Fundamenta-Lakáskassza Zrt energiahatékony felújítások Dr. Nagy Ernő, Fundamenta-Lakáskassza Zrt. 2012.01.31
A válság tanulságai lakáshitelezés Mo.: 2008-2011 A pénzügyi válság a lakáshitelezésből indult ki (USA) Az ingatlanhitel a hosszú távú öngondoskodás része A deviza alapú hitelezés súlyos problémákat vetett fel Magyarországon: árfolyamkockázat kamatkockázat refinanszírozás lejáratok Önerő szüksége: LTV eltolódása 100% 60% Biztonság, kiszámíthatóság igénye - kockázatkerülés
Lakástakarék-pénztárak szerepe: korlátok Cél: az ügyfelek megtakarításainak támogatásával alacsony fix, csak lakáscélra felhasználható lakáskölcsön lehetővé tétele (a pénztár felhasználási ellenőrzési kötelezettsége mellett) FU-LK jelenleg: 1 / 3% betéti és 3,9 / 6% hitelkamatok Jelenleg 3 szereplő: piaci részesedés új üzlet 2011 (becsült) Fundamenta-Lakáskassza ca. 60% OTP LTP ca. 35% ERSTE (10.2011 - ) ca. 5% FU-LK: ca. 640.000 szerződő, ebből ca. 54.000 hitelfelvevő FU-LK: Folyósított lakáshitelek: 2010: 01-12: 14 mrd. HUF 2011: 01-12: 44 mrd. HUF (ca.15% piaci részesedés)
LTP szabályozási változások 2011: Megtakarítási idő emelése: 8 10 év Hitelezési aktivitás növelésének megteremtése: ún. áthidaló kölcsönök (= rövid várakozási idő után nyújtható, a piacinál kedvezőbb feltételek mellett) növelésének lehetőségei FU-LK jelenleg: 7-8% Családon belüli felhasználás egyszerűsítése: együttlakó családtagok szerződéseinek közös felhasználása Bérleti jogok megszerzésével kapcsolatos kiadások is lakáscélnak minősülhetnek (részletes szabályozás még hiányzik)
LTP célcsoportok - ügyfelek: Magánszemélyek: önálló saját tulajdon és bérlemény Lakásszövetkezetek és társasházak: a közös részek korszerűsítésére. Az elmúlt években jellemzően a panelfelújítások domináltak (EU támogatások + ESCO) Termékek: 1.Betét önerő (lakásszámla = felújítási alap is) 2.Fundamenta áthidaló és lakáshitel 3.Fundamenta LTP-vel kombinált banki hitel ker.bankokkal közösen
A modernizálás kérdései: műszaki oldal Épület jelenlegi színvonala elérhető potenciál? Beruházás jövőbeni fenntartási költség Mit szükséges, és milyen sorrendben megcsinálni? falak födémek nyílászárók kivitelezői érdekek fűtés? Milyen alapanyagból és milyen kivitelezéssel? építőanyagok minősége és tudása, környezeti hatások, kivitelezés minősége, élettartama? = Szükséges a lakossági beruházások műszaki támogatása (mérnöki tanácsadás) ezt a hitelintézetek nem tudják ellátni!
A modernizálás kérdései: finanszírozási oldal Mekkora átlagos megtakarítás érhető el? Energiahordozók jövőbeni piaci áralakulása: trendek? Várható lakossági energiatámogatás formái? Lakcímke kötelező alkalmazása, és a minősítések megszerzése Szükséges egy standardizált megtérülési számítás elkészítése cash flow és ingatlanérték figyelembe vételével - életciklus elemzéssel: A legjobb betét az energiahatékony felújítás Az energia-hatékony felújítások kiadáscsökkentő hatása be fog épülni a banki hiteldöntésekbe (speciális zöld hitel).
Szükséges lépések - összefoglalás: Piaci szegmensek: épülettípusok, potenciálok feltárása, modellek kialakítása: panel, tégla TH, családi ház (piac) Energia tanúsítványok elfogadása lakóépületekre (szabályozás és piac) Felújítások műszaki oldalához minősített tanácsadás létrehozása: szabályozás, támogatási formák, fogyasztó részére garanciák: álom vs. reális megoldások (piac) Magyarországi előnyök: napenergia, geotermikus energia, mezőgazdaság és bioenergia összekapcsolása
Szükséges lépések - összefoglalás: Lakossági energia-árak és energiatámogatás várható hosszú távú formái (szabályozás) Standardizált megtérülési számítások - módszertan - kialakítása (piac) Kerbanki hitelezési sokk oldása (?) Érintett szereplők együttműködése: ügyfél minősítés, tanácsadó kereskedő - kivitelező hitelező működő csomag modellek Lakossági kommunikáció: nincs más út (mindenki)