Bankcsődök fél évtizede Hol tart a betétvédelem?



Hasonló dokumentumok
Bankismeretek 5. Lamanda Gabriella Március 16.

Kockázatalapú díjfizetés az EU-s betétbiztosítóknál - az OBA-nál várható változások

MAGYAR KÖZTÁRSASÁG KORMÁNYA

Önellenőrző kérdések

Varga Antal (OTSZ) Szövetkezeti bankok Európában és hazánkban

Banki kockázatok. Kockázat. Befektetési kockázat: Likviditási kockázat

Kérdések és válaszok NHB Növekedési és Hitel Bank Zrt.

A pénzügyi stabilitási statisztikák a növekvő nemzetközi követelmények tükrében november 29., Magyar Statisztikai Társaság

Biztosított Betét fogyasztóvédelmi emblémájának használati útmutatója és arculati előírásai

Lamanda Gabriella március 18.

Hitelintézetekre vonatkozó hazai és EU szabályozási változások

Sulyok András: Mennyibe kerül a bankok védőhálója? Az MNB válaszol

Bankügyletek 1-2. előadás. Lamanda Gabriella február 15.

Bankügyletek 1 3. előadás. Lamanda Gabriella február 27.

MKVK PTT előadás. Bemutatkozik a Magyar Bankszövetség. Batka Anna vezető közgazdász

214/2000. (XII. 11.) Korm. rendelet

kötvényekről EXTRA Egy percben a

A PSZÁF szövetkezeti hitelintézeteknél végzett átfogó vizsgálatainak tapasztalatai

Bankismeretek 4. Lamanda Gabriella

Panelbeszélgetés szeptember 8. MKT Vándorgyűlés, Eger. Nagy Márton Alelnök, Magyar Nemzeti Bank

IRÁNYTŰ A BETÉTBIZTOSÍTÁSHOZ

3A Takarékszövetkezet

A TakarékBank. és a Magyar Takarékszövetkezeti Szektor. MKVK Pénz és Tőkepiaci Tagozat rendezvénye. Budapest, június 5.

HIRDETMÉNY. Nem nyitható, de forgalomban visszaváltható vállalkozói betétek. Érvényes: július 03-tól

EURÓPAI BANKI TRENDEK

IRÁNYTŰ A BETÉTBIZTOSÍTÁSHOZ

IRÁNYTŰ A BETÉTBIZTOSÍTÁSHOZ

A Takarékszövetkezeti Szektor bemutatása

Iránytű. a betét biztosításhoz. Országos Betétbiztosítási Alap. biztos betét, biztos KiVét.

A szövetkezeti hitelintézeti szektor Magyarországon

Pillér Takarékszövetkezet

NEM ÉRTÉKESÍTHETŐ BETÉTI KONSTRUKCIÓK

Pillér Takarékszövetkezet

Euróválság, válságkezelés bankunió? Dr. Losoncz Miklós kutató professzor, BME GTK

Hatályos: napjától a következő Hirdetmény hatályba lépéséig. Betétfedezetes Kölcsön HIRDETMÉNY

Iránytű. a betét biztosításhoz. Országos Betétbiztosítási Alap. biztos betét, biztos KiVét.

Kereskedelmi bankok pénzteremtése Pethő Irén 2010

BETÉTI HIRDETMÉNY VÁLLALATI ÜGYFELEK FIZETÉSI SZÁMLÁIRA, LEKÖTÖTT BETÉTEIRE VONATKOZÓAN

Vizsgakérdések az A magyar pénzügyi és költségvetési politika fejlődési útja napjainkig című fejezethez

Árfolyamok. Miskolci Egyetem mesterképzés

A bankszanálás leendő EU-s keretrendszere

A BETÉTBIZTOSÍTÁSHOZ 1

Tiszavasvári Takarékszövetkezet HIRDETMÉNY

214/2000. (XII. 11.) Korm. rendelet

Hatályos: napjától a következő Hirdetmény hatályba lépéséig. Lakossági Betétfedezetes Kölcsön HIRDETMÉNY

Válságkezelés Magyarországon

JUBILEUM 2 BETÉT. Hatályba lépés, érvényesség: október 29-től visszavonásig Közzététel: október 29. FORINT BETÉTEK. HŰSÉG BETÉT Forintban

Hatályos: június 1. Közzététel napja: május 31.

IRÁNYTŰ A BETÉT BIZTOSÍTÁSHOZ. Országos Betétbiztosítási Alap BIZTOS BETÉT, BIZTOS KIVÉT.

Bankadók Magyarországon és Európában

BETÉTI HIRDETMÉNY VÁLLALATI ÜGYFELEK FIZETÉSI SZÁMLÁIRA, LEKÖTÖTT BETÉTEIRE VONATKOZÓAN Érvényben: december 12-étől 1.

DUNAFÖLDVÁR ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET HIRDETMÉNY. a lakossági betétek, megtakarítások kamatairól. Hatályos: április 25-től.

BETÉTI HIRDETMÉNY VÁLLALATI ÜGYFELEK FIZETÉSI SZÁMLÁIRA, LEKÖTÖTT BETÉTEIRE VONATKOZÓAN Érvényben: november 16-ától 1.

2. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény

Hirdetmény. Zala Takarékszövetkezet. Lakossági és vállalkozói deviza számlavezetés jutalékairól, díjairól és költségeiről.

2. A bankbetét PÉNZÜGYEINKRŐL, EGYSZERŰEN

Éves jelentés. Tartalomjegyzék. 2 OBA Éves Jelentés 2013 OBA Éves Jelentés Jövőkép és küldetés 4. 2 Tények és adatok 5

2012. évi... törvény

IRÁNYTŰ A BETÉTBIZTOSÍTÁSHOZ

IV. Betét kamatok lakosság részére Hatályos: december 01.

Hatályos: napjától a következő Hirdetmény hatályba lépéséig. Lakossági Betétfedezetes Kölcsön

A Felügyelet új fogyasztóvédelmi politikájának háttere. Balogh László Alelnök

Szabó Levente. Átalakulóban a Takarékszövetkezeti Szektor

A BETÉTBIZTOSÍTÁSHOZ 1

Új válságkezelési szabályozás a pénzügyi szektorban Szakál Gyöngyvér

Betétek. Vállalatok részére Már nem értékesíthető betéti konstrukciók

PSZÁF II. Biztosítási Konferencia

KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY)

Forintbetét és devizahitel

Rövid távú modell II. Pénzkínálat

A PSZÁF 2012/14. számú ajánlása a követeléskezelők számára

Az európaiság hatása: a Felügyelet következtetései, feladatok és célok a közeli jövőre

MEGNEVEZÉS. díjmentes

Bankrendszer I. Magyar Nemzeti Bank jogállása, alapvető feladatai Monetáris politika

2. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény

Tátrai Miklós Államtitkár Pénzügyminisztérium november Lepence-völgy

Digitális átállás a pénzforgalomban a sikeres alkalmazkodás öt pontja

LAKOSSÁGI ÜGYFELEK BANKSZÁMLÁIRA, LEKÖTÖTT BETÉTEIRE VONATKOZÓAN Érvényben: november 11-től 1. FORINT KAMATOK

KONDÍCIÓS LISTA. Hatályos: december 15-től visszavonásig HUF

Tartalomjegyzék. 1 Jövőkép és küldetés 4. 2 Tények és adatok 5. 3 Ügyvezetői-elnöki előszó 6

1. Az államadósság alakulása az Európai Unióban

Megbízások benyújtása tárgynapi (T) feldolgozásra* bankközi átutalás GIRO-n keresztül. Banki munkanapon óráig

Makrogazdasági pénzügyek. Lamanda Gabriella november 16.

2. Az OBA által nyújtott biztosítás a betétek számától és pénznemétől függetlenül kiterjed minden olyan betétre, amelyet

Tájékoztatás a referencia kamatlábak használatáról, annak közzétételéről

KONDÍCIÓS LISTA. Hatályos: április 1-től visszavonásig

DUNAFÖLDVÁR ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET HIRDETMÉNY. a lakossági betétek, megtakarítások kamatairól. Hatályos: április 15 -től.

LAKOSSÁGI ÜGYFELEK BANKSZÁMLÁIRA, LEKÖTÖTT BETÉTEIRE VONATKOZÓAN Érvényben: január 13-tól 1. FORINT KAMATOK

Tájékoztatás a referencia kamatlábak használatáról, annak közzétételéről

Tartalomjegyzék. GÁL ERZSÉBET: Bankok, bankügyletek Miskolci Egyetemi Kiadó 2009

Az eurózóna 2017-ben: a Gazdasági és Monetáris Unió előtt álló kihívások. Dr. Ferkelt Balázs (Budapesti Gazdasági Egyetem)

2. számú melléklet - Lakossági Bankszámla Hirdetmény

2. Van-e lehetőség a végelszámolási eljárás során az engedményezésre?

HATÁRIDŐS BETÉTEK VÁLLALATI ÜGYFELEK RÉSZÉRE

BESZÁMOLÓ. az Országos Betétbiztosítási Alap évi gazdálkodásáról. Budapest, április 10.

A hazai bankszektor szerepe a magyar gazdaság növekedésében

Bankismeretek 7. Lamanda Gabriella November 11.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak működése és sajátosságai

Accorde Alapkezelő Zrt. Accorde CVK3 Alapok Alapja Befektetési Alap I. Féléves jelentés

Értékpapírosítás felügyeleti szempontból

Átírás:

Bankcsődök fél évtizede Hol tart a betétvédelem? Tóth István Közgazdász Klub Sopron, 2013. november 4.

3

A bankrendszer biztonsági hálója A biztonsági háló elemei: különleges jogi-szabályozási környezet, szigorú engedélyezési, felügyeleti rendszer; a bankok belső döntési és ellenőrzési rendszere (néha a hazainál is szigorúbb anyavállalati előírásokkal); bankközi intézmények (pl.: bankközi pénzpiac, adósnyilvántartás); végső hitelezőként a jegybank; hatékony bankválság megoldási technikák (bankszanálás) BETÉTBIZTOSÍTÁS: a betétesek végső menedéke 5

A betétbiztosítás alapvető céljai 1) a pénzügyekben kevéssé járatos betétesek védelme 2) a pénzügyi rendszer stabilitásának erősítése 3) bankválság esetén a tovagyűrűző hatás csökkentése 6

Az OBA jogállása és irányítása Alapítás: 1993-ban Szabályozás: az 1996. évi CXII. (hitelintézeti) törvény által Az OBA jellemzői: sui generis intézmény jogi személy nem társaság (nem részvénytársaság) nem költségvetési (állami) intézmény az ÁSZ ellenőrzi pénzeszközei másra nem használhatók adót nem fizet Irányító testület: Igazgatótanács Nincs felügyelőbizottság, nincs részvényesi kör 7

Igazgatótanács államtitkár alelnök főtitkár NGM elnök ügyvezető igazgató ügyvezető igazgató Az elnöki pozíció évről évre rotálódik, az OBA ügyvezetője nem lehet elnök. 8

Honnan van pénze minderre?

Az OBA tagintézetei 11

Az OBA pénzforrásai Csatlakozási díj (a jegyzett tőke 0,5%-a) Éves tagdíj (a biztosított betétek 0,06%) Az állampapír befektetések hozama Ha nem lenne elegendő: Hitel a jegybanktól Hitel más hitelintézettől (kérésre állami kezességgel) Kötvénykibocsátás lehetősége 12

A betétbiztosítás hatóköre Betétet kizárólag hitelintézetek gyűjthetnek (védett elnevezés!) Kötelező tagság (hitelintézeteknek) Nem jogszerű az OBA tagintézeti körön kívüli betétgyűjtés! 13

14

Mit véd az OBA? 15

A védettség növelése bankon belül Egy betéthez több tulajdonos*: *:300 HUF / euro árfolyammal számolva 16

Miről ismerlek fel?

18

Segítség a fogyasztónak Betétbiztosítási fogyasztóvédelmi embléma 2012. március 1-től minden ügyféltájékoztató eszközön használnia kell a szolgáltatóknak, segíti a fogyasztó eligazodását 19

Mennyi biztos pénzem van a bankban? A bank megmondja nekünk! KBB(Konszolidált Biztosított Betét): megmutatja milyen szinten áll betétbiztosítási védettségünk. Az adatot a bankfiókokban kérhetjük!

Mit nem véd az OBA? 21

Kell-e betétbiztosító?

A betétbiztosítás nem más, mint egy gigantikus blöff. A világ minden pénze sem lenne elég ugyanis, ha az emberek egyszerre akarnák visszakérni a betéteket, a rendszer csakis úgy maradhat egyben, ha a hit és a bizalom fennmarad, és az embereknek eszükbe sem jut megrohanni a bankokat. Adrian Blundell-Wignall OECD

Szakma vs. Lakosság attitűdök a betétbiztosítás kapcsán Bankárok: ilyen esetek csak ritkán vannak Makroközgazdászok: ezek nem jelentős összegek Betétesek: Valaki védjen meg! Felügyelet/jegybank: az esetek 99%-át mi meg tudjuk oldani 24

1929-1933 A betétvédelem felismerésének ideje 25

29

2008-2013: a betétbiztosítás újrafelfedezése 30

Betétbiztosítás a világban A válság kezdete: Lehmann Brothers USA bankcsődök : 2008: 25, 2009: 140, 2010: 157, 2011: 90 2012: 51, 2013: 30 megerősített betétbiztosító (Dodd-Frank törvény) megemelt védelem: 250 ezer dollár (100 ezerről) megemelt fedezettségi mutató: 2,5% Washington Mutual óta rendszerkockázati bankméretek kezelése válságkezelés egy hétvége alatt FDIC video EU a Northern Rock-on túl EU direktíva politikai garanciák és azok visszavonása megemelt védelem: 100 ezer euro Az EU pénzügyi integrációjának betétbiztosítási kihatásai, EBA, ECB Hypo Real Estate, Dexia Bank A 22 pénzügyi világszabvány között van betétbiztosításról szóló is (FSB) 31

Egyes EU országok törekvései Hollandia A kormány javaslatára független betétbiztosító alakul 2012 júliusától. Előzetes, kockázat alapú pénzgyűjtésű alap, és masszív fedezettség jellemzi rövid időn belül (4 milliárd euro gyűjtése) Spanyolország 3 szektoriális betétbiztosító integrációja a hatékonyság érdekében Anglia helyreállítási és válságkezelési terv a 4 legnagyobb bankra tesztelve resolution weekend USA példa alapján fő cél: közpénzek kímélése Lengyelország, Románia, Szerbia, Bulgária Pénzügyileg és jogilag megerősített betétbiztosítás 2009 óta 32

Betétbiztosítási rendszerek Európában 33

34

2012-es kártalanítás (Soltvadkert és Vidéke Tksz.) 36

Kétszer ad, aki gyorsan ad. közmondás

Soltvadkerti betétesek: 98%-uk 10 munkanapon belül visszakapta pénzét

Elégedettségi felmérések 39

Utólagos felmérések Ön szerint elegendő a 100 ezer eurós védettség? Ön szerint elfogadható a 20 munkanapos idő? 76% Igen 92% Igen

Az OBA eddigi szerepvállalásai 41

Az OBA a számok tükrében 2012. év végi adatok 42

Fedezettségi mutató A betétbiztosító intézmények vagyoni helyzetének, feltöltöttségének nemzetközileg elfogadott mutatója a fedezettség, amely egyazon időpontban az OBA likvideszközállományát veti össze az OBA-nak a tagintézeteknél lévő elméleti kártalanítási kötelezettségével. 43

Az OBA feladatai A kor kívánalma: szolgáltatói attitűd, ügyfélbarát betétbiztosító Proaktív fogyasztóvédelem Fogyasztóvédelmi embléma Párbeszéd az ügyfelekkel és a szolgáltatókkal kutatások és eredményeik Innovatív tájékoztatás social media (Facebook, Twiter, YouTube) 44

Betétbiztosítás régen és ma Kifizetés maximális összege MÚLT 1993-2010 1 millió HUF (1993) 3 millió HUF (2003) 6 millió HUF (2009) 50 ezer euró (2010) JELEN 2011-2013 100 ezer euró (kb. 30 millió HUF) JÖVŐ További növelés? Kifizetés ideje 3 hónap (3x meghosszabbítható) 20 munkanap + 10 munkanap 7 napra csökkenés? Kártalanítás módja Menj be a fiókba és mond meg, mennyid volt bent Kényelmi szolgáltatás, házhoz megy pénz: Postai kézbesítés OBA kártya Átutalás Kifizetőbank Teljeskörű elektronikus, (movil) ügyintézés? 45

Kihívások a (hazai) betétbiztosítás előtt A bankok kockázat alapú kiváló díjfizetési modellje Feltöltöttség javítása diplomamunka Felkészülés 7/10 nap TDK alatti dolgozat kártalanításra Határokon átnyúló PhD kártalanításban értekezés való részvétel szakmai publikáció témák! 46

Köszönöm a figyelmet! 47