A biztosítás lényege, a biztosítók társadalmi szerepe Pandurics Anett 2014. április 10.
3
Alapfogalmak: biztosítás és veszélyközösség Biztosítás esetén a biztosító meghatározott jövőbeni esemény (biztosítási esemény) bekövetkezésétől függően bizonyos összeg megfizetésére vállal kötelezettséget, a biztosított, illetve a másik szerződő fél pedig ezért biztosítási díjat fizet. Forrás: PSZÁF, 2012 A biztosítási esemény általában előre nem látható, véletlenül bekövetkező, független, homogén és tömegesen előforduló esemény. A biztosítás kooperatív kockázatkezelési módszer: az egyének egy veszélyközösség tagjai lesznek (ezzel kockázattranszfer valósul meg). A veszélyközösség feltételei: 1. ugyanazon veszéllyel néznek szembe tagjai, 2. a veszélyközösség homogén, 3. és mérete elegendően nagy.
A modernkori biztosítás története Az újkori biztosítás története a 17. században, a Temze partján, Edward Lloyd kocsmájában/kávézójában kezdődött. Magyarországon 1300-as években céhek társládáiban gyűltek a segélyekre, későbbi nyugdíjakra félretett befizetések. 1807: Rév-Komáromi Hajózást Bátorságosító Társaság jött létre a hajózási kockázatok kezelésére. Az 1800-as években számos biztosító társaság jött létre. Ennek a dinamikusan fejlődő időszaknak az I. világháború vetett véget. A II. világháború még ennél is nagyobb pusztítást végzett a biztosítási szektorban is. 1949-1986-ig a monopol Állami Biztosító uralta a piacot. A rendszerváltást követően újra fejlődésnek indult a szektor.
A magyar biztosítási piac számokban (2013) 28 magyarországi székhellyel rendelkező biztosító részvénytársaság rendelkezik tevékenységi engedéllyel. 15 EU tagállami fióktelepi biztosító végez biztosítási tevékenységet hazánkban. A biztosító egyesületek száma 24. A hazai biztosítók 7 külföldi fióktelepi biztosítót működtetnek. Hazánkban 608 tagállambéli biztosító regisztráltatta magát határon átnyúló szolgáltatás formájában végzendő biztosítási tevékenységre. A határon átnyúló szolgáltatásra regisztrált biztosításközvetítők száma magas: 2749. Forrás: Mabisz
A biztosítási piac a rendszerváltás óta egy erősen koncentrált versenypiaccá alakult. CIG 4% K&H 4% Union 6% Posta Biztosító 7% UNIQA 7% Egyéb 12% ING 9% Aegon 10% Allianz 16% Generali 14% Groupama 11% A piaci koncentráció az elmúlt évekhez hasonlóan kis mértékben csökkent 2013-ban: A TOP5 társaság piaci részesedése 61,3%-ról 59,5%-ra csökkent. A TOP10 társaság piaci részesedése 84,5%-ról 88,2%-ra nőtt. Forrás: Mabisz
A biztosítási piac díjbevételének alakulása: 2007 óta először látunk növekedést reálértéken (is)! Mrd Ft 1 000 801 900 800 700 600 500 400 300 200 100 0 143 178 91 123 207 245 294 336 357 182 176 205 225 244 386 303 406 413 420 511 426 465 410 395 370 416 448 445 358 365 403 436 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Forrás: MNB Nem életbiztosítási ág összesen Életbiztosítási ág összesen 2013-ban a bruttó díjbevétel 5,3%-os növekedésének hátterében a nem-élet ág 2,0%-os, míg az élet ág 8,3%-os növekedése áll.
Miért szeressük a biztosítókat? A biztosítások makrogazdasági és mikrogazdasági szerepe is pozitív: stabilizáló és regeneráló funkciót töltenek be. Kármegelőzésben betöltött szerepük is pozitív. A biztosítók több ezer éve létező, valós ügyféligényt elégítenek ki (ma közel 12 millió szerződést kezelnek). A biztosítók közel 40.000 embernek adnak közvetlenül munkát. A biztosítók tevékenységükkel 2012-ben több mint 100 milliárd Ft adóbevételt generáltak. A biztosítók könyveiben több mint 1000 milliárd Ft állampapír van.
Biztosított katasztrófakárok 1970-2013 Katasztrófaleltár (2013): 26.000 áldozat, 140 milliárd USD kár, ebből 45 milliárd USD biztosított. Ez a szám több tényezőnek köszönhető : a városok egyre nagyobbak, egyre több embert vonzanak, a magas népsűrűség magas eszközkoncentrációval jár együtt.
A lakossági biztosítások legfontosabb típusai Életbiztosítások (kockázati, vegyes, UL, nyugdíj, stb.) Utasbiztosítás Baleset-és betegségbiztosítások Lakásbiztosítás Gépjárműbiztosítások (kgfb és Casco)
A legtöbb baleset otthon történik Balesetek (2003) Darab % Házi-és ház körüli munka 277 889 38% Munkavégzés 166 985 23% Közlekedés 151 942 21% Sport 93 042 13% Nem azonosított 48 665 7% Összes 738523 Forrás: http://users.atw.hu/balesetmegeloz/strategia.html#baleset-megel%f5z%e9si_politika (2003) 2011-ben 1823 ember vesztette életét otthoni balesetben. 1 millió emberre 181 otthoni baleseti halál jutott.
Egymillió lakosra jutó közúti áldozatok száma 2001 vs 2012 113 121 55 61 EU -27 átlag Magyarország Kötelező gépjármű felelősségbiztosítás 2001 2012
A biztosítási szektor főbb szereplői Magyar Nemzeti Bank (a biztosítási szektort (is) felügyelő hatóság) Közvetítők Függő ügynökök Ügyfelek Független közvetítők (alkuszok, többes ügynökök) Biztosítók Viszontbiztosítók Érdekképviseletek: MABISZ, FBAMSZ, MABIASZ
Az első életjáradékok több ezer évesek 1. Kr.e. 6. század: Biblia, Királyok II. könyve, 25. És lőn a harminczhetedik esztendőben, Joákinnak, a Júda királyának fogságba hurczoltatása után, a tizenkettedik hónap huszonhetedik napján, kivette Evil- Merodák, Babilónia királya, az ő uralkodásának első esztendejében Joákint, Júda királyát a fogházból; És mindenkor kijárt az ő része, a melyet a király adott néki napról-napra életének minden idejében. 3. 225 körül - Római légiók A 46 éves korban nyugdíjba vonuló katonák kaptak járadékot (itt született az első ármátrix a várható élettartam alapján). 15
Velünk élő biztosítási történelem épületekben (Anker, Gresham, Adria, New York) Forrás: Trunkó Barnabás előadása (2011) alapján
A természeti katasztrófák gyakoribbak és súlyosabbak A természet erőivel összefüggő természeti csapások közül az alábbiak a leggyakoribbak: Szélvihar, zivatar, heves eső Árvíz Hóvihar, jeges (ónos) eső Földregés, szökőár Földcsuszamlás, sárlavina, hó lavina Klímaviszonyok okozta károk, pl. erdőtüzek Forrás: Vereczki András, 2011 17
Legnagyobb katasztrófák 2013-ban a világban Legnagyobb kár európai árvizek (Németország, Csehország, Szlovákia, Ausztria): 4134 millió USD biztosított kár, 25 áldozat Legtöbb áldozat Haiyan tájfun (Vietnám, Fülöp-szigetek) 7345 áldozat, 1486 millió USD kár
Biztosítási piac díjbevételeinek változása (előző év azonos negyedévéhez képest) 25% 20% 15% 10% 5% 0% -5% Q1 2006 Q2 2006 Q3 2006 Q4 2006 Q1 2007 Q2 2007 Q3 2007 Q4 2007 Q1 2008 Q2 2008 Q3 2008 Q4 2008 Q1 2009 Q2 2009 Q3 2009 Q4 2009 Q1 2010 Q2 2010 Q3 2010 Q4 2010 Q1 2011 Q2 2011 Q3 2011 Q4 2011 Q1 2012 Q2 2012 Q3 2012 Q4 2012 Q1 2013 Q2 2013-10% -15% -20%
A biztosítási penetráció alakulása (biztosítási díjbevétel/gdp) 4,0% 3,7% 3,5% 3,0% 2,5% 3,1% 3,5% 3,4% 3,2% 3,2% 3,0% 2,7% 2,8% 2,0% 2,0% 1,5% 1,8% 1,7% 1,7% 1,4% 1,8% 1,6% 1,6% 1,7% 1,5% 1,6% 1,3% 1,4% 1,5% 1,3% 1,3% 1,0% 0,5% 0,0% 2005 2006 2007 2008 2009 2 010 2 011 2 012 2 013 Életbiztosítási ág összesen Nem életbiztosítási ág összesen Biztosítási piac összesen