Elszámolások gyakorlata és hatása a követeléskezelőknél, lízinges állományok sajátosságai. Felfalusi Péter elnök Nemes Ákos titkár

Átírás

1 Elszámlásk gyakrlata és hatása a követeléskezelőknél, lízinges állmányk sajátsságai Felfalusi Péter elnök Nemes Áks titkár

2 Tartalm MAKISZ adatk, állmányismertetők Lízingügyek elszámlásával kapcslats alapkérdések Jgalkalmazási prblémák, kérdések

3 MAKISZ adatk, állmányismertetők

4 MAKISZ adatk, állmányismertetők fgyasztói követelések (B2C) 2014 megbízáss állmányk 190,6 milliárd 1,174e db engedményezett állmányk 320,8 milliárd 12,943 db vállalkzói követelések (B2B) ,423 milliárd

5 MAKISZ adatk, állmányismertetők jgi eljárásk 2014 FMH db Vh db megkötött részletfizetések db

6 MAKISZ adatk, állmányismertetők Panaszk az elszámlt ügyek 15%-ban érkezik panasz panasz aránya a lízing és egyéb ügyekben azns (nem fedezhető fel különbség az arányukban) elmarasztaló vagy bírságt vnzó panaszra nincs precedens a panaszk 60% a tisztességtelenül felszámlt összeget vitatja (ezzel frduljn a bankhz, nem a követeléskezelőt érinti) 20% az egyéb egynemű ügyben történt beszámítást kifgáslja 10% az elszámló levél tartalmi 10% számítási metódusára vnatkzik

7 MAKISZ adatk, állmányismertetők

8 Lízingügyek elszámlásával kapcslats alapkérdések

9 Lízingügyek elszámlásával kapcslats alapkérdések Lízingügyekben a követelésvásárlás alapesetben akkr történik, amikr a lízingcég már elszámlt, azaz a követeléskezelő tiszta maradványösszeggel dlgzik Ezért a lízingkövetelések admin. behajtási módja (arányaiban kevesebb a jgi, több a lemrzslódás) nagy hasnlóságt mutat a fedezetlen személyi kölcsönökkel, de eredményessége skkal rsszabb Előzményi iratkra és dkumentációra épül az engedményezés és elszámlás, ezek skszr hiánysak, pnts egyenleg, tőke/kamatkimutatás/törlesztések és fedezet nehezen tárható fel Lízingügyek általánsságban hiánysak, magas kckázatúak, behajtási sikerességük alacsnyabb, így a vételárak is alacsnyabbak

10 Lízingügyek elszámlásával kapcslats alapkérdések adathiány Engedményezéskri adatátadás skszr hiánys a fedezet kapcsán, vagy egyáltalán nem kerülnek átadásra eszközzel kapcslats infrmációk: Fedezet mely ügyekben került visszaszármaztatásra az engedményezést megelőzően? Mely fedezetek esetében történt lpáskár, ha igen biztsítva vlt e? Mely fedezetek esetén történt ttálkár, biztsítva vlt e? Van e vételi jg és ez érvényesítésre került-e? Visszaszármaztatás történt-e, milyen eredményességgel? Infrmációhiány következménye: követelésvásárlói kckázat nő, vételár csökken.

11 Lízingügyek elszámlásával kapcslats alapkérdések infrmációhiány Fedezet kapcsán jelentős (lásd előbbi dia) Követelés összetétele, tőke/kamat része, törlesztése Visszaszármaztatással kapcslats részletek, annak költségeinek viselése? Kifgásk és panaszk: vlt-e, mi vlt, kezelve lett-e, kiratai háttere megvan-e? Adóssal kapcslats előkérdések: környezettanulmány, adatk, elérhetőségek, esetleges büntetőeljárás, MNB panasz?

12 Lízingügyek elszámlásával kapcslats alapkérdések dkumentációhiány A dkumentációk gyakran hiánysan kerülnek átadásra, ami nehezíti a gyakrlati munkát Papír alapú kiratk vannak túlsúlyban az elektrnikus iratkkal szemben Betekintési lehetőség általában szűkös, de tömegesen ez csak adatbázis szinten kezelhető! Milyen kiratk szktak hiányzni (alapszerződés, ÁSZF, üzletszabályzat, kezesi szerződés, felszólítás, tértivevény, elévülést megszakító irat, vételi jggyakrlás, adóssal kapcslats elérhetőségi és előzményi adatk, krábbi adós panaszk, esetleg MNB panasz, halál estén hagyatéki iratk, stb.)

13 Lízingügyek elszámlásával kapcslats alapkérdések dkumentációhiány FMH-t követően a perekben hatványztt prbléma! Jgelőd perbe hívásával részben ez rvslható, de a perbehívás egyik félnek sem érdeke Személyi kölcsönhöz képest jóval magasabb az ellentmndás aránya, ügyek kirati igénye perben és a pervesztés aránya Sikerességgel alapvetően kapcslats az eszközre és egyéb biztsítékkra vnatkzó iratk hiánya (vételi jg érvényesítéséről szóló dkumentumk, időben érvényesítve lett-e, elévüléssel kapcslats kiratk, stb.) Adóssal történt megelőző levelezés, tértivevények, kmmunikáció, előzményi reklamációk és panaszügyek iratai hiánysak

14 Jgalkalmazási prblémák, kérdések

15 Jgalkalmazási prblémák, kérdések I. Szükséges-e az MNB engedélye a lízingszerződésből eredő, lejárt követelésekből álló követelésállmánykra vnatkzó engedményezési szerződések megkötéséhez?

16 Jgalkalmazási prblémák, kérdések I. A Hpt. 17/A. (1) bekezdése a lízingdíj-követelést tartalmazó szerződéses állmány szerződés-átruházását (is) tartalmazza, amely az MNB engedélyével végezhető. A Hpt. megfgalmazása szerint ezek fennálló szerződésekre vnatkznak. A Hpt. 17/A. (6) bekezdése szerint az átvevőre szállnak át a szerződést biztsító megállapdáskból eredő jgk és kötelezettségek, így különösen a zálgjgi, a kezességi, az óvadéki, a biztsítékként alkalmaztt pciós, engedményezési és garancia szerződésekből eredő jgk és kötelezettségek.

17 Jgalkalmazási prblémák, kérdések I. A Hpt. 17/A. (11) bekezdése szerint: A pénzügyi intézmények az (1) bekezdésben fglalt pénzügyi szlgáltatás nyújtására irányuló szerződésekből eredő követelésállmány átruházásában - a Felügyelet engedélyével - akként is megállapdhatnak, hgy az átruházással az engedményest a követelésállmányn kívül a (6)-(9) bekezdés szerinti szerződésekből eredő jgk és kedvezmények is megilletik. A követelésállmány ilyen engedményezésének esetére e rendelkezéseit is alkalmazni kell azzal, hgy a szerződésállmány alatt követelésállmányt, az átadó alatt engedményezőt, az átvevő alatt pedig az engedményest kell érteni. A Hpt. 17/A. (11) bekezdése követelésállmány átruházásáról szól, aznban knkrétan nem határzza meg, hgy azk csak fennálló szerződésekből eredő követelések lehetnek vagy lejárt (felmndtt, megszűnt) szerződésből eredő követelésállmányra is vnatkztatni kell?

18 Jgalkalmazási prblémák, kérdések II. Amennyiben a szerződésből eredő követelés engedményezése esetén a fedezet is megvan (pl. gépjármű), hgyan és milyen jgcímen szerezheti meg a fedezet tulajdnjgát az engedményes?

19 Jgalkalmazási prblémák, kérdések II. A régi Ptk (4) bekezdése szerint: Az elővásárlási (pciós) jg átruházása ha törvény eltérően nem rendelkezik semmis, gazdálkdó szervezet aznban kijelölheti azt a személyt, aki e jg gyakrlására jgsult. A régi Ptk (4) bekezdése utaló szabályt tartalmaztt az elővásárlási jg szabályaira: Egyebekben a vételi jgra a visszavásárlási jg szabályait kell alkalmazni. Az új Ptk. nem vette át a régi Ptk. szabályát a kijelölésre vnatkzóan, visznt ismeri a jgátruházást. Az új Ptk. 6:202. [Jgátruházás] (1) A jgsult jgát másra átruházhatja, kivéve, ha jgszabály a jg frgalmképességét kizárja vagy a frgalmképtelenség a jg természetéből egyértelműen következik. Az új Ptk. alapján átruházható jg a vételi jg vagy egyéb biztsítéki szerződésből eredő jg?

20 Jgalkalmazási prblémák, kérdések III. Hitelbiztsítéki nyilvántartás Ptk. 6:410. -ban [Nyilvántartásba-vételi kötelezettség] (2) Ha a lízingtárgy ingó dlg vagy jg, a lízingbeadó köteles a lízingbeadás tényét és a lízingbevevő személyét a hitelbiztsítéki nyilvántartásba bejegyezni. A hitelbiztsítéki nyilvántartásról szóló évi CCXXI. (Hbnytv.) törvény március 15. napján lépett hatályba. A Hbnytv-t csak a hatálybalépést követően kötött lízingszerződésekre kell alkalmazni? Engedményezés esetén a jgsult személyében bekövetkező váltzást a hitelbiztsítéki nyilvántartásban át kell vezetni? Engedményező vagy engedményes kell, hgy megtegye, ki költségére?

21 Köszönjük megtisztelő figyelmüket! Felfalusi Péter elnök Nemes Áks titkár