A KERESKEDELMI HITELBIZTOSÍTÁS

Átírás

1 TOORI Ügyvédi Iroda Alapítva 1992 A KERESKEDELI HITELBIZTOSÍTÁS DR KOVÁCS ZSOLT XIV AIDA BUDAPEST KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT

2 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT ÁTTEKINTÉS TOORI A hitelbiztosítás helye a biztosítási szerződések rendszerében A hitelbiztosítás működése A hitelbiztosítási szerződések sajátos szabályai

3 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT TOORI A HITELBIZTOSÍTÁS HELYE A BIZTOSÍTÁSI SZERZŐDÉSEK RENDSZERÉBEN

4 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT A HITELBIZTOSÍTÁS HELYE A BIZTOSÍTÁSI SZERZŐDÉSEK RENDSZERÉBEN I TOORI Új Ptk Biztosítási fejezet Kárbiztosítás Összegbiztosítások Felelősségbiztosítás Kárbiztosítás (vagyonbiztosítás) Hitelbiztosítás Fogyasztói biztosítások Nem fogyasztói biztosítások

5 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT A HITELBIZTOSÍTÁS HELYE A BIZTOSÍTÁSI SZERZŐDÉSEK RENDSZERÉBEN II TOORI Nem életbiztosítás Bit 1 számú melléklet A rész 14 számú ágazat - Hitel általános fizetésképtelenség; exporthitel; részletfizetési hitel; jelzáloghitel; mezőgazdasági hitel Kereskedelmi hitelbiztosítás általános fizetésképtelenség; exporthitel;

6 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT TOORI A HITELBIZTOSÍTÁS HELYE A BIZTOSÍTÁSI SZERZŐDÉSEK RENDSZERÉBEN III Kereskedelmi hitelbiztosítás általános fizetésképtelenség; exporthitel; Államilag garantált hitelbiztosítás Nem-piacképes exporthitel biztosítás EHIB Zrt 1994 évi XLII törvény

7 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT TOORI A HITELBIZTOSÍTÁS HELYE A BIZTOSÍTÁSI SZERZŐDÉSEK RENDSZERÉBEN IV Ügyfélkapcsolatok Nincs ügyféltájékoztatás Vállalkozásokkal, nagykockázatnak minősülő kockázatra létrejövő biztosítások Nincs kötelező panaszkezelés Teljes diszpozitivitás Ptk Korlát: ÁSZF-re vonatkozó szabályok

8 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT TOORI A HITELBIZTOSÍTÁS ŰKÖDÉSE

9 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT A HAZAI HITELBIZTOSÍTÁSI PIAC TOORI Atradius Coface Euler Hermes EHIB - Biztosítási feltételek nagyon hasonlóak - Oka: azonos gyökerek, hasonló logika

10 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT A BIZTOSÍTÁSI FEDEZET TÁRGYA (A BIZTOSÍTOTT VAGYONTÁRGY ) TOORI Szállító Áru vagy szolgáltatás Ellenérték Vevő Halasztott fizetés Szállítói követelés a vevővel szemben = a hitelbiztosítás tárgya Bankhitel valami más!!

11 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT A BIZTOSÍTÁSI FEDEZET TERJEDELE HITELLIIT 1 TOORI BDT A hitelbiztosítási szerződés nem keretszerződés, a hitellimitekkel nem önálló biztosítási jogviszonyok jönnek létre "B" vevő "C" vevő "A" vevő Hitelbiztosítási szerződés

12 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT A BIZTOSÍTÁSI FEDEZET TERJEDELE HITELLIIT 2 TOORI Vevővel kötött szállítási szerződés Fedezet (hitellimit) kérés a biztosítótól adott vevőre Biztosító hitelvizsgálatot végez Visszaigazolja a vállalt fedezet összegét = Hitellimitet bocsát ki

13 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT A BIZTOSÍTÁSI FEDEZET TERJEDELE HITELLIIT 3 TOORI Példa: - Vevőkövetelés = Hitellimit = 60 - Biztosított hányad 80 % Biztosító szolgáltatása = 48 Hitellimit Biztosított hányad Teljes vevőkövetelés

14 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT A BIZTOSÍTÁSI SZERZŐDÉS SZEREPLŐI ÜGYFÉL OLDAL TOORI Szerződő Biztosított Engedményes Szállító Szállító Finanszírozó Cégcsoport tagjai DE egymás közti ügyletekből eredő követelések nem biztosítottak Finanszírozó

15 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT A BIZTOSÍTÁSI SZERZŐDÉS SZEREPLŐI BIZTOSÍTÓI OLDAL TOORI - Biztosító - Hitelvizsgáló - Követelés behajtó Hitellimit kérés Hitellimit kibocsátása (fedezet vállalása) Késedelmes fizetés Kárbejelentés Hitelvizsgáló vevővizsgálatot végez Vizsgálat díját a biztosított fizeti Szerződéses fizetési határidőt jelentősen meghaladó késedelem Kötelező átadás behajtásra a szerződésben kijelölt követelés behajtó cégnek Sikertelen behajtás a szerződésben meghatározott határidő alatt Biztosítási esemény bekövetkezte

16 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT BIZTOSÍTÁSI ESEÉNY TOORI Fizetésképtelenség Késedelmes fizetés klasszikus biztosítási esemény (van illetve nagy valószínűséggel lesz veszteség) még nincs veszteség tágabb, mint a felszámolási eljárás megindulása (eltérő biztosítónként) csak lehetőség a veszteségre általános megfogalmazás (külföldi eljárások is befogadhatóak legyenek) finanszírozási jelleg

17 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT BIZTOSÍTOTT KÖVETELÉSEK KÖRE TOORI Teljes biztosítás követelménye A fedezetet valamennyi vevőre ki kell terjeszteni = díjfizetés! Nem lehet csak a rossz vevőket biztosítani Nem minden követelésre terjed ki a fedezet Biztosított tevékenységből ered A szerződésben meghatározott országokban lévő vevőkkel szemben áll fenn (ún Országlista) Fizetési határidő nem lépi túl a biztosítási szerződésben rögzített mértéket Nem vitatott követelés (DE ha a biztosított javára dől el a jogvita, akkor kiterjed rá a fedezet )

18 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT TOORI A HITELBIZTOSÍTÁSI SZERZŐDÉSEK SAJÁTOS SZABÁLYAI

19 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT KÖZLÉSI KÖTELEZETTSÉG TOORI i a kockázat elvállalása szempontjából lényeges körülmény hitelbiztosítási esetén? A vevő pénzügyi helyzete, korábbi fizetési tapasztalat Dilemma: a vevő pénzügyi helyzetét a biztosító is megvizsgálja entesülhet-e a biztosító arra hivatkozva, hogy az elhallgatott vagy be nem jelentett körülményt a szerződéskötéskor nem ismerte?

20 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT SZERZŐDÉS ÓDOSÍTÁS TOORI Egyoldalú módosítási jog Hitellimit összeg csökkentése visszavonás kockázati körülmények változása nyomán jövőbeni szállításokból eredő követelésekre Országlista Egyes országok kizárása Adott országra megállapított feltételek (pl előírt biztosítékok) módosítása Jövőbeni szállításokból eredő követelésekre

21 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT ENTESÜLÉS TOORI Ptk Hitelbiztosítás nevesített szerződésszegések + károkozás Biztosított bármely szerződésszegése = biztosító mentesül okozati összefüggés kell Egyes biztosítóknál a mentesülés meghatározott szerződésszegések (például kármegelőzési kötelezettség) megszegése esetén korlátozott (okozati összefüggés)

22 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT KÁREGELŐZÉS, KÁRENYHÍTÉS TOORI Biztosított ennek keretében köteles behajtásra átadni a biztosított követelést A behajtót a biztosított bízza meg és fizeti A költségeket a biztosító a biztosítottság arányában megtéríti Potenciális vitaforrás Ha külsős - túl drágán dolgozik a biztosító szerint Ha a biztosító cége - a biztosított tudna olcsóbb megbízottat

23 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT ALULBIZTOSÍTÁS TOORI Alulbiztosítás Ha a biztosítási összeg kisebb mint a biztosított érdek Biztosítási összeget a szerződő határozza meg Pro rata kártérítés Hitelbiztosítás A hitellimit (majdnem) mindig kisebb mint a vevőkövetelés Hitellimitet a biztosító határozza meg Alulbiztosítás jogkövetkezményei nem alkalmazhatók Biztosított hányadig teljesít a biztosító

24 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT EGTÉRÍTÉSI IGÉNY TOORI Ptk: 6:468 (1) A biztosítót az általa megtérített kár mértékéig megtérítési igény illeti meg a károkozóval szemben Károkozó-e a csődbe ment vevő? A fizetésképtelenségi eljárás megkezdésével még nem következik be kár a biztosított vagyonában csak követelése van az adóssal szemben Jogi értelemben a vagyonvesztés csak a felszámolási eljárás lezárásakor következik be, ekkor viszont már nincs értelme a megtérítési igénynek Gyakorlati megoldások a biztosított érvényesíti az igényt, a megtérülést felosztják egymás közt a biztosítóval a biztosított a vevővel szembeni követelését a biztosítóra engedményezi

25 XIV AIDA KOLLOKVIU 2016 NOVEBER 25, HOTEL GELLÉRT TOORI KÖSZÖNÖ A FIGYELET! dr Kovács Zsolt kovacszsolt@gfmthu 1056 Budapest, Váci utca Budapest, Pf: wwwgfmthu