Az életbiztosítás Az élet-, baleset- és betegségbiztosítások jelentősége

Átírás

1 Az életbiztosítás Az élet-, baleset- és betegségbiztosítások jelentősége Egyén, család Munkahely Nemzetgazdaság - társadalom 1

2 Az életbiztosítások rész fő témái 1. Az életbiztosítások általános jellemzői 2. Az életbiztosítások csoportosítása 3. Kockázat-elbírálás 4. Az életbiztosítások díja 5. Az infláció kezelése 1. Az életbiztosítások általános jellemzői Biztosítási esemény a halállal kapcsolatos Elemi életbiztosítások Kockázati (haláleseti) Elérési (megélési) Életbiztosítás = összegbiztosítás Az életbiztosítási szerződésben szereplő személyek 2

3 2. Az életbiztosítások csoportosítása (1.) Hagyományos életbiztosítások Kockázati, elérési, term fix, (élet)járadékbiztosítások, vegyes, whole life, nyugdíjbiztosítás Modern életbiztosítások UL, VL, LTC 2. Az életbiztosítások csoportosítása (2.) Egy- vagy több életre szóló Egyszeri és folyamatos díjas Egyéni és csoportos 3

4 3. Kockázatelbírálás Egyéni és kalkulált egyéni kockázat közötti különbség Autószelekció és antiszelekció 4. Az életbiztosítások díja Kockázati díjrész + vállalkozói díjrész (nettó és bruttó díj) Díjszámítás Ekvivalencia elv: kiadások = bevételek Várható befizetések jelenértéke = Várható kifizetések jelenértéke Halandósági tábla és technikai kamatláb 4

5 A halandósági tábla (részlet) Kor l x d x q x (%) e x (év) ,71 65, ,89 65, ,06 64, ,13 47, ,25 37, ,58 29, ,42 21, ,00 0,5 Díjtartalék és a maradékjogok Díjtartalék maradékjogok kapcsolata Maradékjogok: 1. Kölcsönfelvétel (kötvénykölcsön) 2. Díjmentes leszállítás (díjmentesítés) 3. Kötvény visszavásárlás 5

6 5. Az infláció kezelése Az infláció okozta veszteségek ügyfélnek és biztosítónak egyaránt Az infláció kezelés módszerei: 1. Díjemelés 2. Többletnyereség-visszatérítés Baleset- és betegségbiztosítás 6

7 A baleset- és betegségbiztosítás rész fő témái 1. Bevezetés 2. A baleset fogalma 3. A balesetbiztosítások fő jellemzői 4. A balesetbiztosítások jelentőség 5. A betegség fogalma 6. A betegségbiztosítások fő jellemzői Bevezetés (1.) Társadalmi szintű/mértékű veszély(ek) A magyar lakosság egészségi állapota Személybiztosítási védelem Egészség/betegség kockázata => anyagi következmények Emberi élet/egészség pénzben kifejezhető értéke? [ ember(i)tőke ] anyagi kár Nem (közvetlenül kifejezhető) anyagi kár (pl. életesélyek) 7

8 Bevezetés (2.) Epidemiológia a lakosság egészségi állapotával kapcsolatos jelenségek, történések, folyamatok feltárásának, mérésének, a mortalitási és morbiditási viszonyok leírásának a tudománya. Mortalitás: halandóság, halálozási arány Morbiditás: megbetegedések arányszáma Bevezetés (3.) A baleseti és betegségi kockázatok biztosíthatósága Baleseti kockázat OK! Betegség kockázat? Egészségügyön belüli információs aszimmetria Orvos és többi szereplő ügyfél és többi szereplő között Potyautas-jelenség Antiszelekció Autoszelekció Morális kockázat 8

9 2. A baleset fogalma 1. A biztosítási esemény Egyszeri hatás Hirtelen Külső, testen kívülről ható Akaraton kívüliség 2. Baleseti biztosítási esemény kimenetelei Nincs sérülés Sérülés bekövetkezése 3. Baleseti sérülés Baleseti halál Maradandó károsodás végleges rokkantság Múlékony baleseti sérülés 3. A balesetbiztosítások fő jellemzői A balesetbiztosítás szolgáltatásai 1. Baleseti halál 2. Baleseti rokkantság 3. Múlékony sérülés 4. Baleseti sérülési támogatások Keresőképtelenség Kórházi ápolás Azonnali szolgáltatások (pl. égési sérülés) 9

10 3. A balesetbiztosítások fő jellemzői A balesetbiztosítások csoportosítása 1. Biztosítottak köre 2. Biztosítási védelem terjedelme (idő-tér) 3. Biztosítási védelem biztosítotti körre való kiterjedtsége (általános-speciális) 4. Ágazati besorolás Élet- és balesetbiztosítás Baleset- és betegségbiztosítás Nem-élet- és balesetbiztosítás 5. A betegség fogalma Empirikus szemlélet Az a szervezet egészséges, amely jól alkalmazkodik környezetéhez Normativista megközelítés Testi vagy lelki betegség a normától, a társadalomban normálisnak tartott mintától való eltérés Naturalista megközelítés Az egészségre jellemző állapotjelzők értékeloszlásának szélső értéktartományai a kórosak Funkcionalista szemlélet Beteg az a szerv, amely nem a feladatának, funkciójának megfelelően működik 10

11 5. A betegség fogalma (2.) A betegség-kockázat sajátossága Betegség lassú kialakulása Felismerés/gyógyítás késlekedése teher a finanszírozáson Állami előírások Szűrés Munkakörök betöltése feltételhez kötött 5. A betegség fogalma (3.) A betegségbiztosítási esemény A betegségbiztosítási esemény a biztosítottnak a betegsége miatt bekövetkező, orvosilag indokolt gyógykezelése. Időpont Orvos által meghatározott és biztosító által ismert módon Szokásos költségszinten 11

12 6. A betegségbiztosítás fő jellemzői (1.) Finanszírozók együttműködése A várakozási idő Orvosi vizsgálattal kiváltható 3 hónap általában Tartam csökkentése: csoportos, családi Biztosító által finanszírozott terjedelem 70-85%, költségmegosztás általános Önrész első forint folyosó 6. A betegségbiztosítás fő jellemzői (2.) Szolgáltatás kettőssége Kár- illetve összegbiztosítás Csoportosítás Biztosítottak köre: egyéni, családi, csoportos Szolgáltatási kör: teljes, részleges ( lista szerinti ), alapszolgáltatás, alapvető vagy kiemelt betegségekre Tartalma: baleset, rokkantsági, keresőképtelenségi Intézmény szerint: kórházi ápolás, ambuláns kezelés, kiegészítő (pl. szanatórium) 12

13 A vagyon- és felelősségbiztosítások. Jogvédelmi biztosítás 25 Fő témakörök 1. A vagyonbiztosítások fő jellemzői 2. A felelősségbiztosítások 3. A jogvédelmi biztosítás Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) 26 13

14 1. A vagyonbiztosítások (1) Vagyontárgyakat, vagyoni érdekeket fenyegető kockázatokra Bekövetkezett kár megtérítése, gazdagodáshoz nem vezethet ( káron szerzés tilalma ) Biztosítható vagyontárgyak: Ingatlanok, beruházások, készletek, értékpapírok, járművek, ingóság, készpénz, egyéb Biztosítási termékek Alap- és kiegészítő biztosítás Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) A vagyonbiztosítások (2) A biztosítás alanyai Szerződő, biztosított, kedvezményezett Biztosítási események, kockázatok Tűz, robbanás, vihar, árvíz, földrengés, ütközés, üvegkár, beázás, villámcsapás, rablás, lopás, vandalizmus, üzemszünet Kizárások és mentesülések (súlyos gondatlanság) Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) 28 14

15 1. A vagyonbiztosítások (3) A biztosítási összeg vagyontárgyak értéke Új érték időérték Valós érték túlbiztosítás alulbiztosítás Többszörös biztosítás Kárrendezés folyamata Bejelentés van-e biztosítás? szemle szolgáltatás megállapítása vagy mentesülés Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) A vagyonbiztosítások (4) Szolgáltatás Totálkár, gazdasági totálkár, részleges kár, limitálás Kármegelőzési és kárenyhítési kötelezettség Önrészesedés (összeg vagy %) Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) 30 15

16 2. A felelősségbiztosítások A felelősség A kárért felelős köteles az eredeti állapotot helyreállítani vagy a károsult vagyoni és nem vagyoni kárát megtéríteni Felelősségbiztosítás: a biztosító téríti meg a kárt Szerződésen belüli és kívüli felelősség Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) A felelősségbiztosítások fajtái Tevékenységi ~ Fuvarozói-árukár ~ Járműszállítók ~ Munkáltatói ~ (munkavállalókat ért baleset) Termékfelelősség-biztosítás Szolgáltatás~ Bérlői bérbe adói Szakmai ~ Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) 32 16

17 2.2. A biztosító szolgáltatása Pénzbeli kártérítés Vagyoni kár ténylegesen felmerülő kár Nem vagyoni jellegű hátrány Emberi élet, testi épség, becsület és emberi méltóság Limitek Regressz visszakövetelés joga Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) A jogvédelmi biztosítás A biztosított jogainak védelme: szakértelem és/vagy költségek fedezete Biztosítási esemény Jogsérelmet szenvedett vagy jogsérelmet okozó Jogvédelem Kártérítés, munkajogi, szociális-tb, fogyasztói, büntetőjogi, szabálysértési, ingatlan, vezetői engedély, öröklési Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) 34 17

18 A gépjármű biztosítások Fő témakörök 1. A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás 2. A casco biztosítás Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) 36 18

19 A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (1) Tv. (2009. évi LXII.) gépjármű üzembentartója köteles meghatározott feltételekkel biztosítást kötni, azt díjfizetéssel hatályban tartani Kgfb lényege: károk megfizetése a vétlen félnek Határbiztosítás Zöldkártya- és Rendszámegyezmény Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) 37 A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (2) Szerződés alanyai Szerződő, biztosított, károsult, károkozó, kárért felelős, kárképviselő, kárrendezési megbízott Biztosítási esemény: vétkes károkozás Kizárások Kiegészítő biztosítások Mentesülés nincs Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) 38 19

20 A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (3) Biztosítási díj elsődleges és másodlagos díj-differenciálás A00 motorteljesítmény + kockázati tényezők speciális kedvezmények, limittel Bonus-malus rendszer másodlagos díjdifferenciálás, kártapasztalat alapján Pay as you drive Visszkereseti jog Nincs önrész Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) 39 A casco biztosítás (1) ~ a saját járműben okozott károk megtérítésére szolgáló biztosítás Egyedi flotta szerződés Határozott határozatlan idő Területi hatály (általában EU) Alap casco, teljes körű casco, részleges casco Töréskár, elemi kár, lopáskár, önálló üvegkár Kiegészítő biztosítások (extratartozék ) Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) 40 20

21 A casco biztosítás (2) Szükséges védelmi rendszer Kizárások Mentesülések Biztosítási összeg (új autó, használt autó, öreg autó) Önrész Biztosítási díj díj-differenciálás Biztosítás és társadalombiztosítás (dr. Farkas Sz.) 41 Alternative Risk Transfer 21

22 Az előadás témái Az ART megoldások okai Miben alternatív? ART megoldások Kockázat-áthelyezés és vállalatfinanszírozás Az ART okai Hagyományos (RT) megoldások elégtelensége Globalizáció Technikai-technológiai fejlődés és az új kockázatok Pénzügyi piacok határai átjárhatóvá válnak 22

23 Egy gyógyszeripari vállalat kockázati térképe Felelősség 1. Gépjármű;2. Termék; 3. Klinikai vizsgálatok; 4. Premises liability; 5. Kibocsátó; 6. Környezeti; 7. Betegek Munkahely 8. Munkavállalók; 9. Munkáltató; 10. D&O; 11. EPL; 12. Kulcsember; 13. Munkahelyi lopás; Terrorizmus 14. Zsarolás; 15. Emberrablás, bomba, stb. Vagyon 16. Tűz; 17. Természeti katasztrófa; 18. Üzemszünet; 19. Géptörés; 20. Szállítás; 21. Termék visszahívás; 22. Adatvesztés Pénzügyi 23. Hitel; 24. Árfolyam; 25. K+F befektetés 26. Kamat; 27. Hitelrontás; 28. Nyugdíjalap Szabályozás 29. Lejárat; 30. Regisztráció Politika 31. Politikai kockázat, háború Miben alternatív? Alternatív lehet az értékesítési csatorna (nem biztosító, hanem captive) Alternatív a megoldás (finite risk, multi-year, multi-line) Alternatív kockázatot megtestesítő eszköz (biztosítási kötvény, derivatívok) 23

24 ART megoldások Captive biztosító(k) Finite Risk Multi-year/multi-line products (MMP) Multi trigger products (MTP) Feltételes tőke (Contingent capital) Értékpapírosítás Biztosítási derivatívok Captive biztosító Bermuda, ,3% Luxembourg, 262 5,2% (2012) Vermont, ,8/134,4 md USD 24

25 Finite Risk MMP 25

26 A vállalati kockázatfinanszírozási eszközök áttekintése K ockázat-finanszírozás A bonyolultság foka H ibrid K ockázat-átadás Biztosításhoz kapcsolt kötvények Feltételes tőke Finite Risk [(viszont)biztosítás] T öbb ágazatra kiterjedő/ k osár K ockázat összekapcsolás H agyom ányos (viszont)biztosítás A kockázat-áthelyezés m értéke A pénzügyi piacok közeledése T evéken ysé g Tőkepiaco k Tő ke szerk ezet P én züg yi fed ezeti ü g yletek É rtékpapíro sítás Feltételes tő k e Valós opciók T ö b b éves, tö b b ágazatra kiterjedő k ö tv én yek Biztosítási kötvény - cso m ag Finite Risk szerző dések K ár érzék en y k ö tv én y B izto sításip iaco k Biztosítási kötvény Hagyományos kockázat átadás A R T Hagyományos finanszírozás 26