F ÜREDI. T OMORI Ügyvédi Iroda. Alapítva 1992 KÜLÖNBÖZŐ TÍPUSÚ BIZTOSÍTÁSKÖZVETÍTŐK EGYÜTTMŰKÖDÉSÉNEK JOGI KORLÁTAI AZ MNB ÉRTELMEZÉSI GYAKORLATÁBAN

Átírás

1 Ügyvédi Iroda Alapítva 1992 KÜLÖNBÖZŐ TÍPUSÚ BIZTOSÍTÁSKÖZVETÍTŐK EGYÜTTŰKÖDÉSÉNEK JOGI KORLÁTAI AZ NB ÉRTELEZÉSI GYAKORLATÁBAN DR KOVÁCS ZSOLT XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS 2017 OKTÓBER 3, SIÓFOK

2 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK ÁTTEKINTÉS Együttműködési típusok a biztosításközvetítés körében Az együttműködések jogi korlátai Alkusz és többes együttműködése - esettanulmány 2

3 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK EGYÜTTŰKÖDÉSI TÍPUSOK A BIZTOSÍTÁSKÖZVETÍTÉS KÖRÉBEN 3

4 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK EGYÜTTŰKÖDÉSI TÍPUSOK A BIZTOSÍTÁSKÖZVETÍTÉS KÖRÉBEN I - SZEREPLŐK Ügyfél Alkusz Közvetítői közreműködő Biztosító Függő Többes 4

5 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK EGYÜTTŰKÖDÉSI TÍPUSOK A BIZTOSÍTÁSKÖZVETÍTÉS KÖRÉBEN II EGYÜTTŰKÖDÉS KLASSZIKUS FORÁI Ügyfél Alkusz Közvetítői közreműködő Együttműködési megállapodás Biztosító Függő Többes 5

6 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK AZ EGYÜTTŰKÖDÉSEK JOGI KORLÁTAI 6

7 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK AZ EGYÜTTŰKÖDÉSEK JOGI KORLÁTAI I Régi Bit 33 (7) Új Bit 373 (2) Alkusz Közvetítői közreműködő Biztosító Függő Többes 7

8 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK AZ EGYÜTTŰKÖDÉSEK JOGI KORLÁTAI II Régi Bit 33 (7) Új Bit 373 (1) Alkusz Közvetítői közreműködő Biztosító Függő Többes 8

9 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK AZ EGYÜTTŰKÖDÉSEK JOGI KORLÁTAI III Ügyfél Közvetítői megbízás Alkusz Közvetítői közreműködő Régi Bit 46 (2) Új Bit 398 (3) Biztosító Közvetítői megbízás Függő Többes 9

10 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK AZ EGYÜTTŰKÖDÉSEK JOGI KORLÁTAI IV Ügyfél Alkusz Közvetítői közreműködő Régi Bit 47 (2) Új Bit közvetítői fogalomból következik Függő Biztosító Többes 10

11 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK AZ EGYÜTTŰKÖDÉSEK JOGI KORLÁTAI V Ügyfél Alkusz Közvetítői közreműködő Együttműködési megállapodás Biztosító? Függő Többes 11

12 AEGON ALKUSZ SZAKAI NAPOK ÁJUS/JÚNIUS ALKUSZ ÉS TÖBBES ÜGYNÖK EGYÜTTŰKÖDÉSE - ESETTANULÁNY 12

13 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK ALKUSZ ÉS TÖBBES ÜGYNÖK EGYÜTTŰKÖDÉSE AZ ESET Jelentős összegű bírság többes nek és vele együttműködési megállapodást kötött alkuszoknak NB H-JE -II-B-226/2014 Jogorvoslati eljárás Többes közigazgatási pert indított Fővárosi Közigazgatási és unkaügyi Bíróság az NB határozatát hatályon kívül helyezi és új eljárásra kötelezte NB felülvizsgálati kérelmet nyújtott be A Kúria a Fővárosi Közigazgatási és unkaügyi Bíróság ítéletét hatályon kívül helyezi, és a bíróságot új eljárásra és új határozat hozatalára utasította A megismételt eljárás folyamatban van 13

14 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK ALKUSZ ÉS TÖBBES ÜGYNÖK EGYÜTTŰKÖDÉSE A TÉNYÁLLÁS Biztosító Ügyfél ásik EU tagállamban székhellyel rendelkező határon átnyúló szolgáltató Többe s ügynö k Együttműködés i megállapodás Alkus z Ügyfé l Többes i megbízási szerződés Alkuszi megbízási szerződés 14

15 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK ALKUSZ ÉS TÖBBES ÜGYNÖK EGYÜTTŰKÖDÉSE A JOGSÉRTŐNEK ÍTÉLT AGATARTÁSOK Az alkuszok a többes teljesítési segédjeként jártak el = az alkusz i tevékenységet végzett A többes az alkuszok teljesítési segédjeként járt el = a többes alkuszi tevékenységet végzett KÖTELEZÉS: A többes szüntesse meg az általa közvetített termékek alkuszok közreműködésével történő terjesztését 15

16 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK ALKUSZ ÉS TÖBBES ÜGYNÖK EGYÜTTŰKÖDÉSE A JOGSÉRTŐNEK ÍTÉLT AGATARTÁSOK ALKUSZ INT A TÖBBES ÜGYNÖK TELJESÍTÉSI SEGÉDJE kapcsolattartás - alkusz csak a többes ön keresztül közvetítheti az ügyfele igényét a biztosító felé dokumentumok (ügyféltájékoztató, ajánlat) átadása alkusznak/beszedése alkusztól Ügyféltájékoztatás az alkusz kötelezettsége alkusz az első biztosítási díjat a felperes (ti nem a biztosító) felhatalmazásából vette át jutalék: A többes az alkuszok részére a közreműködésükkel összefüggésben jutalékot fizet 16

17 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK ALKUSZ ÉS TÖBBES ÜGYNÖK EGYÜTTŰKÖDÉSE A JOGSÉRTŐNEK ÍTÉLT AGATARTÁSOK - A TÖBBES ÜGYNÖK INT AZ ALKUSZ TELJESÍTÉSI SEGÉDJE Az alkuszok által benyújtott ajánlatot a többes továbbította a biztosítóhoz 17

18 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK ALKUSZ ÉS TÖBBES ÜGYNÖK EGYÜTTŰKÖDÉSE AZ ELLENÉRVEK TÖBBES ÜGYNÖK inden közvetítő csak az általa elkövetett jogsértésért szankcionálható Nem róható a többes terhére ha az alkuszok többes i tevékenységet végeztek (és fordítva) A többes nem alkuszi közreműködő Nincs az alkusztól megbízása Nem kap jutalékot (hiányzik az üzletszerűség) Az ajánlatokat nem az alkusz, hanem a biztosító megbízásából továbbította a biztosítónak 18

19 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK ALKUSZ ÉS TÖBBES ÜGYNÖK EGYÜTTŰKÖDÉSE AZ ELLENÉRVEK ALKUSZ Jutalék A többes a biztosítók helyett fizeti A biztosítóktól közvetlenül kapott jutalék sem minősíti az alkuszt a biztosító megbízottjává Az alkusz nem a többes megbízottja Nincs megbízása értékesítésre csak annyit vállalt, hogy nem keresi meg közvetlenül a biztosítót Alkuszi kötelezettségei az ügyfél felé (termékelemzés, tanácsadás) változatlanok Az ügyféltájékoztatásra saját jogon köteles 19

20 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK AZ I FOKÚ ÍTÉLET I fokú ítélet Kúria egalapozatlan az NB határozata Nem tárta fel a tényállást, egy mondatot szánt a többes jogsértésére (ajánlatok továbbítása) Hatályon kívül helyezés és új felügyeleti eljárás Nincs szükség a tényállás további feltárására Az NB határozatának megalapozottsága elbírálható az együttműködési megállapodás alapján 20

21 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK AZ NB ÁLTAL FELHOZOTT TOVÁBBI ÉRVEK Jogsértő tevékenység "szervezése" A többes azért felel az alkuszokkal szembeni tilalom megsértéséért, mert maga ugyan nem sérthette meg a nem rá vonatkozó tilalmat, de ő hozta létre, szervezte a jogsértő együttműködéseket Ha a megállapodás egyik részese (esetünkben az alkusz) részéről jogsértő a megállapodás megkötése, azzal a másik fél (ti a többes ) is jogsértővé válik Ügyféljogok sérelme Az egyes közvetítői minőségek az ügyfelek számára egyértelműen nem beazonosíthatók Bizonytalanná válnak a felelősségi viszonyok Nem egyértelmű, hogy honnan számít a 15 napos kockázatelbírálási idő 21

22 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK AZ NB ÁLTAL FELHOZOTT TOVÁBBI ÉRVEK NÉHÁNY ÉSZREVÉTEL Veszélyes irány Nem (csak) az adott, Bit-ben nevesített jogsértést szankcionálja az NB, hanem egy általánosabb elvárásnak (ne működjenek együtt az értékesítésben a különböző típusú közvetítők, mert ez az ügyfelek számára bizonytalan helyzetet teremthet) való meg nem felelést Ügyfélvédelem abszolút szintűvé emelése Nem számít, hogy a biztosítási feltételek egyértelműen rendelkeznek a többes pozíciójáról Nem számít, hogy soha egy ügyfélpanasz nem született Elegendő, ha az ügyfél általi félreértés elvi lehetősége felmerül - annak kockázatát veti fel, hogy adott esetben az ügyféljogok nem maradéktalanul érvényesülnek 22

23 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK KONKLÚZIÓK A különböző típusú közvetítők közötti együttműködés elvileg lehetséges, de nem irányulhat közvetítésre A függő és független biztosításközvetítők tevékenysége közti átjárás tilalmát nemcsak a biztosítóhoz illetve az ügyfélhez fűződő viszonyban, hanem a független és függő közvetítők egymás közti viszonyában is érvényesíti az NB Az NB szerint egy adott biztosítási szerződés előkészítése csakis egy biztosításközvetítői láncolat i vagy többes i vagy alkuszi tagjai közreműködésének a keretében történhet TEHÁT: - Próbáljunk a saját közvetítői kategóriánkon belül maradni - Fokozott gondosság ajánlott a közvetítői együttműködések kialakításánál - Legyünk fokozott figyelemmel az átjárási tilalom alapeseteire is 23

24 XIV BIZTOSÍTÁSSZAKAI KONFERENCIA ÉS KIÁLLÍTÁS OKTÓBER 3, SIÓFOK KÖSZÖNÖ A FIGYELET! dr Kovács Zsolt kovacszsolt@gfmthu 1056 Budapest, Váci utca Budapest, Pf: wwwgfmthu 24