I. Milyen környezetben gazdálkodott erőforrásaival évben a Balmazújváros és Vidéke Takarékszövetkezet?

Átírás

1 B E S Z Á M O L Ó a Takarékszövetkezet évben megtartásra kerülő KÖZGYŰLÉSÉRE Kedves Tagtársunk! Tisztelt Vendégünk! A Takarékszövetkezet Igazgatósága, Felügyelő Bizottsága, valamennyi dolgozója és a magam nevében tisztelettel és szeretettel köszöntöm a megjelent tagokat, vendégeinket. A Balmazújváros és Vidéke Takarékszövetkezet Igazgatósága a következőekben foglaltak szerint nyújtja át beszámolóját, mely áttekintést ad a év gazdálkodásának nemzetgazdasági körülményeiről, főbb tényszámairól, a évi üzleti terv megvalósulásáról, valamint a évi üzleti tervben meghatározott célokról és feladatokról. I. Milyen környezetben gazdálkodott erőforrásaival évben a Balmazújváros és Vidéke Takarékszövetkezet? Vegyük számításba azon általános gazdaságpolitikai jellemzőket, mint a külső gazdálkodási környezet bemutatását és azzal való összehasonlítását a Takarékszövetkezetünk sajátosságaival. A Takarékszövetkezetünk évi teljesítményének és a évi tervének feltétel rendszerét az elhúzódó globális (világméretű) és lokális (országos) válságkezelésen túl a jogi szabályozási rendszer és a szövetkezeti hitelintézetek integrációs stratégiája határolja be. A külső jogi szabályozók közül kiemelendők a módosított szövetkezeti hitelintézetek integrációjáról és egyes gazdasági tárgyú jogszabályok

2 módosításáról szóló évi CXXXV. törvény, a január 1.-től hatályos hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CCXXXVII törvény, továbbá pedig egyes adójogszabályok (bankadó, tranzakciós illeték, fordított ÁFA, stb). A belső szabályzataink (Közvetlen hatályos és közvetett hatályos) alkalmazása évre kötelező, így az ebből adódó szabályozói elembeli eltérések is alapvető hatással bírnak az integrációs takarékszövetkezetekre, így Takarékszövetkezetünk mozgásterére is. A főbb irányok és tendenciák az alábbiak voltak évben a pénzügyi szektorban: 2013-ra az éves átlagos GDP-bővülés 1,1%-ot ért el. A magánfogyasztás lényegében stagnált (99,9%) és a beruházások 7,2%-kal növekedtek. Az átlagos infláció 1-2% közötti történelmi mélyponton áll, a munkanélküliség pedig 10% körüli szintre mérséklődött. A külkereskedelmi mérleg és a folyó fizetési mérleg változatlanul növekvő többletet mutat, a külső finanszírozási pozíció kielégítő. Az idei államháztartási gazdálkodás stabil, egész évre szinte jellemző a 3% alatti hiány évben a forint árfolyama trendszerűen gyengült és a magyar országkockázati felár átlagosan csökkent. A jegybank sorozatos alapkamat csökkentést eszközölt. A rövid állampapír-hozamok alakulásában a jegybanki alapkamat pályájához hasonló lefutásra került sor. A magyar gazdaság növekedési teljesítménye már nem marad el a régiós átlagtól. Pénzintézetekkel szembeni negatív megítélés változatlanul továbbra is fennáll, az MNB (PSZÁF) hatósági ellenőrzése dinamikus. A hitelezés a banki különadók, a tranzakciós illetékek terhei, egyéb portfóliós veszteségek és a nagy kereskedelmi banki stratégiák következtében országos szinten visszaszorulóban van. A magyar bankszektor portfóliója tovább romlott, továbbá az egyszeri költségterhek miatt több pénzintézet veszteségessé vált és válik, sőt a takarékszövetkezetek egy részének esetében is a múltbéli nyereségek mérséklődése a jellemző.

3 A fentiek az alábbi hatással voltak (lesznek) Takarékszövetkezetünk gazdálkodására: Betéti és hitel átlagkamat párhuzamos csökkenése, egy éves átlagban a múlt évi kamatmarzsnak közel megfelelő szintet alakított ki (5,84%). A hitelezési feltételekben kizárólagos szerepet játszik a cash-flow a dologi finanszírozás ellenében. A hitelezési feltételek szigora változatlanul áll fenn a lakossági jellegű hiteleknél, melyet tovább erősít a prudens magatartás által is megkövetelt limitszámítás. A betéti oldalon sohasem látott módon erős a konkurencia. Egyre több ügyfelünk kerül felszámolás alá, nő a garanciabeváltások száma és aránya. Lakossági területen több százra emelkedett az átütemezést, vagy a megindult eljárások felfüggesztését kérők száma, a VH alatt levő kintlévőség eddig nem látott mértékű. Tovább nőtt az eljárások miatti illetékköltség, a függő kamat. Kamatrésünk közel standard volta mellett az éves átlag hitel-betét arányunk mérsékelten csökkent, erősödött a takarékszövetkezetek közötti konkurencia (pl.: Debrecenben, a Hatvan utcán nyitott kirendeltséget a Körmend és Vidéke Takarékszövetkezet, mely növekedési expanziójával sok, számunkra potenciális ügyfelet vonzott magához.). Válságkezelési technikák szélesebb spektrumban jelentkeznek (ügyfelek közötti kötelezettség átvállalások, projektcég finanszírozása, hitel-tőke konverzió veszteségmérséklés érdekében, konzorcionális együttműködés felszámolás megindításában, követeléseladás, követeléskezelő bevonása stb.) ban a lakosság finanszírozásának feltételrendszere változatlanul nem javult, ugyanis a különadók, a romló portfóliók és a tranzakciós illetékek miatti terhelések rekordmértékű veszteségeket eredményeztek a pénzintézeti szektorban. Ehhez társul az, hogy a bankok már nem számíthatnak a viszonylag olcsó anyabanki forrásokra, helyettük a drágább saját forrásaikra támaszkodhatnak. A PSZÁF hitelezéssel összefüggő ajánlásai, (különös tekintettel a háztartási limitszámításra, a fogyasztókkal szembeni elvárt magatartásra) és a fentiekben említettek egy irányba mutató hatása nem más, mint a hitelezési tevékenység általános beszűkülése a lakossági területen ben külön kiemelendő volt az a jogszabályi háttér, amely a kilakoltatási tilalmat rendelte el, illetve annak időpontját folyamatosan kitolta, továbbá pedig a

4 devizahitelek tekintetében jelzálogjog bejegyzési tilalmat rendelt el. Mindezen peremfeltételek jelenleg is fennállnak júniusában újabb törvény látott napvilágot, nevezetesen: a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről szóló évi LXXV.tv. Ezen jogszabályi változások évben is és napjainkban is erősen legyengítették a fedezetérvényesítési lehetőségeket, összességében a hitelezési aktivitás mérséklését, visszafogását eredményezik, különösen a lakossági szférában. Sajnos a év eleji (január, február hó) devizaalapú hitelkiváltásokkal összefüggő hitelezési extrém teljesítmény után évet illetően- változatlanul állt a hazai hitelpiac, szinte alig történik új lakossági hitelkihelyezés. A hazai vállalati szektor és a hazai kisvállalati szegmens hitelezhetőségénél nem szabad megfeledkezni a piacról, illetve annak részleges hiányáról. A szövetkezeti szektor az MNB statisztikai kimutatásai alapján végén a hazai betétállomány 9,55%-ával rendelkezett, míg a hitelállomány 4,12%-át kezelte, a mérlegfőösszeg alapján mért részesedése pedig 5,49% volt. A takarékok fiókhálózata a teljes hazai hálózat több mint 50%-át fedi le. Ezen pozíciójánál fogva a kormányzat is felismerte a lehetőséget, hogy a takarékok aktívabb hitelezés mellett markánsabb szereplői lehetnek a gazdasági élénkítésnek. II. Balmazújváros és Vidéke Takarékszövetkezet gazdálkodásának főbb tényszámai és a évi terv teljesülése: Üzemméretünk, illetve mérlegfőösszegünk eszközeink és forrásaink egyező végösszege a évben a évi ezer Ft-ról ezer Ftra növekedett. (Az éves növekmény: ezer Ft, index: 104,20%.) A Takarékszövetkezet saját tőke állománya, amely a pénzintézetek erősségét, stabilitását jelenti a évi ezer Ft-ról ezer Ft-ra emelkedett. (Az éves növekmény: ezer Ft, index: 102,82 %.) A betétállomány a év ezer Ft-ról ezer Ft-ra emelkedett. (Az éves növekmény: ezer Ft, index: 100,51 %.)

5 A hitelállomány a évi ezer Ft-ról ezer Ft-ra változott. (Az éves növekmény: ezer Ft, index: 101,99 %.) A hitelfolyósítása évben meghaladta az 1.8 Mrd. Ft.-ot: Mó Ft, hitelkerettel együtt pedig Mó Ft volt. A beruházások évben ezer Ft-ot tettek ki, mely alapvetően műszaki berendezések megvásárlását jeleníti meg (számítógépek, nyomtatók, gázkazán, gépkocsi csere, ATM bankjegykiadó automaták cseréje stb.) évi üzleti terv és annak realizációja. A Takarékszövetkezet május 17-én megtartott közgyűlése által elfogadott, és határozattá emelt évi üzleti tervének célkitűzései az alábbiak voltak: Terv: Taglétszám változás: szintentartás (309 fő) Részjegy alap növekedés: 20 millió Ft. Betétnövekedés(befektetéssel együtt): 185 millió Ft. Hitelfolyósítás(nettó): millió Ft. Hitelfolyósítás(bruttó): millió Ft. Adózás előtti eredmény: 30,00 millió Ft. Beruházások: 22,53 millió Ft. Realizáció: Taglétszám növekedés: 41 fő (350 fő) Részjegy alap növekedés: 33 millió Ft. Betétnövekedés: 259 millió Ft. (befektetésekkel együtt) Hitelfolyósítás: - nettó millió Ft. - bruttó millió Ft. Adózás előtti eredmény: 37,552millió Ft. Beruházások: 23,42 millió Ft.

6 A. Betét üzletág alakulása: Takarékszövetkezetünk éves betétnövekménye: ezer Ft volt, éves index: 100,51%. Az év folyamán sok betétest áttereltünk a Takarékbank Zrt. által felkínált befektetési termékek irányába. Ezen belül külön kiemelendő az állampapírok iránti fokozott érdeklődés. A én fennálló befektetési állomány összege: ezer Ft volt. Természetesen a betéteknek a befektetésekbe történő átterelésével a kamatráfordításainkat jelentősen tudtuk csökkenteni. A befektetési állománnyal, mint potenciális betétállománnyal számolva már jelentősebb teljesülésről adhatunk számot. (102,6%) A betétek állományának megoszlását tekintve továbbá is klasszikusan lakossági pénzintézet vagyunk. A évi betétállomány szerkezetében bekövetkezett változásokat a bázis tükrében az alábbi táblázat szemlélteti: Megnevezés Betétállomány Változás Vállalati üzletág Adatok: eft-ban Változás % +18,94 Háztartások ,78 Összesen: ,51 A évi összesített terv értékelését december 31-én a betét növekedés és állomány alakulását kirendeltségenkénti megoszlásban egy lakosra vetítve az alábbi táblázat tartalmazza: Egységek Induló állomány Terv évi növekedés Tény Teljesítés % Záró állomány Állomány változás % Adatok: eft-ban Egy lakosra jutó betét összeg Balmazújváros , ,1 318 Nagyhegyes ,8 362 Hortobágy , ,2 272 Ebes ,5 174 Hajdúszoboszló , ,1 40 Debrecen ,7 3 Összesen: , ,5 37

7 A kamatkondícióink évben a betéteinket érintően versenyképesek voltak, a működési területünkön található más pénzintézetekkel állandósult a betétesekért folytatott küzdelem. Ennek következtében többször indítottunk akciókat, illetve éltünk a hirdetményeinkben is foglalt kedvező kondíciókkal. Forrásállományunkat a takarékossági formák széles választékának nyújtásával és előzékeny kiszolgálásunkkal sikerült megőriznünk, gyarapítanunk. A Takarék Alapkezelő befektetési termékeinek forgalmazásán belül a likviditási befektetési alapok tekintetében szép eredményeket értünk el én a befektetési állomány 605,7 Mó ft, ebből a likviditási alapban elhelyezett összeg 489,9 Mó Ft, az árupiaci alapban elhelyezett összeg 0,4 Mó Ft, Magyar államkötvény állomány 26,9 Mó Ft, egyéb kötvény állomány 88,5 Mó Ft volt én az ügyfelek befektetési állománya már 817,7 Mó Ft volt, ebből a likviditási alap rész: 415,5 Mó Ft., tőkevédett alap: 3,2 Mó Ft., hazai kötvényalap: 33,2 Mó Ft., az állampapír állomány: 341,6 Mó Ft., az egyéb kötvény állomány: 24,2 Mó Ft volt. A termékpaletta további jutalék ágas sikereként jegyezzük meg azt is, hogy a Fundamenta lakáskassza tekintetében az integráción belül Takarékszövetkezetünk évben jelentősebb teljesítményt ért el és azt évben is szinten volt képes tartani évben a Takarékszövetkezetben kezelt betétek darabszáma csökkenést mutat. (6,23%) A betétállomány típusonkénti összetételét az alábbi táblázatban mutatjuk be: Adatok: eft-ban Megnevezés Változás: Változás % Kamatozó könyves betét ,78 Lakáscélú betét (ifjúsági) ,09 Takaréklevél betét Értékpapírszerű betét (okiratos matrac, okiratos takarékszelvény) , ,64 Számla-betét ,02 Összesen: ,51

8 A betétállomány típusonkénti összetételét vizsgálva megállapíthatjuk, hogy évben alapvetően a számla betétnél relatív és abszolút növekedést tapasztalhattunk. Jelentősebb csökkenések az értékpapírszerű betéteknél és a takaréklevél betétnél következett be, melyek egy része a befektetési termékek növekményének forrásául szolgált. A 9,31 Mrd-os betétállomány döntő részben, mintegy 55%-ban a számlán nyilvántartott betétekben (5,1 Mrd Ft) koncentrálódik, míg a kamatozó könyves betétekben is jelentős állomány mutatható ki, ennek összege: 2,47 Mrd Ft. A betétállomány kirendeltségenkénti megoszlását az alábbi diagramon szemléltetjük: Adatok: e.ft-ban Balmazújváros Nagyhegyes Hortobágy Ebes Hajdúszoboszló Debrecen

9 B. Hitelezési munka alakulása: évben mérsékelten növekedett Takarékszövetkezetünk hitelállománya, a változás az előző évhez képest +1,99 % volt, amely mintegy 104 millió Ft állománynövekedést takar. Az állománynövekedés a folyószámla típusú, valamint a vállalkozói típusú hitelek változásával magyarázható (+359 millió Ft). Ezen belül az éven túli vállalkozói hitel és a vállalkozói folyószámlahitel növekménye a jelentősebb. A múlt évi tendenciával azonosan továbbra is mértékadó csökkenés következett be a lakossági fogyasztási hitelnél, a lakáscélú lakossági hiteleknél és a lakossági jelzáloghiteleknél. Ez nem más, mint az országosan pangó hazai lakossági hitelpiac kicsiben történő leképezése. A kölcsönállomány típusonkénti évi megoszlását a bázis tükrében az alábbi táblázatban kívánjuk bemutatni: Adatok: eft-ban Megnevezés Megoszlás% Megoszlás% Változás Változás % Folyószámla , , ,38 Vállalkozói , , ,39 Fogyasztási , , ,69 Lakáscélú , , ,52 Lakossági jelzáloghitel , , ,42 Összesen: , , ,99 Az évi tervezett nettó millió Ft hitelfolyósítás helyett millió Ft kölcsönt tudtunk folyósítani, így a nettó hitelfolyósításunk 35,1 %-kal magasabb (+492 Mó Ft) az előirányzott évi tervtől. A rendelkezésre tartott hitelkeret kissé csökkent, a évi 572 Mó Ft-tal szemben 501 Mó Ft.-ra változott (-71 Mó Ft).

10 Takarékszövetkezetünk vállalati finanszírozásának szektorbeli meghatározó ágazata továbbra is a mezőgazdaság évben változatlanul számos ügyfelünk számára előlegeztük meg az egységes területalapú támogatás (SAPS) és az ahhoz kapcsolódó egyéb támogatások (EMVA-Agrár-környezetgazdálkodás, EMVA-kedvezőtlen adottságú területek, EMVA-Natura-2000) előfinanszírozását. A jövőben is kiemelt szerepet szánunk a mezőgazdasági támogatások előfinanszírozásának, illetve a nem mezőgazdasági támogatások bekapcsolódása is követendő cél a hitelezési munka területén. A fogyasztási hitelek évi állománya 28,31 %-kal kevesebb, mint a évi állomány, ez egyrészt pozitív, mert a fogyasztási hitel jellegénél fogva a fedezeti oldalról kockázatosabb mint a többi, másrészt pedig negatív dolog, mert fajlagosan kevesebb kamatbevétel realizálódhat belőle. Változatlanul évben is mérsékeltebb volt az új lakáscélú hitelek iránti kereslet, ebből adódóan a évi állomány 9,48 %-kal volt alacsonyabb a évi lakáscélú állománytól. A folyósítások darabszámának megoszlását kirendeltségenként az alábbi táblázatban mutatjuk be: Egység neve 2012.év 2013.év Változás Adatok: db-ban Balmazújváros Nagyhegyes Hortobágy Ebes Hajdúszoboszló Debrecen Összesen:

11 én fennálló devizahitel állományunk: 347 Mó Ft volt. A devizaalapú hitelezés gyakorlatilag megszűnt. Az árfolyamváltozás és a törlesztés egyenlegeként csak 7 Mó Ft-tal csökkent az állomány év végéhez képest. A évi bruttó kölcsönfolyósítást és állomány alakulását az alábbi táblázatban kívánjuk bemutatni, a kirendeltségek teljesítése alapján egy lakosra vetítve: Adatok: eft-ban Egységek Induló állomány évi folyósítás Terv Tény Telj % Záró állomány Állomány változás % Egy lakosra jutó kölcsön összeg Balmazújváros ,4 Nagyhegyes ,8 Hortobágy ,9 Ebes ,7 Hajdúszoboszló ,3 Debrecen , ,7% ,8% ,3% ,5% ,8% ,2 3 Összesen: , ,99 21 Diagramon is be kívánjuk mutatni a évi kirendeltségenkénti kölcsönállomány alakulását, szemléletesebbé téve így a fenti táblázatban közölt számadatokat. Adatok: eft-ban Balmazújváros Nagyhegyes Hortobágy Ebes Hajdúszoboszló Debrecen

12 Takarékszövetkezetünk hitelportfoliója kissé javult, ugyanis évben a hitelállomány mintegy 1,99%-os növekedése mellett a megképzett értékvesztés az alábbiakban bemutatottak szerint alakult: Adatok: eft-ban Minősítés kategória Bruttó hitelállomány Értékvesztés Fedezettség % Bruttó hitelállomány Értékvesztés Fedezettség % Problémamentes ,0% ,0 Külön figyelendő ,5% ,0 Átlag alatti ,6% ,4 Kétes ,2% ,1 Rossz ,0% ,8 Végösszeg: ,3% ,1 Adatok: eft-ban Megnevezés Értékvesztés Értékvesztés Változás Index % Problémamentes 0 0-0,0 Külön figyelendő ,9 Átlag alatti ,6 Kétes ,5 Rossz ,6 Összesen: ,5

13 Hitelállomány megoszlása 2012 (%) 9,4% 1,9% 8,1% 5,1% 75,5% Problémamentes Külön figyelendő Átlag alatti Kétes Rossz Hitelállomány megoszlása 2013 (% ) 12,4% 0,3% 6,2% 4,2% 76,9% Problémamentes Külön figyelendő Átlag alatti Kétes Rossz

14 A bruttó hitelállomány 7,1 %-ának megfelelő értékvesztést képeztünk (lefedettségi mutató), míg évben ez a mutató 8,3 % volt. A beszámolási időszak végén az millió Ft hitelállományra 377 millió Ft lett megképezve értékvesztési biztosítékként december 31-én a követeléseink 89,3 %-a problémamentesek, illetve külön figyelendők voltak, ez az arány december 31-én 84,9 % volt, vagyis 4,4 %- os javulás állt be. A követelések 76,9%-a problémamentes, 12,4 %-a külön figyelendő, 0,3 %-a átlag alatti, 6,2 %-a kétes, míg 4,2 %-a rossz kategóriába lettek besorolva. Összességében elmondható, hogy a kölcsönadósok törlesztési fegyelmének folyamatos controllingja, a monitoring tevékenység mindennapi és kiemelt feladattá vált napjainkban. Hitel-betét arányok kirendeltségenkénti bemutatása: Hitel/Betét arányok év 120,00% 100,00% 98,35% 80,00% 68,85% 60,00% 58,29% 40,00% 36,85% 43,29% 39,40% 20,00% 0,00% Balmazújváros Nagyhegyes Hortobágy Ebes Hajdúszoboszló Debrecen Változatlanul további célunk a konzorcionális hitelezésben rejlő lehetőségeink kihasználása, tekintettel arra, hogy a megfelelő fedezet melletti hitelnyújtás koncentrált formája hatékonyabb eszköztár lehet a vállalkozói hitelek és az egész hitelezési folyamat bővítésében.

15 A vállalkozói folyószámlahitelhez kapcsolódóan a Széchenyi kártya 2, a Széchenyi kártya forgóeszközhitel, valamint az Agrár Széchenyi Kártya kibocsátási lehetőséggel is élünk, így év végén fennálló ügyletszám a Széchenyi kártya 2 -ből 36 db, Széchenyi kártya forgóeszközhitelből 1 db, és az Agrár Széchenyi Kártyából 1 db. A Gazdahitel kártyák db. száma: 3, melyből egy beváltásra került. A Gazdahitel-Gazdakártya továbbra sem váltotta be a hozzá fűzött reményeket. A Széchenyi Kártyának már jelentősebb szerepe van hitelezésünkben. C. Egyéb pénzügyi szolgáltatás: A betét és a hitel kamat közötti kamatmarzs 6,48 % volt éves átlagban, ezen belül a betét kamat átlagosan 2,22 %, a hitel kamat átlagosan éves kezelési költséggel 8,70 % évben Takarékszövetkezetünk a gyakorolt tevékenységeinek végzéséhez szükséges engedélyekkel rendelkezett. A Signál Biztosító Zrt.-vel Takarékszövetkezetünk ügynöki tevékenység keretében több éves korrekt partneri kapcsolatban áll. A évben a háztartási és a kölcsönfedezeti biztosításon túl, a kötelező gépjármű felelősség biztosítások kötése is számos esetben realizálódott. Változatlan feladat a számlavezetői kör bővítése, szolgáltatásaink komplex és minőségi színvonalú nyújtása tagjaink és a lakosság részére. D. Eredmény, jövedelmezőség, mutatószámok: A Takarékszövetkezet évben ezer Ft adózás előtti eredményt tűzött ki célul, melyet a május 17-i közgyűlés határozattá emelt. A likviditás megtartásán kívül eleget tettünk a kötelező tartalékolásnak is. Szabad pénzeszközeinket a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt.-nél kötöttük le átlagosan 2,67% körüli mértékkel. A évi tervezett adózás előtti eredményt ezer Ft-ra teljesítette a Takarékszövetkezet, mely 125,2 %-os teljesítés. Adózott eredményünk: e. Ft. A mérlegszerinti eredményünk: e. Ft. A Takarékszövetkezet évi átlagos állományi létszáma 45 fő volt.

16 E. Tagsági helyzet alakulása: Takarékszövetkezetünk közgyűlése évben taglétszám szinten tartását irányozta elő 309 főben. Az aktív tagjaink száma év végével 350 (!) főre változott. A jegyzett részjegyalap összege ezer Ft.-ról, a tervtől eltérően ezer Ft.-ra nőtt (+62,6%!). F. Javadalmazási Politika: Az Európai Parlament és Tanács 2010/76/EU irányelvre alapozottan megjelent 131/2011. (VII. 18.) Kormányrendelet, valamint a PSZÁF elnökének 3/2011. (VIII. 4.) ajánlása alapján az Igazgatóság kiadta a évi Javadalmazási Politikát. Ez az új rendszer szabályozza a menedzsment, valamint a beosztott alkalmazottak: Rögzített javadalmazását és annak elemeit, A teljesítményjavadalmazás rendszerét. A takarékszövetkezetünk esetében a korábbi Érdekeltségi Szabályzat, a Cafatéria juttatás Szabályzata, a hatályos Kollektív Szerződésben rögzített személyi juttatások és más személyi juttatásokra vonatkozó elnök-ügyvezetői utasításokban előírtak egységes szerkezetben történő rendezését és kiadását tartalmazza a Javadalmazási Politika, kivéve a menedzsmentre és a kockázatkezelésre vonatkozó, a hivatkozott Kormányrendeletben kötelezően előírt teljesítménymutatók rendszerét. III. Balmazújváros és Vidéke Takarékszövetkezet évi terve: A évi üzleti tervfeladatokat az Igazgatóság elkészítette, melyeket az alábbi számokban a közgyűlésnek javasol elfogadni: Taglétszám változás: Részjegy alap növekedés: Betétnövekedés(befektetésekkel együtt): Hitelfolyósítás(nettó): Hitelfolyósítás(bruttó): Adózás előtti eredmény: Beruházások: + 16 fő (366 fő) 0,16 millió Ft. 93,07 millió Ft millió Ft millió Ft. 15,00 millió Ft. 14,04 millió Ft.

17 Mérlegfőösszeg: Alapozva a tény adatokra, valamint a fenti tendenciákra a 2014/2013 időszakra +2% körüli mérlegfőösszeg növekedést tartunk reálisnak. Betétek: Az Igazgatóság állást foglalt abban, hogy a tervszámot az érdekeltségi rendszer aspektusából nézve a jutalékos befektetési termékekkel együtt kezeljük. A betétek növekményi terve (a befektetési termékekkel együtt) az év végével teljesült. A betétállományunk tőkésített kamattal és a befektetési termékekkel együtt én: Mó Ft. A befektetési termékek záró egyenlege: 817,7 Mó Ft. Ellene hat a tervteljesülésnek az a lényeges külső körülmény, hogy a kereskedelmi bankok jól ismert tényezők miatt (bankadó, devizaalapú hitelkiváltások, kumulált veszteségek miatti anyabanki szigorítások stb.) erős forrásszűkébe kerültek. Minden körülményt mérlegelve betétágon évre mintegy 1%-os növekedést irányzunk elő, (takaréklevél kamattal együtt) mely a stratégiai tervünkkel közel hasonló mérték. Természetesen a válság Magyarországon belüli elhúzódása, a növekvő munkanélküliség és az esetleges jogszabályváltozások nem segítik a célul kitűzött betétnövekmény elérését, ellenben költségtakarékos szemlélettel és kulturált ügyfélkiszolgálásunkkal sokat is tehetünk érte! Hitelek: A évi tervben is megcélzott fokozottabb hitel kihelyezési aktivitást (60-65% közötti hitel-betét arányt) éves átlagban teljesítettük (60%), év végén az index értéke: 57,41%. A i nettó, záró hitelállományunk 4,9 Milliárd Ft lett, az 1,9 Milliárd Ft-os folyósítási kerettervünket túlteljesítettük (2,393 Mrd.). A múlt évben is említett, hitelezési tevékenységünket behatároló faktorok (a megváltozott pénzpiaci körülmények, ezek kezelésére szolgáló válságkezelő, hitelezési szigorítások, a lakosság (cégek) eladósodottságának magas szintje, a 10% körüli munkanélküliség stagnálása) miatt csökken a hitelképes ügyfelek száma.

18 Pozitív fejleményként ítélhetjük meg azon kormányzati elképzeléseket, melyek intenzív és szervezett keretek mellett bevonnák a takarékszövetkezeteket az EU-s támogatások előfinanszírozásába és egyéb nemzeti támogatások bonyolításába és a KKV szektor intenzívebb finanszírozásába. Minden körülményt mérlegelve a bázisszinttel azonos, 1,9 Milliárd Ft-os keret szintű folyósítást kívánunk elérni, melyen belül 1,4 Milliárd Ft a nettó folyósítási terv. Egyéb: évi adózatlan nyereségtervünk 15 Mó Ft. Az aktív tagi bázis jelenlegi 16 fős emelésével számolunk, a részjegyalap 0,16 Mó Ft.-os növekedése mellett. A évi Javadalmazási Politika rögzített javadalmazás elemei közül az alap bérfejlesztésre az idén még nem került sor. A Javadalmazási Politika többi rögzített elemének (cafetéria, Kollektív Szerződésben előírt személyi juttatások, jutalmazás stb.) bruttó értéke évi szinten marad. Továbbra is fenntartjuk a tradicionális október 31.-i egy havi jutalmazást és a kitüntetések odaítélését. A beruházások tekintetében csak a minimális fejlesztések és szükséges eszközbeszerzési munkák valósulnak meg, ezek tervezett összege 14,04 Millió Ft: számítástechnikai beszerzések: műszaki berendezések: egyéb berendezések: Összesen: ezer Ft ezer Ft 700 ezer Ft ezer Ft IV. Köszönet Köszönetet mondok az elért teljesítmények miatt munkatársaink lelkiismeretes munkájáért, vezető fórumainknak a meghozott pozitív és előremutató döntésekért, a kifejtett szakszerű ellenőrzésekért, tagjainknak lojalitásukért, de nem utolsó sorban: Kedves ügyfeleinknek is!

19 Betéteseink bizalmát köszönöm meg, mert nem hagyták magukat elcsábítani. Hűségük továbbra is a felelősségteljes munkára kötelez bennünket. Külön köszönöm meg azon hitelt felvevő ügyfeleink magatartását, fizetőképességét és készségét, akik maradéktalanul és időben eleget tettek kötelezettségüknek. Tisztelt Közgyűlés! Takarékszövetkezetünk évi pénzügyi mérlegét elkészítettük, melyet a könyvvizsgáló hitelesítő záradékkal látott el. Mérlegünk eszköz és forrás oldalának egyező végösszege ezer Ft, a mérlegszerinti eredmény pedig: ezer Ft Bízok Önökben, a tagságban, munkatársainkban és ügyfeleink támogatásában, továbbá abban, hogy a évi céljaink közösségi munkánk eredményeként maradéktalanul megvalósulnak. Köszönöm megtisztelő figyelmüket! Balmazújváros, május 23. A TAKARÉKSZÖVETKEZET IGAZGATÓSÁGA megbízásából dr. Kádár Béla elnök-ügyvezető