Van megoldás!... a devizaadósok megsegítéséért
Egy cipőben járunk... 2008-ben vettünk fel 13 millió forint CHF alapú lakáshitelt. Most 21 millió forintot kellene visszafizetnünk. A törlesztőrészlet az eredeti 76 ezer forintról 168 ezerre emelkedett, már alig bírjuk fizetni. Nem szeretnénk oda jutni, de mi történik akkor, ha nem tudjuk tovább fizetni? Tibor, egy háromgyerekes budapesti kisvállalkozó A 14 ezer forintos havi törlesztőrészletünk 38 ezer forintra nőtt. Minimálbérből élünk, két iskolás gyermekünk van, ezt már nem tudjuk fizetni. Mit tegyünk? Andrea, kétgyerekes székesfehérvári alkalmazott
Nem vagyunk egyedül Sajnos, sok százezren vagyunk hasonló helyzetben többszörösére emelkedő havi törlesztőrészletek a folyamatos törlesztések ellenére megnőtt hitelállomány, amely már meghaladja az ingatlanunk értékét stagnáló vagy csökkenő lakásárak gazdasági kilátástalanság
Következmények Óriási lelki teher Már nem merünk szembenézni a problémával Magunkat hibáztatjuk Másokat hibáztatunk Ezek mind természetes emberi reakciók!
Jelenlegi helyzet A hitellel rendelkezők száma: 1-1,5 millió fő * A törlesztési nehézségekkel rendelkező hitelek aránya: közel 30% A nem teljesítő** hitelek aránya: 18% A kifejezetten deviza alapú szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében a nem teljesítő hitelek aránya: 25,1% Végtörlesztést igénybevevők száma: kb. 170 ezer fő Deviza jelzáloghitellel rendelkezők: kb. 450 ezer fő Az árfolyamgát konstrukcióban résztvevők száma 2013. május 31- én: 150 ezer fő 1999 óta a lakosság fogyasztása sokkal nagyobb mértékben emelkedett, mint a fizetések növekedése vagy az ország fejlődése indokolta * Ingatlan, gépjármű és fogyasztási hitel egyaránt ** 90 napon túli késedelemben lévő Források: Állami Számvevőszék, PSZÁF/Portfólió, Patacsi&Pilvax (2013. május-június)
Van-e felelős? Túlzóak az állami aggodalmak a devizaalapú és különösen a jenalapú hitelezés kockázataival kapcsolatban... Csányi Sándor, az OTP elnök-vezérigazgatója, 2008 február Indokolatlan és eredménytelen lenne a devizahitelezés korlátozása... Felcsúti Péter, a Bankszövetség akkori elnöke, 2008 május Nem kell félni, mert valószínűtlen, hogy drasztikusan romlana a forint árfolyama... Balássy László, a Citibank vállalati vezérigazgatója, 2008 április A hosszú távú hiteleknél így a lakáshiteleknél nincs súlyos kockázat... Surányi György, a CIB akkori elnöke, 2004 november Források: HVG
Hova tartunk... Jelenleg mintegy 300 ezer ember rendelkezik deviza alapú jelzáloghitellel. Közülük: A szerződésszerűen teljesítő hitelek aránya A 90 napon túli késedelemben lévő hitelek aránya 82,7% (2009-ben) 18% (2013-ban) 64,1% (2013-ban) 15% (2012-ben)
A CHF árfolyam alakulása 2008 óta közel 100 forinttal gyengült a forint a svájci frankhoz képest
Ingatlanárak alakulása Az ingatlanárak öt év alatt 30%-kal csökkentek Forrás: FHB
Lakáspiac alakulása Az eladott lakások száma 2008 óta folyamatosan stagnál vagy csökken Forrás: FHB
Hol tartunk most? 2008 óta közel 100 forinttal gyengült a forint a svájci frankhoz képest, a közeljövőben egyik piaci/pénzügyi szerv sem jelez erősödést Az ingatlanárak öt év alatt 30%-kal csökkentek Ennek ellenére 2008 óta az eladott lakások száma folyamatosan stagnál vagy csökken a lakossági erőforrások kimerültek a külföldi beruházók nem érdeklődnek A versenyszférában 2012 óta stagnálnak a jövedelmek Az állami megoldások (végtörlesztés, árfolyamgát) a devizahitelesek nagyobbik részének nem jelentettek megoldást
Az ingatlanunk már most sem a miénk, hanem a banké... Múlt Jelen Jövő Hitel nagysága Hitel nagysága
Kiszolgáltatottság Magyarországon nagyon magas a saját tulajdonú ingatlanok aránya A jelzáloggal terhelt hitelből vásárolt ingatlan anyagilag nagyon kiszolgáltatottá tesz bennünket mind az ingatlanpiaci és mind a hitelpiaci változásokkal szemben ha csökkennek a lakásárak, ingatlanunk veszít értékéből ha romlik a devizapiaci helyzet, akkor rendszeres törlesztésünk ellenére is folyamatosan nő a fennálló hitelünk nagysága Jelenleg egyszerre mindkét válság jelen van! Csak abban érzem jól magam, ami az enyém
Ésszerűség Külföldön sokkal mobilabbak az emberek, könnyebben és gyakrabban költöznek A saját ingatlan nélküli élet teljesen elfogadott és kedvelt más országokban Többen laknak bérlakásokban, amelyek mindig az aktuális igényeimet (család nagysága, életstílus, környék) szolgálják ki megfelelnek az anyagi igényeimnek kényelmes, a beruházásokat, fejlesztéseket a bérbeadó fizeti más típusú pénzügyi befektetéseket is lehetővé tesznek (nem megy rá minden fillérem a lakásra) A lakás van értem, és nem fordítva...
Hogyan csinálják külföldön? Forrás: Magyar Nemzet / Európai Ingatlantanács
Ki segíthet? A kormány eddig Európában egyedülálló módon és mértékben próbált segíteni a devizában eladósodott hiteleseken végtörlesztés, igénybe vették: 170 ezer fő árfolyamgát, igénybe vették 2013. május 31-ig: 150 ezer fő ingatlan árverezés lassítása, időnkénti befagyasztása: nem jelent megoldást Ezzel együtt a két konstrukció összesen a rászoruló hitelesek kevesebb, mint a felének nyújtott megoldást A bankok ellen folytatott jogi eljárások eddig nem voltak sikeresek???
Mi történik, ha... nem csinálunk semmit? folyamatosan emelkedik a havi törlesztőrészletünk fokozódik a hitelállományunk csökken az ingatlanunk értéke, esetenként eladhatatlanná válik anyagilag nehéz helyzet anyagilag kilátástalan helyzet gyermekeink jövőjét is megnehezítjük, őket is kiszolgáltatottá tesszük Az adósság öröklődik!
Mi a megoldás? Nézzünk őszintén szembe a helyzettel Az idő nem nekünk dolgozik Magától nem fog megoldódni Saját magunknak kell megoldani a helyzetet Ne féljünk a változtatni Nincs vége a világnak Cselekedjünk! Van reális megoldás
A megoldás
Cselekvési lehetőségek A hitelező bank ellen indított jogi eljárás várható előny: adósság csökkenése, kedvező pénzügyi konstrukció elérése kockázat / hátrány: drága, hosszú, sikeres precedens eljárás hiánya A hitelezési feltételek módosítása, újratárgyalása várható előny: adósság csökkenése, kedvező pénzügyi konstrukció elérése kockázat / hátrány: kevés az esélye akkora feltétel-könnyítésnek, hogy igazi megoldás legyen A hitelünk refinanszírozása, faktorálása várható előny: számottevő további tőkét igényel kockázat / hátrány: továbbra is megmarad a hitelünk Ingatlanunk értékesítése, a hitel kiváltása várható előny: véglegesen lezárjuk a hitelünket kockázat / hátrány: a hitelező bank nem fogadja el a csökkentett árat
Adjuk el a lakást? Igen, mert örökre megszabadulunk a hitelünktől nem rendeljük alá egész életünket a folyamatos törlesztésnek Igen, mert megspóróljuk a havi törlesztőrészlet összegét olcsóbb bérelni egy lakást, mint törleszteni a folyamatosan növekvő hitelt Igen, mert ingatlanunk értéke fokoztatosan csökkenni, törlesztésünk folyamatosan emelkedni fog Igen, mert már gyakorlatilag úgyis a bank tulajdona...
A hitel utáni élet Nem lesz hitelünk Az eddig fizetett havi törlesztőrészleg egy részéből a jelenlegi ingatlanunkkal megegyező minőségű lakást tudunk hosszú távon is bérelni A fennmaradó részt magunkra tudjuk költeni vagy befektetésre fordítani, amely a piaci körülmények javulása esetén önerő lehet egy újabb ingatlanhoz Az idő már nem ellenünk, hanem nekünk dolgozik
Mi fog történni? Az ingatlan értékesítése A hitel lezárása a bankban Új lakás bérlése
Ne féljünk a változástól Nem gondoltam, hogy sikerülni fog, sokáig féltem belevágni, de ezzel végre rendeződött a hitelem, bátrabban merem tervezni a jövőt X.Y., egy... A változással szembeni ellenállás természetes emberi reakció