Á L T A L Á N O S Ü Z L E T S Z A B Á L Y Z A T

Átírás

1 Á L T A L Á N O S Ü Z L E T S Z A B Á L Y Z A T A Takarékszövetkezet Igazgatósága a június 08-i ülésén a 18/2010. számú határozatával egységes szerkezetben elfogadta. Hatályos: június 11-tıl Ezzel egyidejőleg a korábban érvényben lévı szabályzat hatályát veszti. Mezı József elnök-ügyvezetı igazgató

2 A Takarékszövetkezet adatai: A Takarékszövetkezet neve: Vámosgyörk és Vidéke Takarékszövetkezet Székhelye: 3291 Vámosgyörk, Petıfi út 21. Kirendeltségei: 3291 Vámosgyörk, Petıfi út Gyöngyös, Bugát Pál tér 1/ Karácsond, Hársfa út Adács, Kossuth út Visznek, Szabadság út 117. Cégjegyzék száma: Statisztikai számjel: Adószám:

3 TARTALOMJEGYZÉK Tartalomjegyzék I. Általános rendelkezések 1.1 Üzletszabályzat nyilvánossága 1.2. Üzletszabályzat módosítása 1.3. Takarékszövetkezet és az ügyfél együttmőködése 1.4. Ügyfél és a takarékszövetkezet képviselete Írásbeliség Ellenérték 1.5. A Takarékszövetkezet felelıssége 1.6. Banktitok, üzleti titok 1.7. Betét és intézményvédelem 1.8. Bankszünnap 1.9. Betétek névre szólóvá alakítása Pénzmosás megelızése, ügyfél azonosítás II. Betétgyőjtés 2.1. Az elhelyezett betétek biztosítottsága 2.2. Betétek okmányai 2.3. Betéti szerzıdés 2.4. Betétek kamatai, kamatlábak, diszkont betétek 2.5. A pénzintézetnél elhelyezett betétek végrehajtása III. Pénzkölcsön nyújtás 3.1. A hitel és kölcsönügylet általános szabályai Kamatszámítás módja 3.2. Pénzkölcsön nyújtása Hitelképesség vizsgálata Biztosítékok Kölcsön kamata, kezelési költség, hiteldíj Kölcsönök törlesztése 3.3. Követelés megvásárlása 3.4. Zálogházi tevékenység IV. Pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása 4.1. Pénztárszolgálat 4.2. Számlavezetés Általános szabályok Pénzforgalmi/fizetési számlaszerzıdés megszüntetése 3

4 Lekötött számlabetétek kezelése Lakossági fizetési számlához kapcsolódó hitel Kényszerhitel, hiteltúllépés Pénzforgalmi/fizetési számlához kapcsolódó elektronikus szolgáltatások V. Bankkártya szolgáltatás 5.1. Bankkártyával kapcsolatos fogalmak 5.2. Szerzıdéskötés 5.3. Szerzıdés tartalma A Kibocsátó nevében kötött szerzıdés tartalma A kártya elfogadóval kötött szerzıdésnek minimum tartalmaznia kell 5.4. Szerzıdés megszőnése 5.5. A kártya rendelkezésre bocsátása 5.6. A kártya használata 5.7. A kártya érvényessége 5.8. A kártya megújítása, pótlása 5.9. A kártya visszaszolgáltatása A kártya letiltása Díjak, költségek Segítségnyújtás, reklamáció Felelısségviselés Egyéb rendelkezések VI. A központi hitelinformációs rendszerrel kapcsolatos adatkezelési szabályok VII. Jogviták rendezése VIII. Pénzügyi szolgáltatások közvetítése 8.1. Biztosítási ügynöki tevékenység végzése biztosítók részére 8.2. Kiszervezés IX. Mellékletek 4

5 I. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK A Vámosgyörk és Vidéke Takarékszövetkezet (a továbbiakban: Takarékszövetkezet) és az ügyfél közötti kapcsolat alapján a kölcsönös üzleti bizalom. Az Üzletszabályzat célja, hogy mind az Ügyfél, mind a Takarékszövetkezet érdekében határozott és egyértelmő alapját adja a kapcsolatnak, amelyben a Takarékszövetkezet minden rendelkezésére álló eszközzel igyekszik elısegíteni az Ügyfél eredményes gazdálkodását, teljesíteni megbízásait, védelmezni üzleti érdekeit. Jelen szabályzat a Takarékszövetkezet és ügyfelei között létrejövı jogügyletek általános üzleti feltételeit (általános szerzıdési feltételeit) tartalmazza. A Takarékszövetkezet kijelenti, hogy csatlakozott a lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni magatartásáról szóló Magatartási kódexhez (2009. október 1.) annak hatályba lépéstıl magára nézve kötelezıen alkalmazza a kódex szabályait. A Magatartási kódex a Takarékszövetkezet honlapján ingyenesen és korlátozás mentesen elérhetı. Fogalmak: Adós: az az ügyfél, akivel a hitelintézet hitelszerzıdést vagy kölcsönszerzıdést köt, mely szerzıdés alapján a hitelintézet a szerzıdésben meghatározott pénzösszeget a rendelkezésére bocsátja, és aki ezen kölcsön összegét és annak járulékait a szerzıdés szerint visszafizetni köteles. Adóstárs: az a természetes személy, aki a kölcsön és járulékai visszafizetéséért egyetemlegesen felelıs az adóssal. A hitelintézet a hitelezés feltételéül elıírhatja adóstársként különösen házastárs (élettárs), valamint a fedezetül lekötött ingatlan tulajdonosainak bevonását. Az adós kötelezettségei ugyanolyan mértékben terhelik az adóstársat. Általában Adós- Adóstárs nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR), amennyiben szerepel, abban az esetben egyéni elbírálás alapján a hitelezı egyéb fedezet(ek) bevonásával nyújtja a hitelt. Aláírás bejelentı karton: a Takarékszövetkezetnél rendszeresített nyomtatvány, amelynek cégszerő aláírásával a számlatulajdonos a pénzforgalmi bankszámlája felett rendelkezni jogosult személyeket, aláírás mintájukat, a rendelkezésük módját (egyéb feltételeket) és az általuk használandó, a számlatulajdonos bélyegzı lenyomat mintáját jelenti be a Takarékszövetkezetnek. Annuitás (egyenletes törlesztés): olyan törlesztési mód, mely esetén az adós havonta azonos összegő törlesztı részletet fizet (tıke + kamat + kezelési költség együttes összege). A törlesztés kezdetén magas a részlet kamattartalma, így kevesebb jut a törlesztı részletbıl a tıketörlesztésre a magas hiteltartozás miatt. Ahogy csökken a tıketartozás összege, úgy nı a törlesztı részleten belüli tıketartozásra jutó részarány a kevesebb kamat miatt. 5

6 Árfolyam: a Takarékszövetkezet által az Árfolyamjegyzékben közzétett a magyar forint és egy adott valuta/deviza vonatkozásában naponta hivatalosan jegyzett vételi- eladási és közép árfolyam. A Takarékszövetkezet által az adott banki munkanapra jegyzett árfolyamok megtekinthetık a Takarékszövetkezet fiókjában, a Takarékszövetkezet honlapján. ÁSZF: Általános Szerzıdési Feltételek ÁSZSZ: Általános Szerzıdési Szabályzat Átutalás: a fizetı fél rendelkezése alapján végzett olyan pénzforgalmi szolgáltatás, amelynek során a fizetı fél fizetési számláját a kedvezményezett javára megterhelik, valamint a hatósági átutalás és az átutalási végzés alapján történı átutalás. Bankszámla: a Ptk a szerinti bankszámlaszerzıdés alapján a Takarékszövetkezet által a számlatulajdonos részére megnyitott fizetési számla. Bankszámlakivonat: a bankszámla forgalmáról és egyenlegérıl a Takarékszövetkezet által az ÁSZF-be meghatározott tartalommal és gyakorlatisággal kiállított bizonylat (tájékoztató), amely a Pft. szerinti utólagos tájékoztatást jelenti. Bankszámlaszerzıdés: a Takarékszövetkezet és a számlatulajdonos között a Ptk és a Pft. alapján bankszámla, mint fizetési számlanyitására és vezetésére, pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására, a számlatulajdonos pénzköveteléseinek és pénztartozásainak nyilvántartására, kezelésére létrejött bankszámlaszerzıdés, amely meghatározza a bankszámlaszerzıdésen alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési mőveletek lényeges feltételeit. A bankszámlaszerzıdésnek, mint Pft. szerinti keretszerzıdésnek elválaszthatatlan részét képezi a ÁSZF, a Takarékszövetkezet Üzletszabályzata, a Takarékszövetkezet mindenkor hatályos Hirdetménye, a fizetési megbízás megadásra szolgáló Takarékszövetkezeti nyomtatványok, aláírási karton, árfolyamjegyzék, amelyek együttesen szabályozzák a számlavezetés szabályait, kondícióit (díjak, jutalékok, költségek, stb.), valamint teljesítési rendjét. Befagyott betét: az olyan betét, amelyre hitelintézet nem képes a jogszabályi rendelkezések vagy a szerzıdéses kikötések szerinti esedékességet követı 5 munkanapon belül kifizetést teljesíteni. Belföldi fizetési forgalom: azon fizetési mőveletek összessége, amelynek keretében mind a fizetı fél pénzforgalmi szolgáltatója, mind a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója a Magyar Köztársaság határain belül nyújtja a pénzforgalmi szolgáltatást. 6

7 Beszedés: a kedvezményezett rendelkezése alapján végzett olyan pénzforgalmi szolgáltatás, amelynek során a fizetı fél fizetési számlájának a kedvezményezett javára történı megterhelése a fizetı által a kedvezményezettnek, a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának vagy a fizetı fél saját pénzforgalmi szolgáltatójának adott hozzájárulás alapján történi. Betét: a Ptk. szerinti betétszerzıdés alapján a Takarékszövetkezetnél számlatulajdonos, mint betétes által elhelyezett betéti összeg, ideértve a bankszámlaszerzıdés alapján fennálló pozitív számlaegyenleget is. Betétes: akinek a betét a nevére szól, aki saját jogon rendelkezhet a betét felett. A tulajdonos állíthat meghatalmazottat és jelölhet kedvezményezettet. Betétlekötési megbízás: a számlatulajdonos a fizetési számláján lévı pénzösszeget a Takarékszövetkezetnél letétlekötési megbízással lekötheti. A fizetési számláról lekötött betét esetén a betétlekötési megbízás elválaszthatatlan részei a fizetési számlaszerzıdés, a ÁSZF, a Takarékszövetkezet Üzletszabályzata és a Hirdetmény, mely dokumentumok együttesen minısülnek a Ptk szerinti betétszerzıdésnek. Betétszámla: a Ptk. szerinti betétszerzıdés alapján nyitott forint- és/vagy deviza betétszámla. A betétszámla megtakarítási jellegő, pénzforgalmi fizetési megbízások teljesítésére nem alkalmas. Betétszerzıdés: a Takarékszövetkezet és a számlatulajdonos között a betétszámla nyitása és vezetése tárgyában létrejövı megállapodás a teljes dokumentációval, amelynek egymástól elválaszthatatlan részei a betétlekötéshez/betétmegszüntetéshez adott rendelkezés, a Takarékszövetkezet Üzletszabályzata, a ÁSZF és a Hirdetmény. A betétszerzıdés alapján a Takarékszövetkezet köteles a számlatulajdonos által lekötött pénzeszközök után a betétszerzıdés szerinti kamatot és betét összegét a betétszerzıdés szerint megfizetni. Betétlekötéshez/betétmegszőntetéshez adott rendelkezés: a betétlekötés / betétmegszüntetés történhet írásban a Takarékszövetkezetnél rendszeresített nyomtatvány kitöltésével vagy a Hirdetményben meghatározott esetekben, az ott meghatározott feltételek szerint elektronikus csatornán. BIC (SWIFT) kód: a Takarékszövetkezet saját nemzetközi egyedi azonosító kódja a SWIFT rendszerben. Biztosíték: az adós vagy valamely harmadik személy (Biztosítékot nyújtó) által az adós szerzıdésbıl származó kötelezettségei teljesítésének biztosítására nyújtott, a szerzıdésben felsorolt, vagy a szerzıdés mellékleteként megkötött, illetve azzal összefüggésben megkötött biztosítéki szerzıdéseket jelenti. 7

8 BUBOR (Budapest Interbank Offered Rate): azt az éves százalékban kifejezett, budapesti bankközi ajánlati kamatlábat jelenti, amelyet a Magyar FOREX Club szabályzatának mindenkori elıírásai szerint állapítanak meg és a Reuters monitor BUBUOR oldalán (vagy ennek hiányában a Telerate minitor megfelelı oldalán) BUBUOR-ként megjelenik. A bankok forint hitelezéseinek elsıdlegesen alkalmazott kamatbázisa a hazai piacon. Devizabelföldi: a természetes személy, akinek az illetékes magyar hatóság által kiadott érvényes személyazonosító igazolványa, a 14 éven aluliak esetében a személyi azonosítóról kiadott hatósági igazolványa van, illetve azokkal rendelkezik. Deviza hitel: az a hitel, melynek kölcsönösszege a kölcsönszerzıdésben meghatározott külföldi pénznemben kerül nyilvántartása és elszámolásra. Deviza kockázat: devizában (pl.: CHF, EURO) felvett hiteleknél az idegen deviza, és a forint átváltási aránya (árfolyam) a napi piaci mozgások hatására változhat, ezért egy esetleges kedvezıtlen árfolyamváltozás/emelkedés többletköltséget okozhat. Fordított esetben, ha a forinttal szemben esik az árfolyam, úgy csökken a finanszírozás forint értéke : vagyis a tıkeösszeg és kamatai visszafizetését szolgáló törlesztı részleteket fedezı deviza megvásárlása kevesebbe kerül az ügyfélnek, ahhoz kevesebb Ft szükséges. Devizakülföldi: az a természetes személy, akinek nincs az illetékes magyar hatóság által kiadott, érvényes hatósági igazolványa, és azzal nem is rendelkezik. Dologi adós: az a személy, aki a hitel-visszafizetés biztosítékaként a tulajdonát képezı ingatlant, óvadékot felajánlja. Az ingatlanra jelzálogjog kerül bejegyzésre. Jelentése megegyezik a zálogkötelezett jelentésével. Elállási jog: a fogyasztó a hitelszerzıdéstıl a szerzıdéskötés napjától számított 14 napon belül indoklás nélkül elállhat, ha a hitel folyósítására még nem került sor. Az elállási jog gyakorlásának részletes feltételeit az egyedi szerzıdések tartalmazzák. EBKM: 82/2010. (III.25.) kormányrendelet alapján kiszámított egységesített betéti kamatlábmutató. EGT állam: az Európai Unió tagállam és az Európai Gazdasági Térségrıl szóló megállapodásban részes más állam. EGT-n belüli fizetési mővelet: az a fizetési mővelet, amelynek lebonyolításánál mind a fizetı fél, mind a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója, vagy a teljesítést végzı egyetlen pénzforgalmi szolgáltató az EGT területén belül nyújtja pénzforgalmi szolgáltatást és a pénzforgalmi szolgáltatásnyújtás euróban vagy egy euró övezeten kívüli EGT-állam devizanemében történik. 8

9 Egyedi azonosító: a bankszámla vonatkozásában a számlatulajdonos azonosítása céljából a Takarékszövetkezet által meghatározott bető-, számjegy vagy jelkombináció, ideértve különösen a pénzforgalmi jelzıszámot (bankszámlaszám). Egyedi kamat: a felek által a szerzıdében egyedileg megállapított hitelkamatláb. Elektronikus csatorna: a Takarékszövetkezet által nyújtott készpénz-helyettesítı fizetési eszköz így különösen: bankkártya, Takarékszövetkezet által biztosított Home Bank, Interbank. Elektronikus csatornán kizárólag abban az esetben adható megbízás, ha a számlatulajdonos a Takarékszövetkezet fizetési számlával rendelkezik és az adott elektronikus csatornára vonatkozó külön kiegészítı megállapodást/szerzıdést kötött a Takarékszövetkezettel. Elektronikus szolgáltatás: a Takarékszövetkezet által az elektronikus csatornán nyújtott szolgáltatás. Elhalálozás esetére szóló rendelkezés: nagykorú betétes a takarékbetét elhelyezésekor úgy rendelkezhet, hogy elhalálozása esetén a takarékbetét az általa megjelölt kedvezményezett(ek) részére kell visszafizetni. Az így elhelyezett takarékbetét nem tartozik a takarékbetétes hagyatékához, a kedvezményezett(ek) a takarékbetét felett a hagyatéki eljárás lefolyásától függetlenül rendelkezhet(nek). Elkülönített számla: a számlatulajdonos nevére a Ptk a szerinti bankszámlaszerzıdés alapján Takarékszövetkezetnél nyitott, a számlatulajdonos szabad rendelkezése alól kivett pénzeszközeinek nyilvántartására, kezelésére szolgáló bankszámla. Elkülönített számlaszerzıdés: a Takarékszövetkezet és a számlatulajdonos között elkülönített számla nyitására és vezetésére létrejött bankszámlaszerzıdés, amelynek, mint a Pft. szerinti keretszerzıdésnek elválaszthatatlan részét képezi a Hirdetménye. Elıtörlesztés: a szerzıdésben megállapított teljesítési határidı elıtti részleges vagy teljes elıtörlesztés, a teljes összeg visszafizetésével a hitelszerzıdés megszüntethetı. Az elıtörlesztésért az ügyfél meghatározott összegő díjat tartozik fizetni, melynek mindenkori feltételeit és mértékét a Hirdetmény tartalmazza. Eltartottak: eltartottaknak minısülnek az igénylı vér szerinti örökbe fogadott gyermeke, legalább egy éve gyámsága alá tartozó gyermeke, ha 16. életévét még nem töltötte be, ha a 16. életévét betöltötte, de oktatási intézmény nappali tagozatán tanul és a25. évét még nem érte el; a 16. évét már betöltötte, de testi vagy szellemi fogyatékosság miatt munkaképességét minimum 67 %-ban 9

10 elvesztette, és ezen állapot legalább egy éve tart, és elıreláthatóan egy éven belül nem szőnik meg. Esedékesség: az a szerzıdésben meghatározott nap, amikor az adósnak a szerzıdés alapján fennálló bármely fizetési kötelezettségét teljesítenie kell. Eseti betétlekötés: meghatározott futamidıre történı betétlekötés. Az eseti lekötött betét a lejárat napja után megszőnik. Értékbecslés: az ügyfelek által biztosítékul felajánlott (jelzálogjoggal terhelendı) ingatlanra vonatkozó szakvélemény, mely az adott ingatlan forgalmi értékét állapítja meg. Hitelintézet az általa elfogadott értékbecslık ingatlan érékelését fogadja el a hitelbírálathoz. Az ingatlan felajánló a fedezet értékelésének tartalmát (amennyiben a Takarékszövetkezet az értékbecslı) az értékbecslés egy példányának átadásával ismeri meg. Értéknap: az a nap, amelyet a pénzforgalmi szolgáltató a fizetési számla javára vagy a fizetési számla terhére elszámolt pénzösszeg utáni kamatszámítás szempontjából figyelembe vesz. Éven belüli kölcsön: a hitelintézet által egy évre vagy annál rövidebb futamidıre folyósított kölcsön. Éven túli kölcsön: a hitelintézet által egy évnél hosszabb futamidıre folyósított kölcsön. Fedezet: a fizetési megbízások teljesítéséhez, a megbízásokban, szerzıdésekben/megállapodásokban meghatározott pénzforgalmi bankszámla a számlatulajdonos szabad rendelkezésére álló egyenleg. Fedezetcsere: ha a hitel biztosítékául szolgáló ingatlant (betétet) ingóságot kivonják a hitelügyletbıl, és helyette egy másik, de ugyanazoknak a feltételeknek megfelelı ingatlant (betétet) ingóságot ajánlanak fel hitel fedezetként. Felmondott követelés: hátralékos hitelszámla esetén, amennyiben a korábbi behajtási intézkedések (felszólító, tájékoztató levelek) nem vezettek eredményre, vagy egyéb felmondási ok következik be (ezt minden esetben a kölcsönszerzıdés tartalmazza) úgy a hitelintézetnek a követelés felmondásáról szükséges intézkedni. A hitelszerzıdés felmondásakor a tartozás teljes összege azonnal esedékessé válik. Fenntartásos takarékbetét: egy, a betétes által az okiratban meghatározott feltétel, amelynek teljesítése is szükséges ahhoz, hogy a hitelintézet az okiratban megnevezett személy betétes vagy kedvezményezett részre kifizetést teljesítsen. E feltételt a betétes egyoldalúan a Takarékszövetkezethez intézett írásbeli nyilatkozattal módosíthatja. 10

11 A fenntartásos betét lehet aláírás ellenırzéshez kötött: több tulajdonos esetén a betéteseknek aláírásukkal hitelesítve rendelkezniük kell arról, hogy részükre a betét együttesen vagy külön-külön fizethetı ki. A fenntartásos betéthez kedvezményezett is megjelölhetı: a betételhelyezı a kedvezményezett megjelöléséhez olyan fenntartást közöl, melyben a kedvezményezett rendelkezési jogának megnyílását egy késıbbi idıpontra helyezi. A nyilatkozat egyben haláleseti rendelkezés is. A rendelkezési jog megnyílásáig a betét felett a betét elhelyezıje korlátlanul rendelkezik, a kedvezményezett megjelölése a rendelkezési jog megnyílásának idıpontjáig írásban visszavonható. Fizetési megbízás: a fizetı félnek vagy a kedvezményezettnek a saját pénzforgalmi szolgáltatója részére fizetési mővelet teljesítésére adott megbízása, valamint a hatósági átutalási megbízás és az utalási végzés. Fizetési mővelet: a fizetı fél, a kedvezményezett, a hatósági átutalási megbízás adására jogosult és az átutalási végzést kibocsátó által kedvezményezett megbízás- valamely fizetési mód szerinti lebonyolítása, függetlenül a fizetı fél és a kedvezményezett közötti jogviszonytól. Fizetési számla: fizetési mőveletek teljesítésére szolgáló, a pénzforgalmi szolgáltató egy vagy több ügyfele nevére megnyitott számla, ideértve a bankszámlát is. Fizetési számlakivonat: a fizetési számla forgalmáról és egyenlegérıl a Takarékszövetkezet által a ÁSZF-ben meghatározott tartalommal és gyakorisággal kiállított bizonylat (tájékoztató), amely a Pft. szerinti utólagos tájékoztatást jelent. Fizetési számlaszerzıdés: a Takarékszövetkezet és a számlatulajdonos között a Ptk és a Pft. alapján fizetési számla, mint fizetési számlanyitására és vezetésére, pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására, a számlatulajdonos pénzköveteléseinek és pénztartozásainak nyilvántartására, kezelésére létrejött fizetési számlaszerzıdés, amely meghatározza a fizetési számlaszerzıdésen alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési mőveletek lényeges feltételeit. A fizetési számlaszerzıdés, mint Pft. szerinti keretszerzıdésnek elválaszthatatlan részt képezi a ÁSZF, a Takarékszövetkezet Üzletszabályzata, a Takarékszövetkezet nyomtatványok, aláírás karon, Árfolyamjegyzék, amelyek együttesen szabályozzák a számlavezetés szabályait, kondícióit (díjak, jutalékok, költségek, stb.), valamint teljesítési rendjét. Fizetı fél - az a jogalany: a.) aki a fizetési számla tulajdonosaként fizetési számlájáról fizetési megbízást hagy jóvá, vagy b.) aki a fizetési számla hiányában fizetési megbízást ad, vagy c.) akinek a fizetési számláját hatósági átutalási megbízást vagy átutalási végzés alapján megterhelik. 11

12 A Takarékszövetkezet fizetı félnek tekinti a számlatulajdonos felhatalmazása alapján a számla felett rendelkezésre jogosult személyt (rendelkezı, kártyabirtokos, elektronikus csatorna felhasználó, stb.) egyaránt. Fix kamatozás: a betéti kamat oly módon kerül meghatározásra, hogy a kamatláb a futamidı alatt nem változik. Fogyasztó: az önálló foglalkozásán és gazdásági tevékenységén kívül esı célok érdekében eljáró természetes személy. Folyósítási jutalék: a szerzıdésben vagy a Hirdetményben a folyósított kölcsön százalékban vagy konkrét összegben meghatározott mértékő díj, melynek megfizetése az elsı folyósítással egyidejőleg esedékes. Fordulónap: az a Takarékszövetkezeti munkanap, amelyen az elhelyezett betét lekötése a futamidı végén automatikusan újraindul. Forrásköltség: azt az összesített költségszintet jelenti (ideértve a kamat-, swap- és egyéb járulékos költségeket), amely mellett az adott idıszakban, adott devizában, adott lejáratra a Takarékszövetkezet refinanszíroztatni tudja magát. Futamidı: a betét lekötésének és lejáratának idıpontja között eltelt idıtartam. Hátralék: olyan lejárt fizetési kötelezettség, amely abból származik, hogy a törlesztı részlet, kamat vagy bármilyen egyéb költség, egyéb díj nem került szerzıdésszerően megfizetésre. Hirdetmény: a Takarékszövetkezet valamennyi ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében kifüggesztett, Takarékszövetkezet által kiadott hivatalos közlemény, amely a Bankkártya-szerzıdés elválaszthatatlan részét képezi. A Takarékszövetkezet Hirdetményben teszi közzé a szerzıdéssel, illetve a kártyával kapcsolatos: - feltételeket; - díjak és költségek, kamatok mértékét (kondíciós lista) - egyéb információkat; - módosításokat. Hitelbírálat: összetett hitelintézeti kockázatelemzési munkafolyamat, mely a konkrét hiteligénylés kapcsán állapítja meg a hitelintézet által folyósítható hitel nagyságát. A hitelintézet saját hitelbírálati szabályzata alapján többek között vizsgálja az igénylı vagyoni jövedelmi viszonyait, fizetési fegyelmét, a kölcsön biztosítékul szolgáló ingatlan hitelbiztosítéki értékét. Hitelbírálatért felszámított jutalék mértékét a mindenkori Hirdetmény tartalmazza. Hitelkamat: a fogyasztó által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékban, éves szinten meghatározott pénzösszeg. 12

13 Hitelkeret: a hitelkeret szerzıdés alapján a Takarékszövetkezet által a számlatulajdonos rendelkezésére bocsátott összeg, melynek terhére és erejéig a Takarékszövetkezet kölcsönt nyújt a számlatulajdonosnak. Hitelkeret szerzıdés: a Takarékszövetkezet és a számlatulajdonos között fizetési számlához kapcsolódó számlahitel keretszerzıdés, valamint óvadékként elhelyezett összeg keretével biztosított fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret szerzıdés. Hitel (hitelkeret) lejárata: a hitel lejárata az a nap, amikor az adós a hitelintézettel szembeni teljes tartozását a Takarékszövetkezetnek hitel devizanemében a hitelszerzıdésben meghatározott módon megfizetni köteles. Hitel összege (hitelkeret): hitel az a hitelszerzıdésben meghatározott összeg, melyet a hitelintézet az adós rendelkezésére tart, illetve bocsát a hitelszerzıdés feltételeinek megfelelıen. Hitelszerzıdés: a hitelszerzıdéssel a hitelintézet arra vállal kötelezettséget, hogy a szerzıdésben meghatározott feltétek megléte esetén meghatározott pénzösszeget (hitelt, hitelkeretet) bocsát az ügyfél rendelkezésére. Írásban foglalt megállapodás, melynek elválaszthatatlan részét képezi a hitelintézet Üzletszabályzata és az ÁSZSZ. Hitel teljes díja: a hitelezı által ismert minden olyan a teljes hiteldíj mutató számításánál a külön jogszabály szerint figyelembe veendı ellenszolgáltatás, amelyet a fogyasztó (adós) a hitelszerzıdés kapcsán megfizet. Hpt.: Hitelintézetrıl és pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CXII. törvény. Igénybe vehetı hitelkeret lejárata: a lakossági fizetési számlákhoz kapcsolódóan határozott, 1 éves idejő, amely automatikusan újabb 1 évvel meghosszabbodik amennyiben a szerzıdı felek nem mondják fel a szerzıdést a lejáratot megelızı 15.napig. Ismétlıdı betétlekötés: határozatlan futamidıre lekötött betét a Takarékszövetkezet a betét fordulónapján automatikusan újra leköti a fordulónapkor hatályos Hirdetmény szerinti betéti kamat mértéke szerint. A betétlekötési megbízás kezdı, elsı lekötési periódus szerinti kamat mértéket rögzíti, a további lekötési periódusokban érvényes és a Takarékszövetkezet által alkalmazott kamat mértéket a fordulónapkor hatályos Hirdetmény tartalmazza. Jegybanki alapkamat: ~nak nevezzük azt a kamatot, amelyet a Magyar Nemzeti Bank (ezen belül is a Monetáris Tanács) határoz meg. A Magyar Nemzeti Bank a jegybanki alap kamatról önállóan dönt, szintjének meghatározásával képes megvalósítani két fı célját: 13

14 - Árstabilitás: azaz a gazdasági növekedést leginkább elısegítı, alacsony inflációs szint elérését valamint a - Pénzügyi stabilitás fenntartását. A kereskedelmi bankok a jegybanki kamat ismeretében határozzák meg a betéti és hitelkamataikat. Jelzálog (keretjelzálogjog): a jelzálogjog célja annak biztosítása, hogy a hitelezı által nyújtott kölcsönt, és ezeknek járulékait visszakapja. A tartozás nem fizetése esetén a jelzálogjoggal terhelt ingatlan a meghatározott szabályok szerint eladható, és a vételár a tartozás rendelkezésére fordítható. Az elzálogosított ingatlan a tulajdonos birtokában marad, a jelzálogjog fennállása alatt rendeltetésszerően használhatja, de gondoskodnia kell értékének megırzésérıl. Jóváírási nap: az a nap, amikor a Takarékszövetkezet az általa a kezdeményezett számlatulajdonos részére vezetett pénzforgalmi bankszámlán nyilvántartott követelést a fizetési megbízás szerinti összeggel növeli. Jövedelemvizsgálat: az adós és adóstársak fizetıképességének vizsgálata, a háztartás bevételeinek, és kiadásainak, és a fogyasztó szokásainak elemzésével készül. Kamat: az adós által az igénybe vett kölcsön használatáért a kölcsönnyújtónak fizetendı, rendszerint idıarányosan térítendı pénzösszeg. A kölcsön adott pénz ára. A kamat az egyedi kölcsönszerzıdésben meghatározott, éves százalékban kifejezett ügyleti kamatláb alkalmazásával kerül kiszámításra. Kamatfelár: az éves százalékban kifejezett érték, mely az ügyféllel való megállapodás alapján, egyedi (kockázati) döntéssel kerül a hitelintézet által meghatározásra. A kamatfelár a referencia kamattal (BUBOR vagy jegybanki alapkamat) összeadva alkotja az ügyleti kamatot. Kamatfizetési nap: a szerzıdésben kerül meghatározásra. Eltérı megállapodás hiányában minden naptári hónap/negyedév utolsó napját jelenti azzal, hogy amennyiben bármely kamatfizetési nap nem banki munkanap, akkor a kamatfizetési napnak az ezt követı banki nap minısül. Kamatperiódus: azt az idıtartamot jelenti, amely elsı kamatperiódus esetében a kölcsön folyósítása napján kezdıdik és a folyósítás napját követı elsı kamatfizetési napig tart, illetve minden további kamatperiódus esetében az elızı kamatperiódus utolsó napját követı elsı napon kezdıdik és a következı kamatperiódus utolsó napján, illetve az utolsó kamatperiódus esetében a kölcsön lejáratának napján végzıdik. Kamattámogatás: olyan támogatási forma, melyet az állam a lakáskölcsönök kamatainak megfizetéséhez nyújt, így az ügyfeleknek csak a támogatással csökkentett kamatokat kell megfizetniük. 14

15 Kártalanításra jogosult személy: a betétes. Kivételt képeznek azok a betétek, amelyek szerzıdéses feltételei ettıl eltérı megállapodást tartalmaznak. Nem minıdül kártalanításra jogosult személynek az a személy, aki a betét tulajdonosának rendelkezése alapján rendelkezik a betét fölött a betét befagyásának pillanatában, de egyébként sem tulajdonosa, sem kedvezményezettje a betétnek. Kedvezményezett: az a jogalany, aki a fizetési mővelet tárgyát képezı pénz jogosultja. Késedelmi kamat: az a Hirdetményben megahatározott kamat, amelyet a Takarékszövetkezet jogosult a számlatulajdonos részére felszámítani az esedékesség napjától kezdıdıen, a kesedelem idejére, amennyiben a számlatulajdonos a Takarékszövetkezet megilletı költségeket (így különösen díjakat, jutalékokat és egyéb költségeket) esedékességkor nem fizette meg. Késedelmes tétel: a hitelezési kockázat kezelésrıl és tıkekövetelményérıl szóló 196/2007. (VII. 30.) kormányrendelet 13. (1) bekezdése értelmében az adósnak a Takarékszövetkezettel szembeni fizetési kötelezettségének késedelme, ha 90 napon keresztül folyamatosan fennáll, és amelynek összege meghaladja a késedelembe esés idıpontjában érvényes legkisebb összegő havi minimálbér, vagy az adós szerzıdés szerint összes kötelezettségének kettı százalékát vagy az egy havi törlesztı részletet. A hivatkozott jogszabály megváltozása esetén a helyébe lépı jogszabályi kritériumok szerinti késedelem, a jogszabály megszőnése esetén a jelen meghatározás szerinti késedelem minısül késedelmes tételnek. Készfizetı kezes: ha a hitelintézet kevésnek tartja a biztosítékul felajánlott ingatlan/betét/ingóságot és a felvevı(k) hitelképességét, akkor rendszerint kezes bevonását is kérheti a hitelügyletbe. Kezes az aki kötelezettséget vállal arra, hogy amennyiben az adós nem teljesít, maga fog helyette teljesíteni. A hitelintézet csak készfizetı kezességvállalást fogad el: ekkor a kezes nem követelheti, hogy a hitelintézet a követelést elıször az adóstól hajtsa be. Keresztszerzıdés: a pénzfogalmi szolgáltató és az ügyfél között létrejött olyan pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásra vonatkozó megállapodás, amely egy adott idıszakra vonatkozóan meghatározza a keresztszerzıdésen alapuló fizetési megbízások illetve fizetési mőveletek lényeges feltételeit, ideértve a fizetési számla megnyitását is. Keretjelzálogjog: lásd a jelzálog fogalom alatt. Kezelési költség: a szerzıdésben és a Hirdetményben, a mindenkori fennálló, és az ügyfél által vissza nem fizetett kölcsön összegének százalékában vagy konkrét összegben meghatározott mértékő díjat, melynek megfizetése a szerzıdésben rögzített idıpontban esedékes. 15

16 Konverzió: eltérı devizanemek közötti átváltás a Takarékszövetkezet árfolyamjegyzékében közzétett árfolyam. Könyvelési nap: az a nap, amikor a fizetési mővelet a Takarékszövetkezet által a számlatulajdonos fizetési számláján rögzítésre kerül. Kölcsönfolyósítás: a hitelintézet a folyósított kölcsön összegét, a szerzıdésben rögzített feltételeknek megfelelıen az adósnak készpénzben a hitelintézet pénztáránál kifizeti,, vagy az adós által megjelölt fizetési számlán írja jóvá. Közös betét: a közösségi betét kivételével az olyan betét, amely több tulajdonosa van (több személy nevére szól). Pl.: kisebb közösségek betétei: alapító okirattal nem rendelkezı (nyilvántartásba nem vett) civil közösségek. A képviselı képviseleti jogát külön okirattal kell igazolni. a takarékszövetkezet és a képviselık által kötött szerzıdés mellékletét képezı okirat tartalmazza a közösség tagjainak, a betét tényleges tulajdonosainak adatait. A közös betét, valamint a kis közösségek képviselıi nevén megnyitott betét esetén a számlatulajdonosok valamint a közösség tagjai (tényleges tulajdonosok) egymás közötti belsı jogviszonya semmilyen módon nem tartozik a Takarékszövetkezet érdekkörébe és felelısségi körébe. A Takarékszövetkezet a számlatulajdonosok egymás közötti illetve az általuk képviselet közösség tagjai közötti jogvitákban nem vesz részt, és a közöttük fennálló belsı jogviszonnyal összefüggésben keletkezett károkért mindennemő felelısségét kizárja. Közös tulajdonú fizetési számla: az olyan fizetési számla, amely esetében a Takarékszövetkezet két természetes személlyel köti meg a fizetési számlaszerzıdést és a számlának két, azonos jogokkal és kötelezettségekkel rendelkezı számlatulajdonosa van. Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR): az a zárt rendszerő adatbázist, amelynek célja a hitelképesség differenciáltabb megítélésnek és ezáltal a hitelezésnek szélesebb körő lehetıvé tétele, valamint a pénzügyi intézmények (referenciaadat-szolgáltatók) biztonságosabb mőködése érdekében a hitelezési kockázat csökkentétének elısegítése. Közjegyzıi okirat: olyan a közjegyzıkrıl szóló törvényben rögzített alakiságokkal bíró közokirat, mely közhitelesen tanúsítja az okiratba foglalt tényeket, illetve, hogy azok a valóságnak megfelelnek. Az okirat a hitelezéssel összefüggésben lehet úgynevezett egyoldalú kötelezettségvállaló (tartozáselismerı) nyilatkozat, amely az ügyfél közjegyzı elıtt tett kötelezettségvállalását rögzíti a kölcsönszerzıdés alapján. A kölcsönszerzıdés kerülhet közjegyzıi okiratba foglalásra, ezt nevezzük kétoldalú közjegyzıi okiratnak, ebben az esetben az ügyfél és a bank a közjegyzı elıtt írja alá a kölcsön nyújtás/visszafizetés feltételéirıl szóló okiratot. A közjegyzı által készített okiratban foglalásért az adós a jogszabályban meghatározott díjat fizet a közjegyzınek. 16

17 Közösségi betét: a társasházak, lakásszövetkezetek, iskolai takarékossági csoportok, építıközösségek betétei. Küszöbértékes betétlekötés: olyan betétlekötés amelynek során a betétként elhelyezett teljes összeg az adott sávhoz tartozó kamatlábak szerint kamatozik. Az adott összeghatás sáv felett a betét teljes összege a magasabb összegre meghatározott kamatlábbal kamatozik. Lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerzıdés: az ingatlan alapított jelzálogjog ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is fedezete mellett megkötött olyan hitel illetıleg kölcsönszerzıdés, amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bıvítése korszerősítése vagy felújítása. Lakossági bankszámla: az a Ptk a alapján egy vagy több ügyfél nevére megnyitott látra szóló, forintban vezetett belföldi fizetési számla, amely Számlatulajdonos rendelkezésére álló pénzeszközök nyilvántartására és kezelésére, valamint fizetési mőveletek teljesítésére szolgál. Lakossági forintszámla: a Takarékszövetkezet által forintban vezetett fizetési számla. Lakossági devizaszámla: a Takarékszövetkezet által a Hirdetményben meghatározott devizanemekben (nem forintban) vezetett lakossági számla. Legkésıbbi teljesítési határidı: az a legkésıbbi határidı, amelynek betartására a Takarékszövetkezet az EGT-n belüli fizetési mőveletek vonatkozásában kötelezettséget vállal, hogy ezen határidı alatt a deviza átutalás fedezetét a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójához eljuttatja. Lekötött betét: a Számlatulajdonos által a magasabb hozam elérése céljából a szabad pénzeszközeinek elhelyezése érdekében nyitott fizetési számla. Betét elhelyezésének, a lekötött betétszámla megnyitásának nem feltétele, hogy az ügyfél a Számlavezetı helynél pénzforgalmi számlával rendelkezzen. Magatartás kódex: a piaci önszabályozás keretében 2009-ben létrehozott megállapodás és szabály együttes, amely a lakosság részére nyújtott hitelezési tevékenység teljes körében alkalmazandó és követendı magatartási szabályokat határozza meg azon pénzügyi szervezetek számára, amelyek a kódexet aláírják és magukra nézve kötelezınek ismerik el. Megtekinthetı a PSZÁF honlapján: Meghatalmazott: a számlatulajdonos által eseti jelleggel meghatalmazott olyan 18. életévét betöltött természetes személy, aki a megbízásokat, szolgáltatásokat a számlatulajdonos javára, a számlatulajdonos helyett és nevében adja meg, illetve végzi. A meghatalmazás lehet egy alkalomra szóló vagy állandó. A 17

18 meghatalmazott további személyeknek meghatalmazást nem adhat, kedvezményezettet nem jelölhet. Melléklet: a szerzıdéshez kapcsolódó speciális rendelkezéseket tartalmazó dokumentum, amely a szerzıdés elválaszthatatlan részét képezi. Mikro-vállalkozás: az a vállalkozás, amelynek - a keresztszerzıdés vagy az egyszeri fizetési megbízási szerzıdés megkötésének idıpontjában az összes foglalkoztatott létszáma tíz fınél kevesebb, és a szerzıdés megkötését megelızı üzleti évben éves árbevétele vagy mérleg fı összege legfeljebb 2 millió euró vagy a szerzıdés megkötését megelızı üzleti év utolsó napján érvényes Magyar Nemzeti Bank által közzétett hivatalos deviza árfolyamon számítva az ennek megfelelı forintösszeg. Munkanap: az a nap, amelyen az ügyfél pénzforgalmi szolgáltatója fizetési mővelet teljesítése céljából nyitva tart. Munkanap záró idıpontja: a Takarékszövetkezet által különbözı ismérvek (így különösen: devizanem, benyújtás helye és módja, fizetési mód) alapján a Hirdetményben meghatározott azon idıpont, ameddig a Takarékszövetkezet a fizetési magbízást átveszi. Nemzetközi fizetési számlaszám (International Bank Account Number IBAN): a nemzetközi fizetési forgalomban a bankszámlák jelölésére szolgáló fizetési számlaszám (pénzforgalmi jelzıszám). A nemzetközi fizetési megbízások esetén a IBAN számlaszám megadása szükséges a megbízások teljesítése érdekében. Az IBAN számlaszámot a Takarékszövetkezet a pénzforgalmi jogszabály alapján képezi a számlaszerzıdés szerinti fizetési számlaszámról. Nestro értéknap (SWIFT értéknap): az a nap amellyel a Takarékszövetkezet számlavezetıje a Takarékszövetkezet saját számláját megterheli vagy jóváírja a fizetési megbízások ellenértékével. Oklista: a hitelintézet a kölcsön kamatának, díjának, jutalékainak, illetve egyéb költségeinek mértékét a kölcsönszerzıdés fennállása alatt jogosult egyoldalú megváltoztatni. Az adós számára kedvezıtlen, egyoldalú módosítást a jogszabályban rögzített okok bekövetkezése esetén jogosult a hitelezı végrehajtani. Az adóssal megkötött hitelszerzıdés részletesen tartalmazza az egyoldalú módosítás oklistáját. Önerı: a megjelölt hitelcél bekerülési értéke (beruházási összege: termék,- ingatlan, - ingóság, stb. vásárlási értéke; felújítási, tatarozási összeg) és a hitel összege közötti érték az önerı. Pénz: bankjegy, érme, számlapénz, és az elektronikus pénz. 18

19 PEK: Magyar Posta Zrt. Postai Elszámoló Központja. Pénzforgalmi számla: az a látraszóló forintban vezetett belföldi fizetési számla amelyet a számlatulajdonos a rendszeres gazdasági tevékenységek körében pénzforgalmának lebonyolítása céljából törvényben megállapított kötelezettség alapján nyit, illetve nyitott. Pénzforgalmi bankszámlaszerzıdés: a Takarékszövetkezet és a számlatulajdonos között a Ptk és a Pft. alapján pénzforgalmi bankszámla nyitására és vezetésére, pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására létrejött bankszámlaszerzıdés, amely meghatározza a számlaszerzıdésen alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési mőveletek lényeges feltételeit. Pénzforgalmi szolgáltató: az a hitelintézet elektronikus pénz kibocsátó szakosított hitelintézet, Posta Elszámoló Központ mőködtetı intézmény, pénzforgalmi intézmény Magyar Nemzeti Bank és Kincstár amely pénzforgalmi szolgáltatási tevékenységet végez. Pft.: Pénz forgalmi törvény Ptk.: Polgári Törvénykönyv Prolongáció: az adott szerzıdés kereten belül, változatlan kondíciókkal a szerzıdés szerinti lejárat meghosszabbítása a törlesztı részlet csökkentése érdekében vagy a lejáraton belül a törlesztı részletek módosítása, átütemezése. A prolongálás végrehajtásért a hitelezı díjat számol fel, melyet a Hirdetményben tesz közzé. Referencia-kamatláb: bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló a nyilvánosság számára hozzáférhetı mindenkori kamatláb, amelynek mértékére a hitelintézetnek nincs ráhatása. A hitelintézet általa a forintban nyújtott kölcsön esetében alkalmazott referencia-kamatláb a belföldi bankközi pénzpiacon hivatalosan elfogadott BUBOR kamatláb illetve a jegybanki alapkamat. Rendelkezésre jogosult: a számlatulajdonos által a fizetési számla feletti rendelkezésre állandó jelleggel aláírási kartonon feljogosított természetes személy (állandó meghatalmazott). Rendelkezésre tartási idı: az az idıszak, amelyen belül az adós a kölcsönt igénybe veheti. Rendelkezésre tartási díj (jutalék): a szerzıdésben az ügyfél rendelkezésére tartott, le nem hívott hitelrész (kölcsön, illetve igénybe nem vett hitelkeret százalékban meghatározott díj, melynek, megfizetése eltérı megállapodás hiányában a rendelkezésre tartási idıszak alatt minden naptári hónap végén, illetve a szerzıdés megszőnésekor esedékes. A rendelkezésre tartási díj felszámításának kezdı idıpontja az igénybevételi lehetıség utolsó napját megelızı nap, illetve a 19

20 tényleges igénybevétel (folyósítás) napját megelızı nap. Amennyiben a felek másképp nem rendelkeznek, mértékéra az adott hitel/kölcsönügyletre vonatkozó hatályos Hirdetmény az irányadó. Sávos betétlekötés: olyan betétlekötés, amelynek során a betétként elhelyezett összeg az adott összeghatártól függıen összegsávokba tartozó módon az adott sávhoz tartozó kamatlábak szerint kamatozik. Egy adott összeg esetén a betét összeghatár feletti része a magasabb sávra, míg az összeghatár alatti összeg az alacsonyabb sávra meghatározott kamattal kamatozik. Sorbaállítás. A pénzforgalmi szolgáltató által vezetett fizetési számlára érkezı fizetési megbízás fedezethiány miatt történı nem teljesítése (függıben tartása) és várakozási sorba helyezése a jövıbeni teljesítés céljából, ide nem értve azt az esetet amikor a fizetı fél az ütemezett fizetések céljából, a beérkezett fizetési mőveletek tervszerő teljesítése érdekében sorba helyezésérıl állapodik meg a pénzforgalmi szolgáltatóval. Számlatulajdonos: a számlavezetıvel számlaszerzıdést kötı fél. Számlavezetı hely: a Takarékszövetkezet azon kirendeltsége, ahol a fizetési számlaszerzıdés megkötése történt, illetve ahol a számlatulajdonos számlaszerzıdést és ügyfélanyagát a Takarékszövetkezet kezeli. Szerzıdés: a fizetési számlaszerzıdés és a betétszerzıdés, bankkártya szerzıdés. Szerzıdéskötési feltételek: a hitelezı által meghatározott olyan kötelezı elıírt standard feltételek, amely(ek) nélkül a kölcsönszerzıdés megkötése nem történhet meg. Az egyes termékeknél ezen feltételeknek, és az engedélyezı még plusz feltételeket is elıírhat. Szerzıdésmódosítási díj: az ügyféllel megkötött szerzıdés, illetve az ahhoz kapcsolódó biztosítéki szerzıdések aláírását követıen végrehajtott, a jogviszony tartalmát, a szerzıdés(ek) bármely feltételét, és / vagy idıtartamát érintı változtatás (ideértve a futamidı hosszabbítást, fedezetcserét, adóskiengedés a kötelembıl, stb.) esetén a hitelintézet által felszámított díjat. Mértéke szerzıdésmódosításonként a módosítással érintett összeg százalékban vagy konkrét összegben kerül megállapításra, megfizetése a szerzıdésmódosítás aláírásakor esedékes. Mértékére eltérı megállapodás hiányában a hirdetmény az irányadó. Takarékbetét: a Takarékszövetkezetnél a takarékbetét-szerzıdés alapján betétkönyv vagy más betéti okirat ellenében elhelyezett pénzösszeg, amely után a Takarékszövetkezet kamatot fizet. Takarékbetétet kizárólag névre szólóan lehet elhelyezni. Takarékbetét minden természetes személy elhelyezhet. A takarékszövetkezet a betéti okiraton köteles feltüntetni a betéte, illetıleg a kedvezményezett családi és utónevét, születési helyét és születési idejét. 20