A közvetítők szabályozásának y javasolt irányai Dr Banyár József Dr. Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete 2011 November 10 2011. 10. MAGYAR LÍZINGSZÖVETSÉG SZAKMAI NAPOK 2011
Folyamatos elemzés Problémák detektálása Megoldások keresése 2
Folyamatos elemzés Problémák detektálása Megoldások keresése biztosító egyesületek szabályozása közvetítők szabályozása, felügyelése ún. egész életre szóló biztosítások problémája hagyományos életbiztosítások az új szolvencia rezsimben többlethozam visszatérítés átgondolása 3
Folyamatos elemzés Problémák detektálása Megoldások keresése Saját hatáskörben Új felügyelési módszer, ajánlás, megoldható rendelet(módosítás) et( tás) Törvénymódosítást igényel Konzultáció az érintettekkel Javaslat a döntéshozóknak 4
Folyamatos elemzés Problémák detektálása Megoldások keresése Törvénymódosítást igényel Konzultáció az érintettekkel Javaslat a döntéshozóknak Konzultáció: lehetőség szerint nyilvános példa: biztosító egyesületek újraszabályozása ezt a nyugatról adaptált módszert tartjuk irányadónak - Hasonló de óvatosabb módszer a pénzügyi közvetítők (újra)szabályozása 5
Törvénymódosítást igényel Konzultáció az érintettekkel Javaslat a döntéshozóknak PSZÁF Tv. 1. (1): A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete a Magyar Köztársaság pénzügyi közvetítő rendszerét felügyelő, ellenőrző hatósági feladatokat ellátó és szabályozó, országos hatáskörű közigazgatási szerv, amely csak a törvénynek van alárendelve. 2. (5): A Felügyelet l javaslatot t tehet t jogszabályok megalkotására és véleményezési joggal rendelkezik a pénzügyi közvetítő rendszert,, valamint a feladat- és hatáskörét érintő döntések és jogszabályok előkészítése során. 117. : A Felügyelet elnöke meghatározott körben rendeletet alkothat 6
A pénzügyi közvetítők javasolt szabályozása Problémák a jelenlegi szabályozással: A szabályozás szektorokra széttört, miközben a tevékenység gyakran szektorközi Inkonzisztens részletszabályok különböző szektorokra (közvetítői típusok, regisztráció, ió oktatás) tá A szabályozás (és a felügyelés) a termékgazda szabályozásának függeléke a tevékenység mindinkább független A díjazás nem tükrözi, hogy a közvetítő kinek a képviselője A díjazással kapcsolatos egyéb problémák (transzparencia, csepegtetés, terítés ) Javaslat: egységes pénzügyi közvetítői törvény 7
Az egységes közvetítői törvény javasolt tartalma A pénzügyi területek és alterületek javasolt felosztása: 1. Biztosítás: A Bit. szerinti élet- és nem-élet ágazatok egyenként Egészségpénztárak önsegélyező pénztárak 2. Befektetés: a Tpt. és Bszt. szerinti termékek; a megtakarítási életbiztosítások; járadékbiztosítások nyugdíjpénztárak (nem elkülönítve az önkéntest és a magánt), lakástakarék-pénztárak, lakásért-járadék termékek 3. Hitel (és lízing), lakás, gépjármű, személyi, y, áru stb., betétek, fizetési számlák (bankszámlák) 8
Pénzügyi közvetítők (természetes személyek) javasolt egységes osztályozása A pénzügyi közvetítők javasolt elnevezései Termékgazda Kit képvisel? Ügyfél Össze- foglaló elnevezés Vezér- ügynök Kinek a felelősségére közvetít? Megbízó Függő ügynök Normál felhatalmazással Emelt felhatalmazással Függő képviselő - Saját Független ügynök Független képviselő - Összefoglaló elnevezés - Pénzügyi közvetítő 9
Pénzügyi közvetítő cégek javasolt egységes osztályozása A pénzügyi közvetítő cégek javasolt elnevezései Termékgazda Kit képvisel? Ügyfél Össze- foglaló elnevezés Vezér- ügynökség Kinek a Megbízó felelősségére közvetít? Saját Összefoglaló elnevezés Függő ügynökség Normál felhatalmazással Emelt felhatalmazással - - Független ügynökség - Független képviselő cég - Pénzügyi közvetítő cég 10
A közvetítő és az alközvetítő közötti szakmai hierarchia Függő ügynök Vezérügynök Függő képviselő Alügynök akár Alügynök csak tartósan i! is! időlegesen! Nincs! Függő képviselő Alügynök csak időlegesen! Független képviselő Alképviselő csak időlegesen! 11
A közvetítő és az alközvetítő közötti szakmai hierarchia pénzügyi közvetítő alközvetítő közreműködő 12
KORLÁTOZÁSOK Egy pénzügyi közvetítő, vagy egy pénzügyi közvetítő cég, a pénzügyi közvetítői tevékenységtől különböző tevékenységét, csak elkülönítve végezheti Kizárólagosan végezhető tevékenységek: a vezérügynökségek, a független ügynökségek, a független képviselő és a a pénzügyi tanácsadó cégek a pénzügyi közvetítést, illetve tanácsadást kizárólagos tevékenységként végzik. A pénzügyi közvetítésen, illetve tanácsadáson kívül csak azzal szorosan összefüggő egyéb tevékenységet végezhetnek. 13
Korlátozások a termékértékesítő és a függő közvetítő közötti elhatárolás alapja a megbízás/alkalmazás formája A termékértékesítői, a pénzügyi közvetítői és a pénzügyi tanácsadói tevékenység kizárja egymást 14
A különböző típusú közvetítők és közvetítő cégek szétválasztása egy pénzügyi közvetítő cég, akármennyi pénzügyi területen, akárhány ügyfél vagy termékgazda számára közvetít is, minden pénzügyi területen, illetve minden ügyfél vagy termékgazda vonatkozásában áb egyértelműen ű vagy függő ő ügynökség, vagy független ügynökség, vagy független képviselő cég hasonlóan, egy pénzügyi közvetítő, vagy alközvetítő akármennyi pénzügyi területen közvetít is, egyértelműen vagy függő, vagy független ügynök, illetve alügynök, vagy függő vagy független képviselő vagy alképviselő, 15
A leszármazási, vagy egyértelmű hierarchia szabály egy közvetítői láncban a hierarchiában egy szinttel lejjebb álló közvetítő, közvetítő cég, alközvetítő, vagy alközvetítő cég, csak egyetlenegy felette álló láncszemhez kapcsolódhat. A hierarchia teteje ebből a szempontból nem ügyfél megbízásából eljáró - függő közvetítőknél a termékgazda, egyébként a független közvetítő cég. 16
ÖSSZEFÉRHETETLENSÉG Független képviselő, alképviselő, illetve független képviselő cég nem lehet olyan termékgazda (rész)tulajdonosa, a mi olyan pénzügyi területen működik, amelyen az közvetít. Ugyanígy egy termékgazda nem lehet független képviselő cég (rész)tulajdonosa. A független ügynökség, vagy független ügynök, illetve alügynök egy olyan termékgazdának, ami azon a pénzügyi területen működik, amin ő is közvetít maximum x%-ban lehet a tulajdonosa, és fordítva. Az x% kiszámításánál figyelembe kell venni a teljes tulajdonosi láncot. 17
Díjazás A közvetítőt tőt (alközvetítőt, tőt, közreműködőt), ű ödőt), illetve e közvetítő (alközvetítő) céget (eredményes) közvetítői tevékenységéért, valamint a tanácsadót, illetve a tanácsadó céget díjazás illeti meg kizárólag a megbízója részéről. a termékértékesítő ték kizárólag fizetést t kap, a termékgazdának közvetlenül dolgozó függő ügynök, illetve a termékgazdának dolgozó pénzügyi közvetítő cégek pedig (a függő és független ügynökségek) csak és kizárólag jutalékot kaphatnak a termékgazdától. Csepegtetés és terítés csak bizonyos területeken! 18
A költségek és jutalék transzparenciája Egy pénzügyi termék értékesítése, illetve közvetítése során, a szerződés aláírását megelőzően a közvetítőnek, illetve a termékértékesítőnek ték k be kell mutatni, t hogy általa l megkötni tervezett konkrét szerződés esetében a díjon belül a szerződés egyes éveiben mekkora a költségrész. A fentieken kívül a termékgazda megbízásából eljáró termékértékesítőnek és közvetítőnek be kell még mutatnia, hogy az adott termékgazdánál a költségek átlagosan mekkora hányada szerzési típusú költség, valamint megtakarítási és hiteltermékek esetében be kell mutatni, hogy a költségek mekkora éves kamatveszteséget, illetve kamatemelkedést okoznak az egész tartam során átlagosan. 19
Képzettségi, végzettségi és jártassági követelmények továbbképzés Közvetítő típus Képzettség Végzettség Jártasság Szakmai tevékenység irányítója pénzügyi tanácsadó cég pénzügyi tanácsadó szakmai tevékenység irányítója pénzügyi közvetítő cég vezérügynök független képviselő független ügynök HV3 + FOKJ3 HV + FOKJ HV + KOKJ + OKJM függő ügynök HV + KOKJ É termékértékesítő HV + KOKJ É - függő képviselő HV + KOKJ É - alközvetítő HV É - közreműködő HV - - B É É 5 éves szakmai gyakorlat 5 éves szakmai gyakorlat 1 év szakmai gyakorlat vagy tanoncidő alközvetítőként 20
Egységes regiszter Regisztrálás Önregisztrálás Nyilvános adattartalom 21
Köszönöm a figyelmet! 22