Vértes Takarékszövetkezet 2060 Bicske, Kossuth tér 20. 2009. évi üzleti jelentés 1. A 2009. évi gazdálkodás értékelése, elemzése és a 2010. évi célkitőzések megfogalmazása 2009. évi tevékenységünk fı célja a gazdasági növekedés és fejlıdés fenntartása, ügyfélkörünk jó színvonalú kiszolgálása, és az eredményes mőködés folytatása voltak. A kitőzött célt teljesítettük. Mérleg fıösszegünket 19,2 %-kal, a tervezett 13,9 % ponttal meghaladóan növeltük. Növekedésünk alapját a betét állomány 12,9 %-os gyarapodása adta. 2009. évben is nagy verseny volt a betétekért, melyek megtakarítása is jelentıs erıfeszítéseket követelt. Forrásaink nagy részét jelentı lakossági betétek állománya mindössze 1,3 %-kal növekedett és meghaladta a 6,6 milliárd Ft-ot. Dinamikusan, 76 %-kal növekedtek a nem pénzügyi vállalkozások megtakarításai. Az egyéni vállalkozó ügyfeleink betétei 15 %-kal csökkentek, míg a non profit ügyfeleink megtakarításai a tavalyi évben 6,5 %-kal növekedtek. Tovább nıtt az elmúlt évben is az éven belüli lekötéső betétállomány aránya. Takarékszövetkezetünk betétállománya az év végére 1081 millió Ft-os növekedéssel megközelítette a 9,5 milliárd Ft-ot. Az eszközökön belül a bruttó hitel állomány 36,3 %-kal, közel 6,5 milliárd Ft-ra növekedett az év folyamán. A hitel betét arány az eltérı mértékő növekedések hatására 68,4 %-ra emelkedett. Lakossági ügyfeleink kölcsönei mindössze 0,2 %-kal növekedtek. Ezen belül a legnagyobb arányt képviselı lakáscélú és jelzálog típusú hitelek, valamint a fogyasztási típusú kölcsönök állománya csökkent, jelentıs volt azonban a folyószámla kölcsönök növekedése. 1
A nem pénzügyi vállalkozásaink hitelállománya átlagosan 84,7 %-kal, 1609 millió Ft-tal nıtt, míg az egyéni vállalkozók kölcsönei 41 %-kal, mintegy 26 millió Ft-tal növekedtek. Forrásaink hasznosításában növekvı szerepet töltöttek be az elmúlt évben a forgatási célú értékpapírok az elért 80 %-os mintegy 1730 millió Ft növekedéssel. A jegybanki és bankközi betétállományunk viszont 1300 millió Ft-tal csökkent. A növekvı hitelezés és mérséklıdı hitelkamat szintek hatására növekedtek hitelkamat betéteink, amit rontott a bankközi és értékpapír kamatbevételek mintegy 50 millió Ft-os csökkenése. Elızıek következtében éves kamatbevételünk 5,3 %-kal 1010,6 millió Ft-ra növekedett az elızı évihez képest, de jelentısen elmaradt a tervezettıl. A betét állomány növekedése és a betéti kamatok csökkenése következtében 557,6 millió Ft-ra (az elızı évhez képest 24,3 %-kal) növekedtek kamatráfordításaink. Elızıek alapján kamatkülönbözetünk 11,3 %-kal csökkent és 453 millió Ft-ot ért el 2009-ban. Jutalékbevételeink 1,8 %-kal növekedtek, jutalék és díj eredményünk 145,7 millió Ft lett. A hitelportfólió kockázati szintje a problémássá vált faktorált követelések, standard, joker fogyasztási kölcsönök és egyes építési hitelek törlesztési késedelmei következtében növekedett. Így a hitelállomány értékvesztéssel való lefedettsége 9,1 %-ról 9 %-ra mérséklıdött. A megképzett értékvesztés álláspontunk szerint megfelelı biztonságos fedezetet jelent a portfólióban lévı kockázatokra. A Takarékszövetkezet rendelkezik olyan összetett, extra hozamú befektetési konstrukciókkal, amely mögött származékos ügyletek vannak. Az ügylet teljesítménye az árfolyam változásától függ. Ezen ügylet esetleges fedezetére már 2008-ban a mérleg forrásoldalán szereplı 46 millió Ft és 2009-ben további 18 millió Ft általános kockázati céltartalékot képeztünk. Nagy figyelmet fordítottunk a költségtakarékosságra, ennek következtében mőködési költségeink a tervezett és a bázis szint alatt maradtak 2009 évben. 2
Az elızıekben részletezett fontosabb eredmény meghatározó tényezık eredıjeként az általános kockázati céltartalék 18 millió Ft-os növekedése mellett a Vértes Takarékszövetkezet 2009. évi adózás elıtti eredménye a tervezettıl elmaradóan 47,873 millió Ft lett. Ebbıl az adó és az általános tartalékképzés levonása után 38,9 millió Ft mérleg szerinti eredmény képzıdött tekintettel arra, hogy osztalék kifizetésére nem került sor. Így a Takarékszövetkezet saját tıkéje 965,7 millió Ft-ra emelkedett. Fizetıképességi mutatónk 2009. december 31-én 11,15 % volt. Létszámunk az év folyamán nem változott, munkatársaink száma 57 fı. Az év folyamán érdemi változás történt a tulajdonosi szerkezetben. Így 2009.12.31-én 6 jogi személy és 217 magánszemély tulajdonosa van a Takarékszövetkezetnek. A 2010. évi fı üzletpolitikai célkitőzéseink alapvetıen megegyeznek a korábbi években kitőzött és nagyrészt megvalósított célokkal. Ebben az évben kiemelt figyelmet fordítottunk a hitelaktivitás fenntartására a betétkamatok alakítására és a problémássá vált kölcsönök behajtására. Ügyfeleink számának növelésére, színvonalas kiszolgálására, új korszerő termékek bevezetésére és növekvı értékesítésre, ezáltal hitelnövekedés elérésére törekszünk. Az egyre erısödı versenyfeltételek között is hatékony és javuló jövedelmezıségő gazdálkodást akarunk folytatni. Versenyképességünk fenntartása és jövedelmezıségünk javítása érdekében 2010-ben is növeljük a konzorciális hitelezés arányát. Fokozzuk aktivitásunka a számlavezetés területén. Az év során megteremtjük az Internet bankolás és a deviza számlavezetés lehetıségét. 2010. évi tervünkben 12 milliárd Ft mérlegfıösszeg elérése szerepel. A betéteket 4,1 %-kal, a hiteleket 6,5 %-kal tervezzük növelni az év folyamán. Az erıs konkurencia miatt a betétgyőjtésnél kiemelt figyelmet fordítunk a versenyképes kamatszinthez való gyors igazodásra, a rugalmas alkalmazkodásra. A várható inflációhoz közelálló növekedés mellett mintegy 92 millió Ft adózás elıtti eredmény képzıdésével, és 1027 millió Ft-ot megközelítı saját tıke elérésével számolunk 2010 év végére. 2010 év folyamán legfontosabb célunk az egyesülés jó színvonalú végrehajtása a Biatorbágy és Vidéke Takarékszövetkezettel. 3
2. A mérleg fordulónapja után bekövetkezett lényeges eredmények, különösen jelentıs folyamatok A Vértes Takarékszövetkezetnél a 2009. üzleti év december 31-i mérleg fordulónapja és a 2010. január 31-i mérleg napja között az éves beszámolóra lényeges hatásainak minısíthetı folyamatok és események nem következtek be. 3. A Takarékszövetkezet a 2009. üzleti évben kutatási illetve kísérleti fejlesztési tevékenységet nem végzett. 4. A Vértes Takarékszövetkezet fiókjainak felsorolása Alcsútdobozi fiók 8087 Alcsútdoboz, Szabadság u. 108. 06-22/594-076 Bicskei fiók 2060 Bicske, Kossuth tér 20. 06-22/594-076 Csákvári fiók 8083 Csákvár, Szabadság tér 11. 06-22/582-028 Etyeki fiók 2091 Etyek, Kossuth utca 25. 06-22/353-642 Mányi fiók 2065 Mány, Rákóczi utca 32. 06-22/565-156 Szári fiók 2066 Szár, Rákóczi F. utca 100. 06-22/591-015 Szárligeti fiók Szt. István utca 50. 06-34/533-054 Váli fiók 2473 Vál, Bem József utca 3. 06-22/559-405 Vértesacsai fiók 8089 Vértesacsa, Fı utca 37. 06-22/594004 Vértesboglári fiók 8085 Vértesboglár, Kossuth utca 101/A 06-22/582-018 4
Zámolyi fiók 8081 Zámoly, Vörösmarty utca 30. 06-22/251-010 Gazdagréti fiók 1118 Budapest, Törökugrató u. 2. 06-1/246-1348 Hidegkúti fiók 1028 Budapest, Hidegkúti út 207. 06-1/275-7832 5. Foglalkoztatáspolitikánkban az elmúlt évben sem történt változás. A jó színvonalú pénzintézeti mőködéshez feltétlenül szükséges létszámú, jól képzett gyakorlott munkatársakat alkalmazunk. A létszám mozgásunk az elmúlt évben is minimális volt, mely 1 fı pótlásának a következménye. 6. A tevékenységgel összefüggı fıbb kockázatok A pénzintézeti mőködésünkbıl kifolyólag az elmúlt években megnövekedtek a követeléseink visszafizetési kockázatai. A mőködési kockázatunkban nem látunk érdemi elmozdulást. A visszafizetési kockázatok jövıbeni csökkentése érdekében már a hitelbírálat során fokozott figyelmet fordítunk a kihelyezések kockázatainak feltárására, kiszőrésére. Kockázataink változásaira az értékvesztés, az általános tartalék és a céltartalék képzések alakításával, módosításával tesszük meg a szükséges intézkedéseket. Likviditásunkat a fokozódó betéti versenyben továbbra is jónak ítéljük. A szabad rendelkezéső értékpapír állományunk megközelítette a 4 milliárd Ft-ot, ami több mint a mérleg fıösszeg 30 %-a. Nettó pénzügyi pozíciónk stabilan pozitív. Érdemi kamatkockázatok vállalására nem kényszerülünk, mivel rugalmasan alkalmazzuk a betét és hitel kamatoknak a piaci elmozdulásokhoz történı folyamatos igazítását. Stréhn József Elnök-ügyvezetı Somogyi Judit ügyvezetı 5