SEPA szabványok a belföldi fizetési

SEPA szabványok a belföldi fizetési forgalomban A SEPA aktualitásai a vállalati szféra számára 2011. május 24. Prágay István

Fı témák A SEPA szabványnak megfelelı belföldi átutalás és a nappali elszámolás az országos projekt indításának célja, elızményei és státusza A SEPA beszedések belföldi bevezetésének lehetısége gap analízis és a bevezetés szakmai felmérése Az e-fizetések SEPA standardnak megfelelı alkalmazási lehetısége a magyar piacon

A nappali és SEPA típusú elszámolás elızményei Nappaliság elızményei 1994-ben a bankközi zsírórendszer a tartalékplatformmal indult A könyvelési nap eltérés és az azonnaliság hiánya miatt a nagy ügyfélkörrel rendelkezı bankok versenyelınyben vannak a belsıköri tételek valós idejő teljesítése révén Más országokban is nappali elszámolás a szokásos, ami gyakran magába foglalja a tárgynapon történı teljesítést 2012. január 1-tıl minden EU-n belüli euró átutalás legkésıbb másnapra teljesülnie kell Egy tranzakcióra vonatkoztatva 5 éves leírási periódus alatt 3,40 Ft többletköltséget jelent a bankrendszernek az MNB költségfelmérése alapján SEPA szabvány elızmény SEPA folyamat: közös európai üzenetszabványok, globális szabványok alapján Magyarország SEPA ország FRT által elfogadott belföldi SEPA bevezetési stratégia 3

Mit várhatunk nappali elszámolástól? Tárgynapi jóváírást kb. 15 óráig adott megbízásokra A számlavezetési szolgáltatás területén a bankközi verseny erısödését A puffer idık lerövidülését: a banki hibák érzékelhetıvé válnak, a reputációs kockázat megnı 4

A négyórás szabály az MNB ostora (1) Az átutalásoknak a befogadástól számolva 4 órán belül el kell jutni a címzett bankjához. (befogadás = ügyfél megadta a megbízást és van is fedezete és a bank is nyitva van) A szabály nem vonatkozik: A nem átutalás típusú tranzakciókra (pl. csoportos beszedés) A papíron befogadott tételekre A hatósági átutalásra és az átutalási végzésre Az Államkincstár illetve a nem-közvetlen klíringtagok által indított tranzakciókra 5

A négyórás szabály az MNB ostora (2) Változások a tranzakciók kezelésében (így a munkafolyamatokban): - a négy óra akkor kezdıdik, ha az ügyfél benyújtotta a tranzakciót és van is pénze rá és a bank nyitva van - a cut-off után, vagy hétvégén benyújtott tranzakciókat a benyújtáskor lehet ellenırizni, tárolni - DE, ha a bank hozzányúl az ügyfél számlájához, akkor a bank nyitva van és a 4 óra elkezd ketyegni - ebbıl következıen cut-off utáni vagy értéknapos tranzakciókat leghamarabb kb. reggel 5:00 körül lehet elkezdeni feldolgozni 6

Fizetési rendszer architektúrája MNB és VIBER Bankközi Klíringrendszer 7

VIBER átutalás MNB és VIBER Elszámolás és teljesítés 8

BKR átutalás MNB és VIBER Teljesítés Bankközi Klíringrendszer Elszámolás 9

A BKR két platformja Teljesítés MNB és VIBER számla vezetı VIBER GIRO VIBER számla 1. Keretadás (bank) 2. Bankközi pozíciómátrix 1. Fedezetlehívás 2. Likviditás visszautalás IG1 IG2 Bankközi Klíringrendszer Elszámolás 10

Banküzem VIBER IG1 T nap Számlavezetı rendszer nyitva Elektronikus csatornák nyitva Bankfiókok nyitva Utalások fedezetvizsgálata, teljesítése 8 17 18 Utalások fedezetvizsgálata, teljesítése Treasury idıszak MNB 2012. januártól 18:00-ig meghosszabbítja a VIBER üzemidejét. Giro küldés K T + 1 nap Fogadó bank Óra 4 6 8 17 18 19 4 F F Giro fogadás és jóváírás Giro fogadás és jóváírás IG2 Fedezetvizsgálat, terhelés Fogadás Óra 4 6 8 10 12 14 16 17 18 19 Giro fogadások Giro küldések F F F F F K K K K K Utolsó Giro fogadás és jóváírás, de nincs küldés 11

Az elszámolásforgalom ütemezése A B C D E F G H I J K L M N O 1 Felelős Bank Bank GIRO GIRO Bank 2 Jel t BL t BG t GE t GF t BB T MNB Ut.lekér. Szint.ell. Elszám. Fogadó Jóváírás + küldés Visszaig. VIBER küldés 3 4 Normál szakasz 25 p 20 p 40 p 15 p 30 p 85 p 1:25 5 Utolsó szakasz többlet 25p 1:50 6 TREASURY Start időpontok Vége időpont Teljes idő Legkedvezőtlenebb átutalás Banki GIRO 7 Fedezetet cut-off cut-off Bedolg 8 biztosít t BL t BG t GE t GF t BB t BB Szakasz Start End Átfut MNB 9 1. szakasz 8:30 8:05 8:30 8:50 9:30 9:45 10:15 2:10 8:00 11:30 3:30 OK 10 2. szakasz 10:30 10:05 10:30 10:50 11:30 11:45 12:15 2:10 10:06 13:30 3:24 OK 11 3. szakasz 12:30 12:05 12:30 12:50 13:30 13:45 14:15 2:10 12:06 15:30 3:24 OK 12 4. szakasz 14:30 14:05 14:30 14:50 15:30 15:45 16:15 2:10 14:06 17:55 3:49 OK 13 5. szakasz 16:30* 16:05 16:30 16:50 17:55 18:10 18:40 2:35 16:06 = Feltételes MNB 4 óra Az 5. (utolsó) szakasz különleges: Treasury itt is cut-off time-ra biztosít fedezetet, de a pillanatnyi fedezethiány nem vonja maga után a beszedési kérés azonnali (15 perc várakozási idı utáni) visszavonását. Az utolsó szakaszban lehetıség van arra, hogy a 16:05 és 16:35 között küldött GIRO elızetes értesítés alapján, legkésıbb 17:30-ig a bank fedezetet biztosítson. Ha akár csak egyetlen, a VIBER által megválaszolatlan, sorba állított beszedési kérés is van, az IG2 a fedezet biztosítására - legkésıbb 17:30-ig vár. 12

Ügyfélaktivitás vs. elszámolásforgalom Forrás: MNB 13

SEPA típusú átutalás fı jellemzıi Teljes összeg jóváírása BIC és IBAN használata Bıvített tartalom: követelésazonosító, átutaló tételazonosítója, bank tételazonosítója, átutaló/tényleges átutaló/kedvezményezett/tényleges kedvezményezett neve és azonosítója, teljes cím továbbításának lehetısége, stb. Strukturált és nem strukturált közlemény (140 karakter) továbbítása végponttól végpontig; Egyedi és kötegelt megbízás Ügyféltıl ügyfélig automatizálható adatfeldolgozás (E2E STP) Visszautasítás és visszautalás üzenetek az eredeti mőveletre hivatkoznak, az okot szabványos formában tartalmazzák Visszavonás lehetısége bankhiba, csalás, kétszeres küldés esetén, és annak pozitív és negatív válaszüzenetei 14

Mit várhatunk a SEPA típusú átutalástól? Régi módon is lehet átutalni, de a fogadás területén változások várhatók Bıvített adattartalom lehetısége Lényegesen könnyebb lesz a végponttólvégpontig automatizálás megvalósítása Csoportos átutalás a végpontokon egyelıre nem változik 15

SEPA típusú átutalás belföldön SCT szabványról UNIFI, ISO 20022 világszabvány és xml Mindent tud, amit a belföldi egyszerő és csoportos átutalás, sıt annál többet is.. A HCT: forintalapú SCT (SEPA Credit Transfer), régi BKR tartalmú üzenetek (csoportos beszedés kivételével) HCT formában is küldhetık

Fizetési szabványok viszonya Formátum SEPA UNIFI (XML) BKR szabványok Adatelemek BKR SZABVÁNY TARTALMA UNIFI SEPA SZABVÁNY TARTALMA Eljárási szabályok Scheme Rulebook MNB rendelet, 2010. január 8. 17

2012 után -..-ig Egy BKR két platform (IG1, IG2); A beszedések, illetve egyéb mőveletek, valamint a Kincstár átállásával folytatódó projekt; Az éjszakai platform leállítása HDD bevezetése után; Zökkenımentes, magas szintő, euró átállás a pénzforgalomban. 18

SEPA beszedés bevezetése SDD elızményei és kialakulása SDD alapkonstrukció, (Fix összegő SDD) SDD üzleti beszedés, Magyarországi beszedések Csoportos beszedés Felhatalmazó levélen alapuló beszedés Átállás lehetıségei Mi a várható eredménye? Mikor történhet meg? Átállás menetrendje Átállást kikényszerítı körülmények

Fizetési módok aránya Magyarországon és a környezı országokban (2008) forrás: EKB statisztikai adattárház 20

SDD alap és csoportos beszedés 1 Szabályozás: SDD ALAPKONSTRUKCIÓ Polgári jog alapján, szerzıdéssel Nyilvántartásba vétel nélkül nem alkalmazható Résztvevık kötelezettségeit és felelısségét a fizetési mód szabályzata szabályozza Részletes, aprólékos szabályozás. Bankok közötti viták rendezése szabályozott Lefedett mőveletek köre: Rendszeres ismétlıdı beszedések Egyszeri beszedések Távvásárlások MNB rendeletben CSOPORTOS BESZEDÉS PSZÁF pénzforgalmi tevékenységi engedély birtokában alkalmazható A rendelet minden résztvevıre vonatkozik. Tömör jogszabályi szöveg, ami csak alapvetı szabályokat ad. A konstrukció jelentıs részben íratlan szabályok (szokások) szerint mőködik. Bankok közötti viták rendezésére nincsenek specifikus szabályok Rendszeres ismétlıdı beszedések 21

SDD alap és csoportos beszedés 2 SDD ALAPKONSTRUKCIÓ Beszedés folyamata Felhatalmazást a beszedınek kell átadni (CMF) CSOPORTOS BESZEDÉS Felhatalmazást a kötelezett bankjának kell átadni (DMF). A beszedı értesítése a kötelezett bankjának feladata. Elektronikus aláírással adható Internetbanki felületen adható felhatalmazás, E-felhatalmazás keretében internetbankban adható felhatalmazás felhatalmazás Felhatalmazás minden adata módosítható Kötelezett címe szükséges. Egyedi felhatalmazás-azonosító. Beszedı azonosító van. Egyedi mőveletazonosító van. Felhatalmazáson csak az értékhatár és a lejárat dátuma módosítható. Kötelezett bankja és a beszedı közötti megállapodás alapján módosíthatók a beszedı által adott paraméterek. Kötelezett címe irreleváns. Egyedi felhatalmazás-azonosító nincs. Beszedı azonosító van. Egyedi mőveletazonosító van. 22

SDD alap és csoportos beszedés 3 SDD ALAPKONSTRUKCIÓ A beszedı 14 naptári nappal esedékesség elıtt értesíti a kötelezettet. Megbízás benyújtása legfeljebb 14 naptári nappal, de legalább: öt TARGET2 (T2) nappal (elsı, egyszeri), vagy két TARGET2 (T2) nappal esedékesség elıtt. Esedékesség napján terhelik a kötelezett bank számláját, a bank a terhelést elızetesen visszautasíthatja (reject), illetve terhelés után öt T2napon belül vissza-inkasszálhat (return) Bankközi elszámolásban terhelés típusú mővelet ( debit transfer éppúgy, mint a kártyaelszámolás). CSOPORTOS BESZEDÉS A beszedı 6 munkanappal esedékesség elıtt értesíti a vele szerzıdött személyt. Megbízás benyújtása legfeljebb 10 naptári nappal, de legalább 5 munkanappal esedékesség elıtt. Esedékesség napján terhelik a kötelezett számláját. A kötelezett bankja csak akkor teljesít, ha a kötelezett számláján a fedezet rendelkezésre áll. Bankközi elszámolásban átutalás típusú mővelet ( credit transfer ). 23

SDD alap és csoportos beszedés 4 SDD ALAPKONSTRUKCIÓ Fedezethiányos megbízások visszainkasszálhatók D+5 (T2) napon belül. CSOPORTOS BESZEDÉS Fedezethiányos megbízások sorba állíthatók D+4 munkanapig. Elıfeltétel nélküli visszatérítés 8 héten belül A visszatérítés összegét a kötelezett bank a beszedı bankjára terhelheti Nem felhatalmazás szerinti beszedés korrekciója 13 hónapon belül igényelhetı. A kötelezett bankja kivizsgálás alapján dönt, a visszatérített összeget a beszedı bankjára ráterhelheti Visszautalás része a konstrukciónak Feltételekhez kötött visszatérítés 8 héten belül A visszatérítés összegének megfizetését a kötelezett bankja közvetlenül a beszedıtıl igényli (a beszedınek semmilyen kötelezettsége nincs). Nem felhatalmazás szerinti beszedés korrekciója 13 hónapon belül igényelhetı. Az eljárás nem szabályozott, a visszatérítésben a beszedı és a kötelezett bankja esetileg állapodnak meg. Visszautalás csak a konstrukción kívül lehetséges. 24

B2B SDD és felh. beszedés 1 SDD üzleti beszedés konstrukció Szabályozás: Polgári jog alapján, szerzıdéssel. Nyilvántartásba vétel nélkül nem alkalmazható. Résztvevık kötelezettségeit és felelısségét a fizetési mód szabályzata szabályozza. Részletes, aprólékos szabályozás. Bankok közötti viták rendezése szabályozott. Lefedett mőveletek köre Rendszeres ismétlıdı beszedések, Egyszeri beszedések. Felhatalmazó levélen alapuló beszedés MNB rendeletben. PSZÁF pénzforgalmi tevékenységi engedély birtokában alkalmazható. A rendelet minden résztvevıre vonatkozik. Tömör jogszabályi szöveg, ami csak alapvetı szabályokat határoz meg. Bankok közötti viták rendezésére nincsenek specifikus szabályok. Rendszeres ismétlıdı beszedések, Egyszeri beszedések. 25

B2B SDD és felh. beszedés 2 SDD üzleti beszedés konstrukció Beszedés folyamata: Felhatalmazást a beszedınek kell átadni (CMF), a kötelezett bankja elıírja, hogy értesíteni kell a felhatalmazásról. Elektronikus aláírással is adható felhatalmazás, e-felhatalmazás keretében internetbankon adható felhatalmazás. Felhatalmazás minden adata módosítható. Kötelezett címét a beszedınek ismernie kell. Egyedi felhatalmazás-azonosító. Beszedı azonosító van. Egyedi mőveletazonosító van. A beszedı 14 naptári nappal esedékesség elıtt értesíti a kötelezettet Felhatalmazó levélen alapuló beszedés Felhatalmazást a kötelezett bankjának kell átadni (DMF), a beszedı értesítése a kötelezett feladata. Internetbanki felületen is adható felhatalmazás. Felhatalmazás módosítására vonatkozó elıírás nincs. Kötelezett címe a beszedı számára irreleváns. Egyedi felhatalmazás-azonosító nincs. Beszedı azonosító nincs. Egyedi mőveletazonosító nincs. A beszedınek nem kell elıre értesítenie a kötelezettet. 26

B2B SDD és felh. beszedés 3 SDD üzleti beszedés konstrukció Megbízás benyújtása legfeljebb 14 naptári nappal, de legalább: öt TARGET2 nappal (elsı, egyszeri), vagy két TARGET2 nappal esedékesség elıtt. Esedékesség napján terhelik a kötelezett bank számláját, a bank a terhelést elızetesen visszautasíthatja (reject), illetve terhelés után öt (T2) napon belül visszinkasszálhat (return). Részteljesítés nem lehetséges. Bankközi elszámolásban terhelés típusú mővelet ( debit transfer éppúgy, mint a kártyaelszámolás). Fedezethiányos megbízások visszinkasszálhatók D+5 (T2) napon belül. Elıfeltétel nélküli visszatérítés 8 héten belül. Felhatalmazó levélen alapuló beszedés Nem lehet az esedékesség napját megjelölni a beszedési megbízáson. A megbízás átvételét követıen aznap terheli meg bankja a kötelezett számláját. A kötelezett bankja csak akkor teljesít, ha a kötelezett számláján a fedezet rendelkezésre áll. Részteljesítés a kötelezett és bankja megállapodása szerint lehetséges. Bankközi elszámolásban átutalás típusú mővelet ( credit transfer ). Fedezethiányos megbízások legfeljebb 35 napig sorba állíthatók. Visszatérítés csak felhatalmazás hiánya, vagy nem a felhatalmazásnak megfelelı teljesítés esetén lehetséges. 27

B2B SDD és felh. beszedés 4 SDD üzleti beszedés konstrukció A visszatérítés összegét a kötelezett bank a beszedı bankjára terhelheti. Nem felhatalmazás szerinti beszedés korrekciója 13 hónapon belül igényelhetı. A kötelezett bankja kivizsgálás alapján dönt, a visszatérített összeget a beszedı bankjára ráterhelheti Visszautalás része a konstrukciónak Felhatalmazó levélen alapuló beszedés A visszatérítés összegének megfizetését a kötelezett bankja közvetlenül a beszedıtıl igényli (a beszedınek semmilyen kötelezettsége nincs). Nem felhatalmazás szerinti beszedés korrekciója 13 hónapon belül igényelhetı. Az eljárás nem szabályozott, a visszatérítésben a beszedı és a kötelezett bankja esetileg állapodnak meg. Visszautalás csak a konstrukción kívül lehetséges. 28

Csoportos beszedés gyengeségei és az SDD 1 Csoportos beszedés gyenge pontjai Kötelezett szempontjából A kötelezett bankja mőveleti díjat számít fel, miközben a postai sárga csekk ingyenes. Postai sárga csekk birtokosa eldöntheti, mikor fizeti ki a tartozását (cash-flow). Több sárga csekk tétel esetén amúgy is postára megy, egy-két tételt nem érdemes külön kezelni. Félelem a téves számlázástól (visszatérítést nem ismerik). A kifogásolt beszedés összegének visszaigénylési eljárása bonyolult. Felhatalmazás megadásának, módosításának átfutási ideje hosszú, a folyamat bonyolult. SDD/HDD megoldást ad a kérdésre? Nem. MBP (interchange) díj segítene, de bevezetése ellentmondásos kérdés. Szolgáltatók lehetıséget adhatnak a fizetési határidı megváltoztatására. Nem megoldás. Igen, a visszatérítés szabályozott, egyszerő. Igen, a visszatérítés alkalmazásával. Igen, a felhatalmazást a beszedınél kell megadni, annak pedig nem kell a bankot külön értesítenie. Általános pénzügyi kultúra alacsony szintje. Nem. 29

Csoportos beszedés gyengeségei és az SDD 2 Csoportos beszedés gyenge pontjai Kötelezett bankja szempontjából Hibalehetıségek felhatalmazások felvételében, a szolgáltatók azonosítói nem egyértelmőek. Felhatalmazás megadásának, módosításának átfutási ideje hosszú, a folyamat bonyolult. Beszedı szempontjából Kis beszedıknek nem éri meg. Felhatalmazások lassan érkeznek vissza. Kevés a visszautasítási jogcím. Túl hosszú az öt napos prezentációs idı. Rövid a közlemény (18 karakter). SDD/HDD megoldást ad a kérdésre? Igen, a felhatalmazást a beszedınél kell megadni. Igen, a felhatalmazást a beszedınél kell megadni. Ha a kötelezett egyszerre több felhatalmazást szeretne megadni különféle szolgáltatóknak azt egyszerőbb lenne a banknál megtenni. Nem megoldás (inkább romlik a helyzetük). Igen, a felhatalmazást nem kell a banknak elküldeni. Választható többletszolgáltatás (AOS) segíthet. Igen, a beszedések túlnyomó része esetében 2 napra csökken a benyújtási határidı. Igen, a közlemény hossza 140 karakter. 30

Felhat. beszedés gyengeségei és az SDD Felhat. beszedés gyenge pontjai: Kötelezett szempontjából Nem szabályozott a bank teendıje (pl. összeg-, gyakoriságfigyelés) A beszedı nem köteles elıre értesítést küldeni. A beszedı egyetértési jogot köthet ki a felhatalmazás visszavonásának esetére. A megbízás szerény adattartalma nehezíti a tétel azonosítását. Beszedı szempontjából Visszatérítési igény kockázata, 8 héten belül a jóváírás nem végleges. Megbízások adattartalmának szegényessége nehezíti a beérkezı összeg egyeztetését. Nincs bizonyosság arról, hogy a kötelezett felhatalmazását bankjának megadta, illetve idıközben visszavontae. SDD/HDD megoldás-e a kérdésre? Igen, az üzleti SDD feltételek nagy része standardizált. Igen, 14 naptári nappal az esedékességet megelızıen kötelezı. Igen, a kötelezett bank AOS-ként nyújthat ilyen szolgáltatást. Igen, számos, és terjedelmes adatmezıket lehet továbbítani. Igen, mert nincs visszatérítés. Igen, részletes információadás lehetıségét nyújtja a konstrukció. Felhatalmazást a beszedınek kell elsısorban megadni. 31

SDD/HDD alapkonstrukció gyengeségei 1 SDD alapkonstrukció gyenge pontjai Kötelezett szempontjából Lehetséges megoldás Jogosulatlan terhelés lehetısége Letiltás kiterjesztése Visszatérítés egyszerősítése, Kötelezett terhelést megelızı értesítése Ha több felhatalmazást szeretne Nincs, e-felhatalmazással gyorsan lehet egyszerre megadni, akkor több több felhatalmazást megadni egymás szolgáltatónál kell eljárni. Online banki felületen adható felhatalmazás, a jövıben szolgáltatónként kell felhatalmazást adni. után. Az e-felhatalmazás segíthet, ha már az SDD alapkonstrukció indításakor elérhetı. A felhatalmazáson nem adható meg limitösszeg, lejárat, gyakoriság. A beszedı mellett a bankba is el kell látogatni ennek érdekében Beszedı bankja szempontjából Beszedıi kockázatot kell kezelni A kérdésre is az e-felhatalmazás adna megoldást. SDD szabályzat melléklete kockázatkezelési ajánlásokat tartalmaz. Beszedıket oktatni kell 32

SDD/HDD alapkonstrukció gyengeségei 2 SDD alapkonstrukció gyenge pontjai Beszedı szempontjából Beszedı bankja kockázatos cégeket nem enged be a rendszerben beszedıként tevékenykedni. Lehetséges megoldás Stabil beszedık részvétele nem aggályos, ezek adják a forgalom túlnyomó részét. Drágulhat a banki szolgáltatás, mert a beszedı bankjának kockázatkezelését Kedvezı feltételek a stabil,megbízhaztó ügyfeleknek ellentételezni kell 14 nap elıre értesítés túl hosszú idı nincs megoldás Szolgáltatóknak nehézséget okoz a nincs megoldás felhatalmazás tárolása és prezentálása Szolgáltatók számára a véglegesség 8 nincs megoldás hétig nem biztosított Nincs DETSTA, a bankszámlakivonaton a DETSTA nem szükséges, mert nincs tételek egyenként jelennek meg, sorba állítás. A banki értesítések ugyanakkor a banki számlakivonatok szabványosítása (ISO20022) nem szabványosak megkönnyíti a beszedı oldali Reputációs kockázat jogosulatlan terhelés esetén. Az ügyfél számlaszáma nem ellenırizetı feldolgozást. SDD keretében kidolgozás alatt álló AMI (Advance Mandate Information) opcionális szolgáltatás lehet a megoldás 33

SDD/HDD üzleti beszedés gyenge pontjai Konstrukció gyengeségei Kötelezett szempontjából A felhat. beszedés alkalmazói köre tágabb, mint az üzleti HDD-é. Beszedı bankja szempontjából Beszedıi kockázatot kezelni kell. Beszedı szempontjából Potenciális kötelezettek köre szőkül Okiratcsatolásos beszedésre nem alkalmazható. Megszőnik a részteljesítés lehetısége. Megszőnik a sorba állítás lehetısége. A kötelezett bankjától függ, hogy a beszedı hozzájárulásához köthetı-e a felhatalmazás visszavonása. Lehetséges megoldás SCT alkalmazása bizonyos beszedésekre. A fizetési mód szabályzata szempontokat ad a kockázatkezeléshez. A mikrovállalkozások más konstrukciókat, alapkonstrukciót, kártyát választhatnak. AOS-t lehet kialakítani. Nincs megoldás. Több alkalommal kell próbálkozni a beszedéssel. AOS-t lehet kialakítani. 34

SDD alapkonstrukció lehetıségei Kötelezett Azonnali visszatérítést 56 naptári napon belül, külön vizsgálat nélkül. Rövidebb felhatalmazási idıszakot. Kötelezett bankja Felhatalmazás kezelésének egyszerősítését (költségcsökkenés). Beszedı Hosszabb közleményt, Több tétel összevonásának lehetıségét Felhatalmazások feletti kontrollt, Rugalmas felhatalmazásmódosítási lehetıséget Nemzetközileg egységes DD kezelést Visszavonás lehetıségét. Visszautalás lehetıségét. Beszedı bankja Díjbevételt a beszedıktıl. 35

SDD üzleti beszedés lehetıségei Kötelezett A terhelések egyértelmően azonosíthatók a bankszámlakivonatokon. Elızetes értesítést. Értéknapos terhelést. Kötelezett bank felelıssége a felhatalmazásnak megfelelı teljesítés. Kötelezett bankja Beszedı Terhelési értéknap meghatározható. Hosszabb közleményt, több tétel összevonásának lehetıségét. Felhatalmazások feletti kontrollt, rugalmas módosítási lehetıséget. Nemzetközileg egységes SDD kezelést Visszavonás lehetıségét. Visszautalás lehetıségét. Beszedı bankja n.a. Díjbevételt a beszedıktıl 36

SEPA e-felhatalmazás Opcionális jellemzı, szabályzat része A jogosult honlapján lehet kezdeményezni A kötelezett bankja e-banki kapcsolat felhasználásával verifikálja a felhatalmazást A kötelezett bankja jelzi, hogy a számla terhelhetı E-felhatalmazást elektronikusan lehet módosítani, lehetıleg elektronikusan kell törölni Papír felhatalmazás elektronikusan módosítható, illetve törölhetı E-felhatalmazás esetén a refund kérés eljárása és jogi megítélése eltérı a papíralapú mőveletektıl, 37

e-felhatalmazás folyamata Fizetı fél Böngészı Értékesítés 9. visszaigazolás 1. kezdeményezés Beszedı Weblap 4. belépési azonosító bekérése 5. Jóváhagyás 6. visszaigazolás Internet 2. Felhatalmazás kérés 8. e-felhatalmazás Online banki és validációs szolgáltatás 3. Felhatalmazás kérés 7. e-felhatalmazás Irányítási szolgáltatás Fizetı bankja Banki hálózat Beszedı bankja, 38

e-fizetés lehetısége SEPA e-fizetés SEPA e-fizetés, és SDD e-felhatalmazás e-fizetés lehetısége Magyarországon FRT részére tett javaslat: egyelıre várjunk, ragadjuk meg a társulás (még nem konkrét) lehetıségét.

SEPA e-fizetés Fizetı Értékesítési hálózat 10. szállítás Kedvezményezett Böngészı 9. visszaigazolás Weblap 1. megrendelés 4. belépési azonosító bekérése 5. Jóvá áhagyás 6. viss szaigazolás Internet 2. keres set 8. gar rancia Fizetési garancia szolgáltatás 3. kereset 7. garancia Irányítási szolgáltatás Routing Service Átutaló bankja 11. banki SCT átutalás Banki hálózat Kedvezm. bankja