41/1997. (III. 5.) Korm. rendelet. a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételérôl

Átírás

1 4/997. (III. 5.) Kor. rendelet a betéti kaat, az értékpapírok hozaa és a teljes hiteldíj utató száításáról és közzétételérôl A Korány a hitelintézetekrôl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 996. évi CXII. törvény (a továbbiakban: Hpt.) a () bekezdésének c) és d) pontjában, valaint a Magyar Köztársaság 997. évi költségvetésérôl szóló 996. évi CXXIV. törvény 97. -a () bekezdésének d) pontjában kapott felhatalazás alapján az alábbiakat rendeli el: Bevezetô rendelkezések. () E rendelet célja, hogy eghatározott betéti és hitelszerzôdések, illetôleg értékpapírügyletek tekintetében az ügyfelek egfelelô tájékoztatást kapjanak, biztosítva legyen a különbözô ajánlatok összehasonlíthatósága. (2) E rendelet hatálya kiterjed a) a betéti kaatláb száítására vonatkozó rendelkezések tekintetében a hitelintézetekre, b) az értékpapír hozaszáítására vonatkozó rendelkezések tekintetében a befektetési szolgáltatókra, illetôleg a saját kibocsátású értékpapírjait forgaloba hozó hitelintézetre, valaint indazon szervezetre, aely törvényi felhatalazás alapján forgalazó igénybevétele nélkül jogosult saját kibocsátású értékpapírt forgaloba hozni, valaint c) a teljes hiteldíj utató száítására vonatkozó rendelkezések tekintetében a pénzügyi intézényekre. (3) E rendelet alkalazásában betétnek inôsül inden, a Hpt. 2. száú ellékletének I/3. pontjában eghatározott betéti szerzôdés, betéti kaatnak pedig a betéti szerzôdésben a betétesnek a betétösszeg visszafizetésén felül egfizetni ígért kaat. (4) A teljes hiteldíj utató száítására és közzétételére vonatkozó elôírásokat a pénzügyi intézények által folyósított, háro hónapnál hosszabb lejárattal rendelkezô fogyasztási kölcsönök esetén kell alkalazni. Az egységesített betéti kaatláb utató száítása 2. () A hitelintézetnek üzletszabályzatában az egyes általa kínált betéti szerzôdések esetében rögzített kaatszáítási ódszeren kívül az egységesített betéti kaatláb utatót (a továbbiakban: EBKM) is ki kell száítania, és azt a (2) bekezdésben eghatározott kivétellel az 5. -ban eghatározott ódon közzé kell tennie. (2) Egy ügyfélre kialakított egyedi betéti ódozat esetén a hitelintézet az EBKM-et köteles kiszáítani, és annak értékét a szerzôdésben szerepeltetni. (3) Ha a betét lejáratáig hátralévô lekötési idô 365 napnál kevesebb, az EBKM kiszáítására az. száú ellékletben eghatározott képletet kell alkalazni. (4) Ha a betét lejáratáig hátralévô lekötési idô legalább 365 nap, valaint le ne kötött, illetôleg határozatlan idôre lekötött betét esetén az EBKM kiszáítására a 2. száú ellékletben eghatározott képletet kell alkalazni. 3. () Ha a betéti kaatláb a szerzôdés alapján változó kaatláb, de annak értéke az EBKM kiszáításakor ne határozható eg, az EBKM száításánál az utolsó isert kaatlábat kell alkalazni a betéti szerzôdés lejáratáig. (2) Határozatlan idôre lekötött, illetve le ne kötött betét esetén a lekötési idôt egy évnek kell tekinteni, a hitelintézet azonban jogosult az általa jellezônek tartott lekötési idôre vonatkozóan kiszáított utatót is közzétenni.

2 (3) A utató száítása során a szerzôdésben rögzített lekötési idôt kell figyelebe venni. 4. Az EBKM száításánál a kaatösszegben csak a ténylegesen kifizetendô (jóváírandó) összeg vehetô figyelebe; ha a kifizetendô kaatot bárilyen jogcíen (pl. jutalék, díj) levonás terheli, akkor a kaatösszeget a levonás összegével csökkenteni kell. A betéti kaat közzététele 5. () A hitelintézetnek az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségében kifüggesztett üzletszabályzatában közzé kell tenni: a) a kaatszáítás képletét; b) a kaatozás kezdô és utolsó napját; c) a kaatjóváírás idôpontját (idôpontjait); d) a lejárat elôtti felvét feltételeit; e) inden olyan tényt, inforációt, feltételt, aely kihatással van a kifizetett összegre a futaidô alatt, lejáratkor, illetve a futaidô után; f) a rövidítés feltüntetésével két tizedesjegy pontossággal az EBKM-et. (2) A betéti szerzôdésre vonatkozó ajánlatban, reklában, hirdetésben fel kell hívni a figyelet arra, hogy a betéti szerzôdés részletes leírását az üzletszabályzat tartalazza. (3) A betétek egyedi hirdetésének, reklájának, a betéti szerzôdés egkötésére vonatkozó ajánlatnak az EBKM értékét - a rövidítés feltüntetésével, két tizedesjegy pontossággal - feltûnô ódon tartalaznia kell. Az egységesített értékpapír hoza utató száítása 6. () A hitelviszonyt egtestesítô értékpapírok esetében, ha az értékpapír kaata a kibocsátó által a ég hátralévô teljes futaidôre egállapításra került, a befektetési szolgáltató és a hitelintézet, valaint az a szervezet, aely törvény alapján forgalazó igénybevétele nélkül jogosult saját kibocsátású értékpapírt forgaloba hozni, köteles kiszáítani, és a 7. -ban eghatározott ódon közzétenni az egységesített értékpapír hoza utatót (a továbbiakban: EHM). (2) Ha az értékpapír lejáratáig hátralévô futaidô 365 napnál kevesebb, az EHM kiszáítására a 3. száú ellékletben eghatározott képletet kell alkalazni. (3) Ha az értékpapír lejáratáig hátralévô futaidô legalább 365 nap, az EHM kiszáítására a 4. száú ellékletben eghatározott képletet kell alkalazni. Az értékpapírok hozaának közzététele 7. () A befektetési szolgáltatónak és a hitelintézetnek, valaint annak a szervezetnek, aely törvény alapján forgalazó igénybevétele nélkül jogosult saját kibocsátású értékpapírt forgaloba hozni, az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségében ki kell függesztenie: a) az értékpapír-hoza száításának konkrét képletét; b) a kaatfizetés idôpontjait; c) a rövidítés feltüntetésével két tizedesjegy pontossággal az EHM-t; d) inden olyan tényt, inforációt, feltételt, aely kihatással van az értékpapír alapján kifizetett összegre. (2) Az értékpapírügyletre vonatkozó egyedi hirdetésnek, ajánlatnak, reklának az EHM értékét - a rövidítés feltüntetésével, két tizedesjegy pontossággal - feltûnô ódon tartalaznia kell. A teljes hiteldíj utató száítása

3 8. () A teljes hiteldíj utató (a továbbiakban: THM) az a belsô kaatláb, aely ellett az ügyfél által visszafizetendô tôke és hiteldíj egyenlô az ügyfél által a folyósításkor a pénzügyi intézénynek fizetett költségekkel csökkentett hitelösszeggel. (2) A THM száításánál ne vehetô figyelebe: a) a prolongálási költség, b) a késedeli kaat, c) az egyéb olyan fizetési kötelezettség, aely a szerzôdésben vállalt kötelezettség ne teljesítésébôl szárazik, d) a biztosítási és garanciadíjak, valaint e) az átutalási díjak. (3) A pénzügyi intézény a 2. szerint adott tájékoztatásban eghatározott díjakon és költségeken túlenôen az ügylet szerzôdés szerinti teljesítése esetén az ügyféllel szeben további jogcíen költséget, díjat ne száíthat fel. 9. () A THM kiszáításánál a következô száítási ódszert kell alkalazni: a) ha a szerzôdés alapján az éves díjak értéke változó, de azok értéke ne határozható eg a kiszáításkor, a száítás során az utolsó isert díjtétellel int változatlan díjtétellel kell száolni; b) ha a hitel lejárati idôtartaa ne határozható eg, akkor azt egy évnek kell tekinteni; c) ha a szerzôdés a visszafizetésre egy idôszakot ír elô, akkor az idôszak kezdô idôpontját kell figyelebe venni, ha a hitelfelvételi lehetôség is periódusokhoz kötôdik, akkor annak kezdô idôpontját kell figyelebe venni a hitel igénybevételének napjaként. (2) A képlet száítása során a szerzôdésben rögzített feltételeket kell figyelebe venni. 0. () A THM kiszáítására vonatkozóan az 5. száú ellékletben eghatározott képletet kell alkalazni, ha a hitel folyósítása egy részletben történik. (2) A THM kiszáítására vonatkozóan a 6. száú ellékletben eghatározott képletet kell alkalazni, ha a hitel folyósítása több részletben történik.. A 0. -ban szereplô képleteket az alábbiak figyelebevételével kell száítani: a) a felek által különbözô idôpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérô lehet; b) a kezdô idôpont az elsô hitelfolyósítás idôpontja; c) a kiszáítás során használt idôpontokat években vagy töredékévekben kell kifejezni. A teljes hiteldíj utató közzététele 2. A pénzügyi intézénynek biztosítania kell, hogy ügyfele a szerzôdés aláírása elôtt egiserhesse: a) a hitelszerzôdés tervezetét, b) a hitelbírálati díjnak a kezelési költségbe való beszáítási ódját, c) a hitelprolongálás várható költségét, d) az ügyfél ne teljesítése esetén a késedeli kaat értékét és a hitelfelondás feltételeit, e) a teljes futaidôre kiszáított kaatot, f) a rövidítés feltüntetésével két tizedesjegy pontossággal a THM-et, g) az összes - a pénzügyi intézény részére fizetendô, a hitel felvételével összefüggô - költséget, valaint h) a pénzügyi intézény által a hitel folyósításához egkívánt egyéb feltételeket. 3. A pénzügyi intézény által az üzlethelyiségében kifüggesztett üzletszabályzatnak, nyilvános tájékoztatójának és ajánlattételének feltûnô ódon tartalaznia kell a THM-et. Záró rendelkezések 4. () Ez a rendelet a kihirdetése napján lép hatályba. A rendelet elôírásait az 997. július. napját követôen kötött betéti és hitelszerzôdések esetén, illetôleg az értékpapír hozaszáításra vonatkozó rendelkezéseket elsô ízben 997. július. napján, az azon a napon forgaloban lévô értékpapírok tekintetében kell alkalazni.

4 (2) A teljes hiteldíj utató kiszáításának ódjáról és az ügyfelek hitelszerzôdés-kötés elôtti tájékoztatásáról szóló 2/996. (PK.) BAF rendelkezés 997. június 30-án hatályát veszti.. száú elléklet a 4/997. (III. 5.) Kor. rendelethez Az EBKM kiszáításához a következô képletet kell alkalazni, ha a lejáratig hátralévô futaidô 365 napnál kevesebb: Elhelyezett betét = n: a kaatfizetések száa, r: az EBKM századrésze, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévô napok száa, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kaat és betétösszeg visszafizetés összege. 2. száú elléklet a 4/997. (III. 5.) Kor. rendelethez Az EBKM kiszáításához a következô képletet kell alkalazni, ha a lejáratig hátralévô futaidô legalább 365 nap: Elhelyezett betét = n: a kaatfizetések száa, r: az EBKM századrésze, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévô napok száa, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kaat és betétösszeg visszafizetés összege. 3. száú elléklet a 4/997. (III. 5.) Kor. rendelethez Az EHM kiszáításához a következô képletet kell alkalazni, ha a lejáratig hátralévô futaidô 365 napnál kevesebb: Eladási ár = : n: a kaatfizetések száa, r: az EHM századrésze, ti: a vásárlás napjától az i-edik kifizetésig hátralévô napok száa, (k+tt)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kaat és tôketörlesztés összege. 4. száú elléklet a 4/997. (III. 5.) Kor. rendelethez Az EHM kiszáításához a következô képletet kell alkalazni, ha a lejáratig hátralévô futaidô legalább 365 nap: Eladási ár =

5 : n: a kaatfizetések száa, r: az EHM századrésze, ti: a vásárlás napjától az i-edik kifizetésig hátralévô napok száa, (k+tt)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kaat és tôketörlesztés összege. 5. száú elléklet a 4/997. (III. 5.) Kor. rendelethez A THM kiszáítására vonatkozóan a következô képletet kell alkalazni, ha a hitel folyósítása egy részletben történik: H: a hitel összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggô - a pénzügyi intézénynek fizetendô - költségekkel, Ak: a k-adik törlesztôrészlet összege, : a törlesztôrészletek száa, tk: a k-adik törlesztôrészlet években vagy töredékévekben kifejezett idôpontja, i: a THM századrésze. 6. száú elléklet a 4/997. (III. 5.) Kor. rendelethez A THM kiszáítására vonatkozóan a következô képletet kell alkalazni, ha a hitel folyósítása több részletben történik: Ak: a k sorszáú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggô - a pénzügyi intézénynek fizetendô - költségekkel, A'k': a k' sorszáú törlesztôrészlet összege, : a hitelfolyósítások száa, ': a törlesztôrészletek száa, tk: a k-adik hitelfolyósítás években vagy töredékévekben kifejezett idôpontja, tk': a k'-adik törlesztôrészlet években vagy töredékévekben kifejezett idôpontja, i: a THM századrésze.

6 A THM kiszáítása NEM A KORMÁNYRENDELET RÉSZE, CSUPÁN MATEMATIKAI LEVEZETÉS 4/997. (III. 5.) Korány rendelet alapján: Ak H = (.) tk k = ( + azaz aennyiben a hitel havi részletfizetés A A2 Ak A H = k ( + 2 ( + 2 ( + 2 ( + 2 H: a hitel összege, csökkentve a hitel felvételével összefügg a pénzügyi intézénynek fizetend költségekkel, A k : A k-adik törleszt részlet összege, : a törleszt részletek száa, t k : a k-adik törleszt részlet években vagy töredékévekben kifejezett idpontja, i: a THM századrésze Az A k törleszt részletek eghatározása, néet kaatszáítási ódszert és havi esedékességeket feltételezve: H Ak = k ( + rata) (2.) H: a hitel összege, csökkentve a hitel felvételével összefügg a pénzügyi intézénynek fizetend költségekkel, A k : A k-adik törleszt részlet összege, : a törleszt részletek száa, rata: az éves bels kaatláb% századrészének /2-ed része Azt az egyszer esetet feltételezve, hogy A =A 2 = =A k = A =A, ind (.)-re, ind pedig (2.)-re (révén eben az esetben indkett értani sorozat), eghatározható az összeg az alábbiak szerint: A ( + 2 S = H = (.2) ( + 2 ( + 2 A ( + rata) S = H = (2.2) ( + rata) ivel ( + rata)

7 q S = a q az (.) alapján A a = ( + 2 q = + i ( )2 íg (2.) alapján A a = ( + rata) q = + rata ( ) Az (.2)és (2.2) egyenletek alapján viszont adódik, hogy: ( )2 + rata = + i ebbl pedig: ( + ) 2 i = rata azaz % % éves bels kaatláb THM =