Oldal: a 8-ból Mi az a Prosperal? - Előnyt faragunk a gazdasági válságból A prosperal.hu egy közösen szerkesztett pénzügyi kérdés-válasz oldal, ahol pénzügyi, adózási, hitellel és befektetéssel kapcsolatos témákról beszélgethetsz. A szolgáltatás ingyenes. Most ingyen tehetsz fel kérdéseket pénzügyekkel, hitellel, adózással, befektetéssel, ingatlannal és egyéb témákkal kapcsolatban. Kérjük regisztrálj és kérdezz, mert most egy ipod-ot is nyerhetsz. http://www.prosperal.hu 25 pénzügyi alapelv Idővel, ahogy tapasztalatokat szerzünk miként tehetnénk pénzügyeinket működőképesebbé, egyre többet támaszkodunk alapszabályokra, amik korábban már beváltak. Az alapszabály egy irányelv, egyszerű útja annak, hogy mindennapos gyakorlattá tegyünk valami értékeset. Nem feltétlenül kell tökéletesen pontosnak lennie, sőt sokan mondják, hogy ezek az irányelvek csak gyenge helyettesítői a rendes elemzéseknek. Természetesen ez is igaz. Pénzügyi kérdésekben a pontos elemzés vezet a legjobb eredményekhez és gyakran valóban csak professzionális pénzügyi tanácsadó segítségével lehet ténylegesen előre jutni. Sok esetben azonban mégis elég, ha csak közelítőleg ismerjük a pénzügyi számításokat. Ezekre a szituációkra érdemes felhasználni azokat az irányelveket, amiket alább felsorolunk. Megtakarítás 1. Mindig magadra költs először. Az első aranyszabály, hogy mindig magadra költs először. Minden hónapban tedd félre a megtakarításaidat mielőtt másra használnád a pénzt, beleértve a számlák kifizetését is. Mindig fizess magadnak előbb, mint bárki másnak.
Oldal: a 8-ból 2. Bevételed 10%-át tedd félre. A legfontosabb alapelv ezen a téren, hogy legalább a bevételed 10%-át tedd félre. Ennél valamivel jobb a 20%. Az egyik amerikai pénzügyi tanácsadó Liz Weston szerint ha fiatal vagy, követheted a következő szabályt. 10%-ot az alapokra, 15%-ot a kényelemre és 20%-ot a menekülésre. 3. A vésztartalékodnak fedeznie kell a kiadásaidat X hónapig, ahol X az éppen aktuális munkanélküliségi ráta. Nincs egységes álláspont a tekintetben, hogy mennyit kell félretenni sürgősségi esetre - pl. ha kirúgnak legyen miből fizetni a számlákat pár hónapig -. Még a szakértők között is nagy eltérés van, egyesek azt mondják 500,000 Ft már elég, mások azt, hogy 12 hónapot ki kell húzni a vésztartalékon. Ez a te költségvetésedben mit jelent? A legtöbben 3-6 hónapos tartalékot tartanak megfelelőnek, de vannak olyanok is, aki a munkanélküliségi rátához igazítják a tartalék képzését, pl. ha 7 százalékos a munkanélküliség, akkor 7 hónapnyi tartalékot kell félrerakni. 4. A fizetésemelést ne emészd fel. A félretett pénz persze a fizetés nagyságától függ, a szakértők óva intenek mindenkit, ha fizetésemelésről van szó. A fizetésemelés ne szálljon a fejedbe. Ha kapsz, akkor örülj, hogy többet lehet félretenni, ezzel elkerülhető az életmódban rejlő infláció. Hogy ez micsoda? Hát a magasabb életminőséggel járó költségek. Az emberek gyakran ha magasabb fizetést kapnak, elkezdenek annak megfelelően költeni, nagyobb kocsi, nagyobb ház, nagyobb élet. Ez azonban nem segít abban, hogy a megtakarításunkat növeljük, próbáljuk elkerülni amennyire csak lehet. 5. Figyelj oda az inflációra. Végül ne felejtsük el az inflációt. Az infláció a vagyon csendes gyilkosa. Az infláció szép lassan emészti fel a vagyonunkat, ha nem figyelünk oda rá. Jelenleg itthon 5% felett van.
Oldal: 3 a 8-ból Befektetés Az amerikai pénzügyi válság miatt 25 évnyi teljesen jól kalkulálható pénzügyi piac után jelenleg a befektetési alapelvek többsége kidobható az ablakon. Most az emberek azon gondolkodnak, hogy bárcsak maradtak volna az alapoknál. 6. Ismerd a saját kockázat tűrő képességedet mielőtt elkezdesz befektetni. A legfontosabb, hogy ismerd a saját kockázattűrő képességedet mielőtt elkezdesz befektetni. A válság beütése előtt kell eldöntened, hogy mennyit veszthetsz a befektetési piacon, nem utána. 7. X%-a a portfoliódnak legyen befektetve részvényekbe, ahol X egyenlő 100 mínusz az életkorod. Éveken át az alapszabály az volt, hogy a X%-a a portfoliódnak legyen befektetve részvényekbe, ahol X egyenlő 100 mínusz az életkorod. Ha például 20 éves vagy, a pénzed 80 százalékát befektetheted részvényekbe - 100-20 -, míg a maradék 20%-ot kevésbé kockázatos termékekbe, pl. kötvényekbe. Az utóbbi 10 évben a profik ezzel a formulával játszottak, és az utóbbi időben számos variációja jelent meg a piacon, például sokan az átlagos életkor kitolódása miatt 140 évről számolnak vissza, vagyis az ember 40 éves koráig 100%-át tegye részvényekbe a pénzének. Ez elég nagy butaság, valószínűleg a mostani helyzetben a többség úgy fog dönteni, hogy érdemes visszatérni a 100- as szabályhoz. 8. 10%-nál többet ne tegyél a munkaadód részvényeibe. Egy másik alapszabály, amit sok helyen lehet olvasni, hogy ne invesztálj többet, mint 10%-ot a teljes megtakarításodból a céged részvényeibe. Emlékezz, a diverzifikáció fontos, ha a megtakarításaid és a munkád ugyanannál a cégnél van, az összes tojás ugyanabban a kosárban van, ami kockázatos. Itthon persze ez a szabály annyira nem erős, az emberek többnyire olyan cégeknél dolgoznak, ahol nincsenek részvények.
Oldal: 4 a 8-ból 9. Hosszú távon a részvénypiacon az átlagos hozam 10%. Hosszú távon 10% az átlagos hozam a részvénypiacon. De emlékezz, az átlagos nem a normális. Szintén érdemes figyelembe venni, hogy a Warren Buffet-hez hasonló szakértők szerint - a világ egyik leggazdagabb embere - a részvények ez alatt lesznek a következő évtizedekben. 10. A 72-es alapszabály Talán az összes szabály nagypapája a 72-es alapszabály. Annak kiszámításához, hogy mennyi ideig tart egy befektetés megduplázódása, osszd el 72-őt a az éves hozammal. Például ha 4%-os hozamot tudsz elérni, akkor a pénzed nagyjából 18 év alatt fog megduplázódni, de ha 10%-ot kapsz, akkor épphogy csak több, mint 7 évig fog tartani és a vagyonod megduplázódik. Ingatlan 11. Vágj vissza a nagy kiadásokon, mielőtt a kicsikkel foglalkoznál A válság miatt vissza kell vágnod a kiadásaidat? Háztartás, autók és az adók dominálják a legtöbb költségvetést. Csinálj ezekben dramatikus visstavágást elsőként. Ha csak 1%-ot tudsz faragni a háztartási költségvetésen, vagy az autón, azzal többet faragsz, mintha a kábeltévén próbálsz meg 10%-ot spórolni. Persze ez nem jelenti azt, hogy azon nem lehetne spórolni. 12. Amikor jelzáloghitelt veszel fel, nem szabad többnek lennie, mint a család éves jövedelmének kétszerese. Mekkora házat, lakást engedhetsz meg magadnak? Ha a család mondjuk havonta 200000 Ft-nyi bevétellel rendelkezik, akkor a jelzáloghitel mértéke ne haladja meg a 4800000 Ft-ot. 13. A háztartásod költségeinek kevesebbnek kell lennie, mint a bevételed 28%-a és a teljes
Oldal: 5 a 8-ból havi törlesztőrészleted legyen kevesebb, mint a bevételed 36%-a. Amikor a bankok kalkulálják, hogy a kölcsönt felvevő mekkora házat engedhet meg magának, akkor az adósság bevételhez viszonyított arányát nézik, vagyis egyszerűen hogy a jövedelmed mekkora része megy az adósság törlesztésére. Ezek a hitelezési szintek egyre magasabbra kerültek persze mostanság, de a szakértők arra intenek, hogy konzervatívnak kell lenni ezen a területen. A válság ezt csak még jobban alátámasztja. A háztartásod költségei legyenek kevesebbek, mint a bevételed 28%-a és a teljes havi törlesztőrészleted legyen kevesebb, mint a bevételed 36%-a. Ezek a számok lehetővé teszik, hogy kölcsönt vegyél fel, de megelőzi, hogy túl nagy adósságba kergessed magad. 14. Olcsóbb hitelt érdemes akkor, ha 2%-kal csökken a kamat A régi szép időkben az alapszabály az volt, hogy hogy a lakáshitel újrafinanszírozását már érdemes nézegetni, ha 2%-kal esnek a kamatok. Autóvásárlás A lakásod után valószínűleg az autód a legdrágább kiadásod. 15. Ha autót veszel, vegyél használtan, vagy újonnan és legalább 5 évig használd Mindkettő sok pénzt spórolhat meg, ha teheted vásárolj használt autót, ha mindenképpen új autót vásárolsz, akkor pedig érdemes kb. 5 évig használni - vagy sokak szerint 100.000 km-ig -. 16. A 20/4/10-es szabály az autóvásárláshoz Egy egyszerű szabály a kocsi vásárlásakor, legalább a 20%-át készpénzben fizesd ki, ne legyen a hitel törlesztése hosszabb, mint 4 év és a törlesztőrészletnek nem szabad többnek lenni, mint a bevételed 10%-nak. Ez a szabály segít abban, hogy elkerüld azt a gyakori csapdát, hogy nagyobb autót vegyél, mint amit megengedhetsz magadnak. Ahogy egy másik tanács szól, soha ne finanszírozz egy elértéktelenedő
Oldal: 6 a 8-ból tulajdont - autó - fizess lehetőleg készpénzben és kezdj félretenni a következőre. 17. Hogy egy új autó 5 éves költségét ki tudd számítani havi szinten, duplázd meg az árát és osszd el 60-nal Egy új Ford fókusz ára 4 989 000 Ft, szorozva kettővel, osztva hatvannal az egész pontosan 166300 Ft. Talán a kalkuláció itthon nem pontosan ez, de közelítve beleszámolva az autó fenntartásának, elértéktelenédésének és egyéb tényezőknek a költségeit nagyjából hasonló eredményeket kaphatunk. Vajon megéri lecserélni az 3 éves autódat? 18. Mindig jobban megéri megjavítani az autódat, mint újjat venni A fenti szabály talán túlságosan is magától érthetődő, de ettől függetlenül megéri újra elismételni. Egy autó megjavítása csak akkor nem éri meg, ha nagyon öreg és valóban totálkáros. Visszavonulás 19. Előbb tegyél félre a saját visszavonulásodra, mint a gyereked iskoláztatására Lehet, hogy nem hangzik barátságosan, de ez a helyzet. Kölcsönt tudsz szerezni a gyerek iskoláztatására - diákhitel pl. -, de a nyugdíjjazásodra soha. Amikor megtakarítasz, emlékezz a következőre. A szokásos alapszabály az, hogy a félretett pénzedből a 80%-át a visszavonulás előtti bevételednek el tudd érni. Ez a szabály azonban nem annyira jó, mert a bevételekre fókuszál, nem pedig a kiadásokra. A bevétel érdektelen. Amit költesz, az számít. Ezért aztán érdemes más tanácsokat megfogadni. 20. A visszavonulási igényeidet tervezd a visszavonulás előtti kiadásaid 100%-hoz + 10% Vagyis kalkuláld ki, hogy mennyi kiadásod van egy hónapban. Ehhez adjál még hozzá 10%-ot, majd próbálj úgy tervezni, hogy a megtakarításaid havi szinten fedezni tudják ezeket a kiadásokat.
Oldal: 7 a 8-ból 21. Az éves bevételed 20x-osát tedd félre a visszavonuláshoz Egy másik tanács szerint az éves bevételed hússzorosát kell félretenni ahhoz, hogy nyugodtan visszavonulhass. Ez annyit tesz, hogy ha havi 140000 Ft-ot keresel, akkor 33600000 Ft-nak kéne lennie a bankszámládon lennie, hogy nyugodtan aludhass a nyugdíjjazás napján. Hogy ezt ma mennyire senki nem veszi figyelembe, persze más kérdés, sőt sokan elképzelhetetlennek tartják, hogy valaha ennyi pénzük legyen. 22. Ha 40 évig kell megélned a vagyonodból bevétel nélkül, akkor nagyjából 4%-át veheted ki nyugodt szívvel évente A Dolgozz kevesebbet és élj többet című könyvben lehet olvasni ezt az alapszabály. Egyesek szerint 4.5%-ra is felmehetsz, de a lényeg a lényeg. Nagyon sok pénzt kell félretenni nyugdíjjazásra, hogy az embernek ne kelljen félnie semmitől. A hazai gazdasági helyezet és a nyugdíjjak finanszírozásának a jövője pedig minden elővigyázatos embert óva int. Egyéb 23. Ha egy eszköz javításra szorul, érdemes másikat venni, ha a készülék elmúlt 8 éves És persze akkor is érdemes újjat venni, ha a javítás értéke eléri az új készülék értékének a felét. 24. Ha valami hirtelen nagyobb bevételhez jutsz, 1%-át költsd el, a többivel várj fél évet Bármi nagyobb pénzhez is jutsz az életben, nem szabad rögtön az elköltésén dolgozni. A lottó nyertesek többsége gyorsan elveszti a nyereményét. Érdemes legalább fél évig várakozni, tervezni azzal, hogy mit érdemes csinálni és ami a legfontosabb, a kockázatvállalási hajlandóságodnak megfelelő befektetésre öszpontosítani, nem pedig a nagyobb autóra.
Oldal: 8 a 8-ból 25. Soha ne nyúlj a visszavonulásodra szánt pénzhez. Soha, semmilyen indokot ne találj arra, hogy a visszavonulásodra szánt pénzt feléld, vagy megbolygasd. És még egy-két jótanács bónusznak: Soha ne legyél kezes Próbáld meg kikerülni a hitelfelvételt bármi olyan dologra, ami elveszti az értékét Ne szórakozz az APEH-vel Általánosságban ha pénzügyileg bajban vagy, építs biztonsági tartalékot először, a nagy kamatú hiteleket fizesd vissza másodszor és kezdj el invesztálni - már a hitelek visszafizetésekor - Ha valamit nem akarsz készpénzben kifizetni, akkor nem éri meg hitelt felvenni rá Végszó és figyelmeztetés Az alapelvek ismerete nem helyettesíti a pénzügyi tudatosságot. A legfontosabb tanácsa e tanulmánynak az, hogy többet foglalkozzunk a pénzügyek rendbetetételével, mint a pézhiány miatti kesergéssel. Ez utóbbi ugyanis gyakran nem is a bevételek - vagy megteremtésük lehetőségének - hiányát jelenti, sokkal inkább azt, hogy nem szentelünk elég figyelmet életünk pénzügyi folyamataira, a bevételek és kiadások optimalizálására, a megtakarítási stratégiákra. Köszönetnyilvánítás: A fenti dokumentum nagyrészt az igazán nagyszerű Get Rich Slowly blog bejegyzésein és kutatásain alapul. http://www. getrichslowly.org/blog/ Mi az a Prosperal? - Előnyt faragunk a gazdasági válságból A prosperal.hu egy közösen szerkesztett pénzügyi kérdés-válasz oldal, ahol pénzügyi, adózási, hitellel és befektetéssel kapcsolatos témákról beszélgethetsz. A szolgáltatás ingyenes. Most ingyen tehetsz fel kérdéseket pénzügyekkel, hitellel, adózással, befektetéssel, ingatlannal és egyéb témákkal kapcsolatban. Kérjük regisztrálj és kérdezz, mert most egy ipod-ot is nyerhetsz. http://www.prosperal.hu