött, ami így bőven elmarad a 3%-os inflációs céltól. Idén éves átlagban 2,4%-os inflációra számítunk, azonban a gyorsuló belső kereslet és a bérköltségek növekedése miatt az infláció nagyobb gyorsulást is mutathat, jövő év elején pedig az idei áfa csökkentések elmúló hatása miatt az infláció már elérheti a 3%-os inflációs célt. Emiatt rövidtávon az MNB kommunikációjából kikerülhet, hogy a Monetáris Tanács kész további nem-konvencionális eszközök használatára, azonban még nem számíthatunk a kondíciók szigorítására. A foglalkoztatás dinamikus növekedése élénk gazdasági növekedést tükröz, így a GDP növekedése idén érdemben gyorsulhat. A foglalkoztatás és a reálbérek kiemelkedő növekedése pedig a fogyasztás és a lakossági beruházások további gyorsulását támogatják. A foglalkoztatás ütemének növekedését a közeljövőben ugyanakkor fékezheti az egyre több ágazatban jelentkező szakember hiány, ami azonban támogathatja a köztisztviselői állomány, valamint a közfoglalkoztatottak számának tervezett csökkentését, így a munkaerőpiac szerkezete kedvező irányba mozdulhat. Az igen jelentős szakember hiány pedig a termelékenység fokozását kényszerítheti ki a vállalkozásoknál. Idén folytatódhat a foglalkoztatottak számának növekedése, ill. a munkanélküliek számának csökkenése, így év második felében már 4% közelébe süllyedhet a munkanélküliségi ráta. Idén 4,1%-ra csökkenhet az átlagos munkanélküliségi ráta a tavalyi 5,1%-ról. A lakásépítések évek óta nem látott felfutását jelzi, hogy csak a takarékoknál és a Takarékbanknál folyamatban lévő, értékesítési célú lakásépítési ügyletek több ezer lakás átadását valószínűsítik, ezek finanszírozási igénye pedig több tízmilliárd forintot is eléri.

5 VEZETŐI összefoglaló Takarékszövetkezetünk tevékenysége során betartotta a Hpt-ben rögzített korlátozásokat. Likviditásunk megfelelő, a kötelező tartalékolási kötelezettségünket teljesítettük. A Takarékszövetkezet aktív üzletági tevékenységét az alábbi tényezők befolyásolták az év során: - A lakossági hitelek állománya mérsékelten emelkedett a nyitó állományhoz képest. A folyószámlahitelek összege hét százalékos növekedést, a fogyasztási kölcsön állománya pedig jelentősebb, tíz százalékos emelkedést mutat az előző év végéhez képest. A záloghitelek állománya az előző évihez hasonlóan alakult, amely mögött egy jelentős saját jogú állomány növekedés áll. - A nem lakossági hitelek összege csökkenést mutat a nyitó állományhoz képest, amit a vállalkozói hitelek 0,4 %-os növekedése, és az önkormányzati hitelek 25 %-os csökkenése együttesen eredményezett. - A hitelállomány szerkezetében, minőségében bekövetkezett változások eredményeként 2015-höz képest 1,6 %-kal nagyobb átlagos hitelállomány 11,5 %-kal kevesebb kamatbevételt eredményezett. Betétállományunk 2016 évben csökkenő tendenciát mutatott, a záró állomány 2,8 %-kal elmarad a nyitótól és 2,7 %-kal a tervezettől. Folytatódott a lakossági betétállomány csökkenése, de továbbra is a lakossági betétek dominálnak, de részarányuk csökkent. A vállalkozói szektor betétállománya 22,4 %-a, az önkormányzati betétállomány 16,9 %-a volt az összes betétnek december végén. Kamat és kamatjellegű bevételünk 11,5 %-kal marad el az előző év adatától és 91 %-a a tervezett összegnek. A kamatbevétel 88,4 %- a hitelezéshez kapcsolható, 6,4 %-a származik értékpapír-forgalomból és bankközi betétlekötésből. Jutalék- és díjeredményünk meghaladja az előző évit, 1,5 %-kal több mint a bázis. A jutalék-és díjbevételünk 80 %-át adó pénzforgalmi szolgáltatási tevékenység jutalék- és díjbevétele 1,1 %-kal haladja meg az előző év adatát. Szintén az eredményesség növelését célozta meg a költségek racionalizálása, csökkentése. A költségek összege az átsorolások előtt az előző évi szinten alakult. A nettó jutalékbevétel 75 %-a a tervezett összegnek, átsorolások nélkül a tervezettnek megfelelően alakul. Ráfordításaink között jelentős tételt képeznek a fizetett adók, a tranzakciós illeték, felügyeleti -OBA-SZHISZ díjak. Az értékvesztés és kockázati céltartalék változása összességében e Ft-tal csökkentette eredményünket, melyet eft hitelekkel kapcsolatos értékvesztés visszaírás, eft az egyéb (zálogházi) követelések utáni értékvesztés-növekedés, 30 mft befektetett eszközök utáni értékvesztés elszámolás valamint eft mérlegen kívüli tételek utáni céltartalék képzés együttesen eredményezett. Tovább növelte a ráfordításokat

6 az egyéb eredménytételek között kimutatott egyéb céltartalék-képzés eft-os összege. Üzleti eredményünk 2016 év végén 42,9 mft. volt. Pénzügyi instrumentumok hasznosítása: A Takarékszövetkezet szabad pénzeszközeit befektetési és forgatási célú állampapírokban, belföldi hitelintézeti kötvényben ill. bankközi betétben tartja, melyek összege 88 %-a az előző évinek. Az értékpapírok névértékére, lejáratára vonatkozó limiteket betartottuk. A lekötött betéteinket lejáratig tartottuk. A Takarékszövetkezet működési hatékonyságának növelése érdekében 4 régióba vannak szervezve egységeink. A régiókat vezető régióigazgatók elsődleges feladata, hogy segítsék az egységek és az ügyvezetés munkáját a takarékszövetkezet céljainak megvalósításában. Az eddigi tapasztalatok pozitívak, igazolják az átszervezés létjogosultságát. A Sajóvölgye Takarékszövetkezet tevékenysége környezetvédelmi kockázatot nem jelent. Fiókjainknál bekövetkezett változások bemutatása: A Takarékszövetkezet megkezdte a saját jogú záloghitelezési tevékenységet Encsen is ezzel a zálogházak száma hatra nőtt. A litkei kirendeltségen és a domaházi betétgyűjtő pénztárban megszüntettük a banki tevékenységet, az ügyfeleket a karancslapujtői ill. hangonyi kirendeltségen szolgáljuk ki. Kirendeltségi fiókhálózatunkat a Parasznyán megnyitott fiókkal bővítettük. Összesen 25 kirendeltségünk van és 5 betétgyűjtő pénztárunk melyek felsorolását a kiegészítő melléklet tartalmazza. A Takarékszövetkezet foglalkoztatáspolitikája: A Sajóvölgye Takarékszövetkezet támogatja az oktatásokat, szakmai továbbképzéseket. A szakmai feladatok ellátásához szükséges végzettség megszerzéséhez beiskolázzuk a munkavállalóinkat. Aki önállóan szeretné magát képezni azt a takarékszövetkezet támogatja a képzés megszerzésében. A kockázatkezelési politika bemutatása: A Takarékszövetkezet számára a Kockázati Stratégia határozza meg vállalható kockázatok maximális mértékét, és az annak betartását segítő kockázatkezelési eszközöket, figyelembe véve az üzleti területek célkitűzéseit is. A Kockázati Stratégia betartása a belső tőkeellátottság biztosítását is szolgálja, továbbá bemutatja a Takarékszövetkezet kockázatokkal kapcsolatos általános irányvonalát, összhangban az Üzleti Stratégiával. A Kockázati Stratégia tartalmazza a Takarékszövetkezet kockázatokhoz és kockázatkezeléshez való viszonyát és a következő témaköröket fogalja magában: kockázatvállalási alapelvek; kockázati étvágy, kockázatvállalási hajlandóság; lényeges kockázatok meghatározása és a kockázati szerkezet bemutatása; kockázatkezelés felépítése, szervezetének bemutatása.

7 A kockázatok bemutatásánál a Kockázati Stratégia támaszkodik a jogszabályokban és az MNB (illetve korábban a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete) által kiadott útmutatókban leírtakra. A Kockázati Stratégia a kockázati témakört átfogó szabálygyűjtemény, az egyes kockázati területekre vonatkozó szabályzatok a Kockázati Stratégiában foglaltak leképezései. Ár-, hitel-, kamat-, likviditás- és cash-flow kockázatok. Takarékszövetkezetünknél a banki könyv kamatkockázat (nem kereskedési könyv) mérése sztenderd kamatláb változást feltételező duration gap módszer szerint történik (követve a Felügyelet megfelelő módszertani útmutatóját 2/2008.sz.). A kamatláb kockázat mérése negyedévente történik (belső tőkeszámítás excel tábla segítségével). Takarékszövetkezetünk a duration gap módszer alapján banki könyvhöz (nem kereskedési könyv) tartozó instrumentumoknak nettó jelenérték változását méri. 200 bázispontos kamatsokk, valamint duration gap elemzés képezi az alapját a tőkekövetelmény számításának. A takarékszövetkezet a számítást forintra vonatkozóan végzi el. Az elemzés/stressz lényege, hogy a takarékszövetkezet meghatározza devizánként és lejárati sávonként a nettó pozícióját, majd ezeket súlyozza egy olyan súllyal, mely tükrözi a 200 bázispontos párhuzamos hozamgörbe eltolódás hatását is. Az eredményt viszonyítjuk a szavatoló tőkéhez. Ennek 2016.IV. negyedévi értéke 1,57 %. Takarékszövetkezetünk a devizakockázat számítását a Belső tőke számítási excel táblázat segítségével végzi negyedévente. A deviza stressz teszt során a feltételezett árfolyamváltozásra 10 %-ot számítunk. Likvid eszközeink összege csökkent az előző évihez képest. Likviditásunk megfelelő, a kötelező tartalékolási kötelezettségünket teljesítettük. Nagy egyedi betéttől, nagybetétesektől való függés nem alakult ki. A szavatoló tőke 10 %-át meghaladó betéte 2 ügyfélnek van. ÜZLETI TERV A 2017-os év stratégiai ügyfeleinek hagyományainkhoz hűen továbbra is a lakosságot, a vállalkozásokat és az önkormányzatokat tekintjük. Üzleti lehetőségeinket behatárolja stratégai partnereink pozíciója, fizetőképessége, fizető készsége, vagyis az általános gazdálkodási körülményeik. A évre szóló üzletpolitika feltételezi, hogy a Takarékszövetkezet folytatja és kiemelten kezeli az óvatos hitelezési politikáját és a várható hitelezési veszteségek kezelhető szinten maradnak. A Takarékszövetkezet fő funkciója termékek és szolgáltatások nyújtása az ügyfelek részére, valamint az üzleti fejlődésünk fenntartása. Az integrációban való részvétel továbbra is kiemelt célunk. Egy erősebb, zártabb, homogénebb, az ügyfelek számára nagyobb biztonságot nyújtó és könnyebben kommunikálható integrációnak magasabb piaci részesedést, hatékonyabb, eredményesebb működést, modernebb üzleti megoldásokat kell tudnia biztosítania a résztvevők számára. Ezen állapot eléréséhez még további munkabefektetésre, időráfordításra van szükség. Továbbra is hangsúlyosan kell foglalkozni a fiatalabb korosztályok megnyerésével a Takarékszövetkezet tagsága és ügyfelei közé.

8 A mérleg fordulónapja után bekövetkezett lényeges események, különösen jelentős folyamatok: A takarékszövetkezetek integrációja folytatódik, ami várhatóan a Sajóvölgye Takarékszövetkezetet is érinti. Hitelezés Az elmúlt évek tapasztalatai alapján a 60 %-t meghaladó és a 70%-t el nem érő hitel/betét arány szolgáltatta a biztonságos működés melletti optimális eredménytartalmat. Az elmúlt 1,5-2 év gazdaságpolitikai döntései következtében a hitel-betét arányunk az 58%-t meghaladó mértékről 61%-ra emelkedett. Ennek megfelelően a hitelállomány növekedésével számolunk, méghozzá a vállalati szektor térnyerése az önkormányzati hitelfelvételi kedv újbóli megjelenése mellett. Ennek sajátos következménye az átlagos kamatkülönbözet csökkenése, mivel a vállalatok kamatérzékenysége jóval nagyobb a háztartások kamatérzékenységénél. A háztartások hitelképességének javulásáig folyamatosan kiemelten kezelendő a meglévő értékvesztés állomány csökkentése és a jutalékos termékek forgalmazásának növelése pl. hitelfedezeti életbiztosítások, ügynöki értékpapír- forgalmazás és egyéb jutalékos termékek. A Takarékszövetkezet 2017-ben a jelenlegi vállalkozói hitelportfolió bővítését tervezi figyelembe véve a piaci kockázatok alakulását. Emellett a Takarékszövetkezet hangsúlyt helyez arra, hogy a stratégiai irányok mentén a lakossági, önkormányzati hitelezést is felélénkítse. Betétgyűjtés A betét állomány költségeinek csökkentését indokolják az elmúlt időszak eseményei (csökkenő jegybanki alapkamat; az 61%-os hitel/betét arány). A betét oldali költségek csökkentése magával hozhatja a betét állomány csökkenését is, bár ez nem törvényszerű. A évet illetően az eredményes gazdálkodás igényét szem előtt tartva a betétállomány szerény mértékű bővülésével számolunk. E mellett keresni kell az optimális kihelyezési lehetőségeket, mivel a betét növelés nemcsak a likviditási pozíció növelése céljából kívánatos. Számlavezetés A lakossági számlavezetési feltételek tűnnek a leginkább szabályozott területnek. A tranzakciós illetékek bevezetése, a lakossági bankkártyás tranzakciók hatóságai díjszabásai mind-mind a mozgásterünk szűkülését eredményezik. Ugyanakkor az új számlavezető rendszerünkkel, a megújult, modern internet bank felületünkkel jelezzük ezen terület versenyképességének fontosságát. A Takarékszövetkezet a bankkártya-kibocsátás, a bankkártya-forgalom és a POS terminálok telepítése terén továbbra is növekedéssel számol. Az ügyfélszámra vetített bankkártyák darabszámában továbbra is elmaradunk a konkurenciától, így a hosszú távú növekedési potenciál adott. Fókuszban a fiatal pályakezdők, az életüket a régiónkban megalapozni kívánó fiatal munkavállalók, a fiatal családok.

9 Termékfejlesztés, termékkoordináció Az integrációs folyamatok megerősödésével a Takarékbank végzi a termékfejlesztés dandárját, nem csak a támogatott hitelkonstrukciókkal kapcsolatos fejlesztésekben és koordinációban. Remélhetőleg a folyamatosan változó és egyre nagyobb szabályozottságot igénylő szabályozói előírásoknak így hatékonyabban és kisebb kockázatokkal, kisebb munkaerő ráfordítással fogunk tudni megfelelni. Beruházások 2017-ben a szokásos, informatikát érintő szinten tartó szoftver és hardver fejlesztéseket folytatjuk. Az egységeket érintő jelentősebb saját erős beruházással nem számolunk. Üzleti- terv számokban Mérlegterv A Takarékszövetkezet mérleg-főösszege a év végére 15,080 milliárd Ft, ami a évi mérleg-főösszeg 101,3 %-a. Eszközök Az ügyfelekkel szembeni követelések tervezett állománya 6 %-kal haladja meg a évi állományt. Források A Takarékszövetkezet 2017-ben 1,2 %-os betétállomány-növekedéssel számol. Tőketerv A Takarékszövetkezet tervezett saját tőkéje év végére 753,7 millió Ft, a szavatoló tőkéje pedig millió Ft. A várható tőkeszükséglet tervezésekor a hitelkockázat tőkeszükségletének emelkedését és a piaci kockázatok várható növekedését vettük figyelembe. A Takarékszövetkezet tőke megfelelési mutatója várhatóan % körül alakul. Eredményterv A Takarékszövetkezet 40,2 millió Ft adózás előtti eredményt tervez. A tervezett kamatkülönbözet 729 millió Ft, a nettó jutalék- és díjbevétel várhatóan eléri a 395 millió Ft-ot 2017-ben. A takarékszövetkezet költségterve 810 millió Ft-ot tartalmaz.

10 A legfontosabb tervadatok összefoglalása mft-ban Megnevezés terv 2017/2016 Saját tőke 1 043,50 808,70 727,47 764,32 753,66 98,6% Mérleg-főösszeg , , , , ,00 101,3% Üzleti eredmény 60,69-245,90 299,56 42,90 40,24 93,8% Adózás utáni eredmény 40,89-249,70-60,21 28,839 36,62 127,0% Adózás utáni ROE % 3,9% -30,9% -8,3% 3,8% 4,9% 128,8% Kazincbarcika, dr. Kriston Krisztián elnök- ügyvezető Sóskúti János ügyvezető igazgató