A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének H-JÉ-II-B-259/2013. számú határozata a Groupama Garancia Biztosító Zrt.-vel szemben felügyeleti intézkedések alkalmazásáról és bírság kiszabásáról A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (székhely: 1013 Budapest, Krisztina krt. 39.) (Felügyelet) által a Groupama Garancia Biztosító Zártkörűen Működő Részvénytársaságnál (székhely: 1051 Budapest, Október 6. u. 20.) (Biztosító) lefolytatott átfogó ellenőrzési eljárás során az alábbi h a t á r o z a t o t hozom. 1. Kötelezem a Biztosítót, hogy a biztosítási szerződés tartalmi és formai elemeire és az ügyfél-tájékoztatásra vonatkozó jogszabályi előírásokkal összhangban, az életbiztosítási termékei szerződési feltételeiben: (a) a Generáció UL és az Életív UL életbiztosítások esetében figyelemfelhívásra alkalmas módon szerepeltesse a költségek egyoldalú módosíthatóságának a lehetőségét előíró rendelkezéseket; (b) figyelemfelhívásra alkalmas módon szerepeltesse azt, hogy kockázatviselési szolgáltatása a várakozási idő alatt korlátozott, továbbá az Életív életbiztosítási terméke esetében a Biztosító által a várakozási időn belül nyújtott szolgáltatásra vonatkozó rendelkezések ellentmondásosságát szüntesse meg; (c) egyértelműen rögzítse a díjfizetési kötelezettség teljesítésének módjára vonatkozó rendelkezéseket; (d) küszöbölje ki a szerződő félre és a biztosítottra hátrányos voltát annak a szerződési feltételnek, amely szerint a Biztosító jogosult az ajánlaton szereplő biztosítási díjat egyoldalúan módosítani; (e) az Új Gránit életbiztosítási terméke esetében rögzítse a szerződő felet értékkövetéssel kapcsolatban megillető valamennyi jogot és kötelezettséget; (f) (g) (h) (i) (j) a szerződés megszűnésének eseteit teljes körűen rögzítse; a Generáció befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termék esetében a visszavásárlás részletes szabályait teljes körűen, közérthető, egyértelmű módon rögzítse; az Új Gránit életbiztosítási terméke esetében pontosan határozza meg a többlethozam felosztásának alapját; az Új Gránit és a Generáció életbiztosítási terméke esetében a szerződési feltételekben meghatározott valamennyi szolgáltatás mértékét tegye az ügyfél számára megismerhetővé a szerződés megkötésekor; a Generáció életbiztosítási terméke esetében egyértelműen határozza meg a hozam fogalmát; (k) a Generáció életbiztosítási terméke esetében tegye egyértelművé, hogy a 10%- os arány fölé emelkedő adminisztrációs díjrész 10%-ra csökken-e egy újabb indexálás elfogadása esetén; (l) (m) az Életív életbiztosítási terméke esetében egyértelműen rögzítse, hogy több biztosított esetén a haláleseti kifizetés együtt jár-e a befektetési egységek arányos részének felszámolásával; figyelem felhívására alkalmas módon szerepeltesse a díj-nemfizetés esetére vonatkozó, a jogszabályi rendelkezésektől eltérő módon alkalmazott jogkövetkezményeket; (n) az Életív életbiztosítási terméke esetében egyértelműen és ellentmondásmentesen határozza meg, hogy mikor történik meg az elhatárolt költségek érvényesítése, az érvényesített költségek levonása;
(o) az Életív életbiztosítási terméke esetében egyértelműen rögzítse az eszközalapkezelési költség elvonásának alapját; (p) az Életív életbiztosítási terméke esetében a reaktiválás szabályait egészítse ki oly módon, hogy abból egyértelműen kiolvasható legyen a költségek és elvonások érvényesítése. 2. Kötelezem a Biztosítót, hogy a biztosítási szerződés tartalmi és formai elemeire és az ügyfél-tájékoztatásra vonatkozó jogszabályi előírásokkal összhangban, a neméletbiztosítási termékei szerződési feltételeiben: (a) a Bankkártya Balesetbiztosítás terméke esetében figyelemfelhívásra alkalmas módon szerepeltesse a Biztosító szolgáltatása korlátozásának a feltételeit; (b) a Bankkártya Balesetbiztosítás terméke és a kötelező gépjárműfelelősségbiztosítási terméke esetében teljes körűen határozza meg, hogy a szolgáltatásának teljesítését milyen okiratok benyújtásától teszi függővé; (c) (d) a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási terméke esetében a vonatkozó jogszabályok módosulásait vezesse át; a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási terméke esetében mindenben feleljen meg az adat- és titokvédelemmel kapcsolatos, valamint a közérthető, egyértelmű és részletes írásbeli tájékoztatás követelményére vonatkozó jogszabályi előírásoknak. 3. Kötelezem a Biztosítót, hogy a biztosítási szerződés megkötésekor és a szerződés tartama során teljesítendő ügyfél-tájékoztatási kötelezettségei körében: (a) (b) (c) (d) (e) (f) (g) az Új Gránit életbiztosítási terméke esetében a szerződési feltételekben figyelemfelhívásra alkalmas módon rögzítse, hogy két biztosított esetén a szerződés éves díjnövekményének mértéke eltérhet a választott indextől; a megkötendő szerződéssel összefüggő tájékoztatások, dokumentumok átvételéről külön és a jogszabályi előírásoknak megfelelően nyilatkoztassa az ajánlattevőt; a Generáció életbiztosítási terméke esetében a termékismertető kötelező tartalmát előíró jogszabályi rendelkezéseket tartsa be, illetve minden esetben gondoskodjon a jogszabály által előírt tartalmú termékismertető igazolható módon történő átadásáról; a Generáció és az Életív Program életbiztosítások termékismertetőjében tüntesse fel annak indokolását, hogy a Biztosító az igényfelmérés, illetve igénypontosítás alapján miért az adott szolgáltatású, tartamú és biztosítási összegű biztosítás megkötésére tesz javaslatot; a biztosítási szerződés megkötését megelőzően adott tájékoztatás részét képező, a biztosításközvetítő adatait tartalmazó nyomtatványt a jogszabályi követelményeknek megfelelő tartalommal alakítsa ki, továbbá minden esetben szerezze be az ügyfele nyilatkozatát arról, hogy a biztosításközvetítőről szóló tájékoztatást megkapta; az életbiztosítási szerződés létrejöttéről szóló tájékoztatás szabályainak megfelelően járjon el; a befektetési egységekhez kötött életbiztosítások esetén az ügyfelek írásbeli tájékoztatásra vonatkozó jogszabályok rendelkezéseinek megfelelően járjon el;
(h) a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási terméke esetében a vonatkozó jogszabályi előírásokkal összhangban határidőben tegyen kártérítési javaslatot vagy adjon indokolással ellátott választ a károsult kárigényére. 4. Kötelezem a Biztosítót, hogy alakítson ki és működtessen olyan belső szabályozási, nyilvántartási, adatfeldolgozási és adatszolgáltatási, illetve ellenőrzési rendszert, amely maradéktalanul lehetővé teszi, hogy a Biztosító a jövőben a jogszabályi előírásokkal összhangban eleget tudjon tenni: (a) az Életív életbiztosítás terméke esetében az esedékes, de még meg nem fizetett díj összegének levonására vonatkozó szerződéses szabályozás és gyakorlat közötti összhang megteremtésére vonatkozó (b) az ügyféligények felmérése ellenőrizhetőségére vonatkozó jogszabályi (c) a megkötendő szerződéssel összefüggő írásbeli tájékoztatások előírt tartalommal történő átadására, valamint a tájékoztatások megtörténtével kapcsolatos ügyfélnyilatkozat beszerzésére vonatkozó (d) a biztosítói jognyilatkozatok ellentétes tartalmú kibocsátásában rejlő működési kockázat csökkentésére vonatkozó kötelezettségének, valamint a szerződés létrejöttéről szóló tájékoztatás szerződő fél részére jogszabályi határidőn belül történő átadására, a tájékoztatás átvételének ellenőrizhetőségére vonatkozó (e) az életbiztosítási szerződés megkötéséhez szükséges, biztosított általi hozzájárulás beszerzését előíró jogszabályi (f) az ajánlattól eltérő lényeges kikötéseket tartalmazó biztosítási kötvény kibocsátása során a szerződő fél felhívására vonatkozó (g) a belső ellenőrzés és a Felügyelet által történő ellenőrzést lehetővé tevő üzleti nyilvántartás és ellenőrzési rendszer kialakítására és működtetésére vonatkozó (h) az Életív életbiztosítási terméke esetében azon kötelezettségének, hogy a szerződőt terhelő költségek elvonására a biztosítási feltételekben meghatározott időpontban kerüljön sor; (i) a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződésekkel kapcsolatos jogszabályi kötelezettségeinek. 5. Kötelezem a Biztosítót, hogy olyan, a jogszabályi előírásoknak maradéktalanul megfelelő termékterveket készítsen, amelyek tartalmazzák a kötelező tartalmi elemek részletes és egyértelmű leírását, valamint alakítson ki olyan ellenőrzési rendszert, amely maradéktalanul biztosítja a jogszabályi előírásoknak megfelelő terméktervek kialakítását és alkalmazását. 6. Kötelezem a Biztosítót, hogy készítsen a jogszabályi előírásoknak maradéktalanul megfelelő tartalékolási szabályzatot. 7. Kötelezem a Biztosítót, hogy a biztosításközvetítőkkel kötött megállapodásai tartalmának kialakításakor és kezelésekor mindenkor vegye figyelembe a jogszabályi rendelkezéseket és ez alapján határozza meg az alkuszokkal kötött együttműködési
megállapodásaiban, hogy milyen esetben minősül az ajánlat a Biztosítóhoz beérkezettnek. 8. Kötelezem a Biztosítót, hogy a panaszkezelési tevékenységét úgy alakítsa ki, hogy a Biztosító a jövőben a jogszabályi előírásokkal összhangban mindenkor feleljen meg a panasznyilvántartásra vonatkozó rendelkezéseknek, az írásbeli panaszok megválaszolására vonatkozó határidőknek, valamint a panasznak minősülő telefonos bejelentések kezelésével kapcsolatos előírásoknak. 9. Kötelezem a Biztosítót, hogy az egyes termékei esetében vállalt ún. Szolgáltatási Garancia vonatkozásában az ügyfelek tájékoztatására vonatkozó kötelezettségének oly módon tegyen eleget, hogy megfeleljen a tisztességtelen (megtévesztő) kereskedelmi gyakorlat folytatásának tilalmára vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek. 10. Kötelezem a Biztosítót 3.000.000,-Ft, azaz hárommillió forint fogyasztóvédelmi bírság megfizetésére. 11. Kötelezem a Biztosítót 4.000.000,-Ft, azaz Négymillió forint felügyeleti bírság megfizetésére. A kiszabott fogyasztóvédelmi és felügyeleti bírságot a határozat jogerőre emelkedésétől számított 30 (harminc) napon belül kell a Felügyeletnek a Magyar Államkincstárnál vezetett 10032000-00283834-30000003 számú számlájára a fogyasztóvédelmi bírságot "fogyasztóvédelmi bírság, a felügyeleti bírságot felügyeleti bírság" megjelöléssel, valamint a határozat számának feltüntetésével befizetni. A fogyasztóvédelmi és a felügyeleti bírság önkéntes befizetésének elmaradása esetén a közigazgatási végrehajtás szabályai kerülnek alkalmazásra. A fogyasztóvédelmi és felügyeleti bírság befizetésére meghatározott határidő elmulasztása esetén a be nem fizetett bírságösszeg után késedelmi pótlék felszámolására kerül sor, amelynek mértéke minden naptári nap után a felszámítás időpontjában érvényes jegybanki alapkamat kétszeresének 365-öd része. A késedelmesen megfizetett késedelmi pótlék után nem számítható fel késedelmi pótlék. A késedelmi pótlékot a Felügyelet hivatkozott számú számlájára kell befizetni, a határozat számának feltüntetésével, késedelmi pótlék megjelöléssel. Ha a kötelezett a bírságfizetési kötelezettségének határidőben nem tesz eleget, a fizetési kötelezettség haladéktalanul végrehajtásra kerül. A Felügyelet eljárása során eljárási költség nem merült fel. A határozat ellen közigazgatási eljárás keretében fellebbezésnek nincs helye. Az ügyfél, illetve a kifejezetten rá vonatkozó rendelkezés tekintetében az eljárás egyéb résztvevője a határozat felülvizsgálatát a közléstől számított 30 (harminc) napon belül jogszabálysértésre hivatkozással a Fővárosi Közigazgatási és Munkaügyi Bíróságtól keresettel kérheti. A keresetlevelet a Fővárosi Közigazgatási és Munkaügyi Bíróságnak címezve a Felügyeletnél kell 3 (három) példányban benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. A keresetlevél benyújtásának a határozat végrehajtására nincs halasztó hatálya. A Fővárosi Közigazgatási és Munkaügyi Bíróság a pert tárgyaláson kívül bírálja el, a felek bármelyikének kérelmére azonban tárgyalást tart. Tárgyalás tartását az ügyfél a keresetlevélben vagy az alperes közigazgatási szerv kereseti ellenkérelmének kézhezvételétől számított 8 (nyolc) napon belül írásban kérheti. Ennek elmulasztása miatt igazolásnak nincs helye. ( ) ***
A határozat a már hivatkozott jogszabályhelyeken, a Psztv. 7. d) és e) pontján, a Bit. 195. (1) bekezdés a) és c) pontjain és (2) bekezdésén, valamint a közigazgatási hatósági eljárás és szolgáltatás általános szabályairól szóló 2004. évi CXL. törvény (Ket.) 71. (1) bekezdésén alapul. A határozatot a Bit. 168. alapján a Felügyeletnek a Psztv. 4. (1) bekezdés i) pontjában biztosított hatáskörében eljárva hoztam meg. A késedelmi pótlék Felügyelet általi felszámításának lehetőségét a Ket. 132. -a biztosítja. A közigazgatási végrehajtás szabályainak a Felügyelet által kiszabott bírság kapcsán való alkalmazási lehetősége a Psztv. 46. (1) bekezdésén, valamint a Ket. 126. (1) bekezdésének a) pontján alapul. A határozat elleni jogorvoslatról szóló tájékoztatás a Ket. 100. (1) bekezdés d) pontján, a 100. (2) bekezdésén, a 109. (1) bekezdés a) pontján, valamint a polgári perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény 326. (7) bekezdésén, 327. (1)-(2) bekezdésein, a 330. (2) bekezdésén, a 332. (2a) bekezdésén és a 338. (1)-(3) bekezdésein alapul. A határozat a Ket. 73/A. (1) bekezdés c) pontja, valamint 73/A. (3) bekezdése alapján a közlés napján jogerős. Budapest, 2013. szeptember 26. Dr. Szász Károly a PSZÁF elnöke felhatalmazásával Dr. Gázmár Zoárd s.k. a PSZÁF alelnöke