Biztosítás (fogalma, csoportosítások)

Kockázatkezelés és biztosítás elıadások 2. rész (Biztosítás) 2008/2009. tanév 2. félév Dr. Farkas Szilveszter egyetemi docens SZE Gazdálkodástudományi Tanszék Biztosítás (fogalma, csoportosítások) Kockázatkezelés és biztosítás 6. elıadás 1

Az elıadás témái 1. A biztosítás fogalma 2. A biztosítás fı jellemzıi 3. A biztosítások csoportosítása 1. A biztosítás fogalma A biztosítás kialakulása (felosztó-kiróvó biztosításszerő tevékenységek) közösségi védekezés kereskedelem Modern biztosítás valószínőségszámítás üzleti vállalkozás 2

1.1. A biztosítás A biztosítás egy lehetséges kockázatkezelési eszköz: kockázat áthárítása A biztosítás = kockázatközösségek (veszélyközösség) szervezése és kármegosztás a biztosítottak között, amely kollektív pénzmegtakarítás (díjfizetés) révén valósul meg 1.2. A biztosítás gazdaságelméleti és jogi megközelítései a) Fogyasztói hasznosság b) Pénzügyi megközelítés c) Termékjellemzık d) Jogszabály 3

a) Fogyasztói hasznosság Bizonytalanság esetén a fogyasztó a várható hasznosság alapján mérlegel, célja annak maximalizálása A biztosítás alapvetıen egy kis összegő veszteség elfogadása a kis valószínőséggel bekövetkezı, de nagy veszteséget jelentı lehetıséggel szemben b) Pénzügyi megközelítés Megtakarítás váratlan kiadások fedezete Megtakarítás helyett biztosítási kötvény A biztosító bankra hasonlító intézmény önmagukra szóló követelések árusítása, díjak egy részének befektetése 4

c) Termékjellemzık 1. A biztosítás pénzügyi szolgáltatás A szolgáltatás elemei: Biztosítási fedezet Alapszolgáltatás Kiegészítı szolgáltatások c) Termékjellemzık 2. A biztosítás (szolgáltatás) jellemzıi: Változékonyság emberi tényezı szerepe Nem-fizikai alapjellemzık nincs áruminta Nem tárolható elérhetıség Termelés és fogyasztás elválaszthatatlan nincs lehetıség az ismétlésre 5

d) Jogszabály A biztosítási tevékenység biztosítási szerzıdésen, jogszabályon vagy tagsági jogviszonyon alapuló kötelezettségvállalás, mely során a biztosító megszervezi az azonos vagy hasonló kockázatoknak kitett személyek közösségét (veszélyközösség), matematikai és statisztikai eszközökkel felméri a biztosítható kockázatokat, megállapítja a kockázatvállalás ellenértékét (díját), meghatározott tartalékokat képez, a létrejött jogviszony alapján a kockázatot átvállalja, és teljesíti a szolgáltatásokat 2. A biztosítás fı jellemzıi 1. Tiszta kockázat biztosítható 2. Véletlenszerőség 3. Kockázat pontos meghatározása 4. Bekövetkezı kár nagyságának becslése 5. Függetlenség 6. Kárnagyság nem lehet katasztrófális 6

3. A biztosítások csoportosítási szempontjai (1) 1. A biztosított személye direkt indirekt 2. Szerzıdéskötés jellege, formája önkéntes kötelezı 3. A biztosítás tárgya tartalma személybiztosítás vagyonbiztosítás 3. A biztosítások csoportosítási szempontjai (2) 4. Biztosítástechnikai jellemzık életbiztosítás nem-életbiztosítás 5. Szolgáltatás jellege összegbiztosítás kárbiztosítás 7

Életbiztosítás Kockázatkezelés és biztosítás 7. elıadás Az elıadás témái 1. Az életbiztosítások általános jellemzıi 2. Az életbiztosítások csoportosítása 3. Kockázat-elbírálás 4. Az életbiztosítások díja 5. Az infláció kezelése 8

1. Az életbiztosítások általános jellemzıi Biztosítási esemény a halállal kapcsolatos Elemi életbiztosítások Kockázati (haláleseti) Elérési (megélési) Életbiztosítás = összegbiztosítás Az életbiztosítási szerzıdésben szereplı személyek 2. Az életbiztosítások csoportosítása (1.) Hagyományos életbiztosítások Kockázati, elérési, term fix, (élet)járadékbiztosítások, vegyes, whole life, nyugdíjbiztosítás Modern életbiztosítások UL, VL, LTC 9

2. Az életbiztosítások csoportosítása (2.) Egy- vagy több életre szóló Egyszeri és folyamatos díjas Egyéni és csoportos 3. Kockázatelbírálás Egyéni és kalkulált egyéni kockázat közötti különbség Autószelekció és antiszelekció 10

4. Az életbiztosítások díja Kockázati díjrész + vállalkozói díjrész (nettó és bruttó díj) Díjszámítás Ekvivalencia elv: kiadások = bevételek Várható befizetések jelenértéke = Várható kifizetések jelenértéke Halandósági tábla és technikai kamatláb A halandósági tábla (részlet) Kor l x d x q x (%) e x (év) 0 100.000 1.707 7,71 65,4 1 98.293 89 0,89 65,6 2 98.204 57 0,06 64,6 20 97.363 123 0,13 47,1 30 95.678 237 0,25 37,8 40 92.172 530 0,58 29,1 50 84.156 1.197 1,42 21,3 100 7 7 100,00 0,5 11

Díjtartalék és a maradékjogok Díjtartalék maradékjogok kapcsolata Maradékjogok: 1. Kölcsönfelvétel (kötvénykölcsön) 2. Díjmentes leszállítás (díjmentesítés) 3. Kötvény visszavásárlás 5. Az infláció kezelése Az infláció okozta veszteségek ügyfélnek és biztosítónak egyaránt Az infláció kezelés módszerei: 1. Díjemelés 2. Többletnyereség-visszatérítés 12

Balesetbiztosítás Kockázatkezelés és biztosítás 8. elıadás Az elıadás témái 1. Bevezetés 2. A baleset fogalma 3. A balesetbiztosítások fı jellemzıi 13

1. Bevezetés (1.) Társadalmi szintő/mértékő veszély(ek) A magyar lakosság egészségi állapota Személybiztosítási védelem Egészség/betegség kockázata => anyagi következmények Emberi élet/egészség pénzben kifejezhetı értéke? [ ember(i)tıke ] anyagi kár Nem (közvetlenül kifejezhetı) anyagi kár (pl. életesélyek) 1. Bevezetés (2.) Epidemiológia a lakosság egészségi állapotával kapcsolatos jelenségek, történések, folyamatok feltárásának, mérésének, a mortalitási és morbiditási viszonyok leírásának a tudománya. Mortalitás: halandóság, halálozási arány Morbiditás: megbetegedések arányszáma 14

1. Bevezetés (3.) A baleseti és betegségi kockázatok biztosíthatósága Baleseti kockázat OK! Betegség kockázat???? Egészségügyön belüli információs aszimmetria Orvos és többi szereplı ügyfél és többi szereplı között Potyautas-jelenség antiszelekció, autoszelekció, morális kockázat 2. A baleset fogalma 1. A biztosítási esemény egyszeri hatás, hirtelen, külsı, testen kívülrıl ható, akaraton kívüliség 2. Baleseti biztosítási esemény kimenetelei nincs sérülés sérülés bekövetkezése 3. Baleseti sérülés baleseti halál maradandó károsodás végleges rokkantság múlékony baleseti sérülés 15

3. A balesetbiztosítások fı jellemzıi A balesetbiztosítás szolgáltatásai 1. Baleseti halál 2. Baleseti rokkantság 3. Múlékony sérülés 4. Baleseti sérülési támogatások Keresıképtelenség Kórházi ápolás Azonnali szolgáltatások (pl. égési sérülés) 3. A balesetbiztosítások fı jellemzıi Balesetbiztosítások fı típusai a) Összetett, többféle kockázatra b) Összetett, életbiztosítással c) Egyszerő, egyféle d) Összetett, nem-életbiztosítással e) Önálló 16

3. A balesetbiztosítások fı jellemzıi A balesetbiztosítások csoportosítása 1. Biztosítottak köre 2. Biztosítási védelem terjedelme (idı-tér) 3. Biztosítási védelem biztosítotti körre való kiterjedtsége (általános-speciális) 4. Ágazati besorolás Élet- és balesetbiztosítás Baleset- és betegségbiztosítás Nem-élet- és balesetbiztosítás Betegségbiztosítás Kockázatkezelés és biztosítás 9. elıadás 17

Az elıadás témái 1. A betegség fogalma 2. A betegségbiztosítások fı jellemzıi 3. Az egészségbiztosítások jelentısége 1. A betegség fogalma Empirikus szemlélet Az a szervezet egészséges, amely jól alkalmazkodik környezetéhez Normativista megközelítés Testi vagy lelki betegség a normától, a társadalomban normálisnak tartott mintától való eltérés Naturalista megközelítés Az egészségre jellemzı állapotjelzık értékeloszlásának szélsı értéktartományai a kórosak Funkcionalista szemlélet Beteg az a szerv, amely nem a feladatának, funkciójának megfelelıen mőködik 18

1. A betegség fogalma (2.) A betegség-kockázat sajátossága Betegség lassú kialakulása Felismerés/gyógyítás késlekedése teher a finanszírozáson Állami elıírások Szőrés Munkakörök betöltése feltételhez kötött 1. A betegség fogalma (3.) A betegségbiztosítási esemény A betegségbiztosítási esemény a biztosítottnak a betegsége miatt bekövetkezı, orvosilag indokolt gyógykezelése. idıpont orvos által meghatározott és biztosító által ismert módon szokásos költségszinten 19

2. A betegségbiztosítás fı jellemzıi (1.) Finanszírozók együttmőködése A várakozási idı orvosi vizsgálattal kiváltható 3 hónap általában tartam csökkentése: csoportos, családi Biztosító által finanszírozott terjedelem 70-85%, költségmegosztás általános Önrész 2. A betegségbiztosítás fı jellemzıi (2.) Szolgáltatás kettıssége Kár- illetve összegbiztosítás Csoportosítás Biztosítottak köre: egyéni, családi, csoportos Szolgáltatási kör: teljes, részleges ( lista szerinti ), alapszolgáltatás, alapvetı vagy kiemelt betegségekre Tartalma: baleset, rokkantsági, keresıképtelenségi Intézmény szerint: kórházi ápolás, ambuláns kezelés, kiegészítı (pl. szanatórium) 20

3. Az egészségbiztosítások jelentısége Egyén, család Munkahely Nemzetgazdaság - társadalom Vagyonbiztosítás I. Kockázatkezelés és biztosítás 10. elıadás 21

Az elıadás témái 1. A vagyonbiztosítások célja 2. A vagyonbiztosítások jellemzıi 3. Teljesérték-biztosítás elve 4. Vagyonbiztosítások fıbb csoportjai 5. Elemi károk biztosítása 6. Elemi károk kiegészítı/mellék kockázatai 7. Szállítmánybiztosítások 1. A vagyonbiztosítások célja 1. Dolgok, vagyontárgyak teljes vagy részleges megsemmisülése miatti anyagi veszteség fedezete 2. Kötelezettségek elvesztésébıl adódó károk kiegyenlítése 3. Elıre nem látható kiadások fedezete 4. Várt nyereség elvesztésének pótlása 5. Kiesı termék/termelés miatt veszteség fedezete 22

2. A vagyonbiztosítások jellemzıi (1.) Csoportosítás elemi kockázatok szerint összetett kockázat alapján lakásbiztosítás ipari biztosítás 2. A vagyonbiztosítások jellemzıi (2.) Biztosítási összeg: egyértelmő meghatározása a szerzıdéskötés feltétele teljesítési kötelezettség felsı határa Meghatározási módszerek: 1. Új érték 2. Pótlási érték 3. Aktuális (napi) érték 4. Piaci érték 23

2.1. Új érték Az adott tárgy megvásárlás kori értéke Értékkorrekciós tényezık 1. Fizikai elhasználódás (avulás) 2. Erkölcsi kopás 3. Átlagos infláció miatti értéknövekedés 4. Rész-piac értékváltozása 5. Divat 6. Objektív, ritkaság-érték 7. Szubjektív elıszereteti - érték 2.2. Pótlási érték = azt a pénzösszeget jelenti, amennyiért a biztosítási esemény bekövetkeztekor a tárgyat pótolni lehet ~ magyar új érték 24

2.3. Aktuális (napi) érték Fizikai avulást és erkölcsi kopást is figyelembe veszik ~ magyar valóságos érték 2.4. Piaci érték Valamennyi értékkorrekciós tényezıt figyelembe vevı, pillanatnyi, piaci ár ~ magyar taksált, avagy norma-érték 25

3. Teljesérték-biztosítás elve Elvárás: biztosított érték (KÉ) = biztosítási összeg (BÖ) ~ biztosítási díj - BÖ/KÉ= 1 Túlbiztosítás: BÖ/KÉ > 1 Alulbiztosítás: BÖ/KÉ < 1 4. Vagyonbiztosítások fıbb csoportjai 1. Elemi károk biztosítása 2. Elemi károk kiegészítı/mellék kockázatai 3. Állatbiztosítások 4. Szállítmány-biztosítások 5. Gépjármő-biztosítások 6. Technikai-biztosítások 7. Felelısség-biztosítások 8. Hitelbiztosítások 9. Jogvédelem-biztosítások 26

5. Elemi károk biztosítása 1. Tőzbiztosítás 2. Vihar (tornádó) károk 3. Jégkárbiztosítás 4. Fagykárbiztosítás 5. Vízkárbiztosítás 6. Földrengés-biztosítás 7. Földcsuszamlás, föld(kı)omlás 6. Elemi károk kiegészítı/mellék kockázatai A) Betöréses lopás- rablás ellen B) Üvegtörés-biztosítás C) Tőz(üzem)szünet-biztosítás D) Vezetékes károk elleni biztosítás 27

7. Szállítmány biztosítások (1.) I. SZŐKEBB ÉRTELEMBEN VETT SZÁLLÍTMÁNYBIZTOSÍTÁSOK 1. ún. tengeri 2. szárazföldi (belvízi) INCOTERMS 7. Szállítmány biztosítások (2.) 1. TENGERI SZÁLLÍTMÁNY- BIZTOSÍTÁS a) a szállítóeszköz (casco - hull) b) az áruszállítmány (cargo) c) a szállító felelısségbiztosítása alap teljes helytállási d) az elmaradt jövedelem 28

7. Szállítmány biztosítások (3.) A MŐKÖDÉS ALAPELVEI a) biztosított belsı nyilatkozatai tengerképesség meghatározott útvonaltól nem tér el legális cél b) kiterjesztés - egyezményes pótzáradékok háborús polgárháborús 7. Szállítmány biztosítások (4.) A MŐKÖDÉS ALAPELVEI (folyt.) c) gazdasági kockázatok egyik fél viseli a károkat közösen viselik a károkat 29

7. Szállítmány biztosítások (5.) 2. SZÁRAZFÖLDI SZÁLLÍTMÁNY- BIZTOSÍTÁSOK a) ua. mint tengeri b) bizományosi biztosítás (szállítás/raktározás) c) különleges szállítmányok d) szállítással/hírközléssel kapcsolatos infrastruktúra 7. Szállítmány biztosítások (6.) II. SZÉLESEBB ÉRTELMEZÉS = ami szállítással - mozgatással - mozgással kapcsolatos 1) utas - utazás - poggyász 2) vásárok 3) kiállítások - múzeumok 4) értékbiztosítás 5) szakmai eszközök szállítása 30

Vagyonbiztosítás II. Kockázatkezelés és biztosítás 11. elıadás Az elıadás témái 1. Gépjármő-biztosítások 2. Felelısségbiztosítások 3. Jogvédelem-biztosítás 4. Technikai biztosítások 5. Hitelbiztosítások 6. Segítségnyújtási (assistance) biztosítás 31

1. Gépjármő-biztosítások 1. Kötelezı gépjármő-felelısségbiztosítás másoknak okozott kár 2. Casco saját gépjármőben keletkezett károkra alap: lopás, törés, elemi károk kiegészítı: szélvédı, extra tartozékok 2. Felelısségbiztosítások A felelısségbiztosítás a biztosított által harmadik személynek okozott károkkal kapcsolatos, jogszabály által elıírt kártérítési kötelezettségre és a megalapozatlan, jogtalan igények elhárítására nyújt fedezetet. Sajátosság: biztosítás tartama alatt keletkezı, de a lejárat után bejelentett igények fedezete 32

2.1. Felelısségbiztosítások típusai 1. Magán-felelısségbiztosítás 2. Szakmai felelısségbiztosítás 3. Termék felelısségbiztosítás 3. Jogvédelem-biztosítás a biztosított jogi érdekeinek védelmét illetve érvényesítését szolgálja mind az ellene, mind az általa indított eljárásokban érdekütközés 33

4. Technikai biztosítások gépek, berendezések (pl. kivitelezés alatt is) építés-szerelés számítógép (hardware, adat, visszaélés) kiegészítı: üzemszünet 5. Hitelbiztosítások kötheti a hitel nyújtója (pl. áruhitel) kötheti a hitel felvevıje (pl. kezesi) nemzetközi kereskedelem politikai kockázat (export támogatás - MEHIB) 34

6. Segítségnyújtási (assistance) biztosítás külföldön tartózkodó biztosított gépjármő óvadék egyéb szolgáltatás teljesítése ART alternatív kockázat-áthelyezés Kockázatkezelés és biztosítás 12. elıadás 35

Az elıadás témái 1. Az ART megoldások okai 2. Miben alternatív? 3. ART megoldások 4. Kockázat-áthelyezés és vállalatfinanszírozás 1. Az ART okai Hagyományos (RT) megoldások elégtelensége Globalizáció Technikai-technológiai fejlıdés és az új kockázatok Pénzügyi piacok határai átjárhatóvá válnak 36

Egy gyógyszeripari vállalat kockázati térképe Felelısség 1. Gépjármő; 2. Termék; 3. Klinikai vizsgálatok; 4. Premises liability; 5. Kibocsátó; 6. Környezeti; 7. Betegek Munkahely 8. Munkavállalók; 9. Munkáltató; 10. D&O; 11. EPL 12. Kulcsember; 13. Munkahelyi lopás; Terrorizmus 14. Zsarolás; 15. Emberrablás, bomba, stb. Vagyon 16. Tőz; 17. Természeti katasztrófa; 18. Üzemszünet 19. Géptörés; 20. Szállítás; 21. Termék visszahívás; 22. Adatvesztés Pénzügyi 23. Hitel; 24. Árfolyam; 25. K+F befektetés 26. Kamat; 27. Hitelrontás; 28. Nyugdíjalap Szabályozás 29. Lejárat; 30. Regisztráció Politika 31. Politikai kockázat, háború 2. Miben alternatív? Alternatív lehet az értékesítési csatorna (nem biztosító, hanem captive) Alternatív a megoldás (finite risk, multi-year, multi-line) Alternatív kockázatot megtestesítı eszköz (biztosítási kötvény, derivatívok) 37

3. ART megoldások Captive biztosító(k) Finite Risk Multi-year/multi-line products (MMP) Multi trigger products (MTP) Feltételes tıke (Contingent capital) Értékpapírosítás Biztosítási derivatívok 3.1. Captive biztosító 38

3.2. Finite Risk 3.3. MMP 39

3.4. A vállalati kockázatfinanszírozási eszközök áttekintése Kockázat-finanszírozás A bonyolultság foka Hibrid Kockázat-átadás Biztosításhoz kapcsolt kötvények Feltételes tıke Finite Risk [(viszont)biztosítás] T öbb ágazatra kiterjedı/ kosár Kockázat összekapcsolás Hagyom ányos (viszont)biztosítás A kockázat-áthelyezés mértéke A pénzügyi piacok közeledése Tevékenység Tıke szerkezet Pénzügyi fedezeti ügyletek Értékpapírosítás Feltételes tıke Valós opciók Több éves, több ágazatra kiterjedı kötvények Biztosítási kötvénycsom ag Finite Risk szerzıdések Kár érzékeny kötvény Tıkepiacok Biztosításipiacok Biztosítási kötvény Hagyományos kockázat átadás ART Hagyományos finanszírozás 40