A JÖVŐ ZÁLOGA! 2014. Pénzügyi alapok, melyek nélkül nincs jövőnk! Germán Szilveszter www.penzzseni.hu
A JÖVŐ ZÁLOGA! avagy Pénzügyi alapok, melyek nélkül nincs jövőnk! Több éves tapasztalatom alatt több száz ügyfelemmel beszélgetve jöttem rá, a magyarországi, rendszerváltás előtti rendszer mondjuk ki bátran: szocializmus nagyon elkényelmesítette az embereket és többségük a mai napig nem érti miért nincs pénze mostanában, miért nem tud megélni. Sajnos, akkoriban az volt a pénzügyi jelmondat: Majd az Állam eltart, megoldja időskori gondjaidat! Talán nem is lett volna ezzel semmi gond, ha 2
egy statikus, állandósult, fejlődésmentes környezetben élnénk, ahol a változás ismeretlen fogalom lenne. Szerencsére egy színes és változó világban élünk, ahol mi emberek határozhatjuk meg azt, hogy milyen jövőt építünk, és mit szeretnénk gyermekeinknek, unokáinknak felépíteni. Minden, csak az nem mondható el erről a világról, hogy egyszerű! Igen. Ebben a világban csak az boldogul, aki betartja ennek a rendszernek az írott és íratlan szabályait. Aki figyelmen kívül hagyja ezeket a szabályokat, az nagyon könnyen elbukhat. Ilyen tapasztalatom nekem is van az elmúlt 25 évből, sajnos. Ezek a tapasztalatok arra jók, hogy tanulhassunk ezekből a hibákból, és a jövőben ne kövessük el újra ezeket! A pénzügyi világ az egy kemény világ, hamar kidobja az oda nem illőket! Hogyan tudunk ez ellen védekezni? Egyszerű, tartsuk be a pénzügyi világ HÁROM fő szabályát! Igen, 3
hármat, és higgye el nincs több, de ezeket szigorúan be kell tartani! Nézzük ezeket a szabályokat! 1. Takarékoskodás azonnal! Amikor megkapjuk a jövedelmünket vagy jövedelmeinket, mit teszünk vele szinte azonnal? Általában mindenki, befizeti csekkjeit, tartozásait, feltölti éléskamráját és megvesz mindent, amire biztos nem fog jutni a hónap végén, vagy a következő fizetés előtti napokban. Ha mégis marad valami, azt félreteszi megtakarítás címén. Ön szerint jó ez így? Szerintem nem! Miért mondom ezt? Azért mert ezzel teljes mértékben kiszolgáltatjuk magunkat a jövő nincstelenségének! Azt is mondhatnám, már ma feléljük a jövőnket! Ön szerint amit, megkeres, annak egy része nem lehet mindörökre az Öné? 4
Szerintem pedig lehet! Nézzünk erre egy egyszerű ábrát és talán jobban érthető lesz, hogy miről beszélek! Az ábra bal oldalán a tipikus, magyarországi helyzetet látjuk, amikor megkapja valaki a fizetését, jövedelmét, azt úgy osztja be, hogy először kifizet belőle minden szükséges dolgot, amit általában havonta kell kifizetnie. Ezek az állandó költségek. 5
Ebből az látszik, hogy a hónap végén vagy marad, vagy nem a megtakarításra! Sajnos, így nagyon kicsi az esélye annak, hogy lesz pénzünk a jövőben egy akármilyen váratlan kiadás finanszírozására, de a jelenlegi társadalmi helyzetben azt is figyelembe kell venni, nem lesz abszolút pénzünk a megélhetésünkre öregkorunkban! Nagyon fontos, meg kell fordítani egy kicsit a folyamatot, át kell rendezni eddigi életünket! Mit is jelent ez? Tulajdonképpen csak egy apró, de igen fontos dolgot kell megváltoztatnunk eddigi szokásainkban, mégpedig azt, hogy amikor megkapjuk a fizetésünket, bevételeinket, első és legfontosabb, annak 10%-t azonnal félre kell rakni, egy olyan megtakarításba, ahonnan semmilyen körülmények között nem vesszük ki, kivéve, ha nem jön közbe az a váratlan esemény, amikor már csak ez a pénz jöhet szóba. 6
Ezt a megoldást mutatja a fenti ábra jobb oldala. Ennek a módszernek köszönhetően, már jóval több esélyünk van a JÖVŐ megteremtésére! Tudom, nagyon nehéz bizonyos dolgainkról, esetleg szükségtelen rossz szokásainkról lemondani, de muszáj, mert más megoldás tényleg nincs! Sokan mondják, ha muszáj pénzhez jutni, mert nincs más lehetőség, hiszen megtakarítás nincs, majd felveszek hitelt és megoldom a problémát!. Sajnos ennél rosszabb megoldást elképzelni sem tudok! Hallott Ön már az adósságcsapdáról? Vagy adósságspirálról? Ezeknek a veszélye leginkább azokat érinthet, akiknek nincs megtakarítása, hiszen ebben az esetben egy fordított helyzet jön létre, mivel hitel esetén jóval többet kell havonta kifizetni, mint addig a pillanatig, míg nem kellet ez a plusz összeg. Általában egy hitelösszegnek mindig a többszörösét kell visszaadni a banknak! Egy egyszerű példa: Ha valaki felvesz 15%-s THM-mel 2 millió forint hitelt, ezt 60 hónap alatt fizeti vissza, akkor 7
összesen 2 millió 840 ezer forintot kell visszafizetni a banknak, ez 42%-kal több mint amit felvettünk, (a felvett összeg majd másfélszerese), pedig csak 15%-s a THM! De vannak hosszabb futamidejű hitelek, ahol a visszafizetett összeg akár a kétszerese is lehet a felvettnek! Lássuk be, a legjobb megoldás a megtakarítás. De a pénzügyi élet szabályai is ezt követelik meg mindenkitől, aki felelősen gondolkodik magáról és családjáról. Tehát, a pénzügyi világ első és legfontosabb szabálya, ha úgy tetszik törvénye: Bevételeid 10%-t azonnal tedd félre! A pénzt megkeresni nehéz, elkölteni könnyű, de megtartani MŰVÉSZET! 2. Biztonság, Hozam, Likviditás! Amennyiben eljutottunk odáig, hogy megtakarítsunk, felvetődik a kérdés, mik azok 8
a szempontok, amiket figyelembe kell venni ebben a folyamatban? Nem elég a pénzt félrerakni, annak idővel gyarapodnia is kell, mert ha csak bevarrjuk a szalmazsákba, esetleg elássuk a kertben, annak egyértelmű eredménye lesz az évenkénti értékcsökkenés. Sajnos pénzünk legyen az Forint, vagy akár Euró, de bármely más pénz is, évről évre veszít az értékéből, attól függően milyen a valós infláció az adott országban. (itt kell megjegyeznem, azért vannak kivételek is, mert léteznek olyan országok, például Svájc is az egyik ilyen, ahol nem infláció van, hanem defláció a kamat jellemzően mínusz előjelű és itt nem csökken a pénz értéke, hanem növekszik. Tehát ezek országok valutáiban már érdemes tartanunk a pénzünket, de erről majd a későbbiekben esik szó.) Pénzügyi világban a gyarapodás egyik eszköze a kamat, amit általában 9
banki betétek esetében használunk, vagy másik a hozam, mely a befektetéseknél használatos fogalom. Hozama általában egy értékpapírnak van, ilyenek a részvények vagy kötvények. Tehát, ha azt szeretnénk, hogy pénzünk az idő elteltével egyre többet érjen, ahhoz meg kell dolgoztatnunk, vagyis lehetőség szerint a lehető legnagyobb hozamot kell elérnünk! Igen ám, de a magas hozamnak vannak veszélyei, pontosabban annak ára van! Nézzük meg mi is ez az ár! 10
Az első ilyen dolog a biztonság. Azt szokták mondani, hogy a magas nyereségű befektetések, pillanatok alatt fordulhatnak át veszteséges irányba, tehát egy magas kockázatról beszélhetünk ezeknél. Biztos látott már Ön is olyan befektetési szerződést, ahol le volt írva: Az értékpapír múltbeli teljesítménye, hozama nem garantálja a jövőbeni hozamokat, ezért a befektetési kockázat teljes mértékben a befektetőt terheli!. Ha még nem látott ilyet, és szokott Ön is befektetni, akkor a jövőben célszerű jobban, részletesebben átolvasnia a befektetést kezelő pénzintézet Általános Szerződési Feltételeit tartalmazó dokumentumot, mert abban minden le van írva a kockázatokról is, sőt ebből tud meg a 11
legtöbbet arról, hogy mi fog történni a pénzével. A második dolog, ami a hozam árát befolyásolja, az pedig a LIKVIDITÁS, ami más néven hozzáférhetőség vagy rugalmasság. Biztos Ön is kötött le már pénzt bankban, annak érdekében, hogy egy jobb kamatot érjen el. Mikor adott a bank Önnek nagyobb kamatot, ha csak 1 2 hónapra, vagy ha egy, esetleg több évre kötötte le pénzét? Ugye akkor kapott nagyobb kamatot, amikor hosszabb időre kötötte le azt. És mi történt, ha a lekötési idő letelte előtt felvette a pénzét, vagy esetleg annak csak egy részét? Igen! Már is elfelejthette a kamatot! Na, ezt nevezzük mi pénzügyi szakemberek, likviditásnak, vagy is hogy milyen feltételekkel nyúlhat a befektetett pénzéhez, milyen rugalmasan vehet ki belőle, vagy szállhatok ki belőle. Tehát itt van ez a három tényező, ami meghatározza a befektetéseinket, talán ezt már Ön is ismerte. De tudta Ön, hogy milyen 12
szoros összefüggés van e három tényező között? És ez a második szabály, amit jó, ha figyelembe veszünk, amikor befektetünk! Ezt a szabályt a pénzügyi szakma, és akik járatosak a befektetésekben, egyszerűen úgy emlegetik: BEFEKTETÉSI HÁROMSZÖG. A befektetések úgy működnek, mint egy zárt háromszög, melynek kerülete a mi befektetésünk összege. Hogy is van ez? Ezt úgy kell elképzelni, mint amikor a háromszög oldalainak méretét változtatjuk, nagyobb hozamot, likviditást, vagy biztonságot szeretnénk, de ugye nem szakíthatjuk meg a 13
formát, nem változtathatjuk meg a befektetett összeget. Jól látható az ábrán, a befektetés 3 tényezőjét, a háromszög egy-egy oldala képviseli. Tehát mi történik, ha nagyobb hozamot, likviditást vagy biztonságot szeretnénk elérni befektetésünkön? Ugye világos, a befektetett összeg, itt a háromszög kerülete, nem változhat, tehát ha az egyik oldalt növeljük, mondjuk, a hozamnál szeretnénk nagyobb eredményt elérni, akkor az egyik oldal, mindenképpen csökkenni fog, ebben az esetben a biztonság. Vagy ha a biztonságot szeretnénk növelni, akkor a hozam vagy a likviditás mértéke fog csökkenni. Általában párosával fognak növekedni a tényezők és a harmadik fog csökkeni. Ezt mutatja a következő ábra: 14
Ez tehát a pénzügyi rendszer második szabálya, amiről tudni kell! Tehát ha Ön azt szeretné, hogy befektetése a lehető legnagyobb biztonságba legyen, és bármikor hozzáférhessen ehhez az összeghez (nagy legyen a likviditása), akkor sajnos le kell mondania a nagy hozamokról. Az ilyen megoldás a bankbetét, amely rövid időre van lekötve, ennek alig van kamata. 2014-ben ez 0,5 2,5% értékek között mozgott Magyarországon. 15
Ha azt szeretné, hogy nagy legyen a hozama, és bármikor hozzáférhető legyen az a befektetés, akkor természetesen a biztonságtól kell búcsút venni! Ilyen befektetési forma a részvények. Tudvalevő dolog, hogy a részvényekkel akár 30 40%-s hozamok is elérhetők, bármikor eladhatóak, de a befektető igen kis biztonságban van hiszen ha a piaci viszonyok megváltoznak az adott részvény tekintetében, akkor az a részvény akár 1 2 óra alatt is veszíthet értékéből 30 40%-t! A részvények kezeléséhez komoly szakértelem és rengeteg idő kell, hogy azokat biztonsággal és haszonnal forgathassuk! Ha pedig a harmadik megoldást keresi, amikor a biztonság és a hozam nagysága fontos az Ön számára, akkor a likviditásról kell lemondania! Általában ilyen befektetési forma az ingatlan alapú befektetés, hiszen aránylag jó hozamuk van, biztonságosak, viszont 3 5 év alatt nem érdemes a befektetett pénzhez nyúlni, mert alig lesz hozama ilyen rövidtávon! A fentiekből látható, hogy a jövőnk érdekében ez a pénzügyi szabály is milyen 16
fontos, hiszen hiába rakjuk félre a jövedelmünk 10%-t ha az nem termel elég hozamot, nincs biztonságban, és nem tudunk hozzányúlni amikor arra szükség van! Ugye már Ön is sejti, nem is olyan egyszerű ez a pénzügyi világ? De ha betartjuk annak törvényeit, szabályait, akkor biztos nem lesz gond. De lépjünk most tovább a harmadik szabályra! 3. Diverzifikáció! Ugye milyen csúnyán beszélek? Nem, nem káromkodok, csak egy, a szakmában igen ismert, és fontos szakkifejezést használtam! A diverzifikáció = kockázat porlasztás! Lehet, hogy már Ön is hallott erről és ennek fontosságáról, hiszen vannak olyan biztosítások ahol a biztosítások mellé egy befektetési megoldást is kínál az adott biztosító társaság. Ha már Ön is találkozott az 17
ilyen úgynevezett Unit Link típusú biztosításokkal, esetleg rendelkezik is ilyennel, akkor biztos Ön is hallotta a közvetítőtől: Diverzifikálni kell a portfóliót! Igen ez, szerencsére már kötelező itt Magyarországon is, hogy annak függvényében milyen a befektetők kockázattűrő képessége, kell elosztani a befektetett összeget különböző befektetési formákban ezt ők úgy mondják, befektetési eszközalapokban melyek között vannak egyszerű banki termékek, betétek, kötvények, és természetesen részvények is. Tehát már ennél a szolgáltatásnál is látszik, alkalmaznak egy olyan módszert, ami a befektetett összeget próbálja megvédeni az előző fejezetben leírt pénzügyi háromszög negatív hatásaitól. A módszer jó, de ezeknek a termékeknek van egy másik negatív tulajdonsága, mégpedig a költségei. Sajnos elég nagy árat kell fizetnünk azért, hogy az UL termékekben hasznosan dolgoztassuk meg pénzünket! 18
Ezért most megpróbálom az élet más területéről bemutatni a kockázatporlasztás fontosságát. Talán ezt leginkább, vagy legjobban a munka világából lehet a legjobban szemléltetni. Ha Ön alkalmazott, biztosan tudja, hogy nincs biztonságban az Ön munkahelye sem és gyakorlatilag senkié sem! Sajnos ebben a kapitalista rendszerben cégek jönnek létre és cégek szűnnek meg. Az állami szektor sem mondható biztonságosnak kimondottan. Az ottani dolgozok meg az állami átszervezésektől, leépítésektől kell, hogy rettegjenek, sajnos! Mit lehet ilyenkor tenni? Diverzifikáljunk! Hogy már megint káromkodok? Á nem, csak azt mondom, hogy porlasszuk a kockázatot, vagy is, keressünk több lehetőséget a jövedelem megszerzésére! Valaki másodállásban egyéni vállalkozó és így foglalkozik egy másik dologgal, ami plusz bevételt teremt családja számára, de lehet olyan is hogy van neki plusz ingatlana, mert 19
örökölte, és azt adja ki másoknak bérletben. Vagy lehet, hogy valaki a kiskertjében zöldséget, gyümölcsöt termel, vagy csirkét nevel, stb., és ezt adja el a piacon. De lehetne itt még tovább sorolni a lehetőségeket, viszont ezzel csak az volt a célom, hogy bemutassam, hogyan tudjuk porlasztani a kockázatot annak érdekében, legyen minden esetben bevételünk. Ezt a hétköznapi nyelven úgy is szokták emlegetni: több lábon állás. Ha az egyik bevételi forrásunk valami oknál fogva megszűnik, van egy másik, minek segítségével nem esik nullára a bevételünk! A kockázat porlasztás igen fontos a megtakarításaink védelme érdekében is! Hiszen, ha már félretesszük azt a 10%-t a jövőnk és családunk érdekében, kiválasztottuk milyen megoldásban dolgoztatjuk ezt a tőkét, (befektetési háromszög), még mindig nem dőlhetünk hátra, hiszen mi fog bekövetkezni akkor, ha történik, valami azzal a pénzintézettel ahol el van helyezve ez a megtakarítás? Ha szerencsénk van, akkor csak pár hónapig nem jutunk hozzá pénzünkhöz, és 20
amikor hozzájutunk akkor legalább a befektetett összeget visszakapjuk. Vagy mi történik akkor, ha egy 10 15 éves kötelezettséget vállaltunk annak érdekében, hogy ennyi idő alatt összegyűjtsünk 5 10 millió forintot, és egy tragédia miatt, ezt már a 3. évtől nem tudjuk fizetni? Bizony előfordulhat, hogy az addig befizetett összegek felét sem kapja vissza! Visszatérve a harmadik szabályhoz, bizony nagyon fontos, a megtakarításaink vagy befektetéseink ne kizárólag egy megoldásban legyenek, mivel ezzel egy plusz kockázatot vállalunk, azt hogy ez a megoldás 100%-ig biztonságos, és célunk eléréséhez csak is ez fog eljuttatni! Ennek a pénzügyi szabálynak is meg van az értelme, és mindig ügyeljünk rá, 21
hogy több megoldásban takarékoskodjunk! Legyen megtakarításunk egyszerű banki termékekben amikhez bármikor hozzáférhetünk, legyen megtakarításunk olyan eszközökben mint a fizikai arany, államkötvények, ingatlan alapok, mely eszközök hosszútávon biztosítanak megfelelő hozamot, melyek általában az infláció felett termelnek plusz bevételeket nekünk! És harmadszor, odafigyeléssel meg lehet próbálni az olyan befektetési eszközöket, mint a befektetési alapok vagy az igen jól termelő céges értékpapírok és részvények. 22
Természetesen ezekhez már nagyobb szakértelem kell, ezért célszerű az ilyen eszközök vásárlása előtt olyan szakemberek véleményét és segítségét kikérni, akik több éves tapasztalattal rendelkeznek ezeknek kezelésében, és vállalják a folyamatos tájékoztatást és az eszközök kezelését! Tulajdonképpen elérkeztünk oda, amikor azt kell mondanom, ezért vagyunk mi, ezért vagyok én, hogy segítsek eligazodni ebben a kacifántos pénzügyi világban! Természetesen, én sem tudom garantálni az Ön pénzügyi biztonságát, ha legalább alapvető szinten nem ismeri a pénzügyi, befektetési szabályokat! Viszont ez könyvecske segít abban, hogy ezt Ön is elsajátíthassa! Biztos vagyok benne, ha Ön ezekkel tisztában van, vagy lesz, hogy mi az a 3 pénzügyi törvény, akkor Önnek és családjának lesz jövője! Én mindig azon leszek, hogy Ön választ kapjon mindenkor kérdéseire, és hogy 23
folyamatosan segítsem a jövőben! Ha további információra, segítségre van szüksége, olvassa balogjaimat, iratkozzon fel a hírleveleimre vagy ne zárkózzon el attól sem, hogy személyesen meglátogathassam és közösen megtaláljuk az eszközöket az Ön céljainak megvalósításában! Germán Szilveszter Jövőtervező german.szilveszter@penzzseni.hu tel.: +36 20 981-0020 vagy +36 30 7374-771 http://penzzseni.hu 24