A fogyasztói kölcsönszerződések elszámolásához és forintosításához kapcsolódó intézményi tájékoztató levelek

Átírás

1 A fogyasztói kölcsönszerződések elszámolásához és forintosításához kapcsolódó intézményi tájékoztató levelek Dr Windisch László alelnök Freisleben Vilmos Fogyasztóvédelmi igazgatóság igazgató február 19. 1

2 1. Példa(MINTA JUDIT): Elszámolást megelőzően megszűnt deviza alapú jelzálogkölcsön II. Felülvizsgálatra, jogorvoslatra vonatkozó információk Itt értesül a fogyasztó arról, hogy a kölcsönszerződésében a megszűnés napjáig mekkora volt az árfolyamrésből és egyoldalú kamatemelésből adódó, tisztességtelenül felszámított (deviza) összeg. Hiteltörténeti kimutatás A megszűnés napjáig tisztességtelenül felszámított (deviza) összeg a megszűnés napján érvényes MNB árfolyamon forintra váltásra került, majd ez a forint összeg az elszámolás pénzügyi teljesítésének napjáig az érintett félév elején érvényes jegybanki alapkamattal növelten került feltűntetésre. Ez az összeg a példában a fogyasztó részére kifizetésre kerül. A tájékoztató mellékletét képezi a Hiteltörténeti kimutatás éves bontásban, amelyen ellenőrizheti az eredeti, az intézmény által előírt törlesztőrészleteket, a fogyasztó által teljesített befizetéseket, a lejárt tartozásokat, illetve a nem esedékes tőketartozásokat az érintett időszakok végén. Magyar Nemzeti Bank 2

3 2. Példa (MINTA MÁRTON): Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is élő szerződés) Itt értesül a fogyasztó arról, hogy a kölcsönszerződésében az elszámolás pénzügyi teljesítésének napjáig (példában: ) mekkora volt az árfolyamrésből és egyoldalú kamatemelésből adódó, tisztességtelenül felszámított (deviza) összeg. Az elszámolás pénzügyi teljesítésének napjáig tisztességtelenül felszámított (deviza) összeg jelen példában teljes egészében tartozásokra került elszámolásra (ez esetben nincs kifizetés). A fogyasztó az alábbi táblában követheti nyomon, hogy az elszámolás pénzügyi teljesítése előtt milyen tartozásai voltak, és ezen tartozásokra a fogyasztói követelése mekkora összegekben került elszámolásra, valamint mutatja a elszámolást követő tartozások mértékét. A példában a fogyasztói követelés teljes egészében a hitel, napján fennálló nem esedékes tőketartozására (előtörlesztésre) került elszámolásra. Magyar Nemzeti Bank 3

4 2. Példa (MINTA MÁRTON): : Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is élő szerződés) Az alábbi táblázat foglalja össze a fogyasztó részére kölcsönszerződésének az elszámolás és forintosítás fordulónapja előtti ( ) és azt követő (példában a pénzügyi teljesítés ) utáni állapotát. Az elszámolás eredményeképpen a kölcsönszerződés lecsökkent, nem esedékes tőketartozása (lásd előző oldalon található tábla) az e táblában megadott devizaárfolyamon került forintra váltásra, és feltűntetésre. A fogyasztó ebben a táblában találja meg a módosuló szerződésére vonatkozó legfontosabb információkat: Új, fair forint kamat Új kamatperiódus (jogszabály alapján a hátralévő futamidőnek megfelelően) Új kamatperiódus kezdődátuma Első, új törlesztőrészlet esedékességének napja (eredeti kölcsönszerződés napjának megfelelően) Magyar Nemzeti Bank 4 A fogyasztó értesítést kap arról is, hogy az elszámolás és forintosítás eredményeképpen a január havi törlesztőrészletéhez képest mekkora mértékben csökkent az új kötelezettsége.

5 2. Példa (MINTA MÁRTON): Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is élő szerződés) A tájékoztató mellékletét képezi a Hiteltörténeti kimutatás éves bontásban, amelyen ellenőrizheti az eredeti, az intézmény által előírt törlesztőrészleteket, a fogyasztó által teljesített befizetéseket, a lejárt tartozásokat, illetve a nem esedékes tőketartozásokat az érintett időszakok végén. A Hiteltörténeti kimutatás január havi nem esedékes tőketartozásnak mértéke megegyezik szerződésmódosulás adatait összefoglaló táblázatban (lásd előző oldalon) szereplő értékkel. Magyar Nemzeti Bank 5

6 3. Példa (MINTA JÓZSEF) : Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is élő szerződés, gyűjtőszámlahitellel érintett) Itt értesül a fogyasztó arról, hogy a kölcsönszerződésében az elszámolás pénzügyi teljesítésének napjáig (példában: ) mekkora volt az árfolyamrésből és egyoldalú kamatemelésből adódó, tisztességtelenül felszámított (deviza) összeg. Az elszámolás pénzügyi teljesítésének napjáig tisztességtelenül felszámított (deviza) összege jelen példában teljes egészében tartozásokra került elszámolásra (ez esetben nincs kifizetés). A fogyasztó az alábbi táblában követheti nyomon, hogy az elszámolás pénzügyi teljesítése előtt milyen tartozásai voltak, és ezen tartozásokra a fogyasztói követelése mekkora összegekben került elszámolásra, valamint mutatja a elszámolást követő tartozások mértékét. A példában a fogyasztói követelés elsőként a gyűjtőszámlahitel én fennálló tartozásának kiegyenlítésére, másodsorban pedig a fennálló hitel nem esedékes tőketartozására (előtörlesztésre) került elszámolásra. Magyar Nemzeti Bank 6

7 3. Példa (MINTA JÓZSEF) : Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is élő szerződés, gyűjtőszámlahitellel érintett) Az alábbi táblázat foglalja össze a fogyasztó részére kölcsönszerződésének az elszámolás és forintosítás fordulónapja előtti ( ) és azt követő (példában a pénzügyi teljesítés ) utáni állapotát. Az elszámolás eredményeképpen a kölcsönszerződés lecsökkent, nem esedékes tőketartozása (lásd előző oldalon található tábla) az e táblában megadott devizaárfolyamon került forintra váltásra, és feltűntetésre. A fogyasztó ebben a táblában találja meg a módosuló szerződésére vonatkozó legfontosabb információkat: Új, fair forint kamat Új kamatperiódus (jogszabály alapján a hátralévő futamidőnek megfelelően) Új kamatperiódus kezdődátuma Első, új törlesztőrészlet esedékességének napja (eredeti kölcsönszerződés napjának megfelelően) Magyar Nemzeti Bank 7 A fogyasztó értesítést kap arról is, hogy az elszámolás és forintosítás eredményeképpen a január havi törlesztőrészletéhez képest mekkora mértékben csökkent az új kötelezettsége.

8 3. Példa (MINTA JÓZSEF) : Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is élő szerződés, gyűjtőszámlahitellel érintett) A tájékoztató mellékletét képezi a Hiteltörténeti kimutatás éves bontásban, amelyen ellenőrizheti az eredeti, az intézmény által előírt törlesztőrészleteket, a fogyasztó által teljesített befizetéseket, a lejárt tartozásokat, illetve a nem esedékes tőketartozásokat az érintett időszakok végén. A Hiteltörténeti kimutatás január havi Befizetés oszlopában szereplő érték eltér a szerződésmódosulás adatait összefoglaló táblázatban (lásd előző oldalon) szereplő értéktől, mert a Hiteltörténeti kimutatásban a befizetés a fogyasztói befizetés mellett a gyűjőszámlahitel terhére történt befizetést is tartalmazza. Magyar Nemzeti Bank 8

9 4. Példa: Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is élő szerződés, késedelemmel) Itt értesül a fogyasztó arról, hogy a kölcsönszerződésében az elszámolás pénzügyi teljesítésének napjáig (példában: ) milyen mértékű volt az árfolyamrésből és egyoldalú kamatemelésből adódó, tisztességtelenül felszámított (deviza) összeg. Az elszámolás pénzügyi teljesítésének napjáig tisztességtelenül felszámított (deviza) összege jelen példában teljes egészében tartozásokra került elszámolásra. A fogyasztó az alábbi táblában követheti nyomon, hogy az elszámolás pénzügyi teljesítése előtt milyen tartozásai voltak, és ezen tartozásokra a fogyasztói követelése mekkora összegekben került elszámolásra, valamint mutatja a elszámolást követő tartozások mértékét. A példában a fogyasztói követelés elsőként a hitel én fennálló lejárt tartozásának kiegyenlítésére, másodsorban pedig a fennálló hitel nem esedékes tőketartozására (előtörlesztésre) került elszámolásra. Magyar Nemzeti Bank 9

10 4. Példa (MINTA ANNA) : Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is élő szerződés, késedelemmel) Az alábbi táblázat foglalja össze a fogyasztó részére kölcsönszerződésének az elszámolás és forintosítás fordulónapja előtti ( ) és azt követő (példában a pénzügyi teljesítés ) utáni állapotát. Az elszámolás eredményeképpen a kölcsönszerződés lecsökkent, nem esedékes tőketartozása (lásd előző oldalon található tábla) az e táblában megadott devizaárfolyamon került forintra váltásra, és feltűntetésre. A fogyasztó ebben a táblában találja meg a módosuló szerződésére vonatkozó legfontosabb információkat: Új, fair forint kamat Új kamatperiódus (jogszabály alapján a hátralévő futamidőnek megfelelően) Új kamatperiódus kezdődátuma Első, új törlesztőrészlet esedékességének napja (eredeti kölcsönszerződés napjának megfelelően) Magyar Nemzeti Bank 10 A fogyasztó értesítést kap arról is, hogy az elszámolás és forintosítás eredményeképpen a január havi törlesztőrészletéhez képest mekkora mértékben csökkent az új kötelezettsége.

11 4. Példa (MINTA ANNA): Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is élő szerződés, késedelemmel) A tájékoztató mellékletét képezi a Hiteltörténeti kimutatás éves bontásban, amelyen ellenőrizheti az eredeti, az intézmény által előírt törlesztőrészleteket, a fogyasztó által teljesített befizetéseket, a lejárt tartozásokat, illetve a nem esedékes tőketartozásokat az érintett időszakok végén. A Hiteltörténeti kimutatás január havi nem esedékes tőketartozásnak mértéke megegyezik szerződésmódosulás adatait összefoglaló táblázatban (lásd előző oldalon) szereplő értékkel. Magyar Nemzeti Bank 11

12 Összefoglalás Tőketartozás Törlesztőrészlet Példa Elszámolás előtt Elszámolást követően Különbözet Elszámolás előtt Elszámolást követően Különbözet Megjegyzés 2. példa (Márton): Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is élő szerződés) 3. példa (József): Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is élő szerződés, gyűjtőszámlahitellel érintett) 4. példa (Anna): Deviza alapú forintosításra kerülő jelzálogkölcsön (elszámolást követően is élő szerződés, késedelemmel) CHF CHF CHF HUF HUF HUF CHF CHF CHF HUF HUF 110 HUF CHF CHF CHF HUF HUF HUF A gyűjtőszámlahitel megszűnése mellett az elszámolást követő törlesztőrészlet is csökken. A fogyasztó december és február között (3 hónapig) csak a törlesztőrészletek 50%-át fizette meg, az így felhalmozott késedelmet az elszámolásig nem rendezte. A példákban az elszámolás és forintosítás eredményeképpen: a deviza alapú nem késedelmes, gyűjtőszámlahitellel nem érintett kölcsönügyletek tőketartozása és törlesztőrészlete csökken a legnagyobb mértékben a deviza alapú, gyűjtőszámlahitellel érintett kölcsönszerződés tőketartozása és törlesztőrészlet kisebb mértékben, de csökkent. Az árfolyamgát konstrukció (gyűjtőszámlahitel) a fogyasztókat védi (védte) az elmúlt időszakban is tapasztalható nagy mértékű és negatív irányú árfolyammozgástól. A példában bemutatott kölcsönügylet esetében az eredeti kölcsönügylet fennálló, még nem esedékes tartozása mérsékelten magasabb egy normál, nem késedelmes kölcsönügylethez képest, ugyanakkor a gyűjtőszámla hitel az elszámolással megszűnt. Az árfolyamgát következtében a fogyasztók az elmúlt időszak negatív irányú árfolyammozgásaival szemben biztosítva voltak és a forintosítás eredményeképpen továbbra is biztosítva vannak. a deviza alapú késedelmesen teljesítő (nem felmondott) kölcsönszerződés esetében a tőketartozás és a törlesztőrészlet közepes mértékben csökkent, tekintettel arra, hogy a fogyasztói követelés részben a tartozás kiegyenlítésére került elszámolásra. Magyar Nemzeti Bank 12

13 KÖSZÖNÖM A FIGYELMET! 13