A JEREMIE mikohitelt. kezdeményez. nyezés és s annak A MAGYAR VÁLLALKOZV KONZORCIUM ELNÖKE MVHK

Átírás

1 A JEREMIE mikohitelt erősítő JASMINE kezdeményez nyezés és s annak nemzetközi zi háttereh Kovács István A MAGYAR VÁLLALKOZV LLALKOZÁSFEJLESZTÉSI SI HÁLÓZAT H KONZORCIUM ELNÖKE MVHK

2 Európai idıhorizont a mikrohitelezésben Franciaország g ADIE Magyarországi gi EU PHARE Program: HVK-k (LEA) mint mikrofinanszíroz rozó szervezetek (MFI) Más s Közép-KeletK Kelet- Európai és s Nyugat-Eur Európai mikrohitel programok nov.27 Európai KözössK sségi állásfoglalás mikrohitelrıl június j 6. EUROFI Konferecia: : Danuta Hübner a mikrohitelrıl 2006: Brüsszeli elvek, és s az Európai Közösségek Bizottsága, COM(2006) 349 2

3 EURÓPAI KÖZÖSSK SSÉG november 27. A A lakosság g azon rétegr tegét - elsısorban sorban a szegények nyeketet és a nıketn -,, amelyiknek nincs lehetısége ahhoz, hogy formális pénzp nzügyi szektorhoz forduljon, mikrohitelezési intézm zmények létrehozásával pénzp nzügyi támogatt mogatásban kell részesíteni A mikrohitel felsı határa EURO Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsad csadó 3

4 DANUTA HÜBNERH AZ EU MIKROHITEL STRATÉGI GIÁJÁRÓL A mikrohitel az az eszköz, amelyik az európai növekedéshez, munkahelyteremtéshez shez, innováci cióhoz és szociális kohézi zióhoz vezet. EUROFI Konferencia, 2oo6. június j 6. Európai Parlament Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsad csadó 4

5 1. Brüszeli elvek Felül kell vizsgálni a mikrohitel szabályoz lyozási és törvénykezési környezetét. A kamatrendszert úgy kell kialakítani tani, hogy az hatékony legyen a hitelfelvevı részére a mikorhitelt felvevı adó és szociális biztosítási si rendszerét felül kell vizsgálni lni, csökkenteni kell az adminisztráci ciós akadályokat technikai segíts tségnyújtási és oktatási programokat kell kialakítani a mikrohitelt nyújt jtó intézm zmények állami támogatását több évre kell tervezni az éves tervezés helyett annak érdekében, hogy meg lehessen tervezni az intézm zmény fenntartható fejlesztését Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsad csadó 5

6 2. Brüszeli elvek meg kell szervezni a mikorhitelezı intézm zmények közötti együttm ttmőködést és rendszeres tapasztalatcserét Európában el kell terjeszteni a jó gyakorlati példákat az Európai Beruházási Alap alatt mőködı európai mikrohitel garancia rendszereket a többéves vállalati és vállalkozásfejlesztésisi program (ún.(. MAP) keretében nyomon kell kísérni és annak kihatását folyamatosan értékelni kell. 6

7 Európai Közösségek Bizottsága, COM(2006) 349 A JEREMIE kezdeményez nyezés jav javítani fogja azok mikrohitel-lehet lehetıségeit,, akik kereskedelmi hitelekhez nem jutnak hozzá.. A JEREMIE révén r n létrehozott l eszközökkel kkel törtt rténı finanszíroz rozás kombinálhat lható a strukturális alapokból l finanszírozott vállalkozás-támogatási és s intézm zményépítő intézked zkedésekkel. sekkel. 7

8 JASMINE kezdeményez nyezés 2007 dec. 20. Brüsszel, COM (2007) 708 final/2: Európai kezdeményez nyezés s a növekedn vekedést és s a munkahelyteremtést támogatt mogató mikrohitel fejlesztéséé éért EMN éves konferencia Nizza Danuta Hübner elıad adása, sajtóanyaga anyaga 8

9 Az EU Bizottság g közlemk zleményében 4 irányvonalat ajánl: 1. A mikrohitelezés jogi és s intézm zményi környezetk rnyezetének nek fejlesztése se a mikrofinanszíroz rozási intézetek fejlesztését t lehetıvé tevı és az ügyfélkör r szegmensét t lefedı környezet létrehozl trehozását 2. További intézked zkedések a vállalkozv llalkozásösztönzés érdekében 1. Pl. Az önfoglalkoztatás s növeln velése, képzk pzés, mentorálás, 3. A legjobb gyakorlatok terjesztésének ösztönzése 1. Központi koordináló szervezet létrehozl trehozása, Magatartásk skódex, stb.. 4. Kiegész szítı források biztosítása sa az új és s a nem banki mikrofinanszíroz rozási intézetek számára, s csak számukra! 9

10 Danuta Hübner az EMN konferencia : Indul a JASMINE kezdeményez nyezés s a JEREMIE program kiegész szítésére. Cél: Európa gazdságának dinamizálása, és s a foglalkoztatás s bıvítése b érdekében, megerısíteni a mikro és s kisvállalkoz llalkozásokat. Kimelt eszköz: z: a mikrohitel, ezért meg kell erısíteni a mikrofinanszíroz rozó szervezeteket, tevékenys kenységük k finanszíroz rozásával! 10

11 Ki Danuta Hübner? Tisztázand zandó fogalmak Európai Bizottság g egyik legbefolyásosabb tagja, biztosa (Regionális fejlesztések sekért felelıs) A Mi az EMN? Európai Mikrofinanszíroz rozási Hálózat, Párizs, P fejlettebb országok Mi a JEREMIE? Új j pénzp nzügyi eszközök k az ERFA és s EIB csoport forrásaib saiból l a mikrovállalkoz llalkozások támogtására JASMINE? Közös s Cselekvés s az Európai Mikrofinanszíroz rozási Szervezetek TámogatT mogatására 11

12 Mikrofinanszíroz rozó szervezetek: Olyan non-profit alapon mőködım szervezetek, amelyek nem klasszikus kereskedelmi bankként nt, olyan mikrovállalkoz llalkozóknakknak (és s vállalkozv llalkozóvá váló személyeknek) adnak fejlesztési si forrást, akik a nem bankképesek, banki módszerekkel m nem hitelezhetıek ek 12

13 Danuta Hübner JASMINE sajtóanyag anyagából:..ez a kezdeményez nyezés egyrészt szakmai segíts tséget nyújt mikrofinanszíroz rozási szervezeteknek (MFSZ) hogy segítse azokat hitelt érdemlı pénzügyi közvetítıkké válni, valamint könnyebben tıkéhez jutni.....egy másik aspektus a legígéretesebb nem banki szervezetek tevékenys kenységeinek finanszíroz rozása, hogy még több kölcsönt folyósíthassanak projekt-kezdem kezdeményezıknek. 13

14 a JASMINE ból leszőrhet rhetı konklúzi ziók k 1. A mikrohitelezésben a mikrofinanszíroz rozó szervezetekre kell tenni a hangsúlyt, a kereskedelmi bankok nem mikrofinanszíroz rozó szervezetek, de lehetnek azok finanszíroz rozói és együttm ttmőködı partnerei, Irracionális a kereskedelmi bankokat versenyeztetni a mikrofinanszíroz rozó szervezetekkel, hiszen ık k nem konkurensek! ebben az esetben az ügyfélkört is versenyeztetnék, s akkor nem a megcélzott réteghez r jutna el a támogatt mogatás jelentıs s része! r 14

15 a JASMINE ból leszőrhet rhetı konklúzi ziók k 2. A mikrofinanszíroz rozási szervezetek magyar megfelelıi i a megyei és s fıvárosi f vállalkozv llalkozásfejlesztési si alapítv tványok, illetve azok munkaszervezetei a HVK-k A magyar HVK hálózat h rendelkezik Európa egyik leghosszabb idejő mikrohitelezési tapasztalatával, és egyik legjobb eredményeivel Magyarországon gon tehát t kész k van a mikrofinanszíroz rozás intézm zményrendszere, csak hagyni kell dolgozni, s forrást kell számára biztosítani. tani. 15

16 a JASMINE ból leszőrhet rhetı konklúzi ziók k 3.: Nem lenne szerencsés s ha az EU által támogatni t kívánt mikrofinaszíroz rozó szervezetek közül k l a magyar szervezeteket a magyar gyakorlat ellehetetleníten tené! A mikrohitel és s a vállalkozv llalkozók k tanácsad csadói, mentoring programja két k t olyan vállalkozv llalkozásfejlesztési si eszköz, z, amellyel az Európai és s hazai mikro-, és kisvállalkoz llalkozók k fejlıdését t leghatékonyabban lehetne ösztönözni. zni. 16

17 A JASMINE üzenete: nem a banki típust pusú mikrofinanszíroz rozást kell forráshoz juttatni, hanem a mikrofinaszíroz rozó szervezeteket. pénzügyi válsv lság - különös s hangsúlyt és s sürgets rgetést ad a kérdk rdésnek, hiszen a kereskedelmi bankok minden bizonnyal még m g szigorúbb hitelezési gyakorlatot fognak bevezetni,, ami tovább nehezíti majd a tıkehit kehiányos és s ma még m g gyenge magyar mikrovállalkoz llalkozások forráshoz juttatását. t. 17

18 Nemzetközi zi tapasztalatok 1.: Minden országban más-más: m s: a mikrovállalkoz llalkozók helyzete, forrásell sellátottsága a mikrofinanszíroz rozás jogi szabályoz lyozása Bankok státusza, tusza, affinitása Több országban a szociális lis-foglalkoztatási minisztériumhoz tartozik a mikrohitel. Spanyolok: a 100 éves hagyománnyal rendelkezı takarék k bankok nem kereskedelmi bankok. Pénzintézetei zetei szolgáltat ltatást végeznek, v de mőködésük m alapítv tványszerő.. Tekintve hogy jogszabályi kötelezettségük, hogy nyereségük k X %-át% t társadalmit rsadalmi- szociális célra c fordíts tsák, ebbıl mikrohiteleznek. 18

19 Nemzetközi zi tapasztalatok 2.: NÉMETEK: jój Magyarországnak, gnak, mert az EU PHARE programja nekünk nk kiépítette azt, amit ık k most akarnak. Angolok, PHONIX program: a verseny megöli a szolgáltat ltatást! Finnország: állami mikrofinanszíroz rozó társaság Románia: jogszabályi okokból l nonprofitból banki lett 19

20 Mikrohitel szervezeti típusokt Állami mikrofinanszíroz rozási szervezet : Finnország NGO-k,, alapítv tványok: Francia, Belga, Angol, magyar Speciális mikrofinanszíroz rozási bank: Románia, Bulgária Takarékbanki kbanki konstrukciók: k: Spanyololrszág Kereskedelmi bankok ( arányuk 5 %) : NémetorszN metország, Spanyolország g de ık k is csak specializálódott mikrofinanzíroz rozó szervezeteken keresztül mikrohiteleznek. 20

21 Mekkora probléma a külsk lsı forrás hiánya? Magyarországon gon a kkv-k k 29%-a a jelezte hogy problémának érzi a forráshoz jutást ( ) Ez 30 európai ország g közül k l 3. legmagasabb szám. (Törökorsz kország, Málta) M Utánunk Belorusszia, Litvánia, Lengyelország, g, Szlovákia 21

22 Nemzetközi zi tapasztalatokból következtetés: Kereskedelmi bankok nem, vagy csak más m s non-profit mikrofinanszíroz rozókkal együttm ttmőködve nyújtanak mikrohitelt. Ahol bank nyújt MH-t, ott az vagy állami, vagy non- profitból l jogszabályi kényszer k miatt vált v azzá,, tehát t nem kereskedelmi bank, nincsenek profitelváró tulajdonosai. Az összes mikrofinanszíroz rozó szervezet alapítói i tıkéje t és/vagy hitelalapja állami, vagy nemzetközi zi donorok támogatásából l keletkezett, nem privát t tıkébıl, t ezért nem igazi privát t szervezetek, nem igazi piaci szereplık!! (még g a bangladesinek is közel k fele állami támogatt mogatás s volt!) 22

23 Következtetések: A fentieknek nem az az oka,, hogy ott nem jól j l mőködnek m a bankok, vagy nem jól j ösztönzi ıket a kormány, hanem tisztán szakmai, közgazdask zgazdasági gi okai vannak. A bankok számára túl t l munkaigényes, nyes, túl t l kockázatos vállalkozv llalkozói réteg finanszíroz rozása túl t l drága. A potenciális mikrohiteles réteg éppen az, akit a bank nem tud hitelezni, mert a magas kamat eleve kizárja a még m g gyenge jövedelmezıségő vállalkozókat, kat, akik nem tudnák k kifizetni a magas törlesztt rlesztı részleteket. A kormányok pedig azért nem támogatjt mogatják k a bankokat, mert vannak szerveztek, amelyek ezt a feladatot sokkal olcsóbban és hatékonyabban el tudják k látni, l másrm srészt szt a bankok ilyen célúc támogatása a valóban támogatandt mogatandó mikrovállalkoz llalkozók elıl l vonják el a forrásokat. A Bázel B II és s a pénzp nzügyi válsv lság g még m g inkább megdrágítja a banki hitelezést, s óvatosabbá teszi ıket a hitelezésben 23

24 EURÓPAI TRENDEK A MIKROFINANSZÍROZ ROZÁS S FELÉRT RTÉKELİDIK INTEGRÁLT SZOLGÁLTAT LTATÁS S NYÚJT JTÁS HÁLÓZATI EGYÜTTM TTMŐKÖDÉSEK ERİSÍTÉSE SE B2 EUROPE: EIC, BC-EBN, IRC, Al-Invest Invest; ; OPET; ECC; EURES; IPE; EDC; Europe Direct; Carrefours; ; NICE 24

25 AZ EURÓPAI Mikrofinanszíroz rozás EVIDENCIÁKON ALAPSZIK! 25

26 HITELKÉPESSÉG hitelezhetı hitelezhetı PÉNZINTÉZETEK hitelezhetı hitelezhetı hitelezhetı Korlátozottan hitelképes Nem hitelezhetı Nem akar hitelt 59% MIKROHITEL PLUSZ MIKROHITEL Szociális mikrohitel 26

27 EVIDENCIÁK K 1. A mikrohitel az nem egyenlı a kereskedelmi bankok által mikrovállalkoz llalkozóknakknak adott hitellel A mikrohitel a banki módszerekkel m nem hitelezhetı mikrovállalkoz llalkozások speciális hitelezését t jelenti A ker.bankok vállalkozások, s nem vállalkozásfejlesztési si szervezetek! 27

28 EVIDENCIÁK K 2. A MIKROHITEL CÉLJA: C vállalkozv llalkozásfejlesztés, s, mely az elszegényed nyedés s elleni harc és s a gazdaságdinamiz gdinamizálás s hatékony eszköze! ze! A Mikrohitel egy sajátos speciális vállalkozásfejlesztési si eszköz z a Kelet-közép Európában A kereskedelmi banki módszerekkel m nem finanszírozhat rozhatók k forráshoz jutását t segíti, tanácsad csadással, ssal, képzk pzéssel, mentoringgal együtt 28

29 EVIDENCIÁK K 3. A mikrohitel hatékony eszköz: z: Az önfoglalkoztatásban, létszl tszámmegtartásban Gazdaság g dinamizálásban Fekete gazdaság g elleni küzdelembenk A vállalkozv llalkozók k bankképess pessé tételéhez A társadalmit rsadalmi-gazdasági gi kirekesztés, s, elszegényedés ellen 29

30 EVIDENCIÁK K 4. Mikrohitellel fejleszthetık k azok a mikrovállalkoz llalkozók,, akik: 1. Nem mernek fejleszteni, beruházni (mert félnek f a jövıtıl, j konvergencia program terheitıl, nem bíznak b magukban elégg ggé,, stb.) : tanácsad csadás 2. Akarnak hitelt felvenni, de kereskedelmi módszerekkel m nem hitelezhetık 3. Akik kapnának nak hitelt, de annak terheit nem tudják k vállalni v (pl. magas kamat miatt) 30

31 EVIDENCIÁK K 5. A Kelet-közép-eur európai mikrohitelezési környezet lényegesen l eltér mind a bangladesi, mind a nyugat-eur európai környezettk rnyezettıl, így a gyakorlatok automatikusan nem adaptálhat lhatóak. ak. A kelet-közép- európai mikrohitelezés specialitásai: sai: Nem csak a szociális, szegénys nységi hitelezést kell teljesítenie, tenie, Hanem egy valódi mikrovállalkoz llalkozói réteget is, amit a bank nem tud finanszírozni, mert: Alultıkésítettek, tettek, forráshi shiányosak Alacsony jövedelmezj vedelmezıségőekek Fedezethiányosak Tudás és s képessk pességhiányosak Hiányzik a múlt, m a tapasztalat Magas tranzakciós s költsk ltséggel lennének nek hitelezhetık 31

32 EVIDENCIÁK K 6. A kelet-közép-eur európai mikrovállalkoz llalkozások tradicionális tıkehiánya nem csökkenthet kkenthetı,, csak: Támogatással Vagy nyereségági gi forrásk sképzıdéssel, ami nehezen érhetı el, ha a tevékenys kenysége nyereségtartalm gtartalmát t a fejlesztéseinek seinek relatíve magas hitelarány igénye és s a magas kamatok mind elviszik. Ennek hiány nyában: EU: ezen régir giók k tartós s leszakadásra sra lesznek ítélve 32

33 EVIDENCIÁK K JEREMIE Mikrohitel = vissza térítendt tendı TÁMOGATÁS Mikrohitelezés = TámogatT mogatásközvetítés 2. Fejlesztéspolitikai spolitikai megfontolásb sból l szüks kséges, hogy minél l több t fejlıdésre képes k mikrovállalkoz llalkozás kapjon éven túli t beruházási forrást, s alacsony mikrohitel kamatok alkalmazásával de minimis támogatást! 33

34 EVIDENCIA A HATÉKONY MIKRO-FINANSZ FINANSZÍROZÁSBAN specializáció önfenntartás költséghatékony mőködésm hálózati mőködés m országos homogenitás vállalkozóbarát t szolgáltat ltatás Ezen elvekkel ELLENTÉTES a versenyeztetı virágozzon száz virág elv 34

35 Ellentmondások háttereh Költséghatékonyság g növeln velés s a megcélzott ügyfélkör r megtalálása, gondozásig sigényessége: tanácsad csadás, s, képzk pzés, tanítás, reklámoz mozása A privát t tıke t által létrehozott l profitorientált szervezet nyereségig gigénye: vagy lecsökkenti a költségeket, vagy olyan mértm rtékben megnöveli a mikrohitel kamatot, hogy az már m r nem segít t a vállalkozónak 35

36 HATÉKONY MIKRO-FINANSZ FINANSZÍROZÁS INTEGRÁLT SZOLGÁLTAT LTATÁSSAL!!!!! MIKROHITEL +Információ +Tanácsadás +Képzés +Inkubátorház szolg. SZINERGIA HATÁS KÖLTSÉGHATÉKONY MŐKÖDÉS 36

37 Mikrovállalkoz llalkozóknakknak nyújtott éven túli t ker.banki hitelek száma (db.) éven túli éven túli Ft. beruh. 37

38 HVK-k Mikrohitel kihelyezései ,3 0,5 0,85 1, , db. 52,7 Mrd Ft. kihelyezések száma db. kihelyezés összesen Mó. Ft-ban 38

39 Mikrohitel kihelyezések szolgáltat ltatók szerint 4000,0 3500,0 3000,0 2500,0 2000,0 1500,0 1000,0 500,0 0,0 MIFIN össz HVK 9 HVK e. Ft darab 39

40 Mikrohitel kihelyezési darabszám MV Zrt.: és HVK-k 10.hó MIFIN HVK Baranya Bács Fejér Hajdú Heves Somogy Szabolcs Veszprém Zala 40

41 Mikrohitel kihelyezések M.Ft-ban MV zrt HVK-k 10,11.hó 500,0 400,0 300,0 200,0 100,0 0,0 Baranya Bács Fejér H ajdú H eves Somogy Szabolcs Veszprém Zala MIFIN HVK 41

42 Mikrohitel kihelyezések abban a 9 megyében összesen, ahol a HVK is szerzıdött az ÚMMP-ra 2500,0 2000,0 1500,0 1000,0 e. Ft darab 500,0 0,0 MIFIN HVK 42

43 Magyar Vállalkoz V llalkozásfejleszt sfejlesztési si HÍD: Hálózat Konzorcium OVK Kht. Vállalkozó-vállalkoz Vállalkozó-pénzintézetekzetek Vállalkozó-kormányzati programok közöttk OVK Kht.

44 Köszönöm megtisztelő figyelmüket! Kovács István MVHK