Amit a THM-ről tudni kell

Átírás

1 Krázi Miklós: Amit a THM-ről tudni kell Legtöbbünket könnyen megtéveszthetik a reklámok, hiszen a hitellehetőségek hirdetéseinél csak a kamatot vagy a gyors hitelbírálatot nézzük. Nem vagyunk tisztában azzal, hogy a kamat mellett más költségeket is kell fizetnünk. Ugyanakkor csupán a kamat vizsgálata csalóka eredményt adhat, hiszen például a 0 %-os kamatú hiteleket sem adják általában ingyen, ilyenkor többnyire magas kezelési költséget kell fizetni. Az igazi iránytű tehát nem a kamat, hanem a THM, azaz a teljes hiteldíjmutató amelyet három hónapnál hosszabb futamidejű kölcsönök esetén kell feltüntetni. Ez a százalékos érték, mint ahogy a neve is jelzi a hitel teljes díját mutatja meg, azaz gyakorlatilag minden olyan költség bennefoglaltatik, amit a banknak kell fizetnünk. A THM-et nem csak a fogyasztási kölcsönöknél, hanem valamennyi lakossági kölcsönnél, így a lakáshiteleknél is alkalmazni kell. Milyen költséget tartalmaz a THM? a kamatot, a kezelési költséget, a hitelbírálati díjat, az értékbecslési díjat és lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díját.

2 Ugyanakkor a THM nem tartalmazza: a késedelmi kamatot, a hitel futamideje meghosszabbításának költségét, az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, a biztosítási és garanciadíjakat, valamint az átutalási díjakat. A THM-et elsősorban a hirdetéseken láthatjuk, gyakran tól-ig értékként (pl. THM: 15,49-22,57 %), hiszen egy adott hitelfajtánál a hitelösszeg, a futamidő és egyéb tényezők függvényében eltérhet a konkrét THM. Az egyedi szerződésünkben azonban már csak a pontosan kiszámolt, kizárólag az adott hitelünkre vonatkozó THM-mel találkozhatunk. A THM egyéves időszakra vetített érték. Nagyon fontos, hogy a kölcsön feltételeit ne csak a THM-ek alapján ítéljük meg, hanem tegyük mérlegre törlesztőképességünket is, vagyis azt, megfelelően fogjuk-e majd tudni fizetni a kölcsön részleteit több hónapon vagy akár éveken keresztül! A hitelszerződés megkötése előtt pedig kérdezzük végig részletesen, hogy milyen költségeket és mikor kell majd fizetnünk!

3 Néhány részletszabály a THM számítására vonatkozóan egyes hiteltípusoknál: Ingatlanhitelek és szabad felhasználású jelzáloghitelek esetén: az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított kölcsön esetén úgy kell tekinteni, hogy az egész kölcsön az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy kell tekinteni, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, amennyiben a hitelintézet a lakáskölcsönt, illetve az ingatlanon alapított önálló zálogjogot jelzálog-hitelintézetnek adja el, az eladásig terjedő időszakot 2 hónapnak kell tekinteni. Deviza alapú kölcsönök esetén: Az ügyfél által teljesített fizetéseket forintban kell számításba venni (kivéve, ha mind a kölcsön folyósítása, mind a törlesztése a kölcsön devizanemében történik): a szerződésben rögzített THM számításánál a pénzügyi intézménynél alkalmazott, a szerződés megkötését megelőző 10. napnál nem régebbi devizaárfolyam, a hirdetésekben szereplő THM számításánál a pénzügyi intézménynél alkalmazott, a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes devizaárfolyam figyelembevételével.

4 Hitelkártyaként kibocsátott bankkártya esetén alkalmazandó feltételezések: az ügyfél a teljes hitelkeretet igénybe veszi a hitelkeret rendelkezésre tartásának első napján, az igénybevétel napja megegyezik a hitelkártyát kibocsátó hitelintézet által nyilvánosan meghirdetett elszámolási időszak első napjával, az elszámolási időszakot követő türelmi időszak végén csak a hitelkártyát kibocsátó által nyilvánosan meghirdetett minimális törlesztést teljesíti az ügyfél, a továbbiakban az előírt fizetési határidők szerint a hitelkártyát kibocsátó által nyilvánosan meghirdetett minimális törlesztéseket teljesíti az ügyfél, a törlesztések után nem kerül sor újabb hitel igénybevételére, az ügyfél a hitelkártyát nem használja készpénzfelvételre, a hitelkártyához nincs társkártya kibocsátva, a hitelkártya lejárata 1 év, a hitelkártya lejáratakor az ügyfél egy összegben megfizeti a fennmaradó tartozása teljes összegét. Fontos szabály végül az, hogy amennyiben a pénzügyi intézmény hirdetésében, illetve a pénzügyi intézmény hitelét közvetítő harmadik személy hirdetésében szerepel a hitel kamata, bármilyen költsége, vagy törlesztőrészlete, a THM-et is fel kell tüntetni legalább ugyanakkora méretben és megegyező megjelenítésben. Ez kizárja, hogy a reklámokban öles betűkkel írt 0 %-os vagy havi kamatok mellett elsikkadjon a sokszor nehezen olvasható apró betűs rész a THM-mel!

5 Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete A teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és hiteldíj egyenlő az ügyfél által a hitel folyósításáig bezárólag a kölcsönnel kapcsolatban fizetett összes költséggel csökkentett hitelösszeggel. A THM-re vonatkozó szabályokat a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételéről szóló 41/1997. (III. 5.) Korm. rendelet tartalmazza. Üdvözlettel: Krázi Miklós Global Info Kft. ügyvezetője Ha tetszett ez az információs anyagunk, kérjük, ne tartsa magában! Írja meg nekünk az [email protected] címre. De tudja mit, ha nem tetszett, azt is! Szeretnénk, ha valóban értékes lenne az írásunk.