B E S Z Á M O L Ó a Takarékszövetkezet 2015. évben megtartásra kerülő KÖZGYŰLÉSÉRE Kedves Tagtársunk! Tisztelt Vendégünk! A Takarékszövetkezet Igazgatósága, Felügyelő Bizottsága, valamennyi dolgozója és a magam nevében tisztelettel és szeretettel köszöntöm a megjelent tagokat, vendégeinket. A Balmazújváros és Vidéke Takarékszövetkezet Igazgatósága a következőekben foglaltak szerint nyújtja át beszámolóját, mely áttekintést ad a 2014. év gazdálkodásának nemzetgazdasági körülményeiről, főbb tényszámairól, a 2014. évi üzleti terv megvalósulásáról, valamint a 2015. évi üzleti tervben meghatározott célokról és feladatokról. I. Milyen környezetben gazdálkodott erőforrásaival 2014. évben a Balmazújváros és Vidéke Takarékszövetkezet? Vegyük számításba azon általános gazdaságpolitikai jellemzőket, mint a külső gazdálkodási környezet bemutatását és azzal való összehasonlítását a Takarékszövetkezetünk sajátosságaival. A Takarékszövetkezetünk 2014. évi gazdálkodásának feltétel rendszerét az elhúzódó válságkezelésen túl a jogi szabályozási rendszer és a szövetkezeti hitelintézetek integrációs stratégiája határolta be.
A külső jogi szabályozók közül kiemelendők a módosított szövetkezeti hitelintézetek integrációjáról és egyes gazdasági tárgyú jogszabályok módosításáról szóló 2013. évi CXXXV. törvény, a 2015. január 1.-től hatályos hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2014. évi CCXXXVII törvény, a Polgári Törvénykönyvről szóló 2013. évi V. törvény, a bankok elszámoltatásáról szóló törvény, a devizakölcsönök forintosításáról és a fair bankokról szóló törvény, továbbá pedig egyes adójogszabályok (bankadó, tranzakciós illeték, fordított ÁFA, stb). A belső szabályzatok (Közvetlen hatályos és közvetett hatályos) alkalmazása, továbbá a 2014. novembertől hatályos, új és egységes szerkezetbe foglalt alapszabályok alapvető hatással bírnak az integrációs takarékszövetkezetekre, így Takarékszövetkezetünk mozgásterére is. Külön kiemelendő és történelmi szempontból is jelentős változás a szövetkezeti hitelintézetek integrációjának egyetemleges felelősségen alapuló kockázati közösségé válása. Ismételten szeretnénk tájékoztatni Önt takarékszövetkezetünk hosszú távon is biztonságos működését garantáló fontos intézményi változásokról, és arról, hogy milyen előnyöket jelent mindez ügyfeleink számára. 2013 júliusa óta az MNB, mint Felügyelet mellett egy új, a korábbi intézményvédelmi szerveknél erősebb ellenőrzési és intézkedési jogosítványokkal felruházott szervezet, a Szövetkezeti Hitelintézetek Integrációs Szervezete (SZHISZ) is folyamatosan nyomon követi a takarékszövetkezetek gazdálkodását, működését. A kettős ellenőrzési-felügyeleti rendszer létrehozása mellett az integrációs törvény egyik legfontosabb célja egy olyan új garanciaközösség létrehozása volt a takarékszövetkezeti szektorban, amely minden eddiginél nagyobb pénzügyi biztonságot nyújt a takarékok ügyfelei, betétesei, valamint a takarékok számára is. A törvény szerint csak azok a takarékszövetkezetek csatlakozhattak a megújuló rendszerhez, amelyek átestek egy szigorú átvizsgáláson és megfeleltek a vizsgálat követelményeinek. Ez a vizsgálatsorozat a múlt évben lezárult, a Takarékszövetkezetek Garanciaközössége 2014. december 10-én teljes körűen kiépült, és a Balmazújváros és Vidéke Takarékszövetkezet is tagja lett. A garanciaközösség létrejöttének köszönhetően a takarékszövetkezeteknél számlát vezető, vagy betétet elhelyező ügyfelek magánszemélyek, vállalkozások és önkormányzatok megtakarításai gyakorlatilag 100 százalékos védelmet élveznek. 2
Sokan nem tudják, vagy nem tudatosult az, hogy a takarékok újonnan létrehozott saját Tőkefedezeti Alapjának helytállási kötelezettsége ugyanis az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által nem fedezett betétekre 100 ezer euró feletti betétösszegekre, önkormányzati, állami betétekre is kiterjed. Ennek anyagi fedezetét az is biztosítja, hogy a Magyar Állam 2013-ban 136 milliárd forintot juttatott a szövetkezeti hitelintézeti integráció részére. A főbb irányok és tendenciák az alábbiak voltak 2014. évben a pénzügyi szektorban: - 2014-re az éves átlagos GDP-bővülés a 3,6%-os volt, a növekedést alapvetően az ipar és a mezőgazdaság nemzetgazdasági ágak teljesítményének növekedése okozta. ; - A magánfogyasztás (háztartások fogyasztási kiadása) 2% körül és a Beruházások (állóeszköz-felhalmozás) 14%-kal növekedtek; - Az átlagos infláció történelmi mélyponton áll (összességében, 2014-ben a fogyasztói árak átlagosan 0,2%- kal csökkentek az előző évhez viszonyítva), a munkanélküliség pedig 7-8% közötti szintre mérséklődött; - A külkereskedelmi mérleg és a folyó fizetési mérleg változatlanul növekvő többletet mutat, a külső finanszírozási pozíció kielégítő ; - Az idei államháztartási gazdálkodás stabil, tartható a 3% alatti hiány; - 2014. utolsó negyedévében a forint árfolyama meggyengült, magyarország-kockázati felára (CDS) 150 bp. alatti; - A jegybank sorozatos alapkamat csökkentést eszközölt (2015.04.22.-től: 1,8%); - A rövid állampapír-hozamok alakulásában a jegybanki alapkamat pályájához hasonló lefutásra került sor; - A magyar gazdaság növekedési teljesítménye már nem marad el a régiós átlagtól, sőt azt meghaladta; - Pénzintézetekkel szembeni negatív megítélés változatlanul továbbra is fennáll, a MNB hatósági ellenőrzése dinamikus. ( Üzleti modell főosztály a jövőben részletesen fogja elemezni a pénzintézetek működését.); - A hitelezés a banki különadók, a tranzakciós illetékek terhei, egyéb portfóliós veszteségek (végtörlesztés, devizahitelek forintosítása) és a nagy kereskedelmi banki stratégiák következtében országos szinten visszaszorulóban volt (Országos szinten 2014. szeptember /2013. szeptember időszakban 8.6%-kal esett a KKV-hitelek állománya, az új folyósítások pedig több mint 15%-kal csökkentek.); 3
- A magyar bankszektorban az egyszeri költségterhek miatt több pénzintézet veszteségessé vált és válik, sőt a takarékszövetkezetek egy részének esetében is a múltbéli nyereségek mérséklődése, a veszteségek kialakulása vált jellemzővé. - A fentiek az alábbi hatással voltak Takarékszövetkezetünk gazdálkodására: a) Betéti és hitel átlagkamat párhuzamos csökkenése, egy éves átlagban a múlt évi kamatmarzsnak közel megfelelő szintet alakított ki; b) A hitelezési feltételekben kizárólagos szerepet játszik a cash-flow a dologi finanszírozás ellenében; c) A hitelezési feltételek szigora változatlanul áll fenn a lakossági jellegű hiteleknél, melyet tovább erősít a prudens magatartás által jogszabályi szinten is megkövetelt limitszámítás (JTM, HFM); d) A betéti oldalon sohasem látott módon erős a konkurencia; e) Egyre több ügyfelünk kerül felszámolás alá, nő a garanciabeváltások száma és aránya; f) Lakossági területen több százra emelkedett az átütemezést, vagy a megindult eljárások felfüggesztését kérők száma, a VH alatt levő kintlévőség eddig nem látott mértékű; g) Tovább nőtt az eljárások miatti illetékköltség, a függő kamat; h) Kamatrésünk közel standard volta mellett az éves átlag hitel-betét arányunk mérsékelten csökkent, erősödött a takarékszövetkezetek közötti konkurencia. Válságkezelési technikák szélesebb spektrumban jelentkeznek (ügyfelek közötti kötelezettség átvállalások, projektcég finanszírozása, hitel-tőke konverzió veszteségmérséklés érdekében, konzorcionális együttműködés felszámolás megindításában, felszámolók támadásai elleni offenzív stratégiák stb.). 2014.-ban a lakosság finanszírozásának feltételrendszere változatlanul nem javult, ugyanis a különadók, a romló portfóliók és a tranzakciós illetékek miatti terhelések, a 2014. évi XXXVIII. Törvényből és a 2014. évi XL. Törvényből eredő elszámolási kötelezettségek, az azokkal összefüggő megképzendő céltartalékok és értékvesztések rekordmértékű veszteségeket eredményeztek a pénzintézeti szektorban. Ehhez társul az, hogy a bankok már nem számíthatnak a viszonylag olcsó anyabanki forrásokra, helyettük a drágább saját forrásaikra támaszkodhatnak. 4
A PSZÁF korábbi hitelezéssel összefüggő ajánlásai, (különös tekintettel a háztartási limitszámításra, a fogyasztókkal szembeni elvárt magatartásra) és a fentiekben említettek egy irányba mutató hatása nem más, mint a hitelezési tevékenység általános beszűkülése a lakossági területen. 2010-ben külön kiemelendő volt az a jogszabályi háttér, amely a kilakoltatási tilalmat rendelte el, illetve annak időpontját folyamatosan kitolta, továbbá pedig a devizahitelek tekintetében jelzálogjog bejegyzési tilalmat rendelt el. Mindezen peremfeltételek jelenleg is fennállnak. 2011. júniusában újabb törvény látott napvilágot, nevezetesen: a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről szóló 2011. évi LXXV.tv. Ezen jogszabályi változások 2014. évben is és napjainkban is erősen legyengítették a fedezetérvényesítési lehetőségeket, összességében a hitelezési aktivitás mérséklését, visszafogását eredményezik, különösen a lakossági szférában. Sajnos a 2012. év eleji (január, február hó) devizaalapú hitelkiváltásokkal összefüggő hitelezési extrém teljesítmény után -2013 és 2014 évet illetőenváltozatlanul állt a hazai hitelpiac, szinte alig történt új lakossági hitelkihelyezés. A szövetkezeti szektor az előzetes adatokra alapozva- az MNB statisztikai kimutatásai alapján 2014. végén a hazai betétállomány 7,56%-ával rendelkezett, míg a hitelállomány 2,91%-át kezelte, a mérlegfőösszeg alapján mért részesedése pedig 4,41% volt. A takarékok fiókhálózata a teljes hazai hálózat több mint 50%-át fedi le. Ezen pozíciójánál fogva a kormányzat is felismerte a lehetőséget, hogy a takarékok aktívabb hitelezés mellett markánsabb szereplői lehetnek a gazdasági élénkítésnek. II. Balmazújváros és Vidéke Takarékszövetkezet gazdálkodásának főbb tényszámai és a 2014. évi terv teljesülése: Üzemméretünk, illetve mérlegfőösszegünk eszközeink és forrásaink egyező végösszege a 2014. évben a 2013. évi 11.015.343 ezer Ft-ról 10.995.646 ezer Ftra mérséklődött. (Az éves csökkenés: 19.697 ezer Ft, index: 99,82%.) 5
A Takarékszövetkezet saját tőke állománya, amely a pénzintézetek erősségét, stabilitását jelenti a 2013. évi 882.333 ezer Ft-ról 732.268 ezer Ft-ra csökkent. (Az éves csökkenés: 150.065 ezer Ft, index: 82,99 %.) A betétállomány a 2013. év 9.306.981 ezer Ft-ról 9.033.216 ezer Ft-ra mérséklődött. (Az éves csökkenés: 273.765 ezer Ft, index: 97,06 %.) A hitelállomány a 2013. évi 5.343.392 ezer Ft-ról 4.906.184 ezer Ft-ra változott. (Az éves csökkenés: 437.208 ezer Ft, index: 91,82 %.) A hitelfolyósítása 2014. évben meghaladta az 1.1 Mrd. Ft.-ot: 1.113 Mó Ft, hitelkerettel együtt pedig 1.681 Mó Ft volt. A beruházások 2014. évben 3.191 ezer Ft-ot tett ki, mely alapvetően műszaki berendezések megvásárlását jeleníti meg (számítógép, nyomtató, gázkazán-csere, bankjegy-számláló stb.). 2014. évi üzleti terv és annak realizációja. A Takarékszövetkezet 2014. május 23-án megtartott közgyűlése által elfogadott, és határozattá emelt 2014. évi üzleti tervének célkitűzései az alábbiak voltak: Terv: Realizáció: Taglétszám változás: + 16 fő (366 fő) Részjegy alap növekedés: 0,16 millió Ft. Betétnövekedés(befektetésekkel együtt): 93,07 millió Ft. Hitelfolyósítás(nettó): 1.400 millió Ft. Hitelfolyósítás(bruttó): 1.900 millió Ft. Adózás előtti eredmény: 15,00 millió Ft. Beruházások: 14,04 millió Ft. Taglétszám csökkenés: 21 fő (329 fő) Részjegy alap csökkenés: 6,38 millió Ft. Betétcsökkenés: 273,77millió Ft. (befektetésekkel együtt) (90,46 millió Ft.) Hitelfolyósítás: - nettó 1.113 millió Ft. - bruttó 1.681 millió Ft. Adózás előtti eredmény: -178,98 millió Ft. Beruházások: 3,191 millió Ft. 6
A. Betét üzletág alakulása: A betétállomány szerkezetében bekövetkezett változásokat az alábbi táblázat mutatja: a Takarék-levél tőkésített kamatával együtt, mely 115 265 e Ft összeget képvisel a 2014. év végi betétállományon belül: Betétek üzletáganként e. Ft.-ban és %-ban Megnevezés 2013. dec. 31. 2014. dec.31. Változás e Ft Változás % Vállalati üzletág 720 900 924 795 203 895 28,28 Háztartások 8 586 081 8 108 421-477 660-5,56 Összesen 9 306 981 9 033 216-273 765-2,94 A fenti táblázat jól szemlélteti, hogy Takarékszövetkezetünk forrásainak 89,76 %-át lakossági megtakarítások alkotják. Az állományt vizsgálva megállapítható, hogy összességében az állomány az elmúlt év decemberi értékéhez képest 273 765 e Ft-tal csökkent, összetételében jelentős változás nem történt. A vállalkozások betéteinek összege 203 895 e Ft-tal nőtt, a háztartási betétek összege pedig 477 660 e Ft-tal csökkent az előző év decemberi adatokhoz képest. A vállalkozói betétek e réteg folyószámla betéteit foglalják magukba, az állomány ügyfeleink likviditási helyzetének függvényében folyamatosan változik. A háztartási szektorban a IV. negyedévre 5,56 %-os mértékű csökkenést, míg a vállalati üzletágnál 28,28 %-os növekedést realizálhattunk. 2011. évben Takarékszövetkezetünk bővítette betét termékeinek körét a Takarékbank által forgalmazott befektetési termékekkel, mely termékekbe jelentős összeg áramlott át. A beszámolási időszak végén 2014. december 31.-én 1 001 037 e Ft a kezelt állomány, mely 183 304 e Ft-tal magasabb az egy évvel korábbi értéktől, mely 22,42 %-os emelkedést jelent. A rövid és hosszú lejáratú betétek megoszlása, változása a bázis időszakhoz képest az alábbiak szerint alakult Takaréklevél kamattal együtt: 7
Betétek üzletáganként és lejáratonként e. Ft.-ban és %-ban Megnevezés 2013.dec.31. 2014.dec.31. Változás e Ftban Változás %-ban Vállalati üzletág röv.lej. 720 900 924 795 203 895 28,28 Háztartások röv.lej. 8 408 107 7 883 733-524 374-6,24 Összesen 9 129 007 8 808 528-320 479-3,51 Vállalati üzletág hosszú lej. 0 0 0 -- Háztartások hosszú lej. 177 974 224 688 46 714 26,25 Összesen 177 974 224 688 46 714 26,25 Mindösszesen 9 306 981 9 033 216-273 765-2,94 A fenti táblázatból jól látható, hogy a bázis időszakhoz képest a vállalati üzletág rövid lejáratra lekötött betéteinek esetében 203 895 e Ft, azaz 28,28 %-os növekedés volt tapasztalható. A vállalati szektorban hosszú lejáratra lekötött betétállomány továbbra sincs. A háztartások hosszú lejáratú betéteinél a növekedés 46 714 e Ft volt, a rövid lejáratú betétek állománya 524 374 e Ft-tal, azaz 6,24 %- kal csökkent. A betétek állományának csökkenését a háztartások betéteinek kivonása eredményezte. Az egyes termékek súlyának változása a betétállományon belül: (adatok ezer forintban) Megnevezés 2013. dec.31. Megoszlás % 2014. dec.31. Megoszlás % Változás Változás % Látraszóló, folyószla 1 720 901 18,49% 2 092 106 23,16 371 205 21,57 Számlán 3 389 337 36,42% 3 481 592 38,54 92 255 2,72 lekötött Könyves 2 467 051 26,51% 2 338 173 25,88-128 878-5,22 Okirat 1 717 350 18,45% 1 110 067 12,29-607 283-35,36 Lakáscélú 12 342 0,13% 11 278 0,12-1 064-8,62 Összesen 9 306 981 100,00% 9 033 216 100,00-273 765-2,94 8
B. Hitelezési munka alakulása: 2014. évben csökkent Takarékszövetkezetünk úgy nettó, mint bruttó hitelállománya, a bruttó állományban mérve a változás az előző évhez képest -8,18 % volt, amely mintegy 437 millió Ft állománycsökkenést takar. Az üzletágak súlyának változása a (nettó) hiteleken belül: Megnevezés 2013. dec.31. 2014. dec.31. Változás e Ft Változás % Vállalati üzletág 2 193 706 1 735 632-458 074-20,88% Háztartások 2 763 286 2 763 261-25 -0,00% Önkormányzat 8 928 -- -8 928-100,00% Összesen 4 965 920 4 498 893-467 027-9,4 % A nettó hitelállományunk 467 027 e Ft-tal csökkent a tavaly decemberihez képest. A háztartások nettó hitelállománya 25 e Ft-tal, míg a nem pénzügyi vállalatoknak nyújtott nettó hitelek állománya (vállalati üzletág) 458 074 e Ft-tal csökkent. A 2012 IV. negyedévében önkormányzat részére folyósított hitel 2014. I. negyedévében visszafizetésre került. Az egyes hiteltermékek súlyának változása a (bruttó) hiteleken belül: (adatok ezer forintban) Megnevezés 2013. dec.31. Megoszlás 2014. dec.31. Megoszlás Változás Változás % % % Folyószámla 481 763 9,02% 385 110 7,85% -96 653-20,06% Vállalkozói 1 912 882 35,80% 1 588 613 32,38% -324 269-16,95% Fogyasztási 313 712 5,87% 298 777 6,09% -14 935-4,76% Lakáscélú 1 327 781 24,85% 1 312 441 26,75% -15 340-1,16% Egyéb lakos 846 914 15,85% 774 578 15,79% -72 336-8,54% Egyéni váll 451 229 8,44% 526 212 10,73% 74 983 16,62% Non profit - 0,00% 20 453 0,42% 20 453 % Önkormányzat 9 111 0,17% 0 0% -9 111-100,00% Összesen 5 343 392 100,00% 4 906 184 100,00% -437 208-8,18% A folyószámlahitel állomány változása a természetes pénzmozgásból adódik, alapvetően az ügyfelek likviditási helyzetének függvénye. A folyószámla és a vállalkozói hitelek csökkenése jelentős. Az előbbi 20%-kal, míg az utóbbi pedig 17%-kal esett. Egyedüli áttörés az egyéni vállalkozói hitelek állományánál történt, amely 74 983 e Ft-tal, azaz 16,62 %-kal emelkedett. 9
Portfólió minősége, értékvesztés, céltartalék alakulása 2014.12.31.-én Az értékvesztés állomány megoszlása a deviza- és forinthitelek között kamat nélkül: (adatok forintban) Devizanem devizahitel Minősítési kategória megnevezés Aktuális egyenleg ÉV / CT Nettó egyenleg Darab 2014. IV. név 407 291 192 4 906 183 761 8,30% 10 Probléma mentes 153 742 203 0 153 742 203 17 0,00% 3,14% Kétes 154 118 969 93 614 834 60 504 135 7 60,74% 3,13% Rossz 56 580 349 54 332 178 2 248 171 4 96,03% 1,15% devizahitel Összesen 364 441 521 147 947 012 216 494 509 28 40,60% 7,43% forinthitel Probléma mentes 4 016 108 091 0 4 016 108 091 1461 0,00% 81,86% Külön figyelendő 20 445 153 796 174 19 648 979 17 3,89% 0,42% Átlag alatti 147 968 391 24 054 028 123 914 363 17 16,26% 3,02% Kétes 192 601 562 91 994 528 100 607 034 58 47,76% 3,93% Rossz 164 619 043 142 499 450 22 119 593 429 86,56% 3,36% Lefedettség Megoszlás forinthitel Összesen 4 541 742 240 259 344 180 4 282 398 060 1982 5,71% 92,57% Végösszeg 4 906 183 761 407 291 192 4 498 892 569 2010 8,30% 100,00% Szektor szerinti megbontás: (adatok forintban) Aktuális Lefedett- Szektor egyenleg ÉV / CT Nettó egyenleg Darab ség Megoszlás egyéni váll. 637 444 666 3 481 381 633 963 285 108 0,55% 12,99% lakossági 2 387 204 043 280 868 431 2 106 335 612 1 777 11,77% 48,66% non-profit 22 961 557 0 22 961 557 3 0,00% 0,47% önkormányzat 0 0 0 0 0,00% 0,00% vállalat 1 858 573 495 122 941 380 1 735 632 115 122 6,61% 37,88% Végösszeg 4 906 183 761 407 291 192 4 498 892 569 2 010 8,30% 100,00% Lefedettség alakulása: (adatok forintban) Időszak Értékvesztés Hitelállomány kamat nélkül ÉV/állomány 2012. I. név 377 912 833 5 183 429 343 7,29% 2012. II. név 388 623 873 5 565 459 129 6,98% 2012. III. név 403 019 334 5 601 691 359 7,19% 2012. IV. név 436 493 883 5 239 053 254 8,33% 2013. I. név 445 371 763 5 103 657 275 8,73% 2013. II. név 443 978 062 5 103 657 275 8,70% 2013. III. név 320 426 159 5 172 465 722 6,19% 2013. IV. név 377 471 406 5 343 391 567 7,06% 2014. I. név 383 408 289 5 192 558 605 7,38% 2014. II. név 385 047 411 4 963 688 511 7,76% 2014. III. név 407 820 083 5 040 423 884 8,09%
Értékvesztés 2012-2014 500 000 Ezer Ft 450 000 400 000 350 000 019 377 913 388 624403 436 494 445 372 443 978 383 408 377 471 407 820 385 047 407 291 300 000 320 426 250 000 200 000 2012. I. név 2012. II. név 2012. III. név 2012. IV. név 2013. I. név 2013. II. név 2013. III. név 2013. IV. név 2014. I. név 2014. II. név 2014. III. név 2014. IV. név A 2014.12.31.-én meglévő átstrukturált hitelek minősítési kategóriánként: 11 (adatok forintban) Minősítési kategória megnevezés Aktuális egyenleg ÉV / CT Nettó egyenleg Darab Probléma mentes 153 924 163 0 153 924 163 10 Külön figyelendő 9 672 665 111 748 9 560 917 5 Átlag alatti 136 138 829 21 688 116 114 450 713 5 Kétes 50 369 988 28 318 654 22 051 334 5 Rossz 11 278 451 9 451 601 1 826 850 5 Végösszeg 361 384 096 59 570 119 301 813 977 30 Az átstrukturált hitelek értékvesztéssel való lefedettsége 16,48 %. Az értékvesztés az alábbiak szerint alakult: (A77 es leltárral egyező) (adatok forintban) Minősítési kategória megnevezés Aktuális egyenleg ÉV / CT Nettó egyenleg Darab Lefedettség Megoszlás Probléma mentes 4 169 850 294 0 4 169 850 294 1478 0,00% 84,99% Külön figyelendő 20 445 153 796 174 19 648 979 17 3,89% 0,42% Átlag alatti 147 968 391 24 054 028 123 914 363 17 16,26% 3,02% Kétes 346 720 531 185 609 362 161 111 169 65 53,53% 7,07% Rossz 221 199 392 196 831 628 24 367 764 433 88,98% 4,51% Végösszeg 4 906 183 761 407 291 192 4 498 892 569 2010 8,30% 100,00%
Értékvesztés kirendeltségek szerint: Kirendeltség (adatok forintban) Aktuális egyenleg ÉV / CT Nettó egyenleg Darab Lefedettség Megoszlás Nagyhegyes 358 388 478 3 729 243 354 659 235 270 1,04% 7,30% Hortobágy 147 130 740 8 587 686 138 543 054 177 5,84% 3,00% Ebes 260 862 457 11 809 589 249 052 868 165 4,53% 5,32% Hajdúszoboszló 655 043 851 56 351 804 598 692 047 257 8,60% 13,35% Debrecen Kish. 247 944 421 13 565 510 234 378 911 115 5,47% 5,05% Balmazújváros 2 900 688 196 275 823 356 2 624 864 840 935 9,51% 59,12% Debrecen Hatvan 336 125 618 37 424 004 298 701 614 91 11,13% 6,85% Végösszeg 4 906 183 761 407 291 192 4 498 892 569 2010 8,30% 100,00% A Takarékszövetkezet a deviza hitelek folyósítását 2008. júniusában kezdte meg. 2014.12.31-én 28 db deviza hitel szerepel az állományban. A devizahitelek esetén a bruttó értékre elszámolt értékvesztés 2014.12.31-én 147 947 012 Ft, a lefedettség 40,60 %. A hitelek közül 17 db problémamentes, 7 db kétes és 4 db rossz. A devizaállomány bruttó értéke forintban 364 441 521 Ft, svájci frankban 1 391 795 CHF, értékvesztés 565 007 CHF. A devizahitelek forintértéke a 2014.12.31-i MNB CHF devizaárfolyamon (261,85 Ft/CHF) lettek átszámítva. 2013-2014. évben történt árfolyamváltozások: Dátum Árfolyam Ft/CHF 2013.03.31 249,96 2013.06.30 239,14 2013.09.30 244,21 2013.12.31 242,14 2014.03.31 251,72 2014.06.30. 255,26 2014.09.30. 257,14 2014.12.31. 261,85 12 265 260 255 250 245 240 235 230 Árfolyam Ft/CHF 261,85 257,14 255,26 249,96 251,72 244,21 242,14 239,14 2013.03.01 2013.06.01 2013.09.01 2013.12.01 2014.03.01 2014.06.01 2014.09.01 2014.12.01
A Takarékszövetkezet devizahitelei forintban az alábbiak kamat nélkül Minősítési kategória megnevezés Aktuális egyenleg ÉV / CT Nettó egyenleg Darab Lefedettség Megoszlás Probléma mentes 153 742 203 0 153 742 203 17 0,00% 42,19% Kétes 154 118 969 93 614 834 60 504 135 7 60,74% 42,29% Rossz 56 580 349 54 332 178 2 248 171 4 96,03% 15,53% Végösszeg 364 441 521 147 947 012 216 494 509 28 40,60% 100,00% A Takarékszövetkezet devizahitelei svájci frankban az alábbiak: Minősítési kategória megnevezés Aktuális egyenleg ÉV / CT Nettó egyenleg Darab Probléma mentes 587 138,45 0 587 138,45 17 Kétes 588 577,31 357 513,21 231 064,10 7 Rossz 216 079,24 207 493,52 8 585,72 4 Végösszeg 1 391 795,00 565 006,73 826 788,27 28 C. Egyéb pénzügyi szolgáltatás: A takarékszövetkezet kamatmarge 2014-ban a bázishoz hasonló értéket mutat (5,89%). 2014. évben Takarékszövetkezetünk a gyakorolt tevékenységeinek végzéséhez szükséges engedélyekkel rendelkezett. A Signál Biztosító Zrt.-vel Takarékszövetkezetünk ügynöki tevékenység keretében több éves korrekt partneri kapcsolatban áll. A 2014. évben a háztartási és a kölcsönfedezeti biztosításon túl, a kötelező gépjármű felelősség biztosítások kötése is számos esetben realizálódott. Változatlan feladat a számlavezetői kör bővítése, szolgáltatásaink komplex és minőségi színvonalú nyújtása tagjaink és a lakosság részére. 13
D. Eredmény, jövedelmezőség, mutatószámok: A 2014. évi adózás előtti veszteségünk 178 979 e Ft, a 15 000 e Ft-os tervvel szemben. Külön kiemelendő az, hogy mérlegszerinti eredményünket eseti jellegű és jelentős változások alakították ki, nevezetesen a 2014. évi XXXVIII. Törvényből és a 2014. évi XL. Törvényből eredő elszámolási kötelezettségek, mely elszámolás miatt megképzendő céltartalék, -mint külső hatás- 211 Mó Ft céltartalék képzési kötelezettséget eredményezett, alapvetően átfordítva veszteségbe az eddigi évtizedeken keresztül fennállt nyereséges gazdálkodást. Ha az elszámolással kapcsolatban nem kellett volna ekkora mértékű céltartalékot képezni, akkor 32 Mó Ft nyereségről adhattunk volna számot! Adózott eredményünk: -183.194 e. Ft. A mérlegszerinti eredményünk: -95.623 e. Ft. (általános tartalék felhasználás: 87.571 e. Ft.) A Takarékszövetkezet 2014. évi átlagos állományi létszáma 45 fő volt. E. Tagsági helyzet alakulása: Takarékszövetkezetünk közgyűlése 2014. évben taglétszám növelését irányozta elő. Az aktív tagjaink száma év végével 329 főre változott. (21 fős csökkenés) A jegyzett részjegyalap összege 86.090 ezer Ft.-ról 79.710 ezer Ft.-ra csökkent (-7,4%). 14
III. Balmazújváros és Vidéke Takarékszövetkezet 2015. évi terve: A 2014. évi üzleti tervfeladatokat az Igazgatóság elkészítette, a Takarékbank Zrt. jóváhagyta, melyeket az alábbi főbb számokban a közgyűlésnek javasol elfogadni: Mérlegfőösszeg: Taglétszám változás Részjegyalap Betétállomány Hitelfolyósítás(nettó) Hitelfolyósítás(bruttó) Bevételek Költségek és ráfordítások Adózás előtti eredmény 11 401 Millió Ft 0 fő 79 710 Millió Ft 8 400 Millió Ft 6 099 Millió Ft 6 299 Millió Ft 681 404 ezer Ft 504 002 ezer Ft 43 700 ezer Ft NATURÁLIÁK: MEGNEVEZÉS TERV 2015.12.31 Fiókok száma (db) 7 Fióknyitások száma (db) 0 Fiókbezárások száma (db) 0 Záró létszámadat (db) 43 ATM-ek darabszáma (db) 8 Bankkártyák darabszáma (db) 3 226 Számlavezetett vállalati ügyfelek száma (db) 554 Számlavezetett egyéni vállalkozói ügyfelek száma (db) 510 Számlavezetett lakossági ügyfelek száma (db) 4 801 Számlavezetett önkormányzati ügyfelek száma (db) 2 Számlavezetett egyéb szektorba tartozó ügyfelek száma (db) 133 Elektronikus számlavezetési szolgáltatásokat igénybevevő vállalati ügyfelek száma (db) 587 Elektronikus számlavezetési szolgáltatásokat igénybevevő egyéni vállalkozói ügyfelek száma (db) 255 Elektronikus számlavezetési szolgáltatásokat igénybevevő lakossági ügyfelek száma (db) 465 Elektronikus számlavezetési szolgáltatásokat igénybevevő önkormányzati ügyfelek száma (db) 3 15
Elektronikus számlavezetési szolgáltatásokat igénybevevő, egyéb szektorba tartozó ügyfelek száma (db) 0 Elektronikus befektetési szolgáltatásokat igénybevevő vállalati ügyfelek száma (db) 15 Elektronikus befektetési szolgáltatásokat igénybevevő egyéni vállalkozói ügyfelek száma (db) 0 Elektronikus befektetési szolgáltatásokat igénybevevő lakossági ügyfelek száma (db) 13 Elektronikus befektetési szolgáltatásokat igénybevevő önkormányzati ügyfelek száma (db) 0 Elektronikus befektetési szolgáltatásokat igénybevevő, egyéb szektorba tartozó ügyfelek száma (db) 0 Adott időszakban/évben közvetített biztosítási szerződések száma (db) 190 ebből életbiztosítás (db) 6 ebből nem-életbiztosítás (db) 184 Adott időszakban/évben közvetített lakástakarékpénztári szerződések száma (db) 60 Közvetített faktoring ügyletek száma (db) 0 Közvetített faktoring ügyletek adott időszaki/évi forgalma (millió Ft-ban) 100,000 Befektetési számlák darabszáma (értékpapír-számla, NYESZ, TBSZ) (db) 747 Ügyfelek befektetési jegyeinek állománya - árfolyamértéken (millió Ft-ban) 727,000 Ügyfelek állampapír-állománya - névértéken (millió Ft-ban) 1 073,000 Ügyfelek egyéb értékpapírjainak állománya - árfolyamértéken (millió Ftban) 0,000 Mérlegfőösszeg: Alapozva a terv adatokra, valamint a fenti tendenciákra a 2015/2014 időszakra +3,7% körüli mérlegfőösszeg növekedést irányzunk elő. Egyéb: 2015. évi adózatlan nyereségtervünk 43,7 Mó Ft. 2015. évi adózás utáni nyereségtervünk 42,7 Mó Ft. 2015. évi mérlegszerinti nyereségtervünk 38,4 Mó Ft. Az aktív tagi bázis szinten tartásával számolunk. A beruházások tekintetében csak a minimális fejlesztések és szükséges eszközbeszerzési munkák valósulnak meg, ezek tervezett összege 2,5 Millió Ft. 16
IV. Köszönet Köszönetet mondok az elért teljesítmények miatt munkatársaink lelkiismeretes munkájáért, vezető fórumainknak a meghozott pozitív és előremutató döntésekért, a kifejtett szakszerű ellenőrzésekért, tagjainknak lojalitásukért, de nem utolsó sorban: Kedves Ügyfeleinknek is! Betéteseink bizalmát köszönöm meg, mert nem hagyták magukat elcsábítani. Hűségük továbbra is a felelősségteljes munkára kötelez bennünket. Külön köszönöm meg azon hitelt felvevő ügyfeleink magatartását, fizetőképességét és készségét, akik maradéktalanul és időben eleget tettek kötelezettségüknek. Tisztelt Közgyűlés! Takarékszövetkezetünk 2014. évi éves beszámolót elkészítettük, melyet a könyvvizsgáló hitelesítő záradékkal látott el. Mérlegünk eszköz és forrás oldalának egyező végösszege 10.995.646 ezer Ft, a mérlegszerinti veszteség pedig: 95.623 ezer Ft Bízok Önökben, a tagságban, munkatársainkban és ügyfeleink támogatásában, továbbá abban, hogy a 2015. évi céljaink közösségi munkánk eredményeként maradéktalanul megvalósulnak. Köszönöm megtisztelő figyelmüket! Balmazújváros, 2015. május 26. 17 A TAKARÉKSZÖVETKEZET IGAZGATÓSÁGA megbízásából dr. Kádár Béla elnök-ügyvezető