ÜZLETI JELENTÉS a 2012 évi éves beszámolóhoz - 1 -
1. A Rábaközi Takarékszövetkezet működési környezete A 2012-es üzleti évben a hazai gazdaság recessziója tovább mélyült. Az ágazatok többsége visszaesett, ezen belül a mezőgazdaság 20%-al, valamint az ipari termelés szintén jelentős mértékben. A tavalyi év visszaesését jelentősen befolyásolta a mezőgazdaság teljesítménycsökkenése, az évszázados aszálykárok önmagukban mintegy egy százalékponttal csökkentették a GDP.-t. A recesszió mélyüléséhez hozzájárult az euro-övezeti recesszió mélyülése is, valamint a háztartások fogyasztásának gyorsuló visszaesése. A takarékszövetkezeti integráció sem vonhatta ki magát ezek hatásai alól, ami elsősorban az eszközminőségre és a jövedelemtermelő- és ezen keresztül közvetve a tőkeképzésre- hatottak leginkább. Az integráció összesített mérlegfőösszege az előző év végi szintet 1,5%-al meghaladva 1.469,9milliárd Ft-ra nőtt. A hitelállomány nettó értéke 0,5 %-al 589,8 milliárd Ft-ra szűkült. A bruttó hitel-betét arány 2,9%-kal 52,6 % -ra csökkent. A hitelekre megképzett értékvesztés aránya a bruttó hitelekre vetítve (9,37%) magasabb, mint tavaly év végén volt. Mivel a gazdaság csak lassan lábalhat ki a recesszióból, a háztartások fogyasztása is tovább mérséklődik, a beruházások visszaesése lassabb ütemben folytatódik a hitelezés fordulatára még nem lehet számítani. Az integráció összesített mérlegének forrás oldalán a betétek állománya 3,1%-al 1.245,800 milliárd Ft-ra nőtt. Az összesített sajáttőke értéke továbbra is növekedni tudott, 7,5%-os bővülésével megközelítette a 121,6 milliárd Ft-ot. Az eredmény oldalt vizsgálva megállapítható, hogy az integráció összesített adózás előtti eredménye 31,7 %-kal 10,178 milliárd Ft-ra, az adózott eredmény 34,4%-kal 8,612 milliárd Ft-ra nőtt éves összevetésben. 2. A takarékszövetkezet tevékenysége 2012-ben A Rábaközi Takarékszövetkezet bővülése folyamatos, és ebben az elmúlt sokak által válságosnak minősített időszak sem jelentett törést. Tárgy évben számottevően emelkedett a takarékszövetkezet által kezelt betétek állománya,a hitelállomány kismértékben csökkent, amit az ügyfelek töretlen bizalmának tulajdonítunk. Tudatos és hosszú évek óta eredményes gazdálkodással, a piaci kihívásoknak megfelelő, gyors döntésekkel továbbra is stabil és ismert szereplői vagyunk a térségünk pénzügyi szektorának. A Rábaközi Takarékszövetkezet a 2012-re kitűzött alapvető üzletpolitikai célkitűzéseit teljesítette, az adózás előtti eredmény és a jövedelmezőség terén is túlteljesítette a tervezett szinteket. - 2 -
A takarékszövetkezet az alapításakor megfogalmazott célkitűzéseknek megfelelően a vidéki lakosság bankjaként, szinte teljes körű pénzügyi szolgáltatásokkal áll a lakosság, az egyéni vállalkozók, kis- és középvállalkozások, non-profit szervezetek illetve önkormányzatok rendelkezésére. A Rábaközi Takarékszövetkezet a 2012-es évet 10 889 198 eft-os mérlegfőösszeggel és 52 123 eft-os adózott eredménnyel zárta, amely 103,7 %-a az előző évnek. A mérlegfőösszeg 8,4 %-al magasabb az előző évinél. A takarékszövetkezet sajáttőkéje 621,203 eft, amely 8,8%-al magasabb mint 2011-ben volt. A Rábaközi Takarékszövetkezet összes betétállománya 2012 dec. 31.-én 10 091 650 eft. Ebből az önkormányzatok betétállománya : 161 811 eft ( 1,6% részarány), a vállalkozások betét állománya : 1016 738 eft (10% részarány), lakossági betétállomány: 8 795 944 eft (87,3 % részarány), non-profit szervezet betétállománya : 117 157 eft ( 1,1% részarány ). A takarékszövetkezet 2012 évben is megőrizte forrásait, illetve jelentősen növelte 768 610 eft-al 8,2%-al. A hitelállomány 3 134 401 eft volt 2012 dec.31.-én. Ennek megoszlása a következő volt: Vállalkozói hitelállomány: 1 176 017 eft (37,5% részarány), lakossági hitelállomány: 1 958 328 eft ( 62,4% részarány), non-profit hitelállomány: 56 eft (0,1%részarány). A számlavezetés terén is előrelépés történt, 4300 db lakossági folyószámlát, 925 db vállalkozói számlát, illetve 92 db devizaszámlát vezet a szövetkezet. Hat önkormányzat jött át a takarékhoz számlavezetés miatt. SMS szolgáltatást 1350 fő vesz igénybe, internetbanki szolgáltatást 1006 fő használ. 2012 július 1-től került bevezetésre az IG2, a bankon kívüli jóváírások 4 órán belül történő teljesítésére az elektronikusan indított tételek vonatkozásában. A számlákhoz kapcsolódóan 2230 db nemzetközi bankkártya került kiadásra, és 6 db ATM áll az ügyfelek rendelkezésére a nap 24 órájában. 3. A takarékszövetkezet ügyfélköre 2012-ben A Rábaközi takarékszövetkezet stratégiai ügyfeleinek továbbra is a lakosság, illetve az egyéni vállalkozók, őstermelők, a kis- és középvállalkozások számítanak. Ügyfelek száma 2012 dec. 31.-én 20034 fő. A hitelportfolió összetétel szempontjából a lakossági ágazat koncentrációja a legmagasabb (58%), majd ezt követi a mezőgazdasági ágazat (26%). A betétportfolió összetételében is hasonló az arány. A bruttó hitel- és betétállomány kisebbik része vállalkozói, önkormányzati illetve non-profit szervezetektől származik, a nagyobb rész lakossági. - 3 -
A takarékszövetkezetek jellegéből és működési körzetükből adódóan viszonylag idős vidéki betétesek képezik az ügyfélkör jelentős részét. A Rábaközi takarékszövetkezet működési körzete nem változott 2012 évben. 4. A takarékszövetkezet üzletpolitikája 2012-ben Az ügyfelek számára bankszektor szinten is versenyképes fizetési forgalommal és finanszírozással összefüggő szolgáltatásokat és kondíciókat kínál a takarékszövetkezet. 2010 től már saját jogú devizaszámla vezetéssel is bővült a tevékenységi körünk. 2012-ben stratégiai célkitűzés volt továbbra is a lakossági ügyfelek, őstermelők, egyéni vállalkozók, kis- és középvállalkozások, önkormányzatok magas színvonalon történő kiszolgálása univerzális pénzügyi szolgáltatásokkal. A hitel és betét állomány összetétele alapvetően nem változott az elmúlt években. A 2008 év végén elindult gazdasági és pénzügyi folyamatok következtében az elkövetkező időszakban a takarékszövetkezet továbbra is óvatos hitelezési politikát folytat. Nagy hangsúlyt fektet a monitoringra, folyamatosan vizsgálja a hitelfelvevők gazdálkodásának körülményeit, pénzügyi, likviditási helyzetét, ágazati kitettségeiket. Mindezekből adódóan továbbra is a kiegészítő jutalékos tevékenységek, szolgáltatások bővítése a cél, ezzel is növelve a jövedelmezőséget. 5. Befektetések 2012-ben nem változott a takarékszövetkezet érdekeltségeinek száma. A takarékszövetkezet részesedései a következők: MTB Zrt Hitelgarancia Zrt. Banküzlet Kft. Tak-Invest Kft 25 723 eft 150 eft 100 eft 4 042 eft A részesedések alapvetően üzletpolitikai megfontolásúak és nem stratégiai, spekulatív célokat szolgálnak. A takarékszövetkezet befektetései problémamentesek, strukúrája, portfoliója alacsony kockázatúnak tekinthető. A takarékszövetkezet szavatoló tőkéjének 15%-át meghaladó könyvszerinti értéken számított minősített befolyásnak minősülő befektetést egy vállalkozásban sem szerzett, illetve nem tart birtokában. A takarékszövetkezet üzleti célú befektetései közé tartoznak még a tárgyi eszközök, melynek értéke évről évre növekszik az üzletházak felújítása következtében. A takarékszövetkezet évente él az átértékelés lehetőségével. A nettó értéken számított összes befektetés nem haladja meg a szavatoló tőke 100%-át. - 4 -
A takarékszövetkezet felesleges forrásokat értékpapírokba ( kizárólag államkötvények és diszkont kincstárjegyek) illetve bankközi betétekbe helyezi el. 2012 évben a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt-nél, illetve a Raiffeisen Bank Zrt.- nél, az OTP bank és Erste Bankban helyezett el a szövetkezet bankközi betétet. 6. A takarékszövetkezet általános kockázati helyzete A Rábaközi Takarékszövetkezet tulajdonosi szerkezete nem változott, továbbra is csak lakossági körből belépett tagok alkotják a tagságot. Jegyzett tőke állománya 30. 794 eft. Az alap részjegy összege 10 eft / fő. Ebből a részjegy állomány 20 850 eft. A legnagyobb összegű részjeggyel rendelkező tag összes részjegye is csak 300 eft. A takarékszövetkezet auditált szavatoló tőkéje 620 363 eft.. A mérleg fordulónapra vonatkozóan nagykockázat vállalási túllépése nem volt a takarékszövetkezetnek. Konzorciális hitel egy darab van a takarékszövetkezet nyilvántartásában 20 446 eft összegben, utána 2% 409 eft összegű értékvesztést képzett. Átstruktúrált hitel szintén egy db van a takarékszövetkezetben 600 eft összegű és utána 5% (30 eft) összegű értékvesztés került elszámolásra. A hitelezési kockázat tőkekövetelménye 239 850 eft. Működési kockázat tőkekövetelménye 85 604 eft. A takarékszövetkezet fizetőképességi mutatója 15,25%, a belső tőkemegfelelés értékelést követően 13,86%. Likviditási kockázat után nem kell a szövetkezetnek tőkét képezni. A likvid eszközök aránya az összes eszközhöz 63,37%, a likvid eszközök aránya a betétállományhoz 68,24%. 7. A mérlegkészítés időpontjáig bekövetkezett események A takarékszövetkezet mérlegkészítésének időpontja 2013 jan.31. Az értékvesztésekre vonatkozó információk, valamint a mérlegkészítés időpontjáig befolyt kamatok, költségek, illetve addig ismertté vált beszámolási időszakot érintő bevételek és költségek január hónapban lettek pontosítva. - 5 -
1. sz. melléklet Telephelyek Székhely : 9300 Csorna Szt. István tér 23. 1 sz. kirendeltség 9300 Csorna Szt. István tér.23. 2.sz. kirendeltség 9167 Bősárkány Petőfi u. 40 3.sz. kirendeltség 9322 Rábatamási Szt. István u.1 4.sz. kirendeltség 9146 Rábapordány Gévay Wolf u. 17 5.sz. kirendeltség 9145 Bágyogszovát Árpád u. 10. 6.sz. kirendeltség 9312 Szilsárkány Fő u.106 7. sz. kirendeltség 9314 Egyed Árpási u. 10 8. sz kirendeltség 9317 Szany Dózsa Gy. U. 4. 9 sz. kirendeltség 9023 Győr Szigethy A u. 68-70 10. sz. kirendeltség 9241 Jánossomorja Óvári u. 6. 11. sz. kirendeltség 9245 Mosonszolnok Fő u. 44 12. sz. kirendeltség 9245 Mosonmagyaróvár Flesch K. u. 15 13 sz. kirendeltség 9144 Kóny Rákóczi u. 9. 14 sz. kirendeltség 9022 Győr Móricz Zs. Rakpart 1 1 sz. betétgyüjtő pénztár 9322 Farád Diófa u. 40 2 sz. betétgyüjtő pénztár 9324 Bogyoszló Fő u. 23 3 sz. betétgyűjtő pénztár 9325 Sopronnémeti Petőfi u.22. - 6 -