Mit kell tudni a SEPA átutalásról?

Átírás

1 Mit kell tudni a SEPA átutalásról? Prágay István december 10

2 Átutalás fogalma EGY ÁTUTALÁS KÉT FONTOS MOZZANATBÓL ÁLL: 1. ÜZENET: Én fizetek neked X eurót, ilyen-olyan címen 2. PÉNZTRANSZFER: Egyik bankkal szembeni számlakövetelés egy másik bankkal szembeni számlaköveteléssé változik. A bankok egymással szembeni tartozásukat rendezik. Átutaló Kedvezményezett MEGBÍZÁS ÜZENET Elszámolási és Teljesítési Mechanizmus ÉRTESÍTÉS TERHELÉS PÉNZTRANSZFER JÓVÁÍRÁS

3 Átutalás fı folyamata Átutaló Elszámolási és Teljesítési Mechanizmus Kedvezményezett MEGBÍZÁS ÜZENET ÉRTESÍTÉS

4 Visszautasítás, visszautalás Átutaló Elszámolási és Teljesítési Mechanizmus Kedvezményezett VISSZAUTASÍTÁS VISSZAUTASÍTÁS ÉRTESÍTÉS VISSZAUTALÁS ÜZENET VISSZAUTALÁS

5 Visszaigénylés VISSZAIGÉNYLÉS ÜZENET ÉRTESÍTÉS ÉRTESÍTÉS ELUTASÍTÁS ÜZENET ELUTASÍTÁS ÉRTESÍTÉS VISSZAUTALÁS ÜZENET VISSZAUTALÁS

6 SEPA átutalásban új: formátum adatelemek eljárási szabályok

7 Két fontos jellemzı Fizetési mód és az elszámolás szétválasztása SCT szabályok Elszámolási rendszerek szabályai A banki fizetési szolgáltatás magja nyilvános szabályzat SCT fizetési mód

8 SEPA átutalás állami szabályozása Pénzforgalmi szolgáltatási irányelvet harmonizáló nemzeti szabályok Pénzforgalmi szolgáltatási irányelvet harmonizáló nemzeti szabályok Elszámolás és Teljesítés

9 SEPA átutalás üzleti szintő szabályozása SCT szabályzat (Rulebook) EPC EPC SMIR EPC CSM Keretszabályok EPC Elszámolás és Teljesítés

10 SEPA üzenetszabványok EPC C2B CTIGL Guidance on Customer Reporting of SEPA Credit Transfers and SEPA Direct Debits EPC CTIGL bankközi szabványok EPC SEPA CSM Market Practices Elszámolás és Teljesítés

11 SEPA üzenetszabvány felépítése SEPA AOS SEPA üzenetek, adatformátumok XML 1.0 UTF-8 ISO 20022: pénzügyi üzenetek és folyamatok általános modellje UML Reverse engineering XML nemzetközi metanyelv, ami strukturált adatcserét tesz lehetıvé nyílt hálózaton

12 SEPA átutalás jellemzıi Teljes összeg jóváírása (SHA opció) D+2 napos minimális teljesítés (2012 dec. 1-tıl D+1 nap) BIC és IBAN használata Bıvített tartalom (követelésazonosító, átutaló tételazonosítója, bank tételazonosítója, átutaló/tényleges átutaló/kedvezményezett/tényleges kedvezményezett neve és azonosítója, teljes cím továbbításának lehetısége, stb.) Közlemény (140 karakter) végponttól végpontig történı továbbítása; Egyedi és kötegelt megbízás Ügyféltıl ügyfélig automatizálható adatfeldolgozás (E2E STP) Visszautasítás és visszautalás üzenetek az eredeti mőveletre hivatkoznak, az okot szabványos formában tartalmazzák novembere után visszavonást is lehet kezdeményezni szabványos üzenet formájában (bankhiba,

13 SCT a vállalati stratégiában Indítékok Trendek Elvárt eredmény Költségcsökkentés igénye Központosítás Központi Treasury Központi szolgáltatás (SSC) Egységes vállalati rendszer (ERP/TMS) Kockázatkezelés igénye Automatizálás Szabványosítás Teljes IT interface Dematerializálás Végponttól végpontig STP Vállalati SWIFT kapcsolat XML formátum

14 SCT megoldások Trendek Kevesebb számla szükséges Likviditás könnyebben centralizálható Központosítás Könnyebb egyeztetés, E2E adattovábbítás Több adatelem továbbítható Automatizálás Helyi formátumok megszőnése Adatbázisok harmonizálása Egységes európai formátum Szabványosítás

15 Európai egységes szabvány Európai egységek a központi adatfeldolgozó belsı ügyfelei Központi adatfeldolgozás a vállalat banki kapcsolata Európai bankoknak adott megbízások Bank A Központi Adatfeldolgozó (SSC) Bank B Bank C Egy küldési formátum Egy küldési formátum Egy fogadási formátum Forrás: Európai Bizottság Belsı piaci és szolgáltatási igazgatóság

16 SEPA átutalás elınyei Kiszámítható (nem szokványon, szabályzaton alapuló) teljesítés Közvetítı nem von le az átutalás összegébıl Egységes IBAN és BIC alapú számlaazonosítás A megadott információk célba juttatásának biztonsága Minimum 140 karakteres közlemény Egyedi megbízás azonosító Kiszámítható, automatizálható visszautasítási és visszautalási eljárás Egyedi és kötegelt (csoportos) megbízásokra is

17 ISO/CD11649 tervezet Jogosult határozza meg a befizetı/követelésazonosítót Legfeljebb 25 karakter RFxx + 21 karakter, xx = IBAN képzésben is használt ellenırzıszám Pl.: RF

18 Befizetı / követelés azonosító az automatizált egyeztetés érdekében számla A vevı számlát kap Számla RF XY RF XY C2B Eladó (Kedvezményezett) Vevı (Átutaló) Értesítés az átutalásról: átutalás B2C RF XY átutalás RF XY RF XY Kedvezményezett bankja Átutaló bankja Bankközi tér

19 EACT javaslat a nem strukturált közlemény strukturálására CNR: Ügyfélszám (kedvezményezett adja meg) AT-24? DOC: dokumentum hivatkozás RFS: max 25 karakteres azonosító ISO szerint RFB: egyéb kedvezményezett által adott azonosító (CDV nélkül) PUR: fizetés célja AT-44? URI: Külön küldött átutalás értesítı azonosítója URL: Átutalás értesítı küldésének helye TXT: szabad szöveg Összeg Dokument kelte: DDMMYYYY

20 Példák 1. Nem lehetne szóköz /CNR/876543/DOC/ /DOC/ / 45.56/ /CNR/876543/ jelentése ügyfél /DOC/ jelentése számlaszám számla szerint fizetve /DOC/ / / jelentése sz kelt számlára csak fizettek /CNR/876543/DOC/ /DOC/ / 45.56/ /DOC/ / /CNR/ jelentése ügyfélszám: /DOC/ azt jelenti, hogy számlát számla szerint fizetik /DOC/ / / jelentése számlára, ami kelt, csak fizetnek /DOC/ / azt jelenti, hogy jóváírási értesítı összegre, amit levontak az átutalásból (ha ez lett volna a jóváírási értesítı végösszege, akkor az összeget el lehetett volna hagyni)

21 Példák 2. /RFS/RF Ellenırzıszámmal ellátott, ISO szabvány szerinti követelésazonosító. /RFB/ Kedvezményezett által definiált helyi azonosító. Ellenırzıszámot tartalmazhat. Az összeget nem kell specifikálni, mert szerzıdés szerinti. /RFB/ / 45.56/ A kedvezményezett helyi szabvány szerinti követelésazonosítót adott, a hivatkozási dátum és a fizetett összeg: /PUR/SAL/TXT/salary number November november hóra vonatkozó alkalmazotti fizetés /URI/ /URL/mailbox@system.company.com Hivatkozás a számú átutalási értesítésre, amit az alábbi mail címre küldtek. /CNR/876543/TXT/ADVANCED PAYMENT FOR PROJECT SAUDI ARABIA TELECOM Ügyfélszám és szöveg vegyesen.

22 SEPA e-fizetés Fizetı Böngészı Értékesítési hálózat 10. szállítás 9. visszaigazolás 1. megrendelés Kedvezményezett Weblap 4. belépési azonosító bekérése 5. Jóváhagyás6. visszaigazolás Internet 2. kereset 8. garancia Fizetési garancia szolgáltatás 3. kereset 7. garancia Irányítási szolgáltatás Routing Service Átutaló bankja 11. banki SCT átutalás Banki hálózat Kedvezm. bankja