ÜZLETI JELENTÉS a Sajóvölgye Takarékszövetkezet 2015.évi tevékenységéről Aktív állomány A Takarékszövetkezet hitelállománya 2015.12.31-én 1,0 %-kal, 75,6 mft-tal haladja meg a nyitót és 75,4 %-a a tervezettnek. Az éven belüli lejáratú hitelek részaránya 34,2 %-ról 26,4 %-ra változott (2013-ban 37,6 %). A lakossági hitelek állománya december végén összességében 7,3 %-kal haladja meg a nyitót. A folyószámlahitelek összege 4,8 %-kal kevesebb, a fogyasztási kölcsönöké 41,6 %-kal több mint az előző év végén. Ez utóbbi döntően a devizaalapú hitelek forintosításának, valamint a forintosított devizahitelek kiváltására szolgáló Takarék Kiváltó Hitel folyósításának tudható be. A fogyasztási kölcsönök a lakossági hitelállomány 44 %-át, az összes hitel 20 %-át teszik ki, részarányuk mindkét vonatkozásban emelkedett (33,4 %-ról, ill. 14,3 %-ról). A lakáscélú hitelek állománya 2,9 %-kal haladja meg a nyitót. A záloghitelek állománya a II. negyedévi jelentős növekedést követően folyamatosan csökkent, 12.31-én 1 mft-tal kevesebb az állomány, mint az előző év végén. A miskolci, salgótarjáni fiók mellett már Ózdon, Egerben és Nyíregyházán is van saját jogon záloghitelezést folytató fiókunk. A lakossági szektor hitelezése jelentősen elmarad a tervezettől. Ennek elsődleges oka, hogy a deviza hitelek kiváltása kapcsán folyósított hitelállomány mind db számban, mind összegben elmarad a tervezettől. A nem lakossági hitelek összege 3,7 %-kal kevesebb, mint a nyitó, amit a vállalkozói hitelek 4,1 %-os csökkenése és az önkormányzati hitelek 110,9 %-ra történő növekedése együttesen eredményezett. Ennek következtében a nem lakossági hitelek részaránya 57,3 %-ról 54,6 %-ra változott az összes hitelen belül (a részarány 2013-ban 52,2 % volt). A 73 számlavezetett önkormányzatunk közül december végén 2, év közben 27 rendelkezett folyószámla hitellel. Az önkormányzati rulírozó, forgóeszköz és beruházási hitelek összege 2 %-kal lett több mint a nyitó. Az önkormányzati egyéb hitelek összes hitelünk 1,3 %-át, a nem lakossági hitelek 2,4 %-át teszik ki. A nem lakossági hitelek 97,4 %-át jelentő vállalkozói hitelek állománya 4,1 %-kal kevesebb, mint 2014-ben. 214 vállalkozó, ill. vállalkozás vett igénybe Széchenyi kártya, melynek összege 9,5 %-kal haladja meg az előző évit. Az állomány jelentős növekedése következtében e hitelfajta a nem lakossági hitelek 20,8 %-át, az összes hitel 11,4 %-át teszi ki. A nem lakossági hitelek állományának 18,7 %-át jelentő NHP hitelek összege 21,9 %-kal bővült és az összes hitel 10,2 %-át teszik ki.
A szavatoló tőke 25 %-át meghaladó kockázatvállalásunk 1 ügyfélcsoporttal szemben volt. A 25 legnagyobb ügyféllel szemben vállalt összes kockázat 2.111 mft, melyből 476 mft mérlegen kívüli tétel. A mérlegtételek összege a hitelállományunk 21 %-át teszi ki. Az Ózdi és a Kazincbarcikai Régió állománya csökkent (34 mft-tal ill. 157 mft-tal), míg a Dél-Nógrádi Régió állománya 141 mft-tal, a Salgótarjáni Régió állománya 127 mft-tal bővült. A legnagyobb állománybővülés 148 mft Ózdon, 97 mft Bujákon, 96 mft Salgótarjánban volt, míg számottevően csökkent Putnok (-114 mft), Kazincbarcika (-114 mft) és Vanyarc (104 mft) hitelállománya. Passzív állomány Betétállományunk csökkent, a záró állomány 10 %-kal marad el a nyitótól és 87,7 %-a tervezettnek. Folytatódott a lakossági betétállomány csökkenése, de továbbra is a lakossági betétek dominálnak, részarányuk 70,9 %-ról 65,8 %-ra csökkent (2013-ban 77,4 %,). A vállalkozói szektor betétállománya 22,9 %-a, az önkormányzati betétállomány 11,3 %-a volt az összes betétnek december végén. Megkezdtük a saját jogú devizaszámla vezetést. A látra szóló és a lekötött betétek részaránya kis mértékben változott: emelkedett a látra szóló állomány összege. A lakosság által elhelyezett betétek összege 16,4 %-kal marad el a nyitótól. A nem lakossági betétállomány 5,9 %-kal emelkedett, amit az önkormányzati betétek 4,1 %-os csökkenése és a vállalkozói betétek 11,7 %-os bővülése együttesen eredményezett. Nagy egyedi betéttől, nagybetétesektől való függés nem alakult ki. A szavatoló tőke 10%-át meghaladó betéte 4 ügyfélnek van. Valamennyi régió és Salgótarján, Kisterenye, Hangony, Putnok, Szuhakálló, Vasgyári út, Kazincbarcika kivételével valamennyi egység betétállománya csökkent. A fent leírt hitel- és betétállomány változások a hitel-betét arány 52,3 %-ról 58,7 %-ra történő növekedését eredményezték. Jövedelmezőség alakulása Kamat és kamatjellegű bevételünk 21,5 %-kal marad el az előző év adatától, és 70 %-a a tervezett összegnek. A kamatbevétel 81,3 %-a (2014-ben 74,4 %-a) a hitelezéshez kapcsolható, 13,5 %-a származik értékpapír-forgalomból és bankközi betétlekötésből. (2014- ben 20,6 %). Az egyéb kamat és kamatjellegű bevételünk (folyósítási és rendelkezésre tartási jutalék, kezelési és zárlati költség) 18,5 %-kal kevesebb, mint 2014-ben volt. A fizetett kamatok és kamatráfordítások az előző évi összeg 44,6 %-át teszik ki. A 120 mftos ráfordítás 94 %-át betétekkel kapcsolatban számoltuk el. Osztalék címén 13,3 mft növelte bevételünket.
Jutalék- és díjeredményünk 108,3 %-a az előző évinek. Jutalék- és díjbevételünk 8 %-kal, jutalékos ráfordításunk 4,2 %-kal több mint a bázis. A jutalék-és díjbevételünk 78,4 %-át adó pénzforgalmi szolgáltatási tevékenység jutalék- és díjbevétele 6,7 %-kal haladja meg az előző év adatát. A kártyaüzletág 18,8%-kal több bevételt hozott. A bankkártyák száma az év során 972 darabbal nőtt, a kibocsátói és elfogadói tevékenység együttes forgalma 26,6 %-kal haladja meg az előző év azonos időszaki adatát (a tranzakciók darabszáma 26,7 %-kal nőtt). Az egyéb pénzügyi szolgáltatásból (biztosítás, megbízásos hitelkezelés és számlavezetés, Fundamenta stb.) származó bevételünk 7,8 %-kal kevesebb, mint a bázis. A hitelekkel kapcsolatos lebonyolítási tevékenység jutaléka (prolongálás, hitel-előkészítés, felszólítás, felmondás, egyenlegközlés, helyszínelés, faktoring stb.) 3,4 %-kal meghaladja az előző évi összeget. Ügynöki értékpapír-forgalmazási tevékenységből származó jutalékbevételünk növekedett, az értékpapír-állomány árfolyamértéken számolva 2,3szeresére bővült az év során. A fizetett pénzforgalmi jutalék és számlavezetési költség 1,5 %-kal, a bankkártyához kapcsolódó jutalék ráfordítás 13,2 %-kal haladja meg az előző évit. Az egyéb pénzügyi szolgáltatáshoz kapcsolódó jutalék-ráfordításunk (Takarékpont termékdíjak, Széchenyi kártya forgalmi jutalék, Széchenyi forgóeszköz és beruházási hitelek állományi jutaléka) 223 eft-tal több mint a bázis. A nettó jutalékbevétel 105 %-a a tervezett összegnek, a jutalékbevétel és a jutalék ráfordítás éves összege is meghaladta a tervezettet. Az elszámolt költségek összege 2,6 %-kal kevesebb, mint az előző évben, az elszámolt 877 mft a tervezett összeg 98,3 %-a. Költségeink 55,3 %-át a bér és személyi jellegű költségek, valamint a kapcsolódó bérjárulékok alkotják, melyek összege 5 %-kal, 24,8 mft-tal kevesebb, mint az előző évben. A költségek további 8,3 %-át adó számítástechnikai, informatikai költség az előző évi szinten alakult. A marketing célokra fordított 15,6 mft a teljes 2014. évi költség 247 %-a, költségeinknek mindössze 1,8 %-át jelenti. A pénzügyi műveletek eredménye, mely a devizaügyletekhez (devizahitelek, devizaszámlavezetés) kapcsolódó konverzió és átértékelés eredményét tartalmazza 5,4 mft-tal növelte eredményünket. Az értékvesztés és kockázati céltartalék változása összességében 59.841 e Ft-tal rontotta eredményünket, melyből 13.312 eft hitelekkel kapcsolatos értékvesztés elszámolás, 41.199 eft az egyéb (zálogházi) követelések utáni értékvesztés-növekedés, valamint 5.330 eft mérlegen kívüli tételek utáni céltartalék-képzés. 2015-ben 6.212 eft összegű hitelleírásra került sor, mellyel kapcsolatban az elszámolt értékvesztés 352 eft volt, így összességében a leírás 5.860 eft-tal csökkentette eredményünket. 18.473 eft összegben fizettünk helyi adót, 18.031 eft a pénzügyi különadó, 4.514 eft a hitelintézeti járadék, 29.970 eft a MNB-OBA-SZHISZ díjak összege. Tranzakciós illetékként 247,5 mft-ot számoltunk el ráfordításként, 0,4 %-kal kevesebbet, mint az előző évben. Az egyéb bevételek között a kiszámlázott postaköltség (11.505 eft), az adóssal szemben indított eljárás bevétele (4.011 eft) és az előző években elszámolt költségek megtérülése (4.059 eft) jelent nagyobb tételt. Rendkívüli ráfordításként a 360 eft összegű támogatás mellett a devizahitelek és fogyasztási kölcsönök elszámolásához kapcsolódóan a fogyasztóknak megtérített összegeket (275.958 eft) mutattuk ki. E veszteség fedezetére az előző évben megképzett
céltartalék felszabadításaként 177.731 eft növelte egyéb bevételeinket. Közel 138 mft rendkívüli ráfordítást jelentett a Magker ZRT-nek pervesztés miatt fizetett összeg. Az ezzel kapcsolatos 2014-ben megképzett és idén felhasznált céltartalék 110 mft volt. Rendkívüli bevételként az elszámolásokhoz kapcsolódóan 48 mft bevételt mutattunk ki. Itt számoltuk el a Banküzletnek eladott hitelekkel kapcsolatban befolyt 6.446 eft-ot is. Fejlesztések, változások A Takarékszövetkezet megkezdte a saját jogú záloghitelezési tevékenységet Egerben, Ózdon és Nyíregyházán is. A bánrévei és tardonai betétgyűjtő pénztárban megszüntettük a banki tevékenységet, az ügyfeleket a putnoki ill. kazincbarcikai kirendeltségen szolgáljuk ki. Igazgatósági döntés született a kirendeltségi fiókhálózat további bővítéséről: 2016-ban Parasznyán nyitunk újabb kirendeltséget. Tagi kérdések 2015-ben a tagság létszáma 23 fővel csökkent, jelenleg 608 tagunk van. A részjegy váltások és visszaváltások különbözeteként jelentkező 21 mft-ot eredménytartalékból fedeztük, így a jegyzett tőke összege nem változott. Piaci tendenciák A 2016-ra vonatkozó makroökonómiai várakozások összefoglalása címszavakban: Az alapkamat további csökkenése elemzők szerint jelentősen nem várható. A 2015 évben 3,1%-os GDP növekedés mértéke 2016-ban, a korábbi két évben csúcsra járatott Európai Uniós forrásfelhasználás csökkenése miatt, még a lakossági fogyasztás élénkülése ellenére is 2,5%-ra lassulhat a növekedés üteme. 2015 évbe 0,2% os volt az átlagos infláció, 2016-ban várhatóan nem kap további lendületet. A külkereskedelem érdemi pozitív hatással volt a GDP-re : az export 7,5%-kal, az import 6,5%-kal nőtt. Mind az EU, mind az Euró-övezet gazdasága 0,4%-kal nőtt az első negyedévhez képest. Nem változtak a fogyasztói árak az egy évvel ezelőttihez képest.
6,8%-os munkanélküliségi rátát jelentett a 15-74 éves korú népesség körében a május-júliusi időszakra a KSH. A foglalkoztatottak száma a rendszerváltást követő új csúcsra került 4 millió 224 ezer fővel. A forint euróval szembeni árfolyamára vonatkozó év végi várakozásokat 310- re emelték, a 300-as szint közelében inkább csak 2016 második felében stabilizálódhat az árfolyam. A GDP 8 százalékának megfelelő összeggel növekedtek, így tavaly év végére újabb csúcsot értek el a lakosság nettó megtakarításai, amelynek közel harmadát lényegében hozamot nem biztosító eszközök - készpénz és nem lekötött betétek teszik ki. A megtakarítási döntéseket 2015-ben is a magas likviditásra és az alacsony kockázatra való törekvés motiválta leginkább. VEZETŐI összefoglaló Takarékszövetkezetünk tevékenysége során betartotta a Hpt-ben rögzített korlátozásokat. Likviditásunk megfelelő, a kötelező tartalékolási kötelezettségünket teljesítettük. A Takarékszövetkezet aktív üzletági tevékenységét az alábbi tényezők befolyásolták az év során: - A lakossági hitelek állománya mérsékelten emelkedett a nyitó állományhoz képest. A folyószámlahitelek összege csökkenést, a fogyasztási kölcsön állománya viszont jelentős emelkedést mutat az előző év végéhez képest. Ez utóbbi döntően a devizaalapú hitelek forintosításának, valamint a forintosított devizahitelek kiváltására szolgáló Takarék Kiváltó Hitel folyósításának tudható be. Tovább folytatódott a záloghitelek összegének csökkenése. - A nem lakossági hitelek összege csökkenést mutat a nyitó állományhoz képest, amit a vállalkozói hitelek 4,1 %-os csökkenése és az önkormányzati hitelek 110,9 %-ra történő növekedése együttesen eredményezett. - A hitelállomány szerkezetében, minőségében bekövetkezett változások eredményeként 2014-hez képest 1,5 %-kal nagyobb átlagos hitelállomány 14,4 %-kal kevesebb kamatbevételt eredményezett. Betétállományunk 2015 évben csökkenő tendenciát mutatott, a záró állomány 10 %-kal elmarad a nyitótól és 87,7 %-a tervezettnek. Folytatódott a lakossági betétállomány csökkenése, de továbbra is a lakossági betétek dominálnak, de részarányuk csökkent. A vállalkozói szektor betétállománya 22,9 %-a, az önkormányzati betétállomány 11,3 %-a volt az összes betétnek december végén. Kamat és kamatjellegű bevételünk 21,5 %-kal marad el az előző év adatától és 70 %-a a tervezett összegnek. A kamatbevétel 81,3 %- a hitelezéshez kapcsolható, 13,5 %-a származik értékpapír-forgalomból és bankközi betétlekötésből. Jutalék- és díjeredményünk meghaladja az előző évit. Jutalék- és díjbevételünk 8 %-kal, jutalékos ráfordításunk 4,2 %-kal több mint a bázis.
A jutalék-és díjbevételünk 78,4 %-át adó pénzforgalmi szolgáltatási tevékenység jutalék- és díjbevétele 6,7 %-kal haladja meg az előző év adatát. A nettó jutalékbevétel 105 %-a a tervezett összegnek, a jutalékbevétel és a jutalék ráfordítás éves összege is meghaladta a tervezettet. Ráfordításaink között jelentős tételt képeznek a fizetett adók, a tranzakciós illeték, felügyeleti -OBA-SZHISZ díjak. A Takarékszövetkezet működési hatékonyságának növelése érdekében 4 régióba vannak szervezve egységeink. A régiókat vezető régióigazgatók elsődleges feladata, hogy segítsék az egységek és az ügyvezetés munkáját a takarékszövetkezet céljainak megvalósításában. Az eddigi tapasztalatok pozitívak, igazolják az átszervezés létjogosultságát. Szintén az eredményesség növelését célozta meg a költségek racionalizálása, csökkentése. A költségek összege 2,6 %-kal kevesebb, mint az előző évben, az elszámolt 877 mft a tervezett összeg 98,3 %-a. A terveinket meghaladó jutalékeredménynek, valamint a kedvező költségalakulásnak köszönhetően az üzleti tevékenységünk eredménye közel 300 mft. A szokásos (üzleti) tevékenység eredménye azonban nem nyújtott fedezetet a -360 mft rendkívüli eredményre. Rendkívüli ráfordításként a 360 eft összegű támogatás (ebből 300 eft MESZÖV - támogatás) mellett a devizahitelek és fogyasztási kölcsönök elszámolásához kapcsolódóan a fogyasztóknak megtérített összegeket (275.958 eft) mutattuk ki. E veszteség fedezetére az előző évben megképzett céltartalék felszabadításaként 177.731 eft növelte egyéb bevételeinket. Közel 138 mft rendkívüli ráfordítást jelentett a Magker ZRT-nek fizetett összeg. Az ezzel kapcsolatos 2014-ben megképzett és idén felhasznált céltartalék 110 mft volt. ÜZLETI TERV A 2016-os év stratégiai ügyfeleinek hagyományainkhoz hűen továbbra is a lakosságot, a vállalkozásokat és az önkormányzatokat tekintjük. Üzleti lehetőségeinket behatárolják stratégai partnereink pozíciói, fizetőképessége, fizető készsége, vagyis az általános gazdálkodási körülményeik. A 2016. évre szóló üzletpolitika feltételezi, hogy a Takarékszövetkezet folytatja és kiemelten kezeli az óvatos hitelezési politikáját, és a várható hitelezési veszteségek kezelhető szinten maradnak. A Takarékszövetkezet fő funkciója termékek és szolgáltatások nyújtása az ügyfelek részére, valamint az üzleti fejlődésünk fenntartása. Az integrációban való részvétel továbbra is kiemelt célunk. Egy erősebb, zártabb, homogénebb, az ügyfelek számára nagyobb biztonságot nyújtó és könnyebben kommunikálható integrációnak magasabb piaci részesedést, hatékonyabb, eredményesebb működést, modernebb üzleti megoldásokat kell tudnia biztosítania a résztvevők számára. Ezen állapot eléréséhez még további munkabefektetésre, időráfordításra van szükség. Takarékszövetkezetünk fontosnak tartja az aktív szerepvállalást és az esetleges tőkeegyesítési folyamatokban való részvételt. A TakarékPont hálózatnak továbbra is tagja vagyunk. A Takarékpont szerepe az integráció szorosabbá válásával mindenféleképpen át fog alakulni. Továbbra is hangsúlyosan kell foglalkozni a fiatalabb korosztályok megnyerésével a Takarékszövetkezet tagsága és ügyfelei közé.
Hitelezés Az elmúlt évek tapasztalatai alapján a 60 %-t meghaladó és a 70%-t el nem érő hitel/betét arány szolgáltatta a biztonságos működés melletti optimális eredménytartalmat. Az elmúlt 1,5-2 év gazdaságpolitikai döntései következtében a hitel-betét arányunk a 60%-t meghaladó mértékről 58%-ra mérséklődött. Ennek megfelelően a hitelállomány növekedésével számolunk, méghozzá a vállalati szektor térnyerése az önkormányzati hitelfelvételi kedv újbóli megjelenése mellett. Ennek sajátos következménye az átlagos kamatkülönbözet csökkenése, mivel a vállalatok kamatérzékenysége jóval nagyobb a háztartások kamatérzékenységénél. A háztartások hitelképességének javulásáig folyamatosan kiemelten kezelendő a meglévő értékvesztés állomány csökkentése és a jutalékos termékek forgalmazásának növelése pl. hitelfedezeti életbiztosítások, ügynöki értékpapír-forgalmazás és egyéb jutalékos termékek. A fentieknek megfelelően a Takarékszövetkezet 2016-ban a jelenlegi vállalati hitelportfolió bővítését tervezi figyelembe véve a piaci kockázatok alakulását. Emellett a Takarékszövetkezet hangsúlyt helyez arra, hogy a stratégiai irányok mentén a lakossági hitelezést is felélénkítse. Betétgyűjtés A betét állomány költségeinek csökkentését indokolják az elmúlt időszak eseményei (csökkenő jegybanki alapkamat; az 58%-ra csökkent hitel/betét arány). A betét oldali költségek csökkentése magával hozhatja a betét állomány csökkenését is, bár ez nem törvényszerű. Mindenesetre 2016. évet illetően az eredményes gazdálkodás igényét szem előtt tartva és figyelembe véve az említett körülményeket nem számolunk betétállomány növekedéssel. Ezzel párhuzamosan keresni kell az optimális kihelyezési lehetőségeket, mivel a betét növelés nemcsak a likviditási pozíció növelése céljából kívánatos. Számlavezetés A lakossági számlavezetési feltételek tűnnek a leginkább szabályozott területnek. A tranzakciós illetékek bevezetése, a lakossági bankkártyás tranzakciók hatóságai díjszabásai mind-mind a mozgásterünk szűkülését eredményezik. Ugyanakkor az új számlavezető rendszerünkkel, a megújult, modern internet bank felületünkkel jelezzük ezen terület versenyképességének fontosságát. 2015. év fejlesztései közé tartozott a saját jogú deviza számlavezetés bevezetése, így már ilyen típusú ügyféligényeket ki tudunk elégíteni. A Takarékszövetkezet a bankkártya-kibocsátás, a bankkártya-forgalom és a POS terminálok telepítése terén továbbra is növekedéssel számol. Az ügyfélszámra vetített bankkártyák darabszámában továbbra is elmaradunk a konkurenciától, így a hosszú távú növekedési potenciál adott. Fókuszban a fiatal pályakezdők, az életüket a régiónkban megalapozni kívánó fiatal munkavállalók, a fiatal családok. Termékfejlesztés, termékkoordináció Az integrációs folyamatok megerősödésével a Takarékbank végzi a termékfejlesztés dandárját, nem csak a támogatott hitelkonstrukciókkal kapcsolatos fejlesztésekben és koordinációban. Remélhetőleg a folyamatosan változó és egyre nagyobb szabályozottságot igénylő szabályozói előírásoknak így hatékonyabban és kisebb kockázatokkal, kisebb munkaerő ráfordítással fogunk tudni megfelelni.
Beruházások 2016-ban a szokásos, informatikát érintő szinten tartó szoftver és hardverfejlesztéseket folytatjuk. A parasznyai fiók-nyitáson kívül az egységeket érintő jelentősebb saját erős beruházással nem számolunk. Napirenden van a szövetkezeti integrációt érintő egységes informatikai rendszer bevezetése. A költségek fedezetére az SZHISZ -től csekély összegű támogatást kapnak a szövetkezeti hitelintézetek. Üzleti-terv számokban Mérlegterv A Takarékszövetkezet mérleg-főösszege a 2016. év végére 15,5 milliárd Ft, ami a 2015. évi mérleg-főösszeg 100,3 %-a. Eszközök Az ügyfelekkel szembeni követelések tervezett állománya 5,5 %-kal haladja meg a 2015. évi állományt. Források A Takarékszövetkezet 2016-ban nem számol betétállomány-növekedéssel. Tőketerv A Takarékszövetkezet tervezett saját tőkéje 2015. év végére 752 millió Ft, a szavatoló tőkéje pedig 1.081 millió Ft. A várható tőkeszükséglet tervezésekor a hitelkockázat tőkeszükségletének emelkedését és a piaci kockázatok várható növekedését vettük figyelembe. A Takarékszövetkezet tőke megfelelési mutatója várhatóan 10-11 % körül alakul. Eredményterv A Takarékszövetkezet 2,6 millió Ft adózás előtti eredményt tervez. A tervezett kamatkülönbözet 761 millió Ft, a nettó jutalék- és díjbevétel várhatóan eléri a 447,3 millió Ft-ot 2016-ban. A takarékszövetkezet költségterve 867,8 millió Ft-ot tartalmaz. A költségterv feltételezi a közterhek változatlanságát, mérséklődését, így lehetővé téve a munkavállalói teljesítmény méltóbb elismerését.
A legfontosabb tervadatok összefoglalása mft-ban Megnevezés 2012 2013 2014 2015 2016 terv 2016/2015 Saját tőke 1 046,40 1 043,50 808,70 727,47 751,85 103,4% Mérleg-főösszeg 16 695,80 17 704,00 17 138,00 15 445,59 15 493,00 100,3% Üzleti eredmény 147,60 60,69-245,90 299,56 3,09 1,0% Adózás utáni eredmény 119,00 40,89-249,70-60,21 2,33 203,9% Adózás utáni ROE % 11,3 3,9-30,9-8,3% 0,3% 203,6% Kazincbarcika, 2016. január 31. dr. Kriston Krisztián elnök- ügyvezető Sóskúti János ügyvezető igazgató