Személyes pénzügyek tervezése (Az életpálya pénzügyi tervezése) Kovács Norbert Gyõr, 2008.01.30.
Az elõadás menete Mit értünk emberi életpálya alatt? Hogyan értelmezzük az emberi életpályát pénzügyi szemléletben? Mikor tekinthetõ pénzügyi szempontból optimálisnak az életpálya? Milyen tényezõk gyakorolnak hatást az életpálya pénzügyi folyamataira? Mit értünk személyes pénzügyek tervezése alatt?
Mit értünk emberi életpálya alatt? Életpálya alatt születéstõl a halálig terjedõ idõintervallumot értjük A tervezési folyamat során: Életpálya hossza: = születéskor várható élettartam
Az emberi életpálya pénzügyi szemléletben Jövedelem (munka) inaktív aktív születés 19-25 év 60-65 év inaktív év halál Transzfer Transzfer
Ft/év A jövedelem és a fogyasztás alakulása az életpálya során Jövedelem Fogyasztás születés 19-25 év 60-65 év halál
Ft/év A jövedelem és a fogyasztás különbsége Jövedelem - Fogyasztás születés 19-25 év 60-65 év halál
Mikor tekinthetõ pénzügyi szempontból optimálisnak az életpálya? Ha az átlagos hosszúságú életpályát befutó egyén az életpálya aktív szakaszában megkeresi azt a jövedelmet, melyet a teljes életpálya során felhasznál, s ezen felül még annyit, hogy a rá jutó mértékben képes legyen hozzájárulni a társadalom munkaképtelen tagjainak ellátásához.
Milyen tényezõk gyakorolnak hatást az életpályára, s annak pénzügyi folyamataira? Pénzügyi célok és azok idõzítése Életkor által meghatározott szükségletek Élethelyzetek és személyes értékek Gazdasági környezet változása Társadalmi környezet változása A pénz idõértéke és alternatív költsége
Pénzügyi célok és azok idõzítése Rövid távú célok (short-term goals) Középtávú célok (intermediate goals) Hosszú távú célok (long-term goals)
Életkor és az általa meghatározott szükségletek Életpálya szakasz (Életkor) 1-6 éves kor Életpálya szakasz elnevezése kisgyermekkor Jellemzõ szükségletek Alapvetõ szükségletek 7-18 éves kor általános- és középiskoláskor Alapvetõ szükségletek, tanulás (hazai és külföldi), szórakozás 19-24 éves kor fõiskola/egyetem Alapvetõ szükségletek, tanulás (hazai és külföldi), szórakozás 24-28 éves kor fiatal, egyedülálló pályakezdõ Alapvetõ szükségletek, tanulás (hazai és külföldi), szórakozás, utazás, autóvásárlás, illetve lakás-, illetve nyugdíj-elõtakarékosság
Életpálya szakasz 29-31 éves kor 32-40 éves kor 41-50 éves kor 51-65 éves kor Életpálya szakasz elnevezése fiatal házas, gyermek nélkül, a karrier kezdete fiatal házas, kisgyermekkel középkorú házas, gyermekkel, a karrier csúcsa középkorú házas, eltartott gyermek nélkül Jellemzõ szükségletek Alapvetõ szükségletek, tanulás, szórakozás, utazás, önálló otthon megteremtése, biztosítás kötése Alapvetõ szükségletek, tanulás, szórakozás, utazás, gyermeknevelés és taníttatás, otthon (törlesztés, felújítás, csere), autó (csere, törlesztés), biztosítás és elõ-takarékosság saját és a gyerekek részére Alapvetõ szükségletek, önképzés, szórakozás, utazás, gyermeknevelés és taníttatás, otthon (felújítás), autó, biztosítás és elõ-takarékosság saját és a gyerekek részére Alapvetõ szükségletek, önképzés, szórakozás, utazás, otthon (felújítás), autó (csere), biztosítás és elõtakarékosság saját részre, gyermekek eseti támogatása
Életpálya szakasz 66-75 Életpálya szakasz elnevezése idõs, tevékeny házas Jellemzõ szükségletek Alapvetõ szükségletek, önképzés, szórakozás, utazás, otthon (felújítás) egészségügyi kiadások 76-85 idõs ápolásra szoruló Alapvetõ szükségletek, önképzés, szórakozás, egészségügyi kiadások
Élethelyzetek és személyes értékek Iskolai végzettség Foglalkoztatotti helyzet Családi állapot A háztartásban élõk száma és korösszetétele
Élethelyzetek és személyes értékek Iskolai végzettség Foglalkoztatotti helyzet Egyetem Nappali tagozatos diák Fõiskola Munkanélküli Gimnázium Teljes állás Szakközépiskola Félállás Szakmunkás végzettség Családi állapot Egyedülálló Házas Elvált Özvegy Háztartásban élõk száma és korösszetétele Egyedül él, vagy családos Gyerekek Idõskorúak
Gazdasági környezet változása Gazdasági Fogyasztói árak Fogyasztási kereslet Kamatlábak Pénzkínálat Munkanélküliség GDP Technológia Mit mér? A pénz értékét Áruk és szolgáltatások iránti keresletet A pénz ára költség és megtérülés A pénz állománya egy adott gazdaságban. Akik képesek és akarnak, de..végsõ felhasználásra kerülõ termékek és szolgáltatások összértéke Hogyan befolyásolja a pénzügyi tervezést? Vásárlóerõre hat C D N Y C P i növekvõ kamat - növekvõ költség és növekvõ hozam Megtakarítások és beruházások Hatást gyakorol a fogyasztásra. C, S, D, N, Y, i
Társadalmi változások, mint befolyásoló tényezõk? Javuló egészségügyi ellátás, magasabb életminõség Végzettség szerinti összetétel átalakulása Nõk szerepe a munkaerõpiacon Változó értékrend a pénzügyi magatartásban Intenzív fogyasztás-ösztönzés Kitolódó nyugdíjkorhatár
A pénz idõértéke és alternatív költsége Idõértéke Reálkamatok alakulása Alternatív költsége Jelenbeli fogyasztás, vagy megtakarítás? Kapott, vagy fizetett kamatok? Likviditás, vagy hosszú távú befektetésbõl/megtakarításból realizált magasabb hozam? Nagyobb kockázat és magasabb hozam, vagy alacsonyabb kockázat kisebb hozam?
Az életpályát befolyásoló tényezõkrõl összefoglalóan Rendkívül dinamikus változások Gazdagság és szegénység Munkaerõpiac és oktatás Egészségügy Bõség zavara Állam visszaszorulása, egyéni felelõsség növekedése Hogyan kezeljük mindezt??
Mit értünk személyes pénzügyek tervezése alatt? A személyes pénzügyi tervezés az egyén mindenre kiterjedõ pénzügyi céljainak elérését lehetõvé tevõ, teljes és összehangolt tervek megalapozásának és fejlesztésének folyamata, melynek segítségével biztosítható az életpálya pénzügyi szempontból való optimalizálása.