Borotai Takarékszövetkezet 6445 Borota, Dózsa György u. 22. Telefon: +36 77 400 068 E-mail: kozpont@borotaitksz.hu www.borotaitksz.hu Cégjegyzékszám: 03-02-000162, Kecskeméti Törvényszék Cégbírósága Adószám: 10043158-1-03 ÜZLETSZABÁLYZAT S-14/2016. SZÁMÚ SZÖVETKEZETI HITELINTÉZETI HATÁLYOS: 2016.MÁRCIUS 21. NAPJÁTÓL 1
Tartalomjegyzék BEVEZETŐ RENDELKEZÉSEK... 9 1.1 Az Üzletszabályzat célja:... 9 1.2. Az Üzletszabályzat tárgya:... 9 1.3 Az Üzletszabályzat hatálya:... 10 1.4 Irányadó jogszabályok:... 10 1.5 Jogviták rendezése, alkalmazandó jog... 11 I. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK... 11 1. Alapfogalmak, értelmező rendelkezések... 11 1.1. Alapfogalmak a... 11 z üzletszabályzat alkalmazásában... 11 Felek... 11 az Ügyfél és a Takarékszövetkezet.... 11 1.2. Az Üzletszabályzat hatálya, a Takarékszövetkezet és az Ügyfél jogviszonyát rendező egyéb előírások 12 1.3. Az Üzletszabályzat nyilvánossága és az Üzletszabályzat Ügyfél által történő elfogadása... 12 1.4. Az Üzletszabályzat módosítása... 13 2. Takarékszövetkezet és az Ügyfél együttműködése, tájékoztatás, kézbesítési szabályok... 14 2.1. Együttműködés... 14 2.2. Kézbesítési szabályok... 16 3. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet képviselete... 17 4. Írásbeliség... 18 5. Ellenérték... 18 6. A Takarékszövetkezet felelőssége... 19 7. Üzleti titok, banktitok és bankinformáció... 20 7.1. Üzleti titok... 20 7.2. Banktitok... 20 7.3. Titoktartási kötelezettség... 20 7.4. Titoktartási kötelezettség alóli mentesség... 21 7.5. A központi Hitelinformációs Rendszer... 21 7.6. A természetes személy (fogyasztó) fizetési számláról való ingyenes készpénzfelvételéhez kapcsolódó nyilatkozatainak nyilvántartása... 33 8. Információnyújtás... 36 9. Közreműködő igénybevétele... 36 10. A megbízások általános szabályai... 37 11. Ügyfél átvilágítás... 37 11.1. Ügyfél azonosítás... 38 11.2. Az ügyfél kötelezettsége... 40 11.3. A pénzmosásról szóló jogszabályi kötelezettségek betartása... 40 2
2. Betételhelyezés... 43 9. Betétek okmányai... 50 10. Rendelkezési jogosultság a betét felett:... 50 11. A betétek lekötése... 52 12. A betétek kamatai... 52 12.3. A kamat jóváírásának időpontja:... 54 12.4. A kamat mértékének megváltoztatása:... 54 13. A takarékszövetkezetnél elhelyezhető betétek típusai... 55 13.1. Kamatozó könyves takarékbetét... 55 13.2. Takaréklevél... 55 13.3. Lakáscélú betétek... 56 13.4. Takarékszelvény... 56 8.5. Értékpapírszerű egyéb betétek... 57 13.6. Takarékszámla betétek... 57 13.7. Egyéb betétek... 57 13.8. Tartós befektetési betétszámla... 57 13.8.10. Egyéb rendelkezések... 62 13.9. A betétszámlák megszűntetésének módja, költsége:... 62 III. HITEL ÉS PÉNZKÖLCSÖN NYÚJTÁSA... 62 1.1 Hitelnyújtás:... 62 1.2 Pénzkölcsön nyújtása:... 62 1.3 A hitelezéssel kapcsolatos fogalmak... 63 2. A hitelezés általános szabályai... 66 2.1. Szerződéskötés előtti tájékoztatás:... 66 2.2. Kölcsönigénylés:... 67 2.3. A kölcsönigény befogadása:... 67 2.4. A kölcsön engedélyezésre való előkészítése - fedezet értékelés:... 67 2.5. Kölcsönbírálat, döntés (elutasítás vagy engedélyezés):... 67 2.6. Kölcsönszerződés, biztosítéki szerződés megkötése, esetleges módosítása:... 67 2.7. Kölcsönfolyósítás... 68 2.8. A kölcsön céljának megfelelő felhasználás ellenőrzése:... 69 2.9. A szerződés megszűnése... 69 2.10. Szerződésszegés:... 69 3. A Biztosítékok... 70 3.1. A biztosítékokra vonatkozó általános szabályok... 70 3.2. A jogi biztosítékok köre:... 72 3
3.3. A hitel fedezete lehet:... 73 3.3.1.Készfizető kezesség (Ptk. 6:416. )... 73 3.3.2. Adós, adóstárs jövedelme... 74 3.3.3. Zálogjog (Ptk. 5:86. )... 74 3.3.4. Óvadék (Ptk. 5:95.)... 80 3.3.5. Garancia (Ptk. 6:431..)... 81 3.3.6. Beszedési megbízásra felhatalmazás... 82 3.4. A fedezetekre vonatkozó egyéb rendelkezések:... 82 3.4.1. A fedezetek biztosítása... 82 3.4.2. Elidegenítési és terhelési tilalom kikötése (Ptk.5:31. )... 82 3.4.3. Opciós jog kikötésének, valamint követelés engedményezésének tilalma (Ptk. 6:99. )... 82 4. A fogyasztók részére történő kölcsönnyújtás szabályai... 83 4.1. A fogyasztói hitelezéssel kapcsolatos fogalmak... 83 4.2. A hitelezés általános szabályai... 87 4.2.1. A hitel/kölcsön szerződés megkötése előtt a takarékszövetkezet... 87 4.3. A hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció... 89 4.4. A hitelszerződés megkötését megelőző felvilágosítás és tájékoztatás... 90 4.4.1. A Hitelszerződés megkötését megelőzően a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfél részére... 90 4.4.2. Előzetes tájékoztatás - mintatáblázat:... 92 4.4.3. A hitelbiztosíték nyújtójával szemben fennálló tájékoztatási kötelezettség fogyasztói kezességi szerződés és fogyasztói jelzálogszerződés esetén:... 92 4.4.4. Formanyomtatvány szerinti előzetes tájékoztatás:... 93 4.4.4.1. A hitelszerződés megkötését megelőző előzetes, formanyomtatványban a Takarékszövetkezet az alábbi adatokról tájékoztatja a fogyasztói Ügyfelet:... 93 4.4.4. Az előzetes tájékoztatási kötelezettség egyéb szabályai:... 98 4.5. Hitelképesség vizsgálat... 99 4.6. A fogyasztói kölcsönszerződés tartalma... 100 4.6.1. A hitelszerződés tartalmazza a következőket:... 100 4.6.2. A Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés tartalmazza a következőket:... 101 4.7. A nyújtott hitelek után a takarékszövetkezet által felszámított ellenérték, hiteldíj (kamat, díj, költség)... 102 4.8. Az egyes szerződési feltételek és azok változása... 103 4.8.1. A kamatfeltételek:... 103 4.8.2. Kamaton kívüli egyéb díjak és költségek... 104 4.8.3. Az egyoldalú szerződésmódosítás:... 105 4.9. A teljes hiteldíj mutató (THM)... 111 4.9.1 A THM az ügyfelek megfelelő tájékoztatásául, a különböző hitelajánlatok összehasonlítására szolgál.... 111 4.9.2. A THM kiszámítására vonatkozóan a következő képletet alkalmazza:... 115 4.9.3.A THM számítása jelzáloghitel esetén... 116 4.9.4. A THM-re vonatkozó kereskedelmi kommunikáció... 117 4.9.5. A szerződés felmondása esetén felszámítható költségek... 118 4.10. A kölcsönök törlesztése... 118 4.10.1. Kivonat, kölcsön elszámolás... 119 4
4.10.2. Előtörlesztés:... 120 4.11. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató ( JTM)... 121 4.12. A jelzáloghitel futamidejének meghosszabbítása... 123 4.13. A szerződés megszűnése... 123 4.14. A takarékszövetkezet részéről történő felmondást megelőző írásbeli felszólítás, felmondás elküldése... 126 4.15. A devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítése... 127 4.15.1. Gyűjtőszámlahitel igénylése... 128 4.15.2. A rögzített árfolyam alkalmazási időszaka... 128 4.15.3. A gyűjtőszámlahitel lényege... 128 4.16. Az ügyfelek fizetési nehézségének kezelése körében alkalmazandó eljárások... 130 5. A Takarékszövetkezet által nyújtott egyes fogyasztási típusú kölcsönök:... 131 5.1. Fizetési számlához kapcsolódó hitel... 131 5.2. Jelzáloghitelezés... 133 5.3.5. Jelzálogjog, elidegenítési és terhelési tilalom... 158 6. Az egyes fogyasztói kölcsönszerződésekre vonatkozó speciális szabályok... 184 6.1. Elszámolással érintett fogyasztói kölcsönszerződések érvénytelen szerződési kikötései és következményei... 184 6.2. Az egyes fogyasztói kölcsönszerződések devizanemének módosulásával (forintosítás) és a kamatszabályokkal kapcsolatos kérdések rendezéséről szóló 2014. évi LXXVII. törvény hatálya alá tartozó kölcsönszerződésekre vonatkozó rendelkezések... 187 6.4. A 2015. február 1-én fennálló, elszámolással nem érintett fogyasztói kölcsönszerződésekre vonatkozó rendelkezések... 191 6.4. A 2004. május 1. napja után kötött, meg nem szűnt fogyasztói kölcsönszerződésekre is alkalmazni kell az Fhtv 2015. február 1-től hatályos rendelkezéseit... 191 7. Vállalkozói hitelezés... 191 7.1. A nyújtott hitelek után a takarékszövetkezet által felszámított ellenérték (díj, költség) lehet:... 192 7.2. Kölcsönkérelem... 194 7.3. Kölcsönbírálat... 194 7.4. Szerződéskötés... 195 7.5. A kölcsönök törlesztése... 195 7.6. A kölcsönszerződések egyoldalú hitelezői módosítása... 196 8. Faktoring... 197 8.1. Általános szabályok:... 197 8.2. A felek személye:... 199 A követelés megvásárlója (a takarékszövetkezet) a jogviszony jogosultjának helyébe lépő faktor.... 199 8.3. A faktoring tárgya:... 199 5
8.4. Ellenérték:... 201 Faktoringdíj (ügyleti kamat):... 201 1. A pénzforgalommal kapcsolatos alapfogalmak... 202 2. A Bankszámla (mint fizetési számla) megnyitása... 205 3. A bankszámla feletti rendelkezési jog gyakorlása... 207 3.1. Természetes személy számlatulajdonos... 207 3.2. Jogi személy számlatulajdonos... 208 3.3. Egyéb szervezet... 209 3.4. A rendelkezési jog bejelentésének egyéb szabályai... 209 3.5. A bankszámla feletti rendelkezés korlátozása... 210 3.6. A takarékszövetkezet kötelességei a rendelkezési jog vizsgálatánál... 211 4. Tájékoztatás... 211 4.1. Általános tájékoztatási kötelezettség... 211 4.2. Az ügyfél előzetes tájékoztatása... 212 4.2.1. A keretszerződés megkötését megelőző tájékoztatási kötelezettség... 212 4.2.2. A keretszerződésen alapuló fizetési megbízásokkal kapcsolatos tájékoztatás... 213 4.2.3. Az ügyfél utólagos tájékoztatása (bankszámla forgalmáról, egyenlegéről)... 213 4.2.4. A fizető fél utólagos tájékoztatása:... 214 4.2.5. A kedvezményezett utólagos tájékoztatása:... 214 4.2.6. Az ügyféllel való kapcsolattartás módja:... 215 4.2.7. Egyéb tájékoztatás... 215 5. A felek közötti keretszerződés/bankszámlaszerződés megkötésének módja, időtartama, megszűnése, módosítása, jogviták rendezése... 215 5.1. A szerződés megszűnése... 216 Az ügyfél felmondása... 216 5.1.2. A takarékszövetkezet felmondása:... 216 5.2. A szerződés módosítása... 217 6. A fizetési megbízások és teljesítésük... 218 6.1. Fizetési módok... 218 6.2. Értéknap... 219 6.3. A fizetési megbízás átvételének és befogadásának időpontja, tárgynapi teljesítésre történő befogadás végső időpontja... 220 6.3.1. A fizetési megbízás átvétele... 220 6.3.2. A fizetési megbízás befogadása:... 222 6.3.3. A fizetési megbízás teljesítése, a teljesítés sorrendje... 223 6.3.4. A fizetési megbízások visszautasítása... 224 6.3.5. A fizetési megbízások sorbaállítása, részteljesítés... 225 6.3.6. Készpénzfizetési (pénztári) műveletek... 226 6
7. A fizetési művelet teljesítéséhez szükséges jóváhagyásnak és a jóváhagyás visszavonásának módja... 228 8. A takarékszövetkezet felelőssége... 228 8.1. A takarékszövetkezet helyesbítési kötelezettsége a jóvá nem hagyott vagy jóvá hagyott, de hibásan teljesített fizetési művelet helyesbítése... 228 8.2. A takarékszövetkezet felelőssége a jóvá nem hagyott fizetési művelet teljesítése esetén... 229 8.3. A takarékszövetkezetnek a fizetési művelet teljesítéséért való felelőssége, és a visszafizetés feltétele... 229 9. Kamatok, jutalékok, díjak és egyéb terhelések... 229 10. A takarékszövetkezet adatkezelési és adattovábbítási jogosultsága (a fizetéssel kapcsolatos csalások visszaélések megelőzése, vizsgálata és felderítése céljából) és ennek szabályai... 230 11. A fizetési megbízások teljesítésére vonatkozó szabályok csődeljárás, adósságrendezési eljárás, felszámolási eljárás és végelszámolás alatt álló számlatulajdonos esetén... 232 12. Jogviták rendezése... 233 13. Devizaszámla vezetés... 233 13.1. Általános szabályok... 233 13.2. Számlanyitás... 234 13.3. Rendelkezés a számla felett... 235 13.4. A megbízások teljesítése... 235 13.5. Pénztár szolgálat... 236 13.6. Jutalékok, díjak költségek... 236 14. Tele-eSMS - TeleInfo szolgáltatás... 236 15. Internet Bank... 237 1. A valutaforgalmazás során használt fogalmak:... 238 2. A valutaforgalmazás általános feltételei:... 239 1. A szolgáltatást igénybevevők köre... 243 2. Széf bérleti szerződés... 244 3. A széfben elhelyezhető tárgyak... 244 4. Bérlet időtartama, megszűnése... 245 5. A bérleti díj... 245 6. A széf feletti rendelkezés módja:... 246 7. A széfkulcsok kiadása... 247 7
8. A széfrekesz kinyitása, érték elhelyezés... 247 9. A széfbérlet megszűnése... 247 10. A takarékszövetkezet és a bérlő felelőssége... 248 1. Ügyfélkör:... 249 2. Garancia, kezesség fogalma és általános szabályai... 249 3. Garancia, kezesség beváltása... 251 4. A garanciavállalásért és a kezesség vállalástért felszámítandó díjak... 251 5. A Központi Hitelinformációs Rendszerre vonatkozó szabályok... 252 XI. KISZERVEZETT TEVÉKENYSÉG... 253 XII. A PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁSBÓL SZÁRMATÓ VESZTESÉG MÉRSÉKLÉSE, ELHÁRÍTÁSA ÉRDEKÉBEN A TAKARÉKSZÖVETKEZET TULAJDONÁBA KERÜLT INGATLANFEDEZET HASZNOSÍTÁSA... 255 XIII. ZÁRÓ RENDELKEZÉSEK... 256 Mellékletek:... 256 8
1.1 Az Üzletszabályzat célja: BEVEZETŐ RENDELKEZÉSEK A szabályozás célja, hogy meghatározza a Borotai Takarékszövetkezet (a továbbiakban: Takarékszövetkezet) székhely: 6445 Borota, Dózsa Gy.u.22, cégjegyzékszám: 03-02- 000162 és az Ügyfelei között létrejövő jogügyletek általános feltételeit. A jelen Üzletszabályzat a Takarékszövetkezet által nyújtott, a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvényben (a továbbiakban: Hpt.) meghatározott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások általános szerződési feltételeit tartalmazza. Általános szerződési feltételnek minősül az a szerződési feltétel, amelyet a Takarékszövetkezet több szerződés megkötése céljából egyoldalúan, az Ügyfél közreműködése nélkül előre meghatározott, és amelyet a felek utóbb egyedileg nem tárgyaltak meg. Fogyasztói szerződés esetében az általános szerződési feltétel alkalmazóját, a Takarékszövetkezetet terheli annak bizonyítása, hogy az általa egyoldalúan, a fogyasztó közreműködése nélkül előre meghatározott szerződési feltételt a felek egyedileg megtárgyalták. Az általános szerződési feltétel akkor válik a szerződés részévé, ha a Takarékszövetkezet lehetővé tette, hogy az Ügyfél annak tartalmát a szerződéskötést megelőzően megismerje, annak lényegére - ha a szerződés megkötésének módja, körülményei azt lehetővé teszik - előzetes tájékoztatást kapjon és azt kifejezetten vagy ráutaló magatartással elfogadta. Külön tájékoztatni kell az Ügyfelet arról az általános szerződési feltételről, amely a szokásos szerződési gyakorlattól, a szerződésre vonatkozó rendelkezésektől lényegesen vagy valamely korábban a felek között alkalmazott kikötéstől eltér. Ilyen feltétel csak akkor válik a szerződés részévé, ha azt a másik fél - a külön, figyelemfelhívó tájékoztatást követően - kifejezetten elfogadja. 1.2. Az Üzletszabályzat tárgya: Jelen Üzletszabályzat tartalmazza a Takarékszövetkezet részére engedélyezett és általa rendszeresen végzett tevékenységekre vonatkozó általános szerződési feltételeket. Tevékenységi engedélyek száma és kelte: Betét gyűjtése és más visszafizetendő pénzeszköz - saját tőkét meghaladó mértékű - nyilvánosságtól történő elfogadása Engedélyszám: ÁPTF 944/1997/F, kelt: 1997. október 28. Hitel és pénzkölcsön nyújtása - ideértve a faktorálást, ide nem értve a forfetírozást devizában, valutában 9
Engedélyszám: ÁPTF 944/1997/7. kelt: 1997. október 28., PSZÁF I-2286/2004. kelt: 2004. október 15., PSZÁF. E-I-1/2007. kelt: 2007. január 9. Pénzforgalmi szolgáltatás nyújtása Engedélyszám: ÁPTF 944/1997/F. kelt: 1997. október 28. Váltóval, illetve csekkel kizárólag saját számlára történő kereskedelmi tevékenység Engedélyszám: ÁPTF 944/1997/F. kelt: 1997. október 28. Széfszolgáltatás Engedélyszám: ÁPTF 944/1997/F. kelte: 1997. október 28. Kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása Engedélyszám: PSZÁF. I-504/2000. kelte: 2000. június 8. Pénzváltási tevékenység Engedélyszám: Magyar nemzeti Bank II/E-805.457/2. kelt: 1998. szeptember 24. Pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység) forintban és devizában, valutában Engedélyszám: ÁPTF 1274/1998. kelt:1998.06.30. Függő biztosításközvetítés: biztosítást, nyugdíjalapot kiegészítő ezen belül egyes biztosítási ügynöki tevékenység. Engedélyszám: PSZÁF I.1447/2003, kelt: 2003.október 22. Pénzügyi szolgáltatásból származó veszteség mérséklése, illetve elhárítása érdekében fedezet, illetőleg biztosíték hasznosítására irányuló tevékenység. Engedélyszám: PSZÁF E-I-428/2008. kelt: 2008.04.30 Készpénzt helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetőleg ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, pénzügyi szolgáltatási tevékenység, takarékkártya és nemzetközi használatú bankkártya forgalmazása, az MTB ZRT ügynökeként. Engedélyszám: PSZÁF I-1280/2001, kelt: 2001.07.13 BSZT szerinti függő ügynöki tevékenység Nyilvántartásba vétel :2014.12.08 Engedélyszám: 188700-2/2014 MNB ikt.sz. 1.3 Az Üzletszabályzat hatálya: Az Üzletszabályzat rendelkezései mind a Takarékszövetkezetre, mind az Ügyfeleire nézve alkalmazandók. 1.4 Irányadó jogszabályok: A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatban foglalt jogait és kötelezettségeit mindenkor a hatályos jogszabályok eltérést nem engedő rendelkezéseinek keretei között gyakorolja és teljesíti, az Üzletszabályzat bármely rendelkezése ennek megfelelően értelmezendő. A takarékszövetkezet és az ügyfele közötti szerződéssel kapcsolatos jogvita esetén a magyar jog alkalmazandó. Az Üzletszabályzat alkalmazásában irányadó fontosabb jogszabályok: - a polgári törvénykönyvről szóló 2013. évi V. törvény (Ptk) 10
- a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény (Hpt) 1.5 Jogviták rendezése, alkalmazandó jog A Takarékszövetkezet és az Ügyfél a közöttük létrejött Szerződésből származó értelmezési és egyéb vitás kérdéseket békés úton törekszenek rendezni. Amennyiben a Felek közöttük felmerült vitás kérdést nem tudják békés úton rendezni, a Szerződésből eredő jogvita eldöntésére - a Felek erre vonatkozó, kifejezett eltérő megállapodása hiányában - a magyar bíróságok rendelkeznek hatáskörrel. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti jogviszonyokra - ellentétes kikötés hiányában - a magyar anyagi és eljárási jogot kell alkalmazni. I. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK 1. Alapfogalmak, értelmező rendelkezések 1.1. Alapfogalmak az üzletszabályzat alkalmazásában Felek az Ügyfél és a Takarékszövetkezet. Honlap jelenti a Takarékszövetkezet www.borotaitksz.hu.hu című weboldalát. Felügyelet, Felügyeleti hatóság, Magyar Nemzeti Bank jelenti a Magyar Nemzeti Bankot, melynek székhelye: 1054 Budapest, Szabadság tér 8 9. Ügyfél alatt értendő az a természetes, valamint jogi személy, akinek/amelynek a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatban meghatározott pénzügy és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások valamelyikét nyújtja, illetve annak nyújtása érdekében kérelemmel fordul a Takarékszövetkezethez. Ügyfélnek minősül továbbá az a személy (szervezet) is, aki/amely az Üzletszabályzatban megjelölt jogügylet teljesítésének biztosítékaként a Takarékszövetkezetnek fedezetet nyújt. Fogyasztó Ügyfél a Fogyasztónak minősülő Ügyfél. Szerződés jelenti a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között a Takarékszövetkezet által nyújtandó pénzügyi, illetve kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra megkötött egyedi szerződést, beleértve a Keretszerződést is, biztosíték nyújtására vonatkozó szerződéseket, ezek valamennyi mellékletével, a Hirdetménnyel és a jelen Üzletszabályzattal továbbá az Üzletszabályzat mellékletét képező Általános Szerződési Feltételekkel együtt. Hirdetmény 11
jelenti a Takarékszövetkezeti kirendeltségekben (az ügyfélforgalom előtt nyitva álló helyiségeiben) kifüggesztett, és jogszabályban meghatározott módon, valamint a Takarékszövetkezet honlapján közzétett tájékoztatója, amely a kamatokat, szolgáltatási díjakat, az Ügyfelet terhelő egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, a teljes hiteldíj mutatót (THM) tartalmazza. A mindenkor hatályos Hirdetmény a Takarékszövetkezet Üzletszabályzatának elválaszthatatlan részét képezi. Tartós adathordozó olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetővé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelő ideig történő tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történő megjelenítését. 1.2. Az Üzletszabályzat hatálya, a Takarékszövetkezet és az Ügyfél jogviszonyát rendező egyéb előírások Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni jogszabály kötelező erejű rendelkezése vagy a Felek eltérő tartalmú szerződéses kikötése hiányában a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti valamennyi szerződéses jogviszonyra. A Felek közötti jogviszony tartalmát elsősorban a Felek által megkötött Szerződés határozza meg. A Felek jogviszonyára - a Szerződés eltérő rendelkezése hiányában a jelen Üzletszabályzatban és esetleges mellékleteiben foglalt rendelkezéseket is alkalmazni kell. Amennyiben a Szerződés és az Üzletszabályzat, illetve annak mellékletei egymásnak ellentmondó előírásokat tartalmaznak, a Szerződésben foglalt szabályok az irányadók. Amennyiben valamely kérdésről sem a Szerződés, sem a jelen Üzletszabályzat és annak mellékletei nem rendelkeznek, azokra a Hpt., a pénzforgalomra, valamint a Felek által létesített jogviszonyra vonatkozó mindenkor hatályos jogszabályok, így különösen a Ptk. rendelkezései az irányadóak. A Takarékszövetkezet általa nyújtott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások nyújtása során a mindenkor aktuális verzió szerinti nemzetközi szerződéseket, szabályokat, szokványokat alkalmazza. Az Üzletszabályzat és a Szerződés rendelkezéseit a szerződéses jogviszony megszűnése után is, a még el nem számolt kölcsönös követelések rendezéséig alkalmazni kell. Az Üzletszabályzat, a Takarékszövetkezet Hirdetménye, Kondíciós Listája, valamint a Szerződés alatt - eltérő rendelkezés hiányában - azok Szerződés aláírásakor hatályos szövege, illetve azok a Takarékszövetkezet általi egyoldalú, illetve a Felek általi kétoldalú módosítása alapján mindenkor hatályos szövege értendő. 1.3. Az Üzletszabályzat nyilvánossága és az Üzletszabályzat Ügyfél által történő elfogadása 12
Az Üzletszabályzat nyilvános, azt bárki megtekintheti és megismerheti. A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatot, illetve annak módosítását a Takarékszövetkezet székhelyén, illetve valamennyi, az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségben és a Takarékszövetkezettel megbízási szerződéses jogviszonyban álló közvetítők ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, könnyen hozzáférhető helyen teszi közzé. Az Üzletszabályzat megtalálható továbbá a Takarékszövetkezet Honlapján. Az Ügyfél kérésére a Takarékszövetkezet díjtalanul az Ügyfél rendelkezésére bocsátja az Üzletszabályzat egy példányát. Az Ügyfél a Szerződés aláírásával tudomásul veszi és elfogadja az Üzletszabályzatban meghatározott feltételeket. 1.4. Az Üzletszabályzat módosítása A Takarékszövetkezet Üzletszabályzatait jogosult módosítani új pénzügyi szolgáltatások bevezetése, vagy meglévő szolgáltatások megszűntetése, módosítása esetén. Amennyiben a Takarékszövetkezet valamely szolgáltatását megszünteti, az ezen szolgáltatásra az Ügyféllel kötött szerződést 30 napos felmondási idővel jogosult megszüntetni, kivéve a pénzforgalmi szolgáltatási keretszerződést, amely esetén két hónapnál rövidebb felmondási idő kikötése semmis (2009. évi LXXXV. törvény 17..(4) bek.) 1.4.1. Szerződés módosítása : 1. A Szerződés és annak mellékletei csak a Szerződő Felek közös megegyezésével, írásban módosíthatók. Bármely, a Szerződést, vagy annak mellékleteit érintő - az Ügyfél által kezdeményezett - módosítás esetén a Takarékszövetkezet az Ügyfél felé módosítási díjat számít fel, melynek mértékét a Hirdetmény tartalmazza, s amelyet az Ügyfél a módosítás hatálybalépését megelőzően köteles a Takarékszövetkezet részére megfizetni. 2. A Keretszerződés módosítására vonatkozó külön szabályok 1.1. A Keretszerződés módosítását a Takarékszövetkezet papíron vagy más tartós adathordozón, a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább két hónappal kezdeményezheti. 1.2. A Keretszerződés módosításának 2.1.1. pont szerinti kezdeményezése esetén a módosítást az Ügyfél részéről akkor lehet elfogadottnak tekinteni, ha annak hatálybalépése előtt az Ügyfél a Takarékszövetkezetet nem tájékoztatta arról, hogy a módosítást nem fogadja el. A módosítás hatálybalépése előtti napig az Ügyfél jogosult a Keretszerződés azonnali, díj-, költség-, és egyéb fizetésikötelezettségmentesen felmondani. 1.4.2. Az egyoldalú módosításra vonatkozó általános szabályok Az Üzletszabályzatot a Takarékszövetkezet a Szerződés Takarékszövetkezet általi egyoldalú módosítására vonatkozó feltételek fennállása esetén - amennyiben ezt a felek 13
közötti szerződés lehetővé teszi - jogosult egyoldalúan módosítani. A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzat módosításáról az Ügyfeleket az egyoldalú szerződésmódosításra irányadó szabályok szerint értesíti. Az egyoldalú szerződésmódosításra irányadó szabályokat a jelen Üzletszabályzat fejezetei tartalmazzák részletesen. A Takarékszövetkezet nem jogosult a Szerződést egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani új díj vagy költség bevezetésével. A Takarékszövetkezet nem jogosult továbbá az egyes kamat, díj, vagy költségelemek Szerződésben meghatározott számítási módját egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani. Az Ügyfél Hirdetményben történő tájékoztatása során a Takarékszövetkezet biztosítja, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik. A Takarékszövetkezet a tájékoztatás során megadja a módosítás okait is. A Takarékszövetkezet a Szerződést az Ügyfél számára nem kedvezőtlenül módosíthatja. Az Ügyfél számára nem kedvezőtlen egyoldalú szerződésmódosítást a Hitelintézet az Üzletszabályzata módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az Üzletszabályzat rendelkezése válik a Szerződés részévé. A Takarékszövetkezet ezen, Ügyfél számára nem kedvezőtlen módosítást amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik, legkésőbb annak hatálybalépését megelőző banki munkanapon, Hirdetményben teszi közzé. 2. Takarékszövetkezet és az Ügyfél együttműködése, tájékoztatás, kézbesítési szabályok 2.1. Együttműködés A Takarékszövetkezet és az Ügyfél üzleti kapcsolataikban kölcsönösen együttműködve, egymás érdekeit figyelembe véve, jogaikat rendeltetésszerűen gyakorolva és kötelezettségeiket szerződésszerűen teljesítve kötelesek eljárni. A Takarékszövetkezet az együttműködés elősegítése érdekében az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben nyitvatartási időben ügyfélszolgálatot tart. A takarékszövetkezet ügyfeleit közérthetően és egyértelműen köteles tájékoztatni a pénzügyi szolgáltatások igénybevételének feltételeiről, illetve módosulásáról. A Felek kötelesek a közöttük fennálló jogviszony szempontjából jelentős adatokról, tényekről, körülményekről és ezek változásairól egymást haladéktalanul értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni. Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Takarékszövetkezetet, amennyiben személyét, jogi státuszát érintő változás, jogi személy Ügyfél esetén szervezeti változás (így különös tekintettel az átalakulásra, kiválásra, szétválásra, összeolvadásra) történt, továbbá ha neve (cégneve), címe, telefon- és faxszáma, e-mail címe, illetve képviselője megváltozott. A Takarékszövetkezet az Ügyfél által tett bejelentéseket mindaddig hatályosnak tekinti, amíg az Ügyfél a változást írásban be nem jelenti. Több, egymásnak ellentmondó bejelentés közül a Takarékszövetkezet mindig az időben legfrissebb bejelentést fogadja el hatályosnak 14
Az Ügyfél haladéktalanul köteles írásban tájékoztatni a Takarékszövetkezetet, ha önmaga ellen csőd- vagy felszámolási eljárást, végelszámolást, adósságrendezési eljárást kezdeményezett, továbbá - a tudomásszerzéssel egyidejűleg - ha ellene harmadik személy csőd- vagy felszámolási, vagy adósságrendezési eljárást kezdeményezett. Amennyiben valamely felügyeleti szerv, illetve hatóság ellenőrzést, vagy más olyan hatósági eljárást végez az Ügyfélnél, amely az Ügyfél és a Takarékszövetkezet között fennálló jogviszonyra hatással lehet, az ellenőrzésről, illetve az egyéb hatósági eljárásról az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet értesíteni, és a felügyeleti szerv, illetve hatóság által hozott határozat másolatát, a kézhezvételt követően a Takarékszövetkezetnek haladéktalanul megküldeni. Az Ügyfél köteles megadni minden, az ügylettel összefüggő adatot és felvilágosítást, amelyeket a Takarékszövetkezet döntéséhez, az ügylet vagy az Ügyfél megítéléséhez szükségesnek tart. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet kérésére köteles megadni minden, a személyével és a Felek közötti jogviszonnyal összefüggő adatot és felvilágosítást és lehetővé tenni a Takarékszövetkezet munkavállalója, illetve megbízottja számára, hogy a helyszínen az Ügyfél üzleti könyveibe és nyilvántartásaiba betekinthessen. E kötelezettség teljesítésekor az Ügyfél az egyedi szerződésben és mellékleteiben meghatározott körben köteles lehetővé tenni a Takarékszövetkezet számára, hogy az üzleti titkot tartalmazó iratokat is megismerhesse. Az Ügyfél köteles továbbá a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani mindazokat az adatokat, amelyek gyűjtését valamely jogszabály vagy hatósági rendelkezés a hitelintézetek számára előír. Amennyiben a Takarékszövetkezet az Ügyféllel szemben a Hpt szerinti kockázatvállalással járó ügyletet köt, az Ügyfél köteles rendszeresen a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani éves letéti mérlegét, eredmény-kimutatását, a mérleg kiegészítő mellékletét, pénzügyi terveit és adóbevallásait, valamint az ezekhez kapcsolódó könyvvizsgálói jelentést, az elkészítést, illetve jóváhagyást követő tizenöt napon belül. A konszolidált beszámolót készítő Ügyfél köteles a konszolidált beszámolóját is benyújtani. Az egyes szerződések további rendszeres információ-szolgáltatási igényről is rendelkezhetnek. Az Ügyfél tájékoztatási kötelezettségének megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. Az Ügyfél felel a Takarékszövetkezettel szemben a tájékoztatási kötelezettségének megsértéséből eredő esetleges károkért. Folyamatos szerződések (ideértve a betétösszegek ismétlődő lekötésére szóló szerződést is) esetén a Takarékszövetkezet köteles évente egy alkalommal, valamint a Szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatást (kivonatot) küldeni az Ügyfél részére. Az Ügyfél - a saját költségére - a kérést megelőző 5 évben végrehajtott egyedi ügyletekről kimutatást kérhet. Az ilyen kimutatást a Takarékszövetkezet legkésőbb 90 (kilencven) napon belül tartozik az Ügyfélnek írásban megküldeni. A takarékszövetkezet évente az OBA által meghatározott formában kimutatást készít a betétes ügyfelei részére a nála elhelyezett biztosított betétei összevont egyenlegéről és az annak alapján a betétes javára fennálló betétbiztosítási összegről. 15
2.2. Kézbesítési szabályok A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére szóló értesítéseket az Ügyfél rendelkezéseinek megfelelően, a Takarékszövetkezet hivatali helyiségében az Ügyfélnek vagy az ügyfél meghatalmazottjának adja át, vagy az általa megadott kézbesítési címre küldi. A tájékoztatás történhet papíron vagy tartós adathordozón, illetve elektronikus úton is. A Takarékszövetkezethez írásos küldemények érkezésére a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet az Ügyfél kérésére igazolást ad a küldemény átvételéről. 1. A Felek az egymáshoz intézett értesítéseket (szerződéses ajánlat, nyilatkozatok, okmányok stb.) - amennyiben a Szerződés, az Általános Szerződései Feltételek vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik - közvetlen kézbesítés útján (személyesen vagy futárral), postai úton, vagy telefax útján kötelesek eljuttatni a címzett fél értesítési címére, illetve az általa megadott faxszámra. 2. Mindegyik fél köteles az új értesítési címe közlésével haladéktalanul írásban bejelenteni a másik félnek, ha az értesítési címe megváltozott. A Felek értesítési címének mindaddig, amíg annak megváltozását az adott személy írásban nem jelentette be, az utolsóként megadott értesítési cím, ennek hiányában pedig a Szerződésben feltüntetett székhely (cím) minősül. 3. A közvetlen kézbesítés útján eljuttatott nyilatkozatot akkor lehet kézbesítettnek tekinteni, ha a nyilatkozat átvételét a címzett írásban elismerte, vagy két tanú jelenlétében megtagadta. Az átvétel elismertnek minősül akkor is, ha az elismerést (a) a Takarékszövetkezet esetében az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében dolgozó alkalmazottja tette; (b) Ügyfél esetében a vele együtt élő cselekvőképes közeli hozzátartozója vagy élettársa tette. 4. A Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy az Ügyfél tudomásul vette és elfogadta a nyilatkozatban foglaltakat, ha arra a kézhezvételtől számított 8 naptári napon belül nem érkezett írásos észrevétel vagy kifogás. 5. Az előző pontban meghatározott szabályok nem vonatkoznak a Felek számára jogot, kötelezettséget keletkeztető, törlő, ezek mértékét megváltoztató nyilatkozatokra. Azokat a küldeményeket, amelyek kézbesítésének tényéhez jogkövetkezmény fűződik, a Felek könyvelt küldeményként, tértivevénnyel kötelesek postára adni. A jelen pont szerinti postai úton megküldött küldeményeket a kézbesítés megkísérlésének napján kézbesítettnek kell tekinteni, ha a címzett az átvételt megtagadta. Ha a kézbesítés azért volt eredménytelen, mert a címzett a nyilatkozatot nem vette át, a nyilatkozatot az ellenkező bizonyításáig a postai kézbesítés második megkísérlésének napját követő ötödik munkanapon kézbesítettnek kell tekinteni. A Takarékszövetkezet által az Ügyfél ismert legutolsó kézbesítési címre feladott postai küldemény a feladástól számított ötödik munkanapon kézbesítettnek tekintendő, amennyiben azt a postai szolgáltató elköltözött / nem kereste / ismeretlen vagy cím elégtelen jelzéssel látta el. 16
6. A telefax útján elküldött értesítés a küldő fél telefax activity reportjában szereplő időpontban tekintendő kézbesítettnek. 7. Egyik Fél sem hivatkozhat arra, hogy a fentiek szerint kézbesítettnek tekintendő nyilatkozatról nem szerzett tudomást. 8. A nyilatkozatok kézbesítésére vonatkozó szabályokat kell alkalmazni abban az esetben is, ha a Felek értesítést vagy más dokumentumot küldenek egymás részére. 9. A Takarékszövetkezet a Szerződésben valamint jogszabályban meghatározott esetekben Hirdetmény útján is tájékoztathatja, értesítheti az Ügyfelet. A Takarékszövetkezet ilyen formában értesíti az ügyfeleket különösen abban az esetben, ha az Üzletszabályzat, valamely ÁSZF, a Kondíciós lista illetve a Hirdetmény megváltozik. A Hirdetményeket azon a banki munkanapon kell kézbesítettnek tekinteni, amely napot megelőző banki munkanapon, az üzleti órák alatt a kifüggesztés megtörtént. A Takarékszövetkezet a hirdetményeit az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, a nyitvatartási időszak alatt, valamint a Honlapon hozzáférhetővé teszi. 10. A kölcsönös együttműködés követelményeinek megfelelően az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Takarékszövetkezetet, ha valamely, a Takarékszövetkezettől várt értesítés - különösen, ha az fizetési megbízások teljesítésére vagy pénzösszegek átvételére vonatkozik - nem érkezett meg időben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik. 11. Az Ügyfél által hibásan vagy hiányosan megadott adat miatt téves kézbesítésből eredő károk és többletköltségek az Ügyfelet terhelik. 12. A Takarékszövetkezet okmányt, bankjegyet, értékpapírt, valamint egyéb értéket a tőle elvárható gondossággal és az Ügyfél eltérő rendelkezése hiányában a saját választása szerinti módon továbbít az Ügyfélnek, az Ügyfél költségére és kockázatára. 13. A számláról küldött kimutatást - az üzletszabályzat vagy szerződés eltérő rendelkezése hiányában - elfogadottnak kell tekinteni, ha az Ügyfél a kézbesítéstől számított 60 napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetőségét. 14. Amennyiben valamelyik fél egyidejűleg a jognyilatkozatot a fent meghatározottak szerint a másik félnek többféle módon is megküldi, úgy a jognyilatkozatot abban az időpontban kell kézbesítettnek tekinteni, amikor az első - jelen üzletszabályzatban, vagy szerződésben meghatározott - szabályszerű kézbesítés megtörtént. 3. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet képviselete A Takarékszövetkezet az üzleti kapcsolatok biztonsága érdekében köteles meggyőződni az Ügyfél képviseletében eljáró személyek képviseleti jogosultságáról. Üzleti tárgyalások vagy megbízások teljesítése előtt kérheti a képviseleti jog megfelelő igazolását. 17
A Takarékszövetkezet képviseletére és aláírásra jogosultak névsorát és aláírását a Takarékszövetkezet üzlethelyiségében - az ügyfél által látható helyen - kifüggeszti. Az Ügyfél a takarékszövetkezet képviselőjének tekintheti azokat a személyeket, akiket az Ügyfél részére a takarékszövetkezet szervezeti egységének vezetője vagy annak megbízottja ilyenként bemutat. Az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségekben dolgozó alkalmazottak a takarékszövetkezet képviselőinek tekintendők. A Felek a másik fél bejelentett képviselőit és aláírásaikat jogosultak mindaddig érvényesnek tekinteni, amíg a képviseleti jog visszavonásáról szóló írásos értesítés nem érkezett meg. A Takarékszövetkezet az Ügyfél megbízásain szereplő aláírásokat gondosan köteles megvizsgálni az erre rendszeresített űrlapon bejelentett aláírás minta alapján. és ha azt tapasztalja, hogy az aláíró jogosulatlan vagy aláírása a bejelentett mintától eltérő, a Takarékszövetkezet az ok megjelölésével a megbízást nem teljesíti. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan megbízások teljesítéséért, amelyeknek jogosulatlan vagy hamísított voltát a tőle elvárható gondos vizsgálat alapján sem lehetett felismerni. 4. Írásbeliség Mind a Takarékszövetkezet, mind az Ügyfél az egymásnak szóló értesítéseket, megbízásokat, valamint szerződéseket kötelesek írásba foglalni, illetve írásban megerősíteni. A Takarékszövetkezet az egyszeri fizetési megbízás kivételével pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerződést csak írásban (ideértve a legalább fokozott biztonságú elektronikus aláírással ellátott okirat formát is) köthet és a szerződés egy eredeti példányát köteles az Ügyfélnek átadni. A telefaxon érkező megbízást, közleményt teljes értékű írásbeli bejelentésként kell kezelni. A telefonon, táviratban érkező megbízások teljesítését a Takarékszövetkezet az írásbeli megerősítésig függőben tartja. Az Ügyfél felel minden olyan kárért, amely a telefonkapcsolatban vagy a táviratban előforduló tévedés, félreértés következménye, hacsak a tévedés nem a Takarékszövetkezet hibájából ered. Különösen vonatkozik ez arra az esetre, ha a Takarékszövetkezet az Ügyfél külön kérésére az írásos megerősítés kézhezvétele előtt teljesít rendelkezést. 5. Ellenérték Az Ügyfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot illetőleg díjat és költségtérítést fizet, a Takarékszövetkezet pedig az Ügyfél által a nála elhelyezett pénzeszköz után - ha a Szerződés így rendelkezik - kamatot (a továbbiakban együtt: ellenérték) fizet. A Takarékszövetkezet által felszámított térítés mértékét és megváltoztatásának feltételeit a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti szerződés, általános szerződési feltételek, Hirdetmények tartalmazzák. A banki szolgáltatás teljesítése során a Takarékszövetkezet jogosult - erre vonatkozó megállapodás alapján - az ellenértéken felül az ügylettel kapcsolatban felmerült költségeit (postaköltségek, sürgősségi díjak, tranzakciós díj, ügyvédi díj, hitelbírálati díj, biztosíték átértékelési díj, szakértői díjak, értékbecslés díja, illetékek, közjegyzői, hatósági és egyéb eljárás költségei stb.), illetve díjait az Ügyfélre terhelni. 18
A megbízás teljesítése során a Takarékszövetkezet által igénybevett közreműködő bankok által felszámított költségek, jutalékok az Ügyfelet terhelik. A szerződésben egyértelműen meg kell határozni a kamatot, díjat és minden egyéb költséget vagy feltételt, ideértve a késedelmes teljesítés jogkövetkezményeit és a szerződést biztosító mellékkötelezettségek érvényesítésének módját, következményeit is. Az ellenérték megfizetése - ellenkező kikötés hiányában - felmerüléskor esedékes. A kamatokat és az időtartamhoz kötött díjakat, továbbá jutalékokat naptári napokra a jelen Üzletszabályzatban meghatározott képletek alapján kell számítani. A díjat, kamatot, költséget, illetve egyéb szerződéses feltételt a Takarékszövetkezet - az egyedi szerződésekben, általános szerződési feltételekben egyértelműen meghatározott feltételek szerint jogosult egyoldalúan megváltoztatni. A kamatok, díjak, költségek törvényben meghatározott feltételek szerinti egyoldalú megváltoztatásának jogát, úgy az új mértékeket Hirdetményben, postai úton, vagy elektronikus úton köteles közzétenni a jogszabályban meghatározott módon és időben. A módosított ellenérték a hatályba lépés időpontjában a szerződés részéve válik, amennyiben az ügyfél nem tesz a jogviszony megszűntetésére irányuló nyilatkozatot. Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfél a jogszabályban illetve a szerződésben meghatározott mértékű késedelmi kamatot tartozik fizetni a takarékszövetkezet részére. Az Ügyfelet terhelik mindazon igazolt költségek, amelyek az Ügyfél nem szerződésszerű magatartásából származnak vagy a Takarékszövetkezetet az Ügyféllel fennálló jogviszonnyal kapcsolatosan terhelik beleértve az Ügyfél elleni esetleges eljárások költségeit is. A Felek jogosultak az egymással szemben fennálló lejárt követeléseiket egymáshoz intézett nyilatkozattal beszámítani. A beszámításra vonatkozó nyilatkozatnak minősül a Takarékszövetkezet által az Ügyfél fizetési számlájáról megküldött kivonat, amely tartalmazza a beszámított összeget, és igazolja a beszámítás tényét. 6. A Takarékszövetkezet felelőssége A Takarékszövetkezet a hitelintézeti tevékenysége és a szerződések teljesítése során mindenkor az Ügyfél érdekeinek - az adott körülmények lehető legteljesebb - figyelembevételével és a legnagyobb gondossággal jár el. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek erőhatalom, hatósági rendelkezés, a szükséges hatósági engedély megtagadása, vagy késedelmes megadása okából következtek be. A Takarékszövetkezet azonosító irat elvesztéséből vagy illetéktelen személy által történő felhasználásából eredő károkért nem felel. A Takarékszövetkezet felelősségének korlátozása nem érinti azt a felelősséget, amelyet a Ptk. szerint szerződésben érvényesen kizárni nem lehet. A Takarékszövetkezet nem felel az okmányok eredetiségéért, érvényességéért, azok módosításáért. Nem vállal felelősséget kisebb jelentőségű hibákért, melyek a nagy tömegű megbízás teljesítése során tőle elvárható gondosság mellett is előfordulhatnak. 19
7. Üzleti titok, banktitok és bankinformáció 7.1. Üzleti titok a gazdasági tevékenységhez kapcsolódó minden nem közismert vagy az érintett gazdasági tevékenységet végző személyek számára nem könnyen hozzáférhető olyan tény, tájékoztatás, egyéb adat és az azokból készült összeállítás, amelynek illetéktelenek által történő megszerzése, hasznosítása, másokkal való közlése vagy nyilvánosságra hozatala a jogosult jogos pénzügyi, gazdasági vagy piaci érdekét sértené vagy veszélyeztetné, feltéve, hogy a titok megőrzésével kapcsolatban a vele jogszerűen rendelkező jogosultat felróhatóság nem terheli. Az üzleti titokkal azonos védelemben részesül az azonosításra alkalmas módon rögzített, vagyoni értéket képviselő műszaki, gazdasági vagy szervezési ismeret, tapasztalat vagy ezek összeállítása (e törvény alkalmazásában: védett ismeret), ha a jóhiszeműség és tisztesség elvét sértő módon szerzik meg, hasznosítják, közlik mással vagy hozzák nyilvánosságra. E védelemre nem lehet hivatkozni azzal szemben, aki a védett ismerethez vagy az azt lényegében helyettesítő hasonló ismerethez a jogosulttól független fejlesztéssel vagy jogszerűen megszerzett termék vagy jogszerűen igénybevett szolgáltatás vizsgálata és elemzése útján jutott hozzá. Az üzleti titok megsértésére nem lehet hivatkozni azzal szemben, aki az üzleti titkot vagy a védett ismeretet harmadik személytől kereskedelmi forgalomban jóhiszeműen és ellenérték fejében szerezte meg. A takarékszövetkezet ügyvezetése dönt abban a kérdésben, hogy milyen információ, stb. minősül üzleti titoknak. A takarékszövetkezet vezető állású személyei, tisztségviselői, megbízottjai és alkalmazottai kötelesek a tudomásukra jutott üzleti titkot időbeli korlátozás nélkül megtartani. 7.2. Banktitok minden olyan, az egyes ügyfelekről a takarékszövetkezet rendelkezésére álló tény, információ, megoldás vagy adat, amely az Ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a takarékszövetkezet által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára és a takarékszövetkezettel kötött szerződéseire vonatkozik. A banktitok szempontjából Ügyfél mindenki, aki a takarékszövetkezet szolgáltatását igénybe veszi. A felek jogügyletei tekintetében a banktitok fogalmi körébe tartoznak különösen az Ügyfélnek a Takarékszövetkezetnél vezetett bármely számlájának forgalmára, a felvett hitelének összegére és feltételeire, továbbá a Takarékszövetkezetnél elhelyezett betéteire vonatkozó adatok. 7.3. Titoktartási kötelezettség 20
A Takarékszövetkezet - ideértve a tisztségviselőket (Igazgatóság és Felügyelőbizottság tagjai), a vezető állású és egyéb alkalmazottakat - a tudomására, illetve birtokába jutott üzleti titkot vagy banktitkot köteles időbeli korlátozás nélkül megtartani. A titoktartási kötelezettség alapján az üzleti, illetőleg a banktitkok körébe tartozó tény, információ, megoldás vagy adat a jogszabályokban (Hpt) meghatározott körön kívül az Ügyfél felhatalmazása nélkül nem adható ki harmadik személynek és feladatkörön kívül nem használható fel. Aki üzleti titok vagy banktitok birtokába jut, nem használhatja fel arra, hogy annak révén saját maga vagy más személy részére közvetlen vagy közvetett módon előnyt szerezzen, továbbá, hogy a takarékszövetkezetnek vagy Ügyfeleinek hátrányt okozzon. 7.4. Titoktartási kötelezettség alóli mentesség Banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha - a takarékszövetkezet Ügyfele, annak törvényes képviselője a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitok kört pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejű magánokiratokba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad, nem szükséges a banktitok kiadására vonatkozó felhatalmazást közokiratba vagy teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalni, ha az ügyfél ezt az írásbeli nyilatkozatát a takarékszövetkezettel megkötendő szerződés keretében adja meg, - törvény (Hpt.) a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad, - a takarékszövetkezet érdeke ezt az Ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelése érvényesítéséhez szükségessé teszi. Az üzleti titok és a banktitok megtartása alól jogszabály felmentést adhat. Adatkezelés Takarékszövetkezet kiemelten fontosnak tartja ügyfelei adatkezeléshez kapcsolódó jogainak biztosítását, az Ügyfelek személyes adatainak védelmét. Az adatkezelés elveit, belső normáit az információs önrendelkezési jogról és az információszabadságról szóló 2011. évi CXII. törvény rendelkezéseivel összhangban határozza meg. Az adatkezelésről a Takarékszövetkezet honlapján közzétett Adatkezelési tájékoztató -ban foglaltak az irányadóak. A Takarékszövetkezet töröl minden olyan, ügyfeleivel, volt ügyfeleivel vagy létre nem jött szerződéssel kapcsolatos személyes adatot, amelynek kezelése esetében az adatkezelési cél megszűnt vagy amelynek kezeléséhez az érintett hozzájárulása nem áll rendelkezésre, illetve amelynek kezeléséhez nincs törvényi jogalap. A Takarékszövetkezet a létre nem jött szolgáltatási szerződéssel kapcsolatos banktitkot képező ügyféladatokat, személyes adatokat addig kezelheti, ameddig a szerződés létrejöttének meghiúsulásával kapcsolatban igény érvényesíthető. 7.5. A központi Hitelinformációs Rendszer A központi hitelinformációs rendszer (a továbbiakban: KHR) olyan zárt rendszerű adatbázis, amelynek célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók (takarékszövetkezet) biztonságának érdekében. 21
A KHR-ről külön törvény rendelkezik (jelenleg: 2011. évi CXXII. tv, a továbbiakban KHRtv). KHR-ben rögzített adatok banktitoknak minősülnek és ennek megfelelő jogi védelem alatt állnak. Nem jelenti a banktitok sérelmét a pénzügyi szolgáltatást végző pénzügyi intézmény (takarékszövetkezet), valamint a kizárólag garanciavállalással, illetőleg készfizető kezesség vállalásával foglalkozó jogi személy részéről - a KHR.tv szerinti - a KHR-be, illetve e rendszerből referenciaadat-szolgáltató részére nyújtott adatszolgáltatás. Jelen üzletszabályzatban használt fogalmak az alábbi jelentéssel bírnak: Nyilvántartott személy: valamennyi olyan természetes személy, illetve vállalkozás, akinek vagy amelynek referenciaadatait a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás kezeli. Referenciaadat: bármely olyan adat, ideértve a nyilvántartott személyazonosító adatait is, amelyet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás törvény alapján kezelhet. Referenciaadat-szolgáltató: A (i) hitel és pénzkölcsön nyújtása; (ii) pénzügyi lízing; (iii) elektronikus pénz kibocsátása, valamint olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak; (iv) kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása tevékenységek legalább egyikét végző pénzügyi intézmény, pénzforgalmi intézmény, elektronikuspénz-kibocsátó intézmény, biztosító, közraktár, a Diákhitel Központ, befektetési hitel nyújtása tevékenységet végző hitelintézet, a befektetési vállalkozás, valamint az értékpapír-kölcsönzést végző befektetési vállalkozás, befektetési alap, befektetési alapkezelő, elszámolóházi tevékenységet végző szervezet, önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, magánnyugdíjpénztár, pénzügyi intézmény, központi értéktár és biztosító valamint a határon átnyúló szolgáltatást végző, az Európai Unió másik tagállamában székhellyel rendelkező hitelező, ha a KHR-hez csatlakozott, a természetes személyek adósságrendezéséről szóló 2015. évi CV. törvény szerinti adósságrendezési eljárásokban eljáró Családi Csődvédelmi Szolgálat; Vállalkozás: a gazdasági társaság, fióktelep, az európai részvénytársaság, a szövetkezet, az európai szövetkezet, európai gazdasági egyesülés, a lakásszövetkezet és az egyéni vállalkozó, ide nem értve a referenciaadat-szolgáltatót. 7.5.1. Általános szabályok 7.5.1.1. Az adatkérési igényben megjelölt Nyilvántartottra vonatkozó Referenciaadaton kívül a KHR-ből a Referenciaadat-szolgáltató részére egyéb adat nem adható át. 7.5.1.2. Természetes személy Referenciaadataira vonatkozó adatkérési igény kizárólag a 7.5.2.1. pont szerinti tájékoztatás megadásához, valamint az alábbiakra irányuló szerződés megkötését megalapozó döntés meghozatalához használható fel: a) hitel és pénzkölcsön nyújtásra, b) pénzügyi lízingre, c) az elektronikus pénz kibocsátása, valamint olyan papír alapú készpénzhelyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak, 22