Somogy Takarék Szövetkezet Igazgatósága BESZÁMOLÓ A TAKARÉKSZÖVETKEZET 2011. ÉVI GAZDÁLKODÁSÁRÓL A Somogy Takarék Szövetkezet éves üzletpolitikai céljaihoz alapot az egyesüléskor elfogadott stratégiai számok adtak. A szövetkezeti pénzintézet gazdasági teljesítménye a nemzetgazdaság fejlődéséhez, állapotához igazodik, visszatükrözi a működési terület adottságait. Az elhúzódó világgazdasági válság és annak pénzügyi hatásai észrevehetően befolyásolják a lakosság és a vállalkozások lehetőségeit, meghatározzák a forrásgyűjtés intenzitását, a kölcsön kihelyezések volumenét, üzletági arányait. Központi intézkedések hatására előre nem tervezhető módon bővült a devizakiváltó hitelezéssel a tárgy évi kölcsön folyósítás, viszont a változatlan formában fennálló bankadó és az árfolyam különbségekből bekövetkező veszteség 40 millió Ft-tal csökkentette a szövetkezet tervezett eredményét. A pénzintézeti működés hatékonyságát belső átszervezéssel, költségcsökkentésekkel, racionális létszám-, és egységműködtetés alkalmazásával lehetett ellensúlyozni. Ezen feladatok szigorú és következetes érvényesítése mellett voltak biztosíthatóak a tőkeelvárások és a likviditási mutatók. A vártnál nehezebb helyzetet teremtettek az eszközök minőségében az állandósult negatív nemzetgazdasági folyamatok, növekedett a nem fizetők száma, és a hátralékos állomány. BETÉTÁGAZAT A passzív üzletág célkitűzései a tőkehelyzethez, likviditási- és jövedelmezőségi mutatókhoz kerültek kidolgozásra. A takarékszövetkezet forrásállománya 2011. december 31. napján 12,8 milliárd Ft, a betét kamat és kamatjellegű ráfordítás összege 554 millió Ft. A záró betétállomány 207 millió forinttal kevesebb a tervezettnél, a szövetkezet éves átlagban így is 13 milliárd 22 millió Ft betétállományt kezelt. A befektetési szolgáltatások honosítására irányuló erőfeszítés a 2011-es üzleti évre hozta meg gyümölcsét. Az újszerű szolgáltatások közül elsősorban a minimális kockázatot hordozó TakarékInvest kötvények és alapok értékesítésére került sor, 730 millió Ft összértékben.
2011. december 31. napján 11.169 lakossági és 1.684 vállalkozói pénzforgalmi számla gyarapította az állományokat. 2011 januárjától 23-ra emelkedett a számlavezetett önkormányzatok száma. Az IT fejlesztések hatására az elektronikus csatornákon (Netbank, Electra, SMS) indított megbízások volumene ezen beszámolási időszakban haladta meg először a papír alapon benyújtottakét. A Takarékszövetkezet valutaváltó ügynöki hálózata folyamatosan bővült, a 28 ügynökből álló országos hálózat 24,5 millió Ft felügyeleti díjbevételt eredményezett. A kölcsönfedezeti- és a gépjármű biztosítások (GFB, CASCO) területén szerzett jártasságot új termékkörrel sikerült bővíteni. 2010-hez hasonlóan, 2011-ben is a Somogy Takarék Szövetkezet végzett a Signal Biztosító Zrt. országos értékesítési versenyének első helyén. A Fundamenta - Lakáskassza Zrt. függő pénzügyi közvetítőjeként 250 db lakáselőtakarékossági szerződés megkötésére került sor, 70 millió Ft összértékben. A passzív üzletág aktivitását jellemzi, hogy a jutalék és díjeredmény (325,8 millió Ft) a hitelezésből és betét elhelyezésből eredő kamatkülönbözet (619,8 millió Ft) 52,6%-ával egyező értéket képvisel. HITELÁGAZAT Az aktív üzletág a megelőző évek tapasztalatait figyelembe véve, a gazdasági válság által behatárolt lehetőségek korlátaival, de az eredményességhez elengedhetetlenül szükséges növekedés szem előtt tartásával alakította ki 2011. évi üzleti elképzeléseit. A teljes üzleti terv a tőkehelyzet erősítését szolgálta, az ügyfélbetétek állománya is a kihelyezés lehetőségeihez mérten került meghatározásra. Az állomány nagyságában év közben jelentős eltérések mutatkoztak, az év végi ügyfelekkel szembeni követelések 5.649 millió forintban realizálódtak. A hitelezésből származó kamatbevétel 597 millió forint, egyéb kamat jellegű bevétel 56 millió forint. A 10,1 %-os állománynövekedésben meghatározó szerepet játszott a deviza alapú hitelek végtörlesztéséhez nyújtott jelzáloghitel folyósítás, azonban az egységek aktivitásában jelentős eltérések mutatkoznak. A hitelezéshez kapcsolódó 62 millió forint értékvesztésképzés és az átvett eszközökhöz és peres ügyekre elszámolt 83 millió forint céltartalékképzés következtében azonban nem beszélhetünk egyértelmű sikerekről. 2
A Takarékszövetkezet 2011. október 6-án hirdette meg akcióját a deviza hitelek rögzített árfolyamon történő kiváltását szolgáló jelzáloghitelek folyósítására. Az akció során összesen 231 db hitel került folyósításra több, mint 1,4 milliárd forint összegben. A devizahitelek kedvezményes árfolyamon történő kiváltása természetesen más oldalról, mint a devizahitelt folyósító pénzintézetet is érintette a takarékszövetkezetet. Összesen 330 ezer svájci frankot fizettek vissza az ügyfelek. A forrásokkal való elszámolást követően a szövetkezet ebből adódó vesztesége 23 millió forint. A romló gazdasági környezetben meggyengült vállalkozások részére az egyik vezető termékként számon tartott Széchenyi Kártya esetében a 97 db-os, közel 700 millió forintos állomány hosszabb ideje nem változik, illetve csökken. A kölcsönfolyósítás növekedésének egyik gátja lehet a működési terület gazdasági fejlettségének szintje, és a nemzetgazdaság hosszabb idő óta tartó stagnáló állapota, de feladatok és célok fogalmazhatóak meg a hatékony irányítás és ellenőrzés, valamint az ide vonatkozó marketing területeire is. A szövetkezeti hitelintézetekre jellemző rugalmas és gyors ügyintézés, a személyi és technikai lehetőségek hatékonyabb alkalmazásával fokozható a kölcsönkihelyezés. A növekedéshez a piaci igények teljesebb ismerete, a kellően szabályozott munkafolyamatok kontrollja, az értékesítési szemlélet és kultúra magasabb szinten tartása és fejlesztése a jövőben egyaránt elengedhetetlen követelményként fogalmazódnak meg. A követeléskezelés rendszerezetten és következetesen végzi feladatát. Az év folyamán keletkező közel háromezer levél jelzi a kilencszáz üggyel való folyamatos foglalkozás munkaigényét. A tevékenység keretei között gondoskodni kell a jogi eljárások során tulajdonba kerülő vagyontárgyak értékesítéséről is. Az idei évtől kezdődően a követeléskezelés munkáját jogi előadó segíti, akitől a végrehajtási- és felszámolási eljárásban a szövetkezet érdekeinek fokozottabb érvényesítését várja a takarékszövetkezet vezetése. GAZDÁLKODÁS A szövetkezet a tervezési feladatok meghatározásakor az alapok növelhetőségének garanciáit, a gazdasági mutatók kedvező alakulását tartotta szem előtt, kiemelkedően fontos volt a bevételek és kiadások összhangjának biztosítása. A működési költségek szerény mértékű növekedése mellett a beruházások, korszerűsítések, valamint a szolgáltatások színvonalának fokozása szerepelt a célkitűzések között. Az előirányzott mérlegfőösszeg 99,76 %-ban teljesült, 2011. december 31. napján 14 564 606 eft. 3
A pénzeszközök állományában 2,03 %-os túlteljesítés történt, amely kismértékben haladta meg az MNB által előírt kötelező tartalék mértékét. Az eszközök között jelentős hányadot képviselnek az értékpapírok, azonban annak állománya 1,73 %-kal csökkent a bázisévhez viszonyítva. Deviza hitelfolyósítási tevékenységét a szövetkezet rövid ideig végezte, a tárgyidőszak végén a folyósított hitelállomány 255 millió Ft. Az utolsó negyedévben a lakossági hitelkihelyezés jelentősen növekedett a deviza hitelek egyösszegű kiváltásával. A bázis évben a takarékszövetkezet bruttó hitelállománya 5 130 214 eft, az elszámolt értékvesztés 431 351 eft, a tárgyévben 5 649 151 eft a bruttó hitelállomány, az értékvesztés 493 509 eft volt. A portfólió tisztítása folyamatos, a hátralékos állomány hatékony kezelésének eredményeként az elmúlt évben mintegy 239 millió forint összegű követelést sikerült behajtani. A takarékszövetkezet tulajdonába került, követelések fejében átvett ingatlanok több elektronikus felületen is meghirdetésre kerültek, elősegítve a gyorsabb értékesítés lehetőségét. A tárgyidőszak végén kilenc darab konzorciális hitele volt a Somogy Takarék Szövetkezetnek. A teljes állomány 1 827 millió Ft, amelyből 469 218 eft-ot bocsátott rendelkezésre a szövetkezet. A vonatkozási időszak végén fennálló érték 184 465 eft. A hitel/betét arány 38,53 %-ról 44,16 %-ra növekedett. Változott a saját eszközök volumene, a célokat döntően befolyásolják a pénzügyi, gazdasági lehetőségek. A tárgyévben mintegy 60 millió forint került felhasználásra az egységek és az eszközpark korszerűsítésére. A mérleg forrásoldalán jelentős az ügyfelekkel szembeni kötelezettség, a betétek állománya 12 793 288 eft, a források között 87,8 % -ot képvisel. A lakossági betétgyűjtés és számlavezetés továbbra is dominál, de a vállalkozói szektor irányába mutató termékfejlesztések (netbank, elektronikus számlakivonat, vállalkozói bankkártya stb.) állományi szinten egyre hangsúlyosabbak. A forrásállomány megtartása mellett a tárgyévben is törekvés volt növelni a befektetési állomány nagyságát, amely szolgáltatásaival magasabb jutalék bevételt eredményez és növeli a szövetkezet jövedelmezőségét. A szövetkezet pénzügyi tervében 75 millió forint adózás előtti eredményt határozott meg 2011. évre. A gazdasági teljesítmény féléves értékelésekor látszott, hogy a duplázódó terhek miatt a tervezett nyereség nem tartható. Az igazgatóság az objektív csökkentő tényezők hatásait tudomásul vette. 4
A takarékszövetkezet tényleges eredményének lényeges eleme a kapott kamat- és kamatjellegű bevételek, amely összességében 6,87 %-kal magasabb, mint a bázisévben. A fizetett kamatok és kamatjellegű ráfordítások alacsony szinten tartása mintegy 17,6 %-os kamatkülönbözet növekedést jelentett az előző évhez viszonyítva. A fúziót követően a tárgyév kamatkülönbözete első alkalommal nyújtott fedezetet az általános igazgatási költségekre. A jutalék és díjeredmény 6,9 %-os növekedést mutat, a tervhez képest ez a növekedés 5,1 %-os. Az általános igazgatási költség és az értékcsökkenés együttesen 0,33 %-kal lépte túl a tervezettet, a tényleges költség 616 millió forint. A Somogy Takarékszövetkezet adózás előtti eredménye 48 474 eft. Fontos feladat továbbra is a tőkemegfelelési mutató és a saját tőke javítása, melynek növelése a működés során képződő pozitív eredménnyel érhető el. Az adótörvény ezután is lehetővé teszi a vállalkozások számára az adózás előtti eredményből fejlesztési tartalék képzését. A tárgyév végén összesen 42 713 eft lekötött tartalékkal rendelkezik a szövetkezet. Az adózott eredmény felosztása: Adózott eredmény: 32 399 eft Általános tartalék képzés (10 %) 3 240 eft Fizetett osztalék: 0 Mérleg szerinti eredmény: 29 159 eft Eszközök 5 Bázis 2010. év Tény 2011. év adatok eft-ban Index 2011/2010 év Pénzeszközök 862 583 693 771 80,43% Értékpapírok, jegybanki és bankk.betétek 8 149 257 7 488 432 91,89% Ügyfelekkel szembeni köv. (hitelek) 5 130 214 5 649 151 110,12% Értékvesztés - 431 351-493 509 114,41% Vagyoni érdekeltségek 152 548 152 517 99,98% Aktív kamatelhatárolások 110 963 136 904 123,38% Egyéb eszközök 438 312 359 853 82,10% Saját eszközök 593 900 586 706 98,79% Eszközök összesen: 15 006 426 14 573 825 97,12%
adatok eft-ban Források Bázis 2010. év Tény 2011. év Index 2011/2010 év Betétek 13 316 168 12 793 288 96,07% Hitelintézetekkel szembeni kötelezettség 574 743 575 531 100,14% Passzív időbeli elhatárolások 109 103 107 770 98,78% Egyéb kötelezettségek 198 991 180 451 90,68% Céltartalékok 41 734 112 137 268,69% Saját tőke 765 687 804 648 105,09% Források összesen 15 006 426 14 573 825 97,12% Eredménykimutatás: adatok eft-ban Megnevezés Bázis 2010. év Tény 2011. év Index 2011/2010 év Kapott kamatok és kamatjellegű bevételek 1 098 727 1 173 916 106,84% Fizetett kamatok és kamatjellegű ráfordítások 571 701 554 133 96,93% Kamatkülönbözet 527 026 619 783 117,60% Bevételek értékpapírokból 10 660 2 806 26,32% Jutalék és díj eredménye 304 868 325 812 106,87% Pénzügyi műveletek nettó eredménye 2 437-22 445-921,01% Egyéb üzleti tevékenység eredménye - 194 637-90 542 46,52% Általános igazgatási költségek 592 588 616 053 103,96% Értékvesztés elszámolás változása 6 674-174 520-2614,92% Szokásos (üzleti) tevékenység eredménye 64 440 44 841 69,59% Rendkívüli eredmény - 785 3 633-462,80% ADÓZÁS ELŐTTI EREDMÉNY 63 655 48 474 76,15% A szövetkezet összességében a 2011. évi üzleti célkitűzéseit teljesítette, azonban az árfolyamveszteség, a PSZÁF vizsgálat által előírt plusz értékvesztés és a szervezet céltartalék képzés igénye, valamint a bevezetett hitelintézeti adók együttes hatására az eredmény elmaradt a tervezettől Nagyatád, 2012. március 23. 6 Somogy Takarék Szövetkezet Igazgatósága