Pénzpiac 12. évfolyam Kereskedelmi bankok pénzteremtése Pethő Irén 2010
Pénzteremtés A pénzteremtés alapvető módja a hitelnyújtás. Ha egy vállalat a termelését bővíteni akarja, akkor hitelt vesz fel. A hitel segítségével bővíti a termelést, az eladott termékek árából fizeti vissza a tőke- és kamattartozást, fizeti a közterheket, a munkabéreket, adókat, stb..
Kereskedelmi bank A kereskedelmi bank a bankrendszer azon intézménye, amely betéteket gyűjt és pénzt hitelez, valamint fizetési megbízásokat teljesít közvetlenül az ügyfelek részére, akik lehetnek a lakosság, vagy a vállalkozások. Az elnevezés a bank és a gazdaság, kereskedelem szoros kapcsolatából következik, de egyben kifejezi azt, hogy a bank is üzleti vállalkozás. Döntéseiben mérlegeli kockázatát. A bankári tevékenység kockázattal jár, mivel a betét formában összegyűjtött tőkét helyezi ki hitelbe. A biztonságos működést törvények és felügyeleti intézmények, hivatalok (Magyar Nemzeti Bank, Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete) biztosítják. A kereskedelmi bankok tevékenységével kapcsolatban megfogalmazható hármas követelmény: a biztonság, a likviditás és a jövedelmezőség.
Tartalékráta A kötelező tartalék az a kötelezően félretett összeg, amely az ügyfelek befizetett készpénzének biztosítéka. Kötelező tartalékráta (r): megmutatja, hogy a kereskedelmi bankokban elhelyezett betétek hány %-át kötelesek a jegybanknál vezetett számlájukon tartalékolni. A kötelező tartalékráta nagyságát az általános készpénzigénynek megfelelően az MNB határozza meg. (Jelenleg min. 2%) A központi bank a kötelező tartalékrátát ha 10 % -ban határozza meg, az azt jelenti, hogy a kereskedelmi bankoknak a kihelyezett hitelekhez képest mindössze 10 %-os betéttel kell rendelkezniük.
Példa a Kincsem bank pénzteremtésére Kis Péter számlát nyit a Kincsem kereskedelmi banknál 60 000 Ft tal. Kis Péter a számlán elhelyezett összeget apránként használja el, így a bank ebből az összegből tud hitelt adni másik ügyfélnek. Annyit kell csak a banknak tartalékolni, amennyi az átlagos készpénzigénynek felel meg, ez jelen esetben legyen 10%, azaz 6 000 Ft. Jó István a bank régi, megbízható ügyfele így kaphat a Kincsem banktól 54 000 Ft hitelt, amely összeget azonnal nem szándékozik elkölteni, így ebben az esetben is tartalékolunk készpénzre 10%-ot, azaz 5 400 Ft-ot és kölcsönözhetünk 48 600 Ft-ot. Nagy Lívia felvesz 48.600 Ft hitelt, amelynél ismét csak 10%-ot tartalékolunk a többit kikölcsönözzük, és így tovább vagy
Mennyi pénzt teremtett a Kincsem bank? Tudunk Jó Istvánnak nagyobb összegű hitelt adni, mennyi lehet ez az összeg? Kis Péter által betett készpénz 10%-át, azaz 6 000 Ft-ot, mindenképpen tartalékolni kell, a többi összeg, 54 000 Ft további hitel tartalékául szolgálhat. Hány Ft hitelnek lehet a10%-os tartalékfedezete 54 000 Ft? Ez az összeg 540 000 Ft. Így Jó István akár 540 000 Ft hitelt is kaphat a banktól, mert a 10%-os tartalékot készpénzben a bank félre tudja tenni. A Kincsem bank a forgalomban lévő pénzt, jelen esetben a 60 000 Ft-ot 540 000 Ft-tal növelte, amely a kereskedelmi bank számlapénze. A bank maximálisan a tartaléka 9 szeresének megfelelő összegben hozhat forgalomba kereskedelmi banki számlapénzt.
9-szeres pénz Minden betét a banki rendszerben 9-szeres pénzt teremthet a semmiből. Most, hogy már azt tudjuk, hogy a pénz hogyan teremtődik a résztartalékra épülő banki rendszerben, de felmerül egy további kérdés: Mi ad értéket az újonnan létrejött pénznek? A válasz: a meglevő pénzmennyiség. Az új pénz valójában értéket lop a meglévő régi pénzmennyiségtől.
Jegybankpénz Ahhoz, hogy a kereskedelmi bank hitelt nyújtson ügyfelének rendelkeznie kell valamennyi jegybankpénzzel, amelyhez hozzájuthat: Jegybanki hitellel, (de ezért kamatot kell fizessen a jegybanknak) Ügyfelei készpénzbefizetésével, (ami után szintén kamatot fizet a bank, de kevesebbet, mint a jegybanki kamat.)
Infláció A résztartalékra épülő banki rendszer alapvetően inflációs. A pénzkibocsátás növelése áru és termék növelése nélkül mindig leértékeli a pénzt.
Csoportmunka A tanulók párokban dolgoznak. Minden kiscsoport szimulálja a kereskedelmi bankok pénzteremtési folyamatát, az alábbi adatok segítségével: Szép Ágnes befizeti a bankba a megtakarított 10 millió forintját. Minden csoport más tartalékrátával (2%-tól felfele 3%, 4%, 5%, ) számolva Adós Jánosnak nyújtanak hitelt. Mikor tud a bank több pénzt teremteni, több hitelt nyújtani? Ajánlott gyakorló feladat a 7. feladat.