A SEPA megvalósítását támogató szabályozói háttér

Átírás

1 A SEPA megvalósítását támogató szabályozói háttér dr. Kotulyák Éva jogtanácsos MKB Bank Zrt. MSE Jogi Munkacsoport május 09.

2 TÉMAKÖRÖK 1. Aktuális szabályozás módszer és tartalom 2. Aktuális gyakorlati feladatok, kérdések, problémák a MÁK szempontjából

3 A (jogi) szabályozási háttér november 01. óta jelentős változásokkal: a) PSD Hpt. + Pénzforgalmi tv.+ MNB r.+ más jogszabályok és b) SEPA-fizetési módok: End date - rulebooks + frameworks = SEPA-bankolás lehetősége (az ügyfelek és a bankok számára)

4 Miért beszélünk a SEPA-bankolás szabályairól? Beágyazódott + Alappá vált (Nap közbeni többszöri elszámolás, HCT) + Terjeszkedik

5 Mire terjed ki a SEPA-szabályozás? SCT SDD bankközi térben Formálisan: szabályozott tranzakciók Card framework Tervezett (??): e-payment framework Gyakorlatban: Átutalás július 01. : bankközi térben Bank és Ügyfél kapcsolatában: HCT Folyamatban van: bankszámlakivonat egységesítése (XML)

6 A BANKOLÁS (SEPA-BANKOLÁS) SZABÁLYOZOTTSÁGÁNAK MEGHATÁROZÓ JELLEMZŐI

7 1. Alapvetően jogi 2. Döntően belföldi jogi 3. Részben jogszabályi: EU rendelet + irányelv + ajánlás Magyar Hpt., Pft., MNB r., PSZÁF rendelet,khr-tv. részben szerződéses: EPC-hez csatlakozás Kódex(ek), Ágazati szab(v)ányok (HCT) Kártyatársasági manuals (PayPass, chipesítés,moneysend) + üzletszabályzat, ÁSZF, hirdetmény, kondíciós lista, stb. 4. Egyre erőteljesebb EU-szabályozás különböző jogi kötelező erővel 5. Nagyon erőteljes, kiemelt szerepű fogyasztóvédelmi követelmények 6. Banki önszabályozás EPC-szinten(SEPA) - helyett végdátum kötelezően és belföldön (magatartási kódexek) is 7. Kötelező hatósági iránymutatások (2011. ápr. 29. PSZÁF ajánlás, MNB-állásfoglalás, NAViránymutatás az elektronikus formájú bankszámlakivonatokról) 8. Folyamatos innováció felhasználási kényszer (e-payment típusai, szabályai, EBPP - sárga csekk SDD csoportos beszedés AOS) 9. Összekapcsolás és alkalmazás (banki feladatként) automatizmusok és egyedi kezelés és azok tükröződése a szerződésekben 10. Nagyon erőteljes hatósági ellenőrzés és szankcionálás

8 JELLEMZŐ: Minden bank úgy alkalmazza az összes bankolási szabályt, hogy a saját képére az összes bankolási szabályt, hogy a saját képére alakítva versenyez

9 A SZABÁLYOZÁSBÓL EREDŐ KÖVETELMÉNYEK a bankoknál és hatásuk a MÁK szempontjából A LÉNYEG: A SZABÁLYOK UGYANAZOK A MÁK-RA IS Kötelező és kogens változások (2009. nov. 01-től) részben folyamatosan IT-rendszerben, szerződésekben, ügyfél-kezelésben, stb. a dereguláció alapján; A Magatartási Kódex hatása a pénzforgalmi szolgáltatásokra; Bankváltás és hatásai; A fogyasztói hitelek szabályozásának hatása a pénzforgalmi szolgáltatásokra (hitelkártya, folyószámlahitel és a MÁK utalásai) A napon belüli többszöri átutalás bevezetése mikor érkezik a segély a MÁK-tól? Hogyan veheti fel a segélyt? (bankkártya) A fogyasztóvédelem új rendje (általános fogyasztóvédelmi elvek, Pénzügyi Békéltető Testület) KHR-tv. és módosításának alkalmazása Alapszámla bevezetése szerepe a MÁK-utalások körében

10 Néhány meghatározó jellemző és probléma banki megközelítésben MÁK-felhasználásra 1. Fogalom-rendszer és használata a) Hiányzik az egységes szóhasználat és tartalom-értelmezés (jogszabály, ÁSZF-ÜSZ kondíciós lista-hirdetmény, tájékoztatók) Segítség: Bankszövetség FOGALOMTÁR kidolgozása, PSZÁF fogalomtár b) Banki szleng(ek)

11 2. Egységes szabályok /szabványok Jogszabályok megismerés, értelmezés, alkalmazás Nemzeti szabvány(ok) - kötelező alkalmazás Ágazati szabványok - HCT MEGJELENÉSÜK A SZERZŐDÉSEKBEN

12 3. Innováció + alkalmazkodás és a felhasználás gyakorlata a) A hatályos jogszabályi keretek között : fizetési módok (átutalás, beszedés, EBPP) - fizetési eszközök bankolási csatornák b) A szabályozás-változásokra tekintettel: - az SCT és az SDD használata - a standardizálásban részvétel és az elfogadás

13 A legfontosabb: bankolási csatornák / eszközök Card Framework EPC-szinten Készpénz-helyettesítő fizetési eszközök (bankkártya, internetes bankolás, mobil-bank) E-payment Elektronikus csatornák

14 NÉHÁNY SPECIÁLIS PÉNZFORGALMI KÖTELEZETTSÉG TELJESÍTÉSE amire ügyelni kell Fizetési művelet teljesítése, jóváhagyásának biztosítása művelettípusonként, csatornánként, stb. Fizetési művelet helyesbítésének biztosítása időbeli korlátozás Meghatározott összegek védelme Utólagos tájékoztatás = bankszámlakivonat Bankkártya-használat, elszámolás, PayPass Szerződésmódosítás egyoldalúan

15 A teljesítés szabályozása SEPA-bankolás és Pft. szerint, napon belüli többszöri átutalásra is tekintettel Benyújtás - átvétel (= befogadás: ) : módja, időpontja, feltételei, nyomtatványhasználat Jóváírás/rendelkezésre bocsátás időpontja, módja (árfolyam) Átutalás teljesítése / időpontja, feltételei (árfolyam)

16 A MEGVALÓSÍTÁS HELYE : A KERETSZERZŐDÉS Kötelező tartalmi elemek eltérést nem engedő vagy szabályok alapján + Opcionális rendelkezések banki döntés szerint speciális, egyedi fizetési módok (pl. SEPA CT,DD)

17 MIHEZ KELL IGAZODNI/ALKALMAZKODNI?

18 BELFÖLDI és EU-EPC VONATKOZÁSOK a szabályozásban a)sok és relatíve gyors változás b) Összeillesztési kényszerek : Pénzforgalmi és SEPA-szabályok keretei között Napon belüli többszöri átutalás megvalósításának kötelezettségével Fogyasztóvédelmi szabályok alkalmazásával Vállalati és lakossági szabályozás elkülönítése és összekapcsolása c) A versenyt figyelembe véve.

19 Komplex, de vállalkozásra/lakosságra szabott pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása, a SEPA-bankolás előnyeinek biztosításával; Szorosan összekapcsolva a hitelezéssel és annak szabályaival; Elektronikus bankolás iránti egyre erőteljesebb igény kielégítése az alapvetően papír alapú szemléletű Pft. alapján; (elektronikus számla, elektronikus számlakivonat, e-payment) Ügyfél-elvárások: a kiszolgálás tartalma és módja, hatékony panasz-kezeléssel.

20 A SEPA HATÁSA A KÖZINTÉZMÉNYEKRE Jellemzően felhasználók Egyes közintézmények aktív alakítók (lehetnek)

21 FELHASZNÁLÓK A hatályos pénzforgalmi jogszabályok alapján pénzforgalmi szolgáltatások igénybe vétele Preferált eszközök, csatornák, fizetési módok: Elektronikus bankolás Bankkártya-használat

22 KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!!! Elérhetőségem: Magyar SEPA Egyesület honlapon, kotulyak.eva@mkb.hu