ÜZLETI JELENTÉS 2015. év Nagyatád, 2016. május 20. Huber Zoltán s.k. ügyvezető Fisli Zsuzsanna s.k. gazdasági vezető 1
Gazdálkodási körülmények: A Somogy Takarék Szövetkezet 2015. évre vonatkozó tervezési adatait a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. által meghatározott iránymutatás alapján készítette el. A tervezési útmutatóban meghatározásra kerültek azok a naturális mutatók, amelyek előírják a növekedés irányát, egységekre lebontva határozzák meg a különböző takarékszövetkezeti termékek értékesítésének mennyiségét és az állománynövekedés mértékét. A szövetkezet igazgatósága 2015. januárjában fogadta el a tárgyévre vonatkozó tervszámokat. A tervezés során a hitelkihelyezés növelése volt az elsőrendű feladat, különböző szektorokra lebontva. Ennek tükrében 50 %-os növekedést irányoztunk elő a lakossági és az önkormányzati ügyfelek körében. Közel 50 %-os a tervezett növekedés az önálló vállalkozóknál, és 20 %-os a nem pénzügyi vállalkozások esetében. A források tekintetében a hitelintézetekkel szembeni kötelezettségek 36 %-os növekedése biztosítja a növekedési hitelprogram keretében a hitelezés döntő mértékét. Az ügyfelekkel szembeni kötelezettségek növekedését 13,6 %-ban határoztuk meg, mivel itt a kamatráfordítások mértéke magasabb, mint a hitelintézetektől felvett növekedési hitel biztosítása tekintetében. A szövetkezet eredményességét a hitelezésből és az értékpapír befektetésekből befolyt kamatok, valamint a kapott jutalék és díjbevételek 10-12 %-os emelkedése biztosítja. Az általános költségek alacsonyabb szinten tartásában realizálódik a bezárt egységek és a létszámleépítésből származó költségmegtakarítás. Ennek mértéke a tervekben közel 4 % volt. A jegybanki alapkamat folyamatos csökkentése következtében a szövetkezet kamat- és kamatjellegű bevételei, valamint a kamat és kamatjellegű ráfordításai elmaradtak a tervezettől. Ezen intézkedések nagymértékben hatással voltak az éves gazdasági tevékenység eredményességére. A pénzforgalmat terhelő tranzakciós illeték nagyban megváltoztatta az ügyfelek pénzforgalmi szokásait, mely a bankokkal szembeni bizalmat tovább gyengítette. A gazdasági nehézségek ellenére pozitív eredményekről számolhatunk be. Továbbra is kedvelt a korábbi években megkezdett negyedéves gyakorisággal megjelenő magazin kiadása, mely bemutatkozási lehetőséget biztosít az üzletágaknak, akcióknak, ügyfeleinknek. A 2013. évben első alkalommal megtartott vállalkozói kerekasztal elnevezésű fórumot a tárgy évben is rendszeresen megtartotta a szövetkezet, melyen neves előadók tájékoztatták a somogyi vállalkozókat aktuális témákról. A Somogy Takarék Szövetkezet immár harmadik alkalommal volt házigazdája a pénzügyeket a fiatalok körében népszerűsítő országos rendezvénynek, a PénzSztár versenynek. A Takarékbank Igazgatósága 2014. december 5-i hatállyal döntött a Somogy Takarék Szövetkezet kockázati egyetemlegességi körbe történő felvételéről. 2
AKTÍV ÜZLETÁG Az aktív üzletág tervszámainak meghatározásakor az elmúlt évek tapasztalatai, a fejlődés természetes igénye, a nyereséges gazdálkodás biztosítása játszott szerepet. A folyamatosan csökkenő kamatszintek és szűkülő kamatmarge mellett is meghatározó szerepe van az üzletágnak a takarékszövetkezet gazdálkodásában, a nyereség megtermelésében. A bruttó hitelállomány 6,14 %-os növekedése annak az intenzív munkának az eredménye, melyet a szövetkezet dolgozói folytattak az év folyamán. Az alacsony jegybanki alapkamat következménye a hitelfolyósítások kamat meghatározásában is jelentkezett. Korábban a lakossági hitelezés területén megfigyelhető volt egy elég erős visszafogottság az ügyfelek részéről, ma már bátrabban vállalkoznak kölcsön felvételére céljaik megvalósításához. Új központi termékek jelentek meg a szövetkezet kínálatában, úgy mint akciós személyi hitelek, valamint lakáscélú- és szabadfelhasználású jelzáloghitelek. A szövetkezet továbbra is a biztonságos kihelyezésére törekedett. Az év nagy feladata volt a devizahitelesekkel való elszámolás tavasszal, majd a FAIR bank törvénynek való megfeleltetés, majd a nyár végén a forinthitelek elszámolása. Az aktív üzletág tevékenységében továbbra is a vállalkozói ügyfélkör a meghatározó. A takarékszövetkezetnél az MNB Növekedési hitel mellett a vállalkozói ügyfelek által legkedveltebb, illetve leginkább igényelt hitelek a Széchenyi Kártya, a Gazdakártya, a különböző támogatások előfinanszírozására nyújtott hitelek és az Agrár Széchenyi Kártya. A hagyományos finanszírozási formák mellett új termékek is megjelentek a hitelezési palettában. A Takarékbank közreműködésével ügyfeleink lízing lehetőségeket is igénybe vehetnek ingatlan- és gépbeszerzések finanszírozására, valamint lehetőség van követeléseik faktorálására is. Jelentős változást hozott a szabályozottság területén a Takarékbank által kiadott központi szabályzatok, amelyek első körben a fedezetek elfogadhatóságát és számítását, illetve az ügyletek minősítését fogalmazták újra. A változás legnagyobb mértékben a monitoring tevékenységben hozott újat, mely az ügyfél és a pénzintézet fokozott együttműködését igényli. A tárgyév elején a takarékszövetkezet bruttó hitelállománya 4 910,582 millióft, amely a beszámolási ciklus végére 5 212,083 millióft-ra nőtt. A megképzett értékvesztés 387,569 mill.ft-ról 63,846 mill.ft-tal csökkent, 323,723 mill.ft-ra teljesült. A hitel/betét arány a tárgyév végén 43,82 %. Deviza hitelfolyósítási tevékenységet a szövetkezet 2015. évben nem végzett, a tárgyidőszak végén a devizában folyósított hitelállomány nettó értéke 3,1 mill.ft volt. Nagyobb mértékű növekedés a hosszúlejáratú hiteleknél tapasztalható minden szektor tekintetében. 3
Bruttó hitelállomány alakulása: adatok: eft-ban Szektor megnevezése 2014.12.31 2015.12.31 Index % Helyi önkormányzatok f.szla 0 0 0,00 Helyi önkormányzatok egyéb hitele - rövid 6 502 0 0,00 Helyi önkormányzatok hosszú 0 0 0,00 Nem pénzügyi vállalatok folyószámla hitel 451 040 500 822 111,04 Nem pü.váll. egyéb hitel rövid 48 521 24 506 50,51 Nem pü.váll. egyéb hitel hosszú legfeljebb 5 éves lejáratú 190 743 271 812 142,50 Nem pü.váll.-egyéb hitel hosszú 5 éven túli 855 080 1 051 755 123,00 Háztartások lakosság folyószla 103 947 102 208 98,33 Háztartások lakosság fogyasztási hitel rövid 5 181 3 569 68,89 Háztartások lakosság fogyasztási hitel hosszú - legfeljebb 5 éves lejáratú Háztartások - lakosság- fogyasztási hitel - hosszú - 5 éven túli lejáratú Háztartások - lakosság - fogyasztási hitel - szabadfelhasználású jelzáloghitel - rövid Háztartások - lakosság - fogyasztási hitel - szabadfelhasználású jelzáloghitel - legfeljebb 5 éves lejáratú 133 896 142 635 106,53 74 536 61 851 82,98 225 225 100,00 68 725 42 059 61,20 Háztartások - lakosság - fogyasztási hitel - szabadfelhasználású jelzáloghitel - 5 éven túli lejáratú Háztartások - lakosság - fogyasztási hitel - áruvásárlási és egyéb fogyasztási hitel - hosszú - legfeljebb 5 éves lejáratú Háztartások - lakosság - fogyasztási hitel - áruvásárlási és egyéb fogyasztási hitel - hosszú - 5 éven túli lejáratú Háztartások lakosság lakáscélú hosszú - 5 éves lejáratú Háztartások - lakosság- lakáscélú - hosszú - 5 éven túli lejáratú Háztartások lakosság egyéb hitel hosszú - legfeljebb 5 éves lejáratú 1 768 733 1 616 189 91,38 21 758 22 452 103,19 60 745 204 388 336,47 1 500 2 000 133,33 259 570 221 545 85,35 250 0 0,00 Háztartások Önálló vállalkozók folyószámla hitel 223 793 327 350 146,27 Háztartások Önálló vállalk. egyéb hitel rövid 49 405 56 577 114,52 Háztartások Önállóvállalk. egyéb hitel hosszú - legfeljebb 5 éves lejáratú Háztartások - Önálló vállalk. - egyéb hitel - hosszú- 5 éven túli lejáratú 122 894 101 222 82,37 317 955 447 486 140,74 Háztart.segítő non-profit int. folyószámla hitel 129 886 0 0,00 Háztart. segítő non-profit int egyéb hitele rövid 10 851 6 586 60,69 Háztart.segítő non-profit int.egyéb hitel - hosszú 0 0 0,00 Egyéb külföldivel szembeni követelés hosszú 4 846 4 846 100,00 ÖSSZESEN: 4 910 582 5 212 083 106,14 4
PASSZÍV ÜZLETÁG A Somogy Takarék Szövetkezet betétállománya 2015. december 31. napján 10,1 milliárd forint volt, ami elmarad a 11 milliárd forintos tervszámtól, azonban a kezelt állományok összességében rendkívül dinamikusan nőttek, 14,4%-kal emelkedett egyetlen esztendő alatt. adatok: Ft-ban Megtakarítási forma 2014.12.31. 2015.12.31. Változás (2015.12.31./2014.12.31. Betét 11 085 170 000 10 060 900 000 90,76% Befektetési szolgáltatás 2 017 972 668 4 872 418 123 241,25% Összesen 13 103 142 668 14 933 318 123 114,43% A beszámolási időszak első hónapjától kezdve az állomány csökkenése követte a jegybanki alapkamat egyre alacsonyabb szintjét. Az év elején induló 2,1 %-os kamat júliusra 1,35%-ra olvadt, mely az év végéig változatlan maradt. A tárgy év elején 11,1 milliárd forintos állomány mintegy 9,2 %-os csökkenéssel zárt. Az alacsony szinten tartott jegybanki alapkamat a betéti kamatok csökkenését vonta maga után, melynek következtében az ügyfelek a befektetési szolgáltatásokat választottak. Csökkenés a lakossági betétállományban tapasztalható (20%), a vállalkozói szférában nőtt a kötelezettség mértéke (10,2%). Az önkormányzatoknál és a nonprofit intézményeknél jelentős a százalékos növekedés, azonban az állománynövekedés összességében nem nevezhető jelentősnek. Az ügyfelekkel szembeni kötelezettségek állománya, összetétele tekintetében a 10 060,900 millió forintból 62,4 % a lakossági, 21,5 % a vállalkozói, az önkormányzati 11,5 %, a nonprofit intézmény aránya 4,6 %. A tárgyidőszakban az összes állomány megoszlását figyelembe véve nőtt a látra szóló forint betét, amely 56 %, a lekötött forint betét 38,1 %, a hagyományos betét nagysága 5,9 %. Az ügyfélbetétesek száma 14 000, ebből a háztartások száma 12 770 (aránya 91,21 %), a vállalkozások száma 1 230 volt. Betétállomány alakulása: adatok: eft-ban Szektor megnevezése 2014.12.31 2015.12.31 Index % Helyi önkormányzatok látraszóló és f.számla betét 592 537 1 064 118 179,59 Helyi önkormányzatok lekötött betéte rövid 297 000 90 000 30,30 Nem pénzügyi váll. látraszóló és f.számla betét 1 131 800 1 325 577 117,12 Nem pü.vállalatok lekötött betét rövid 102 010 71 689 70,28 Háztartások lakosság látraszóló és f.számla betét 1 652 766 2 071 253 125,32 Háztart. lakosság lekötött betét rövid 6 072 357 4 099 007 67,50 Háztart. lakosság lekötött betét - hosszú - legfeljebb 2 éves lejáratú 10 431 10 054 96,39 Háztart. lakosság lekötött betét - hosszú legf. 2 éven túli lejáratú 12 761 10 002 78,38 Háztartások Ö.V. látraszóló és folyószámla betét 709 438 759 468 107,05 Háztartások Ö.V. lekötött betét rövid 23 857 10 134 42,48 Háztart.segítő non-profit int. látraszóló és fszla betét 249 122 352 519 141,50 Háztart.segítő non-profit int.lekötött betét rövid 130 706 110 856 84,81 GMU háztartások nonpr.int.-látraszóló és folyószámlabetét 63 178 51 237 81,10 GMU háztartások nonpr.int.- lekötött betét - rövid 16 415 13 403 81,65 Egyéb külföldiek - látraszóló és f.szla betét 4 292 5 083 118,43 Egyéb külföldiek lekötöt betéte rövid 16 500 16 500 100,00 ÖSSZESEN: 11 085 170 10 060 900 90,76 5
Befektetési szolgáltatások állományának alakulása: adatok: ezerft-ban Intstrumentum 2014.12.31 2015.12.31 2015/2014 TI. Strukturált Kötvény 0 0 0,00% Kamatozó Kincstárjegy 947 280 000 3 184 858 271 336,21% Államkötvény (HUF) 119 664 000 317 038 472 264,94% PEMÁK 5 361 424 2 714 468 50,63% MPT Pénzpiaci Alap 472 483 959 335 168 912 70,94% TI. Tőkevédett Alap 19 997 755 15 561 971 77,82% MPT Hosszú Kötvény Alap 1 614 012 1 685 135 104,41% MPTIA 369 735 741 955 259 066 258,36% Idegen Alapok 12 768 179 0 0,00% Részvények 69 066 598 60 131 829 87,06% Összesen 2 017 971 668 4 872 418 123 241,45% A fenti táblázatból egyértelműen látszik, hogy a befektetési üzletág fejlődése az állományok esetében is jelentős. A termékek tekintetében is jól nyomon követhetők a piaci és ügyfél igényekhez kapcsolódó változások, azaz nem került elvesztésre a lakossági betétállomány jelentős része, hanem az ügyféligényekhez jobban igazodó befektetési szolgáltatásokba vándorolt át. A Magyar Takarékszövetkezeti Bank függő ügynökeként 2015. évben is a teljes Takarék Invest befektetési termékpaletta elérhető volt. A hangsúly elsősorban az állampapírokra és befektetési alapokra helyeződött át. Az ügyfelek portfólióját három számlatípuson keresztül tudtuk személyre szabottan kezelni (értékpapír számla, NYESZ, TBSZ). Értékpapír számlák 2015. évben az értékpapír számlák állománya több mint 900 db-bal növekedett, melynek jelentős része ügyfélszámla volt. A Tartós Befektetési Számlák (TBSZ) és a Nyugdíj Előtakarékossági Számlák (NYESZ) db száma változatlanul alakult az előző évihez képest. Összességében év végén 1436 db számlát tartottunk nyilván. Állampapírok Az ügyfelek a tárgyévben elsősorban az állampapírokat preferálták, az ÁKK finanszírozási politikájából fakadóan. A folyamatosan csökkenő jegybanki alapkamat a betéti termékekből is a külön féle állampapírok irányába terelte a megtakarításokat. Az alábbi táblázatból látható, hogy mind a Kamatozó Kincstárjegy állomány, mind a hosszabb futamidejű államkötvények állománya a háromszorosára növekedett. Befektetési Alapok termékértékesítés tekintetében az elmúlt évi Magyar Posta Takarék Ingatlan Alap növekmény jelentős kihívás elé állította a Somogy Takarék Szövetkezetet. Összességében elmondható, hogy az éves tervet teljesíteni tudta a pénzintézet, ha az értékesítési kampányokban nem is tudott kimagasló eredményeket elérni. Ezzel az eredménnyel is csaknem háromszorosára növelte az MPTIA állományát. 6
A Diófa Alapkezelő által kezelt többi alap súlya visszaszorult az MPTIA mellett, melyek közül a Magyar Posta Takarék Pénzpiaci Alap, illetve a Tőkevédett Alap értékesítése volt még számottevő. Mivel ezek nagyon alacsony kockázati besorolású értékpapírok, a jegybanki alapkamat csökkenésével egyidejűleg a várható hozamuk mérséklődött. Emiatt az ezekbe fektető ügyfelek nagy része más alternatívát keresett a megtakarításai számára. Ennek köszönhetően jelentős mértékű átforgatás történt a Magyar Posta Takarék Ingatlan Alapba illetve a Kamatozó Kincstárjegybe. Részvények A részvények árfolyama jelentős növekedést mutatott a 2015-ös évben, azonban ennek ellenére is csak szűk szegmens veszi igénybe ezeket a termékeket, amely során az árfolyam növekedésen elért eredmény a fő cél és nem az osztalék bevétel. Így jelentős jutalékbevételt jelent ezek kereskedése. Az év végével megindult a QUAESTOR-nál értékpapírokkal rendelkező ügyfelek értékpapírjainak kiadása, mely a jövő évtől érezteti majd hatását. Bankkártya üzletág jellemzői: Időszak 2014.12.31 2015.12.31 adatok: db, %-ban Változás 2015.12.31./2014.12.31. Bankkártya darabszám db megoszlás db megoszlás db % Ifjúsági 246 3,54% 248 3,45% 2 100,81% Lakossági 6 256 90,04% 6 380 88,70% 124 101,98% Vállalkozói 446 6,42% 565 7,85% 119 126,68% Összesen: 6 948 100,00% 7 193 100,00% 245 103,53% A bankkártyát használók aránya tovább javult, száma meghaladta az előző évi szintet (3,53 %). Az év végén a bankkártyák darabszáma 7 193 db. ATM forgalom 2014.12.31 2015.12.31 Változás 2015.12.31./2014.12.31. millió Ft db millió Ft db millió Ft % db % Nagyatád (6T67001) 1 796,574 30 884 1 777,518 31 803-19,056 98,9% 919 103,0% Segesd (6T67005) 478,334 11 754 608,438 12 798 130,104 127,2% 1 044 108,9% Böhönye (6T67003) 517,255 10 341 555,502 10 749 38,247 107,4% 408 103,9% Kaposvár (6T67002) 368,337 6 065 348,598 6 665-19,739 94,6% 600 109,9% Mesztegnyő(6T67004) 275,972 6 126 296,253 6 709 20,281 107,3% 583 109,5% Marcali (6T67014) 405,988 7 820 398,516 7 811-7,472 98,2% -9 99,9% Iharosberény (6T67007) 206,457 5 584 271,105 6 021 64,648 131,3% 437 107,8% Nagykanizsa (6T67006) 446,204 8 801 461,144 9 848 14,940 103,3% 1 047 111,9% Balatonboglár (6T67012) 349,802 6 542 355,940 5 208 6,138 101,8% -1 334 79,6% Balatonlelle (6T67016) 259,387 5 883 331,922 6 079 72,535 128,0% 196 103,3% Balatonszemes (6T67010) 277,308 7 202 315,348 6 254 38,040 113,7% -948 86,8% Balatonszárszó(6T67011) 414,331 6 374 526,116 9 233 111,785 127,0% 2 859 144,9% Karád (6T67008) 281,416 6 010 341,332 6 856 59,916 121,3% 846 114,1% Látrány (6T67013) 273,585 6 260 328,091 7 183 54,506 119,9% 923 114,7% Összesen: 6 350,950 125 646 6 915,823 133 217 564,873 108,9% 7 571 106,0% 7
Az ATM-eken való forgalmazás növekedett az év folyamán. 8,9 %-kal magasabb a pénzintézeti automatákon keresztül felvett pénzösszeg, és 6 %-kal nőtt az így rögzített tranzakciók száma. Az egy tranzakcióra jutó átlagos összeg a korábbi 50 546 Ft-tal szemben, 51 914 Ft, amely 2,7 %-kal magasabb az előző évinél. A 2014-as üzleti évben összesen 6,4 milliárd forint került felvételre a saját üzemeltetésű ATM berendezésekből, 2015. évben 6,9 milliárd forint. Biztosítási tevékenység: A biztosítási terület hosszú évek óta fókuszban van a Somogy Takarék Szövetkezetnél. A biztosítási partnerünk a SIGNAL Biztosító Zrt., amely az év során több központi akciót szervezett. A 2015-ös évben a teljesítmény gerincét a kötelező gépjármű felelősség biztosítások adták. A SIGNAL Biztosító Zrt. portfóliója teljes körű. Éves SIGNAL biztosítási új szerzés termékcsoportonként: Termékcsoport Ft Klasszikus életbiztosítás 418 580 KÉR (STK3M) állomány 7 098 781 Privát vagyon 1 561 100 Nem privát vagyon 518 706 KGFB 4 292 715 CASCO 54 262 Balesetbiztosítás 287 800 2015. évben három biztosítási kampány futott le, kettő országos és egy helyi kampány: Hitelhez biztonságot értékesítési akció. Kockázati élet és balesetbiztosítási akció. Ügyfeleink biztonságáért helyi értékesítési akció. Az új egyéb SIGNAL biztosítási szerzést a szövetkezet 20 kirendeltségére vetítve összesen 7 133 eft értékben sikerült teljesíteni. A Somogy Takarék Szövetkezet a SIGNAL Biztosító Zrt. 2015. évi partner szintű értékesítési versenyén 3. helyezést ért el. 8
GAZDÁLKODÁS A tervezési feladatok meghatározásakor az ügyvezetés, a szövetkezet saját- és szavatoló tőkéjének növelhetőségét, a gazdasági mutatók javítását tartotta szem előtt. A jegybanki alapkamat folyamatos változása (csökkentése) következtében a szövetkezet kamat- és kamatjellegű bevételei, és ráfordításai elmaradtak a tervezettől. Ezen intézkedések nagymértékben hatással voltak az éves gazdasági tevékenység eredményességére. Eszköz- és forrásstruktúra alakulása: Az éves tervben előirányzott mérlegfőösszeg 94,6 %-ban teljesült, 2015. december 31. napján 12 579 415 eft volt, mely 5,4 %-kal alacsonyabb az előző évinél. Eszközök alakulása: adatok: millió Ft-ban Megnevezés 2014.12.31 2015.12.31 Változás Megoszlás 2015.12.31./ %-a 2014.12.31. Pénzeszközök 1 112,679 645,330 58,00% 5,13 Állampapírok 3 643,129 2 791,201 76,62% 22,19 Hitelintézetekkel szembeni követelések 2 609,000 2 523,514 96,72% 20,06 Ügyfelekkel szembeni követelések 4 523,013 4 888,360 108,08% 38,86 Hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok 30,000 399,800 1332,67% 3,18 Részvények 160,218 160,218 100,00% 1,27 Immateriális javak 0,943 0,616 65,32% 0,00 Tárgyi eszközök 529,882 519,697 98,08% 4,13 Egyéb eszközök 653,684 612,656 93,72% 4,87 Aktív időbeli elhatárolások 38,229 38,023 99,46% 0,30 Eszközök összesen: 13 300,777 12 579,415 94,58% 100,00 Csökkent a pénzeszközök állománya, a kötelező tartalék mértéke év közben változott. Az MNB rendelet által biztosított választási lehetőség közül a Takarékbank minden szövetkezeti pénzintézetre egységesen 2 %-ban határozta meg a kötelező tartalék mértékét. Az eszközök között jelentős az értékpapírok és bankközi állományok mértéke (42,25 %), az ügyfelek részére folyósított kölcsönök nettó összege (38,86 %). A értékpapírok állománya befektetési céllal vásárolt állam és hitelintézeti (MFB, FHB) kötvényekből áll, melyek lejárati ideje 2016., 2017., 2018., 2019., és 2020. években esedékes. A szövetkezet az értékpapírokat lejáratig tartja, azokkal nem kereskedik. Csökkent a hitelintézetekkel szembeni követelések állománya 3,28 %-os mértékben. Az állomány tartalmazza az I betétet 1 108,514 millió Ft összegben, 1 115,000 millió Ft egy, illetve hónapos lekötött betét, 300 millió Ft rövid, napra lekötött betét formájában. Ez az állomány az összes eszközök között 20,06 %. A szervezet számláit a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. vezeti, a befektetések a számlavezető pénzintézeten keresztül kerülnek lebonyolításra. A szövetkezet négy kirendeltségén végez deviza számlavezetési szolgáltatást a takarékbank megbízásából. 9
A takarékszövetkezet tulajdonába került ingatlanok több elektronikus felületen is meghirdetésre kerülnek, ezzel is segítve a gyorsabb értékesítés lehetőségét. A pénzintézetnek nem célja a fedezetül szolgáló ingatlanok tulajdonjogának megszerzése, és nem is gyakran él ezzel. A tárgyév elején 11 ingatlan volt a hitelintézet birtokába végrehajtásból, felszámolási eljárásból, melyből két ingatlan értékesítésére került sor. Új ingatlan a tárgyév folyamán nem került a szövetkezet tulajdonába. 2015. december 31. napján öt konzorciális hitele volt a szövetkezetnek. A teljes állomány 991 millióft, melyből 197,425 millióft-ot a Somogy Takarék Szövetkezet biztosított. Az időszak végén a fennálló bruttó állomány 93,778 millióft, az értékvesztéssel csökkentett nettó érték 29,108 millóft. A vagyoni érdekeltségek között szerepelnek a más szervezeti egységekben való részesedések, ezek állománya nem változott. Források alakulása: adatok eft-ban Megnevezés 2014.12.31 2015.12.31 Változás Megoszlás 2015.12.31./ 2014.12.31. %-a Hitelintézetekkel szembeni kötelezettségek 832,518 1 202,355 144,42% 9,56 Ügyfelekkel szembeni kötelezettségek 9 248,558 9 616,619 103,98% 76,45 Kibocsátott értékpapírok 1 836,612 444,281 24,19% 3,53 Egyéb kötelezettségek 352,108 235,284 66,82% 1,87 Passzív időbeli elhatárolások 13,387 80,446 600,93% 0,64 Céltartalékok 4,910 0,195 3,97% 0,00 Hátrasorolt kötelezettségek 183,965 183,974 100,00% 1,46 Saját tőke 828,719 816,261 98,50% 6,49 Források összesen: 13 300,777 12 579,415 94,58% 100,00 A hitelintézetekkel szembeni kötelezettségek növekedését az MNB által meghirdetett növekedési hitelprogramból igényelt források tartalmazzák. Az NHP hitelt igénybevevők 62 %-a belföldi jogi személyiségű vállalkozás, 3 %-a jogi személyiséggel nem rendelkezők, 18 % a vállalkozói igazolvánnyal rendelkező önálló vállalkozás, és 17 % az őstermelők aránya. Csökkentek az ügyfelekkel szembeni kötelezettségek (betétek) állománya (9,2 %). Az alacsony szinten tartott jegybanki alapkamat a betéti kamatok csökkenését vonta maga után, melynek következtében több ügyfél is más befektetési formát választott. Az egyéb kötelezettségek között a szállítói tartozások, a különféle adók (SZJA, lakossági betétek kamatadója, tranzakciós illeték, szakképzési hozzájárulás, szociális hozzájárulási adó, társadalombiztosítási kötelezettség, vevőktől kapott előlegek, különféle elszámolási számlák, stb.) kötelezettségek tárgyhónapról áthúzódó fizetési kötelezettsége szerepel. Itt került elszámolásra a halasztott bevételek állománya, melyből 48 millió forint az új informatikai rendszer megvalósításához nyújtott támogatás. A hátrasorolt kötelezettségek az Szövetkezeti Hitelintézetek Integrációs Szervezete (OTIVA) által forintban nyújtott alárendelt kölcsöntőke (volt bankkonszolidációs állomány) 46,814 millió forint, mely 2016. decemberében lejár. 27,160 millió forint határozatlan idejű, 110 millió forint tíz éves lejáratú. 10
Eredménykimutatás Megnevezés 2014.12.31 2015.12.31 adatok: millióft-ban Változás 2015.12.31./ 2014.12.31 Kapott kamatok és kamatjellegű bevételek 599,796 435,362 72,6% Fizetett kamatok és kamatjellegű ráfordítások 138,176 63,845 46,2% Kamatkülönbözet 461,620 371,517 80,5% Bevételek értékpapírból 1,886 12,190 646,3% Kapott (járó) jutalék - és díjbevételek 750,250 918,920 122,5% Fizetett (fizetendő) jutalék- és díjráfordítások 341,083 485,118 142,2% Pénzügyi műveletek nettó eredménye 14,728 18,683 126,9% Egyéb bevételek 64,158 65,358 101,9% Általános igazgatási költségek 624,326 582,277 93,3% Értékcsökkenési leírás 28,948 20,034 69,2% Egyéb ráfordítások 409,291 351,067 85,8% Értékvesztés 85,960 59,524 69,2% Értékvesztés visszaírás 180,980 123,386 68,2% Szokásos (üzleti) tevékenység eredménye -15,987 12,033-75,3% Rendkívüli bevételek 23,160 2,614 11,3% Rendkívüli ráfordítások 0,202 0,986 488,1% Rendkívüli eredmény 22,958 1,628 7,1% Adózás előtti eredmény 6,971 13,661 196,0% Adófizetési kötelezettség 5,600 6,852 122,4% Eredmény 1,371 6,809 496,6% Általános tartalék -0,137-0,681 497,1% Mérleg szerinti eredmény 1,234 6,128 496,6% A kamatbevételek a bázis év adataihoz viszonyítva alacsony szinten maradtak, a kamatbevételek 27,4 %-os csökkenése és a kamatráfordítások 53,8 %-os csökkenése összesen 19,5 %-os kamatkülönbözet csökkenést eredményezett a szövetkezet számára. Az értékpapírokból származó bevétel a Takarékbanki részesedések után fizetett osztalékból származik. A jutalékbevétel növekedés 22,5 %-kal, a jutalék és díjráfordítás 42,2 %-kal magasabb, mint az előző év végén. A pénzügyi műveletek nettó eredménye a konverziós árfolyamkülönbségből származik. Az egyéb bevételek között került elszámolásra a követelés fejében átvett eszközök eladási értéke, valamint a hozzá kapcsolódó értékvesztés visszaírása. További bevétel származott a Takarékbank részére végzett ügynöki tevékenységből, 17,227 millió forint összegben. A rendkívüli bevételek között került elszámolásra a KÖT Biztosító eredményfelosztásából származó 2,5 millió forint. Az általános igazgatási költségek összességében 93,3 %-os szinten teljesültek, tehát 6,7 %-kal alacsonyabb, mint a bázis évben. A személyi jellegű ráfordítások 349,680 millió forint, aránya 60,06 %, mely tartalmazza a bérköltség, személyi jellegű egyéb kifizetések és a bérjárulékok összegét. 11
Az igazgatási költségek 232,597 millió forint, aránya 39,94 % az általános igazgatási költségekből. Ezen belül a szövetkezet bérleti díjakra 1,7 millió forintot, számítástechnikai költségekre 57,5 millió forintot, szakértői díjakra 5 millió forintot, marketing költségek fedezetére 13,2 millió forintot fordított. Az egyéb fenntartással és üzemeltetéssel járó költségek összege 154,8 millió forint volt. Az egyéb ráfordítások 85,8 %-os teljesülése tartalmazza a saját követelések könyv szerinti értékét leíráskor (76,6 millió forint) a tárgyi eszközök terven felüli értékcsökkenését (1 millió forint), a követelés fejében átvett készletek értékének elszámolását értékesítéskor (33 millió forint), a ráfordítások terhére elszámolt adókat, 247 millió forintot, valamint a fogyasztókkal való elszámolásra vonatkozó törvény alapján összesen 16,845 millió forint (deviza 3,4 millió forint, forint elszámolás 13,429 millió forint). A megképzett értékvesztés 69,2 %-ban, míg az értékvesztés visszaírás 68,2 %-ban teljesült. A rendkívüli ráfordítások között került elszámolásra oktatási intézmény, közcélú alapítványok, gyermek étkeztetés, sportfejlesztés, rajzpályázat támogatása, összesen 0,986 millió forint értékben. A vagyoni-, pénzügyi és jövedelmi helyzet: Megnevezés Me. Előző év Tárgyév Eltérés+,- Jövedelmezőségi mutatók Bevételarányos nyereség % 0,1% 0,5% 0,4% Eszközarányos bevétel % 10,8% 11,7% 0,9% Eszközarányos nyereség % 0,0% 0,1% 0,1% Saját tőke arányos nyereség % 0,2% 0,8% 0,6% Hitelintézeti tevékenység jövedelmezősége % 77,0% 85,3% 8,3% Pénzügyi és befekt.i szolgáltatás eredményessége % -1,2% 0,8% 2,0% Tőkeellátottsági mutatók Tőkeáttételi mutató 16,0 15,4-0,6 Hitelfedezettségi mutató % 27,0% 25,9% -1,1% Likviditás, szolvencia Likviditási ráta I. 0,62 0,50-0,12 Likviditási ráta II.(gyorsráta) 0,42 0,33-0,09 Likvid eszközök aránya a mérlegfőösszeghez % 35,8% 27,3% -8,5% Eszközminőségi mutatók Eszközportfólió minősége (nem problment.arány) % 15,3% 11,9% -3,4% Elszámolt értékvesztés arány % 0,1% 0,1% 0,0% Mérlegfőösszeg arányos elszámolt értékvesztés % 3,0% 2,7% -0,3% Hatékonysági mutatók Bevételarányos költségek (rezsi/pü.i -bef.szolg.bev.) % 47,6% 42,5% -5,1% Eszközarányos költségek % 4,9% 4,8% -0,1% Személyi jellegű ráford.arányos nyereség % 0,3% 1,9% 1,6% 12
adatok: %-ban Mutató megnevezése 2014.év 2015.év Eltérés +,- Tőkearányos nyereség (szokásos vállalkozási eredmény / saját tőke) Alaptőke jövedelmezősége (adózott eredmény / jegyzett tőke) Tartósan befektetett eszközök aránya (befektetett eszközök / összes eszköz) -1,93 1,47 3,4 0,53 2,88 2,35 46,61 58,29 11,68 Tőkeellátottsági mutató ( saját tőke / összes forrás) 6,23 6,49 0,26 Források szerkezete 0 a./ rövid lejáratú kötelezettségek aránya ( rövid lej. köt. / összes forrás) 85,65 83,54-2,11 b./ hosszú lejáratú kötelezettségek aránya (hosszú lej. köt. / összes forrás) 6,64 9,33 2,69 Likviditási mutató ((pénzeszközök + összes követelés + értékpapírok) / rövid lejáratú kötelezettségek) 108,3 112,5 4,2 Átlagos kamatmarzs 3,47 2,95-0,52 Költség bevétel arány (Cost to Income ratio) 70,5 70,66 0,16 Saját tőke arányos nyereség (ROE) 0,17 0,83 0,66 Eszköz arányos nyereség (ROA) 0,01 0,05 0,04 A takarékszövetkezet súlyponti feladatának tartotta és tartja a jövőben is a likviditás biztosítását. A hitelintézet 2015-ben nem kényszerült banki pénzpiaci forrásbevonásra, rendkívüli betétkivonásra nem került sor. A mérleg fordulónapja után bekövetkezett lényeges események, folyamatok: Lényeges portfolió változás nem történt, tovább folytatódott a kamatrés színvonal csökkenése. A Takarékszövetkezet környezetszennyező anyagokkal nem rendelkezik. A személygépkocsik üzemeltetése során keletkező fáradt olajat, akkumulátort a szervizek kezelik, azok veszik át. A szövetkezet foglalkoztatotti állománya: A Takarékszövetkezet átlagos állományi létszáma 2015 évben 77 fő volt, 3 fővel alacsonyabb mint egy évvel korábban. S.sz. Állománycsoport Átl.stat.létszám (fő) 01. Teljes munkaidős szellemi 73 02. Teljes munkaidős fizikai 1 03. Részmunkaidős szellemi 0 04. Részmunkaidős fizikai 1 05. Foglalkoztatott nyugdíjas 2 06. Állományon kívüliek 0 07. Összesen: 77 Az állományi létszámból 1 fő megváltozott munkaképességű. Az aktív létszámon túl 3 fő van tartósan távol (GYED 1 fő, CSED 2 fő). 13
Pénzügyi instrumentumok hasznosításának bemutatása (befektetési, forgatási célú): Pénzügyi instrumentumok állománya IAS 32 I. Pénzügyi eszközök 12 078 039 11 408 423 94,5% a) Készpénz 1 112 679 645 330 58,0% b)szerződésben foglalt jog arra, hogy egy másik gazdálkodótól pénzeszközhöz, vagy más pénügyi eszközhöz lehessen jutni 10 805 142 10 602 875 98,1% c) szerződésben foglalt jog arra, hogy potenciálisan kedvező körülmények között pénzügyi instrumokat cseréljenek el egy másik gazdálkodóval 0,0% d) Egy másik gazdálkodó tőkeinstrumentuma 160 218 160 218 100,0% II. Pénzügyi kötelezettség (szerződéses kötelem) 12 101 653 11 447 229 94,6% a) Pénzeszköznek vagy egyéb pénzügyi eszköznek egy másik gazdálkodó részére történő átadására 12 101 653 11 447 229 94,6% b) Pénzügyi instrumentumoknak egy másik gazdálkodóval történő cseréjére potenciálisan kedvező körülmények között Származékos ügyletet a pénzintézet nem kötött és jelenleg sem rendelkezik ilyen jellegű állománnyal, joggal vagy kötelezettséggel. Kockázatkezelési politika: Az ICAAP a takarékszövetkezet teljes tevékenységi körére kiterjed. Az egységes, és prudens kockázatkezelés feltételeként a pénzintézet kockázatvállalási politikájában megfogalmazta és összefoglalta a vezetés által elfogadott kockázatvállalási és kockázatkezelési (alap)elveket, és tartalmává teszi mindazokat a szabályokat, kockázatkezelési célokat, amelyek egységes alkalmazását az ügyvezetés az egész intézményen belül elvárja. A kockázatvállalási politika egyrészt magában foglalja az integrációs szinten elfogadott kockázatkezelési alapelveket, másrészt tartalmazza a vezetés által meghirdetett specifikus célokat, elveket. Alapelvek: Biztonságos működés elve, Összeférhetetlenség elve, Együttműködés elve, Lényeges kockázatok kezelésének elve, Költség haszon elve, Hasonlóakhoz való viszonyítás elve, Tiltott tevékenységek elve. Kockázati stratégiájában foglalta össze azokat a kockázatkezelési célokat, melyeket tevékenysége során alkalmaz. Rögzítette a kockázati étvágy mértékére vonatkozó célkitűzéseket, a kockázati étvágyat meghatározó pénzügyi célkitűzéseket. Felépítette a kockázatkezelési szervezetet, csoportosította a lényeges kockázatokat. Az 1-es és 2-es pillérben fedezett kockázatokra havonta számításokat végez, melyeket folyamatosan figyelemmel kísér és értékel. 0,0% 14
Limiteket határozott meg a különböző kockázatokra és azokat folyamatosan méri, ill. időszakonként felülvizsgálja. Szabályozta a vezetői információs rendszer, és a belső információs rendszer működését. Tőkehelyzet alakulása: Az Európai Parlament és a Tanács 575/2013/EU, a hitelintézetekre és befektetési vállalkozásokra vonatkozó prudenciális követelményekről szóló rendelete határozza meg a működéshez előírt szavatoló tőke elemeket, a kiegészítő korrekciós tételeket, a levonásokat az alapvető (elsődleges alapvető), és járulékos tőke elemekből. Az elmúlt év második félévétől megváltozott a szavatoló tőke belső összetétele és a tőkemegfelelési mutatók számítása. Az intézmények tőkekövetelménye az alábbiak szerint került meghatározásra: 4,5 %-os elsődleges alapvető tőke megfelelési mutató, 6 %-os alapvető tőke megfelelési mutató, 8 %-os teljes tőkemegfelelési mutató. adatok: millió Ft-ban Megnevezés 2014.12.31 2015.12.31 Változás 2015.03.31./ 2014.12.31. Szavatoló tőke 941,225 951,382 101,1% Szavatolő tőke = Alapvető tőke (T1) + Járulékos tőke (T2) Alapvető tőke (T1) = Elsődleges alapvető tőke (CET1) + Kiegészítő alapvető tőke (AT1) Tőkemegfelelési mutató alakulása: adatok: Ft-ban és %-ban Megnevezés 2014.12.31 2015.12.31 CET1 tőkemegfelelési mutató 11,72% 9,75% A CET1 tőke többlete (+) / hiánya (-) 478 608 988 439 007 546 T1 tőkemegfelelési mutató 11,72% 9,75% T1 tőke többlete (+) / hiánya (-) 379 156 481 313 594 999 Teljes tőkemegelelési mutató 14,20% 11,38% A teljes tőke többlete (+) / hiánya (-) 410 811 797 282 514 735 CET1 TMM a II.pillér kiigazításaival együtt 11,61% 9,75% CET1 TMM a II. pillér kiigazításaiból eredő célértéke 4,48% 4,50% T1 TMM a II.pillér kiigazításaival együtt 11,61% 9,75% T1 TMM a II.pillér kiigazításaiból eredő célértéke 6,16% 6,00% Teljes TMM a II.pillér kiigazításaival együtt 14,06% 11,38% A teljes TMM a II.pillér kiigazításaiból eredő célértéke 8,96% 8,00% CET1 tőkemegfelelési mutató = Elsődleges alapvető tőke (CET1) / Teljes kockázati kitettségérték. T1 tőkemegfelelési mutató = Alapvető tőke (T1) / Teljes kockázati kitettségérték Teljes tőkemegfelelési mutató = Szavatoló tőke / Teljes kockázati kitettségérték A szövetkezet a kockázattal súlyozott kitettség értékek számításánál a sztenderd módszert alkalmazza. 15
Kitettség érték alakulása: Megnevezés Hitelegyenértékesítési tényezők előtti eredeti kitettség adatok: Ft-ban 2014.12.31 2015.12.31 Az eredeti Az eredeti Értékelési A kkv-szorzó Értékelési kitettséggel Hitelegyenértékesítési összefüggő kitettséggel korr.és előtti, korr.és összefüggő céltartalékokkal kockázattal céltartalékokkal értékelési tényezők előtti értékelési csökkentett súlyozott csökkentett korr.és eredeti kitettség korr.és kitettség kitettségérték kitettség céltartalékok céltartalékok A kkv-szorzó előtti, kockázattal súlyozott kitettségérték Teljes kitettség 13 993 881 275-397 223 768 13 596 657 507 4 629 224 164 13 359 627 140-327 194 164 13 032 432 976 6 756 171 992 Ebből: kkv 2 412 693 104-240 168 941 2 172 524 163 1 366 266 706 2 518 488 499-2 242 794 2 516 245 705 1 500 841 026 Ebből: kkv a kkvszorzó alk. 2 151 578 362-145 787 744 2 005 790 618 1 211 109 072 2 150 075 813-2 242 794 2 147 833 019 1 212 650 536 Ebből: ingatlanra bejegyzett zálogjoggal fedezett - 755 108 223-190 000 754 918 223 391 027 276 454 319 107-46 133 454 272 974 155 463 242 lakóingatlan Hitelkockázattal érintett mérlegen 13 624 357 481-395 039 380 13 229 318 101 4 570 561 276 12 905 545 123-327 145 674 12 578 399 449 6 689 550 602 belüli kitettségek Hitelkockázattal érintett mérlegen 369 523 794-2 184 388 367 339 406 58 662 888 454 082 017-48 490 454 033 527 66 621 390 kívüli kitettségek 0% 7 403 832 169 0 7 403 832 169 0 6 401 536 880 0 6 401 536 880 0 20% 30 760 607 0 30 760 607 6 152 121 437 027 0 437 027 87 405 35% 397 030 547-63 506 396 967 041 132 152 477 454 319 107-46 133 454 272 974 153 790 095 50% 256 235 664 0 256 235 664 122 612 001 348 755 037 0 348 755 037 166 268 234 75% 3 157 846 298-4 395 390 3 153 450 908 2 007 451 408 3 183 498 562-1 605 660 3 181 892 902 1 992 060 003 100% 2 619 298 018-388 183 811 2 231 114 207 2 184 732 133 2 710 234 335-318 558 424 2 391 675 911 2 278 755 241 150% 128 877 972-4 581 061 124 296 911 176 124 024 98 626 406-6 983 947 91 642 459 137 463 689 1250% 0 0 0 0 162 219 786 0 162 219 786 2 027 747 325 16
1.sz.melléklet Betét- és hitelállomány alakulása kirendeltségek szerint: adatok: eft-ban Betétállomány Hitelállomány Kirendeltségek Tény 2014. év Tény 2015. év Index 2015/2014 év Tény 2014. év Tény 2015. év Index 2015/2014 év Nagyatád 2 194 513 2 083 591 94,95% 2 284 343 2 259 486 98,91% Segesd 456 813 350 482 76,72% 109 876 112 699 102,57% Lábod 513 913 348 584 67,83% 37 604 25 945 69,00% Somogyszob 562 794 547 295 97,25% 80 209 101 844 126,97% Háromfa 254 140 206 433 81,23% 22 691 21 030 92,68% Kaposvár 813 263 944 874 116,18% 703 097 974 299 138,57% Marcali 372 125 308 332 82,86% 166 052 145 142 87,41% Mesztegnyő 521 897 485 632 93,05% 61 039 63 495 104,02% Iharosberény 369 874 348 873 94,32% 92 250 86 119 93,35% Böhönye 639 866 578 130 90,35% 422 883 543 719 128,57% Nagykanizsa 107 944 152 425 141,21% 394 999 454 080 114,96% Balatonszárszó 577 022 462 716 80,19% 43 584 32 483 74,53% Balatonszemes 306 839 298 180 97,18% 11 215 16 599 148,01% Balatonlelle 554 242 446 879 80,63% 66 769 116 995 175,22% Balatonboglár 947 069 815 268 86,08% 177 388 155 804 87,83% Látrány 533 851 508 049 95,17% 26 261 25 575 97,39% Siófok 142 092 145 564 102,44% 174 834 40 990 23,45% Karád 535 040 439 848 82,21% 14 887 18 549 124,60% Andocs 243 911 229 126 93,94% 7 827 6 741 86,12% Mernye 437 937 360 619 82,34% 12 774 10 489 82,11% ÖSSZESEN: 11 085 145 10 060 900 90,76% 4 910 582 5 212 083 106,14% 17
Lejárati összhang elemzés: (millió forintban) MNB sorszám PSZÁF kód Megnevezés Lejárt (a) 1-30 nap (b) 31-90 nap (c) 91-180 nap (d) 181-365 nap (e) 1-2 év között (f) 2-3 év között (g) 3-5 év között (h) 5-10 év között (i) 2.sz.melléklet 10 év felett (j) Lejárat nélkül (k) Összesen (a+...+k) (l) 1 4AT01 Mérlegtételek 2 4AT011 Eszközök 469,349 2695,919 142,305 313,934 979,926 1087,993 2580,954 2514,067 1054,815 309,805 557,251 12706,318 3 4AT0111 Pénztár és elszámolási számlák 645,33 0 0 0 0 0 0 0 0 645,33 Államkötvény, MNB kötvény, 4 4AT0112 diszkont kincstárjegy 0 0 0 0 0 480,213 1815,706 495,282 0 0 0 2791,201 5 4AT0113 Egyéb értékpapír 0 0 0 0 199,7 0 100 100,1 0 0 0 399,8 6 4AT0114 Jegybankkal szembeni betétek 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 7 4AT0115 Hitelintézetekkel szembeni betétek 0 1410 5 0 0 0 0 1108,514 0 0 0 2523,514 8 4AT0116 Hitelek 469,349 63,45 137,305 313,934 780,226 607,78 665,248 810,171 1054,815 309,805 0 5212,083 Pénzügyi vállalatoknak nyújtott 9 4AT01161 hitel 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 10 4AT01162 Nem pénzügyi vállalatoknak nyújtott hitel 211,046 24,64 58,501 117,619 467,261 208,132 203,527 281,228 268,589 8,352 0 1848,895 11 4AT01163 Háztartásoknak nyújtott hitel 253,271 38,81 78,804 189,915 312,965 399,648 461,721 528,943 786,226 301,453 0 3351,756 12 4AT01164 Egyéb belföldieknek nyújtott hitel 0,186 0 0 6,4 0 0 0 0 0 0 0 6,586 13 4AT01165 Külföld hitelei 4,846 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 4,846 14 4AT0117 Egyéb követelések 0 577,139 0 0 0 0 0 0 0 0 0 577,139 15 4AT0118 Vagyoni érdekeltségek 160,718 160,718 16 4AT0119 Saját eszközök 396,533 396,533 2603,80 17 4AT012 Források 94,279 7425,514 9 134,767 202,086 39,874 52,017 301,959 883,813 0 816,261 12554,379 18 4AT0121 Betétek 94,279 7056,036 2603,80 9 125,515 181,261 0 0 0 0 0 0 10060,9 19 4AT01211 ebből:nem pénzügyi vállalatok betétei 0 1349,516 27,63 20,12 0 0 0 0 0 0 0 1397,266 20 4AT012111 ebből: látra szóló és folyószámla betét 0 1325,577 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1325,577 21 4AT012112 lekötött betét 0 23,939 27,63 20,12 0 0 0 0 0 0 0 71,689 2496,70 22 4AT01212 Háztartások betétei 94,279 4096,394 1 99,364 173,18 0 0 0 0 0 0 6959,918 23 4AT012121 ebből: látra szóló és folyószámla betét 0 2830,721 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2830,721 24 4AT012122 lekötött betét 94,279 1265,673 2496,70 1 99,364 173,18 0 0 0 0 0 0 4129,197 18
25 4AT01213 Külföld betétei 0 74,442 9,059 2,722 0 0 0 0 0 0 0 86,223 26 4AT0122 Bankközi betétek 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 27 4AT01221 Belföldi hitelintézetek betétei 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 28 4AT01222 Külföldi hitelintézetek betétei 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 29 4AT01223 Pénzpiaci alapok betétei 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 30 4AT0123 Felvett hitelek 0 78,589 0 9,252 20,825 39,874 52,017 301,959 883,813 0 0 1386,329 31 4AT01231 Külföld 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 32 4AT01232 Belföld 0 78,589 0 9,252 20,825 39,874 52,017 301,959 883,813 0 0 1386,329 33 4AT0124 Saját kibocsátású, hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 34 4AT0125 Egyéb kötelezettségek 290,889 0 0 0 0 0 0 0 0 0 290,889 35 4AT0126 Saját tőke 816,261 816,261 Finanszírozási rés (gap) I. - - 2461,50 36 4AT021 (Mérleg: Eszközök-Források) 375,07 4729,595 4 179,167 777,84 1048,119 2528,937 2212,108 171,002 309,805-259,01 37 4AT03 Mérlegen kívüli biztos jövőbeni poziciók 38 4AT031 Követelések 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 39 4AT032 Kötelezettségek 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Finanszírozási rés (gap) II.(Mérleg: Eszközök-Források+ - - Mérlegen kívüli biztos jövőbeni 375,07 2461,50 4729,595 poziciók: követelések- 4 179,167 777,84 1048,119 2528,937 2212,108 171,002 309,805-259,01 40 4AT041 kötelezettségek) 41 4AT05 Eredménytételek 42 4AT051 Kamatbevételek 335,993 0 0 0 0 0 0 0 0 335,993 43 4AT052 Egyéb bevételek 789,44 0 0 0 0 0 0 0 0 789,44 44 4AT053 Kamatkiadások 74,818 0 0 0 0 0 0 0 0 74,818 45 4AT054 Egyéb kiadások 1030,2 0 0 0 0 0 0 0 0 1030,2 Finanszírozási rés (gap) III.(Eredménytételekkel - 2461,50 46 4AT061 korrigált) 375,07-4709,18 4 179,167 777,84 1048,119 2528,937 2212,108 171,002 309,805-259,01 47 4AT07 Eszközmódosítások 48 4AT0711 Lejárt tételek miatti korrekciók 78,158-0,473-1,137-3,267-6,47-10,877-9,32-19,294-26,92-0,4 0 49 4AT0712 Lejárt tételek várható megtérülése 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 50 4AT072 Értékpapírok átcsoportosítása 1423,626 788,265 0-199,7-480,213-1423,626-108,352 0 0 0 51 4AT073 Lejárat nélküli eszközök átcsoportosítása 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 19
52 4AT074 Hitel-tőke konverzióból származó vagyoni érdekeltségek és átvett eszközök 0 0 0 0 0 0 0 37,036 0 0-37,036 0 53 4AT075 Egyéb eszközmódosítások 0 0 0 0 0 0-492,08-487,03 0 0 979,11 0 54 4AT08 Forrás átcsoportosítások 55 4AT081 Háztartások betétei 0-3200 -1800 0 0 0 0 0 0 5000 0 56 4AT0811 ebből: látra szóló és folyószámla betétek 0-2200 0 0 0 0 0 0 0 2200 0 57 4AT0812 lekötött betétek 0-1000 -1800 0 0 0 0 0 0 2800 0 58 4AT082 Nem pénzügyi vállalatok betétei 0-500 0 0 0 0 0 0 0 500 0 59 4AT0821 ebből: látra szóló és folyószámla betétek 0-500 0 0 0 0 0 0 0 500 0 60 4AT0822 lekötött betétek 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 61 4AT083 Egyéb források átcsoportosítása 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Módosított finanszírozási rés (gap) IV.(Eszköz módosításokat és Forrás átcsoportosításokat - 62 4AT091 követően) 0 319,694 125,624 175,9 571,67 557,029 603,911 1634,468 144,082 5190,595 1230,571 63 4AT10 Egyéb állományváltozások 64 4AT101 Eszközállomány változások 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 65 4AT1011 hitelállomány 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 66 4AT1012 egyéb eszközállományok 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 67 4AT102 Forrásállomány változások 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 68 4AT1021 betétállomány 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 69 4AT1022 egyéb forrásállományok 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 70 4AT111 Finanszírozási rés (gap) V. (Egyéb állomány változásokkal korrigált) 0 319,694 125,624 175,9 571,67 557,029 603,911 1634,468 144,082-5190,595 1230,571 172,354 Tulajdonosokhoz kapcsolódó 71 4AT1221 ügyletekből 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 72 4AT1222 Befektetésekhez kapcsolódó ügyletekből 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 20
Teljesítő és nem teljesítő kitettségek: Megnevezés Teljesítő és nemteljesítő kitettség összesen Teljesítő kitettségek Nemteljesítő kitettségek Értékvesztés és céltartalék összesen Teljesítő kitettségek után Nemteljesítő kitettségek után Fedezetek Teljesítő és nemteljesítő kitettségek után összesen 3.sz.melléklet adatok: millióft-ban Teljesítő kitettségek után Nemteljesítő kitettségek után Hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok (a kereskedési célúak kivételével) 3191,001 3191,001 0 0 0 0 0 0 0 Államháztartás 2791,201 2791,201 0 0 0 0 0 0 0 ebből: központi kormányzat 2791,201 2791,201 0 0 0 0 0 0 0 Hitelintézetek 399,8 399,8 0 0 0 0 0 0 0 Hitelek és betétek 7735,597 7121,28 614,317-323,723-0,379-323,344 4323,644 4056,345 267,299 Hitelintézetek 2523,514 2523,514 0 0 0 0 0 0 0 Nem pénzügyi vállalatok 1848,895 1563,394 285,501-127,933 0-127,933 1603,416 1447,101 156,315. Nem pénzügyi vállalatokból: KKV 1578,752 1342,082 236,67-126,336 0-126,336 1401,174 1289,461 111,713 mikrovállalkozás 811,32 656,352 154,968-81,04 0-81,04 704,195 628,888 75,307 kisvállalkozás 678,247 641,333 36,914-17,975 0-17,975 635,115 616,176 18,939 középvállalkozás 89,185 44,397 44,788-27,321 0-27,321 61,864 44,397 17,467 Nem pénzügyi vállalatokból: kereskedelmi célú ingatlannal fedezett 1156,93 957,224 199,706-91,595 0-91,595 1000,209 892,098 108,111 hitel Forgóeszközhitel 187,99 125,612 62,378-51,023 0-51,023 136,635 125,28 11,355 Beurházási hitel 803,353 659,724 143,629-51,585 0-51,585 687,375 595,331 92,044 Egyéb hitel 857,552 778,058 79,494-25,325 0-25,325 779,406 726,49 52,916 Háztartások 3351,756 3027,786 323,97-191,428-0,379-191,049 2713,158 2602,658 110,5 Háztartásból: lakóingatlannal fedezett jelzáloghitelek 2035,877 1840,51 195,367-97,647-0,379-97,268 1866,292 1774,171 92,121. fogyasztási hitelek 2093,368 1925,571 167,797-101,842 0-101,842 1698,981 1642,322 56,659. Lakosság 2419,121 2187,634 231,487-154,798 0-154,798 1877,084 1814,352 62,732 ebből: forintosított lakossági jelzáloghitelek 26,022 26,022 0 0 0 0 17,319 17,319 0 21
Önálló vállalkozók 932,635 840,152 92,483-36,63-0,379-36,251 836,074 788,306 47,768 Háztartásokat segítő non-profit intézmények 6,586 6,586 0 0 0 0 6,586 6,586 0 Külföld 4,846 0 4,846-4,362 0-4,362 0,484 0 0,484 HITELVISZONYT MEGTESTESÍTŐ INSTRUMENTUMOK ÖSSZESEN 10926,598 10312,281 614,317-323,723-0,379-323,344 4323,644 4056,345 267,299 Hitelnyújtási elkötelezettségek 415,808 415,752 0,056 0,048 0,008 0,04 283,795 283,795 0 Pénzügyi garanciavállalások 38,274 38,274 0 0 0 0 37,774 37,774 0 MÉRLEGEN KÍVÜLI KITETTSÉGEK 454,082 454,026 0,056 0,048 0,008 0,04 321,569 321,569 0 22