A SEPA Magyarrszágn Kiss Gábr A Magyar SEPA Egyesület Elnöke, UniCredit Bank Hungary Zrt. Ügyvezetı Igazgató 2012.05.31. 1
Tartalm A SEPA létrejötte A kezdetek Mi is az A SEPA Végdátum Hl tart a hazai SEPA felkészülés? Az MSE létrejötte Az MSE céljai, a SEPA előnyei? Magyar bankk és a SEPA alkalmazása A SEPA fizetési instrumentumk (átutalás, beszedés), bevezetésük Magyarrszági státusza A SEPA és a belföldi fizetésfrgalm SEPA hatástanulmány A FRT döntései, a döntések fejlődése Napn belüli elszámlás és a SEPA szabvány Országs prjekt HCT, azaz a frints SEPA A HCT-n túl is van élet A hazai chip migráció helyzete Ahl az igazi előnyök jelentkeznek SEPA tájékztatók Haszns linkek 2
A SEPA létrejötte 3
A kezdetek... 2002 Mi, az európai bankk és európai hitelintézeti szektr szövetségei: sztjuk azt az elképzelést, hgy az euró-térségben lebnylíttt fizetések belföldi fizetéseknek tekintendők, egyesítjük erőinket annak érdekében, hgy ezt az elképzelésünket az európai ügyfelek, vállalatk és bankk előnyére váltsuk valóra, kezdeményezzük az Egységes Fizetési Övezetünk megvalósítását. 4
Mi is az asepa? Plitikai akarat Közös pénznem -Eur (Egységes pénzfrgalmi piac) Egységesítés Belföldi és az övezeten belüli euró utalás azns feltételekkel Bankszektr önszabályzó kezdeményezései (Egységes pénzügyi Szabványk UNIFI) Szabványsítás Közös platfrmra épülő Integráció és növekvő verseny (XML technlgia) Fejlesztés 5
Végdátum Rll-ut fázis; 24,5 % bı 4 év alatt; Rll-ut fázis; 0,4 % 2,5 év alatt; 2014.02.01. SEPA átutalás és beszedés bevezetése az euró-zónában 2016.10.31. -SEPA átutalás és beszedés bevezetése az euró-zónán kívüli EU tagállamkban. Önszabályzás elegendı? Önszabályzás elegendı?! 2002. Önszervezıdés; Célk, stratégia; 2008.01.28. SCT indul Szabványk. = EPC 2009.Q4 SDD indul 2012.03.14. 260/2012/EU RENDELET az EC 924/2009 módsítása; Migrációs végdátum! 6
Hl tart a hazai SEPA felkészülés? 7
Az MSE létrejötte 2006.10.19. BankSzöv-en belüli munkabizttság felállítása, amely meghatárzza a SEPA szerv. feladatait és javaslatt tesz a szervezeti frmájára és működésére. kidlgzza a költségvállalás lehetséges alternatíváit 2007.10.09. Rendkívüli FRT ülés Az ideiglenes Nemzeti SEPA Bizttság megalakulása 2007. december 31.-ig feladatk srát kellett elvégezni: a Nemzeti SEPA Átalakítási Terv (NSÁT), a NASO (Natinal AdherenceSupprtOrganizatin) létrehzása, amelynek feladata a hazai bankk SEPA sémákhz történő csatlakzásának segítése támgató egység létrehzása a Nemzeti SEPA Szervezet kmmunikációjának segítésére. 2007.11.30-i FRT ülés Nemzeti SEPA Szervezet jgi frmája vnatkzó javaslat elfgadása 2008.04.04. A Magyar SEPA Egyesület alakuló ülése 2008.05.08. Bírói végzés a nyilvántartásba vételről 8
AZ MSE CÉLJAI, a SEPA előnyei Az EPC keretében kialakíttt új fizetési módk éskapcslódó szabványk bevezetésének támgatása Részvételaz EPC keretében flyó fejlesztésekben, azk bevezetésében, alkalmazásuk segítésében a szükséges infrastrukturális háttérmegteremtésének bankszakmai támgatásának biztsítása Az érdekelt magyar szervezetek segítése a SEPA-hz való csatlakzásban Előnyök Egységes szabályzat, világs jgk és kötelezettségek Közvetítők szerepe és díjazása egyértelmű Belföldi fizetésekkel azns szintű szlgáltatásk Nemzetközi üzenetnyelv (UNIFI) Mdern szintaxis (XML) Bővített tartalm (mely segíti a jbb tétel beaznsíthatóságt, az autmatizált feldlgzás támgatása érdekében) Vissza műveletek az eredeti üzenetre hivatkznak, az kt szabványs frmában tartalmazzák Ügyféltől ügyfélig autmatizálható adatfeldlgzás 9
Magyar bankk és a SEPA alkalmazása az EURO zónában SEPA CREDIT TRANSFER-hez (SCT) csatlakztt magyar bankk listája (23) Banc Pplare Hungary Bank Zrt. Budapest Bank Nyrt. CIB Bank Zrt. Citibank Eurpe plc Magyarrszági Fióktelepe Cmmerzbank Zrt. Deutsche Bank Zrt. DRB Dél-Dunántúli Reginális Bank Zrt. Erste Bank Hungary Nyrt. FHB Kereskedelmi Bank Zrt. Füzes Takarékszövetkezet Gránit Bank Zrt. Kereskedelmi és Hitelbank Zrt. KDB Bank (Magyarrszág) Zrt. Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. Magyarrszági Vlksbank Zrt. MKB Bank Zrt. Nagykáta és Vidéke Takarékszövetkezet OTP Bank Nyrt. Raiffeisen Bank Zrt. Sltvadkert Takarékszövetkezet Sprn Bank Burgenland Zrt. Turai Takarékszövetkezet UniCredit Bank Hungary Zrt.. SEPA DIRECT DEBIT-hez(SDD CORE) csatlakztt magyar bankk listája (1) UniCredit Bank Hungary Zrt. 10
A SEPA fizetési instrumentumk (átutalás, beszedés), bevezetésük Magyarrszági státusza 60,00% 50,00% SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) 50,09% 44,88% 44,21% státusz - HU 40,00% 35,72% 35,21% 30,00% 20,00% 24,96% 17,63% 16,92% 18,50% 18,38% 16,87% 17,21% 10,00% 0,00% Fgadtt SCT Fgadtt SCT Küldött SCT Küldött SCT összeg mennyiség összeg mennyiség 2010. IV. né 44,88% 17,63% 24,96% 16,87% 2011. I. félév 44,21% 16,92% 35,21% 17,21% 2011. II. félév 50,09% 18,50% 35,72% 18,38% 11
A SEPA és a belföldi fizetésfrgalm 12
SEPA hatástanulmány Fő kérdések Érdemes-e vállalkzni a SEPA szabványk Ft frgalmba történő átvételére? Hgyan, mennyi idő alatt valósítható meg? Következtetések: megéri váltztatni, mert Mert a SEPA átállás elkerülhetetlen, az előrehzás költsége a tét, Későbbi átállás kényszerek között (defenzív pzíció) A fizetési frgalm fejlesztési ciklusa megkívánja (napn belüli elszámlás), Az elektrnikus pénzfrgalmi szlgáltatásk fejlesztése megkívánja az egységes elveket (e-számla, e- fizetés, mbil fizetés stb.) Elősegíti a készpénz visszaszrítását, a tvábbi banksdást (ha ksan alkalmazzuk, tvábbi szlgáltatáskat építünk rá), Egy feltétel a teljes elektrnizálásáhz és autmatizálásáhz, Multinacinális vállalatk számára előny az európai szabvány Szftverfejlesztés SEPA szabvány alapú (adaptációs költség csökkenése, magyar fejlesztők versenyképessége) 13
Az FRT döntései Támgatja a SEPA fizetési szabványk frint pénzfrgalmban történő bevezetésére való felkészülést A SEPA szabványnak megfelelő belföldi átutalás a napközbeni elszámlás keretében kerüljön bevezetésre Országs prjekt induljn a SEPA átutalás szabvány alkalmazására vnatkzó vállalati felkészülés támgatásának előkészítése érdekében 14
A döntések fejlődése Az FRT döntései értelmében 2009 -benmég az rszágs prjekt előkészítő bizttság (PEB) a következőket állapíttta meg: 2012 az az utlsó időpnt, amikr érdemes a szakaszs átállással elindulni, azt követően már nem feltétlenül lehetséges elkerülni a bigbang -et: az eur és a SEPA együttes hazai bevezetését. (a plitika mielőbbi EURO bevezetést vízinált) EKKOR MÉG a bankszektrnak nem aznnal kellene megvalósítania a prjekthez kapcslódó teljes fejlesztést, hanem több lépésben is megteheti azt: 1. lépés: csak a kötelező fgadás biztsítása; 2. lépés: teljes körű küldés megvalósítása; 3. lépés: a bankk és a vállalatk közötti kmmunikáció fejlesztése, szabványsítása. Megváltztt körülmények A legfntsabb: a piaci környezet (válság, bankadó, devizahitelesek megsegítése) Nincs már egyhangú megállapdás a bankk között a bevezetés időzítése tekintetében DE jött az MNB rendelet 2010 június : Az FRT az elfgadtt Prjekt Alapító Dkumentum szerint 2010. július 1-i indulással megalapítja a prjektet, amely legkésőbb 2012. július 1-re megvalósítja a SEPA szabványnak megfelelő belföldi átutalásk napközbeni elszámlását. Ez BIG BANG: Azaz az átállás nem fkzats a SCT kapcsán. Küldeni és fgadni is kötelező az IG2 rendszerben az Elektrnikus csatrnán beadtt megbízáskat, és a Csprts átutaláskat. A többi megbízás típus tvábbra is az IG1 rendszerben kerül elszámlásra (Csprts beszedés; Hatósági átutalás, átutalási végzés; Felhatalmazásn alapuló beszedések;a MÁK csprts átutalásai) A papír alapú megbízásk pedig a klíringtag döntésétől függően az IG2 rendszerben vagy az IG1-ben 15
Napn belüli elszámlás és a SEPA szabvány Országs prjekt Knszenzus alakult ki abban, hgy a hazai pénzfrgalmat már csak SEPA alapn érdemes fejleszteni A krábbi prjektek(bkr, Csprts fiz.mód, VIBER) pzitív tapasztalatai alapján az rszágs pénzfrgalm napn belüli elszámlásra történő átállását is rszágs prjektként érdemes kezelni Az rszágs prjekt célja és terjedelme A kitűzött határidőre (2012.07.01.) létrejöjjön a SEPA üzenetszabványnak megfelelően benyújttt fizetési megbízásk napn belüli elszámlásának lehetőségét létre hzó rendszer krdinálja az egyes szereplők (GIRO, MNB, bankk) prjektjeit, azk státuszát rendszeresen felméri megszervezi a felmerülő, közösségi döntést igénylő prblémák megvitatását gndskdik az ügyfelek felkészülésére indítandó tájékztató kampány előkészítéséről a felmerült prblémákat az illetékes hatóság (pl. MNB) vagy döntéshzó szervezet (pl. GIRO BSZB) elé tárja megvitatásra, vagy intézkedésre Valamennyi Klíring tag csatlakztt a prjekthez! 16
HCT, azaz a frints SEPA Bankközi tér (HCT) UNIFI (ISO 20022) XML üzenetszabvány, amely azns az EURO övezeti SCTvel, kivéve hgy az átutalás devizaneme kizárólag HUF lehet, Ügyféltől a bankhz (HCT -C2B) Egységes ágazati szabvány került kidlgzásra az elektrnikus csatrnákra (elérhető a GIRO és az MSE hnlapján) http://www.gir.hu/dkumentumtar_hct.php; http://www.sepahungary.hu/dkumentumk/magyar-vnatkzasudkumentumk.html Néhány egyszerűsítést tartalmaz a bankközi szabványhz képest (kimaradt az átutaló és a kedvezményezett címe, valamint az alapértelmezett személy-, illetve szervezetaznsítók) Banktól ügyfélhez (HCT - B2C) Egységes ágazati szabvány az elektrnikus kivnatra (kidlgzás alatt) Az FRT döntése alapján egy munkacsprt alakult, amiben az MNB, a Bankszövetség, az MSE és a GIRO Zrt. Képviselői vesznek részt. Célja a szabványsításnál tágabb körű: a fizetési mdellek (paymentscheme) szabályzási, magánjgi kereteire vnatkzó javaslat kialakítása a 2012 I.félévi FRT ülésig. 17
A HCT-n túl is van élet Az MSE tvábbra is részt vesz az EPC munkájában, illetve hazai munkacsprtjai is aktívan dlgznak E-fizetések, e-felhatalmazás E-felhatalmazás és e-fizetési knstrukciók belföldi fizetési frgalmba történő átvételének kncepcióját a munkacsprt kidlgzta Az MSE Tanácsülése módsíttta az E-Fizetések munkacsprt feladatkörét, és az E-felhatalmazás kidlgzásával az SDD munkacsprtt bízta meg, mert a felhatalmazás témaköre szakmailag szrsabban kapcslódik a beszedéshez. SDD munkacsprt az FRT 2010. júniusi ülésén hztt határzatának megfelelően tvább dlgzik a HDD bevezetésének kncepcióján. A HDD XML alapú SEPA szabványkat jelent, amelyben euró helyett frint szerepel az üzenetben. Az E-mandate kidlgzásánál az EPC prtugál pilt prjekt tapasztalatait is felhasználják A tervek szerint az SDD B2B mdelljével indulnánk, mert ebben a mdellben nem szerepelnek az SDD Cre mdell működését bnylultabbá tevő visszavnás, visszahívás stb. tranzakciók. A munkacsprt megkeresett több közmű szlgáltatót, telekmmunikációs társaságt, hgy mint beszedők kapcslódjanak be a munkacsprt munkájába. 18
A HCT-n túl is van élet 2 Az MNB vezette Készpénz Fórum és az MSE Készpénz munkacsprtja is együttműködik Az MNB felmérte a fizetési frgalm társadalmi költségeit: mely azt is bemutatta, hgy a készpénz használat visszaszrítása milyen társadalmi megtakarítással járhat. Az MSE flyamatsan aktualizálja az rszág Nemzeti Készpénz Tervét az MNB kialakíttta a Webec alkalmazást, ami lehetővé teszi jegybanki kihelyezett készpénzkészletek működtetését, a kereskedelmi bankk és az MNB közötti ilyen típusú, speciális készletmzgásk kezdeményezését és lebnylítását Kártya frame wrk: A chip migráció határideje 2010. december 31-én lejárt minden frgalmban lévő kártyának 2011. január 1-től tartalmaznia kell(-ene) chipet A munkacsprt flyamatsan frissíti a hazai chip migráció adatait, egyben előrejelzést adnak, hgy hazánkban mikrra várható a teljes körű chip migráció megvalósulása (Lásd. A következő dián bemutattt statisztika) 19
A hazai chip migráció helyzete 100,00% 90,00% 99,98% 100,00% 100,00% 100,00% 98,20% 99,00% 94,61% 95,52% 80,00% 70,00% 60,00% 50,00% 73,70% 68,93% 55,32% 47,75% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% Kártya ATM POS 2011.II.né 47,75% 99,98% 94,61% 2011. III. né 55,32% 100,00% 95,52% 2011. IV. né 68,93% 100,00% 98,20% 2012. I.né 73,70% 100,00% 99,00% 20
Ahl az igazi előnyök jelentkeznek Az EPC hatókörén kívülinek tekinti az egységes elektrnikus kivntat megteremtését. MIÉRT IS? AZ EPC csak a fizetésfrgalmmal fglalkzik (SCT, SDD, Kártya) DE a kivnatn ennél jóval több féle tranzakció megjelenik (hitelek, betétek, értékpapír tranzakciók pénzügyi elszámlása, díj könyvelések, stb.) AZ MSE álláspntja Nem elég csak a bankk ldalán megteremteni az autmatizált feldlgzást (ez eddig is jól teljesült!) A SEPA makrgazdasági előnyei az ügyféltől-ügyfélig tartó autmatikus feldlgzási lánc megvalósításával teljesíthetők ki! A fő előnyként megfgalmaztt ügyféltől-ügyfélig tartó autmatikus feldlgzási lánc, egységes elektrnikus számlakivnat nélkül megszakad! Az MSE több száln is dlgzik ennek megvalósításán Nemzetközi együttműködés (Osztrák, Cseh, Szlvák és a Magyar nemzeti SEPA szervezetek együtt működése e témában) MSE HCT B2C munkacsprt Ágazati szabvány kidlgzása 21
SEPA tájékztatók A www.sepahungary.hu hnlapn fellelhető tájékzatókról: SEPA tájékztató a lakssági ügyfelek számára 2.0. v. SEPA tájékztató a vállalati szféra számára 2.0. v. Vállalati szféra -10 jó k a SEPA fizetési módk alkalmazására 2.0. v. SEPA tájékztató a közigazgatási szféra számára 2.0.v. Közigazgatási szféra - 10 jó k a SEPA fizetési módk alkalmazására 2.0. v Röviden a SEPA átutalási rendszerről (SEPA Credit Transfer - SCT) 2.0. v. Röviden a SEPA közvetlen terhelésről (SEPA Direct Debit -SDD) 2.0. v. SEPA Direct Debit -SEPA közvetlen beszedés -Infrmációk fgyasztók részére Röviden a SEPA kártyás fizetésről 1.0.v Kereskedők -10 jó k a SEPA fizetési módk alkalmazására 22
Eurpean Payments Cuncil http://www.epc-cep.eu/index.cfm Haszns linkek Eurpean Cmmissin SEPA Page http://ec.eurpa.eu/internal_market/payments/sepa/index_en.htm Eurpean Central Bank http://www.ecb.int/paym/sepa/html/links.en.html Magyar SEPA Egyesület http://www.sepahungary.hu/ 23
Köszönöm figyelmüket Az MSE elérhetıségei Hnlapja : www.sepahungary.hu Irdája : 1023. Bp. Árpád fejedelem útja 26-28. 28. 5. em. Titkára : Lázár Ágnes (lazar.agnes@sepahungary.hu) 30-440-5590 Munkatársa: Kárlyi Ágta (Karlyi.agta@sepahungary.hu) 30-440-45604560 24