A magyarországi. gi mikrofinanszíroz. rozás gyakorlata

A magyarországi gi mikrofinanszíroz rozás gyakorlata Kovács István A MAGYAR VÁLLALKOZV LLALKOZÁSFEJLESZTÉSI SI HÁLÓZAT H KONZORCIUM ELNÖKE OVK Kht.

Elvi megközel zelítésem 1. Nem valami illetve valakik (szervezetek) ellen érvelek, s nem is a saját t szervezetemért, rt, hanem: a magyar vállalkozv llalkozók k ezreiért, rt, sok tízezer t munkahelyért, a magyar gazdaság g fejlıdéséé éért, a magyar társadalmi t békééb éért, 2

Elvi megközel zelítésem 2. A vállalkozv llalkozók, k, és s a társadalom t érdekében mindenki vonatkoztasson el egy néhány n ny percre attól, hogy ı milyen szervezetet, lobbi érdeket, vagy pártot p képvisel, k s gondolja át t velem a következıketket 3

Európai idıhorizont a mikrohitelezésben 1990-91 91 Franciaország g ADIE 1991-92 92 Magyarországi gi EU PHARE Program: HVK-k (LEA) mint mikrofinanszíroz rozó szervezetek (MFI) Más s Közép-KeletK Kelet- Európai és s Nyugat-Eur Európai mikrohitel programok 1997. nov.27 Európai KözössK sségi állásfoglalás mikrohitelrıl 2006. június j 6. EUROFI Konferecia: Danuta Hübner a mikrohitelrıl 2006: Brüsszeli elvek, és s az Európai Közösségek Bizottsága, COM(2006) 349 4

EURÓPAI KÖZÖSSK SSÉG 1997. november 27. A A lakosság g azon rétegr tegét - elsısorban sorban a szegények nyeketet és s a nıket -,, amelyiknek nincs lehetısége ahhoz, hogy formális pénzp nzügyi szektorhoz forduljon, mikrohitelezési intézm zmények létrehozl trehozásával pénzügyi támogatt mogatásban kell részesr szesíteni A mikrohitel felsı határa 25000 EURO Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsad csadó 5

DANUTA HÜBNERH AZ EU MIKROHITEL STRATÉGI GIÁJÁRÓL A mikrohitel az az eszköz, amelyik az európai növekedéshez, munkahelyteremtéshez shez, innováci cióhoz és szociális kohézi zióhoz vezet. EUROFI Konferencia, 2oo6. június j 6. Európai Parlament Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsad csadó 6

Brüszeli elvek 2006. Felül kell vizsgálni a mikrohitel szabályoz lyozási és törvénykezési környezetét. A kamatrendszert úgy kell kialakítani tani, hogy az hatékony legyen a hitelfelvevı részére a mikorhitelt felvevı adó és szociális biztosítási si rendszerét felül kell vizsgálni lni, csökkenteni kell az adminisztráci ciós akadályokat technikai segíts tségnyújtási és oktatási programokat kell kialakítani a mikrohitelt nyújt jtó intézm zmények állami támogatását több évre kell tervezni az éves tervezés helyett annak érdekében, hogy meg lehessen tervezni az intézm zmény fenntartható fejlesztését meg kell szervezni a mikorhitelezı intézm zmények közötti együttm ttmőködést és rendszeres tapasztalatcserét Európában el kell terjeszteni a jó gyakorlati példákat az Európai Beruházási Alap alatt mőködı európai mikrohitel garancia rendszereket a többéves vállalati és vállalkozásfejlesztésisi program (ún.( MAP) keretében nyomon kell kísérni és annak kihatását folyamatosan értékelni kell. Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsad csadó 7

Szabó Antal ENSZ EGB tanácsad csadó: 1998 májusában az ENSZ EGB a Dél-keleteurópai Együttm ttmőködési Kezdeményez nyezés SECI keretében a USAID-el közösen rendezett egy Mikrohitelezés Legjobb Gyakorlata Szakért rtıi Értekezletet, amelyen Közép-Kelet- Európa 12 országa beleértve Görögországotgot és Törökországot vett részt. Az angol Bannock Consulting cég felmérése szerint az akkori magyar gyakorlat a térség legjobb mikrohitel programja volt! [1] [1] Alan Doran, Matthew Gamser and Jacob Levitsky: : Background paper on financial policies and programmes for strengthening SMEs,, through micro-credit, credit, credit guarantee schemes and other intermediaries. 8

Európai Közösségek Bizottsága, COM(2006) 349 A JEREMIE kezdeményez nyezés jav javítani fogja azok mikrohitel-lehet lehetıségeit,, akik kereskedelmi hitelekhez nem jutnak hozzá.. A JEREMIE révén r n létrehozott l eszközökkel kkel törtt rténı finanszíroz rozás kombinálhat lható a strukturális alapokból l finanszírozott vállalkozás-támogatási és s intézm zményépítő intézked zkedésekkel. sekkel. 9

EURÓPAI TRENDEK A MIKROFINANSZÍROZ ROZÁS S FELÉRT RTÉKELİDIK INTEGRÁLT SZOLGÁLTAT LTATÁS S NYÚJT JTÁS HÁLÓZATI EGYÜTTM TTMŐKÖDÉSEK ERİSÍTÉSE SE B2 EUROPE: EIC, BC-EBN, IRC, Al-Invest Invest; ; OPET; ECC; EURES; IPE; EDC; Europe Direct; Carrefours; ; NICE 10

EVIDENCIÁK K 1. A mikrohitel az nem egyenlı a kereskedelmi bankok által mikrovállalkoz llalkozóknakknak adott hitellel A mikrohitel a banki módszerekkel m nem hitelezhetı mikrovállalkoz llalkozások speciális hitelezését t jelenti A ker.bankok vállalkozások, s nem vállalkozásfejlesztési si szervezetek! 11

EVIDENCIÁK K 2. A MIKROHITEL CÉLJA: C vállalkozv llalkozásfejlesztés, s, mely az elszegényed nyedés s elleni harc és s a gazdaságdinamiz gdinamizálás s hatékony eszköze! ze! A Mikrohitel egy sajátos speciális vállalkozásfejlesztési si eszköz z a Kelet-közép Európában A kereskedelmi banki módszerekkel m nem finanszírozhat rozhatók k forráshoz jutását t segíti, tanácsad csadással, ssal, képzk pzéssel, mentoringgal együtt 12

EVIDENCIÁK K 3. A mikrohitel hatékony eszköz: z: Az önfoglalkoztatásban, létszl tszámmegtartásban Gazdaság g dinamizálásban Fekete gazdaság g elleni küzdelembenk A vállalkozv llalkozók k bankképess pessé tételéhez A társadalmit rsadalmi-gazdasági gi kirekesztés, s, elszegényedés ellen 13

EVIDENCIÁK K 4. Mikrohitellel fejleszthetık k azok a mikrovállalkoz llalkozók,, akik: 1. Nem mernek fejleszteni, beruházni (mert félnek f a jövıtıl, konvergencia program terheitıl, nem bíznak b magukban elégg ggé,, stb.) : tanácsad csadás 2. Akarnak hitelt felvenni, de kereskedelmi módszerekkel m nem hitelezhetık 3. Akik kapnának nak hitelt, de annak terheit nem tudják vállalni (pl. magas kamat miatt) 14

EVIDENCIÁK K 5. A Kelet-közép-eur európai mikrohitelezési környezet lényegesen l eltér mind a bangladesi, mind a nyugat-eur európai környezettk rnyezettıl, így a gyakorlatok automatikusan nem adaptálhat lhatóak. ak. A kelet-közép- európai mikrohitelezés specialitásai: sai: Nem csak a szociális, szegénys nységi hitelezést kell teljesítenie, tenie, Hanem egy valódi mikrovállalkoz llalkozói réteget is, amit a bank nem tud finanszírozni, mert: Alultıkésítettek, tettek, forráshi shiányosak Alacsony jövedelmezj vedelmezıségőekek Fedezethiányosak Tudás és s képessk pességhiányosak Hiányzik a múlt, m a tapasztalat Magas tranzakciós s költsk ltséggel lennének nek hitelezhetık 15

EVIDENCIÁK K 6. A kelet-közép-eur európai mikrovállalkoz llalkozások tradicionális tıkehiánya nem csökkenthet kkenthetı,, csak: Támogatással Vagy nyereségági gi forrásk sképzıdéssel, ami nehezen érhetı el, ha a tevékenys kenysége nyereségtartalm gtartalmát t a fejlesztéseinek seinek relatíve magas hitelarány igénye és s a magas kamatok mind elviszik. EU: ezen régir giók k tartós s leszakadásra sra lesznek ítélve 16

EVIDENCIÁK K 7. 1. JEREMIE Mikrohitel = vissza térítendt tendı TÁMOGATÁS Mikrohitelezés = TámogatT mogatásközvetítés 2. Fejlesztéspolitikai spolitikai megfontolásb sból l szüks kséges, hogy minél l több t fejlıdésre képes k mikrovállalkoz llalkozás kapjon éven túli t beruházási forrást, s alacsony mikrohitel kamatok alkalmazásával de minimis támogatást! 17

EVIDENCIA A HATÉKONY MIKRO-FINANSZ FINANSZÍROZÁSBAN specializáció önfenntartás költséghatékony mőködés hálózati mőködés m országos homogenitás vállalkozóbarát t szolgáltat ltatás Ezen elvekkel nincs szinkronban a a virágozzon száz virág elv 18

HITELKÉPESSÉG hitelezhetı hitelezhetı PÉNZINTÉZETEK hitelezhetı hitelezhetı hitelezhetı Korlátozottan hitelképes Nem hitelezhetı Nem akar hitelt 59% MIKROHITEL PLUSZ MIKROHITEL Szociális mikrohitel 19

Javasolt 4 szintő támogatáspolitika a vállalkozásfejlesztésbensben Ingyenes informáci ció,, tanácsad csadás Közvetett támogatt mogatás, szolgáltat ltatásokkal: emeltszintő tanácsad csadás, s, képzk pzés s támogatt mogatása, alacsonyabb hitelkamat (JEREMIE Mikrohitel!), inkubátorh torház, ipari park, Alacsonyabb intenzitású közvetlen támogatt mogatás Magasabb intenzitású közvetlen támogatt mogatás 20

HATÉKONY MIKRO-FINANSZ FINANSZÍROZÁS INTEGRÁLT SZOLGÁLTAT LTATÁSSAL!!!!! MIKROHITEL +Információ +Tanácsadás +Képzés +Inkubátorház szolg. 21

AZ INTEGRÁLT SZOLGÁLTAT LTATÁS ELİNYEI li MIKROVÁLLALKOZ LLALKOZÓ is Apparátus nélkn lküli képes TÖBB T szolgáltat ltatást igénybe venni SZINERGIA hatás KÖLTSÉG-HATÉKONYABB Tört munkaidık Marketing, stb. 22

Integrált szolgáltat ltatási modell hitel programgazdák inkubátor tanácsadás támogatás? HÍD-képzı közvetítı szolgáltatók vállalkozások 23

Ideális közvetk zvetítı szolgáltat ltató a támogató kormány számára Kiépült infrastruktúra Költség-hatékony mőködésm Teljesítm tménykényszer nyszer alatt áll Szektorsemleges,, széles vállalkozv llalkozói i kapcsolat Országos hálózatban h mőködikm Képes a programok szinergiáját t megteremteni 24

MENNYI IDİBE ÉS S PÉNZBE P KERÜL L EGY ILYEN SZOLGÁLTAT LTATÓ HÁLÓZAT LÉTREHOZL TREHOZÁSA? 25

NEM KERÜL L SEMMIBE!! MERT AZ EU PHARE PROGRAMJA 15 ÉVVEL EZELİTT UGYANERRE A CÉLRAC MÁR R LÉTREHOZTAL A HVK HÁLÓZATOT!!! H 26

Megyei és s fıvárosi f vállalkozásfejlesztési si alapítv tványok Az elızı ideális jellemzıkkel rendelkeznek + 15 éves mőködési m tapasztalat + Európai Uniós s elvek, programok, elszámol molás, ellenırz rzés s ismerete: PHARE, Interreg,, EIC. + NON-PROFIT MŐKÖDÉS M A helyi társadalom t ellenırz rzése alatt áll! + EU által támogathatt mogatható (NFT II) 27

Mikrovállalkoz llalkozóknakknak nyújtott éven túli t kereskedelmi banki beruházási hitelek és 4000 3500 3000 2500 a mikrohitelek száma (db) 2000 1500 beruházási mikrohitel 1000 500 0 2001 2002 2003 2004 2005 2006 28

10000 9000 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 Mikrohitel kihelyezések 1992-2006 2006 0,3 0,5 0,85 1,3 3 6 3 5 6,35 0 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 26.000 db 45 Mrd Ft kihelyezések száma db kihelyezés összesen MFt-ban 29

A számok tükrt krében levonható konklúzi zió A magyarországi gi mikrohitel kihelyezés s növekedn vekedésének legfıbb korlátai bizonyíthat thatóan an : Az alapok forráshi shiánya, a központi k irány nyítás, szabályoz lyozás s nem megfelelısége. ge. (s nem a jelenlegi HVK Hálózat H mikrohitel kihelyezı kapacitásának szőköss ssége) 30

A HVK-k által mőködtetett m mikrohitel termékek MIKROHITEL PLUSZ OMA-ból finanszírozott központi k mikrohitelezés (MVA) Helyi mikrohitel programok: Klasszikus helyi decentralizált lt mikrohitel BVK modell Aranyhomok, Kecskemét Nıi i vállalkozv llalkozói i hitel IBM hitel, Székesfeh kesfehérvár Stb. 31

A konferencián n résztvevr sztvevı nemzetközi zi szervezetek adatai alátámasztj masztják 1. Európában a magyar mikrohitelezés a legelsık k között k indult 1992-ben, az egyik leghosszabb idejő praxissal rendelkezünk nk 2. eredményeink nemzetközi zi viszonylatban is megállj llják helyüket (nemzetközi zi tanulmányok nyok is alátámasztj masztják) 3. Az összes bemutatott mikrofinanszíroz rozó szervezet alapítói tıkéje és/vagy hitelalapja állami, vagy nemzetközi zi donorok támogatásából l keletkezett, nem privát t tıkébıl, t ezért nem igazi privát t szervezetek, nem igazi piaci szereplık!! (még g a bangladesinek is közel k fele állami támogatt mogatás s volt!) 32

Ellentmondások háttereh Költséghatékonyság g növeln velés s a megcélzott ügyfélkör r megtalálása, gondozásig sigényessége: tanácsad csadás, s, képzk pzés, tanítás, reklámoz mozása CDFA (angol) tapasztalat: a mikrofinanszíroz rozók közötti verseny az eredményess nyesség és s fenntarthatóság g rovására ra megy! A privát t tıke t által létrehozott l profitorientált szervezet nyereségig gigénye: vagy lecsökkenti a költsk ltségeket, vagy olyan mértm rtékben megnöveli a mikrohitel kamatot, hogy az már m r nem segít t a vállalkozv llalkozónak 33

Konklúzi zió Az állami és EU-s forrásoknak nem a közvetk zvetítı szervezetek profitját, t, hanem a támogatandt mogatandó vállalkozók k fejlesztési si lehetıségét, t, profitját t kell erısíteni! Ezt non-profit alapu vállalkozásfejlesztési si szolgáltat ltatásokkal lehet leghatékonyabban biztosítani tani (a mikrohitelezésben is!) 34

Magyar Vállalkoz V llalkozásfejleszt sfejlesztési si HÍD: Hálózat Konzorcium OVK Kht. Vállalkozó-vállalkoz Vállalkozó-pénzintézetekzetek Vállalkozó-kormányzati programok közöttk OVK Kht.

Köszönöm megtisztelő figyelmüket! Kovács István OVK Kht.