Bankcsődök fél évtizede Hol tart a betétvédelem? Tóth István Közgazdász Klub Sopron, 2013. november 4.
3
A bankrendszer biztonsági hálója A biztonsági háló elemei: különleges jogi-szabályozási környezet, szigorú engedélyezési, felügyeleti rendszer; a bankok belső döntési és ellenőrzési rendszere (néha a hazainál is szigorúbb anyavállalati előírásokkal); bankközi intézmények (pl.: bankközi pénzpiac, adósnyilvántartás); végső hitelezőként a jegybank; hatékony bankválság megoldási technikák (bankszanálás) BETÉTBIZTOSÍTÁS: a betétesek végső menedéke 5
A betétbiztosítás alapvető céljai 1) a pénzügyekben kevéssé járatos betétesek védelme 2) a pénzügyi rendszer stabilitásának erősítése 3) bankválság esetén a tovagyűrűző hatás csökkentése 6
Az OBA jogállása és irányítása Alapítás: 1993-ban Szabályozás: az 1996. évi CXII. (hitelintézeti) törvény által Az OBA jellemzői: sui generis intézmény jogi személy nem társaság (nem részvénytársaság) nem költségvetési (állami) intézmény az ÁSZ ellenőrzi pénzeszközei másra nem használhatók adót nem fizet Irányító testület: Igazgatótanács Nincs felügyelőbizottság, nincs részvényesi kör 7
Igazgatótanács államtitkár alelnök főtitkár NGM elnök ügyvezető igazgató ügyvezető igazgató Az elnöki pozíció évről évre rotálódik, az OBA ügyvezetője nem lehet elnök. 8
Honnan van pénze minderre?
Az OBA tagintézetei 11
Az OBA pénzforrásai Csatlakozási díj (a jegyzett tőke 0,5%-a) Éves tagdíj (a biztosított betétek 0,06%) Az állampapír befektetések hozama Ha nem lenne elegendő: Hitel a jegybanktól Hitel más hitelintézettől (kérésre állami kezességgel) Kötvénykibocsátás lehetősége 12
A betétbiztosítás hatóköre Betétet kizárólag hitelintézetek gyűjthetnek (védett elnevezés!) Kötelező tagság (hitelintézeteknek) Nem jogszerű az OBA tagintézeti körön kívüli betétgyűjtés! 13
14
Mit véd az OBA? 15
A védettség növelése bankon belül Egy betéthez több tulajdonos*: *:300 HUF / euro árfolyammal számolva 16
Miről ismerlek fel?
18
Segítség a fogyasztónak Betétbiztosítási fogyasztóvédelmi embléma 2012. március 1-től minden ügyféltájékoztató eszközön használnia kell a szolgáltatóknak, segíti a fogyasztó eligazodását 19
Mennyi biztos pénzem van a bankban? A bank megmondja nekünk! KBB(Konszolidált Biztosított Betét): megmutatja milyen szinten áll betétbiztosítási védettségünk. Az adatot a bankfiókokban kérhetjük!
Mit nem véd az OBA? 21
Kell-e betétbiztosító?
A betétbiztosítás nem más, mint egy gigantikus blöff. A világ minden pénze sem lenne elég ugyanis, ha az emberek egyszerre akarnák visszakérni a betéteket, a rendszer csakis úgy maradhat egyben, ha a hit és a bizalom fennmarad, és az embereknek eszükbe sem jut megrohanni a bankokat. Adrian Blundell-Wignall OECD
Szakma vs. Lakosság attitűdök a betétbiztosítás kapcsán Bankárok: ilyen esetek csak ritkán vannak Makroközgazdászok: ezek nem jelentős összegek Betétesek: Valaki védjen meg! Felügyelet/jegybank: az esetek 99%-át mi meg tudjuk oldani 24
1929-1933 A betétvédelem felismerésének ideje 25
29
2008-2013: a betétbiztosítás újrafelfedezése 30
Betétbiztosítás a világban A válság kezdete: Lehmann Brothers USA bankcsődök : 2008: 25, 2009: 140, 2010: 157, 2011: 90 2012: 51, 2013: 30 megerősített betétbiztosító (Dodd-Frank törvény) megemelt védelem: 250 ezer dollár (100 ezerről) megemelt fedezettségi mutató: 2,5% Washington Mutual óta rendszerkockázati bankméretek kezelése válságkezelés egy hétvége alatt FDIC video EU a Northern Rock-on túl EU direktíva politikai garanciák és azok visszavonása megemelt védelem: 100 ezer euro Az EU pénzügyi integrációjának betétbiztosítási kihatásai, EBA, ECB Hypo Real Estate, Dexia Bank A 22 pénzügyi világszabvány között van betétbiztosításról szóló is (FSB) 31
Egyes EU országok törekvései Hollandia A kormány javaslatára független betétbiztosító alakul 2012 júliusától. Előzetes, kockázat alapú pénzgyűjtésű alap, és masszív fedezettség jellemzi rövid időn belül (4 milliárd euro gyűjtése) Spanyolország 3 szektoriális betétbiztosító integrációja a hatékonyság érdekében Anglia helyreállítási és válságkezelési terv a 4 legnagyobb bankra tesztelve resolution weekend USA példa alapján fő cél: közpénzek kímélése Lengyelország, Románia, Szerbia, Bulgária Pénzügyileg és jogilag megerősített betétbiztosítás 2009 óta 32
Betétbiztosítási rendszerek Európában 33
34
2012-es kártalanítás (Soltvadkert és Vidéke Tksz.) 36
Kétszer ad, aki gyorsan ad. közmondás
Soltvadkerti betétesek: 98%-uk 10 munkanapon belül visszakapta pénzét
Elégedettségi felmérések 39
Utólagos felmérések Ön szerint elegendő a 100 ezer eurós védettség? Ön szerint elfogadható a 20 munkanapos idő? 76% Igen 92% Igen
Az OBA eddigi szerepvállalásai 41
Az OBA a számok tükrében 2012. év végi adatok 42
Fedezettségi mutató A betétbiztosító intézmények vagyoni helyzetének, feltöltöttségének nemzetközileg elfogadott mutatója a fedezettség, amely egyazon időpontban az OBA likvideszközállományát veti össze az OBA-nak a tagintézeteknél lévő elméleti kártalanítási kötelezettségével. 43
Az OBA feladatai A kor kívánalma: szolgáltatói attitűd, ügyfélbarát betétbiztosító Proaktív fogyasztóvédelem Fogyasztóvédelmi embléma Párbeszéd az ügyfelekkel és a szolgáltatókkal kutatások és eredményeik Innovatív tájékoztatás social media (Facebook, Twiter, YouTube) 44
Betétbiztosítás régen és ma Kifizetés maximális összege MÚLT 1993-2010 1 millió HUF (1993) 3 millió HUF (2003) 6 millió HUF (2009) 50 ezer euró (2010) JELEN 2011-2013 100 ezer euró (kb. 30 millió HUF) JÖVŐ További növelés? Kifizetés ideje 3 hónap (3x meghosszabbítható) 20 munkanap + 10 munkanap 7 napra csökkenés? Kártalanítás módja Menj be a fiókba és mond meg, mennyid volt bent Kényelmi szolgáltatás, házhoz megy pénz: Postai kézbesítés OBA kártya Átutalás Kifizetőbank Teljeskörű elektronikus, (movil) ügyintézés? 45
Kihívások a (hazai) betétbiztosítás előtt A bankok kockázat alapú kiváló díjfizetési modellje Feltöltöttség javítása diplomamunka Felkészülés 7/10 nap TDK alatti dolgozat kártalanításra Határokon átnyúló PhD kártalanításban értekezés való részvétel szakmai publikáció témák! 46
Köszönöm a figyelmet! 47